住宅ローンの承認を取得し、低金利の資格を得るためのヒント
調査の回答者によると、最も差し迫った懸念は、家を所有する費用です。調査回答者全体の約54％が、現時点では住宅が高すぎると答え、30％は住宅所有に関連する債務負担に警戒している.
しかし、他の懸念も重くなります。調査回答者の約43％が過去のある時点で住宅ローンを断られたと回答し、半数以上が不良または不十分な信用を犯人として挙げています。半数以上-それぞれ56％と54％-彼らは信用を改善するために積極的に働いているか、より良い金利を差し控えるために購入を遅らせていると述べた.
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住宅ローンの金利が重要な理由
より良い金利を求めているバイヤー候補は、何かに熱中しています。わずかな金利の変化でさえ、住宅所有の財務計算を劇的に変えることができます.
信じられない？このBankrate mortgage refinancing calculatorで遊んでください。以下は、非常に単純化されたシナリオです。
- 現在の月払い：1,000ドル
- 住宅ローンの残額：200,000ドル
- 住宅ローンの残り時間：29年
- 現在のレート：4.5％APR
- 新しいレート：3.5％APR
- 新しい月払い：$ 915.66
- 毎月の節約：$ 84.34
- 総利子節約：29,349.59ドル
4.5％APRから3.5％APRへの一見小さな金利の引き下げは、この200,000ドルの住宅ローンの生涯金利負担を30,000ドル近く削減し、仮想借り手の月払いを約84ドル削減するのに十分でした。.
ここで、より大きなローンで同等の金利引き下げ、または同等のサイズのローンでより大きな金利引き下げで節約できるものを想像してください。それはプライムクレジットスコアの力です-そしてあなたのクレジットハウスが整頓されるまで購入を待つことを支持する強力な議論です.
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住宅ローンの承認を取得し、低金利の資格を得るためのヒント
この投稿の残りの部分では、次の2つのことをしたいと考えている住宅購入者向けの簡単なヒントをいくつか説明します。
- 住宅ローンの承認を得る
- ローンの有効期間中に実効金利または総支払いを引き下げる
2つは相互に排他的ではありません。ローン申請を承認するために使用できる同じヒントのいくつかは、金利を下げるのに役立つかもしれません。それでも、区別する必要がある場合は、各ヒントが適用される優先順位を明確にします.
まず最初に：あなたの最高の足を前に出す.
財務プロファイルを磨く
ローン・オフィサーは十分に素晴らしい集団ですが、彼らはあなたの友達ではありません。彼らはあなたを本当に知りません。彼らの利益は雇用主である貸し手にあり、あなたの家族と間接的にしか一致しません.
住宅ローンの資格を得るためには、W-2の仕事をすることが本当に役立ちます。フリーランサーまたは個人事業主として住宅ローンの資格を得ることは不可能ではありませんが、より多くのフープを飛び越えなければなりません。あなたがフリーランサーなら、あなたの貸し手はあなたの月収を計算するために過去2年間の収入を見たいと思うでしょう。.
不安定な収益は財務状況を複雑にする可能性があり、紙上では実際よりもリスクが高くなります。財政を合併し、少なくとも1人のフルタイムW-2従業員がいるカップルは、通常の補助収入源のない単一のフリーランサーよりも優れた地位にあります。雇用履歴が安定しているほど良い.
どちらの場合でも、あなたの貸し手が必要とする範囲まで遡って、すべての重要な収入源を示す十分な財務書類を収集する必要があります。あなたはIRSに報告します.
一般的なルールとして、包括性の側で誤りを犯したいと思うでしょう。少なくとも1か月の給与明細、2年間の給与確認記録（ボーナスおよびコミッション収入を含む）、過去2か月の納税申告書、損益計算書（事業を所有している場合）、2か月の銀行口座および証券口座の明細書、 2か月の退職金計算書（該当する場合）.
