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    ホームエクイティローン対クレジットライン(HELOC)-あなたに最適なのはどれですか?
    多くの住宅所有者は、満足と腹立たしい両方の公平性を見出しています。彼らは数十または数十万ドルの未開発のエクイティを持つ貴重な資産を所有していますが、そのエクイティへのアクセスは簡単でも安くもありません.ホームエクイティの最初のルールは、それが紙の上にのみ存在することを思い出すことです。あなたが家を売るまで、それは機能的な意味で現実のものにはなりません。.あなたが売る前にあなたがそれに気付くことができる最も近いのはそれに対して借りることです。自宅からエクイティを引き出すためのいくつかのオプションがあります。最も一般的なのは、ホームエクイティローン(セカンドモーゲージ)とホームエクイティの信用限度(HELOC)です。.他の債務と同様に、これらにはそれぞれ独自のリスクと利点があります。追加の債務のために点線で署名する前に、ホームエクイティローンとHELOCについて知っておくべきことは次のとおりです。.ホームエクイティローン ホームエクイティローンは、既存のエクイティを活用するために使用する、あなたがすでに所有している家に対する新しい住宅ローンです。言い換えれば、それは非購入住宅ローンです. LendingTree ホームエクイティローンを探すときに始めるのに最適な場所です.通常、それは2番目の住宅ローンを意味します-技術的に言えば、あなたが自由に家を所有しているなら、あなたは最初の住宅ローンとしてホームエクイティローンを借りることができます。借り換え住宅ローンは、キャッシュアウト借り換えでさえ、ホームエクイティローンの定義に該当しません.ただし、技術的な違いは別として、「セカンドモーゲージ」と「ホームエクイティローン」という用語は同義語としてよく使用されます。.ホームエクイティローンの利点ホームエクイティローンの長所と短所を理解する最良の方法は、それらを他の種類の債務と比較することです.あなたが10万ドルの株式を持つ家を所有していて、その株式にアクセスしたいとします。あなたの住宅ローンの貸し手は、現金を引き出すために借り換えを促すメーラーをあなたに送り続けます、そしてあなたは誘惑されます.ただし、多くの場合、最初の住宅ローンを借り換えるよりも、2番目の住宅ローンを借りた方が良いでしょう。まず、貸し手が2番目の住宅ローンに請求するポイントは、より少ないローン金額になります。 「ポイント」とは、総貸付額の1%に相当する決済時に請求される貸主手数料です。したがって、50,000ドルのセカンドモーゲージのポイントはわずか500ドルですが、350,000ドルの借り換えモーゲージのポイントは3,500ドルです。住宅ローンに関しては、サイズがどのように重要かを見ることができます.手数料はさておき、貸し手が最初の住宅ローンの借り換えを好む理由と、なぜ警戒すべきかという微妙な理由があります。これは償却と呼ばれ、簡単な説明は次のようになります。ローン期間の開始時に、毎月の住宅ローンの支払いのほとんどすべてが貸主の利子に支払われ、元本残高の返済はほとんど行われません。時間が経つにつれて、それはシフトし始め、徐々に、毎月の支払いの多くは、利子ではなく残高を支払うことになります。あなたの住宅ローンの最後の数年までに、あなたの毎月の支払いのほとんどは元本になります.そのため、ローンの期間が長くなるほど、貸し手の利益は少なくなります。彼らは、より多くの支払いを利子として請求できるように、償却スケジュールを再開したいと考えています。そのため、現在の金利が提示された借り換えレートよりも大幅に高くない限り、借り換えを防ぐ必要があります。そして、金利がどれほど低いかを考えると、現在、高金利の住宅ローンに縛られているアメリカ人はほとんどいません.金利について言えば、固定金利を2番目の住宅ローンで固定することができます。 HELOCについても同じことは言えません(詳細は後ほど説明します).ホームエクイティローンのデメリット住宅ローンの貸し手は借り換えによってより多くのお金を稼ぐので、彼らはあなたが2番目の住宅ローンを借りるのではなく借り換えに動機付けようとします。また、2番目よりも1番目の先取特権がある場合、デフォルトに対する保護が強化されます。.彼らが借り換えを誘う最初の方法は、大幅に低い金利を提供することです。したがって、最初のローンではなく、2番目の住宅ローンにもっと多くの金利を支払う準備をしてください.貸し手は、2回目の住宅ローンの手数料とポイントをさらに請求する場合があります。これらのヒントに従って、買い物をして貸し手と交渉するときに「低金利の住宅ローンを確保する」.また、ホームエクイティローンの場合、ローン金額は比較的少なくても、決済時に同じフラット料金をすべて支払う必要があります。これらの料金には、タイトルレポートおよびその他の料金、決済エージェント料金、貸し手「ジャンク料金」、評価料、および記録料が含まれます。 30,000ドルを借りても300,000ドルを借りても、これらの料金は通常同じままです.実際、これらのすべての和解費用は、金利が高くなる可能性が高い場合でも、多くの場合、個人ローンまたはクレジットカードの前払いを行う方が良いことを意味します。決定を下す前に、ホームエクイティローンの総費用を、すべてのクロージング費用と貸付期間の利子を含めて、代替案と比較します(代替案については後で詳しく説明します).最後に、ホームエクイティローンは、HELOCなどの回転する信用枠と比較して厳格です。彼らは柔軟性のない古典的なローンです。一度だけ現金を前払いしてから、次の15〜30年間にわたって毎月の支払いを行います-終了.ホームエクイティローンの一般的な用途2番目の住宅ローンの最も一般的な用途の1つは、改修プロジェクトです。