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最近人気が高まっているローンの1つのタイプは、ARM、または調整可能な金利の住宅ローンです。このローンでは、金利は非常に低く始まり、LIBOR（ロンドン銀行間提供金利）などの金利指数に従って時間とともに調整されます。通常、現在の金利が何であれマージンが追加されるため、金利は調整されます.ARMは特定の状況では非常に適切であり、他の状況では差し押さえを招く可能性があります。したがって、彼らのユニークな特徴を理解し、このタイプのローンが提供しなければならない短期的な報酬に加えて、長期的なリスクを考慮することが不可欠です。.おそらく、ARMに関する最も重要な考慮事項は、固定金利期間があるかどうか、レートの基になるインデックス、レートが調整される頻度、および金利または支払い上限があるかどうかに関係します。.固定金利期間最も一般的な調整可能な金利の住宅ローンは「ハイブリッドARM」と呼ばれ、特定の金利が一定期間固定されることが保証されています。多くの場合、この初期レートは、従来の30年固定ローンで得られるよりも低くなります。.たとえば、3/1 ARMまたは5/1 ARMは、それぞれ3年または5年の固定金利を提供します。ただし、固定期間は1か月から10年まで大きく異なる可能性があり、貸し手が許可する範囲によってのみ制限されます。一般的に、固定期間が短いほど、その期間の金利は低くなります.住宅ローンを借り換えたり、数年ごとに引っ越したりする多くの人々にとって、ARMは標準的な30年の固定ローンで可能であるよりも少ない利子を支払う効果的な方法です。さらに、この固定期間は、金利がどの方向に向かっているかを評価し、いつ借り換えるべきかを決定する時間を与えることができます。そうは言っても、ほとんどの人は固定金利期間の終了時またはその近くで借り換えを選択します。.新しい金利の計算方法あなたの住宅ローンの金利は、特定の金利指数と貸し手のマージンに従って調整されます.金利指数すべての調整可能な金利の住宅ローンの事務処理のどこかに埋もれて、あなたは金利の調整が基づいているインデックスを見つけるでしょう。インデックスは、国債の現在の金利や銀行が預金に対して支払う金利（COFI）など、現在の金利の一般的な指標です.金利が上がると、これらのインデックスが上がります。同様に、金利が下がると、これらのインデックスは下がります。ただし、各インデックスは一般的な傾向に従いますが、現在の平均金利を正確に追跡できない場合があります.マージンマージンは、新しい金利を決定するためにインデックスに追加されるパーセンテージであり、通常2％から4％の間で実行されます。たとえば、インデックスの平均が4％で、マージンが3％の場合、レートは7％に調整されます。インデックスとマージンを技術的には「完全にインデックス化された金利」と呼びますが、ほとんどの人は単に金利と呼んでいます.一般的に使用されるインデックスのレートは非常に低いため、貸し手が利益を上げるためにマージンが追加されます。マージンの大きさはクレジットにも依存します。あなたの信用が良いほど、マージンは小さくなります。マージンがあるため、ARMの調整後は、通常、金利を引き下げて（融資を受けたときと比較して）同等または低金利を確認する必要があります。.ARMを比較する場合、マージンが最大のものが必ずしも敗者ではないことに注意してください。これは、一般に低いインデックスを使用している可能性があるか、ボラティリティが低いためです。たとえば、一部の住宅ローンは、COFI（Cost of Funds Index）に基づいて金利を設定しますが、COFIは他の金利よりも上下する傾向があります。代わりに、一部のARMはLIBORを使用しますが、LIBORは少し高くなる傾向があります。金利が将来どこにあるかを知るために、ARMのインデックスが過去数年にわたってどこにあるかを見てください.金利の調整頻度?金利が調整されたら、今後どのくらいの頻度で変化するかを知る必要があります。言い換えれば、次回調整されるのはいつですか？これを知ることは、予算を立てるだけでなく、借り換えの時期を判断するためにも重要です。.これがいつ発生するかを知るには、ハイブリッドARMの2番目の数字を見てください。たとえば、3/1 ARMが3年後に初めて調整されることは既に知っています。ただし、2番目の数字は、その後毎年1回調整されることを示しています。とはいえ、最初の調整から2年ごと、6か月ごと、さらには1か月ごとに調整するARMもありますが、後者はあまり一般的ではありませんが. 金利または支払い上限あり?金利または支払いの上限は、一定の期間に一定の額までしか上昇できないことを意味します。実際、金利が急上昇した場合でも、支払いまたは金利が短期間に急激に上昇しないように設計されたさまざまな種類の上限があります.金利キャップ金利キャップには、ライフタイムキャップと定期調整キャップの2種類があります。.ライフタイムキャップは、金利が一定のレートを超えないようにします（この制限は非常に高い場合があります）.定期的な調整の上限により、指定された期間内にレートが上がりすぎないようにします。たとえば、インデックスがいくら上昇しても、利率は1年あたり0.5％に制限されます。ただし、一部のARMは最初の調整に上限を設けませんが、その後の調整には上限を設けます.1つの重要な注意点は、インデックスが1年で上限額を超えた場合、前回の調整以降にインデックスが移動していなくても、金利は翌年の調整を継続できることです。.したがって、上記の例では、インデックスが1年間で1.5％上昇したが、今後数年間はそのレベルにとどまると想定しましょう。 1年目には、金利が0.5％上昇します。つまり、定期調整の上限額です。その後、2年目と3年目には、金利がインデックスと証拠金額に一致するまで、金利は0.5％上昇します。.金利フロア一部のARMには「下限」金利があり、それを下回ると金利を上げることができません。つまり、金利が大幅に低下しても、新しい金利はまったく低下しない可能性があります。これは、「フロア」が固定期間中に有効な金利、または最初に調整された金利である可能性があるためです。書類を注意深くチェックして、金利が上昇するだけかどうかを確認します.支払上限金利の上限と同様に、支払いの上限を設定すると、いつでも支払いが増えすぎないようにできます。支払い上限は、ドル単位（たとえば、毎月の支払いは毎年200ドルまでしか増やすことができません）またはパーセンテージ（たとえば、毎月の支払いは毎年10％までしか行えません）.さらに、新しい支払いは、元の支払いではなく、前年の支払いと比較されます。たとえば、支払い上限が毎年10％で、最初に月額1,000ドルを支払った場合、調整後の支払いは、1年目が1,100ドル、2年目が1,210ドル、3年目が1,331ドルまで増加する可能性があります。.支払い上限は通常、金利上限とは独立して機能します。そのため、金利が大幅に上昇したとしても、それが必ずしも支払いを意味するわけではありません。反対に、あなたはまだその関心を借りており、それはあなたの住宅ローンのバランスに固定されます。これは、負の償却として知られています（以下を参照）.実際、あなたはそれが起こっていることにさえ気付かないかもしれません。しかし、金利が上がり、支払いが上がらない場合、ローン残高は毎月下がる代わりに上がっている可能性があります。一部のARMには、現在のローン残高が元のローン残高を特定の金額だけ超えた場合に支払い上限を完全に削除する条項があります。多くの場合、これにより大きな支払いジャンプが発生します。この状況を回避するには、毎月住宅ローン明細書を確認して、ローン残高が増加していないこと、および支払いが請求対象の利息に対応していることを確認します.さまざまな種類のARMハイブリッドARMに加えて、あまり一般的でないタイプがあります。誤解された場合、これらはあなたの経済的健康、信用、および全体的な生活の質に深刻な結果をもたらす可能性があります.1.インタレストオンリーARM利息のみのARMでは、元本を返済することなく、毎月ローンの利息のみを支払うことができます。これは支払いを下げますが、あなたが公平を築くのを助けたり、あなたの家を完全に所有することに近づくことは何もしません。このタイプのローンは、多くの場合、家を長く保つつもりがない投資家や、数年以内に家を買う余裕を期待する住宅所有者によって使用されます。.ただし、ほとんどの利息のみの住宅ローンは最終的にリセットされ、元本も返済する必要があるため、このようなローンを引き受けることはリスクの高いビジネスになる可能性があります。もちろん、これが起こると、支払いは劇的に増加します。そのようなローンを持っている、または検討している場合は、完全に償却されるように調整する方法と時期を理解する.2.負の住宅ローン「負の償却」は、毎月の利息よりも少ない金額を支払う住宅ローンの仮の用語です。これは、未払いの利子がローン残高に追加されるため、ローン残高が増加することを意味します。これらのタイプの住宅ローンは、支払いが理解できるほど低いため、住宅ブーム時に一般的に悪用されました。.ただし、ローン残高が高すぎると、住宅ローンがリセットされ、支払いが劇的に跳ね上がります。住宅ブームの前は、ほとんどの負の償却モーゲージは投資家または家のフリッパーによってのみ使用されていました。これらのローンは、単にほとんどの住宅所有者にとって災害のレシピです.3.支払いオプションまたは選択可能な住宅ローン「Pick-a-pay」住宅ローンは、支払いオプション住宅ローンとしても知られ、かなり新しいタイプのローンであり、問​​題を作成するために作られたようです。これらの住宅ローンは、人々がより少ないお金でより多くの家に入ることができるため、住宅価格が劇的に上昇したときに非常に人気がありました。これらのローンのほとんどは、毎月複数の支払いオプションを提供し、少なくとも最小の支払いを行う限り、デフォルトになりません.通常、すべての利息と元本の一部を支払うか、利息のみを支払うか、その月に発生した利息より少ない金額を支払うかを選択できます。ほとんどの人が最小の支払いを選択することを想像できます。つまり、未払いの利子がローンの残高を大幅に増加させる可能性があります。その後、ローン残高が特定のポイントに達すると（元の残高よりも20％多くの場合）、住宅ローンがリセットされ、支払いが劇的に増加します。.ピック・ア・ペイの住宅ローンは、最低支払額を支払うとローンの残高が増えると知らされていない人に売られることがよくありました。これらのタイプの住宅ローンは投資家にとって素晴らしいツールですが、彼らは通常、自宅に長く滞在するつもりの人には適していません。毎月異なる支払いオプションの住宅ローンをお持ちの場合は、ローンの書類と住宅ローン明細書を注意深くお読みになり、ローン残高を増やす代わりに下げるために支払う必要のある金額を判断してください. ARMの長所と短所これらの長所と短所は一般的にほとんどのARMに適用されますが、検討中のローンに適用されるかどうかを確認するために書類を注意深く調べてください.長所クロージングコストの削減. ARMの重要な利点の1つは、永久固定金利の住宅ローンよりも安いことが多いことです。.低い固定金利. ARMに固定金利の期間がある場合、その金利は通常、永久固定金利の住宅ローンの金利よりも低くなります。.寛大な固定金利期間. 多くの人が同じ住宅ローンを5年間も保持していないため、5/1 ARMを使用すると、初期レートを調整せずに家を売却または借り換えるのに十分な時間が与えられます。これは、特に金利環境が低いまままたは低下した場合、より低い金利で低コストで時間をかけてお金を節約できることを意味します.大きな家の資格取得を支援. 多くの場合、最初の支払いは恒久的に固定された金利の住宅ローンよりも低いため、より大きなローンの条件を満たしやすくなります。 ARMを取得する多くの人々は、現在よりも5年間でより多くのお金を稼ぐことを期待する初めての住宅購入者です。実際、ARMは比較的低コストであり、資格を得るのが簡単なので、家の所有権への大きな足がかりになる可能性があります.短所支払いの一貫性の欠如. レートが調整されると、特に毎月または6か月ごとにレートが調整される場合、予算編成が難しくなる可能性があります.金利は上昇する可能性がある. ハイブリッドARMでは、固定期間の金利は人為的に低いことがよくあります。そのため、金利がそれほど変わらない場合でも、金利がリセットされたときに支払いが上がる可能性があります。金利が上昇した場合、金利は上限額まで上昇する可能性があり、場合によっては負の償却が発生する可能性があります.あなたは低固定金利を忘れることができます. ARMの金利は最初は30年の固定住宅ローンの金利よりも低くなりますが、リセットされます。借り換えをする前に金利が上昇した場合、30年間の低金利を見逃す可能性があります.隠れた問題を抱えている可能性が高い. 残念ながら、住宅ローンのプロバイダーは最も倫理的なグループではないことが証明されており、ARMなどの特定の住宅ローンを悪用する傾向があります。言い換えれば、細かい活字で何も見逃していないこと、そしてマージン、支払いと利子の上限、利子下限の仕組みなどのローンの条件を理解していることを確認する必要があります。多くの住宅所有者は、このタイプのローンのために、お湯で、そして破産でさえも自分自身を発見しました.最後の言葉調整可能な金利の住宅ローンは、主に低コストと金利のために、ここ数年で人気が大幅に高まっています。しかし、彼らも深刻な虐待を受けています。それでも、あなたとあなたの経済的ニーズに合うように調整された調整可能な金利の住宅ローンは、住宅ローンのすべての条件を知っている限り、非常に有益です.さらに、住宅ローン、特にARMを選択するときは、個人の状況と意図を考慮してください。たとえば、長年あなたの家に住むことを期待していて、金利が常に低い場合、ARMはあなたにとって意味がないかもしれません。確かに、最初の数年でいくらかお金を節約できますが、借り換えをするときは、より高い金利でより多く支払うことになるでしょう.時間をかけて住宅ローンの理解と比較を行い、どの機能が最も重要かを念頭に置いてください。署名する前に必ずローン文書を徹底的に確認して、適切な住宅ローンを取得していることを確認し、落とし穴や高価な間違いを避けてください.調整可能な金利の住宅ローンを選択しましたか？なぜそうなのか?