クレジットで快適に
申請プロセスを開始する前に、少なくとも1つの信用報告書を入手してください。 Experian、Equifax、TransUnionの3つの主要な消費者信用報告機関のそれぞれから、年に1回無料の信用報告を受ける資格があります。詳細については、FTCのWebサイトを確認するか、annualcreditreport.comにアクセスしてください。.
信用報告書を入手したら、詳しく調べてください。適用しなかったローン（個人情報の盗難の兆候）や誤って報告された延滞など、クレジットに悪影響を与える可能性のある間違いや脱落を探します。判断、先取特権、過去の破産、報告された延滞など、あなたのネガにも精通してください。ほとんどの人は気づいているかもしれませんが、レーダー画面を通過していない正当なブラックマークを見つける可能性は常にあります。.
申請および引受プロセスの前および最中に、クレジットを悪化させる可能性のある金銭的移動を行わないでください。それらには、新しいローンやクレジットラインの申請（クレジットカードを含む）やクレジットでの大量購入が含まれます。.
負債と収入の比率を減らすために取り組む
借金と収入の比率は、クレジットスコアの主要な要素であり、住宅ローンの資格とレートを決定する重要な要素です。.
借金と収入の比率を減らすことは、もちろん1日のプロセスではありません。次の家を積極的に検索する準備が整う前であっても、できるだけ早く開始してください。時間が経つにつれて、これによりクレジットスコアが増加し、将来の貸し手にとってより魅力的になります。.
貸し手は負債と収入の比率も直接考慮に入れます。一般に、小規模な貸し手は、消費者金融保護局を含め、借り手になる可能性のある人を43％の負債で切り捨てます。より大きな貸し手は、より高い金利を犠牲にして、より高い負債対収入比率を受け入れるかもしれません。借金を管理するには、最初に最大の借金を返済することに集中し、次に小さなものに戻ってください.
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住宅購入者コースを受講する
住宅市場の危険な海域をナビゲートする能力に完全には自信がありませんか？住宅購入者向けコースをお試しください.
多くの地方自治体、近隣議会、および非営利組織は、初めての帰宅者や帰宅者向けのコースを提供しています。自分のスケジュールに合ったものが見つからない場合や、直接会うのに十分近い場所で開催される場合は、オンラインコースまたはハイブリッドを探してください。私がミネアポリスで受講した市主催のコースは、基本的には、オンラインで入手可能な教育リソースのはるかに広範なコレクションの概要でした。結局、約3時間かかりました。ある晩90分、自宅でさらに90分.
住宅購入者のコースは住宅所有コストの削減を保証するものではありませんが、Ross氏は注意しますが、購入プロセス中の自信を確実に高め、経済的負担を軽減するのに役立ちます。そして、ほとんどの包括的なコースには、金利と毎月の支払いを減らすためのヒントが含まれています。注意を払うと報われる可能性がある.
複数の引用のソース
住宅購入プロセスに飛び込む前に、少なくとも1つのオンラインアグリゲーターを使用して、複数の貸し手から住宅ローンの見積もりを入手します。.
Googleが「住宅ローンの見積もりを入手」すると、貸し手はもちろんのこと、アグリゲーターが何人いるのかがわかります。私は個人的にRealtor.comのファンですが、どちらを使用するかは関係ありません。覚えておいて、あなたはあなたの引用に対して何らかの行動を取る義務はない。このステップは情報提供のみを目的としており、引用符自体は拘束力がありません。あなたが前進し、特定の貸し手との引受プロセスを開始することを決定した後にのみ、公式の提案を受け取ります。.
