VA住宅ローンとは-住宅ローンの適格性、メリット、制限

個人的な犠牲を相殺するために、軍隊の職員は多くの直接的および間接的な経済的利益を享受します.

あなたが現在または元軍のメンバーであり、家を購入するかどうかを検討している場合、1つの利点があります 必要 VAローンについての詳細住宅所有者として何千ドルも節約する方法を学ぶために読んでください.

VAローンとは?

米国退役軍人局によると、VAローンは「住宅ローンの保証特典です...家を購入、建設、修理、維持、または個人の居住に適応させるのに役立ちます」。それは軍のメンバーが受け取ることができる最高の金銭的利益の一つです.

VAローンの基本

従来の住宅ローンと同様に、ほとんどのVAローンは民間の貸し手によって発行されます。ただし、それらは米国連邦政府の完全な信頼と信用に支えられています（ほとんどの場合、最大417,000ドルのローン価値）。.

この保証により、貸主のリスクが軽減され、より有利な条件を提供できるようになります。これには、潜在的な低金利や、ローン対価値（LTV）比率が80％を超えるローンに対する民間住宅ローン保険（PMI）の免除が含まれます.

また、貸し手は頭金を必要とせずにVA購入ローンを作成することができます-個人所有が限られているサービス会員の住宅所有権を手に入れることができます。従来のローンは頭金を必要とします-通常、資産価値の20％まで。 FHAローンなど、その他の住宅所有者に優しいローンの種類には、金銭の支払いが必要です.

VAローンプログラムの歴史

連邦政府は、議会が軍人再調整法（SRA）を可決した1944年以来、退役軍人への住宅ローンを保証しています。 SRAは、資格のある貸し手による住宅ローンの保証をVAに許可しました.

当初、この認可は、非モジュラー住宅を購入する退役軍人に対する融資のみを対象としていました。 1970年、議会はSRAを改正して、モバイルホームで行われたローンをカバーしました。 1992年、法律は実質的にすべての現役および退役軍人退役軍人に加えて、少なくとも6年間名誉を与えられた陸軍予備役および国家警備隊のメンバーにさらに拡大されました。場合によっては、サービスメンバーの元配偶者もVAローン保証の対象となります.

SRAは、現役勤務中の住宅ローン金利の6％のハードキャップなど、特定のサービスメンバークラスにその他の金銭的利益と保護を提供します。.

VAローンとグラントの種類

VAローンと金融助成金にはいくつかの種類があります。

• 購入ローン：購入ローンは、資格のあるサービスメンバーが、所有者が所有する住宅購入に資金を落とすことなく融資できるように設計されています。購入ローンは、次のいずれかを実行できます。既存の戸建住宅を購入する。 VA承認済みプロジェクトでマンションを購入します。新しい建設の家を建てます。住宅の購入と改修を同時に行う（FHA 203kリハビリテーションローンと同様）。または、製造済みの家または既に所有している製造済みの家のロットを購入する.
• キャッシュアウト借り換えローン：キャッシュアウトリファイナンスローンは、借り手が既に所有している住宅の既存の住宅ローンを置き換える一方で、借り手に制限なしで一括支払いを提供するように設計されています。既存の住宅ローンは必ずしもVAローンである必要はありません。キャッシュアウトリファイナンスローンは、ホームエクイティローンに似ており、家の価値に対して借りることができますが、いくつかの重要な点で異なります：y既存の住宅ローンを置き換えます（ホームエクイティローンは置き換えません）、通常（常にではありません）ホームエクイティローンよりも低い金利を持ち、閉鎖費用を負担します（ホームエクイティローンは負担しません）。多くの貸し手は、ほとんどのホームエクイティローンとクレジットラインの80％とは対照的に、VAで裏打ちされたキャッシュアウトリファイナンスローンでは最大100％のローン対価値比率を許可しています。したがって、まだ$ 150,000の住宅ローンで$ 100,000を借りていて、家に$ 200,000の価値がある場合、キャッシュアウトリファイナンスローンは最大$ 200,000になります。.
• 利子削減借り換えローン（IRRRL）：VA Streamline Refinance Loanとしても知られるこの製品を使用すると、VAローンの申請プロセスを2回行うことなく、既存のVAローンを借り換えて低金利を確保できます。キャッシュアウトリファイナンスローンとは異なり、IRRRLを使用してホームエクイティを現金化することはできません。ただし、エネルギー効率の高い住宅改善プロジェクトに対する6,000ドルの手当は例外です。信用調査や一般的な住宅ローン引受プロセスの他の側面に提出する必要はありませんが、ローンが担保されている家に住んでいることを証明する必要があります.
• ネイティブアメリカンダイレクトローンプログラム（NADL）：これは、ネイティブアメリカン出身のサービスメンバーおよび退役軍人向けに特別に設計された、より一般的ではない新しいタイプのVAローンです。購入および借り換えローンとは異なり、それは直接ローンであり、VAが貸し手およびサービサーとして機能することを意味します。常に固定金利の30年ローンとして構成されており、「Federal Trust Land（予約用地）の住宅の購入、建設、または改善のための資金調達、または以前のNADLの借り換えのために使用する必要があります。金利。"
• 適応住宅助成金：これらの2つの非ローン製品（特別に適応された住宅助成金と特別な住宅適応助成金）は、「恒久的および総サービス関連障害」、またはVA格付け障害スケジュールに基づく障害補償の対象となる障害を持つ退役軍人向けです。時間の経過とともに改善することはありません。対象となる障害には、両脚または両腕の使用の喪失、片足と片腕の使用の喪失、両眼の重度の火傷、失明、重度の呼吸器傷害が含まれます。退役軍人は、両方の助成金を使用して、障害に対応した住宅を一から建設、既に適合した住宅を購入、現在適合していない住宅を購入して適合、またはすでに住む住宅を適合させるコストを賄うか相殺することができます.