プール、サンルーム、または15世紀のトルコ式バスの設置を夢見ていますが、現金で支払う余裕はありません。だから、あなたはあなたの家の公平に対してお金を借り、改善があなたの家の価値を高めると考えます.すべての改修が家の価値を向上させるわけではなく、ほとんどの人が自己資本の形で自分自身にお金を払っていないため、これは危険な仮定です。所有コストを削減するホーム改善を行う方が良いかもしれません。少なくとも月単位でお金を節約できます.ホームエクイティローンのもう1つの一般的な使用法は、債務整理です。学生ローンから自動車ローン、クレジットカードの借金に至るまで、10種類のローンを持つ住宅所有者は、10の小さなローンよりも1つの大きなローンを希望します。繰り返しますが、それは経済的に意味がある場合とない場合があります。先に進む前に「債務整理の長所と短所」を読んでください.人々が第2の住宅ローンを使って支払う費用のリストは無限です。大人の子供の大学の授業料、医療費、事業を始める-あなたはそれを名付けます。それが高価な場合、住宅所有者はそれを支払うために第2抵当に頼った.ホームエクイティのクレジットライン(HELOC) A HELOCは、クレジットカードのようなクレジットカードの回転ラインで、家に対して安全です。言い換えれば、貸し手は住宅ローンの貸し手と同じように、あなたの家に対して先取特権を設定します。クレジットカードは現金前払い手数料を請求し、小売購入よりも現金前払いに低い限度を設定しますが、HELOCは現金引き出し専用に設計されています.HELOCには通常、2つのフェーズがあります。ドローフェーズと返済フェーズです。 5〜10年続く最初の抽選段階では、お金を引き出すか返済することができます。引き分けフェーズが終了すると、残高がロックされ、返済フェーズに入ります。その時点で、HELOCは事実上2番目の住宅ローンになり、10〜20年にわたって定期的に支払いを行います。.プロのヒント: Figure.com 4.99%から始まるホームエクイティクレジットを提供しています。 5分で承認され、わずか5日で資金を調達できます.HELOCの利点HELOCの最も明らかな利点は、その柔軟性です。必要に応じてお金を借り、返済してからさらに借りることができます.また、セカンドモーゲージと同様に、償却をゼロから借換えたり再開したりすることなく、エクイティにアクセスできます。.HELOCの金利は、多くの場合、セカンドモーゲージに類似しています。これにより、最初の住宅ローンよりも高くなりますが、ほとんどのクレジットカードや個人ローンよりも低くなります。これは、信用枠があなたの家に対する先取特権で保護されているためです。.HELOCの欠点セカンドモーゲージとは異なり、HELOCは固定金利を提供しません。彼らは信用の回転ラインであるため、金利は変動プライムレートに結び付けられることが期待できます。つまり、現在の低金利ではローンをロックできません。今日の手頃な価格の信用枠は、明日の圧倒的な高金利の負債に変わる可能性があります.2番目の住宅ローンとのもう1つの違いは、家の価値が低下した場合、HELOCがクレジットを凍結する可能性があることです。あなたのHELOCは、エクイティが下がらない範囲でのみ頼ることができます.ほとんどの住宅所有者が認識するリスクの1つは、ほとんどのHELOC貸し手が課すレンタルの制限です。住宅ローンを使用すると、少なくとも1年間住んでいる場合は、家から出てレンタルとして保管できます。しかし、多くのHELOCの貸し手は、家から引っ越すとクレジットラインを呼び出します.これらすべての違いについて、HELOCはホームエクイティローンといくつかの面白くない類似点を共有しています。 1つ目は、閉鎖費用です。タイトル料から鑑定料、貸し手料まで、比較的高い手数料と決済テーブルでの手数料を支払うことを期待する.それから、前払いの罰則のリスクがあります。これらはセカンドモーゲージのリスクでもありますが、HELOCには大きな問題があります。前払いペナルティは、特定の日付の前に債務を全額返済した場合に貸し手が請求する手数料です。これにより、柔軟な信用枠の目的全体を損なう可能性があります。すべてのHELOCに前払いペナルティが含まれているわけではないため、借りる前に再確認してください.「閉鎖費用なし」のHELOCに特に注意してください。住宅貸し手は慈善慈善団体ではないため、HELOCが広告した「クロージングコストなし」が表示された場合は、前払いペナルティなどの隠された手数料がどこにあるのかを詳しく調べてください.最後に、HELOCが返済段階にロールオーバーすると、従来の住宅ローンと同じように償却スケジュールが適用されることに留意してください。上記で概説したように、それはあなたの毎月の支払いの大部分がローンの大部分の利子に向かうことを意味します.HELOCの一般的な使用ホームエクイティローンと同様に、住宅所有者はHELOCを使用して、住宅の改修、大学の授業料、借金の整理、医療費などの高額な費用を支払います.しかし、HELOCの柔軟性が追加されたことにより、さらにクリエイティブな用途も可能になりました。たとえば、不動産投資家として、仲間の投資家がHELOCを創造的に使用して、新しい賃貸物件や反転住宅の頭金や改修費用に資金を提供しているのを見てきました。改修が完了すると、彼らは家を売る(ひっくり返す場合)か、長期の固定住宅ローンで借り換える(レンタルの場合)と、HELOCを全額返済する.あるいは、一部の住宅所有者は、緊急事態に対する追加の保護層としてHELOCを維持しています。現金緊急基金に数か月分の費用を保管する代わりに、緊急事態が発生した場合にHELOCを利用できることを知って、お金の一部を現金で保管します。それにより、彼らはより多くのお金を投資する自由が得られ、複利を活用し、インフレから保護する.二次住宅ローンとHELOCの代替品セカンドモーゲージとHELOCの両方には、心配なほど高い閉鎖費用が伴います。私たちは4つの数字を話しています。