簡単に見える紛争であっても、裁判所で解決しようとすると、複雑で時間がかかり、費用がかかる可能性があります。これらの問題を悪化させるのは、しばしば面倒な法的プロセスそのものです。一見単純な紛争でも、厳密なルール、要件、時間枠、手順を課すシステムです。.ただし、他のオプションがあります。多くの状況で、対立があるか、法的問題を解決する必要があるが、それを行うために法廷制度を通過したくない人々のために、代替紛争解決が利用可能です.代替紛争解決-訴訟の代替代替紛争解決（ADR）は、訴訟に頼ることなく法的紛争を解決する機会を人々に与えるプロセスまたはプロセスの集合です。 ADRは、民事訴訟プロセスを通じて法的紛争を解決するための代替手段となるように設計されています（必ずしも代替ではありません）。 ADRにはいくつかの異なるタイプがあります.仲裁仲裁は、代替紛争解決の最も正式なタイプです。仲裁では、紛争当事者は意見の不一致を神経系の第三者仲裁人の前に持ち込みます。仲裁人は裁判官が法廷で行うのと非常によく似ており、裁判官が判決や判決を課すのとほぼ同じ方法で紛争を管理し、決定を課します。仲裁では、各側が仲裁人を説得または説得しようとします。仲裁人は、各側の立場を評価し、裁定または決定を下す責任があります。.訴訟のように、仲裁プロセスにはルールと手順が含まれますが、通常、これらは訴訟プロセスを管理するルールよりも制限が少なくなります。さらに、仲裁により、多くの場合、プロセス中にどの種類のルールが使用されるかについて合意したり、プロセスをどのようにフォーマルまたはインフォーマルにするかを決定することができます。たとえば、仲裁人に彼らの議論を提示する前に、双方は、証拠を収集しなければならない期間、彼らが許可するまたは拒否したい証拠の種類、および仲裁人が発行することを望んでいるかどうかについて合意するかもしれません判決を出すときの詳細な意見.仲裁には拘束力がある場合と拘束力がない場合があります。拘束力のない仲裁では、仲裁人は通常、双方が自由に採用または拒否できるという裁定または勧告を発行します。拘束力のある仲裁では、仲裁人の裁定は裁判官の裁定とほぼ同じ方法で紛争を終わらせますが、状況によっては上訴も可能です。州の規則は、誰が仲裁人になることができるかを決定し、通常、仲裁人が法的または専門的な経験を持っていることを要求します。たとえば、メイン州では、仲裁人は、訴訟の主題に関する8年の法的経験または8年の最近の経験のいずれかを持っているか、専門的な仲裁組織の一部であり、6時間の仲裁プロセスのトレーニングと実施する能力を持っている必要があります証拠審理.調停調停は、調停者と呼ばれる中立の第三者が紛争当事者と会い、紛争を終わらせる合意に達するのを支援するためのADRプロセスです。調停者は通常、訓練を受けた専門家であり、多くの場合は弁護士であり、紛争当事者に会い、問題を話し合い、違いを解決しようとする中立的な場所を提供します。仲裁人と同様に、州の規則により、誰がメディエーターとして機能できるかが決定されます。.調停者は、合同会議を開催し、紛争当事者と個別に会い、解決策を提案し、解決策を交渉するための構造化された方法を提供し、アドバイスとガイダンスを提供しますが、解決策を課したり、紛争を強制的に解決したりすることはありません。調停では、あなたと相手方が合意に達する責任があります。仲裁とは異なり、調停におけるあなたの役割は、調停者を説得することではなく、あなたと他の紛争当事者が容認できる結果に到達することです。.調停は、訴訟や仲裁よりも正式ではありません。多くの場合、調停に関連する基本的なルールまたは手順がありますが、あなたと相手はあなた自身の合意に達することが許可されています。また、調停は、仲裁とは異なり、常に拘束力がありません。つまり、紛争当事者は、調停に参加することに同意したとしても、提案された解決策に同意する必要はなく、望まない場合は調停を継続することに同意する必要もありません。したがって、調停に同意する場合、調停者は解決策を提案したり、すべきことまたはすべきでないことについて意見を述べたりすることができますが、調停プロセスへの参加を継続すること、または解決に同意することはできません. 協力法ADRの比較的新しい形式である共同法は、訴訟と調停の一種のハイブリッドであるプロセスです。共同法の設定では、第三者の調停人または仲裁人はいません。代わりに、あなたと相手方は、訴訟を起こすことなくあなたの違いを解決しようとすることに自発的に同意します.同時に、双方は、あなたが弁護士を雇って和解交渉であなたを代表するのとほぼ同じ方法で彼らの交渉で彼らを代表する弁護士を雇います。ただし、訴訟とは異なり、弁護士は裁判官やju審員の前であなたの主張を主張することはできません。代わりに、弁護士は、共通の問題またはあなたが二人が直面する問題に対する相互に同意できる解決策を見つけようとします.共同法のプロセスに同意する場合、あなたが雇う弁護士は交渉プロセスを通じてあなたを代表するためだけに存在することにも同意する必要があります。また、和解または合意の確保を試みることに同意する必要があります。このプロセスには、心理学者、家族カウンセラー、またはあなたが相互に同意できる和解への到達を許可する可能性のある人など、他の専門家も関与できます。.調停と同様に、共同法は自発的なプロセスです。したがって、共同法のプロセスを経ても紛争を解決する必要はなく、プロセスに関与する誰も判決や判断を課すことはできません。.あなたと相手方が合意に達しなかった場合、あなたを代表するために雇った弁護士は、その後の訴訟であなたを代表することはできません。そのため、共同法により和解または合意に至らず、訴訟を起こしたい場合は、別の弁護士を雇う必要があります.ネゴシエーション代替紛争解決は、調停人または仲裁人の関与、または協調的な法律プロセスへの同意ほど正式なものではありません。 ADRは、紛争当事者が会議で問題を議論するのと同じくらい簡単です。交渉は最も一般的に使用されるADRの形式の1つであり、離婚について配偶者と話をすることから、会社の幹部、弁護士、専門家、その他の関係者との正式な会議をスケジュールすることまで、すべてを含めることができます不一致の解決.ADRが一般的に使用される領域代替紛争解決プロセスは、幅広い法的紛争で使用されていますが、他の地域よりも一部の地域でより一般的です。多くのADRの問題は、異なる企業間、個人と企業間、または個人間の契約関係から生じますが、その他の意見の相違は、関係者の相互合意によりADRを通じて解決されます。他の状況では、裁判所または政府機関が訴訟の代替手段としてADRを使用する場合があります.ADRが使用される最も一般的な領域の一部を次に示します。家族法家族法は、ADR方式が最も一般的に使用される法的分野の1つです。離婚の詳細や養育費について意見が合わないカップルなど、家族法の紛争に直面した場合、法廷で争うことなく、問題を解決するために、まず調停または共同法の手続きを経ることがあります。多くの「州」は、これらの種類の問題に対して、家族法、調停または協力法の選択肢を提供しています.たとえば、ニューヨークであなたの元配偶者と子供の親権争いがある場合、あなたを助けるために民間の調停者を探すことができます。一方、既に裁判所に訴訟を提起しているが、調停を試みたい場合は、裁判官にあなたの訴訟を調停人に照会するよう依頼することができます。さらに、調停を求めない場合でも、裁判官は、最初に調停者を介して紛争を解決し、あなたのためにセッションをスケジュールすることをお勧めする場合があります.雇用法労働者と雇用契約を結んでいる雇用主は、多くの場合、代替の紛争解決条項を含んでいます。従業員が昇進や報酬の問題など、雇用主に問題がある場合、契約条項では、従業員が裁判所に行く前にADRプロセスを介して最初に紛争の解決を試みることを要求する場合があります.消費者法リース契約、クレジットカード契約、自動車ローン文書、またはその他の形態の消費者契約に署名したことがある場合、ADR条項を含む契約に署名した可能性は十分にあります。消費者契約のADR条項では、たとえば、携帯電話会社やインターネットプロバイダーとの意見の相違や紛争を、裁判所に行くのではなく、第三者の仲裁人に申し立てることを義務付けることができます。.たとえば、Discoverクレジットカードの契約には通常、仲裁条項があり、Discoverまたはカード所有者は、契約の条件に起因する紛争を裁判所ではなく拘束力のある仲裁に委ねることができます。他の契約では異なる言語が使用される場合があり、いずれかの当事者が裁判所で紛争を起こす前にADRが必要になる場合もあります.建設法建築家、エンジニア、建設業者、および建設プロジェクトに関与する他の関係者の間の関係は複雑になる可能性があり、ADRは一般的に建設プロセスから生じる問題を解決するために使用されます。多くの建設業界の契約には、紛争がプロジェクトを不当に遅らせないようにするための代替紛争解決条項が含まれています。. トレードさまざまな国の企業が相互にやり取りする場合、契約関係に代替の紛争解決条項を含めることがよくあります。 ADRにより、これらの企業は、外国の裁判所に出席する必要がある当事者から生じる可能性のある問題を回避できます。.税金ADRは、税金の場合に時々使用されます。内国歳入庁は、さまざまな種類の税務状況に対してさまざまな調停プロセスを使用しています.たとえば、あなたが中小企業のオーナーであり、IRSがあなたが支払ったよりも多くの税金を借りていることをあなたに知らせたとしましょう。 IRSの評価に同意せず、彼らがあなたに支払うべき金額に異議を申し立てたい場合、IRSのFast Track Settlementプロセスを通じて紛争を解決できるかもしれません。このプログラムにより、納税者とIRSは、問題をできる限り迅速に解決するのを支援する訓練を受けた調停者に論争を起こすことができます。 IRSと納税者の両方が、調停人の提案した和解を受け入れるか拒否することができます.IRSを超えて、一部の州政府はいくつかの税務紛争のためにADRも使用しています。たとえば、マサチューセッツ州歳入局には早期調停プログラムがあります。このプログラムを通じて、25万ドル以上の査定税法案を持っている監査済み納税者は調停に参加して、より時間のかかる監査控訴プロセスを経ることなく、係争中の税の解決を試みることができます。.ADRの利点1.経費の削減さまざまなタイプのADRによって提供される主な利点の1つは、費用対効果です。多くの場合、紛争を解決するために調停人または仲裁人を雇う費用は、裁判所制度を通過する費用よりもはるかに少ないです。たとえば、あなたとあなたの配偶者が離婚したいが、いくつかの問題に同意できないとしましょう。訴訟プロセスを通じて意見の不一致を解決しようと決心した場合、どちらもすぐに重大な法的費用を負担することができます。女性のエンパワーメントセンターによると、1時間ごとの弁護士費用は200ドルから1,000ドルの範囲であり、平均的な離婚には27〜60時間の請求可能な弁護士時間が必要です。.一方、あなたとあなたの配偶者が調停に同意すれば、手数料は大幅に少なくなります。調停中のカップルは自分の弁護士を雇わず、通常、単一の会議または一連の会議に同意します。これらの会議は通常、弁護士との会議に費やされる同等の時間のコストよりも低いだけでなく、配偶者は彼らに付随する弁護士がないため、調停に費やす時間に対してそれぞれ弁護士費用を支払う必要はありません.たとえば、費用は大きく異なりますが、2時間の離婚セッションの費用は約500ドル、1日のセッションの費用は約1,000ドルです。調停人があなたとあなたの配偶者が合意に達するのを手伝えば、その後離婚書類を起草するために弁護士に追加料金を支払うだけです。 （離婚を承認できるのは裁判所のみであり、調停を通じて相違点を解決したとしても、法的に離婚するためには裁判所に離婚判決を出す必要があります。）Viewpointによると、調査により、ADRの費用は訴訟あたり平均で500ドルから6,000ドルまで訴訟者を節約できることが示されています。 ADRプロセスが長時間または費用のかかる訴訟を回避した場合、節約額はさらに大きくなる可能性があります.2.スピード費用と同様に、代替の紛争解決プロセスは通常、訴訟プロセスほど長く続きません。誰かが訴訟を提起した場合、各側が証拠を収集し、文書を提出し、訴訟プロセスを経るのにかかる時間は、事件の複雑さと裁判所のスケジュールに応じて数ヶ月または数年かかることがあります。代替紛争解決は、当事者が自分の時間に会うことを可能にするので、当事者が彼らの違いをより迅速に解決できるように設計されています.3.時間とリソースが少ない人のためのより広いアクセス多くの場合、訴訟にかかる時間と費用のために、多くの人々は必要なお金と時間のコミットメントを支払う余裕がありません。これは事実上、司法制度へのアクセスの制限です。言い換えれば、訴訟に必要なお金を使う余裕がない場合、または裁判所に行く時間がない場合、裁判所システムを使用して希望する裁判を求めることができない場合があります。代替の紛争解決は、訴訟よりも安価で時間もかからないため、より多くの人々が紛争を解決するために利用できる方法になります。.4.ストレスが少ないほとんどの人は、訴訟を起こしたり、法廷に行ったり、法的手続きに参加した経験がほとんどありません。裁判に行くか、誰かを訴えなければならないという見通しでさえ、多くの人々を恐怖と不安で満たすことができます。代替の紛争解決プロセスは、正式な裁判所への出頭を伴わないため、ストレスが少なくなります。.5.守秘義務すべてではありませんが、ADRプロセスの多くは非公開かつ機密に行われます。したがって、紛争当事者が会うとき、彼らが議論する条件と解決策は必ずしも公の検査に開かれていません.これは、訴訟では必ずしも当てはまりません。訴訟を起こすとすぐに、その文書は公的な記録になります。誰でも裁判所に行き、裁判所に提出された文書を確認して、あなたの紛争を効果的に公開できます.6.建設的訴訟とは異なり、代替紛争解決プロセスに関与する当事者は、訴訟プロセスの敵対的性質ではなく、共同または建設的なプロセスとしてプロセスを使用できます。