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    FHAモーゲージローンとは-要件、制限、資格
    あなたがほとんどのアメリカ人と同じなら、この取引はあなたがあなたの人生で行う最大の単一の投資を表します。また、住宅ローンで購入資金を調達している可能性もあります。しかし、住宅ローンには多くの種類があり、そのほとんどはあなたの状況に適していない.どのタイプのローンがあなたに適しているかをどのように知りますか?最初のステップは、一般的なローンの種類についてさらに学ぶことです.この投稿では、従来の住宅ローンの一般的な代替手段であるFHA住宅ローンについて知っておく必要のあるすべてを説明します。 FHAローンには多くのサブタイプがあり、さまざまな制限と適合性があります.また読む:Pay支払うべきではない住宅ローン料金FHA住宅ローンとは?FHAローンは、信用組合や伝統的な銀行を含む民間の貸し手によって発行されます。融資は連邦住宅局によって保証されており、賃貸物件や別荘ではなく、所有者が居住する住宅を対象としています。.一般に信じられていることとは反対に、FHAの融資は連邦政府によって直接発生したものではありません。ただし、借り手がFHAローンの不履行になった場合、連邦住宅局の保険契約により金融機関は金融損失から保護されます。.FHAは、1934年以来4,000万件以上の住宅用不動産ローンに保険をかけています。「低い頭金要件」(購入価格の3.5%という低さ)と不完全な信用を持つ借り手に対するゆるい引受基準のおかげです。 600 FICOスコア)、このプログラムは、初めて住宅を購入する人、個人貯蓄が限られている人、信用度の低い借り手に人気があります.FHAローンには、プライベートモーゲージ保険やモーゲージ支払い保護プランなどの高価なモーゲージ保険など、いくつかの顕著なマイナス面があります。 FHA借入は、高価格市場のバイヤーに影響を与える可能性のある販売価格の制限も経験します.FHAローンの種類FHAモーゲージローンには、年齢、資産、収入、現在のホームエクイティ(存在する場合)に応じていくつかの異なるフレーバーがあります。.固定金利購入ローン. 203bモーゲージローンとも呼ばれ、これは最も人気のあるFHA購入ローンです。条件はさまざまですが、15年と30年が最も一般的です。金利は、従来の同等の住宅ローンよりも低くなる傾向があります。 203b住宅ローンは1〜4世帯の住宅で使用できます。.調整可能レートの購入ローン(ARM). セクション251調整可能金利住宅ローンプログラムの下で、FHAは、金利が年間1パーセントポイント以下、全期間にわたって5パーセントポイント以上上昇する可能性のあるARMを保証しています。借り手は、引き上げの少なくとも25日前に保留中の金利引き上げの通知を受け取ります.マンションローン. セクション234cローンとして知られるFHA保険付きのコンドミニアムローンは、4ユニットを超える開発地域内の個々のマンションユニットの購入に融資する30年固定金利商品です。厳格な占有要件はないため、借り手はFHA支援のコンドミニアムローンを使用して、賃貸収入を得ることができます。ただし、どのような開発においても、FHAで保証されたローンの少なくとも80%は所有者と居住者に対して行われなければなりません。.安全な借り換えローン. FHA Secure Refinanceローンは、従来の住宅ローンの借り手が固定金利のFHA担保住宅ローンに借り換えられるように設計されています。非行は必ずしも失格とは限りませんが、従来のARMでの月額支払いの増加によるものでなければなりません。非滞納の借り手は、あらゆるタイプの従来のローンを借り換えることができます。安定した収入、許容できる信用格付け、合理的な負債対収入比率を含む、標準的な資格要件が適用されます.ホームエクイティ転換住宅ローン(HECMまたはリバース住宅ローン). 一般にリバースモーゲージとして知られているHECMを使用すると、62歳以上の所有者-居住者の高齢者は、毎月の住宅ローンの支払いや引越しをせずに、ホームエクイティをタップして既存の住宅ローンの残りを支払うことができます。貯蓄や債券が限られている高齢者にとって、HECMは非課税の現金の優れた源泉ですが、住宅所有者とその相続人にとって重要な法的および財政的影響があります。.卒業支払ローン. セクション245ローンと呼ばれる卒業式の支払いローンは、中期的に収入が大幅に増加することを期待する所有者居住者向けです。たとえば、トレーニングの後期の専門家やエンジニアを目指しています。段階的支払いローンの毎月の支払いは、5年または10年にわたって増加する可能性がありますが、その後は残りの期間は一定です。年間増加率は、5年計画では2.5%から7.5%、10年計画では2%から3%の範囲です。.エクイティローンの拡大-セクション245a. Growing Equity Loanプログラムの目的は、より多用途である点を除き、Graduated Payment Loanプログラムと似ています。所有者が所有する1〜4世帯の住宅、マンション、共同住宅のシェア、および改修予定の住宅の購入に適用できます。リハビリテーション。毎月の支払いは1%から5%の間で毎年増加し、ローンの条件は22年を超えることはできません. 認定する必要があるものFHAローンの申請プロセス中に、貸し手を提供する必要があります。運転免許証、パスポート、軍事IDなどの政府発行の身分証明書少なくとも30日前までにスタブ(またはコピー)を支払う最新の2課税年度の「W-2フォーム」や「1099フォーム」などの損益計算書直近2か月間の銀行口座および投資口座の明細書(またはコピー)自営業者またはビジネスを所有している場合は、以下も提供する必要があります。現在の税年度の現在の日付までの損益計算書すべてのスケジュールを含む、最近の2つの税申告書閉会費用ほとんどの住宅ローンと同様に、FHAローンにはさまざまな閉鎖費用が伴います。費用は、貸し手、地理的位置、市況、頭金によって大きく異なります。 FHAローンの次の閉鎖費用の一部またはすべてを支払うことが期待できます。住宅ローン保険:FHAローンには、融資額の1.75%に相当する前払い保険料が必要です。たとえば、200,000ドルのローンに対して3,500ドルです。 78%のローン対価値比(LTV)まで必要とされる継続中の民間住宅ローン保険料(PMI)は、この項目には考慮されません。.前払固定資産税:ほとんどの場合、締め切りから次の納税期日までに発生する固定資産税を前払いする必要があります。あなたの家の価値、地方税率、締め切り日に応じて、これはあなたに数百または数千ドルを戻すことができます.前払いハザード保険:これは、最初の1年分の住宅所有者保険料をカバーします。これは、数百ドルから数千ドルの範囲です。ほとんどの場合、クロージング以外で支払われますが、予算に織り込む必要があります.不動産調査:不動産調査の範囲と包括性はさまざまです。住宅ローン調査では、現在の不動産の説明と以前に記録された説明を単に比較し、潜在的な不正確性を特定します。ロケーション調査では、建物、地役権、および以前の調査記念碑を正確に特定する徹底的なオンサイト検査が含まれます。境界調査はより徹底的です-侵入や不利な使用の証拠と同様に、プロパティの正確なコーナーと境界を特定します。調査費用は詳細レベルと施設の規模によって異なりますが、多くは500ドル未満です。詳細な境界調査は5,000ドルを超えることができます-ただし、ほとんどのトランザクションでは境界調査は必要ありません.不動産鑑定:貸主委託の不動産鑑定では、売り手が要求している価値があるかどうかを検証します。これにより、差し押さえが発生した場合の貸し手のリスクが軽減されます。通常、評価は必須であり、多くの場合500ドル未満です。.家の点検:住宅の検査では、住宅の主要構造と居住可能な建物を対象としています。それは家の状態に対する拘束力のある保証ではありませんが、検査は潜在的な安全上の危険または修理が必要な要素を特定できます。通常、貸し手は検査を必要としませんが、特に古い家では特に強くお勧めします。あなたの検査のために200から500ドルを支払うことを期待してください.タイトル検索:この重要なステップは、財産の所有権と所有権の連鎖をその存続期間全体にわたって検証し、売り手が財産をあなたに売却する権利を持っていることを確認します。 100ドルから400ドルのどこかで支払うことを期待します.タイトル保険:タイトル保険は、タイトル検索で発見された問題(潜在的先取特権や契約など)を修正するコストをカバーし、財産に対する請求に対する継続的な保護を提供します。タイトル保険の費用は州によって大きく異なりますが、1,000ドルが目安です.記録と転送:すべての住宅販売は、そのプロパティが所在する管轄区域(通常は市または郡)で記録する必要があります。ほとんどの場合、乗り換えスタンプ(手数料)も必要です。司法管轄区と財産価値に応じて、これらのアイテムに数百ドルを支払うことを期待してください.洪水の判定と環境評価:現在の洪水ゾーン内に家を置き、洪水保険が必要かどうかを判断するには、洪水の判定(場合によっては継続的な洪水監視)が必要です。これらのアイテムは通常、閉鎖時に100ドル未満の費用で済みますが、洪水保険は継続的に大幅に高くなる可能性があります。特定の地域では、カリフォルニアの火災危険評価など、他の種類の環境評価が必要です.オリジネーションフィー:オリジネーション料金は、宅配便料金、書類料金、エスクロー料金、弁護士費用などの雑費をまとめるためのキャッチオールとしてよく使用されます。それらは購入価格の1%を超える可能性があり、終了時に必要な現金を大幅に追加します。オリジネーション料金に含まれているものが明確でない場合は、貸し手に各項目別料金を説明してもらいます。個々のポイントで挑戦することを恥ずかしがらないでください.法律により、売り手は売却価格の最大6%を成約に向けて支払うことができます。それは通常、閉鎖費用をカバーするのに十分以上です。買い手の市場では、クロージングコストに向けて数千ドルを蹴ろうとする意欲的な売り手は取引を完了するのが簡単ですが、売り手市場ではその慣行ははるかに一般的ではありません. FHAと従来の住宅ローンの主な違いクレジット要件は リラックスした. FHAローンは、連邦政府によって保証されています。これにより、貸し手の金融リスクが大幅に軽減され、プライムを下回るクレジットで消費者へのFHAローンを自由に引き受けられるようになります。 The Mortgage Reportsによると、FHAは、FICOスコアが580のバイヤーに対して96.5%(3.5%減)の住宅ローンを保証し、FICOスコアが500のバイヤーに対して90%(10%減)の住宅ローンを保証しています。 FICOスコアが680未満の借り手にとって、有利な条件で従来の住宅ローンを確保するのは難しい.購入価格には制限があります....