そして、あなたがデフォルトの場合、あなたはあなたの家を失う.すべての用途において、ホームエクイティローンとHELOCが唯一の選択肢ではありません。あなたの家に対して二度目の借金をする前に、これらの選択肢を検討してください.1.個人ローン繰り返しますが、ホームエクイティローンとHELOCの閉鎖費用は高額です。 3,000ドルから10,000ドル以上に膨らむ準備をする.どんな状況でも、あなたのあごはそのようなお金を失うことで落ちます。しかし、住宅所有者はこれらのコストを2つの理由で払い戻します。ローンに巻き込まれ、住宅価格や住宅ローンの数が多いことに比べて小さく見える.はい、「個人向けローン」は通常、セカンドモーゲージよりも高い金利で提供されます。しかし、貸し手はタイトルの履歴を実行したり、評価を注文したり、正式な和解を保持したりする必要がないため、料金が大幅に安くなります。.個人ローンを介して2番目の住宅ローンにコミットする前に、総閉鎖費用と寿命の利子を比較します。名目上は金利が高いにも関わらず、個人ローンのほうが安いことに驚くかもしれません.プロのヒント:個人ローンをお探しの場合は、次から検索を開始してください Credible.com. あなたはわずか2分で複数の貸し手から料金を受け取ります.2.クレジットカード個人ローンがホームエクイティローンの無担保の代替手段を提供するように、クレジットカードはHELOCsの無担保の代替手段を提供します.同じロジックが適用されます。クレジットカードの金利は高くなりますが、大きな閉鎖費用は発生しません。また、多くのカードには初期費用や年会費が含まれていません。.また、HELOCから現金を引き出すというアイデアを好むかもしれませんが、クレジットカードから現金を借りることはできます。通常の前払い手数料は3%から4%の範囲に収まりますが、HELOCの閉鎖費用の合計よりもはるかに低くなります。.これらの低APRクレジットカードの範囲を絞り込みます。これは、急な決済料金がなく、HELOCよりもわずかに高い利息しか請求しない場合があります。.3.借り換えはい、償却スケジュールと借金をするために腕をひねる不正な貸し手を考慮する必要があります。しかし、借り換えは依然としてホームエクイティローンとHELOCの代替としての選択肢です.現在、償却にそれほど遠くない高金利の住宅ローンをお持ちの場合、低金利のローンに借り換えることは理にかなっているかもしれません。たとえば、信用度が低いときに家を購入し、その後クレジットスコアを100ポイント上げた場合、今日よりはるかに安いローンオプションを利用できることがあります。.4.リバースモーゲージ62歳以上の引退した住宅所有者の場合、「リバースモーゲージ」は追加の収入源を提供します.リバースモーゲージには多くの色があります。一括払いの支払い、毎月の支払いの回収、またはHELOCと同様のクレジットラインの選択ができます。または、そのことについては、これらのオプションの組み合わせを選択できます.従来のローンとは異なり、リバースモーゲージで支払いを行うことはありません。あなたが財産を死ぬか売ると、貸し手はお金を取り戻します.毎月の支払いは行わないため、クレジットスコアは重要ではありません。しかし、あなたが支払いをしないからといって、それはローンが無料であることを意味しません。従来のすべての決済費用に加えて、1.5%の年間抵当保険料を支払う予定です。.1つを借りる前に逆の抵当であなたの宿題をしなさい。彼らは異常であり、誤解されやすいが、現金で縛られた退職者に必要な収入を提供できる.5.プライベートファンド銀行や企業の貸し手から借りなければならないという人はいません。あなたは友人や家族から借りることができ、しばしばかなり低い利子と手数料を支払う.私の経験では、民間の「貸し手」は貸し手のビジネスモデルに従っていないため、手数料を請求することさえありません。その代わり、彼らは投資家のように考えて、リスクとリターンを見ています。ローンについて話し合うために彼らに近づくとき、前払い手数料を提供せず、代わりに強いリターンを求めて高い金利を提供します.低リスクの投資であることを安心させるには、担保を提供します。あなたは彼らにあなたの車やあなたの家にさえ貴重な宝石や証書を持たせることができます-多額の閉鎖費用を自己負担することなく彼らの心を安らかにするのに役立つ何か.上で概説した他のタイプの無担保クレジットと同様に、より高い利息でgiveめた場合、回避された決済コストで回復します。そして、あなたが時間通りに返済しないなら、あなたの妹はおそらくあなたを家から追い出さないでしょう。多分.6.貯蓄率を高め、債務を完全に回避するはい、技術的には良い負債のようなものがあります。定義上、長期的には良い借金はあなたをより豊かにします。例としては、学生ローンの借金と投資不動産ローンがあり、どちらも収入を増やすことができます。しかし、「良い負債」の目的のためにホームエクイティローンまたはHELOCを利用する住宅所有者は非常に少ない.ホームエクイティの負債で自分を圧迫するのではなく、将来の自己を優先し、代わりに貯蓄率を上げてください。支出を減らして貯金することは、プールを設置するためにこの2秒間でお金を稼ぐほどセクシーではないかもしれませんが、富を築くゲームであなたが先に出てくる方法です.貯蓄率を高めるための簡単な方法として、ハウスハッキングを検討して、住宅の支払いをなくしてください。その後、毎月貯金を受け取り、投資口座に投資することができます M1ファイナンス または高利回り貯蓄ビルダーアカウントに入れて CIT銀行.最後の言葉評論家は、2008年の住宅危機の余波で放り投げるのが好きだったという言葉がありました。彼らは、「ATMのように自宅を使用する」ことで住宅所有者を批判しました。はい、それはひいきになりました。しかし、間違えないでください、彼らは家を売ることによってそれらの利益を実現するまで待つのではなく、彼らが今彼らの株式を使うことができるようにホームエクイティローンとHELOCを借りる人々について話していました.お金を借りるためのオプションを評価するときは、常に総延命費用を実行するように注意してください。 HELOCとホームエクイティローンの長所と短所だけでなく、上記の代替案も比較してください。そして、$ 250,000の住宅価格のコンテキストでは小さいように見えるため、閉鎖コストに$ 5,000を費やすことに満足しないように特に注意してください.HELOCまたはホームエクイティローンを利用しましたか?それをどう感じましたか?