たとえば、他の人と法的紛争があり、ケースが裁判にかけられた場合、各側は裁判官またはju審員に事件のバージョンを提示し、裁判官またはju審員に実際に何が起こったかを決定させる.一方、調停プロセスでは、evidence審員に証拠を提示することは含まれませんが、あなたと相手が双方を満足させる合意に到達しようとすることに焦点を当てています。このようにして、代替の紛争解決プロセスは、紛争が訴訟のレベルに達した場合に関係が損なわれる可能性がある当事者間の関係を維持することができます。. 7.制限の欠如当事者は、代替紛争解決プロセスに入ると、訴訟プロセスで許可されていない規則または手順に同意できることがよくあります。たとえば、調停人は、裁判所が訴訟者に課す証拠の制限的な規則なしに、各側がその主張を提示することを許可する場合があります。この自由は、多くの場合、あなたの両方があなたの不満を提示し、反対側の懸念を理解し、解決策に到達することをはるかに容易にします.8.メディエーターの専門知識多くのADR状況では、紛争当事者は、同様の問題を処理した経験が数十年ではないにしても、数十年の調停人または仲裁人の前で意見の相違を持ちます。この専門知識は、現場で経験のないju審員や裁判官でさえも、必要な知識や経験がないという理由だけで公正な結果に到達するのに苦労するような複雑な状況で役立つことがよくあります。 ADRを使用すると、双方は、中立の第三者が紛争の詳細を話し合うのに十分な経験を積んでいることを確認でき、関連する事実と問題の詳細な理解に基づいて決定に到達します。.ADRの欠点1.成果の保証なしADRには、法的紛争の解決策や結果が常に保証されているわけではありません。たとえば、離婚しているカップルが調停プロセスを経て、進歩を遂げたり最終合意に至らなかったりすることは完全に可能です.一方、訴訟には、両当事者を拘束する判決を下す法的権限を持つ裁判官が関与します。裁判官が決定を下すと、その決定は（通常）紛争の終わりになります.2.一貫性の欠如ADRは、訴訟よりも制限と制限が少ない柔軟な設計になっています。ただし、柔軟性には不整合の可能性が伴います。たとえば、メディエーターは非常に異なるプロセスを使用する場合があります。 1つのメディエーターを使用して紛争を解決する場合、次に採用するメディエーターはまったく異なる動作をする場合があります。この矛盾は、以前にADRを使用したことがある人でさえ、次に何を期待するかを正確に知らない可能性があることを意味します。.3.限定された範囲ADRは訴訟の代替として設計されたものではなく、ADRでできることには制限があります。子の監護権や法的に無能力な人々を含む問題のようないくつかのタイプの法的問題は、決定する個人だけのものではありません.たとえば、離婚したカップルが法廷で争うのではなく、調停を通じて子供の監護権の問題を解決しようとすることは非常に一般的です。ただし、裁判所は依然として、両親が訪れた条件を承認する権利を保持しています。したがって、たとえ親が同意したとしても、裁判所は、子供のニーズを確実に保護するために別の取り決めが望ましいと判断する可能性があります.4.限定的な司法の関与ADRは、紛争当事者に訴訟外の意見の不一致を解決する場を提供するように設計されています。訴訟の提出に関連するすべての規則と手順を順守する必要がないという柔軟性は解放される可能性がありますが、訴訟プロセスには、ADRにはない権限と能力が伴います.たとえば、訴訟を起こした場合、証人を召喚し、証人に証言させることができます。召喚状は訴訟プロセスの一部であるため、裁判所の権限に裏付けられています。したがって、召喚状の遵守を拒否するか、証言を拒否することを法的に認められた理由がない人は、裁判所の命令に違反し、裁判所の告発の軽faceに直面する可能性があります。代替の紛争解決プロセスには裁判所が関与しないため、召喚状の権限は適用されません.5.不平等な当事者すべてのADR状況が、同等の力または能力を持つ当事者間で発生するわけではありません。たとえば、大企業の消費者契約にADR条項が含まれる多くの状況では、会社は通常、紛争を解決するために使用される調停人または仲裁人を雇用する責任があります。会社が採用したADR組織によって提供される結果が気に入らない場合、会社は新しい組織を見つけることができます。.これらの種類のADR状況は、雇用された調停人または仲裁人が消費者ではなく会社に有利に裁定する金銭的インセンティブがあるため、消費者にとって公平ではないと批判されてきました。消費者は常にADR契約条項に異議を唱えたり民事訴訟プロセスを使用したりする能力を持たないため、またADRプロバイダーは消費者に対して偏見を抱く可能性があるため、これらのタイプの状況はあらゆるADRの裕福な当事者に有利に積み重なる可能性があります状況. 6.それは任意です隣人やビジネスパートナーに問題があり、裁判所に行くのではなく、ADRで解決したいとします。 ADRの利点は明確に思えるかもしれませんが、それは必ずしも他の人や相手が同じと考えることを意味するわけではありません。多くのADRプロセスは完全に自主的なものであり、希望しない場合は参加を強制することはできません.また、自発的であるため、たとえば、時間を浪費したり、可能性のある訴訟を遅らせるために調停セッションに参加するなどして、プロセスを悪用しようとする人もいる可能性があります。.最後の言葉代替紛争解決は単一のプロセスではなく、法的紛争または問題が発生するあらゆる状況で利用可能な、または望ましいものではありません。また、そのプラスとマイナスの特性を評価し、それがあなたとあなたのニーズに合っているかどうかを判断するのは、必ずしも簡単ではありません.個々の状況に関係なく、決定を下す前に経験豊富な弁護士に相談することをお勧めします。あなたが訴訟を追求しないことを決定した場合、または弁護士を雇ってあなたを代表したくない場合でも、良い弁護士はあなたに正しい選択をするために必要な答えを提供することができます。それを超えて、経験豊富な弁護士のみがあなたの法的紛争を法廷に持ち込むプロセスを通じてあなたに助言するか、あなたが使用するADRプロセスの結果に満足できない場合にあなたが持っているオプションについて助言を与えることができます.ADRを実行しましたか？あなたの経験はどうでしたか?

肌を清潔にしたり、歯を白くするために使用する人もいますが、活性炭の本当の価値は、体から毒素を除去する能力にあります。たとえば、有毒物質を摂取した場合、または致命的なヘビやクモに噛まれた場合、活性炭が命を救う可能性があります.活性炭とは?人々は何千年もの間活性炭を使用しています。第一次世界大戦では、活性炭が防毒マスクに使用され、化学物質への曝露による兵士の毒物を防ぎ、1930年以来、水を処理するために使用されました（無味無臭にします）.活性炭と通常の炭はほとんど同じです-唯一の違いは、活性炭が薬用のみに作成されていることです。活性炭を作るには、通常の炭をガスで加熱して炭を膨張させ、毒素を閉じ込める多孔質の表面を作ります。.活性炭は、表面に他の物質を化学的に結合し、自重の何千倍も吸収できるため機能します。また、そのすべての細孔のために信じられないほど大きな表面積を持っています-木炭の1立方インチは、150,000平方フィートのフィールドに相当する表面積を持っています。これが、ほんの少しの木炭が非常に多くの毒素、原子、イオンを吸収できる理由です.活性炭は、カプセルの形（粉末炭を含む透明なカプセル）で購入できます。または、大量に購入することもできます。.活性炭の利点1.緊急事態で毒素を体から取り除くジャーナルMedical Toxicology and Adverse Drug Experienceに掲載された研究によると、活性炭は緊急事態でのさまざまな薬物や毒素の胃腸吸収を防ぎ、体に吸収された後でも排泄を増加させます。これには次の過剰摂取が含まれます。アセトアミノフェンまたはアスピリン、アヘン、コカイン、モルヒネなどの医薬品農薬からの毒素（DDTを含む）水銀、鉛、その他の化学物質活性炭は、毒素摂取の最初の1時間以内に「投与」された場合に最も効果的です。しかし、活性炭がするいくつかの物質があります じゃない 取り組む：アルコールシアン化物鉄やリチウムなどの金属内部組織を急速に損傷する特定の酸簡単に言えば、あなたまたはあなたが知っている誰かが有毒物質を摂取した場合、活性炭を投与すると、物質の毒性が不活性化され、体がそれ自体よりもはるかに速く通過できるようになります。彼らが非常に有毒な物質を摂取した場合、活性化された木炭の迅速な投与は彼らの命を救う可能性があります.911に電話緊急の場合、資格のある医療専門家が活性炭を投与する必要があることを理解することが重要です。必要な用量は、治療を受ける人、摂取する薬物または毒、および摂取量に大きく依存するためです。活性炭はすでにスポンジに似ているため、すでに胃の中にどれくらいの毒素があるかは大きな考慮事項です-空洞がいっぱいになると、機能しなくなります.ただし、Poison Controlの専門家または911オペレーターが専門家がどのくらいの量の炭を投与するかアドバイスしてくれるので、活性炭を手に持っていれば、命にかかわる毒や薬物の過剰摂取が発生した場合に、いくらか時間を節約できます。.してはいけないこと処方薬を服用している場合は、活性炭を服用しないでください。薬が役に立たなくなる可能性があります。また、サプリメントのように定期的に服用しないでください。これは、食物からの重要な栄養素の体の「吸収」を減らすためです。.さらに、する必要があります 決して 中毒が発生した場合、活性炭の代わりに練炭を使用します。危険な石油化学製品が市販の練炭に追加されており、活性炭とは異なります。このため、緊急時に使用する医療グレードの活性炭を購入する必要があります。安全な活性炭は、Amazonまたは多くの健康食品店でオンラインで見つけることができます.2.咬傷とハチ刺されの緩和活性炭の湿布を少量の水とコーンスターチまたは亜麻仁粉末と混合すると、ハチの刺傷、ツタウルシ発疹、ヘビ咬傷、クモ咬傷（ブラウンレクルーゼまたはブラックウィドウからの非常に中毒性の咬傷を含む）、および他の中毒咬傷の治療に役立ちます.ハーバード大学医学部のI. MakalinaoとA.D. Woolfが発行した論文は、昆虫やクモの咬傷から毒を引き出すための炭湿布の有効性について述べています。さらに、蜂の刺傷やクモの刺傷に活性炭の湿布を適用することで命が救われたと主張する人々、特に蜂の刺し傷に対して非常にアレルギーがあり、手にエピネフリンを持っていなかった人々からオンラインで多くの物語があります. 3.にきびを減らし、肌の健康を改善する活性炭は毒素を除去するため、ニキビなどの皮膚の不純物を減らすのに役立ちます。メイクを完全に落とすのにも効果があります.活性炭を肌に使用するには、粉末の1カプセル（または半分）をアロエベラジェル小さじ1杯、水またはローズウォーター小さじ1杯、ティーツリーオイル5滴、海塩1つまみに混ぜます。あなたが均一な一貫性を持つまで、これらの成分を一緒に混ぜてください。ただし、このフェイスマスクは黒になります。衣服やカウンタートップを汚す可能性がありますが、皮膚を汚すことはありません。肌につけて乾かし、洗い流してください。あなたの肌は素晴らしい感じになります.活性炭で作られた石鹸も多くありますが、これは皮膚の治療にも効果的です。 Etsyには、幅広い種類の手作り木炭石鹸とフェイスマスクがあります.4.歯を白くするあなたは黒い粉が実際に歯を白くできるとは思わないかもしれませんが、あなたは驚くべきことです-あなたがしなければならないのは、歯磨き粉で覆われた歯ブラシに木炭を振りかけ、ブラシで拭き取るだけです.木炭でブラッシングすると口が本当に奇妙に見えるかもしれませんが、毎日これを行うと、数週間以内に違いに気付くでしょう。活性炭は無臭で無味なので、一時的に黒い歯があるだけでなく、口の中に炭が入っていることを知ることはできません。.活性炭は細かい黒い粉であることに注意してください。肌を汚すことはありませんが、 できる 使いにくいので、こぼした場合にすぐに掃除できるように、濡れたペーパータオルを手元に置いておきます.あなたの歯の感受性を考慮することも重要です。ホワイトニング剤は、時間の経過とともに歯のエナメル質を弱める可能性があります。これは、クレストホワイトニングストリップなどの市販製品に当てはまり、活性炭にも当てはまります。活性炭を使用した後に歯がより敏感になることに気付いた場合は、歯磨きを週に1〜2回に減らすか、使用を完全に停止してください。.5.ガスの削減または除去活性炭は、特に過剰なガスを発生させる豆などの食物を食べた後、特にガスを減らすのに効果的です。また、胃のむかつきや吐き気を和らげることができます。ただし、活性炭はこれらの症状を緩和するために時折のみ摂取する必要があり、毎日使用しないでください。.6.ボディデトックス炭はあなたの体から毒素を除去するという驚くべき仕事をしているので、一部の人々はそれを使って体から蓄積した毒素を取り除きます。これらのクレンジングの長さはさまざまですが、1週間または2週間続くことがよくあります.活性炭をクレンジング/デトックス剤として使用するためのさまざまなレシピがありますが、ライフスタイルと体重に合ったレシピを見つけることが重要です。あまりにも多くの木炭を摂取すると、便秘になり、動きが遅くなる可能性があります。少なすぎると効果的ではありません.クレンジングの一環として毎週数回木炭を使用する場合は、 しなければならない あなたの水の消費量を増やすか、すぐに便秘になる可能性があります.最後の言葉覚えておいてください： 決して 資格のある医療専門家の代わりに、活性炭を治療に使用します。活性炭は、あなたや他の誰かの命が危険にさらされている緊急事態で使用できますが、これは資格のあるケアのために緊急治療室に行くための貴重な時間を購入するためだけです.健康を改善するために活性炭を使用していますか？もしそうなら、あなたはどのような結果を見ましたか?

