住宅ローンまたはローンの負債と収入の比率を計算する方法

良いクレジットスコアのすべての要素やローン引受の決定に関連する考慮事項の百科事典的な知識は必要ありませんが、何が貸し手を喜ばせるのか、何がそれらをオフにするのかを知ることは害になりません.

あなたのクレジットスコア自体に加えて、さらなる調査に値する1つのメトリックは、あなたの負債対収入比です.

引受プロセスに対する債務対所得の中心性を誇張するのは難しい。比率が高すぎると、個人ローンやその他の種類のクレジットを適切なレートで確保するのが非常に難しくなります。それはあなたのライフスタイルと個人の経済的健康に深刻な影響を与える可能性があります。そのいくつかは以下で詳細に説明します.

借金と収入の比率について知っておくべきことは次のとおりです。計算方法、重要性、財務の健全性の指標としての制限、個人または世帯の比率を改善するためにできること.

負債と所得の比率は何ですか?

とてもシンプルなコンセプトです.

負債と収入の比率を比較します あなたが借りているもの に対して あなたが稼ぐもの. 数学的には、毎月の義務を毎月の総収入で割った商です。 R = D/私, Dはあなたの総負債、Iはあなたの総収入、Rはあなたの負債と収入の比率.

負債と収入の比率を計算する方法

4つの簡単なステップで、負債と収入の比率を計算できます。

借金を積み上げる. 最初に、すべての借金を合計します。借金と収入の比率を計算するために一般的に使用される義務には、抵当（エスクロー税と保険を含む）または家賃の支払い、車の支払い、学生ローンの支払い、個人（およびその他の）ローンの支払い、共同ローンのローンの支払い、署名（借金のある大人の子供を持つ親にとって重要な品目）、慰謝料、養育費、ホームエクイティローンの支払い、および最小クレジットカードの支払い（さらに請求する場合でも）。これは、負債と収入の比率を考慮に入れることができる負債の完全なリストではありません。あなたの貸し手が探しているものがわからない場合は、ローン担当者に直接お問い合わせください.
負債とみなされない費用を除外する. 負債と収入の比率の分子には、負債とみなされる費用のみが含まれます。それはあなたの毎月の負債の総計ではありません。通常、非要因費用には、光熱費（水道や電気など）、ほとんどの種類の保険（自動車保険および健康保険を含む）、輸送費（自動車ローンを除く）、携帯電話の請求書およびその他の通信費用、食料品および食料、ほとんどの税金が含まれます（預託資産税を除く）、および裁量費用（接待など）.
総収入を合計する. 税抜きで、すべての収入源を合計します。フルタイムのW-2ジョブをお持ちの場合、これは最新の給与を確認するのと同じくらい簡単です。複数のパートタイムの仕事がある場合、複数のクライアントの独立した請負業者として働いている場合、または中小企業を所有している場合は、前年度の納税申告書を参照するのが最も簡単でしょう（収入が大幅に変化していないと仮定）または手動で領収書を加算する最新の銀行口座明細書.
ステップ1をステップ3で分ける. ステップ1で定義された合計月間負債をステップ3で定義された総収入で割ります。これが現在の負債と収入の比率です。!

以下に簡単な例を示します。あなたの言う 総月次債務, 負債以外の費用を除く 1,500ドル. きみの 毎月の総収入, 税および家計費の前は 4,500ドル. きみの 借金収入比率 1,500ドル/ 4,500ドル、または 33.3％.

借金と収入の比率が重要な理由

借金から収入までは、貸し手がローン申請者を評価するために使用する最も重要な要因の一つです.

貸し手にとって、負債と収入の比率は、新しいローンをタイムリーに返済する能力の信頼できる指標です。統計的には、現在の収入に比べて既存の債務が多いほど、債務返済に遅れをとる可能性が高くなります。.

住宅ローンの貸し手は、特に申請者の借金と収入の比率を認識しています。住宅ローンの引受人、および発行後にほとんどの住宅ローンを購入するサービス会社は、既存の義務を果たすのに苦労する可能性のある申請者にリスクの高いローンを発行するインセンティブがほとんどありません.

サブプライム住宅ローンとして知られる高リスクの住宅ローンを発行する貸し手は、より大きな頭金を要求し、より高い金利を割り当てることにより、追加のリスクを補償します。サブプライム住宅ローンは、多くの場合、20％をはるかに上回る頭金を必要とし、プライム住宅ローンの3％から5％と比較して、8％APRを超える利息を請求します。.