    FHA vs. VA vs.従来の住宅ローン-どのように違いますか?
    新築住宅を購入する場合でも、古い修理屋を購入する場合でも、住宅を購入するのに十分な現金がない可能性があります。あなたは住宅ローンで購入の資金を調達する必要があります.同様に、金利が高いときに家を購入したが、住宅ローンを全額返済するのに十分な現金がない場合は、購入ローンを借り換える準備ができているかもしれません。つまり、既存のローンを完済するために新しい住宅ローンを利用し、残りのローン期間にわたって数千、そしておそらく数万または数十万を節約する低金利に固定することを意味します.住宅ローンの種類:適合および不適合購入および借り換えローンには、さまざまな構成があります。家で申し出をするか、現在の住宅ローンの借り換えを約束する前に、オプションを評価し、ニーズに最適なオプションを選択する必要があります.住宅ローンは、従来型と非従来型の2つの大まかなカテゴリに分類できます。時々、「適合」ローンと「不適合」ローンへの参照が表示される場合があります。これらの用語は同義ではありませんが、時々同じ意味で使用されます.従来型ローンと非従来型ローン:主な違い従来型ローンと非従来型ローンの最も重要な違いは、従来型ローンが連邦政府機関によって発行または担保されていないことです。.逆に、非従来型のローンは、退役軍人局(VA)、連邦住宅局(FHA、住宅都市開発局の一部)、および農業局を含む行政部門の部門によって発行または支援されます。 (USDA).適合ローン要件ほとんどの従来のローンは 適合, つまり、連邦住宅ローン協会(Fannie Mae)と連邦住宅ローン住宅ローン公社(Freddie Mac)によって設定されたローン制限に準拠しなければならないことを意味します。ファニーメイとフレディマックはこれらの制限に適合するローンを保証し、住宅ローンの流動性の高い流通市場を確保します.ローンサイズの制限適合ローンとして適格となるために、ローンの元本は、市場の状況を反映するために毎年上方に調整される厳しい上限を超えることはできません。 2017年の制限は、米国本土の一戸建て住宅で約424,000ドル、高コスト地域(アラスカ、ハワイ、シアトルやサンフランシスコなどの高価な沿岸都市を含む)で約625,000ドルでした。.より大きな元本を持つ非政府支援ローンはジャンボローンとして知られています。ジャンボローンはファニーとフレディによって保証されていないため、それらの流通市場はより小さく、よりリスクが高い.適格なプロパティタイプ適格な不動産タイプには、1〜4戸建ての戸建住宅、マンション、計画中の開発中の新築住宅、生協住宅、および製造住宅が含まれます。ただし、コンドミニアム、生協の家、および製造された家には、いくつかの追加の制限が適用されます.信用および債務の要件ほとんどの場合、適格なローンは、優良から優良な信用を持つ借り手のために確保されています。 FICOスコアが680未満の借り手が適合ローンの資格を得るのはまれですが、貸し手には例外を設ける裁量があります。プライムレートは、優れたクレジットを持つ住宅所有者に予約されています.さらに、ほとんどの貸し手は、適合ローン申請者に43%未満のDTIを要求しています。一部の貸し手はより厳格で、36%未満の比率を必要とします。ただし、場合によっては、DTI比率が50%を超えることがありますが、高DTIローンの金利は高くなる可能性があります。負債と収入の比率は、クレジットカードなどの無担保クレジット商品や車のメモなどの担保付きクレジット商品を含む、債務返済に費やした月収の割合(パーセンテージ)として定義されます。.次のセクションでは、従来の住宅ローン、FHA住宅ローン、およびVA住宅ローンの違いについて詳しく説明します。.従来の住宅ローン:レート、条件、パラメーター 従来型ローンの種類従来の住宅ローンには、いくつかの異なる構成があります。特に明記しない限り、これらのローンタイプは購入または借り換えに使用できます。固定金利. 固定金利ローンの金利は、ローン期間全体で固定されています。固定金利の融資条件は10年から40年の範囲ですが、15年および30年の条件がより一般的です。ほとんどの場合、長期ローンの金利は高くなります。たとえば、2018年初頭の30年APRは、優れた信用を持つ借り手の10年APRよりも1ポイント近く高くなりました。最高の金利は、プライム借り手-FICOスコアが740を超える場合に予約されています.調整可能レート. 調整可能(ARM)ローンの金利は、定義された初期期間は固定されたままです。この期間の終わりに、彼らは上向きに調整し、その後、年に1回または年に2回、一般的な金利(LIBORまたは他の広く受け入れられている標準をベンチマークとして)を使用して変更します。ほとんどのARMには、定期的および生涯の金利引き上げ上限があります-通常、1年あたり1から2パーセントポイント、ローンの耐用年数にわたって5から6パーセントポイントです。つまり、初期レートが4%のARMは5%または6にしか増加できません。 1年以内に%、期間全体で9%〜10%。初期期間は1年から10年までの短期間です。他のすべての条件が同じであれば、初期のARM APRは固定レートAPRよりも大幅に低くなりますが、常に固定レートAPRを上回ります。一部のARMは転換可能です。