    VA住宅ローンとは-住宅ローンの適格性、メリット、制限
    個人的な犠牲を相殺するために、軍隊の職員は多くの直接的および間接的な経済的利益を享受します.あなたが現在または元軍のメンバーであり、家を購入するかどうかを検討している場合、1つの利点があります 必要 VAローンについての詳細住宅所有者として何千ドルも節約する方法を学ぶために読んでください.VAローンとは?米国退役軍人局によると、VAローンは「住宅ローンの保証特典です...家を購入、建設、修理、維持、または個人の居住に適応させるのに役立ちます」。それは軍のメンバーが受け取ることができる最高の金銭的利益の一つです.VAローンの基本従来の住宅ローンと同様に、ほとんどのVAローンは民間の貸し手によって発行されます。ただし、それらは米国連邦政府の完全な信頼と信用に支えられています(ほとんどの場合、最大417,000ドルのローン価値)。.この保証により、貸主のリスクが軽減され、より有利な条件を提供できるようになります。これには、潜在的な低金利や、ローン対価値(LTV)比率が80%を超えるローンに対する民間住宅ローン保険(PMI)の免除が含まれます.また、貸し手は頭金を必要とせずにVA購入ローンを作成することができます-個人所有が限られているサービス会員の住宅所有権を手に入れることができます。従来のローンは頭金を必要とします-通常、資産価値の20%まで。 FHAローンなど、その他の住宅所有者に優しいローンの種類には、金銭の支払いが必要です.VAローンプログラムの歴史連邦政府は、議会が軍人再調整法(SRA)を可決した1944年以来、退役軍人への住宅ローンを保証しています。 SRAは、資格のある貸し手による住宅ローンの保証をVAに許可しました.当初、この認可は、非モジュラー住宅を購入する退役軍人に対する融資のみを対象としていました。 1970年、議会はSRAを改正して、モバイルホームで行われたローンをカバーしました。 1992年、法律は実質的にすべての現役および退役軍人退役軍人に加えて、少なくとも6年間名誉を与えられた陸軍予備役および国家警備隊のメンバーにさらに拡大されました。場合によっては、サービスメンバーの元配偶者もVAローン保証の対象となります.SRAは、現役勤務中の住宅ローン金利の6%のハードキャップなど、特定のサービスメンバークラスにその他の金銭的利益と保護を提供します。. VAローンとグラントの種類VAローンと金融助成金にはいくつかの種類があります。購入ローン:購入ローンは、資格のあるサービスメンバーが、所有者が所有する住宅購入に資金を落とすことなく融資できるように設計されています。購入ローンは、次のいずれかを実行できます。既存の戸建住宅を購入する。 VA承認済みプロジェクトでマンションを購入します。新しい建設の家を建てます。住宅の購入と改修を同時に行う(FHA 203kリハビリテーションローンと同様)。または、製造済みの家または既に所有している製造済みの家のロットを購入する.キャッシュアウト借り換えローン:キャッシュアウトリファイナンスローンは、借り手が既に所有している住宅の既存の住宅ローンを置き換える一方で、借り手に制限なしで一括支払いを提供するように設計されています。既存の住宅ローンは必ずしもVAローンである必要はありません。キャッシュアウトリファイナンスローンは、ホームエクイティローンに似ており、家の価値に対して借りることができますが、いくつかの重要な点で異なります:y既存の住宅ローンを置き換えます(ホームエクイティローンは置き換えません)、通常(常にではありません)ホームエクイティローンよりも低い金利を持ち、閉鎖費用を負担します(ホームエクイティローンは負担しません)。多くの貸し手は、ほとんどのホームエクイティローンとクレジットラインの80%とは対照的に、VAで裏打ちされたキャッシュアウトリファイナンスローンでは最大100%のローン対価値比率を許可しています。したがって、まだ$ 150,000の住宅ローンで$ 100,000を借りていて、家に$ 200,000の価値がある場合、キャッシュアウトリファイナンスローンは最大$ 200,000になります。.利子削減借り換えローン(IRRRL):VA Streamline Refinance Loanとしても知られるこの製品を使用すると、VAローンの申請プロセスを2回行うことなく、既存のVAローンを借り換えて低金利を確保できます。キャッシュアウトリファイナンスローンとは異なり、IRRRLを使用してホームエクイティを現金化することはできません。ただし、エネルギー効率の高い住宅改善プロジェクトに対する6,000ドルの手当は例外です。信用調査や一般的な住宅ローン引受プロセスの他の側面に提出する必要はありませんが、ローンが担保されている家に住んでいることを証明する必要があります.ネイティブアメリカンダイレクトローンプログラム(NADL):これは、ネイティブアメリカン出身のサービスメンバーおよび退役軍人向けに特別に設計された、より一般的ではない新しいタイプのVAローンです。購入および借り換えローンとは異なり、それは直接ローンであり、VAが貸し手およびサービサーとして機能することを意味します。常に固定金利の30年ローンとして構成されており、「Federal Trust Land(予約用地)の住宅の購入、建設、または改善のための資金調達、または以前のNADLの借り換えのために使用する必要があります。金利。"適応住宅助成金:これらの2つの非ローン製品(特別に適応された住宅助成金と特別な住宅適応助成金)は、「恒久的および総サービス関連障害」、またはVA格付け障害スケジュールに基づく障害補償の対象となる障害を持つ退役軍人向けです。時間の経過とともに改善することはありません。対象となる障害には、両脚または両腕の使用の喪失、片足と片腕の使用の喪失、両眼の重度の火傷、失明、重度の呼吸器傷害が含まれます。退役軍人は、両方の助成金を使用して、障害に対応した住宅を一から建設、既に適合した住宅を購入、現在適合していない住宅を購入して適合、またはすでに住む住宅を適合させるコストを賄うか相殺することができます.VA資金調達手数料VA住宅ローンには、他の住宅ローンには適用されない特別な手数料、VA資金調達手数料が含まれています。この料金は、申請者のサービス部門と頭金によって異なりますが、通常は購入価格の0.5%から3.3%の範囲です。.料金体系は次のとおりです。初回購入およびキャッシュアウト借り換え借り手(退役軍人):5%未満の頭金については2.15%(頭金なしを含む)。 5%から10%の間の頭金の場合は1.50%。 10%以上の頭金については1.25%初回購入とキャッシュアウト借り換え借り手(予備役と州兵):前払い金が5%未満の場合は2.40%(前払い金なしを含む)。 5%から10%の間の頭金については1.75%。 10%以上の頭金の場合は1.50%後発購入および現金借り換え借り手(退役軍人):前払い金が5%未満の場合、03.30%(前払い金なしを含む)。 5%から10%の間の頭金の場合は1.50%。 10%以上の頭金については1.25%後続の購入およびキャッシュアウトの借り換え者(予備役および州兵):前払い金が5%未満の場合、03.30%(前払い金なしを含む)。 5%から10%の間の頭金については1.75%。 10%以上の頭金の場合は1.50%IRRRL(すべてのサービスメンバークラス):0.50%NADLプログラムローン(すべてのサービスメンバークラス):購入ローンの1.25%。借り換えローンの場合は0.50%製造された、永続的に固定されていない住宅ローン(すべてのタイプとクラス):1.00%サービスに関連した障害を持つ退役軍人(すべてのタイプ):0.00%ラッピングは月額支払いを大きくしますが、完了時に資金調達料を支払うか、ローン金額にまとめることができます。 VAの資金調達手数料の完全な概要については、VAの資金調達手数料表を確認してください. VAローンの利点と制限VAローンには、他の借り手クラスでは利用できないいくつかの有用な(そして潜在的に有利な)利点があります。前払い不要:資金不足の借り手にとって、これはVA担保ローンの唯一の最大の利点です。他のほとんどの種類の住宅ローンは少なくとも3%を必要とし、多くの貸し手は10%以上を好みます。一部の貸し手はまだVAローンの頭金を要求していますが、業界は競争が激しく、この要件を回避するために買い物をすることができるでしょう。.PMIは不要:VAが担保するローンは、民間の住宅ローン保険を必要としません。対照的に、80%を超えるLTVで発行された従来のローンでは、借り手のLTVが78%(借り手がPMIの早期削除を要求する場合は80%)を下回るまでPMIが必要です。ローンの元金と頭金の値に応じて、PMIを使用した従来のローンに比べて、1か月あたり数ドルから数百ドル節約できます。.比較的寛大な引受:貸し手は、従来の住宅ローンの申請者よりも低い信用基準で有資格のVAローン申請者を保持します。公正または平均の信用を持っている場合でも、VA担保ローンの資格があります。.必要な閉鎖費用の制限:VAローンの対象となる借り手は、引受手数料、エスクロー費用、弁護士費用、文書処理費用などの特定の完了費用を支払う必要はありません。貸し手は、借り手にローン元本の最大1%の組成手数料を請求することにより、これらの許容できない項目の損失を部分的に相殺することができます。それ以外の場合、売り手は支払いに同意することができます(売り手がクロージングコストを支払うことはかなり一般的であるため)、買い手のエージェントはクロージング時にエージェントクレジットを発行してコミッションにヒットするか、貸し手は単に終了時に貸し手の信用。貸し手は、タイトル保険、信用報告書、不動産鑑定、不動産調査、記録など、特定の完了項目についてVA適格借入人に請求することが許可されています.新築住宅のVA検査:VAローンを使用して新しい建設住宅の資金を調達する場合、VAは認可された検査官を派遣して建設の進捗を評価し、住宅がVAの仕様に適合していることを確認します。少なくとも、ビルダーは新しい家に1年間の保証を提供する必要があります。一部のビルダーは、10年もの保証を提供し、新しい住宅所有者に重要な安心を提供します。.前払いペナルティなし:VAローンには前払いペナルティはありません。ローンの返済を加速するか、元本に追加の支払いを行うことにより、利息の請求を回避したい場合は、罰金なしで自由に行うことができます。いくつかの貸し手は相当な期限前償還ペナルティを課します-多くの場合、6か月の利子の80%に相当します。.仮定:VAローンは想定されます。つまり、レートと条件に最小限の(またはまったく)変更を加えずに、売り手から買い手に振り替えることができます。これは、金利が上昇する環境で非常に役立ちます。ただし、買い手は、現金を預けたり、2回目の住宅ローンを借りることによって、残りのローン残高と評価額の差をカバーする必要があります.VAローンの制限VAローンには、いくつかの重要な制限と制限があります。ローンプリンシパル:ローンが関連付けられているプロパティの値に上限はありませんが、VAは通常のローンとジャンボローンのカットオフである最大417,000ドルのローンプリンシパルのみを保証します。この上限は、住宅費の高い特定の地域、特にアラスカ、ハワイ、およびサンフランシスコなどの主要な沿岸大都市圏で解除できます。.キャッシュアウトリファイナンスの評価とLTV:通常、貸し手はキャッシュアウトリファイナンスLTVを100%に制限します。つまり、家の評価額を超えて借りることはできません。引受プロセス中に評価が必要です.IRRRL金利:調整可能金利の住宅ローン(ARM)を固定金利商品に借り換える場合を除き、IRRRLの金利は元のローンの金利よりも低くなければなりません。.IRRRLの収益制限:既存のVAローンの返済または適格なエネルギー効率のアップグレードへの投資には、IRRRLからの収益を使用する必要があります.VAローンの適格要件VAローンの適格要件は、申請者の勤務先、勤務期間、期間、および解雇状況によって異なります。 (不名誉に解雇されたサービス会員は、いかなる状況においてもVAローンの資格がありません。)不名誉に解雇されたサービス会員の資格要件1980年9月8日以降、アクティブまたは非アクティブな役割で少なくとも24か月連続して勤務した軍隊の人員は、VAローンの対象となります。勤務中の任意の時点で現役勤務を求められた人は、勤務が行われた時期に応じて、現役勤務で少なくとも90〜181日間勤務した後に資格があります。現在現役勤務中の方は、現役勤務で少なくとも90日連続して勤務した後、資格があります.1990年8月2日以降、現役で少なくとも90日間連続して勤務した国家警備隊および予備役の職員は、VAローンの対象となります。現役で少なくとも90日連続して勤務しなかった国家警備隊および予備役の職員は、それぞれのサービスブランチで少なくとも6年間ログインし、以下の基準のいずれかを満たすと資格があります。廃止(廃止リストに掲載)選択されたリザーブ(スタンバイリザーブまたはレディリザーブを含む)以外のリザーブステータスに移行オンのまま選択されたリザーブステータス詳細については、VAの資格表を確認してください....
    VA Streamline Refinance(IRRRL)-特典、資格、および申し込み方法
    軍に入隊して家を購入したい場合は、VAで担保されたローンから大幅に利益を得ることができます。既にVAで担保されたローンをお持ちの場合でも、魅力的なオファーを利用できます.たとえば、VA担保ローンで購入した住宅に住んでいる場合、VA適格住宅所有者のみが利用できるツールを使用して住宅ローンを借り換えることができます:金利削減借り換えローン(IRRRL)、またはVAストリームラインリファイナンス.状況に応じて、IRRRLは生涯の利息を数千ドル減らすことができます。また、VAに裏打ちされたキャッシュアウトリファイナンスを含む他のリファイナンスオプションよりもストレスが少なく、コストが低い.ここに大きな節約する方法があります.VA Streamline Refinance(IRRRL)とは?VA合理化リファイナンスローンを使用すると、既存のVA担保住宅ローンの金利を下げるか、より有利な条件を確保できます。典型的な用途は次のとおりです。同一期間の低金利ローンへの借り換え(たとえば、6%APR 30年固定金利住宅ローンから4%APR 30年固定金利住宅ローンへの借り換え)短期ローンへの借り換え。これにより、金利は高くなりますが、生涯の支払いは低くなります(たとえば、30年固定金利のローンを15年固定金利のローンに借り換える)ARMの金利が上方調整される前に、調整可能な金利の住宅ローン(ARM)を固定金利の住宅ローンに借り換える多くの住宅ローンの貸し手は、VA合理化された借り換えローンを提供していますが、そうでないものもあります。料金、条件、および貸し手によって異なるため、選択する前に買い物をしてください.VA Streamline Refinance Benefits自己負担なしのコストの可能性. IRRRLに関連するすべての手数料と費用をローンプリンシパルに転記することができます。自己負担費用は必要ありません。これは、キャッシュフローが限られているか、予算が厳しい住宅所有者にとって、信じられないほどのメリットです。ただし、ローンの元本、したがって毎月の支払いが増加します-通常は月に数ドルだけですが、ローンの期間に応じてさらに多くなります.信用調査不要. VAは、VA合理化リファイナンス候補の信用調査を必要としません。ただし、一部の貸し手はそうするので、最初の相談中に必ず尋ねてください.評価は不要です. VAは、VA合理化リファイナンスローンの評価を必要としません。繰り返しますが、一部の貸し手はそうし、多くは住宅所有者に費用(通常300〜500ドル)を渡します。可能であれば、評価を必要としない貸し手のために買い物をする.融資期間を短縮できる. 一部の貸し手は、元のローンの期間を短縮するIRRRLを提供します。最も一般的なのは、30年の固定金利から15年の固定金利までです。早く家を返済し、何千人もの利子を節約したいなら、これは大きなメリットです。ただし、ローン期間を短くすると、家計の現在のキャッシュフローの制限を超える可能性があるため、必然的に月々の支払いが増加します.想定される住宅ローンで使用可能. VAローンは想定可能なものであり、レートと条件の変更を最小限に抑えて、ある当事者(売り手)から別の当事者(買い手)に譲渡できることを意味します。既存のVA担保住宅ローンを引き受けた場合、後でIRRRLで借り換えることができます.エネルギー効率の良い住宅改善のための資金調達の機会. IRRRLではホームエクイティに対して借りることはできませんが、1つの重要な例外があります:最大6,000ドル(特定の限られた状況ではさらに多く)を借りて、光熱費を削減するエネルギー効率の高い住宅の改善に融資できます。このような改善のために利用できる州および連邦政府のエネルギー効率税額控除は多数あるため、このメリットによる節約額の合計は、ユーティリティの節約額よりもさらに大きくなる可能性があります。.VA Streamline Refinance Limitationsキャッシュアウト機能なし. これは、IRRRLの最大の欠点の1つであり、IRRRLとVA担保キャッシュアウトリファイナンスローンを区別する重要なポイントです。