VA資金調達手数料

VA住宅ローンには、他の住宅ローンには適用されない特別な手数料、VA資金調達手数料が含まれています。この料金は、申請者のサービス部門と頭金によって異なりますが、通常は購入価格の0.5％から3.3％の範囲です。.

料金体系は次のとおりです。

• 初回購入およびキャッシュアウト借り換え借り手（退役軍人）：5％未満の頭金については2.15％（頭金なしを含む）。 5％から10％の間の頭金の場合は1.50％。 10％以上の頭金については1.25％
• 初回購入とキャッシュアウト借り換え借り手（予備役と州兵）：前払い金が5％未満の場合は2.40％（前払い金なしを含む）。 5％から10％の間の頭金については1.75％。 10％以上の頭金の場合は1.50％
• 後発購入および現金借り換え借り手（退役軍人）：前払い金が5％未満の場合、03.30％（前払い金なしを含む）。 5％から10％の間の頭金の場合は1.50％。 10％以上の頭金については1.25％
• 後続の購入およびキャッシュアウトの借り換え者（予備役および州兵）：前払い金が5％未満の場合、03.30％（前払い金なしを含む）。 5％から10％の間の頭金については1.75％。 10％以上の頭金の場合は1.50％
• IRRRL（すべてのサービスメンバークラス）：0.50％
• NADLプログラムローン（すべてのサービスメンバークラス）：購入ローンの1.25％。借り換えローンの場合は0.50％
• 製造された、永続的に固定されていない住宅ローン（すべてのタイプとクラス）：1.00％
• サービスに関連した障害を持つ退役軍人（すべてのタイプ）：0.00％

ラッピングは月額支払いを大きくしますが、完了時に資金調達料を支払うか、ローン金額にまとめることができます。 VAの資金調達手数料の完全な概要については、VAの資金調達手数料表を確認してください.