つまり、特定の状況では固定金利ローンに転換できます。.インタレストオンリーARM. 利息のみのARMは、従来のARMと同様に構成されていますが、重要な違いが1つあります。最初の期間では、借り手はローン残高の利息のみを支払います。これは早期に支払いを大幅に引き下げますが、公平性の構築を妨げ、ローンの元本を減らしません。初期期間の後、ローンは償却され、借り手は元本と利息を支払う責任を負います。利息のみから元本および利息の支払いへの移行は不快になる可能性があるため、借り手は、利息のみのARMを確保する前に、将来の元金および利息の支払いに余裕があることを確認する必要があります。利息のみのARMは、元本および利息の支払いが開始され、金利が上方修正される前に、短期から中期に家を売却することを期待する買い手に適しています。ただし、一部のARM(利息のみを含む)は、事前に決められた期間内に全額返済された場合に適用される前払いペナルティを課します.頭金頭金は購入ローンを探している買い手にとって重要な考慮事項です。借り換えローンは頭金を必要としませんが、かなりの閉鎖費用を負担します.歴史的に、貸し手は、従来のローンで少なくとも20%減額する必要がありました。たとえば、200,000ドルのローンで40,000ドルです。近年、貸し手はより厳格になりました。 2014年までに、多くの人が3%という低い頭金を受け入れ始めました(例:200,000ドルのローンで6,000ドル).低頭金の従来型ローン(購入価格の10%未満の頭金)は、従来型97ローンとして知られています。サブプライムクレジットを持つ借り手にとっては金利が高いのと同様に、このようなローンの金利は高くなる可能性があります。多くの貸し手は従来の97ローンを避けているため、特にサブプライムクレジットがある場合は、お住まいの地域で見つけるのが難しい場合があることに留意してください.民間住宅ローン保険(PMI)従来のローンを20%未満にした借り手は、民間住宅ローン保険、またはPMIを支払わなければなりません。 PMIプレミアムは通常、毎月支払われます。ローン対価値(LTV)比率に応じて、従来のローンの年間PMI支払額は、ローン元本の最大1%になり、LTV比率が高いほどPMI支払額が高くなります。.閉会費用避けるべき多くの抵当料金がありますが、ほとんどの従来のローンはまだたくさんの閉鎖費用が付いています。一般的なアイテムには次のものがあります。前払固定資産税. 購入者は通常、締め切り日から次の固定資産税の期日までに発生する固定資産税を前払いする必要があります。税率は管轄によって大きく異なりますが、購入者はこのアイテムに少なくとも数百ドルの予算を入れる必要があります.前払いハザード保険. また、購入者は最初の年の住宅所有者保険料を前払いする必要があります。これは、住宅の評価額の0.25%未満から1%以上の範囲に及ぶ場合があります.不動産調査と評価. 物件のタイプと場所によっては、調査を実施する必要がある場合があります。ほとんどの場合、比較的お粗末な住宅ローンの調査は、500ドル未満のコストで十分です。また、貸し手が委託した不動産鑑定に資金を供給する必要があります。これにより、不動産に対する過払いがないことを確認し、差し押さえによる金融損失に対する貸し手のエクスポージャーを減らすことができます。通常、鑑定の費用は500ドル未満です.洪水の判定と環境評価. プロパティが洪水の影響を受けないように見える場合でも、これを確認し、洪水保険が不要であることを確認するには、洪水判定が必要です。洪水の判定には、通常20〜50ドルかかります。地域によっては、火災の危険性評価など、他の環境評価が必要になる場合があります.家の点検. 住宅検査はオプションですが、取引が正式になる前に潜在的な欠陥や安全上の危険を発見できるため、強くお勧めします。徹底した検査の費用は500ドルに迫る.タイトル検索と保険. タイトル検索は、売り手があなたに財産を売る権利を持っていることを検証します-他の誰もそのタイトルに対する有効な主張を持ちません。タイトル保険は、検索で発見された問題、および将来発生する可能性のある問題(財産に対する請求を含む)を修正するための費用を負担します。タイトル検索コストは通常​​、タイトル保険コストに縛られ、パッケージ全体は通常1,000ドルを超えます(1回限り、締め切り時に支払われます).記録と転送. これらの料金は、適切な当局(通常は市または郡の部門)で販売を記録し、「スタンプ」として知られる手段で譲渡を正式に行う費用をカバーします。記録と転送のコストは、通常300ドルから700ドル以上の範囲です。.オリジネーションフィー. これは、より低い閉鎖費用をまとめた包括的な広告申込情報です。一般的にオリジネーション料金に含まれる費用には、宅配便料金、エスクロー料金、書類料金、弁護士費用が含まれます。これらの手数料は、締め切りの過程で受け取る誠実な見積もりに明確に記載する必要があります。オリジネーション料金は大幅に異なる場合がありますが、購入価格の1%が一般的です.割引ポイント. これはオプションではありますが、一般的ですが、貸し手が指定された金利以上にローン利回りを上げるための手段です。割引ポイントは基本的に前払いの利払いであり、各ポイントはローン総額の1%に対応し、ローンの金利を0.25%も引き下げます。決済時に十分な現金を持っている購入者は、ポイントを支払うことにより、継続的な月々の支払いを減らすことができます.FHA住宅ローン:初めての住宅購入者に最適 FHA住宅ローンは民間の貸し手によって発行され、連邦住宅局によって保証されています。 FHAの購入ローンは、資産が限られており、信用が完全ではない初めての住宅購入者向けに設計されており、住宅所有のメリットを求める低所得のアメリカ人にとって歴史的に重要な支援となっています。 