しかし、80年代の強気市場では、新しいタイプの年金契約により、投資家は債券および株式市場に参加し、同時に年金の恩恵を受けることができました。実現されたリターンの変動性のために変動金利年金として知られるこれらのビークルは、年金制度の資金調達手段として1952年に始まりました。もともと教師保険年金協会-大学退職持分基金（TIAA-CREF）によって開始されたこれらの車両は、1986年の税制改革法が投資家が利用できる他の税抜け穴の多くを閉鎖した後、より一般的になりました。.それ以来、彼らは数十億ドル規模の産業に成長し、現在ではFINRAやSECなどの保険および証券会社、ならびに州の保険監督官によって規制されています。.変額年金の仕組み?変額年金は大きな利益をもたらす可能性がありますが、購入できる最もリスクの高い年金契約です。固定および株式インデックス年金とは異なり、変額年金は元本投資、利子、またはその他の利益を保証しません.変額年金に投資すると、事前に選択されたミューチュアルファンド口座にお金が割り当てられます。生命保険会社はさまざまな投資信託会社と交渉して、1つ以上の資金を契約内に配置し、15から50のサブアカウントを選択してもらうことができます。支払いを開始するまで、税金は繰り延べられます。しかし、他の年金とは異なり、変動契約は特定の期間に拘束されません。契約を購入すると、撤回を開始するまで有効です.むしろ、変額年金は投資家に高いリスク許容度と損失から回復するための十分な時間を提供します。伝統的にミューチュアルファンドに投資した投資家は、可変年金を使用して、毎年キャピタルゲインに税金を支払うことを回避できます。可変契約は、401kおよび403b退職プランなどの企業の退職プランに資金を供給するために一般的に使用されます（これらの投資のボラティリティにより、長年にわたって金融業界で論争の原因となっている慣行）.お金を得る（そして失う）支払いを受ける受益者は、6つの方法のいずれかを使用して資金を引き出すことができます。ストレートライフ. 最も単純で最もリスクの高い支払い方法であるこれらの支払いは、平均寿命に関する保険会社の保険数理計算に基づいています。契約の全価値を超えても、毎年支払われます。ただし、アカウントのすべての資金を取得する前に死亡した場合、お金を失うことになります.共同生活. 共同受益者を追加することにより、これらの支払いの期間を延長できます。あなたの一人が生きている限り、支払いは続きます.一定期間のある生活. 生涯払い戻しのリスクの一部をカバーするために、たとえば20年間にわたって一定数の支払いに同意することができます。期間が終了する前に亡くなった場合、偶発的な受益者は残りを受け取ります年払い.一定期間の共同生活. 期間特定プランの期間に共同受益者を追加します.体系的な撤退. 死亡または年金基金の枯渇のいずれか遅い方で停止する、一定の定期的なドルまたはパーセンテージの支払い.一時金. 契約の資金をすべて清算し、収益を現金で受け取る.料金と費用たくさんのお金を稼ぐ可能性に加えて、年間、四半期、または月単位でいくつかの手数料と費用を処理します。.条件付き繰延解約手数料. 固定年金およびインデックス年金のように、変額年金には通常、数年後にゼロに達する販売料金スケジュールの減少があります。最初の年に契約を清算するために8％のペナルティーを支払い、翌年に7％のペナルティーを支払う必要がある場合があります。.契約維持費. （おそらく）契約の管理および記録管理費用を賄うために、この料金は通常、年間25ドルから100ドルの範囲ですが、少なくとも10万ドル以上の契約などの大規模な契約では免除されます。.死亡および費用. これらは、マーケティングやコミッションなど、保険会社が被る他の多くの費用をカバーしています。この料金は、年間1％〜1.5％の範囲で発生します。業界平均は約1.15％です.ライダーのコスト. ほとんどの変額年金契約は、契約内で購入できるいくつかの異なるタイプの生および死亡給付ライダーを提供します。これらのライダーは追加の保証を提供しますが、通常、各ライダーの費用は契約額の1％から2％です。. 税金固定年金、インデックス年金、および変額年金はすべて同じ方法で課税されます。契約の成長は課税対象であり、元本を取り戻すことは課税されません。各支払いは、契約の元本に対する成長率を反映します。お金を2倍にした場合、各支払いの半分は課税対象となります。たとえば、元々15万ドルが寄付された30万ドルの契約から分配が行われた場合、元本と利益の比率は50/50です。したがって、各分布の半分は、元本の非課税申告としてカウントされます。また、他のほとんどのプランと同様に、59.5歳になる前に引き出したお金には、IRSからの10％の早期引き出しペナルティが課されることを忘れないでください。.サブアカウントおよびその他の投資の選択肢変額年金の内部に収容されているサブアカウントは、投資家が実現するリターンを促進する実際のエンジンです。これらのサブアカウントは、実際には変装した投資信託です。それらは基本的に、契約外に存在する基金のクローンです。ほとんどの点で親ファンドに似ていますが、法律により、独自のティッカーシンボルを持つ個別の証券として扱われます.たとえば、アリアンツライフは、変額年金商品の中でデイビスニューヨークベンチャーファンドを提供しています。ただし、このサブアカウントに投資することを選択した投資家は、独自に購入できるティッカーシンボルNYVTXでDavis Fundsが直接提供するファンドではなく、個別の証券に技術的に投資しています。契約内で利用可能なサブアカウントの資金の数と質は、キャリアによって異なります。一部の変動商品は、他の商品よりもはるかに幅広いサブアカウントを提供します。一部のファンドが他のファンドより優れているのと同様に、すべてのサブアカウントが同等というわけではありません.株式に投資するサブアカウントは、大規模、中規模、小規模、国内およびグローバル、およびセクターに分類されます。これは、外の世界の資金と同様です。また、あらゆる種類の債券、不動産、その他の証券に投資するサブアカウントがあります。すべての変動契約は、マネーマーケットサブアカウントと、通常は保証レートを支払ういくつかの固定代替物も提供します。変動契約を購入してから市場の不信感を強める投資家は、市場が回復するまでの間、契約内の資金を一定の代替案の1つに振り替えることができます。.変額年金のその他の機能と利点変額年金には、税の繰り延べや市場参加に加えて、次のようないくつかの利点もあります。1.免除確定年金およびインデックス年金のように、変動契約は全国の検認から免除され、ほとんどの州のほとんどの債権者からも免除されます。年金契約内のお金は、契約で指定された形式で受益者に直接渡されます.2.ドルコスト平均化ほとんどの最新の変額年金商品は、ドル費用の平均化も提供します。これにより、投資収益率が向上し、ボラティリティが最小限に抑えられます。多くのキャリアは、新しい投資家を誘致するための販売ツールとしてDCAプログラムを使用しています.たとえば、会社は、マネーマーケットまたは固定口座で高い保証金利を支払う一方で、その口座から選択したサブ口座のポートフォリオに資産を徐々に移動すると約束する場合があります。したがって、これらの製品のいずれかに100,000ドルを投資する場合、契約内で利用可能なサブアカウントの選択を確認し、各サブアカウントにお金の特定の割合を割り当てるようキャリアに指示します.運送業者は、一般的なレートよりも2％または3％高い利率を支払う固定基金にお金を入れ、おそらく12か月かけてサブアカウントポートフォリオに移動し、8,500ドルと支払った利子を転送します。ポートフォリオに完全に投資されるまで、毎月その金額をポートフォリオに追加する.3.ポートフォリオのリバランス多くの契約は、選択された元の資産配分率を維持するために定期的にサブアカウントポートフォリオのバランスを調整することもできます。各サブアカウントのパフォーマンスは時間の経過とともに異なるため、一部は異なるレートで成長し、他のサブアカウントは時々縮小する可能性があるため、最終的に資金の初期配分は少なくともやや歪められます.そのため、多くの契約は、割り当てられたポートフォリオの割合を超える特定のサブアカウントのユニットを自動的に売却し、売却代金を使用してパフォーマンスの低いファンドの追加ユニットを購入するリバランス機能を提供します。これにより、投資家は急成長中のサブアカウントの利益を確保し、比較的低価格のファンドの保有を増やすことができます。. 生と死の利益ライダー変額年金は、サブアカウントのパフォーマンスが低いためにお金を失うリスクが高いため、企業は契約価値を保護するために購入できるライダーを開発しています。デスベネフィットライダーは通常、契約受益者が現在の契約価値、一定の利率での元の保険料の増加に等しい金額、またはサブアカウントがこれまでに達成した最高額を受け取ることを約束します。もちろん、契約の現在価値がこれらの保証額を超えている場合、投資家は代わりにこの額を受け取ることができます.例ジョンは40歳で変額年金契約に100,000ドルを投資しました。彼はこのタイプのライダーを選出しました。62歳のとき、契約額は511,000ドルに達しますが、翌年には大幅に引き下げられます。彼は70歳で亡くなり、契約額は405,311ドルになります。説明されている仮想成長率が5％であると仮定すると、彼の受益者は511,000ドルを受け取ることになります。.リビングベネフィットライダーは、通常、仮想の成長率に基づいて、支払い時に最低限の収入を保証します。たとえば、生計上の利益は、契約が毎年一定の割合で成長し、その後それを年金化した場合に得られる金額に等しい支払いを受け取ることを指示する場合があります.もちろん、これらの形態の保険保護によって提供される保護にはコストがかかります。投資家は、購入する各タイプのライダーに対して0.75％から1.5％を追加で支払うことを期待できます。これは、ポートフォリオが長期的に達成する全体的な収益に大きく影響する可能性があります.プランに合った変額年金を行う?すべてのタイプの年金契約の中で、変額年金は最も幅広い投資家タイプにアピールする傾向があります。積極的な投資家は資金を小型株、テクノロジー、および外国株のサブアカウントに入れることができますが、保守的な投資家は契約内で利用可能な固定、マネーマーケット、または国債オプションに固執することができます.または、積極的に投資し、成長を保護するために生または死の利益ライダーに支払うこともできます。もちろん、中規模の投資家も彼らに合った選択肢を見つけるでしょう。引退する前に、市場の潜在的に悪い年から回復するのに十分な時間が必要です。. IRAおよび退職プラン内の変額年金税繰延ステータス、保険給付、および幅広い投資オプションにより、401kおよび403bプランやIRAなどの退職プランの資金調達手段として使用するために、変額年金が自然に選択されます。多くの企業は実際、これらの理由から退職プラン内で変額年金契約を使用しています。.しかし、この慣行は、財政および退職計画のコミュニティ内で長い間議論の源となってきました。そして、近年、保険規制当局と証券規制当局の両方からの監視が強化されています。.この議論で考慮すべきいくつかの要因がありますが、雇用主の退職計画に参加する場合は、それぞれ慎重に検討する必要があります。投資家教育. おそらく、退職年金プランでの変額年金の使用に関連する最大の問題は、多くの人が退職貯蓄ドルで何を購入しているのかを正確に理解していないという事実です。過去には、多くの従業員の参加者はミューチュアルファンドに直接投資していると信じており、退職プランに含まれる年金契約の中でそれらを購入しているとは考えていませんでした。また、多くの場合、生と死の恩恵のライダーの仕組みも混乱する可能性があります。規制当局は、この理由でこの分野の投資家の教育要件を厳しくしました。.費用と手数料. 変額年金に関連するすべての費用と料金を考慮に入れると、ほとんどの参加者は毎年契約額の合計2％または3％を年金キャリアに支払うことになります。これらの料金は、退職プランまたはアカウント自体によって請求される料金の上に階層化されます。多くのプランは、あなたのような参加者に渡す年会費またはメンテナンス料を独自に請求します.保険の保護. 変額年金の支持者は、ライダーが生計を立てるさまざまな種類の保険の保護がライダーに簡単に費用を正当化すると長年主張してきました。結局のところ、アメリカの多くの世帯の2つの最大の資産は、家と会社の退職プランです。もちろん、住宅所有者の保険をかけずに家を出るなんて誰も考えないでしょう。あなたの退職プランにも保険をかけるべきではありませんか？エンロンとワールドコムのスキャンダル後、この一連の推論はより健全になりました。何十人もの従業員が会社の株価を見て、関連する計画がほぼ一晩で消えたからです。変額年金の保険ライダーは、この種のことを防ぐことができます.手数料. 変動契約を伴う退職プランに資金を供給する多くの決定の真の決定要因は、最終収益に関係します-あなたではなく、製品を推奨するブローカーまたはアドバイザーのそれです。年金は、ミューチュアルファンドを含む他のほとんどのタイプの退職商品よりもかなり高い手数料を支払います。これは、特に金額が大きい場合に当てはまります。したがって、多くの大規模なIRAロールオーバーがこれらの契約内に配置され、ブローカーに実質的なチェックが行われます。退職プラン内で年金の使用を分析しているときは、この要素を決して無視しないでください.変額年金が退職金制度に属するかどうかに関しては、正しい答えも間違った答えもありません。従業員が購入および支払いの対象を明確に理解し、それでも契約によって提供される保護が必要な場合、これらの製品は非常に役立ちます。しかし、多くの従業員はこのカテゴリに分類されず、おそらく、代わりに独立したファンドを選択する方が良いでしょう.最後の言葉変額年金は、それらを正しく使用するために明確に理解する必要がある多くの機能を備えた複雑な製品です。これらの製品は、保守的なものから積極的なものまで、多くのタイプの投資家のさまざまな投資目標を達成できます。場合によっては、IRAやその他の退職プランに適した手段となる場合がありますが、必ずしもそうとは限りません。変額年金の詳細については、生命保険代理店またはファイナンシャルアドバイザーにご相談ください.変額年金に関するあなたの考えと、退職年金計画および投資戦略にどのように適合するか?