貸し手にとって良い負債と収入の比率は何ですか?

すべての貸し手は異なりますが、36％がプライム住宅ローンの一般に受け入れられている負債から収入へのカットオフです。これは、ファニーメイの手動引受ローンのルールで許可されている最大の負債対収入の比率です.

ファニーメイは、36％ルールに例外を設けています。ファニーメイの適格性マトリックスによれば、ファニーメイは、より高いクレジットスコアと現金準備金を持つ借り手に対して行われたローンについて、最高45％の負債対収入比率を許可しています。.

借金と収入の比率が43％を超える借り手へのローンは、前払いの「ポイント」料金や利息のみの期間の制限など、重要な借り手の保護を欠く場合があります。許可されているものと許可されていないものの詳細については、認定住宅ローンに関する消費者金融保護局の資料を参照してください.

小規模債権者は適格住宅ローンを管理する規則を免除されているため、有利な抵当貸付を43％を超える負債対収入比で借り手に発行することができます。小規模債権者は、前年度に発行された資産が20億ドル未満で、住宅ローンが500件以下の貸し手と定義されています。貸し手は引受決定について最終的な裁量権を持っていることを覚えておいてください-そして、貸し手がどんなに寛容であっても、あなたの負債と収入の比率が36％を超えると、より高い金利と頭金要件に直面する可能性が高いことを覚えておいてください.

負債対所得比率は金融の健全性の良い指標ですか?

借金と収入の比率が家計のキャッシュフローの代用ではないことは、おそらく今では明らかです。公益事業、保険、食料などの幅広い支出カテゴリを除外することにより、借金は、せいぜいあなたの全体的な財政の健全性の不完全な絵です。クレジットカードでいっぱいの財布や個人ローンの膨大なポートフォリオで稼ぐよりも簡単に使うことができますが、過剰なレバレッジはあなたの財政の回復力を損なう唯一の要因ではありません.

借金から所得までは、貸し手が保険引受の決定において信用に依存している程度のためだけに、個人の信用力の良い指標です。しかし、上記の4つのステップで定義された「すぐに使える」負債対収入の比率は、財政的な幸福の全体像を生み出すのに十分ではありません。.

それを実現するには、「負債」を再定義する必要があります。

パーソナライズされた負債と収入の比率を計算する方法

パーソナライズされた負債と収入の比率は、ステップ2の「負債」の定義に含まれていない、繰り返し発生するやむを得ない個人または家族の費用を考慮に入れる必要があります。そのような費用には以下が含まれます。

健康保険
自動車保険
エスクローにバンドルされていない場合、住宅保険
ひとり親家庭または二人共生家庭に幼い子供がいる場合の育児費用
給与から完全に源泉徴収されない場合、所得税
光熱費および通信費
食料品

明らかに、あなたが含むより多くの費用は、あなたの家計の予算を単純に再編成することに近づくでしょう。（まだ家計をお持ちでない場合は、初めて個人予算を作る方法を読んでください。）

最大の義務、ほとんどの場合、健康保険と育児に集中することで、それを避けることができます。パーソナライズされた負債と収入の比率を計算する前に、健康保険費用と育児費用（該当する場合）を総収入から差し引きます.

いずれかの費用に関連する税額控除または控除の対象となる場合は、それらを追加し直してください。所得に応じて、対象となる保育料またはその他の年齢の子供や扶養家族の20％から35％に相当する税額控除を受ける資格があります13、1人の子供の費用は3,000ドル、2人以上の子供の費用は6,000ドル。完全なクレジットは、低所得の親のみが利用できます。年間43,000ドルを超える収入がある場合、クレジットの上限は20％です。（この基準額は税年度ごとに変更される可能性があるため、適格性について仮定する前に、最新の納税申告書と現在のIRSの出版物を参照してください。）

負債と所得の比率の計算：例

例を見てみましょう。あなたのシェアを言う 健康保険プランには年間2,500ドルの費用がかかります, 育児費用合計 2人の子供のために年間11,000ドル, そしてあなたの 総年収は70,000ドルです. あなたの子供が子供と扶養家族の税額控除の資格があると仮定すると、あなたは主張することができます 2,200ドル.

個人所得税計算の「真の」収入基準を見つけるには、次のように引き算します 13,500ドル から 70,000ドル, その後追加します 2,200ドル： 58,700ドルの年収, またはおよそ 月額4,892ドル.