キャッシュアウトリファイナンスローンとは異なり、IRRRLローンは、法的制限内でエネルギー効率の良い住宅の改善に資金を供給する必要がある場合を除き、不動産から現金価値を引き出すために使用することはできません。キッチンの改造やガレージの上にボーナスルームを追加するなど、高額な改築プロジェクトに資金を供給するために家の価値を借りたい場合は、キャッシュアウトリファイナンスローンが必要です。.元のローンはVA担保でなければなりません. 借り換えられたローンは、VA住宅ローン保証プログラムによって裏付けられなければなりません。 VAストリームラインリファイナンスローンを使用して、非VAローンの低金利またはより有利な条件を取得することはできません。.元のローンは最新でなければなりません. 借り換えられたローンは現在のものであり、過去12か月以内に1回のみの延滞がなければなりません。.ホームは以前に占有されている必要があります. VAの合理化された借り換えローンを取得するには、以前に家を占有していたことを証明する必要があります。これは、他の種類のVAローンの占有要件よりも寛大です。これは、住宅を購入する(購入または新規建設ローンの場合)か、現在家(キャッシュアウトリファイナンスの場合)を占有することを誓います。住宅所有者がIRRRLで借り換え、新しい家を購入(または前の2番目の家に移動)し、借り換えた不動産を賃貸収入のために維持した後、家を出るのは珍しいことではありません.金利は通常増加できません. 通常、VAの合理化された借り換えローンでは、金利を上げることはできません。このルールの主な例外は、ARMから固定金利の住宅ローンへの借り換えです。ARMの金利が上方修正される前に借り換えが行われた場合、新しい固定金利のローンのベースラインレートは高くなります。.収益は他のローンの支払いには使用できません. IRRRLの収益を使用して、不動産の元の住宅ローン以外のローンを完済することはできません。これには、元の住宅ローンに従属する2番目の住宅ローンが含まれます. VA Streamline Refinance FeesVAストリームラインリファイナンスに関連する最も重要で珍しい料金は、VAの資金調達料です。.ほとんどのVA住宅ローン保証プログラムローンには、特定のローンタイプのローンプリンシパルの3%に当たる資金調達手数料が含まれています。ただし、資金調達料は、ほとんどの借り手についてはローン元本の0.50%に設定され、VA格付け障害スケジュールに従って、恒久的なサービス関連障害のある借り手については0.00%に設定されています。.閉会費用すべての住宅ローンと同様に、VAの合理化された借り換えローンには追加の閉鎖費用が伴います。 VA流線型リファイナンスローンは貸し手にとってより簡単であり、VA流線型リファイナンス料は法律で制限されているため、これらはキャッシュアウトリファイナンスローンまたは購入ローンに関連するコストよりも低くなる傾向があります。覚えておいて、これらのすべての費用をローンに組み入れることができるので、前払いする必要はないかもしれません.IRRRLに関連する一般的な閉鎖費用には以下が含まれます。前払固定資産税. これは通常、最も近い固定資産税の支払いをカバーします。あなたの家の価値とあなたの地元の固定資産税率に応じて、それは数百から数千ドルの範囲に及ぶ可能性があります.前払いハザード保険. これは、借り換えが行われる年の住宅所有者の保険料をカバーします。閉鎖の外で支払われることが多く、危険保険がすでに支払われている場合は適用されない場合があります.タイトル検索. タイトル検索では、財産の所有権と所有権のチェーンを調べ、先取特権や契約が存在しないことを確認します(また、財産に対する明確なタイトルを保持します)。通常、タイトル検索の費用は400ドル未満です.タイトル保険. タイトル保険は、所有物に対する関心を保護し、最初のタイトル検索で発見された欠陥を修正する費用をカバーします。費用は管轄権と複雑さによって大きく異なりますが、1,000ドルは公正なベンチマークです。高価な市場のバイヤーにとって朗報は、不動産の基礎となる費用が所有権保険費用に限定的な影響しか与えないことです。.録音. 適切な管轄権、通常は資産が所在する市または郡との取引を記録する費用。通常は約100〜200ドルですが、管轄区域ごとに料金が異なります.洪水の判定と環境評価. 洪水判定では、現在の洪水マップにプロパティを配置し、洪水保険が必要かどうかを証明します。特定のケースでは、継続的な洪水監視が必要です。一部の地域では、他の環境評価と認証が必要です。たとえば、カリフォルニア州の火災危険区域内への配置などです。追加の評価または継続的な監視が必要な場合は、洪水の判定に約20ドルを支払うことを期待してください.オリジネーションフィー. これは、VA合理化リファイナンスローンに関連する大きな閉鎖費用の1つです。また、かなりあいまいです。貸し手は、エスクロー料金や書類手数料などの雑費をオリジネーション料金に組み込むことが多いため、正確に何が含まれているかを尋ねることが重要です。法律により、VAストリームラインリファイナンスオリジネーション料金は、ローン金額の1%に制限されています.すべての貸し手は異なりますが、これはIRRRLに関連する完了費用の網羅的なリストであることを意図していません。 VAストリームラインリファイナンスパートナーを選択する前に、お住まいの地域で請求される料金、条件、および料金を把握するために買い物をしてください。. VA Streamline Refinanceの適格要件VA担保融資の対象となるためには、現在または元の軍隊、国家警備隊、特別保護区、または特定の軍事隣接機関および組織のメンバー、またはこれらのグループの死亡メンバーの生存配偶者である必要があります。あなたが元メンバーである場合、あなたは「不名誉でない」方法で除名されたに違いありません。資格は、サービスのブランチ、サービスの長さ、およびサービスの日付によって異なります。軍隊の人員. 1980年9月2日以降に勤務した現役の名誉ある退役軍人はすべて、少なくとも24か月連続して勤務した後、VAが担保するローンの対象となります。さらに、キャリア期間中に少なくとも1回現役勤務を求められた人は、ツアーの日付に応じて、現役勤務で90〜181日間勤務した後に資格があります。 1980年9月8日より前は、特定の正式な海外キャンペーン(ベトナム戦争および朝鮮戦争を含む)で勤務した名誉ある退役軍人は、現役で90日から181日連続して勤務した後、資格があります。現役軍人は、現役で90日間連続して勤務した後、資格があります.国家警備隊および特別予備役. 1990年8月2日以降に勤務した名誉ある退役の国家警備隊および特別保護区の要員(予備役)は、少なくとも90日間の現役勤務を記録した後、資格があります。これらの基準を満たしていない国家警備隊と特別保護区の職員は、少なくとも6年連続の勤務を記録した後でも資格があります.生き残った配偶者. 死亡したサービスメンバーの生存配偶者は、特定の条件下でVA担保ローンの対象となります。資格のある生き残っている配偶者クラスには、(戦闘中とは限らない)勤務中にパートナーが死亡した未婚の配偶者が含まれます。配偶者が重度の火傷などのサービスに関連した障害で死亡した未婚の配偶者;少なくとも57歳で、2003年12月16日以降に再婚した生き残った配偶者と再婚しました。死亡したが、必ずしも障害が原因で死亡するわけではない100%障害のある退役軍人の配偶者.帰化米国市民連合軍退役軍人キャンペーン. 第二次世界大戦中に米国同盟軍(カナダや英国など)に勤務し、その後米国市民に帰化した退役軍人は、VAの対象となります.軍隊組織のメンバー. このその他のグループには、米国陸軍士官学校、空軍士官学校、または沿岸警備隊アカデミーの元士官候補生が含まれます。現在または元の公衆衛生サービス担当官;米国海軍士官学校の元中将。国立海洋大気庁の現在または元の役員.完全な資格情報は、VAの資格表で入手できます。.資格証明書(CoE)の取得IRRRLはVAローンで購入した住宅でしか使用できないため、VAで裏付けられた購入ローンまたはキャッシュアウトリファイナンスローンの資格よりもIRRRLの資格の方が簡単です。 VAローンプログラムの資格を証明する新しい資格証明書(CoE)を申請する代わりに、単に既存のCoEを再利用できます(既存のVAローンの「資格」の使用とも呼ばれます).現在および以前の一部のサービスメンバーは、最初のVA資格を使用して、開始金利が非常に低い調整可能な金利の住宅ローンを確保し、その後、VAの流線型の借り換えローンを使用して、ARMの金利が上方修正される前に固定金利の住宅ローンを確保します。これにより、ローンの全期間にわたって数千ドルを節約できるため、数字を計算して、状況に合っているかどうかを判断する価値があります。.金利が上方修正される前に借り換えを意図して新しく購入した不動産でARMを利用することに決めた場合、この表を使用して、VA担保購入ローンの適格性を証明するために必要なものを決定します。軍隊退役軍人. 国防総省のフォーム214(DD214)を提出する必要があります。完了するための最も重要なセクションは項目24と28であり、分離の性質とサービスの特性を説明します。.現役勤務メンバー. あなたの指揮官または関連する人事担当者から、サービスのエントリー日とサービスの喪失時間(ある場合)を概説した署名付きのサービス明細書を提供する必要があります。.現役または元予備役および現役経験のある国家警備隊員. DD214を提供する必要があります。これには、分離の性質とサービスの性格.現在の予備役と現役経験のない国家警備隊員. 指揮官または関連する人事官から署名入りのサービス明細書を提出する必要があります.実務経験のない退役軍人. 最新の退職ポイント明細書のコピーと名誉あるサービスの容認できる証拠を提出する必要があります。.実務経験のない除隊された国家警備隊員. 各サービススティントに対して個別のサービスレコードと分離レポートを提供する必要があります。または、名誉あるサービスの容認できる証拠とともに、退職ポイントの会計報告書を提供できます.生き残りの配偶者の扶養と補償の補償(DIC)のメリット. ベテランのDD214をサブミットし、VAフォーム26-1817に記入する必要があります.配偶者が生存していないDICの給付. ベテランのDD214、VAフォーム21-534、ベテランの死亡証明書または国防総省の死傷者レポート(DD1300)、およびあなたの結婚許可証を地元のVA補償および年金事務所に提出する必要があります. 最後の言葉住宅ローンの金利のわずかな変更でさえ、家の所有コストに大きな影響を与える可能性があります。 30年の固定期間を持つ200,000ドルの住宅ローンでは、金利を6%から5%に削減すると、ローンの全期間にわたって45,000ドル以上節約できます。より高い金利とより急な金利引下げを伴うより大きな住宅ローンでは、潜在的な貯蓄ははるかに大きい.VA合理化リファイナンスローンは、VA担保住宅ローンの生涯費用を削減するプロセスを簡素化するように設計されています。現在のVAローンを借り換える主な動機が、総費用を削減することである場合(住宅改善プロジェクトに融資するために家の持ち株を借りるのではなく)、VAストリームラインリファイナンスを使用するのは簡単です。数千を節約できます-そして、今後何年もあなたの家をお楽しみください.住宅ローンに関するその他の質問への回答については、他の不動産ガイドをご覧ください.VAローンの資格はありますか?あなたはすぐにIRRRLで借り換えを計画していますか?
    農村開発のためのUSDAホームモーゲージローン-資格要件
    住宅購入プロセスの大きさは誇張することはできません。統計的に言えば、あなたの家はあなたが今までに作った中で最も大きくて費用のかかる買い物になるでしょう。正しい方法で行うことはあなたの最大の関心事です.それは正しい住宅ローンから始まります。よく知られているオプションは、伝統的に20%のダウンを必要とする従来の住宅ローンから、わずか3.5%のダウンを必要とするFHA住宅ローンから、兵役とその家族向けのVA住宅ローンまで豊富です。数百万人の住宅購入者が、これら3つの幅広い種類の住宅ローンのいずれかに該当します.あまり一般的でないオプションはどうですか?それらも存在します。最もエキサイティングで収益性の高い住宅ローンのオプションの1つは、USDAローンです。これは、主に農村地域の居住者向けに予約されている住宅ローン商品の一種です。 「適格な農村地域の主な居住地として適切で、控えめで、まともな、安全で衛生的な住居」の購入または借り換えのために設計されたUSDAローン。米国農務省の管理下にあるUSDA融資プログラムは、正式には「USDA農村開発保証住宅ローンプログラム」として知られています。 USDAの購入ローンは、セクション502ローンと呼ばれることもあります。 USDAの修理ローンおよび助成金は、セクション504ローンまたは助成金と呼ばれることもあります.住宅ローンのオプションを検討していて、USDAローンの資格があると思われる場合は、読み続けてください。次の段落では、さまざまな種類のUSDAローンと保証、パラメーターと基本的な適格要件、一般的な閉鎖費用、およびUSDAと従来のローンの主な違いについて説明します。.USDAモーゲージローンとは?USDAの融資は、低所得および中所得の住宅購入者および適格地域の住宅所有者向けに設計されており、USDAは「人口が35,000人未満の農村地域」と定義しています。購入しようとしている地域が適格かどうかを判断するには、USDA Rural Development Program Eligibility Mapを確認してください.地理的制限が優先されます。他のすべての適格基準を満たしていても、適格な領域外で所有者が居住する家を購入(または修理)している場合、USDAローンの資格はありません。米国の土地面積の大部分はUSDA適格ですが、その土地のほとんどはまばらに居住しているため、ほとんどのアメリカ人は資格がありません.USDAの融資は、民間の貸し手によって行われ、USDAによって保証される(保証されたローン)か、USDA自体によって行われる(直接ローン)ことができます。 USDA助成金はUSDA資金から支払われます.USDAローンには、非常にゆとりのある前払金の要件があります。ほとんどの場合、頭金は必要ありませんが、お金を入れることで、もちろんローンの長期コストを削減できます.USDAローンには、バイヤー向けの緩い基準もあります。信用度が不完全な場合:「FICOスコア」が580以下であっても、失格とは限りません。信用履歴が限られているか存在しないバイヤーの場合、適時かつ一貫した家賃または公共料金の支払いを確認するなど、代替の(非信用)引受方法が存在します.これらの機能により、USDAローンは低所得層の購入者と所有者、信用度が完全ではない購入者、初回購入者、個人貯蓄が最小限の購入者と所有者に最適です。ただし、地理的な制限を超えて、USDAローンにはいくつかの重要な欠点があります。特に、買い手は高価な住宅ローン保険に加入する必要があります. USDA住宅ローンの種類USDAローンは、あなたの家計収入、現在の生活状況、住宅のニーズに応じて、3つの主要な種類があります。.すべては所有者-居住者向けに設計されています。これらは、家主や2番目の家の所有者が使用することはできません。すべてが固定金利を持っています-調整可能な金利USDAの住宅ローンなどはありません。 USDAの住宅ローン金利は、比較可能な従来の住宅ローン金利よりも低くなる傾向があります(場合によっては全体のパーセンテージポイント)。 VA住宅ローンとVA合理化リファイナンスローンの金利とほぼ一致しています。.一戸建て住宅保証ローン 民間の貸し手によって発行されます。それらは想定されているため、条件を最小限に変更するだけで売り手から買い手に移すことができます.元本の最大90%がUSDAによって保証され、購入価格の最大100%が融資されます。保証されたローンには、厳格なローン制限はありません。ほとんどの場合、ローンの規模は、住宅比率や負債対収入比率などの引受に関する考慮事項に関連しています.保証付きローンは次の目的に使用できます。新規または既存の住宅の購入新しい家を建設するサイトの購入既存の家の購入およびそれに続く改修またはリハビリ既存の住宅の適格住宅ローンの借り換え特定のサイト準備作業特定のプロパティのアップグレード(ブロードバンドインターネットやエネルギー効率の良いアップグレードを含む).資格を得るには、お住まいの地域の「中程度の収入」のしきい値以下になる必要があります。ほとんどの場所で、このしきい値は総世帯収入の75,000ドルから80,000ドルの間に設定されていますが、大規模な世帯や、アラスカやハワイなどのコストの高い地域では高くなる可能性があります。森の首に関する情報については、農村開発保証住宅収入制限チャートを確認してください.一戸建て住宅直接ローン 「合理的に満たすことが期待できる条件で他のリソースから融資を受けることができない」低および非常に低所得の家族のために設計されています。それらはUSDAによって直接作られ、購入価格の100%までの資金を調達できます。