1つの注目すべき例外を除き、FHAローンで購入または借り換えた住宅は、所有者が占有し、借り手の主たる住居として使用する必要があります。.FHAの購入ローンは、固定金利(1世帯から4世帯の戸建住宅に適用される203b住宅ローンが最も一般的です)または調整可能金利(セクション251ローンが1世帯から4世帯の戸建住宅に適用されます) )。どちらの構成でもさまざまな条件を使用できます。最も一般的な固定レートオプションは15年および30年の条件です。.FHA流線型リファイナンス製品などのFHAリファイナンスローンにより、FHAに恵まれた住宅所有者は、従来のリファイナンスローンよりも低コストでリファイナンスできます。また、固定レートおよび可変レートの構成でも利用できます。 FHAのリファイナンスローンの合理化には住宅ローン保険(MIP)の要件がありません-予算が限られている住宅所有者にとって大きな財政的助け.FHAと従来のローンの違いFHAローンと従来のローンは、いくつかの重要な点で異なります。最大ローン制限....
    自宅から公平を引き出す5つの方法HELOC、ローン、借り換えなど
    正直に言って、住宅所有者は、現金に縛られているが株式が豊富であることに気付くことがあります.あなたの家から公平を引き出すことを検討しているなら、あなたがそれをすることができる5つの方法とそれぞれの利点と欠点があります。財政的に自分を過度に伸ばさないように注意してください。株式は売却するまで実現できません。それまでにできることは、借金を借りることだけです.あなたの家から公平を引き出す方法すべての住宅負債には共通点がいくつかあります。まず、ほとんどの住宅負債はあなたの支払履歴を信用調査機関に報告します。例外には、リバースモーゲージと、時には包括的賃貸不動産ローンが含まれます。支払いを怠った場合、またはデフォルトが完全になかった場合、それがimpactクレジットスコアに影響することを期待.同様に、先取特権であなたの家に対して担保された借金をデフォルトにする場合、貸し手はあなたを差し押さえることができます。差し押さえを止めるいくつかの選択肢がありますが、家を失うリスクは現実的です.最後に、あなたはあなたの控除を項目化する場合にのみ、住宅担保債務の利子費用を差し引くことができます。そうしないと、特に有用ではありません。あなたの家から公平を引き出すために5つのオプションに飛び込む前に、これらの類似性を理解することを確認してください.1.キャッシュアウトリファイナンス 30万ドル相当の家があり、15万ドルしか借りていない場合は、「住宅ローンを借り換え」、さらに現金を引き出すことができます。もちろん、高い家計支払いとローンの償却をゼロから再開するというコストがかかります(詳細は後ほど).借り換えの長所住宅ローンの借り換えにはいくつかの利点があります。まず、固定金利でお金を借りることができます。つまり、予測可能な住宅ローンの支払いを意味します。元本および利息の支払いは上がりません。固定資産税または「住宅所有者保険」プレミアムのみが、毎月の支払額を増加させる可能性があります.別の利点は、貸し手は通常、このリストにある他の種類のローンよりも借り換えに低い金利を請求することです。それは、借り換えで最初の先取特権を保持しているためです。つまり、債務不履行および差し押さえが発生した場合、債務が最優先されます。.最後に、借り換えにより、同じ理由で、このリストの他のオプションよりも高い融資価値比(LTV)を引き出すことができます。最初の先取特権の位置の貸し手は、彼らが最初に返済されることを知っているプロパティの値のより高い割合を貸すことができます.プロのヒント:住宅の借り換えを検討している場合は、 LendingTree. 複数の貸し手からの見積もりを提供するので、可能な限り最低料金を確実に取得できます。.借り換えの短所住宅ローンを借り換えると、償却がゼロから再開され、愛好家に貸し付けられます。それは借り手としてあなたのために赤い旗を送るはずです.貸し手は、「単純利子償却」と呼ばれる計算を使用して、毎月の支払いのうちどれだけが利息に充てられ、どれだけが元本の返済に充てられるかを決定します。ローン期間の開始時には、各支払いのほとんどすべてが元本ではなく利子になります。時間が経つにつれて、その比率は変化し、ローン期間の最後まで、各支払いのほぼすべてが元本残高の支払いに向かいます.しかし、ここで重要なのは、その比率の変化は指数曲線に従うことであり、ほとんどの場合、ローンの最後に起こります。 30年間の住宅ローンでは、残高の大部分は過去数年でしか支払われません。貸し手は、古いローンの借り換えを好みます。なぜなら、彼らは、償却時にクロックを再開し、毎月の支払いから高い利息を集めるからです。.借り換えはまた、融資条件のカウントダウンを再開します。あなたが20年で30年の住宅ローンになっていて、あなたが別の30年の住宅ローンのために借り換えをした場合、あなたはローンの残り10年を持っているから、さらに30年を持っていることになります.固定金利と支払いにもマイナス面があります。住宅ローンには柔軟性がありません。返済期間が固定された固定金額を借りて、話し合いの終わり.クレジットカードの借金を整理するために借り換えを考えているなら、一生懸命考えてください。クレジットカードの不履行は判断を意味します。あなたの住宅ローンのデフォルトは差し押さえを意味します.最後に、借り換えにはまったく新しいクロージング費用が伴います。貸し手料、タイトル料、鑑定料などの間に、数千ドルを費やす準備をする.ボトムライン住宅ローンを借り換えて現金を引き出すことは、理にかなっている場合があります。たとえば、FHA住宅ローンを所有していて、従来の住宅ローンに借り換えて、住宅ローン保険料を排除したい場合などです。.借り換えをする前に、「住宅ローンの借り換えをすべきか?」という質問に対するより詳細な回答を読んでください。2.第二の住宅ローン/ホームエクイティローン すでに住宅ローンを保有しており、家に対してより多くのお金を借りたい場合、既存の住宅ローンを返済しなければならないという人はいません。 