その後、収入ベースを使用して、貸し手の収入から収入までのしきい値に基づいて、推奨される最大の借金を決定できます。住宅ローンを申し込んでいて、あなたのクレジットプロフィールに可能な限り最高のレートと条件を確実に満たしたい場合は、 36％の借金. 月収ベースで 4,892ドル, 追加の費用を考慮しなくても、 月額1,761ドル 債務返済について.

負債と収入の比率を改善するためのヒント

借金と収入の比率を減らすことは一目瞭然のように思えるかもしれませんが、借金を返済することはしばしば言うよりも簡単です。これらのヒントに従って、負債と収入の比率に意味のあるタイムリーな影響を与えてください前住宅ローンまたは別の主要なローンを申請します。

毎月、予算から1つの裁量費用を消費. 朝のラテ、かろうじて使用するケーブル電話インターネットパッケージ、食事の配信登録など、料理する時間がありません。 1か月に1つのこのような経済的弱点を特定し、それなしで生活する計画を立て、予算からそれを切り捨てます.
分割払いの支払いを加速する. 割賦返済ローンには、自動車ローン、住宅ローン、個人向けローン、その他の固定月払いのローンが含まれます。（対照的に、クレジットカードとクレジットカードのホームエクイティのラインは、自由に引き出せ、未払い残高がそれに応じて増減できるため、「リボルビング」債務として知られています。）負債と収入の比率は、各支払いに少しずつ追加して、残高を完済するのに必要な月数を減らしてみてください。主に短期から中期の負債から収入への削減を懸念する借り手にとって、この戦略は、返済に近づいているローン、例えば、24の月払いが残っている自動車ローンに最適です。最近発行されたより長期のローンには効果的ではありません。たとえば、残り280か月の30年の住宅ローンです。毎月、長期ローンの元本に対してより多く支払う できる ローンの総利子を削減します。それはあなたの長期的な財政的健康には良いが、短期的な負債から収入への状況に直接関係しない.
毎月全額クレジットカードを完済する. 期間限定の0％APRプロモーションを利用して、大規模な購入の資金を調達したり、残高移動によって高金利のクレジットカードの負債を返済したりする場合を除き、月間クレジットカードの残高を持ち運ばないでください。そうすることで、毎月の最低支払い額が上がります-そしてそれによってあなたの負債対収入比.
残高移行の特典を利用する. クレジットの状態が良好であれば、Chase SlateやCiti Simplicityなどの低APRクレジットカードの資格があります。これらのカードには、多くの場合、転送された高金利クレジットカードの負債に対する利息の蓄積を本質的に凍結し、それらを返済するためのコストを削減する、0％のAPR残高転送オファーが付属しています。それらを活用する!
毎週数時間のフリーランスの仕事をピックアップ. 収入を増やすことは、借金を減らすよりも簡単です。フリーランスの契約市場またはコンサルティング市場に上手く翻訳できる市場性のあるスキルや才能がある場合は、デジタルシングルをお楽しみください。評判の良いフリーランスの仕事のウェブサイトで仕事を探す.
大量購入の延期. 主要な改築プロジェクトを計画していますか？新しい車のピン留め？既存の負債が管理されるまで、これらの購入を先送りすることを検討してください。これらの購入の一部の資金を調達する必要がある場合は、負債と収入の比率を上げて、投入したハードワークの一部またはすべてを取り消すことができます。.
新しいローンやクレジットカードの申請を避ける. これらの「事前承認済み」クレジットカードの提供は魅力的ですが、彼らはあなたの借金と収入の比率には良くありません。借金と収入の比率が制御されるまで、新しい借金、特に高金利の貸付金や信用枠を引き受けることは避けてください。給料日ローンなどの略奪的なローンを完全に避ける.

最後の言葉

借金と収入の比率は、要約では簡単に理解できます。ゴムが道路に当たる場所では、物事は必ずしもそれほど明確ではない.

この記事から結論を1つ取り上げると、借金と収入の比率が金融の健全性のアービターではないことを願っています。はい、それは貸し手にとって重要な引受の考慮事項であり、高い負債と収入の比率はあなたの借入コストを上げるか、完全に競合から除外する可能性が高いです。しかし、この1つの数字だけでは、財務状況の完全な測定画像を取得することは不可能です。.

負債と収入の比率を最近計算しましたか？良い形ですか、それとももっとやるべきことがありますか?