また、住宅が販売価格よりも高く評価された場合、適格な閉鎖費用.保証されたローンのように、彼らは仮定できます。保証付きのローンとは異なり、直接ローンは既存のローンの借り換えには使用できません。それ以外の場合、適格な用途は、USDA保証ローンとほぼ同様です。.直接ローンもまた、厳格なローン制限の対象となります。地方の住宅価格に応じて、郡から郡へのこれらの制限は年々変更される可能性があります。低コストの農村部では、上限は115,000ドルから120,000ドルまで低くすることができます。カリフォルニア、アラスカ、ハワイなどの高価な州のコストの高い地域では、制限が500,000ドルを超えることがあります。郡に関する特定の情報については、農村開発地域のローン制限地図を確認してください.USDAの直接ローンで融資された住宅は、以下を含む特定の「謙虚さ」の基準を満たす必要があります。2,000平方フィート以下の居住可能エリア(一部の例外を除く)該当するエリアローン制限を下回る市場価格地下プールはありません収入を生み出す活動(ワークショップや趣味農場など)向けに設計または装備されていないノーマネーダウン構成と資金調達された閉鎖費用に加えて、USDAの直接ローンにはしばしば、非常に低所得の借り手が毎月の支払いを支払うのを助ける支払い補助金が付いています。最も貧しい借り手にとって、これらの補助金は金利を劇的に下げることができます-場合によっては1%の低さです。ただし、これらの補助金は許されません-ローンの存続期間にわたって徐々に返済する必要があります.幸いなことに、USDAの直接ローンには長い返済期間があります。最も困needしている借り手に発行されたローンは、最長38年間フロートすることができます.一戸建て住宅修理ローンと助成金, セクション504住宅修理プログラムに基づいて発行された2つの大きなカテゴリに分類されます:「家を修理、改善、または近代化するための超低所得住宅所有者への融資」と「健康と安全上の危険を取り除く高齢者の超低所得住宅所有者への助成金」 」修理ローンの利率は、20年の期間にわたって1%に固定され、元本は最大20,000ドルです。助成金の上限は、インスタンスあたり7,500ドルです。被付与者が3年以内に家を売却しない限り、返済する必要はありません。ローンと助成金の両方は、地元の中央値の50%未満の収入を持つ住宅所有者のために予約されています。助成金は62歳以上の住宅所有者に制限されています.一般的な資格要件上記で概説した製品固有の要件に加えて、適格性に影響する他のいくつかの要因があります。ロケーション:USDAローンの資格を得るには、買い手または住宅所有者が、USDAの適格な地域(通常、大都市の端にある農村地域や遠く離れた郊外地域)で購入する(または既に住んでいる)必要があります。サンフランシスコ、シカゴ、ボストンなどの主要ハブ都市からの通勤距離が短い場合は、資格がありません.市民権または在留資格:USDAの対象となる住宅所有者および借り手は、米国市民または永住者であるか、特定の長期ビザを保有している必要があります.連邦プログラムの資格:USDAの融資および助成金の受領者は、刑事上の有罪判決または過去の詐欺行為のために、「連邦プログラムへの参加を一時停止または禁止」することはできません.クレジットリスク:USDAの理想的な借り手は、FICOスコアが640以上です。スコアが低い借り手は、資格を得る前に追加情報を提供する必要があり、より高い金利に直面する可能性があります。資格の可能性は、信用リスクが増加するにつれて著しく低下します。最近の延滞(12か月以内)は、借り手の申請を深刻に危険にさらす可能性があります。ただし、貸し手の方針によっては、信用が乏しいまたは限られた借り手は、家賃や光熱費などの義務について、長年にわたるタイムリーな支払いパターンを示すことで資格を得る場合があります.定収入:理想的な借り手は、長期間-2年以上にわたって安定した収入を示すことができます。ただし、農業などの予測不可能なまたはブームとバストの活動に関与する借り手については例外を設けることができます。.住宅比率:公正から良好な信用がある場合、通常、住宅比率を29%未満に維持する必要があります。つまり、毎月の合計支払額(元本、利子、住宅危険保険、住宅ローン支払保護保険、税金)は収入の29%を超えることはできません。あなたが優れた信用を持っている場合、ほとんどの貸し手は29%の規則を放棄します。.負債比率:あなたの家計の負債比率-あなたの収入の割合としてのあなたの債務の合計シェア-通常、41%を超えることはできません。繰り返しますが、優れた信用を持つ借り手に対して例外を設けることができます.認定する必要があるものUSDAの融資申し込みプロセスでは、以下を提供する必要があります。運転免許証、パスポート、軍事ID、またはその他の政府発行の承認されたID少なくとも2か月前からスタブ(またはコピー)を支払う「W-2フォーム」および「1099フォーム」を含む、3税年前の損益計算書少なくとも2か月前にさかのぼる銀行および投資収益(明細書)の証拠少なくとも2年間の安定した仕事の証拠(税務フォームで十分です)自営業者の場合、現在の税年度の損益計算書(現在まで)あなたの個人的な状況、信用履歴、あなたが申請しているローン、およびその他の要因に応じて、追加の書類が必要になる場合があります.閉会費用ほとんどの住宅ローンのように、USDAローンには多くの閉鎖費用がかかります。以下の箇条書きは、一般的なガイドとしてのみ意図されています。コストは、場所、市場の状況、頭金のサイズ(ある場合)、および貸し手のポリシーによって大きく異なります。ただし、USDAローンの次の閉鎖費用の一部またはすべてを支払う準備をする必要があります。住宅ローン保険:USDAローンには、融資額の1.00%に相当する前払い保険料が必要です。たとえば、200,000ドルのローンに対して2,000ドルです。その後、融資期間中、融資額の0.35%に相当する継続的な年次住宅ローン保険料が必要になります。前払いプレミアムは、クロージング時にローンに組み込むことができます.前払固定資産税:通常、締め切り日から次の固定資産税の期日までに発生する固定資産税を前払いする必要があります。閉鎖時期、家の価値、地方税率に応じて、これは数百または数千ドルに達する可能性があります.前払いハザード保険:通常、初年度の住宅所有者保険料を前払いする必要があります。あなたの家の価値と場所に応じて、これは数百ドルから数千ドルに及ぶことがあります。このアイテムは、締め切り前に締め切り外に支払うのが慣習です.不動産調査:不動産調査の依頼が必要になる場合があります。ほとんどの場合、調査は住宅ローン調査と呼ばれるものになります。これは、不動産の説明の歴史を不正確および不利な主張の証拠と組み合わせた比較的おざなりな演習です。状況によっては、場所の調査が必要です。これは、建物、地役権、調査モニュメント、その他の重要な機能の正確な位置を特定するオンサイト調査です。取引に新しい建設住宅または最近の区画が含まれる場合、より包括的な境界調査が必要です。境界調査は、不利な使用または侵食の潜在的な兆候を特定しながら、施設の輪郭とパラメーターを正確にマッピングする現地調査です。住宅ローン調査の費用は通常500ドル未満です。境界調査には数千ドルの費用がかかりますが、通常は必要ありません.不動産鑑定:貸付を開始することに同意する前に、貸し手は、住宅が売り手の提示価格に見合う価値があることを確認し、「差し押さえ」の場合の損失のリスクを減らすために、不動産査定を要求します。 USDA直接融資の場合、USDAは自身の口座で査定を委託します。評価は通常500ドル未満です.家の点検:技術的にはオプションですが、特に古い家の購入者には、家の検査を強くお勧めします。検査官は、潜在的な安全上の危険性と即時の修理が必要なアイテムを特定するために、主要な家屋や建物を含むプロパティの居住可能な構造を徹底的に検査します。検査の費用は通常500ドル未満ですが、複数の別棟がある大規模な住宅や不動産ではより高価になる可能性があります.タイトル検索:タイトル検索では、プロパティの所有チェーン(所有権)を、最初のプラットまたは区画から現在まで調べます。これにより、売り手は販売する不動産をリストする権利の範囲内になり、将来不動産に対する請求のリスクが軽減されます。タイトル検索の費用は通常、$ 400未満です.タイトル保険:タイトル検索の費用をカバーするタイトル保険は、古い先取特権や忘れられた契約など、タイトル検索で明らかになった問題に対する金銭的保護を提供します。また、財産に対する請求に対する継続的な保護を提供します。タイトル保険の費用は劇的に変化する可能性がありますが、費用として少なくとも1,000ドル(1回限り、終了時に支払われる)を予算化するのが賢明です。.記録と転送:販売は、適切な当局(通常は市または郡の住宅部門)に記録されるまで公式ではありません。これには通常、手数料の記録とスタンプの転送という2つの異なる料金がかかります。これらのアイテムを合わせると通常数百ドルかかりますが、正確な金額は場所やプロパティの値によって大きく異なります.洪水の判定と環境評価:川の土手など、明らかな洪水リスクのある地域に住んでいない場合でも、低コストの洪水判定を依頼して、現在の洪水ゾーンマップで家を見つけ、洪水保険が必要かどうかを判断する必要があります。必要です。通常、これには100ドル未満の費用がかかりますが、継続的な洪水監視(および必要に応じて洪水保険)が長期的な費用に追加される可能性があります。特定の地域では、他のタイプの環境評価が必要です-たとえば、米国西部の一部での火災危険評価.オリジネーションフィー:一部の貸し手は、弁護士費用、書類費用、宅配便費用、エスクロー費用など、閉鎖に伴うことが多い軽微な費用や費用の多くを簡素化するためにオリジネーション費用を請求します。オリジネーション料金は購入価格の1%を超える場合がありますが、サイズと構成には法的および慣習的な制限があります。疑わしいときは、貸し手に、オリジネーション料金に含まれるものを詳細に説明してもらいます。疑わしい広告申込情報を呼び出すことを恐れないでください.ポケット外の閉鎖費用の回避多くのUSDAの借り手は、ポケット外の閉鎖費用を削減または完全に排除できます。いくつかのコスト削減または排除方法は、USDAローンプログラムに固有のものですが、他の方法は、住宅購入者のより広い範囲で利用可能です。それらをローンに転がす:あなたの家がその販売価格よりも高く評価された場合、USDAローンプログラムにより、クロージングコストに融資することができます。あなたはあなたの家の販売価格とその評価された価値の間の違いだけに融資することができます。たとえば、$ 150,000のオファーを提出し、自宅で$ 155,000を評価する場合、最大$ 5,000のクロージングコストを賄うことができます。超過分は、まだ自己負担で支払う必要があります.売り手に支払いをする:販売者は、住宅の販売価格の最大6%を閉鎖費用として支払うことができます。たとえば、200,000ドルの家で最大12,000ドルです。それは通常、閉鎖費用をカバーするのに十分以上です。この戦術は、買い手の市場では特に一般的であり、必死の売り手は販売を確実に進めるために数千ドルを手放すことになります。より熱い市場では、売り手は通常、一緒にプレイする気が少なくなります.友達や家族から贈り物をもらう:閉鎖費用を賄うためにお金を借りることはできません。ただし、返済する必要のないギフトを受け取ることはできます。このような贈り物は通常、友人や家族からのものであり、関心を集めることはできません.貸し手クレジットを取得する:貸し手は、購入価格の一部を割引ポイントを介して買い手に貸し戻すことがあります。割引ポイントは、ローンプリンシパルの小さなスライスです(通常1%。ただし、割引ポイントはハーフポイントとクォーターポイントに分割できます)。割引ポイントは、その使用方法に応じて、ローンの閉鎖費用の一部またはすべてを相殺できます。ただし、トレードオフがあります。割引ポイントごとにローンの利率が0.25%上昇し、毎月の支払い額が増加し、ローンの長期コストが上昇します。これは、現時点で現金が不足しているが、時間の経過とともに収入が増加するか、比較的迅速にローンを借り換える場合に適したオプションです。. USDAと従来の住宅ローンの主な違い1.比較的緩い信用要件USDAのローンは、従来の住宅ローンよりも緩い引受要件を持っています。優れた信用(FICOスコアが約720を超える)の借り手は、これらのローンで間違いなく最高の金利と条件を取得しますが、FICOスコアが580未満の申請者は承認される可能性が高くなります。また、申込者は家賃や公共料金の支払い履歴などの非信用確認方法に頼ることができるため、むらのある信用は自動失格者ではありません。通常、この種の償還請求権は、従来のローン申請者には利用できません。.2.地方および準地方でのみ利用可能USDAの融資は、主要な都市中心部から遠く離れた農村部および半農村部の居住者を対象としています。言い換えれば、米国の土地の大部分はUSDAの融資プログラムでカバーされていますが、その国の住民のほんの一部が対象です。従来のローンは地理的に制限されていません.3.低額または前払い不要USDAに適格なほとんどの借り手は、お金を貯めることなく、つまり購入価格の100%の資金で逃げることができます。より高い資産の借り手はいくらかのお金を下ろすように頼まれるかもしれませんが、従来の住宅ローンの歴史的な20%のベンチマークに近いところはありません。言うまでもありませんが、これは、従来のローンの頭金を支払う余裕のない低資産の借り手にとっては大きな取引です.4.潜在的に高価な住宅ローン保険USDAの購入および借り換えローンには住宅ローン保険が必要です。頭金や住宅価格に関係なく、前払いプレミアム(ローンに繰り入れることができます)は、販売価格または住宅価格の1%に設定されます。現在の年間保険料は、残りの元本の0.35%に設定されています。従来の住宅ローンは、買い手が20%未満を下回らない限り、住宅ローン保険を必要としません。.5.金利は通常低いUSDAローンの金利は、ほとんどの場合、従来のローンよりも低くなっています。借り手の信用やその他の要因に応じて、その差は1パーセントポイントにもなります。.6.閉鎖費用はローンに繰り込むことができますUSDAに適格な借り手は、閉鎖費用をローンに組み入れることができ、自己負担費用を劇的に削減または完全に排除することができます。ノーダウンペイメント機能と同様に、これはクロージング時に数千を払う余裕がない低資産の借り手にとって大きな取引です。割引ポイントを取得することにより、閉鎖費用を従来のローンに繰り込むことができます。しかし、それはローンの金利を引き上げ、その長期コストをジャッキアップします.7.認定バイヤーはローンを引き受けることができますUSDAの直接および保証付きローンが想定されます。 USDAが融資する住宅が売却されると、ローンは売り手から買い手に移転され、そのレートと条件はほとんど変更されません。もちろん、買い手は信用と収入のチェックを受ける必要があり、USDAの地方開発事務所は各仮定を承認しなければなりません。バイヤーも追加の資金調達を求める必要があるかもしれません。それでも、単なる仮定の可能性は、通常想定されない従来のローンに対する大きな利点です。.8.キャッシュアウトの借り換えは許可されていませんUSDAの保証および直接ローンプログラムでは、キャッシュアウトの借り換えはできません。 USDAが支援する住宅の価値を借りて借りたい場合は、十分な資本を構築し、住宅資本の信用枠を取り戻すまで待つ必要があります。対照的に、従来のリファイナンスローンでは、リファイナンスローンで住宅の価値に対して借りる(現金を引き出す)ことができます。ただし、ローンが貸し手または政府のローン対価値の制限(通常は80%〜100%家の現在の値または元の購入価格、貸し手とローンプログラムに応じて).9.単一家族、所有者専用住宅のみUSDAの融資プログラムは、一戸建て住宅の所有者と居住者を対象としています。集合住宅は都市部よりも農村部ではまれですが、小さな町でデュプレックスやコンドミニアムを購入しようとする人々にとってこれは依然として潜在的な欠点です。従来の住宅ローンは、はるかに幅広い種類の住宅を購入するために使用でき、はるかに緩い居住制限を持っています.最後の言葉USDAの住宅ローンはニッチ製品です。ほとんどの家族は資格がありません。都市居住者と郊外居住者にとっての朗報:20%を下げる余裕のない資源の少ない住宅購入者には、他にも多くの選択肢があります。ニーズに最適なオプションを選択することは、夢の家を選択するほどエキサイティングではないかもしれませんが、長期的には数千(または数万)節約できます.もし、あんたが 行う USDA住宅ローンの資格を得て、あなたの祝福を数えてください。アメリカの住宅購入者の最も幸運なサブグループの1つにあなたが参加するのは、あなたが国の予備兵隊の一部として行った軍事的または個人的な犠牲で直面した危険ではなく、あなたが人生を作るために選んだ場所に完全に起因します。一部の都市は間違いなく国に住むことはそれ自体が犠牲であると信じていますが、広いオープンスペースと優しい笑顔へのあなたの愛が彼らの考えを気にするすべての中心にいるというあなたの衝動を上回るなら?USDA住宅ローンの資格がありますか?