1つの選択肢は、ホームエクイティローンとしても知られる2番目の住宅ローンを借りることです。元の住宅ローンの借り換えと同様に、使用できます LendingTree ホームエクイティローンで最高のレートを取得する.技術的に言えば、2つの用語は正確に同じものを意味するものではありません。ホームエクイティローンとは、既存の住宅所有者として借りる新しい住宅ローンです。あなたが自由で明確な家を所有している場合、ホームエクイティローンを借りることができます。しかし、一般的な議論では、用語はしばしば交換可能に使用されます.ホームエクイティローンの長所2番目の住宅ローンの明確な利点の1つは、最初の住宅ローンの償却スケジュールを最初からやり直す必要がないことです。上記の例では、借り手は住宅ローンの残りが10年しかないため、ローン全体を再開すると大きなマイナス面が生じます。しかし、2番目の住宅ローンでは、新しい追加ローンとして必要なものを取り出すことができます。.貸し手手数料は、借り換えよりも2番目の住宅ローンのほうが低くなる可能性があります。貸し手はしばしば「ポイント」と呼ばれる前払い料金を請求します。1ポイントはローン金額の1%に相当します。 30,000ドルのセカンドモーゲージでは、1ポイントはわずか300ドルで、300,000ドルのリファイナンスの1ポイントは3,000ドルです。.あなたの家に対して担保されている第二の住宅ローンは、通常、無担保の個人ローンよりも低い金利を提供します。もちろん、その低い金利は、タイトルの仕事の実行、先取特権文書の記録、および住宅ローンのクロージングのその他の要件の高いコストによって無効になる可能性があります.ホームエクイティローンの短所貸し手は最初の住宅ローンの貸し手の後ろの2番目の先取特権のポジションを取る必要があるため.他の種類の住宅ローンと同様に、ホームエクイティローンも柔軟性がありません。それは、一度だけの現金の注入としてのみ有用です-そして、それで高価なもの.そして、前述のように、閉鎖費用は高価です。ローンの金額がいくら少なくても、貸し手が請求するタイトル作品、記録料、評価、固定の「ジャンク料」の支払いが必要です。.ボトムライン住宅の改修の支払いなど、一度だけの現金が必要な場合は、セカンドモーゲージが有効です。特に、住宅所有者は、彼らが失いたくない低コストで有利な最初の住宅ローンを持っている場合、オプションとしてそれらを使用することができます.ただし、高い閉鎖費用に注意し、すべての閉鎖費用と、借りたい現金の量と比較した融資期間の利息を含む、融資の総費用を見てください。誰も25,000ドルを借りるために60,000ドルの利子と手数料を支払うことを望みません.3.ホームエクイティの信用供与枠(HELOC) 次のような会社を通じたホームエクイティの与信枠(HELOC) Figure.com 一度限りの住宅ローンを借りずにホームエクイティをタップするためのはるかに柔軟なオプションです.名前が示すように、HELOCは安全なクレジットカードのような回転するクレジットラインです。しかし、現金預金で保護される代わりに、あなたの家に対して保護されます。 HELOCの最大合計LTVは、通常75%〜85%の範囲に収まります。たとえば、30万ドル相当の150,000ドルの住宅ローンがある住宅の場合、借り換えや2番目の住宅ローンを借りる代わりに、100,000ドルの信用限度でHELOC creditを借りることができます。.5〜10年の最初の引き分け期間については、クレジットラインに対してお金を引き出し、好きなように残高を支払うことができます。毎月行う支払いは利息のみです.引き分け期間の後、返済期間が来ます。返済期間は、信用枠が閉じ、残高を返済するために毎月の支払いを行う必要があります。返済期間は通常10年から20年です.HELOCの長所HELOCの利点は柔軟性です。あなたはそれらを使用する必要がないかもしれません、またはあなたはすぐにバランスを返済する前に家の改善のために支払うために時々それらを使用するかもしれません。重要なコストをカバーするためにそれらを最大化することもできます.また、HELOCの金利は一般的にクレジットカードよりも低く、家で保証されています。一般的に、利率はセカンドモーゲージと同様の範囲に収まります。.HELOCの短所柔軟性にはコストがかかります。 HELOCは、調整可能なレートのローンです。借りるときの金利は低いかもしれませんが、次の10年で3倍になると、借金の16%の利息を支払うことになります。.クレジットカードのデフォルトは必ずしもホームレスを意味するわけではありませんが、クレジットラインがあなたの家に対して保護されているため、HELOCのデフォルトは可能性があります.セカンドモーゲージと同様に、住宅所有者はクレジットラインを開くために高い閉鎖費用を負担する場合があります。終了プロセスも同様で、タイトルの作成と関連するすべての手数料が必要です.借り手はまた、HELOCに固有のリスクに直面します。それは、株式の喪失による信用の凍結です。あなたの家の価値が下がった場合、すべての利息を時間通りに支払ったかどうかに関係なく、貸し手は信用枠を凍結することができます.最後に、一部のHELOCには永続的な占有条項が含まれています。通常、借り手が1年後に引越して不動産を賃貸として保持できる住宅ローンとは異なり、一部のHELOCは、借り手が引越すと自動的に閉鎖され、未払い残高全体が直ちに支払われます。細かい活字を必ず確認してください.ボトムラインホームエクイティの信用枠は、柔軟な資金源を作ることができます。子供の大学の授業料の改修費用の支払いから、賃貸物件や別荘の頭金に至るまで、HELOCにはさまざまな用途があります。リスク許容度が高く、普通預金口座で苦労するよりもむしろ現金を投資したい場合、緊急資金の補足または代替としても使用できます。.