個人的な犠牲を相殺するために、軍隊の職員は多くの直接的および間接的な経済的利益を享受します.あなたが現在または元軍のメンバーであり、家を購入するかどうかを検討している場合、1つの利点があります 必要 VAローンについての詳細住宅所有者として何千ドルも節約する方法を学ぶために読んでください.VAローンとは?米国退役軍人局によると、VAローンは「住宅ローンの保証特典です...家を購入、建設、修理、維持、または個人の居住に適応させるのに役立ちます」。それは軍のメンバーが受け取ることができる最高の金銭的利益の一つです.VAローンの基本従来の住宅ローンと同様に、ほとんどのVAローンは民間の貸し手によって発行されます。ただし、それらは米国連邦政府の完全な信頼と信用に支えられています（ほとんどの場合、最大417,000ドルのローン価値）。.この保証により、貸主のリスクが軽減され、より有利な条件を提供できるようになります。これには、潜在的な低金利や、ローン対価値（LTV）比率が80％を超えるローンに対する民間住宅ローン保険（PMI）の免除が含まれます.また、貸し手は頭金を必要とせずにVA購入ローンを作成することができます-個人所有が限られているサービス会員の住宅所有権を手に入れることができます。従来のローンは頭金を必要とします-通常、資産価値の20％まで。 FHAローンなど、その他の住宅所有者に優しいローンの種類には、金銭の支払いが必要です.VAローンプログラムの歴史連邦政府は、議会が軍人再調整法（SRA）を可決した1944年以来、退役軍人への住宅ローンを保証しています。 SRAは、資格のある貸し手による住宅ローンの保証をVAに許可しました.当初、この認可は、非モジュラー住宅を購入する退役軍人に対する融資のみを対象としていました。 1970年、議会はSRAを改正して、モバイルホームで行われたローンをカバーしました。 1992年、法律は実質的にすべての現役および退役軍人退役軍人に加えて、少なくとも6年間名誉を与えられた陸軍予備役および国家警備隊のメンバーにさらに拡大されました。場合によっては、サービスメンバーの元配偶者もVAローン保証の対象となります.SRAは、現役勤務中の住宅ローン金利の6％のハードキャップなど、特定のサービスメンバークラスにその他の金銭的利益と保護を提供します。. VAローンとグラントの種類VAローンと金融助成金にはいくつかの種類があります。購入ローン：購入ローンは、資格のあるサービスメンバーが、所有者が所有する住宅購入に資金を落とすことなく融資できるように設計されています。購入ローンは、次のいずれかを実行できます。既存の戸建住宅を購入する。 VA承認済みプロジェクトでマンションを購入します。新しい建設の家を建てます。住宅の購入と改修を同時に行う（FHA 203kリハビリテーションローンと同様）。または、製造済みの家または既に所有している製造済みの家のロットを購入する.キャッシュアウト借り換えローン：キャッシュアウトリファイナンスローンは、借り手が既に所有している住宅の既存の住宅ローンを置き換える一方で、借り手に制限なしで一括支払いを提供するように設計されています。既存の住宅ローンは必ずしもVAローンである必要はありません。キャッシュアウトリファイナンスローンは、ホームエクイティローンに似ており、家の価値に対して借りることができますが、いくつかの重要な点で異なります：y既存の住宅ローンを置き換えます（ホームエクイティローンは置き換えません）、通常（常にではありません）ホームエクイティローンよりも低い金利を持ち、閉鎖費用を負担します（ホームエクイティローンは負担しません）。多くの貸し手は、ほとんどのホームエクイティローンとクレジットラインの80％とは対照的に、VAで裏打ちされたキャッシュアウトリファイナンスローンでは最大100％のローン対価値比率を許可しています。したがって、まだ$ 150,000の住宅ローンで$ 100,000を借りていて、家に$ 200,000の価値がある場合、キャッシュアウトリファイナンスローンは最大$ 200,000になります。.利子削減借り換えローン（IRRRL）：VA Streamline Refinance Loanとしても知られるこの製品を使用すると、VAローンの申請プロセスを2回行うことなく、既存のVAローンを借り換えて低金利を確保できます。キャッシュアウトリファイナンスローンとは異なり、IRRRLを使用してホームエクイティを現金化することはできません。ただし、エネルギー効率の高い住宅改善プロジェクトに対する6,000ドルの手当は例外です。信用調査や一般的な住宅ローン引受プロセスの他の側面に提出する必要はありませんが、ローンが担保されている家に住んでいることを証明する必要があります.ネイティブアメリカンダイレクトローンプログラム（NADL）：これは、ネイティブアメリカン出身のサービスメンバーおよび退役軍人向けに特別に設計された、より一般的ではない新しいタイプのVAローンです。購入および借り換えローンとは異なり、それは直接ローンであり、VAが貸し手およびサービサーとして機能することを意味します。常に固定金利の30年ローンとして構成されており、「Federal Trust Land（予約用地）の住宅の購入、建設、または改善のための資金調達、または以前のNADLの借り換えのために使用する必要があります。金利。"適応住宅助成金：これらの2つの非ローン製品（特別に適応された住宅助成金と特別な住宅適応助成金）は、「恒久的および総サービス関連障害」、またはVA格付け障害スケジュールに基づく障害補償の対象となる障害を持つ退役軍人向けです。時間の経過とともに改善することはありません。対象となる障害には、両脚または両腕の使用の喪失、片足と片腕の使用の喪失、両眼の重度の火傷、失明、重度の呼吸器傷害が含まれます。退役軍人は、両方の助成金を使用して、障害に対応した住宅を一から建設、既に適合した住宅を購入、現在適合していない住宅を購入して適合、またはすでに住む住宅を適合させるコストを賄うか相殺することができます.VA資金調達手数料VA住宅ローンには、他の住宅ローンには適用されない特別な手数料、VA資金調達手数料が含まれています。この料金は、申請者のサービス部門と頭金によって異なりますが、通常は購入価格の0.5％から3.3％の範囲です。.料金体系は次のとおりです。初回購入およびキャッシュアウト借り換え借り手（退役軍人）：5％未満の頭金については2.15％（頭金なしを含む）。 5％から10％の間の頭金の場合は1.50％。 10％以上の頭金については1.25％初回購入とキャッシュアウト借り換え借り手（予備役と州兵）：前払い金が5％未満の場合は2.40％（前払い金なしを含む）。 5％から10％の間の頭金については1.75％。 10％以上の頭金の場合は1.50％後発購入および現金借り換え借り手（退役軍人）：前払い金が5％未満の場合、03.30％（前払い金なしを含む）。 5％から10％の間の頭金の場合は1.50％。 10％以上の頭金については1.25％後続の購入およびキャッシュアウトの借り換え者（予備役および州兵）：前払い金が5％未満の場合、03.30％（前払い金なしを含む）。 5％から10％の間の頭金については1.75％。 10％以上の頭金の場合は1.50％IRRRL（すべてのサービスメンバークラス）：0.50％NADLプログラムローン（すべてのサービスメンバークラス）：購入ローンの1.25％。借り換えローンの場合は0.50％製造された、永続的に固定されていない住宅ローン（すべてのタイプとクラス）：1.00％サービスに関連した障害を持つ退役軍人（すべてのタイプ）：0.00％ラッピングは月額支払いを大きくしますが、完了時に資金調達料を支払うか、ローン金額にまとめることができます。 VAの資金調達手数料の完全な概要については、VAの資金調達手数料表を確認してください. VAローンの利点と制限VAローンには、他の借り手クラスでは利用できないいくつかの有用な（そして潜在的に有利な）利点があります。前払い不要：資金不足の借り手にとって、これはVA担保ローンの唯一の最大の利点です。他のほとんどの種類の住宅ローンは少なくとも3％を必要とし、多くの貸し手は10％以上を好みます。一部の貸し手はまだVAローンの頭金を要求していますが、業界は競争が激しく、この要件を回避するために買い物をすることができるでしょう。.PMIは不要：VAが担保するローンは、民間の住宅ローン保険を必要としません。対照的に、80％を超えるLTVで発行された従来のローンでは、借り手のLTVが78％（借り手がPMIの早期削除を要求する場合は80％）を下回るまでPMIが必要です。ローンの元金と頭金の値に応じて、PMIを使用した従来のローンに比べて、1か月あたり数ドルから数百ドル節約できます。.比較的寛大な引受：貸し手は、従来の住宅ローンの申請者よりも低い信用基準で有資格のVAローン申請者を保持します。公正または平均の信用を持っている場合でも、VA担保ローンの資格があります。.必要な閉鎖費用の制限：VAローンの対象となる借り手は、引受手数料、エスクロー費用、弁護士費用、文書処理費用などの特定の完了費用を支払う必要はありません。貸し手は、借り手にローン元本の最大1％の組成手数料を請求することにより、これらの許容できない項目の損失を部分的に相殺することができます。それ以外の場合、売り手は支払いに同意することができます（売り手がクロージングコストを支払うことはかなり一般的であるため）、買い手のエージェントはクロージング時にエージェントクレジットを発行してコミッションにヒットするか、貸し手は単に終了時に貸し手の信用。貸し手は、タイトル保険、信用報告書、不動産鑑定、不動産調査、記録など、特定の完了項目についてVA適格借入人に請求することが許可されています.新築住宅のVA検査：VAローンを使用して新しい建設住宅の資金を調達する場合、VAは認可された検査官を派遣して建設の進捗を評価し、住宅がVAの仕様に適合していることを確認します。少なくとも、ビルダーは新しい家に1年間の保証を提供する必要があります。一部のビルダーは、10年もの保証を提供し、新しい住宅所有者に重要な安心を提供します。.前払いペナルティなし：VAローンには前払いペナルティはありません。ローンの返済を加速するか、元本に追加の支払いを行うことにより、利息の請求を回避したい場合は、罰金なしで自由に行うことができます。いくつかの貸し手は相当な期限前償還ペナルティを課します-多くの場合、6か月の利子の80％に相当します。.仮定：VAローンは想定されます。つまり、レートと条件に最小限の（またはまったく）変更を加えずに、売り手から買い手に振り替えることができます。これは、金利が上昇する環境で非常に役立ちます。ただし、買い手は、現金を預けたり、2回目の住宅ローンを借りることによって、残りのローン残高と評価額の差をカバーする必要があります.VAローンの制限VAローンには、いくつかの重要な制限と制限があります。ローンプリンシパル：ローンが関連付けられているプロパティの値に上限はありませんが、VAは通常のローンとジャンボローンのカットオフである最大417,000ドルのローンプリンシパルのみを保証します。この上限は、住宅費の高い特定の地域、特にアラスカ、ハワイ、およびサンフランシスコなどの主要な沿岸大都市圏で解除できます。.キャッシュアウトリファイナンスの評価とLTV：通常、貸し手はキャッシュアウトリファイナンスLTVを100％に制限します。つまり、家の評価額を超えて借りることはできません。引受プロセス中に評価が必要です.IRRRL金利：調整可能金利の住宅ローン（ARM）を固定金利商品に借り換える場合を除き、IRRRLの金利は元のローンの金利よりも低くなければなりません。.IRRRLの収益制限：既存のVAローンの返済または適格なエネルギー効率のアップグレードへの投資には、IRRRLからの収益を使用する必要があります.VAローンの適格要件VAローンの適格要件は、申請者の勤務先、勤務期間、期間、および解雇状況によって異なります。 （不名誉に解雇されたサービス会員は、いかなる状況においてもVAローンの資格がありません。）不名誉に解雇されたサービス会員の資格要件1980年9月8日以降、アクティブまたは非アクティブな役割で少なくとも24か月連続して勤務した軍隊の人員は、VAローンの対象となります。勤務中の任意の時点で現役勤務を求められた人は、勤務が行われた時期に応じて、現役勤務で少なくとも90〜181日間勤務した後に資格があります。現在現役勤務中の方は、現役勤務で少なくとも90日連続して勤務した後、資格があります.1990年8月2日以降、現役で少なくとも90日間連続して勤務した国家警備隊および予備役の職員は、VAローンの対象となります。現役で少なくとも90日連続して勤務しなかった国家警備隊および予備役の職員は、それぞれのサービスブランチで少なくとも6年間ログインし、以下の基準のいずれかを満たすと資格があります。廃止（廃止リストに掲載）選択されたリザーブ（スタンバイリザーブまたはレディリザーブを含む）以外のリザーブステータスに移行オンのまま選択されたリザーブステータス詳細については、VAの資格表を確認してください....