    住宅ローンの承認を取得し、低金利の資格を得るためのヒント
    調査の回答者によると、最も差し迫った懸念は、家を所有する費用です。調査回答者全体の約54%が、現時点では住宅が高すぎると答え、30%は住宅所有に関連する債務負担に警戒している.しかし、他の懸念も重くなります。調査回答者の約43%が過去のある時点で住宅ローンを断られたと回答し、半数以上が不良または不十分な信用を犯人として挙げています。半数以上-それぞれ56%と54%-彼らは信用を改善するために積極的に働いているか、より良い金利を差し控えるために購入を遅らせていると述べた.あなたはおそらくそれも好きでしょう:あなたは千年のコホートの一員ですか?まだ退職の準備について真剣に考えていないのなら、今こそそうする時です。ミレニアル世代の投資戦略を導く6つの原則に関する詳細な投稿をご覧ください.住宅ローンの金利が重要な理由より良い金利を求めているバイヤー候補は、何かに熱中しています。わずかな金利の変化でさえ、住宅所有の財務計算を劇的に変えることができます.信じられない?このBankrate mortgage refinancing calculatorで遊んでください。以下は、非常に単純化されたシナリオです。現在の月払い:1,000ドル住宅ローンの残額:200,000ドル住宅ローンの残り時間:29年現在のレート:4.5%APR新しいレート:3.5%APR新しい月払い:$ 915.66毎月の節約:$ 84.34総利子節約:29,349.59ドル4.5%APRから3.5%APRへの一見小さな金利の引き下げは、この200,000ドルの住宅ローンの生涯金利負担を30,000ドル近く削減し、仮想借り手の月払いを約84ドル削減するのに十分でした。.ここで、より大きなローンで同等の金利引き下げ、または同等のサイズのローンでより大きな金利引き下げで節約できるものを想像してください。それはプライムクレジットスコアの力です-そしてあなたのクレジットハウスが整頓されるまで購入を待つことを支持する強力な議論です.あなたはおそらくそれも好きでしょう:ホーム購入プロセスに何が期待できるか知っていますか?私が初めての住宅購入者だったとき、私は確かにそうしなかった。最初のオファーを入れてから最終的に新しい家に移るまでのその重要な期間の詳細については、家の閉鎖に関する投稿をご覧ください.住宅ローンの承認を取得し、低金利の資格を得るためのヒントこの投稿の残りの部分では、次の2つのことをしたいと考えている住宅購入者向けの簡単なヒントをいくつか説明します。住宅ローンの承認を得るローンの有効期間中に実効金利または総支払いを引き下げる2つは相互に排他的ではありません。ローン申請を承認するために使用できる同じヒントのいくつかは、金利を下げるのに役立つかもしれません。それでも、区別する必要がある場合は、各ヒントが適用される優先順位を明確にします.まず最初に:あなたの最高の足を前に出す.財務プロファイルを磨くローン・オフィサーは十分に素晴らしい集団ですが、彼らはあなたの友達ではありません。彼らはあなたを本当に知りません。彼らの利益は雇用主である貸し手にあり、あなたの家族と間接的にしか一致しません.住宅ローンの資格を得るためには、W-2の仕事をすることが本当に役立ちます。フリーランサーまたは個人事業主として住宅ローンの資格を得ることは不可能ではありませんが、より多くのフープを飛び越えなければなりません。あなたがフリーランサーなら、あなたの貸し手はあなたの月収を計算するために過去2年間の収入を見たいと思うでしょう。.不安定な収益は財務状況を複雑にする可能性があり、紙上では実際よりもリスクが高くなります。財政を合併し、少なくとも1人のフルタイムW-2従業員がいるカップルは、通常の補助収入源のない単一のフリーランサーよりも優れた地位にあります。雇用履歴が安定しているほど良い.どちらの場合でも、あなたの貸し手が必要とする範囲まで遡って、すべての重要な収入源を示す十分な財務書類を収集する必要があります。あなたはIRSに報告します.一般的なルールとして、包括性の側で誤りを犯したいと思うでしょう。少なくとも1か月の給与明細、2年間の給与確認記録(ボーナスおよびコミッション収入を含む)、過去2か月の納税申告書、損益計算書(事業を所有している場合)、2か月の銀行口座および証券口座の明細書、 2か月の退職金計算書(該当する場合). クレジットで快適に申請プロセスを開始する前に、少なくとも1つの信用報告書を入手してください。 Experian、Equifax、TransUnionの3つの主要な消費者信用報告機関のそれぞれから、年に1回無料の信用報告を受ける資格があります。詳細については、FTCのWebサイトを確認するか、annualcreditreport.comにアクセスしてください。.信用報告書を入手したら、詳しく調べてください。適用しなかったローン(個人情報の盗難の兆候)や誤って報告された延滞など、クレジットに悪影響を与える可能性のある間違いや脱落を探します。判断、先取特権、過去の破産、報告された延滞など、あなたのネガにも精通してください。ほとんどの人は気づいているかもしれませんが、レーダー画面を通過していない正当なブラックマークを見つける可能性は常にあります。.申請および引受プロセスの前および最中に、クレジットを悪化させる可能性のある金銭的移動を行わないでください。それらには、新しいローンやクレジットラインの申請(クレジットカードを含む)やクレジットでの大量購入が含まれます。.負債と収入の比率を減らすために取り組む借金と収入の比率は、クレジットスコアの主要な要素であり、住宅ローンの資格とレートを決定する重要な要素です。.借金と収入の比率を減らすことは、もちろん1日のプロセスではありません。次の家を積極的に検索する準備が整う前であっても、できるだけ早く開始してください。時間が経つにつれて、これによりクレジットスコアが増加し、将来の貸し手にとってより魅力的になります。.貸し手は負債と収入の比率も直接考慮に入れます。一般に、小規模な貸し手は、消費者金融保護局を含め、借り手になる可能性のある人を43%の負債で切り捨てます。より大きな貸し手は、より高い金利を犠牲にして、より高い負債対収入比率を受け入れるかもしれません。借金を管理するには、最初に最大の借金を返済することに集中し、次に小さなものに戻ってください.あなたはおそらくそれも好きでしょう:借金を返済する最も効率的な方法がわかりませんか? 3つの一般的な債務返済方法の比較を確認してください:債務雪片、雪崩、および雪だるま式.住宅購入者コースを受講する住宅市場の危険な海域をナビゲートする能力に完全には自信がありませんか?住宅購入者向けコースをお試しください.多くの地方自治体、近隣議会、および非営利組織は、初めての帰宅者や帰宅者向けのコースを提供しています。自分のスケジュールに合ったものが見つからない場合や、直接会うのに十分近い場所で開催される場合は、オンラインコースまたはハイブリッドを探してください。私がミネアポリスで受講した市主催のコースは、基本的には、オンラインで入手可能な教育リソースのはるかに広範なコレクションの概要でした。結局、約3時間かかりました。ある晩90分、自宅でさらに90分.住宅購入者のコースは住宅所有コストの削減を保証するものではありませんが、Ross氏は注意しますが、購入プロセス中の自信を確実に高め、経済的負担を軽減するのに役立ちます。そして、ほとんどの包括的なコースには、金利と毎月の支払いを減らすためのヒントが含まれています。注意を払うと報われる可能性がある.複数の引用のソース 住宅購入プロセスに飛び込む前に、少なくとも1つのオンラインアグリゲーターを使用して、複数の貸し手から住宅ローンの見積もりを入手します。.Googleが「住宅ローンの見積もりを入手」すると、貸し手はもちろんのこと、アグリゲーターが何人いるのかがわかります。私は個人的にRealtor.comのファンですが、どちらを使用するかは関係ありません。覚えておいて、あなたはあなたの引用に対して何らかの行動を取る義務はない。このステップは情報提供のみを目的としており、引用符自体は拘束力がありません。あなたが前進し、特定の貸し手との引受プロセスを開始することを決定した後にのみ、公式の提案を受け取ります。.予備見積もりの​​取得は非常に簡単です。以下に関する基本的な質問に答える必要があります。あなたの場所購入する住宅の用途(一次住宅、二次住宅など)家のタイプ(一戸建て住宅、デュプレックス、マンション)あなたの収入(および収入の証明を提供する能力)あなたの以前の住宅購入の経験希望するローン構造(固定金利または調整可能金利)希望するローン期間(通常は15年または30年)価格帯あなたのクレジットプロファイル場合によっては、ほぼすぐに予備見積もりが得られます。その他の場合、連絡先情報を提供し、貸し手がフォローアップするまで待つ必要があります。必要に応じて繰り返してください。そうすれば、すぐに該当するレート範囲をかなりよく理解できます。そこから簡単です:最も低い金利のローンの中から選択します-または、キャッシュフローが問題である場合、月額支払いを下げるのに最も役立つ構造.複数のブローカーを使用する複数の予備見積もりを入手するのは簡単です。複数のブローカーで雑草に入ることは、より複雑で時間がかかります。それで、多くの住宅購入者がそれをしないのは驚きではありません。しかし、それは素晴らしい戦略です-そして、あなたは本質的にお互いに2つ(またはそれ以上)の手数料を必要とするブローカーをプレイしているので、財政的に報われる可能性があります.レート交渉のフリーランス特に住宅市場の低価格帯で、あなたに代わって交渉するのにブローカーは必要ありません.自分でレッグワークを行う意思がある場合は、最高の料金と条件(Realtor.comまたは別のアグリゲーターから提供)を提供している貸し手にアプローチし、 彼らは 動こうとする。競合他社のオファーについて透明性を保ちます。彼らが本当にあなたのビジネスを望んでいるなら、彼らは交渉します-特に遅い市場で、彼らが本当にビジネスを使うことができたとき. より短いローン期間を検討する融資期間を短くすると、長期にわたる住宅所有コストを劇的に削減できます。マイナス面:短期ローンは常により高い毎月の支払いを要求します。 30年から15年の住宅ローンに切り替えると、見出しの金利が約0.5%低下し、ローンの全期間にわたって数千ドルを節約できます。.言うまでもなく、それはあなたの長期的な財政の健全性にとって素晴らしいニュースです。あなたが利息を支払わないすべてのドルは、退職のために貯めることができるドルです。.プロのヒント:すべての住宅改善プロジェクトが公平性を高めるわけではありません。いくつかは積極的に有害です。再販価値を低下させる住宅改善プロジェクトに関する私たちの投稿は、彼ら自身のために支払わない可能性があるいくつかの費用のかかる「改善」を強調しています.FHAローンを見る限られた貯蓄と適度な収入しかない場合は、頭金の節約に何年もかかる可能性があります。あなたの靴のバイヤーはしばしばFHAローンを選択します。 FHAローンの引受基準も、従来のローンよりも緩やかです。あなたのクレジットがあなたが望むようになっていない場合、それは良いニュースですが、あなたはプライム借り手のステータスに達するために数ヶ月または数年待つことに熱心ではありません.最も重要なのは、FHAローン できる 金利は従来のローンよりも低いですが、金利はクレジットスコアや状況に固有のその他の要因によって異なります.一方、FHAローンは、2つのフェーズで多額の住宅ローン保険料を支払います:前払い そして ローンの存続期間中継続中。対照的に、従来のローンの住宅ローン保険料は自動的に78%LTVで終了します。他の条件がすべて同じである場合、この継続的な負担は、FHAローンの毎月の支払いを、対応する従来のローンの予想毎月の支払いよりも高くし、FHAローンの論理的根拠を損なう可能性があります。 FHAローンを解決する前に、数字を計算するか、貸し手にガイダンスを求めてください.前払い金を増やす頭金については、通常、最低の金利のスコアリングに焦点を合わせた買い手にとっては、大きい方が良いでしょう。.それは、小額の頭金を補うために必然的にもっと借りなければならないからというだけではありません。貸し手にとっては、頭金の額はデフォルトリスクと逆相関しています。頭金が大きいほどリスクは低くなります。貸し手は、このリスクをより高い金利(および住宅ローン保険)で相殺しました。前払い金を10%から20%に増やすと、金利が1%から2%低下し、ローンの全期間にわたって数万人の利子が節約される可能性があります.お金が不足している場合、頭金を増やすことは言うよりも簡単です。政府および非営利の頭金支援プログラムは、資格がある場合に役立ちます。ほぼ間違いなく、お住まいの地域で動作するプログラムがあります。クイックGoogle検索で確認できます.多くの頭金支援プログラムは、返済する必要のない助成金を提供しています。言い換えれば、彼らはあなたの金利やあなたの総住宅所有コストを増加させません。他は無利子のローンを提供します。これは住宅所有コストを増加させますが、あなたの利子負担を増加させません。最初に州および市の住宅当局に確認してから、地元の住宅非営利団体に目を向ける.ほとんどの頭金支援プログラムは手段でテストされているため、収入が高すぎる場合は資格がありません。その他は、退役軍人や初めての住宅購入者など、特定の購入者グループに制限されています.技術的に高い頭金を支払う余裕がある場合でも、これらのプログラムを検討することをお勧めします。クロージング時に最後のリキッドセントごとに分岐するのは賢明ではありません。緊急資金と短期の個人貯蓄のために残されたものが必要です. あなたはおそらくそれも好きでしょう:あなたは現役軍人または名誉ある除隊メンバーですか? VAローンの資格があります。これは、サービスメンバーとその近親者のために予約された特別な種類の住宅ローンです。 VA住宅ローンに関する私たちの投稿には詳細があります.割引ポイントの支払い住宅ローンの割引ポイントの支払いは、「金利の買取り」として知られています。十分なキャッシュクッションを備えたバイヤーにとっては素晴らしい戦略です.割引ポイントは、閉鎖時の貸し手による料金です。これらは、それぞれがローン総額の1%(1パーセントポイント)に対応するため、「ポイント」と呼ばれます。 200,000ドルの住宅ローンでは、1つの割引ポイントは2,000ドルかかります.この現金を頭金に寄付するのではなく、金利を下げるために使用できます。ローンの利率、期間、規模に応じて、ポイントの支払いは頭金の対応する増加よりもはるかに長期的なコストを削減できます。.一般に、各ポイントはローンの金利を0.25%引き下げますが、この金額は貸し手によって異なる場合があります。通常、半分と4分の1ポイントを支払うことができます。これにより、料金はそれぞれ0.125%と0.0625%減少します.ポイントの支払いは、数年間自宅に留まることを計画している買い手にとってのみ意味があります。ポイントの支払いを選択する前に、合計ポイントコストを毎月の予想支払額で割って損益分岐点を計算する必要があります。この計算の商は、保存された利子を介してポイントコストを回収するために家に滞在する必要がある月数を表します。損益分岐期間が少なくとも5年先になることを期待する.最後の言葉これまで見てきたように、住宅ローンの金利にわずかなマイナスの変化があったとしても、財務状況を大幅に改善することができます。あなたが長期的な住宅所有コストを上げる可能性のある他の妥協をする必要がない限り、ここで概説したヒントに従い、より低い料金を追求することは十分に価値があります.しかし、住宅ローンの申し込みプロセスを真空状態で見ないことも重要です。家を買うことはマラソンであり、スプリントではありません。トップレベルの住宅ローン率だけでなく、徹底した住宅検査の注文、所有権保険の確保、クロージングコストの計算なども心配する必要があります。.住宅購入者がこれらのすべての初期費用と継続的な費用を十分に考慮できない場合、彼らは将来のトラブルに直面する可能性が高くなります。リソースと借入能力が許す場合、いつでもアップサイズできます.あなたは住宅ローンを申請していますか?アプリケーションを確実に実行し、可能な限り低いレートを取得するために何をしていますか?