予備見積もりの取得は非常に簡単です。以下に関する基本的な質問に答える必要があります。
- あなたの場所
- 購入する住宅の用途（一次住宅、二次住宅など）
- 家のタイプ（一戸建て住宅、デュプレックス、マンション）
- あなたの収入（および収入の証明を提供する能力）
- あなたの以前の住宅購入の経験
- 希望するローン構造（固定金利または調整可能金利）
- 希望するローン期間（通常は15年または30年）
- 価格帯
- あなたのクレジットプロファイル
場合によっては、ほぼすぐに予備見積もりが得られます。その他の場合、連絡先情報を提供し、貸し手がフォローアップするまで待つ必要があります。必要に応じて繰り返してください。そうすれば、すぐに該当するレート範囲をかなりよく理解できます。そこから簡単です：最も低い金利のローンの中から選択します-または、キャッシュフローが問題である場合、月額支払いを下げるのに最も役立つ構造.
複数のブローカーを使用する
複数の予備見積もりを入手するのは簡単です。複数のブローカーで雑草に入ることは、より複雑で時間がかかります。それで、多くの住宅購入者がそれをしないのは驚きではありません。しかし、それは素晴らしい戦略です-そして、あなたは本質的にお互いに2つ（またはそれ以上）の手数料を必要とするブローカーをプレイしているので、財政的に報われる可能性があります.
レート交渉のフリーランス
特に住宅市場の低価格帯で、あなたに代わって交渉するのにブローカーは必要ありません.
自分でレッグワークを行う意思がある場合は、最高の料金と条件（Realtor.comまたは別のアグリゲーターから提供）を提供している貸し手にアプローチし、 彼らは 動こうとする。競合他社のオファーについて透明性を保ちます。彼らが本当にあなたのビジネスを望んでいるなら、彼らは交渉します-特に遅い市場で、彼らが本当にビジネスを使うことができたとき.
より短いローン期間を検討する
融資期間を短くすると、長期にわたる住宅所有コストを劇的に削減できます。マイナス面：短期ローンは常により高い毎月の支払いを要求します。 30年から15年の住宅ローンに切り替えると、見出しの金利が約0.5％低下し、ローンの全期間にわたって数千ドルを節約できます。.
言うまでもなく、それはあなたの長期的な財政の健全性にとって素晴らしいニュースです。あなたが利息を支払わないすべてのドルは、退職のために貯めることができるドルです。.
プロのヒント：すべての住宅改善プロジェクトが公平性を高めるわけではありません。いくつかは積極的に有害です。再販価値を低下させる住宅改善プロジェクトに関する私たちの投稿は、彼ら自身のために支払わない可能性があるいくつかの費用のかかる「改善」を強調しています.
FHAローンを見る
限られた貯蓄と適度な収入しかない場合は、頭金の節約に何年もかかる可能性があります。あなたの靴のバイヤーはしばしばFHAローンを選択します。 FHAローンの引受基準も、従来のローンよりも緩やかです。あなたのクレジットがあなたが望むようになっていない場合、それは良いニュースですが、あなたはプライム借り手のステータスに達するために数ヶ月または数年待つことに熱心ではありません.
最も重要なのは、FHAローン できる 金利は従来のローンよりも低いですが、金利はクレジットスコアや状況に固有のその他の要因によって異なります.
一方、FHAローンは、2つのフェーズで多額の住宅ローン保険料を支払います：前払い そして ローンの存続期間中継続中。対照的に、従来のローンの住宅ローン保険料は自動的に78％LTVで終了します。他の条件がすべて同じである場合、この継続的な負担は、FHAローンの毎月の支払いを、対応する従来のローンの予想毎月の支払いよりも高くし、FHAローンの論理的根拠を損なう可能性があります。 FHAローンを解決する前に、数字を計算するか、貸し手にガイダンスを求めてください.
前払い金を増やす
頭金については、通常、最低の金利のスコアリングに焦点を合わせた買い手にとっては、大きい方が良いでしょう。.