確かに、それはかなり前のことであり、プラットフォームが提供する利点、つまり「友人」のステータスに関係なく、いつでもどこでも他のユーザーとやり取りできるTwitterのリアルタイム機能を理解するようになりました。.FacebookとTwitterの違いを説明して聞いた最高の比較の要約の1つは、Facebookはあなたが既に知っている人々と交流するためのプラットフォームであり、Twitterはあなたと人々と交流するためのプラットフォームであることです しないでください 知っています。しかし、そこにはツイッターの両刃の剣があります。世界中の人々とつながるための素晴らしいリソースですが、 とてもたくさん 接続できる人（Twitterには現在、2億4800万人以上のユーザーが毎日5億人以上のツイートを送信しています）-どのユーザーに連絡するかをどのように把握していますか?Twitterチャットとは?誰に連絡すればよいかわからない場合は、Twitterチャット（「ツイートチャット」とも呼ばれます）が役立ちます。複数のTwitterアカウント所有者間のこれらのスケジュールされたモデレートされたオンライン会話は、通常、特定のトピックまたは主題（たとえば、フィットネス、個人金融、または技術）に基づいており、そのトピックに関心のある個人に昇格します。簡単に参加でき、Twitterネットワークの構築に最適です.一般的に、Twitterチャットは指定された時間に行われ、特定のテーマに焦点を当てています。ただし、一部のTwitterチャットは継続中です-たとえば、＃RunChatは東部標準時の月の第1日および第3日曜日ごとに、東部標準時間の午後2時および第4日曜日ごとに行われますが、その他は通常1回のみ行われますイベント。たとえば、ブログウェルサミットのオンラインフィットネスブログ会議を共催したとき、私と他のファウンダーは、会議の週末にいくつかのTwitterチャットを設定し、イベントの開催中に会議の参加者と連絡を取りました。.モデレーターの役割一般に、Twitterチャットホストは、チャットの主題に関する情報を関係者に提供するため、参加者はチャットの内容を知ることができます。また、チャットハッシュタグも提供します。ハッシュタグ（＃）は、参加者が会話をフォローし、他のチャッターと参加する方法です。たとえば、Webスタートアップ向けのAll Start Upsチャットはハッシュタグ#AllStartUpsを使用し、＃scifichatハッシュタグはサイエンスフィクションとファンタジーに関する毎週のチャットに使用されます.チャットをフォローするチャットに参加することに興味がある場合、フォローする最も基本的な方法は、指定されたハッシュタグをTwitterの検索バーに入力してEnterキーを押すことです。返される結果は、検索されたハッシュタグを使用するもののみです。その後、他のチャッターの発言を確認し、ツイートするときにハッシュタグを使用して独自の応答を追加できます.Twitter自体はチャットをフォローする最も基本的な方法ですが、特定のハッシュタグをフォローしやすくするように設計された他のプラットフォームもあります。たとえば、「TweetChat」は、メインページの検索バーにハッシュタグを入力できるようにし、ハッシュタグを使用する最近の投稿をすべて取得します。特定のユーザー（たとえば、チャットモデレーターまたは最も関心のあるコメントを持つ個人）を強調表示したり、コメントを表示したくないユーザーをブロックしたりできます。 Twubsは、チャットのフォローを簡単にする別の同様のツールです.また、特定のユーザーに簡単に返信したり、共鳴したコメントをリツイートしたり、お気に入りのコメントをリツイートしたりすることもできます。そして何よりも、TweetChatはシステムに入力したツイートに指定されたハッシュタグを自動的に追加するため、コメントや返信をするたびにハッシュタグを入力し続ける必要がありません.チャットフローについてほとんどの場合、モデレーターはチャットの概要を事前に計画します。アウトラインは、多くの場合、質問と回答の形式でまとめられ、参加者が自分の回答に簡単に答えられるようにします。言い換えれば、ランナー向けのトレーニング前の栄養に焦点を当てた#RunChatのモデレーターは、次のように入力してチャットを開始できます。「Q1：毎週のトレーニングの実行前に、通常何を食べますか？ #runchat」その後、参加者は「A1：走る前に食べるのに苦労しますが、他の人が食べるものを聞くのが待ちきれません！ #runchat」司会者は数分ごとに新しいQを投稿し、参加者はそれぞれに対応するAで応答します.特に多くの参加者が関与している場合、Twitterチャットは急速に変化する可能性があるため、すべての質問に回答したり、すべてのコメントに返信したりする必要はありません。快適に感じながら出入りし、自分に合った方法で参加してください。フローを把握するには、数回チャットが必要になる場合がありますが、最終的には、新しい接続と情報を得る価値があります.Twitterチャットを見つけるTwitterチャットを見つける簡単な方法は、友達が気に入って、提案しているチャットがあるかどうかを単純に尋ねることです。これは、あなたが自分の興味に応えるオンライングループに接続している場合に特に当てはまります。オンラインで活動している人は、Twitterの状況に慣れていることがよくあります。.友だちが空白になった場合は、チャットの包括的なリストを提供する次のリソースを確認してください。多くの場合、日または主題ごとに整理されています。おもしろそうなハッシュタグを検索して、チャットがまだアクティブであることを確認してください。また、Money CrashersのTwitterチャットで個人金融のトピックについて確認してください。＃MCchat-毎週金曜日の午後4時（EST）.GNOSISARTS： 曜日、アルファベット順、件名、リアルタイムで行われているチャットでソートできるチャットのリストを含むWikiサイトTWUBSスケジュール： ウェブサイトを通じて登録された今後のチャットのリストを提供しますツイートレポート： チャットのスケジュール情報、モデレーターのTwitterハンドル、チャットの要約（利用可能な場合）を含む、Twitterチャットのかなり包括的なリスト Twitterチャットに参加する理由1.興味のあるテーマについて話し合うTwitterチャットに参加する最も明白な理由の1つは、特定のテーマについて議論し、学ぶことです。あなたがペット好きなら、＃DogTalkチャットに参加したいかもしれません。不動産の専​​門家で、オンラインでの存在感を高めたい場合は、＃REonlineチャットに参加することをお勧めします.Twitterチャットは特定のテーマに基づいて構築され、多くの場合、各チャットのそのテーマのサブジャンルによってさらに定義されるため、他の方法では見つけられないかもしれないヒントやリソースを収集するのに最適な方法です。これは、テクノロジーやヘルスケアなど、ほぼ毎日新しいイノベーションが行われる急速に変化する分野で特に当てはまります。.2.専門家と対話するTwitterチャットは、他の方法では接続できない専門家への無料の個人アクセスを提供します。司会者は通常、司会している分野の専門家であるだけでなく、司会者が特定の主題に光を当てるのを助けるために他の専門家（そして時には有名人）を探すのが一般的です.これがどれほど有益か考えてみてください。健康的な食事をしようとしているが、グルテンを含まないのか、単にカロリーを減らすべきなのか混乱している場合、栄養士に直接質問するのはどれほど素晴らしいでしょうか？毎日の健康と栄養の専門家であるBonnie Taub-Dixが毎週主催する#HealthTalkチャットに参加すると、.特定の業界のビッグネームへのこの種の即時アクセスは、ソーシャルメディアの出現によってのみ可能になりました。そして、無料であるという事実は、個人的な専門家のフィードバックの彼らの服用のために誰もがTwitterをあふれさせるべきです。確かに、140文字の応答しか得られませんが、それ以外の方法では不可能な方法で接続する機会があります.3.他の愛好家とのネットワーク自分の考えを宇宙にツイートすると、サイバースペースで失われたと感じるのは簡単です。誰もあなたの投稿をリツイートしたりお気に入りにしたりしなければ、あなたがそこにいることを誰かが知っているのだろうかと思うことがあります.Twitterチャットを使用すると、興味のある同じトピックに特に興味がある他の個人と直接つながることができます。これにより、オンラインの友情を育み、業界の人々とネットワークを築くことができます。.覚えておいてください：友達を作るには友達が必要です。いくつかの参加者がTwitterチャット中に特定のテーマに取り組んでいることに本当に感謝している場合は、先に進み、フォローして、彼らの視点が気に入ったことを伝えてください。他の人と直接ネットワークに手を差し伸べたくない場合、接続する機会が制限されます.4.複数のソースからヒントを得るTwitterチャットの素晴らしいところは、フォーラムに知識を提供してくれる専門家やモデレーターがいる一方で、誰もが自分のヒントを聞いてくれることです。そのため、主題に関するブログ投稿では1人の投稿者のリソースが提供されますが、Twitterチャットでは一度に多くの投稿者のリソースが提供されます.5.専門知識を提供する誰でも参加して知識を共有できるため, 君は あなたの知識も共有できます。個人的な予算編成について1つまたは2つのことを学び、Money CrashersのTwitterチャットに参加した場合、自分の経験を他の参加者と共有できます。チャット中に自分を「毎日のエキスパート」として位置付けることで、フォロワーを増やし、ネットワークをさらに拡大する可能性があります。それに、自分の知識を共有するのが嫌いな人?5.新しいソリューションとリソースについて学ぶほぼすべての人が、同じ人、同じリソース、同じ解決策を伴う小さなバブルに陥る傾向があります。特定の主題に関する新しい情報をオンラインで定期的に検索している場合でも、Googleの検索結果は検索の最上部に最新の最高の情報をプッシュしない場合があります.Twitterチャットを使用すると、業界の最先端にとどまり、視野を広げることができます。これは、非常に多くの人々がチャットに参加しているためです。これは、少し聞いたことのないオンラインツールを見つけた別の国の誰かがチャット中にそのツールを共有し、特定の課題に取り組む新しい方法を参加者に提供できることを意味します。チャットからインサイダー情報の新しい情報を1つだけすくい取ることができれば、その価値は十分にあります。. 最後の言葉多くの人々は、ソーシャルメディアに従事する際に個人情報を共有することを心配しています。 Twitterチャットに参加するときにプライマリTwitterアカウントを使用したくない場合は、2番目のアカウントを作成します。ユーザー名として仮名を使用し、場所などの個人情報を提供しないようにして、体験をより匿名に感じることができます.Twitterチャットに参加しましたか？どんな経験でしたか?