    あなたが気をつけるべき住宅ローンの救済とローンの変更詐欺
    ジョンソンは熱心に料金を引き渡しましたが、会社は電話をかけませんでした。それが彼らを助けると言ったビジネスは彼らのお金を得るための金融詐欺に他なりませんでした.この物語は架空のものです-しかし、それが記述する問題は非常に現実的です。住宅ローン救済詐欺がたくさんあり、家を救うのに苦労している人々から数百または数千ドルを引き出しています。彼らは、住宅所有者が借り換えをすること、貸し手と交渉すること、または既存の住宅ローンから抜け出すために何らかの法的トリックを使用することを約束します。しかし、彼らが本当にしているのは、それを買う余裕のない人たちのポケットからお金を奪うことであり、彼らをかつてないほど悪い状態のままにしている.2018年1月、連邦取引委員会(FTC)は、彼らを何の役にも立たない「サービス」に対して2,500ドルから3,500ドルを請求した住宅ローン救済制度の被害者862人に返金チェックを送りました。これは、過去数年間に偽の住宅ローン救済提供者に対して提起された数百件の訴訟の1つに過ぎず、裁判にかけられたことのない事例がさらに多くある.詐欺師が被害者を見つける方法住宅ローン救済詐欺は、差し押さえから家を救おうとする絶望的な人々を食い物にします。詐欺師は、困っている住宅所有者を見つけるためのいくつかのトリックを持っています。これらには以下が含まれます。1.差し押さえ通知の確認 詐欺師は、公共の差し押さえ通知を新聞やオンラインで検索したり、地方自治体のファイルを調べたりします。彼らは住宅所有者の名前を書き留め、直接「助けて」と申し出て連絡します。2.特定のグループをターゲットにする一部の詐欺師は、特定の宗教または民族グループのメンバーに焦点を当てています。 2016年、FTCは南カリフォルニアのヒスパニックの住宅所有者を狙った詐欺師のグループを暴露しました。同社は、スペイン語を話す営業担当者を雇って住宅所有者にアプローチし、信頼を獲得することさえしました。.3.近隣全体をキャンバス化する詐欺師は、多くの場合、特定の地域に注意を向けます。たとえば、すでに販売用または差し押さえ用の住宅がたくさんある地域です。いわゆるサービスを提供するリーフレットや名刺を配布して近所を回り、戸別訪問して家の所有者と直接話をすることさえあります.4.他人になりすます一部の詐欺師は、現在の銀行または住宅ローン会社からであると主張して住宅所有者をだまします。彼らは彼らの住宅ローンの借り換えや変更を支援することを申し出ますが、彼らは住宅ローンの支払いを別の住所に送り始めなければならないと伝えます。言うまでもなく、これらの支払いは実際には銀行に送られません.5.幅広い広告時々、詐欺師は苦しんでいる住宅所有者を追跡することを気にしません。代わりに、彼らは広範囲のアプローチを取り、多くの人々-助けを必要としている住宅所有者を含む-が彼らを見る場所に広告を置く.これらの広告は、地元の新聞、テレビやラジオ、またはオンラインで入手できます。詐欺師は、電柱、バス停、高速道路の中央分離帯にチラシを貼ることもあります.詐欺師があなたのためにすることを約束すること詐欺師は、困disした住宅所有者をさまざまな方法で支援することを提案しますが、それらはすべて偽物です。約束することのいくつかを以下に示します。1.貸主と交渉する詐欺師は、あなたに代わって銀行と交渉し、住宅ローンの借り換えや変更を行い、支払いを引き下げることを提案します。銀行との「特別な関係」を持っていると主張することもあります。これにより、低金利や迅速な承認が得られます。彼らはまた、あなた自身に貸し手に連絡したり、弁護士や他のクレジットカウンセラーと話をしないようにあなたに助言するかもしれません.2.法医学ローン監査を実施する一部の詐欺師は、法廷融資、住宅ローン、または差し押さえ防止の「監査人」として自らに請求します。料金と引き換えに、彼らは弁護士や他の専門家にあなたの住宅ローンの書類を調べて、あなたの貸し手が法律を破ったかどうかを確認することを申し出ます。.彼らは、これが差し押さえを回避し、ローン変更の承認を得、ローン元本を引き下げるか、あるいはローンから完全に抜け出すのに役立つと主張しています。時には、彼らは約束どおりにこの「監査」を実行することさえあります.残念ながら、法医学的なローン監査が実際にあなたがローンの変更や貸し手から他の種類の取引を得るのに役立つという証拠はありません.3.貸し手に訴える2016年のカリフォルニア州のように、一部の住宅ローン救済詐欺師は、弁護士または法律事務所の代表者であると主張しています。彼らはあなたがあなたの住宅ローンの貸し手を訴えるか、集団訴訟に参加するのを助けるために提供します.あなたのローン文書の間違いについて住宅ローンの貸し手を訴えることを許可する連邦法がありますが、本当の弁護士でさえあなたが勝つという保証はありません。訴訟に勝ったとしても、貸し手は支払いを引き下げて手頃な価格にする義務を負いません.4.政府支援プログラムであなたをつなぐ住宅ローン救済詐欺では、住宅所有者が住宅を借り換えたり、住宅ローンの条件を変更したりするのに役立つ政府プログラムについて教えてくれることがあります。.これらのプログラムは存在しますが、使用を支援するために誰かを雇う必要はありません。政府のMHA(Making Home Affordable)サイトで、または888-995-HOPE(4673)に電話して、必要なすべてのヘルプを無料で入手できます。 MHAプログラムは、借り換えやローンの変更に関するヘルプを提供しなくなりましたが、住宅ローンの貸し手に対処する際に住宅所有者に無料のカウンセリングとヘルプを提供します.5.破産申請のお手伝い他の詐欺師は、あなたの住宅ローンの返済から抜け出すために破産を申請するのを助けると申し出ます。第7章破産申請は一時的に家の差し押さえを停止しますが、それはあなたの家を救うことはできません、あなたはあなたの借金を返済するために売らなければなりません。第13章の破産により、家を維持することができますが、銀行への借金をキャンセルすることはできません。再構築するだけです.どちらの場合でも、破産申請を手伝うのに弁護士や他の誰かは必要ありません。 CourtU.S。Courtsウェブサイトで利用可能なフォームを使用して、あなた自身でそれを行うことができます。そして、それは迅速または簡単な修正ではありません。それは数ヶ月かかり、独自の否定的な影響を与える長くて複雑なプロセスです。あなたの記録に破産があるとあなたのクレジットスコアが打ち砕かれ、将来家や車を買うのが難しくなり、仕事を得るチャンスを損なうことさえあります.6.新しい家主になる最も危険な住宅ローン救済詐欺の1つは「購入する家賃」詐欺です。詐欺師は、あなたが家をあなたに引き渡せば、彼らの良い信用格付けを使ってより低い金利で借り換えることができると言います。借換えが行われている間、賃貸人としてそこに住み続け、その後買い戻すことができます.現実には、詐欺師はお金を使い果たしてから、新しいローンをデフォルトにするか、さらに悪いことに、あなたがそれを買う余裕がなくなるまで家賃をジャックアップし、その時点で彼はあなたを追い出します。いずれにせよ、あなたは家を失いました、そしてあなたは今までと同じようにあなたの本当の住宅ローンの貸し手にまだ借りている.7.あなたのためにあなたの家を売る他の詐欺師は、あなたが証書を彼らに渡して引っ越すと、あなたの家の買い手を見つけることができると言うかもしれません。彼らは家が売れたら利益の一部を支払うことを約束します。もちろん、彼らが本当にしていることは、家を借りて家を借りずに家を借りることです-そして、まだ住宅ローンのフックにかかっています.8.家を買う詐欺師の中には、お金ではなく家を狙う人もいます。彼らはあなたからそれを購入することを申し出ますが、それは価値があるよりもはるかに低い価格で.住宅ローンの問題を取り除くことは価値があるように思えるかもしれませんが、家を売っても住宅ローンの負債から解放されるわけではありません。あなたはまだあなたが銀行に借りているものを返済する必要があり、あなたはもはやその本当の価値のために家を売る機会がありません.詐欺師が被害者からお金を得る方法詐欺師が被害者を捕まえると、さまざまな方法でお金を受け取ります。最も一般的なのは、フォレンジックローン監査またはその他の偽の法的サービスに対して前払い料金を請求することです。これらの料金は、数百ドルから数千ドルに達することもあります。詐欺師はお金を手に入れると、被害者の電話を返すのをやめるだけです.詐欺師はまた、被害者から家賃や住宅ローンの支払いを集めることでお金を稼ぎます。彼らの一部は、彼らが貸し手と「交渉」している間に、銀行ではなく直接彼らに住宅ローンの支払いを開始するよう被害者を説得します。数か月後、彼らはお金とともに姿を消し、被害者は以前よりも実際の住宅ローンを残しました.場合によっては、詐欺師は被害者からお金を奪うだけではありません。彼らは実際に家を盗みます。彼らは所有者に証書に署名させ、ローンの再交渉と所有者への売却、または他の誰かへの売却とお金の共有を約束します。代わりに、彼らは家を維持し、元の所有者を追い出し、それを他の誰かに販売またはレンタルします.詐欺師は、知らないうちに人々をtrickして家にサインインさせることさえ知られています。 「餌とスイッチ」詐欺では、借り換えプロセスの一環として署名する書類の山を与えられます。ただし、スタックに隠されているのは、詐欺師にあなたの家にタイトルを渡すフォームです。署名する前にすべての書類を注意深く読んでいないと、差し押さえが始まる前に家を失う可能性があります.住宅ローン救済詐欺から身を守るあなたの住宅ローンに問題がある場合、あなたは少し必死になることができます。抵当救済詐欺師が偽りの約束を果たすと、この「ライフライン」を簡単に把握できます。あなたがそれが救命具というよりもアンカーであることに気づく頃には、詐欺師はあなたのお金で長い間なくなっています.住宅ローン救済詐欺を回避するための鍵は、情報と目を光らせることです。法律事務所や他の会社と取引するときはあなたの権利を知り、詐欺の警告サインには注意してください。また、申し出が正当であるように見えても、詐欺であることが判明した場合に備えて、あなた自身とあなたの家を守るためにいくつかの基本的な予防策を講じてください.住宅所有者としてのあなたの権利を知る2010年、FTCは、住宅所有者を住宅ローン詐欺詐欺から保護するために、住宅ローン支援救済サービス規則(またはMARS規則)を公開しました。この規則の下では、ローン支援を約束している会社は、 後 約束した結果が得られました。会社の助けを受け入れることに同意したとしても、銀行から抵当救済の書面による申し出を受け取り、受け入れたまで、ペニーを支払う必要はありません。.また、MARSルールは、企業が広告およびテレマーケティングコールでいくつかの基本的な事実を提供することを要求しています。彼らは、彼らが政府やあなたの住宅ローンの貸し手のために働いていないこと、そして政府もあなたの貸し手も決して彼らのサービスを承認していないことを開示しなければなりません。彼らはまたあなたの貸し手があなたの住宅ローンを変更することに同意しないかもしれないことをあなたに警告しなければなりません.さらに、会社はあなたの住宅ローンの貸し手と話すことを止めるように合法的にあなたに言うことができない。あなたは常にあなたの銀行と直接取引して、どんなオプションを提供しなければならないかを自由に考えるべきです。会社 できる 住宅ローンの支払いを停止することをお勧めしますが、そうすることはあなたの信用を傷つけ、場合によってはあなたの家を失う可能性があることも警告しなければなりません.また、MARSルールは、住宅ローン救済サービスを提供する弁護士にいくつかの要件を設定します。すべての州の倫理規則に準拠した方法で実際のサービスを提供している場合にのみ、前払い料金を請求できます。あなたが彼らに与えたお金はすべてクライアントの信頼アカウントに入らなければならず、彼らはサービスを完了したときにのみそれを引き出すことができます。彼らはまた、撤退するたびにあなたに通知しなければなりません.詐欺を見つける方法一般に、住宅ローンのカウンセリング、ローンの変更、またはその他の種類の住宅ローンの救済に料金を請求しようとする会社は、ほとんどの場合詐欺です。 MHAプログラムのように、困edした住宅所有者を本当に助けることができるいくつかのプログラムは無料です.特に、前払い料金を要求するだけでなく、キャッシャーの小切手または電信送金のみを受け入れる会社には注意してください-追跡が非常に困難な2つの支払い方法.住宅ローン救済詐欺のその他の警告兆候には次のものがあります。1.保証された結果会社が住宅ローンを変更したり、差し押さえを停止したりできることを「保証」する会社には注意してください。あなたの住宅ローンの貸し手だけがローンの変更を承認でき、第三者はその結果を保証できません.会社のクライアントの「ほぼすべて」が住宅ローンの救済を受けるという主張でさえ疑わしい。 「返金保証」も信用しないでください。詐欺師が消えて、あなたがそれらを見つけることができなければ、それは価値がありません.2.偽住所住宅ローン会社からだという手紙や電話を受け取ったが、住宅ローン明細書の住所と一致しない住所への支払いを開始したい場合、それは偽物です.実際の銀行は、最初に顧客に通知せずに住所を変更しません。疑問がある場合は、住宅ローン会社の古い電話番号に連絡し、住所の変更が本物かどうか尋ねてください。.3.今すぐ署名するプレッシャー住宅ローン救済詐欺は、他の詐欺と同様に、考える時間をとるのではなく、迅速に行動するように圧力をかけることで、防御をすり抜けようとします。あなたが理解できない文書に署名するようにあなたに圧力をかける人、または完全に読む機会さえ持っていない人は誰でも、あなたの最大の関心を心に抱いていません.4.