VAローンの利点と制限

VAローンには、他の借り手クラスでは利用できないいくつかの有用な（そして潜在的に有利な）利点があります。

• 前払い不要：資金不足の借り手にとって、これはVA担保ローンの唯一の最大の利点です。他のほとんどの種類の住宅ローンは少なくとも3％を必要とし、多くの貸し手は10％以上を好みます。一部の貸し手はまだVAローンの頭金を要求していますが、業界は競争が激しく、この要件を回避するために買い物をすることができるでしょう。.
• PMIは不要：VAが担保するローンは、民間の住宅ローン保険を必要としません。対照的に、80％を超えるLTVで発行された従来のローンでは、借り手のLTVが78％（借り手がPMIの早期削除を要求する場合は80％）を下回るまでPMIが必要です。ローンの元金と頭金の値に応じて、PMIを使用した従来のローンに比べて、1か月あたり数ドルから数百ドル節約できます。.
• 比較的寛大な引受：貸し手は、従来の住宅ローンの申請者よりも低い信用基準で有資格のVAローン申請者を保持します。公正または平均の信用を持っている場合でも、VA担保ローンの資格があります。.
• 必要な閉鎖費用の制限：VAローンの対象となる借り手は、引受手数料、エスクロー費用、弁護士費用、文書処理費用などの特定の完了費用を支払う必要はありません。貸し手は、借り手にローン元本の最大1％の組成手数料を請求することにより、これらの許容できない項目の損失を部分的に相殺することができます。それ以外の場合、売り手は支払いに同意することができます（売り手がクロージングコストを支払うことはかなり一般的であるため）、買い手のエージェントはクロージング時にエージェントクレジットを発行してコミッションにヒットするか、貸し手は単に終了時に貸し手の信用。貸し手は、タイトル保険、信用報告書、不動産鑑定、不動産調査、記録など、特定の完了項目についてVA適格借入人に請求することが許可されています.
• 新築住宅のVA検査：VAローンを使用して新しい建設住宅の資金を調達する場合、VAは認可された検査官を派遣して建設の進捗を評価し、住宅がVAの仕様に適合していることを確認します。少なくとも、ビルダーは新しい家に1年間の保証を提供する必要があります。一部のビルダーは、10年もの保証を提供し、新しい住宅所有者に重要な安心を提供します。.
• 前払いペナルティなし：VAローンには前払いペナルティはありません。ローンの返済を加速するか、元本に追加の支払いを行うことにより、利息の請求を回避したい場合は、罰金なしで自由に行うことができます。いくつかの貸し手は相当な期限前償還ペナルティを課します-多くの場合、6か月の利子の80％に相当します。.
• 仮定：VAローンは想定されます。つまり、レートと条件に最小限の（またはまったく）変更を加えずに、売り手から買い手に振り替えることができます。これは、金利が上昇する環境で非常に役立ちます。ただし、買い手は、現金を預けたり、2回目の住宅ローンを借りることによって、残りのローン残高と評価額の差をカバーする必要があります.

VAローンの制限

VAローンには、いくつかの重要な制限と制限があります。

• ローンプリンシパル：ローンが関連付けられているプロパティの値に上限はありませんが、VAは通常のローンとジャンボローンのカットオフである最大417,000ドルのローンプリンシパルのみを保証します。この上限は、住宅費の高い特定の地域、特にアラスカ、ハワイ、およびサンフランシスコなどの主要な沿岸大都市圏で解除できます。.
• キャッシュアウトリファイナンスの評価とLTV：通常、貸し手はキャッシュアウトリファイナンスLTVを100％に制限します。つまり、家の評価額を超えて借りることはできません。引受プロセス中に評価が必要です.
• IRRRL金利：調整可能金利の住宅ローン（ARM）を固定金利商品に借り換える場合を除き、IRRRLの金利は元のローンの金利よりも低くなければなりません。.
• IRRRLの収益制限：既存のVAローンの返済または適格なエネルギー効率のアップグレードへの投資には、IRRRLからの収益を使用する必要があります.

VAローンの適格要件

VAローンの適格要件は、申請者の勤務先、勤務期間、期間、および解雇状況によって異なります。 （不名誉に解雇されたサービス会員は、いかなる状況においてもVAローンの資格がありません。）

不名誉に解雇されたサービス会員の資格要件

1980年9月8日以降、アクティブまたは非アクティブな役割で少なくとも24か月連続して勤務した軍隊の人員は、VAローンの対象となります。勤務中の任意の時点で現役勤務を求められた人は、勤務が行われた時期に応じて、現役勤務で少なくとも90〜181日間勤務した後に資格があります。現在現役勤務中の方は、現役勤務で少なくとも90日連続して勤務した後、資格があります.

1990年8月2日以降、現役で少なくとも90日間連続して勤務した国家警備隊および予備役の職員は、VAローンの対象となります。現役で少なくとも90日連続して勤務しなかった国家警備隊および予備役の職員は、それぞれのサービスブランチで少なくとも6年間ログインし、以下の基準のいずれかを満たすと資格があります。

• 廃止（廃止リストに掲載）
• 選択されたリザーブ（スタンバイリザーブまたはレディリザーブを含む）以外のリザーブステータスに移行
• オンのまま選択されたリザーブステータス

詳細については、VAの資格表を確認してください.