継承計画はおそらく人々が信頼を作成する主な理由ですが、それは金持ちだけがそれらを考慮する必要があるという意味ではありません。実際、信託は裕福な人だけのものではなく、収入を提供するためだけに存在するものでもありません。信託は複数の目的に役立つ強力なツールであり、資金や将来を保護することに関心がある人にとって有益です。.彼らのより一般的な用途には、遺言検認の最小化、家族や障害を持つ愛する人の保護、慈善ギフトの提供などがあります。たとえば、障害のある娘がいる場合は、信頼を使用して、彼女の財政的ニーズに応えながら、彼女が引き続き政府の給付の対象であることを確認できます。また、信頼を使用して継承の希望を秘密にしておくことができます。また、あなたがそうする能力を失った場合に、責任者があなたの問題を管理する権限を持っていることを確認してください。.残念ながら、非常に多くの異なる種類の信頼があり、それらを取り巻く混乱が非常に多いため、ほとんどの人は信頼を作成することを考えていません。ただし、基本的な概念について時間をかけて学習することは、信頼の構築があなたの最善の利益になるかどうかを判断するのに役立ちます。良好な信頼（または2つ）は、他の法的または金融ツールではできない利点と能力を提供できます。.不動産および金融計画の一環としての信託2つの分野が非常にうまく融合しているため、多くの場合、信託は不動産計画の一部として含まれています。包括的な不動産計画には、通常、主要コンポーネントとして少なくとも1つ、多くの場合2つ以上の信頼が含まれます。財務計画は、特定の目的を達成するため、または他の方法では提供されない保護を提供するために、多くの場合、信頼に依存しています.しかし、それ自体では、信託は財産でも財務計画でもありません。信託は、すべての利益を保護するキャッチオールとしてではなく、焦点を絞った目的にのみ使用する必要があります.さらに、利用可能な信頼は非常に多く、どの信頼が個々のニーズに合うかを判断するには多くの知識と経験が必要となるため、決定を下す前に、経験豊富な信頼できる弁護士または財務計画の専門家に相談する必要があります。信頼がどのように機能し、何をするかを理解することは重要ですが、専門家になるだけでは十分ではありません。あなたが必要とするかもしれない信頼とそれらを作成するためにあなたが何をする必要があるかを議論できる資格のあるファイナンシャルアドバイザーを見つけることは常にあなたの最良の選択肢です.信頼の作成はビジネスの作成に似ています信頼は具体的ではなく、簡単に定義できないため、人々が理解するのは難しいことがよくあります。信頼は、多くの場合、人と財産の間の関係、または財産を移転する方法として説明されますが、これらの説明は役に立つよりも混乱する可能性があります。代わりに、小さな会社のような信頼を考えるのが最も簡単です.企業のように、信頼は法的な意味で存在します。法律は、それらを作成、所有、管理、または働かせる者とは別の独立した法人として法律が認めています。企業が従業員や管理者、および物理的なオフィスや、所有、賃貸、リースする可能性のあるその他の財産を所有している場合でも、企業を代表する個人や場所はありません。同様に、信託は法人として存在しますが、物理的な存在はありません.また、企業と同様に、信託には個人ができないことを行う能力があります。たとえば、信託、企業、および人々はすべて財産を所有できます。しかし、信託と企業は、それらを作成した人が亡くなった後も存在し続け、財産を所有することができます（これが、信託が不動産計画の一部として含まれることが多い理由です）。これらの能力は、単純な財産の所有権では提供されないいくつかの重要な利点とオプションを信頼に与えます.要するに、信頼とは、小さく焦点を絞った企業のようなものであり、信頼を所有または作成することにより、個人として、他の方法よりも多くの選択肢が得られます。たとえば、信託は、あなたが死んだ後何十年もの間あなたの財産に何が起こるかを制御することを可能にします。一部の信託は、資産が多すぎるため失格する場合でも、非信託所有者が支払わなければならない税金を軽減したり、あなたや最愛の人が政府の給付金を受け取ることを許可したりすることができます. 信頼人企業と同様に、信頼は、人々の利益のために作成され、運営され、存在しなければなりません。信頼の作成または運用に関与する人々は、それぞれ異なる名前、能力、および制限を持っています。受託者. トラストを作成する人は一般にトラストとして知られていますが、グランター、セトラー、またはトラストメーカーとしても知られています。トラストは、企業を設立することを決定する人々によく似ています。彼らは、トラストが存在する目的を選択するだけでなく、個人の財産の一部をトラストの名前に譲渡することにより、トラストが所有する財産を決定します。遺言の条件を介して信頼を作成するトラストは、テスター（最後の遺言と遺言を作成した者）または被相続人としても知られているかもしれません。成人（18歳以上）で精神的に健全である限り、誰でも信頼者になれます。.受託者. 誰かが信託の財産すべてを管理する責任を負わなければなりません。信託が投資、不動産、その他の何を所有していても、それを管理する人は受託者として知られています。受託者は企業の役員によく似ています。トラスティは、トラストが所有するプロパティを真に所有するのではなく、そのマネージャとして機能し、トラストの作成時にトラストが決定した条件および制限に従ってのみプロパティが使用されるようにします。一部の信託は単一の受託者を持ち、一部は複数または共同受託者を持ち、一部の信託は個人の代わりに制度上の受託者を持ちます。受託者は、法律事務所、銀行、信託会社などの組織だけでなく、喜んで有能な成人でもかまいません。さらに、多くのトラストには、元のトラスティが辞任、死亡、または活動不能になった場合に、トラストを管理する責任を持つ1人または複数の後継トラスティーの名前が含まれます。.受益者. 信託が所有する財産を使用する法的能力を有する個人または組織は受益者として知られています。受益者は企業の株主にやや似ています。受益者は、株主のように、個人の財産を行うように信託財産を所有しておらず、単にそれで望むことを何もすることができません。一方、受益者は、信託が許す限り、信託が所有する財産から利益を受け取る権利を有します。たとえば、トラストが家を所有し、2人の受益者がいる場合、トラストはそれらの受益者とその扶養家族が家に住むこと、改修すること、または他の方法で彼らが適切だと思う方法で使用することを許可しますが、他人に財産を譲渡したり、販売したり、他の人にお金を分配したりすることはできません。一部の信託は、受益者が年齢や結婚などの引き金となる出来事の後、信託の資産を継承する（そして所有する）ように設定されています。.信託分類「企業としての信頼」の類推をさらに拡張して、さまざまなカテゴリの信頼を理解するのに役立てることができます。親会社、専門会社、C社、S社など、いくつかの種類の会社があります。各タイプの企業には固有の長所と短所があり、企業を設立したい人は、作成したい組織のタイプに応じて異なる手順を実行する必要があります.同様に、信頼にはさまざまな種類があります。作成方法や作成時期、所有する能力、提供する目的に基づいて信頼を分類することで、信頼の仕組みを理解しやすくなります.作成による分類信頼を分類する1つの方法は、いつ作成されるか、またはいつ有効になるかを決定することです。直感に反するように聞こえるかもしれませんが、生きている間も、死んだ後も信頼を築くことができます.トラストは、一般に、それらが有効になるか、存在するかどうかに基づいて特定の名前で参照されます。遺言信託. 遺言の信頼は、その名前が示すように、あなたの最後の意志と遺言の条件を通してあなたが作る信頼です。あなたの遺言は、あなたが亡くなり検認裁判所があなたの最後の願いの有効な表現として文書を受け入れるまで有効にならないので、あなたが文書を通して作成されるようにあなたが指示した信頼はその後のみ有効になります。遺言信託は、主に継承に何が起こるかを制御することに専念しています.リビングトラスト. 生きている信頼は、作成するとすぐに有効になります。としても知られている 生体内 信託、生きた信託には、税の軽減や資産保護など、幅広い用途があります.快適性による分類信頼を分類する別の方法は、信頼者が信頼を変更できるかどうかです。誰かが信頼を作成すると、その人は信頼が機能するルールまたは制限だけでなく、信頼条件を変更できるか、または信頼を完全に取り消すことができるかを決定します.取消可能な信頼. 取り消し可能なトラストとは、トラストの作成者が修正を取り消すことができる（したがって名前を変更する）という用語を持つものです。たとえば、信託会社が取消可能な信託を起草し、自分の子供を受益者と命名した場合、その後の子どもの誕生または養子縁組後に信託の条件を修正することを選択できます。すべての取り消し可能な信頼は生きている信頼ですが、すべての生きている信頼が取り消し可能というわけではありません.取消不能の信託. 取り消し可能な信頼の反対は、取消不能の信頼です。トラストが取消不能の信頼を作成すると、トラストは取り消すことも条件を変更することもできません。遺言信託はすべて、取り消すことはできません。一部ではありますが、すべてではありませんが、生きた信託. 目的別分類最後に、企業のような信頼は、さまざまな特定の目的のために存在できます。一部の企業は自動車を製造し、他の企業は慈善活動に専念していますが、他の企業は特定の家族のメンバーのみにサービスを提供しています。同様に、信頼は特定の目的に役立ちます。あなたの信頼が法律に違反しない限り、トラストは彼または彼女が望むどんな目的でも選ぶことができます.税金. 一部の信託は、一部の税金を遅延、軽減、または潜在的に排除することができます。たとえば、「連邦遺産税」は、故人が残した財産に適用される税です。遺産税の目的で不動産の規模を決定する場合、IRSには、被相続人が所有する生命保険契約によって提供されるすべての支払いが含まれます。そのため、不動産の規模を縮小するために、多くの人が取り返しのつかない生命保険の信託を作ります。信託は生命保険証券の所有者およびその支払いになるため、その保険証券の価値は、信託会社が亡くなったときに相続税の計算に含まれません.継承. 多くの人は、継承を転送する方法として信頼を作成します。たとえば、幼い子供がいる場合、18歳、21歳、30歳などの特定の年齢に達するまで、それらの子供の遺産を信託によって保持する最後の遺言と遺言を作成できます。信頼は、子供たちが受け取る立場にある遺産を所有し、あなたがあなたの意志に含める条件に従ってそれらを分配します.プライバシー. トラストは個人的な文書であり、トラストが死んだ後は通常「検認事件」の一部にはならないものです。一方、検認プロセスは公的な記録の問題です。プライバシーを大切にする人々にとって、遺産を分配するために信頼を使用することは、彼らの財産が世間の目から離れることを可能にします.無能力化. トラストは、トラストがキャパシティを失った場合に、トラストの資産を保護する効果的なツールとなります。受託者は、自分自身を受託者として指定することもできますが、後任受託者を指定することもできます。受託者/元の受託者が活動不能になった場合、後任の受託者は簡単に介入して管理責任を引き継ぐことができます。これにより、無能力者の財産を管理するために誰かが新しい人の名前を裁判所に求める必要がなくなります。.資産保護. 一部の信託は、債権者がいつか資産を押収する可能性があることを懸念する人々に「資産保護のメリット」を提供できます。たとえば、一部の州では、国内資産保護信託（DAPT）の作成が許可されています。 DAPTを使用すると、信託会社は個人の財産を取得し、受託者の裁量で受益者または信託会社に信託資金を分配する独立した信託会社が運営する取消不能の信託に譲渡します。この種の信託に保有されている財産は、その後、受益者または債権者の債権者から保護されます。.慈善寄付. 慈善団体に大きな贈り物を提供したい人は、そうするために1つ以上のタイプの信託を作成することがよくあります。