本当のヘルプからあなたを切り離す住宅ローン救済詐欺師は、実際の住宅ローンの貸し手、弁護士、または住宅カウンセラーに連絡しないように言うことがよくあります。それには十分な理由があります:これらの知識のある人は誰でもすぐに詐欺を見つけ出し、それについて警告します.隠すものがない会社は、そのサービスについて他の人と相談しても気になりません。.5.あなたの行為を引き継ぐことを試みること会社が何らかの理由で証書をあなたの家に引き継がせようとする場合、それは大きな危険です。同じことは、住宅ローンの支払いをやめるか、通常の住宅ローン会社ではなく、それに支払いをするように言っている会社にも当てはまります。.予防措置あなたがあなたの住宅ローンの助けを探している住宅所有者であるならば、あなたが取引をするどんな会社にも非常に注意してください。詐欺から身を守るための注意事項を次に示します.1.会社をチェックアウトする企業と取引する前に、調査を行って合法であることを確認してください。そのウェブサイトをチェックし、実際の会社の住所(郵便局の箱だけでなく)を含む連絡先情報がリストされていることを確認してください.Better Business BureauのWebサイトで会社を検索し、「詐欺」という言葉で会社名を検索して、何が起こるかを確認します。銀行口座番号や社会保障番号などの個人情報を調査していない会社に引き渡さないでください.2.弁護士のバックグラウンドチェックを実行する取引をする弁護士に宿題をします。彼らの名前、州または州が認可されている州、州のライセンス番号を尋ねます。次に、州の弁護士会に連絡して、弁護士が合法であり、現在、倫理規則に違反して問題がないことを確認してください。 (州のバーの関連付けを見つけるには、「バーの関連付け」と州の名前で簡単なWeb検索を実行します。)3.署名するものを見る文書を読んで同意する内容を正確に理解せずに文書に署名しないでください。言語を理解できない場合は、署名する前に弁護士または他の独立した専門家にフォームを確認して説明してもらうよう依頼してください。.4.住宅ローンの支払いを続ける一部の詐欺師は、銀行と「交渉」している間、住宅ローンの支払いを停止するようアドバイスします。これをしないでください!あなたの住宅ローンの支払いに遅れをとることは、差し押さえのリスクを高めるだけでなく、あなたの信用を傷つける.さらに、あなたの貸し手が書面であなたにそうすることを明確に許可していない限り、あなたの住宅ローンの貸し手以外にだれにも毎月の住宅ローンの支払いを送らないでください。.5.家を売らない会社があなたの家を買う申し出と一緒に来る場合、価格が合理的であるかどうかを確認してください。 ZillowやTruliaなどのサイトで、「comps」、つまり近所の類似住宅の価格を調べてください。会社が提供する金額があなたの家のカンプよりもはるかに少ない場合、あなたはほとんど確実に他の誰かに家を売ることができます.6.あなたの行為に署名しないでくださいあなたが何をしても, 決して これが何らかの形であなたの家を「救う」ことを期待して、あなたの家への証書に第三者に署名してください。証書に署名するのが理にかなっているのは、家を売るとき、または借金を許すための取引の一環として住宅会社にそれを引き渡すときだけです.被害者になった場合の対処方法あなたが住宅ローン救済詐欺の被害者であった場合、それを報告する方法がいくつかあります。FTCクレームアシスタントでは、あらゆる種類の詐欺を報告できます。.全国司法長官協会は、あなたを州の司法長官事務所と連絡を取ることができます。.Better Business Bureauは、企業の製品およびサービスに関する苦情を受け付けます。彼らに苦情を申し立てるには、会社の名前と場所を知っている必要があります.消費者金融保護局は、金融商品およびサービスに関する苦情を処理します。オンラインで苦情を申し立てるか、855-411-CFPB(2372)を呼び出して苦情を申し立てることができます。.詐欺が破産を伴う場合は、地元の米国管財人事務所に報告できます。司法省のウェブサイトで地元のオフィスを見つけることができます.最後に、888-995-HOPE(4673)のMHAホットラインを通じて詐欺の疑いを報告できます。この行はまた、住宅ローンのヘルプの合法的なソースと接続することができます.詐欺を報告することは、あなたのお金の一部を回収する最高のチャンスです。ただし、おそらくすべてを取り戻すことはできず、プロセスには何年もかかる可能性があります。たとえば、2018年1月にFTCが被害者に送信した払い戻しチェックは、2013年に最初に提出された苦情の和解でした。各被害者に支払われた平均金額は619.24ドルで、損失額の約26%です。.最後の言葉残念ながら、手ごろな価格の住宅ローンを迅速かつ簡単に解決する方法はありません。住宅ローンに問題がある場合、最善の方法は、貸し手に連絡し、状況を説明し、借り手に支払うべきプランを作成するために協力するよう依頼することです。.貸し手に行くことは怖くて恥ずかしいかもしれませんが、それはあなたの家を救うあなたの最高のチャンスです。銀行にとって差し押さえは時間と費用がかかるため、可能であれば別の解決策を見つけるのに役立つあらゆるインセンティブがあります.支援できる合法的な政府プログラムもあります。それらを見つける最良の方法は、MHAのWebサイトまたはホットラインを使用することです。また、国家住宅庁の国家評議会を通じて州の住宅代理店に連絡して、差し押さえ回避プログラムがあるかどうかを確認することもできます。.住宅ローン詐欺に遭遇したことはありますか?どうした?
    あなたの家で差し押さえを止めて避ける方法
    住宅所有者は、さまざまな理由でこの状況に陥ることがあります。仕事を失い、もう会うことができない人もいます。他の人にとっては、健康危機により、利用可能な資金を食い尽くす多額の医療費が支払われます。また、一部の人々は、余裕のない住宅を購入するというミスを犯すため、財務のわずかな変更でさえ支払いを手に負えない程度にするだけで十分です。.理由が何であれ、差し押さえはひどい経験です。家を失うことは常に怖くて憂鬱ですが、支払いに間に合わなかったために家を失うと、あなたのせいだと感じることができます。これは、他のすべてのストレスに加えて、恥と罪悪感を積み上げます。さらに悪いことに、差し押さえはあなたの信用度をひどく傷つけ、あなたが将来別の家を買うのをずっと難しくします.この問題に直面している場合、それを回避するために可能な限りすべてのことを行うことは理にかなっています。現金で縛られた住宅所有者が差し押さえを防止する方法、または少なくとも差し押さえの最悪の影響から身を守る方法がいくつかあります。.余分な現金を調達する住宅ローンの支払いに1〜2か月以上遅れていない場合でも、軌道に乗るチャンスがあります。あなたが十分な余分な現金を集めることができれば、あなたは逃した支払いを補うことができ、差し押さえからあなたの家を救うことができます.急いで資金を調達するいくつかの方法があります.経費を削減まだ予算に余裕がない場合は、予算をすべて切り捨てることから始めます。ケーブルテレビをキャンセルし、安価な携帯電話プランに戻し、ジムの会員資格を取り下げ、ボトル入りの水を飲むのをやめ、朝のコーヒーだけでも外食をやめます.それが予算のギャップを埋めるのに十分でない場合、今度はより極端な戦略に移る時です。食料品代を削減し、手頃な価格の医療を見つけ、場合によっては車を放棄する方法を探してください。これだけベルトを締めることは苦痛ですが、家を失うよりはましです.援助プログラムを使用するメディケイド、SNAP(フードスタンプ)、暖房補助など、何らかの形の政府支援を受ける資格がある場合、それを受け取ります。それがあなたの予算で解放する余分なお金はあなたの住宅ローンに遅れずについていくことを可能にするかもしれない。 eneBenefits.govのBenefit Finderは、あなたの州のプログラムを見つけて申請するのに役立ちます.ものを売るお金を稼ぐために売ることができる価値のあるものを家で探してください。高価なアイテムには、宝飾品、電子機器、収集品、道具、楽器、さらには家具や2台目の車さえ含まれています。 eBayで持ち物を販売したり、Craigslistに投稿したり、質屋に持って行ったりできます。.収入を増やす収入を得るためにいくらかの追加収入を得る方法を探してください。上司が仕事で余分なシフトや残業時間を与えてくれるかどうかを確認します。それでもうまくいかない場合は、「2番目の仕事に就く」か、Uberを運転するようなサイドギグを検討してください。予備の部屋を借りることは、もしあれば、余分なお金を持ち込むもう一つの方法です.退職基金をタップ退職基金に貯金している場合は、早期の引き出しを検討してください。 Roth IRAを持っている場合、追加の税金や罰金を支払うことなく、そこからお金を引き出すことができます。これを行うと、退職後の貯蓄は依然として遅れますが、金融危機が過ぎた後、追いつくことを心配することができます.従来のIRAまたは401kをお持ちの場合、早期の引き出しには税金と罰金を支払う必要がありますが、家を救うために費用がかかる可能性があります.借り換え一部の人々は、最初の数年間は低額で管理可能な支払いが可能な「調整可能な金利の住宅ローン」が原因でトラブルに巻き込まれ、突然手の届かないレベルに跳ね上がります。最悪の犯罪者の一部は利息のみのローンであり、利息だけでなく元本の支払いを開始しなければならない場合、はるかに高価になります。他の人は固定金利の住宅ローンを持っていますが、金利は非常に高くなっています-おそらく彼らが信用不良であったためか、おそらくその時に金利が高かったからです.これらの状況のいずれかに該当する場合は、「住宅ローンの借り換え」だけで、毎月の支払いを処理可能なレベルまで下げることができます。あなたがあなたのローンを逆さまにしている場合でも、これはオプションになります。通常、銀行は、かなりの量の資本がない限り、住宅ローンの借り換えを行いたくありませんが、代替案がローンで差し押さえられている場合、銀行は差し押さえ手続きを行うよりも借り換えをすることでより多くのお金を稼ぐことができます.借り換えと差し押さえ可能であれば、住宅ローンの借り換えは、通常、差し押さえの最良の選択肢です。いくつかの利点があります。クレジットへの最小の影響. 新しいローンを申し込むと、常にクレジットスコアが少し下がりますが、低下は一時的なものです。空売り、ローンの変更、差し押さえの代わりの証書など、他のオプションと比較して、借り換えは長期的に信用格付けへのダメージを最小限に抑える必要があります.より手頃なローン. あなたの家の借り換えは、手頃な価格のローンに手頃な価格のローンを置き換えます。毎月の支払いは、限度額以上に引き伸ばすのではなく、予算により快適に収まるようになります.あなたは家を守る. 最も重要なことは、借り換えをすることで家を維持できることです。あなたは書類に記入するいくつかの手間を通過する必要がありますが、それは新しい家に移動するよりもはるかに面倒です.借り換えの方法あなたがあなたの家で十分な資本を築いたなら、あなたの銀行はあなたのためにあなたの住宅ローンを借り換えることを喜んでするべきです。あなたがより低い金利を得ることができなくても、あなたはあなたのローン期間を延長することによってあなたの毎月の支払いを下げることができるはずです.たとえば、200,000ドルのローンがあり、すでに50,000ドルの支払いを済ませている場合は、新しい30年ローンを150,000ドルで借りることができます。この方法で家を返済するのに時間がかかりますが、家を完全に失うよりはましです.あまり公平性がなければ、いくつかの特別なプログラムの助けを借りて借り換えができる可能性があります。これらには以下が含まれます。ハープ. Home Affordable Refinance Program(HARP)は、住宅が逆さまになったとしても、住宅の価値を失った住宅所有者が住宅ローンを借り換えるのに役立ちます。このプログラムは、2009年5月までに政府が後援するプログラムであるファニーメイまたはフレディマックによって設立された住宅ローンでのみ利用できます。 HARPのWebサイトで、資格があるかどうか、および申請を支援できるかどうかを確認できます。 HARPは2018年末に期限切れになるため、このプログラムを使用するには迅速に対応する必要があります。.FHAプログラム. 住宅ローンが連邦住宅局(FHA)によって支援されている場合、借換えのためにいくつかの特別なFHAプログラムを利用できます。 FHAシンプルリファイナンスは、可能な限り低い金利を獲得し、自己負担額を低く抑えるための優れたオプションです。一方、FHAストリームラインリファイナンスは、借り換えを迅速に行い、事務処理を回避するのに役立ちます。.IRRRL. 退役軍人局(VA)から融資を受けた住宅ローンを所有している住宅所有者は、金利削減借り換えローン(IRRRL)の資格を得ることができます。 VA StreamlineまたはVA-to-VAローンとも呼ばれるこのローンは、低金利への借り換えに役立ちます。すべての貸し手はこのタイプのローンを提供できますが、貸し手は必要ないので、このローンを提供する銀行を見つけるために買い物をする必要があるかもしれません. 住宅ローンのトレーニング住宅ローンの借り換えができない場合は、貸し手に「住宅ローンのトレーニング」に同意してもらうことができます。これはあなたの家の運動計画のように聞こえますが、実際には住宅ローンをより管理しやすくする方法を「解決」するのに役立つ計画です。ローンの修正、猶予計画、返済計画など、住宅ローンのトレーニングにはいくつかの種類があります.ローン変更ローンの変更により、貸し手は、支払いをより手頃な価格にするために住宅ローンの条件を変更することに同意します。たとえば、貸し手は金利を引き下げたり、ローンを調整可能金利から固定金利に変更したり、ローンの期間を延長したりできます。