ただし、セカンドモーゲージと同様に、長期コストが柔軟性に見合うかどうかを分析するよう注意してください.4.リバースモーゲージ 多くの高齢者は、収入は限られていますが、十分な公平さを持っているというユニークな立場にいます。自由に使えるオプションの1つは、 LendingTree.リバース・モーゲージでは、貸主は借主にその逆ではなく借主に支払い、住宅所有者が生きている間に支払いをする義務はありません。彼らの死に、借り手または彼らの財産がバランスを完済しない限り、家は貸し手に行きます.リバース・モーゲージには多くの形とサイズがありますが、最も一般的なのは、貸し手が借り手に毎月支払いを行い、ローン残高が時間とともに増加することです。あるいは、借り手は、2回目の住宅ローンのような1回限りの支払い、または一括払いと月払いの組み合わせを行うことができます.リバースモーゲージの長所このリストの他のオプションとは異なり、リバースモーゲージレンダーは差し押さえることができません。ローンの条件によっては、一定の数を超えると支払いを停止する場合がありますが、住宅所有者に強制的に退職させることはできません。そして、借り手は支払いをしないので、「信用不良スコア」は重要ではありません.上記で概説したように、リバース・モーゲージには、借り手が支払いを受け取る方法を選択するための柔軟性が含まれています。いずれにせよ、ローンの支払いは借り手の社会保障またはメディケア給付の適格性に影響を与えません.逆抵当の短所第一に、高齢者(通常62歳以上)のみがリバースモーゲージを利用できます。これはそれ自体ではありませんが、制限です.もう1つの制限は、リバースモーゲージの担保として使用できるのは一次住宅のみです。どんなにあなたがそれを持っているかに関係なく、賃貸物件でそれを取り出すことに頼らないでください.今、深刻な詐欺のために:住宅ローン保険。 FHAリバースモーゲージプログラムの場合、ローン残高が60%LTV未満の場合、借り手は0.5%の前払い料金を支払う必要があり、60%LTVを超えるローン残高については2.5い2.5%です。そして、それは前払い金に過ぎません。借り手はまた、毎年ローン額の1.5%に相当する継続的な月額料金を支払う必要があります。.ボトムライン引っ越す予定のない家にかなりの平等がある高齢者にとって、リバース・モーゲージは実行可能な追加収入源を提供します。彼らは借金ですが、それらの厄介な毎月の請求書なし.ただし、子供のために何かを残したい場合は、リバースモーゲージが不動産計画にどのように影響するかに注意してください.5.毛布ローンで賃貸物件を購入する あなたの家のエクイティにアクセスする際により創造的になる準備ができています?賃貸物件を購入したいとしましょう。 80%のLTVファイナンスをgeneしみなく提供している貸し手を見つけます。つまり、20%の頭金を必要とします。現金をせき止めるか、家の担保を提供することを申し出ることができます.これは次のように機能します。貸し手は、賃貸物件に対して先取特権を確保するだけでなく、レンタルに加えて現在の家にも先取特権を置きます。担保として2つのプロパティを取得し、セキュリティを強化します。余分な担保があるため、頭金はまったく必要ありません。.毛布ローンの長所毛布ローンのために現金を用意する必要はありません。新しい不動産の閉鎖費用さえも潜在的に融資することができます。しかし、あなたは新しい収入を生み出す資産を手に入れます.この戦術は、別個の解決も必要としません。あなたは単に資金で購入している不動産に閉じます。タイトル会社は2セットのタイトル作品を取得する必要がありますが、追加費用は個別の和解の終了費用と比較して見劣りします.毛布ローンの短所そもそも、上に概説したように、差し押さえやホームレスの危険を冒して、投資不動産を購入するために家を設置しています。.レンタル購入の100%を資金調達するもう1つのリスクは、マイナスのキャッシュフローです。このような高額の住宅ローンの支払いは、賃貸収入よりも平均費用が高いことを意味する場合があり、賃貸購入の目的全体を損なうことになります。ネガティブキャッシュフローは、LTVを70〜80%で購入した場合に賃貸物件を購入するリスクです。購入価格全体の資金を調達すると、リスクはさらに大きくなります.同様に、プロパティの価値が少しでも下落すると、住宅ローンが逆さまになります.ブランケットローンで賃貸不動産を購入することは、HELOCでの抽選に似ているように見えるかもしれません。しかし、私が知っているほとんどの投資家は、この戦術を一時的な資金源としてのみ使用しているため、超高速で購入できます。修理が完了した後、通常は賃貸物件で長期の住宅ローンを借りることで、HELOCを迅速に返済します。言い換えれば、彼らはレンタルを過剰に活用するために彼らの家を使用しません。代わりに、彼らは一時的、迅速、柔軟なお金のためにそれを使用し、彼らは別個のレンタル専用住宅ローンで全額返済します.ボトムライン投資資金を調達するために住宅を担保化することは、リスクの高いベンチャーです。あなたがあなたのベルトの下でダース取引を持つ経験豊富な投資家でない限り、自宅でこれを試さないでください.最後の言葉借金は危険な道具であり、悪用されやすく、巧みに振る舞うことは困難です。あなたの家のエクイティにアクセスする最良の方法は、家を売却し、より安価な場所に移動することです。しかし、借金をしなければならない場合、あなたの家に対して借りることは通常、無担保の借金よりも低い金利を意味します.高い前払いクロージングコストに注意し、返済できる以上の負債を引き受けないように特に注意してください。実際、ほとんどの債務は不良債権であり、唯一の例外は富を築くのに役立つ債務です。あなたがそれを助けることができれば、それらの不機嫌な専門家に耳を傾け、ATMとしてあなたの家を使用しないでください.あなたの家のエクイティにアクセスした経験は何ですか?上記の方法のどれを使用しましたか、それについてどう思いましたか?