それは、小額の頭金を補うために必然的にもっと借りなければならないからというだけではありません。貸し手にとっては、頭金の額はデフォルトリスクと逆相関しています。頭金が大きいほどリスクは低くなります。貸し手は、このリスクをより高い金利（および住宅ローン保険）で相殺しました。前払い金を10％から20％に増やすと、金利が1％から2％低下し、ローンの全期間にわたって数万人の利子が節約される可能性があります.
お金が不足している場合、頭金を増やすことは言うよりも簡単です。政府および非営利の頭金支援プログラムは、資格がある場合に役立ちます。ほぼ間違いなく、お住まいの地域で動作するプログラムがあります。クイックGoogle検索で確認できます.
多くの頭金支援プログラムは、返済する必要のない助成金を提供しています。言い換えれば、彼らはあなたの金利やあなたの総住宅所有コストを増加させません。他は無利子のローンを提供します。これは住宅所有コストを増加させますが、あなたの利子負担を増加させません。最初に州および市の住宅当局に確認してから、地元の住宅非営利団体に目を向ける.
ほとんどの頭金支援プログラムは手段でテストされているため、収入が高すぎる場合は資格がありません。その他は、退役軍人や初めての住宅購入者など、特定の購入者グループに制限されています.
技術的に高い頭金を支払う余裕がある場合でも、これらのプログラムを検討することをお勧めします。クロージング時に最後のリキッドセントごとに分岐するのは賢明ではありません。緊急資金と短期の個人貯蓄のために残されたものが必要です.
あなたはおそらくそれも好きでしょう：あなたは現役軍人または名誉ある除隊メンバーですか？ VAローンの資格があります。これは、サービスメンバーとその近親者のために予約された特別な種類の住宅ローンです。 VA住宅ローンに関する私たちの投稿には詳細があります.
割引ポイントの支払い
住宅ローンの割引ポイントの支払いは、「金利の買取り」として知られています。十分なキャッシュクッションを備えたバイヤーにとっては素晴らしい戦略です.
割引ポイントは、閉鎖時の貸し手による料金です。これらは、それぞれがローン総額の1％（1パーセントポイント）に対応するため、「ポイント」と呼ばれます。 200,000ドルの住宅ローンでは、1つの割引ポイントは2,000ドルかかります.
この現金を頭金に寄付するのではなく、金利を下げるために使用できます。ローンの利率、期間、規模に応じて、ポイントの支払いは頭金の対応する増加よりもはるかに長期的なコストを削減できます。.
一般に、各ポイントはローンの金利を0.25％引き下げますが、この金額は貸し手によって異なる場合があります。通常、半分と4分の1ポイントを支払うことができます。これにより、料金はそれぞれ0.125％と0.0625％減少します.
ポイントの支払いは、数年間自宅に留まることを計画している買い手にとってのみ意味があります。ポイントの支払いを選択する前に、合計ポイントコストを毎月の予想支払額で割って損益分岐点を計算する必要があります。この計算の商は、保存された利子を介してポイントコストを回収するために家に滞在する必要がある月数を表します。損益分岐期間が少なくとも5年先になることを期待する.
最後の言葉
これまで見てきたように、住宅ローンの金利にわずかなマイナスの変化があったとしても、財務状況を大幅に改善することができます。あなたが長期的な住宅所有コストを上げる可能性のある他の妥協をする必要がない限り、ここで概説したヒントに従い、より低い料金を追求することは十分に価値があります.
しかし、住宅ローンの申し込みプロセスを真空状態で見ないことも重要です。家を買うことはマラソンであり、スプリントではありません。トップレベルの住宅ローン率だけでなく、徹底した住宅検査の注文、所有権保険の確保、クロージングコストの計算なども心配する必要があります。.
住宅購入者がこれらのすべての初期費用と継続的な費用を十分に考慮できない場合、彼らは将来のトラブルに直面する可能性が高くなります。リソースと借入能力が許す場合、いつでもアップサイズできます.
あなたは住宅ローンを申請していますか？アプリケーションを確実に実行し、可能な限り低いレートを取得するために何をしていますか?