ローン変更の利点の1つは、1つを申請すると差し押さえ手続きが一時的に停止し、家を救う時間が増えることです。.ローン変更の資格を得るには、財政難に陥り、現在のローン支払いに対応できなくなったことを証明する必要があります。これを証明するには、給与、納税申告書、銀行取引明細書などの書類を提出する必要があります。また、新しい低額の支払いを行う余裕があることを示すために、試用期間を経る必要があります。.多くの異なるローン変更プログラムがあります。住宅ローンの修正や苦労している住宅所有者に他の援助を提供するHardest Hit Fund(HHF)は、2020年末までに18州とコロンビア特別区で利用可能です。VAおよびFHAローンには、銀行が運営するプログラム.ローンの変更を申請するには、貸し手の損失軽減部門(「ホームリテンション部門」とも呼ばれます)に連絡してください。毎月の住宅ローン明細書または貸し手のウェブサイトで、この部門の連絡先情報を見つけることができるはずです。 「Making Home Affordable」(MHA)Webサイトには、申請する必要があるものに関する詳細情報があります。.忍耐場合によっては、住宅ローンの支払いが手の届かないところにあるという金融危機は一時的なものにすぎません。たとえば、仕事を失ったかもしれませんが、数か月後に新しい仕事を始めることになるでしょう。または、健康上の問題があり、一時的に仕事ができなくなった可能性があります.このような状況では、寛容な合意があなたが立ち直るまであなたを助けることができます。これらの計画では、住宅ローンの貸し手は、一定の期間、住宅ローンの支払いを減らす、または一時停止することに同意します。彼らはまた、この期間中に物件を差し押さえないことを約束します。引き換えに、期間が終了すると住宅ローンの全額の支払いを再開することに同意します。また、支払いを逃した場合に追いつくために余分に支払うことに同意します.ローンの猶予を求めるプロセスは、ローンの変更を取得するのと同じ方法で始まります。貸し手に連絡し、計画の立案を支援してもらいます。忍耐は一時的な解決策にすぎないことを覚えておいてください。それはあなたが余裕がない家に滞在するのに役立ちません.返済計画短期的な危機の間にいくつかの住宅ローンの支払いを逃したために差し押さえのリスクがあるかもしれませんが、あなたはすぐに立ち直り、再び支払いを満たします。この場合、返済計画はあなたに追いつき、差し押さえを避ける方法を提供します.返済計画では、貸し手は見逃したすべての支払いを合計し、合計を小さなチャンクに分割して、一定期間にわたって通常の住宅ローンの支払いに追加します。たとえば、3,000ドル遅れている場合は、今後6か月間の各住宅ローンの支払いに500ドルを追加できます。返済期間の長さはさまざまですが、通常は3〜6か月です.ショートセールもはや家を買う余裕がなければ、あなたの最良の選択肢はそれを売ることです。問題は、住宅価格が下がった場合、住宅が市場で取得する金額が住宅ローンの借り入れ額よりも少なくなる可能性があり、赤のままであることです。このような場合、空売り-あなたが住宅ローンに残した金額よりも少ない価格であなたの家を売る-が解決策となります。あなたの貸し手がそれに同意する場合、あなたはあなたの家を売って、立ち去って、最初からやり直すことができます.たとえば、あなたが現在あなたの住宅ローンの100,000ドルを借りていると仮定します。この金額を完済し、販売の完了費用を賄うには、105,000ドルで家をリストする必要があります。ただし、お住まいの地域の住宅市場は非常に寒いため、この価格ではオファーがありません.空売りでは、家の提示価格を95,000ドルに下げることができます。クロージングコストとして5,000ドルの場合、古い住宅ローンの返済に必要なのは90,000ドルだけです。しかし、貸し手は、家で差し押さえる高価で時間のかかるプロセスを経るのではなく、この少額をローンの全額支払いとして受け入れることに同意します。一部の貸し手は、ローンの変更など、差し押さえに代わる方法を検討する前に、実際に空売りを試みることを要求します.空売り対差し押さえ空売りには差し押さえよりもいくつかの利点がありますが、いくつかの欠点もあります。比較方法は次のとおりです。新しい家を買うのを待つ. あなたの家が差し押さえを通過した場合、銀行が再び住宅ローンを提供するまでに5〜7年待たなければなりません。差し押さえがあなたの手に負えない状況によるものであることを示すことができる場合、この待機期間は3年に短縮される場合があります。ただし、空売りの後、わずか2年で住宅ローンの資格を得ることができます.販売の管理. 空売りでは、家を売るプロセスを管理します。あなたはそれをどれだけ要求するかを決めることができ、最終的な買い手が誰であるかを知るでしょう。差し押さえでは、銀行は単にあなたの家を押収し、あなたはそれがどうなるかを知る方法がありません.社会的汚名の減少. 多くの住宅所有者にとって、空売りは差し押さえよりもはるかに恥ずかしいものではありません。近所の人にとっては、他の住宅販売と同じように見えます。銀行だけがあなたが借りているよりもあなたが財産のために少なくなっていることを知っています.継続的な支払い. あなたの家を空売りしている間、あなたはまだ販売が完了するまで住宅ローンの支払いをし続けるためにフックにいます。対照的に、家が差し押さえになっている場合は、支払いを停止し、銀行が追い出すまで家に住み続けることができます.クレジットスコアに対する同じ効果....
    住宅ローンまたはローンの負債と収入の比率を計算する方法
    良いクレジットスコアのすべての要素やローン引受の決定に関連する考慮事項の百科事典的な知識は必要ありませんが、何が貸し手を喜ばせるのか、何がそれらをオフにするのかを知ることは害になりません.あなたのクレジットスコア自体に加えて、さらなる調査に値する1つのメトリックは、あなたの負債対収入比です.引受プロセスに対する債務対所得の中心性を誇張するのは難しい。比率が高すぎると、個人ローンやその他の種類のクレジットを適切なレートで確保するのが非常に難しくなります。それはあなたのライフスタイルと個人の経済的健康に深刻な影響を与える可能性があります。そのいくつかは以下で詳細に説明します.借金と収入の比率について知っておくべきことは次のとおりです。計算方法、重要性、財務の健全性の指標としての制限、個人または世帯の比率を改善するためにできること.負債と所得の比率は何ですか?とてもシンプルなコンセプトです.負債と収入の比率を比較します あなたが借りているもの に対して あなたが稼ぐもの. 数学的には、毎月の義務を毎月の総収入で割った商です。 R  = D/私, Dはあなたの総負債、Iはあなたの総収入、Rはあなたの負債と収入の比率.負債と収入の比率を計算する方法4つの簡単なステップで、負債と収入の比率を計算できます。借金を積み上げる. 最初に、すべての借金を合計します。借金と収入の比率を計算するために一般的に使用される義務には、抵当(エスクロー税と保険を含む)または家賃の支払い、車の支払い、学生ローンの支払い、個人(およびその他の)ローンの支払い、共同ローンのローンの支払い、署名(借金のある大人の子供を持つ親にとって重要な品目)、慰謝料、養育費、ホームエクイティローンの支払い、および最小クレジットカードの支払い(さらに請求する場合でも)。これは、負債と収入の比率を考慮に入れることができる負債の完全なリストではありません。あなたの貸し手が探しているものがわからない場合は、ローン担当者に直接お問い合わせください.負債とみなされない費用を除外する. 負債と収入の比率の分子には、負債とみなされる費用のみが含まれます。それはあなたの毎月の負債の総計ではありません。通常、非要因費用には、光熱費(水道や電気など)、ほとんどの種類の保険(自動車保険および健康保険を含む)、輸送費(自動車ローンを除く)、携帯電話の請求書およびその他の通信費用、食料品および食料、ほとんどの税金が含まれます(預託資産税を除く)、および裁量費用(接待など).総収入を合計する. 税抜きで、すべての収入源を合計します。フルタイムのW-2ジョブをお持ちの場合、これは最新の給与を確認するのと同じくらい簡単です。複数のパートタイムの仕事がある場合、複数のクライアントの独立した請負業者として働いている場合、または中小企業を所有している場合は、前年度の納税申告書を参照するのが最も簡単でしょう(収入が大幅に変化していないと仮定)または手動で領収書を加算する最新の銀行口座明細書.ステップ1をステップ3で分ける. ステップ1で定義された合計月間負債をステップ3で定義された総収入で割ります。これが現在の負債と収入の比率です。!以下に簡単な例を示します。あなたの言う 総月次債務, 負債以外の費用を除く 1,500ドル. きみの 毎月の総収入, 税および家計費の前は 4,500ドル. きみの 借金収入比率 1,500ドル/ 4,500ドル、または 33.3%. 借金と収入の比率が重要な理由借金から収入までは、貸し手がローン申請者を評価するために使用する最も重要な要因の一つです.貸し手にとって、負債と収入の比率は、新しいローンをタイムリーに返済する能力の信頼できる指標です。統計的には、現在の収入に比べて既存の債務が多いほど、債務返済に遅れをとる可能性が高くなります。.住宅ローンの貸し手は、特に申請者の借金と収入の比率を認識しています。住宅ローンの引受人、および発行後にほとんどの住宅ローンを購入するサービス会社は、既存の義務を果たすのに苦労する可能性のある申請者にリスクの高いローンを発行するインセンティブがほとんどありません.サブプライム住宅ローンとして知られる高リスクの住宅ローンを発行する貸し手は、より大きな頭金を要求し、より高い金利を割り当てることにより、追加のリスクを補償します。サブプライム住宅ローンは、多くの場合、20%をはるかに上回る頭金を必要とし、プライム住宅ローンの3%から5%と比較して、8%APRを超える利息を請求します。.貸し手にとって良い負債と収入の比率は何ですか?すべての貸し手は異なりますが、36%がプライム住宅ローンの一般に受け入れられている負債から収入へのカットオフです。これは、ファニーメイの手動引受ローンのルールで許可されている最大の負債対収入の比率です.ファニーメイは、36%ルールに例外を設けています。ファニーメイの適格性マトリックスによれば、ファニーメイは、より高いクレジットスコアと現金準備金を持つ借り手に対して行われたローンについて、最高45%の負債対収入比率を許可しています。.借金と収入の比率が43%を超える借り手へのローンは、前払いの「ポイント」料金や利息のみの期間の制限など、重要な借り手の保護を欠く場合があります。許可されているものと許可されていないものの詳細については、認定住宅ローンに関する消費者金融保護局の資料を参照してください.小規模債権者は適格住宅ローンを管理する規則を免除されているため、有利な抵当貸付を43%を超える負債対収入比で借り手に発行することができます。小規模債権者は、前年度に発行された資産が20億ドル未満で、住宅ローンが500件以下の貸し手と定義されています。貸し手は引受決定について最終的な裁量権を持っていることを覚えておいてください-そして、貸し手がどんなに寛容であっても、あなたの負債と収入の比率が36%を超えると、より高い金利と頭金要件に直面する可能性が高いことを覚えておいてください.負債対所得比率は金融の健全性の良い指標ですか?借金と収入の比率が家計のキャッシュフローの代用ではないことは、おそらく今では明らかです。公益事業、保険、食料などの幅広い支出カテゴリを除外することにより、借金は、せいぜいあなたの全体的な財政の健全性の不完全な絵です。クレジットカードでいっぱいの財布や個人ローンの膨大なポートフォリオで稼ぐよりも簡単に使うことができますが、過剰なレバレッジはあなたの財政の回復力を損なう唯一の要因ではありません.借金から所得までは、貸し手が保険引受の決定において信用に依存している程度のためだけに、個人の信用力の良い指標です。しかし、上記の4つのステップで定義された「すぐに使える」負債対収入の比率は、財政的な幸福の全体像を生み出すのに十分ではありません。.それを実現するには、「負債」を再定義する必要があります。パーソナライズされた負債と収入の比率を計算する方法パーソナライズされた負債と収入の比率は、ステップ2の「負債」の定義に含まれていない、繰り返し発生するやむを得ない個人または家族の費用を考慮に入れる必要があります。そのような費用には以下が含まれます。健康保険自動車保険エスクローにバンドルされていない場合、住宅保険ひとり親家庭または二人共生家庭に幼い子供がいる場合の育児費用給与から完全に源泉徴収されない場合、所得税光熱費および通信費食料品明らかに、あなたが含むより多くの費用は、あなたの家計の予算を単純に再編成することに近づくでしょう。 (まだ家計をお持ちでない場合は、初めて個人予算を作る方法を読んでください。)最大の義務、ほとんどの場合、健康保険と育児に集中することで、それを避けることができます。パーソナライズされた負債と収入の比率を計算する前に、健康保険費用と育児費用(該当する場合)を総収入から差し引きます.いずれかの費用に関連する税額控除または控除の対象となる場合は、それらを追加し直してください。所得に応じて、対象となる保育料またはその他の年齢の子供や扶養家族の20%から35%に相当する税額控除を受ける資格があります13、1人の子供の費用は3,000ドル、2人以上の子供の費用は6,000ドル。完全なクレジットは、低所得の親のみが利用できます。年間43,000ドルを超える収入がある場合、クレジットの上限は20%です。 (この基準額は税年度ごとに変更される可能性があるため、適格性について仮定する前に、最新の納税申告書と現在のIRSの出版物を参照してください。)負債と所得の比率の計算:例例を見てみましょう。あなたのシェアを言う 健康保険プランには年間2,500ドルの費用がかかります, 育児費用合計...