その他の適格なクラス

他にもVAローンの資格があります：

• 生き残った配偶者：現役のサービス会員配偶者のいくつかのタイプは、VAローンの資格があります。これらには、奉仕中に亡くなった未婚の配偶者の配偶者が含まれます。サービスに関連する障害で亡くなったサービス会員の未婚の配偶者。 2003年12月16日以降、および57歳になって再婚した配偶者の生存。完全に障害のある退役軍人の配偶者の生存.
• 帰化した米国市民：このクラスには、第二次世界大戦中に米国と同盟した特定の外国軍隊に勤務し、その後帰化した米国市民となった個人が含まれます.
• 特定の軍事同盟サービス組織のメンバー：このクラスには、米国陸軍士官学校、空軍士官学校、または沿岸警備隊アカデミーで士官候補生を務めた個人が含まれます。公衆衛生局の役員として。米国海軍士官学校の士官候補生として。国立海洋大気庁の役員.

資格証明書の取得

VAローンの資格があると判断したら、貸し手に提示するために適格証明書（CoE）を取得する必要があります。 IRRRLを取得するためにCoEは必要ありませんが、有効なCoEがない場合、貸し手はVAの購入またはキャッシュアウトリファイナンスローンを発行しません。.

CoEの取得に必要な証拠は、サービスメンバーのカテゴリによって異なります。一般的な要件は次のとおりです。

• 軍隊退役軍人：国防総省フォーム214（DD214）、分離の性質とサービスの性質の完全な説明を含む.
• 現役勤務メンバー：サービスメンバーのサービス登録日、個人情報（生年月日と社会保障番号を含む）、およびサービスの喪失時間（ある場合）の概要を示す署名付きサービス明細書.
• 現役または元予備役および現役経験のある国家警備隊員：分離の性質とサービスの特性を説明する国防総省のフォーム214.
• 現在の予備役と現役経験のない国家警備隊員：サービスの合計期間と失われた時間を概説する署名付きサービス明細書.
• 実務経験のない退役軍人：名誉あるサービスの証拠（ケースバイケースで異なる場合があります）および最新の退職ポイントに関する声明のコピー.
• 実務経験のない除隊された国家警備隊員：国家警備隊の各ストレッチのサービス記録と分離報告書、または名誉あるサービスの証拠を伴う退職ポイント会計報告書.
• 生き残りの配偶者の依存と補償補償（DIC）の恩恵を受ける：ベテランのDD214（利用可能な場合）およびVAフォーム26-1817.
• 配偶者が生存していないDICの給付：ベテランのDD214（利用可能な場合）、VAフォーム21-534、死亡証明書または国防総省の死傷者レポート（DD1300）、および結婚許可証。これらの書類は、処理のために配偶者の地元のVA補償および年金事務所に送られなければなりません.

CoEの申請方法
CoEを申請する最も簡単な方法は、VAのeBenefitsポータルでオンラインです。すべての貸し手にこの機能があるわけではありませんが、引受プロセス中に貸し手に申請することもできます.

オフラインで申請する場合は、VAクラス26-1880（資格証明書の要求）に記入し、サービスクラスに適したCoE証拠を郵送することができます。生き残っている配偶者の場合は、VAフォーム26-1817の紙のコピーを記入し、VAに転送するために貸し手に渡すか、VAに直接郵送する必要があります。.

CoEを手に入れたら、VAのWebサイトを使用して、VAローンを発行し、引受プロセスを開始する資格のある貸し手を見つけることができます。 CoEの申請の詳細については、VAの資格証明書ページでご覧ください.

最後の言葉

軍隊での奉仕は大変な仕事です。そのため、キャリアサービスのメンバーと一緒に人生を過ごすことを選択しています。連邦政府が奉仕会員とその愛する人たちによる犠牲を称え、報いるためにできることは、彼らが自分の家を購入しやすくすることです。プログラムの開始以来、民間の貸し手が約2,000万件のVA担保ローンを発行しているのも不思議ではありません.

ますます激動し不確実な世界では、平和を維持することを任された人々は自分たちの安全な空間に値する.

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