慈善残余信託として知られるこのような人気のある信託の1つは、信託財産を取得し、信託に譲渡し、慈善団体を受託者として指定し、信託財産が生み出す収入の受益者（通常は信託）の一部を支払います。次に、特定の時間が経過した後（またはトラストが死亡した後）、トラスティとして機能していた慈善団体がトラストプロパティを継承します.信頼の作成作成する信頼の種類によって個々の手順はわずかに異なりますが、すべての信頼者が実行する必要がある重要な手順がいくつかあります.トラスト手段の起草信頼は、信頼者が書面で信頼の条件を定めるときに存在します。これは、Trusts＆Willのような会社を通じて非常に簡単に行うことができます。用語を含む文書は、通常、信頼手段、信頼の宣言、または信頼の証書として知られています。遺言信託では、信託条件は委託者の最後の遺言と遺言に含まれていますが、生きた信託には通常、独自の信託手段が必要です.トラストがトラストインストルメントに含める必要がある情報のタイプは、作成するトラストのタイプとトラストの具体的な希望によって若干異なりますが、すべてのトラストインストゥルメントに含める必要がある詳細があります。トラストの名前とトラストの名前. トラスト手段は通常、トラストと、トラストの名前を宣言するステートメントで始まります。たとえば、Tabithaトラストは、取り消し可能な生活信託を作成し、それを「Tabitha Living Trust」と呼ぶことを選択できます。信頼の説明. 信頼手段には通常、作成される信頼の種類の説明と、信頼者が作成する信頼の理由が含まれます。たとえば、トラストは、障害のある子供にサポートを提供するために特別なニーズのトラストを作成していると述べる場合があります。.受託者および受益者. 信託は、誰が受託者となるかを指定するとともに、1人または複数の受益者を指定する必要があります。楽器には、オリジナルがもはや提供できない、または提供する意思がない場合の交換受託者に関する具体的な指示も含める必要があります.受託者の義務と能力. 信託の条件の多くは、受託者ができることとできないことを扱っています。これらの条件は、信託財産を売買する受託者の能力、受益者に信託財産を分配する能力、受託者が他の誰かに受託者責任を辞任または移転するために何をしなければならないかなどの問題に対処します.死または無能力. 多くのトラストには、トラスト、受託者、または受益者が死亡または無能力になった場合に起こることを扱う用語が含まれています。たとえば、トラストが取り消し可能な生きたトラストを作成する場合、トラストは継承トラスティーに、トラストが所有するプロパティを継承者に配布するよう指示します。.信託財産. ほとんどの信託商品には、信託が所有する財産のリストが含まれています。プロパティ（トラストコーパスとして知られる）リストは、トラストインストゥルメントに含めることができます。または、インストゥルメントにアタッチまたはインクルードするリストとして参照できます。. 信託資金トラストインスツルメントが配置されたら、トラストは次にトラストに資金を提供しなければなりません。資金調達とは、個人が所有または所有する財産を取得して信託に譲渡し、信託が新しい所有者になるプロセスです。.資金調達プロセスは不可欠です。資産のない信託は事実上役に立たず、信託が信託会社の資産の新しい所有者になる唯一の方法は、信託会社が資金調達プロセスを適切に完了することです。.信託に資金を提供するにはいくつかの方法があり、さまざまな種類の財産にはさまざまなステップが必要です。割り当て. 割り当ては、個人から資産を信託に移す最も簡単な方法です。割り当ては、通常、プロパティの説明、信頼の名前、および信頼者の名前と署名を含む1枚の紙です。割り当ては通常、知的財産権、芸術作品や収集品、家族の家宝などの無題の個人資産で使用されます.タイトルの譲渡. 車両や不動産などの一部のプロパティには、所有者の名前が付いています。これらの資産を信託に譲渡するには、所有権を譲渡する必要があります。タイトル転送プロセスは州ごとに若干異なりますが、たとえば、車両所有者が州発行のタイトル文書の裏にトラストの名前を記入して車のタイトルをトラストに割り当てる必要があります。不動産を信託に譲渡するための新しい行為の起草と公証の.所有権の譲渡. 銀行口座や投資口座などの一部の資産には、金融機関が課す特定の手順が必要です。たとえば、普通預金口座を取り消し可能な生活信託に移行するには、銀行に連絡するか、新しい署名カードに記入するか、銀行が必要とする追加の書類に署名する必要があります.受取人指定. 一部の銀行口座、投資口座、保険証券などの資産では、通常、所有者が死亡時の送金受取人を指定できます。これらの資産の所有権を譲渡する場合と同様に、信頼を新しい受益者として指定するには、資産所有者が資産を保有する金融機関によって確立された手順に従う必要があります。通常、このプロセスは簡単で、フォームに入力するだけです。.その他の資金調達オプション. いくつかの資産-石油およびガスの権利、企業またはその他の事業、ある種の退職口座、および外国にある資産-は、適切に資金を提供する前に追加の手順または特別な手順が必要です。通常、これらの種類の資産の資金調達プロセスを弁護士に案内してもらう必要があります.プロのヒント：信頼を設定するとき、Bettermentの信頼サービスは信頼管理を現在にもたらします。投資管理を自動化できるため、アカウントは常に順調に進んでいます。必要なのは、Bettermentアカウントを開いてから、信頼アカウントを追加するだけです.一般的に使用される信頼の種類不動産または財務計画に作成または含める必要のある信頼の種類は、個人の状況、ニーズ、および要望に完全に依存します。おそらく、もっと多くの信頼が利用可能です。適切なものを選択し、作成し、適切に資金を提供するには、すべて時間と慎重な検討が必要です。それにもかかわらず、他よりも一般的に使用されるいくつかの信頼があります.前述の遺言相続信託および生命保険信託に加えて、他の多くの一般的に使用される信託があります。取消可能な生活信託. 取り消し可能な生きた信頼-多くの場合、単に生きている信頼または 生体内 信頼-今日、最も一般的な種類の信頼の1つです。取消可能な生きた信頼により、トラストはすべてまたはほとんどすべての所有権を信頼に移します。また、彼らは受益者と受託者の両方として名を挙げています。これにより、トラストは、（以前は）個人所有のすべてのプロパティを完全に制御でき、トラストが消滅した後に適用される信頼に継承条件を含めることができます。したがって、適切に起草され、資金提供された生活信託により、委託者はしばしば遺言検認の相続移転、およびそれらに伴う時間と費用を避けることができます.特別なニーズの信頼. 特別なニーズの信頼は、障害のある子供または大人向けに設計されています。障害者の親または家族がその人に相続または収入を提供したい場合、彼らはしばしば特別なニーズの信頼を通じてそうすることができます。トラストは財産を所有し、特別なニーズを持つ人に分配するため、メディケイドや補足的社会保障収入などの政府給付の適格性を判断する際に、トラストが所有する財産はその人に対してカウントされません.QTIPトラスト. 混合家族の一般的な選択肢である適格な有期利子信託（QTIP）により、信頼者の配偶者は、信頼者が亡くなった後も残りの人生を自分の家に留まることができますが、その配偶者は家を売ることはできません。そして、その配偶者が亡くなった後、委託者の子供たちは家を相続財産として受け取ります.Spendthrift Trust. spend約信託は、実際には特定の種類の信頼そのものではなく、受託者が資産を受益者に分配する際に制限する能力を受託者に与える特定の言語を含むあらゆる種類の信頼です。具体的には、spend約信託は、受益者がお金を浪費すると信じている場合、または債権者に預けられている場合、受託者が分配を差し控えることを可能にします。 Spendthriftの信頼条項は、多くの場合、資産保護の信頼、および子または孫に継承を渡す信頼に含まれます.GRITトラスト. いくつかの種類の譲与者留保所得信託（GRIT）が利用可能ですが、それぞれが同じ基本的な利益を提供するように設計されています。 GRITにより、信託会社（または付与者）は、連邦政府が不動産税の目的で資産を評価する額を削減しようとします。これらの信託は、信託財産から信託所得を得る能力を事実上信託に与えますが、不動産税の負債を決定するときになると、その資産の価値は含まれません。. 最後の言葉その力、カスタマイズ可能性、および利用可能なさまざまな種類の膨大な数のために、信託は、不動産計画を作成したり、財政的保護を求めたりする人々に人気のあるツールです。しかし、それらが提供する利点を考慮しても、すべての人が信頼を必要とするわけではなく、すべての信頼が必要なすべての人に適しているわけでもありません.信頼が必要かどうかを判断する最良の方法は、専門家に相談することです。良い信託または不動産計画の弁護士は、あなたのニーズについて話し、どの信託が利用可能かを説明し、あなたのニーズに合った信託を作成、資金提供、使用するプロセスを通してあなたを助けることができます.信頼があなたを助けるかもしれないと思う何かがありますか？あなたがあなた自身の信頼を作ることを妨げるものは何ですか?

従来のIRAについてもう少し詳しく見てみましょう。従来のIRA資格従来のIRAに全面的に貢献する資格があるルールは次のとおりです。雇用主が後援する計画に積極的に参加していないすべての米国納税者は、従来のIRA計画に貢献する資格があります。.年間の最大拠出額は1人あたり5,000ドルです。夫婦は10,000ドルを寄付できます。 50歳以上の場合、キャッチアップ条項により、1人あたり年間6,000ドルを寄付できます。.あなたの寄付は100％まで税控除可能です.従来のIRAは、お金を節約し、同時に税控除を得る素晴らしい方法です。従来のIRAに年間5,000ドルを投資する場合、5,000ドルの税額控除を請求できます。この税額控除により、調整後の総収入が減少し、納税義務が減少します。資金を引き出すか、70½歳になるまで、寄付に税金を支払う必要はありません。.従来のIRAの利点税額控除 - 雇用主が適格退職プランを提供しない限り、すべての寄付は完全に税控除の対象となります。雇用主のプランでカバーされている場合でも、申請状況や特定の所得基準内にあるかどうかに応じて、税控除を受ける資格があります。会社の退職プランに参加し、56,000ドル以下の収入を得る単一の申告者は、全額控除の対象となります。会社の計画に積極的に参加し、89,000ドル以下の収入を得る既婚申告者も、完全な所得税控除の対象となります。.参加に所得制限はありません - 誰もが伝統的なIRAに登録する資格がありますが、誰もが税額控除を受ける資格はありません.低い納税義務 - 拠出金は繰り延べられた税額を増加させることができ、後年にあなたの納税義務を軽減するために撤回することができます。退職年には所得が低いことが多いため、引き出した資金は減税の対象となる場合があります.複数の退職口座 - 従来のIRAは、別の退職プランがある場合でも設定できます。資格のある退職プランが十分にある場合、拠出金は完全に税控除できない場合があります.破産保護 - 寄付は債権者から保護されています.継承 - 死亡後に資産を受益者に渡すことができます.従来のIRAの制限最低出金要件 - a Roth IRAとは異なり、必要な最小分布があります。出金は70½歳から開始する必要があります。必要な最低分配金の引き出しに失敗した場合、引き出しられなかった金額は50％で政府により課税されます.限定寄付期間 - 70½歳以降は、伝統的なIRAに寄付することはできません.適切な退職プランの選択は、適性、適格性、およびあなたの財政的ニーズを満たすためのプランの能力を含む多くの要因に依存します。伝統的なIRAは、課税所得を減らし、黄金時代にお金を節約したいと考えている人々にとって良い計画です。好きな退職プランは何ですか？ Roth IRAとTraditional IRAのどちらが好きですか?（写真クレジット：alancleaver_2000）