投資する - ページ 9

1.株式買戻しプログラムによる株価の上昇自社の株式を買い戻す企業の発表は、通常、ウォール街や市場投資家からは良い兆候と見られています。自社株買いは、会社の経営者が自社株が過小評価されていると考えていることを示しています。会社は、公開市場で株式を購入し、会社の財務省に返還する必要があります。これにより、実質的に流通しなくなり、発行済株式総数が減少します。そのため、ここでは2つの効果があります。1）各株式の所有比率が高くなっているため、各株式の価値が高くなります（基礎となる収益性と経済性は変わりません）2）需要と供給の法則効果。供給が削減されている一方で、会社自体およびおそらく他の投資家による会社の株式に対する需要が増加しています。したがって、経済理論は、結果として価格が上昇すると述べています.2.企業が現金を貯めるのを防ぐ2008年と2009年に金融市場が停滞した不況から経済が回復し、回復し始めているにもかかわらず、企業は引き続き経済的混乱の可能性を心配しています。多くの企業は、トラブルが発生した場合に備えて、家族の緊急資金と同様に、通常よりも多くの現金を貸借対照表に残しています。株式買い戻しプログラムは、企業が雨の日のために十分なお金を節約できるだけでなく、企業とその業界の将来の見通しについて前向きな見通しを持っていることを投資家に示す良い兆候です。企業が自社の株式を買い戻すのに十分に快適であると感じる場合、それは本質的に、より経済的および企業のトラブルの可能性が低いと信じていると述べている.3.自社株買いにより企業に他の選択肢を与える株式を買い戻すことで、会社は準備が整う前に会社の配当を上げることなく、貸借対照表にある余分な現金を減らすことができます。多くの企業は、経営者が企業を成長させる方法に関する多くの要素を含む、起業家の事業計画と同様の大規模な戦略的成長計画を持っています。戦略計画の要素の1つは、多くの場合、長期にわたって配当を着実に成長させるための戦略です。会社の現金残高の上昇が一時的である場合、長期にわたって維持できない配当利回りの増加を強制しようとするのではなく、株式買戻しプログラムを通じてその現金価値の増加を株主に譲渡する方が有利かもしれません.ネガティブな側面1.自社株買いは将来の成長不足の兆候会社の株式の買い戻しは投資家に、会社が利用可能な現金でこれ以上何もすることが考えられないことを示しています。株式買戻しプログラムは、会社の収益と利益の両方で将来の高い潜在的成長を見ているため、会社を所有する「成長」投資家にとって特に厄介です。企業が資本支出や小規模な競合他社の買収を通じて会社に再投資するのではなく、自社の株式に現金を使うことを選択した場合、投資家は、ビジネスを成長させる他の収益性の高い機会があまりないことを示す.2.企業は買戻しの発表を遵守する必要はありません企業が株式を買い戻すことを発表すると、通常、株式市場で有利な日が訪れます。しかし、唯一の問題は、それが単なる発表であることです。市場と経済の状況が変化した場合、企業が株を買い戻すという約束を守る義務はありません。彼らはいつでも株の購入をやめることができます。そのため、たとえば、企業が100万株を買い戻すと言った場合、数株だけを購入するか、まったく購入しないかを選択できます。これは、住宅市場が崩壊し始めた2007年に起こりました。 Home Depotは、100億ドル相当の自社株を買い戻すと発表したが、差し迫った市場のトラブルの際に現金を維持するために、株式買戻しプログラムを終了した.3.自社株買いは企業をリスクにさらす企業は、リバウンドまたは成長を続けるために、ビジネスが正しい軌道に乗っていることを合理的な確実性で知る必要があります。 前 配当を発行するか、株式を買い戻します。株の買い戻しを急ぐと、企業は不安定で危険な立場に置かれる可能性があります。経済が低迷している場合、会社がいくつかの困難な障害に直面している場合、または会社の業界が逆風に見舞われている場合、会社は必要な現金なしで維持するのが非常に困難な立場になります。このため、多くの投資家は、収益や企業運営の潜在的な問題を回避するために、企業が引き続き高水準の現金準備を維持することを望んでいます。.最後の言葉ウォール街のすべてのものと同様に、株式買戻しプログラムには長所と短所があります。しかし、一般的に、自社株買い戻しの発表は、会社と経済が好調であるという会社経営者からの肯定的なシグナルを反映しています。取引されている株式の数を減らすことは、企業の経営者がウォールストリートに、企業の株価が過小評価されている可能性があり、その見通しが明るいことを伝える迅速な方法です.

これは、退職を計画したい人々にとって何を意味するのでしょうか？ 2010年代前半は、リスクを追求する株式投資家にとっては良いことでしたが、誰もが成長株に財政的な将来を賭ける余裕はありません。年齢を重ねるにつれて、貯蓄債券や配当株などのリスクの低いビークルがポートフォリオの成長を続けるスライスになるはずです。あなたが春の鶏であったとしても、貯蓄の一部をこれらの証券に割り当てるのが賢明です.シリーズI貯蓄債券は、投資のサブインフレリターンを受け入れたくない一般的に保守的な貯蓄者にとってユニークな機会です。.シリーズI貯蓄債券とは?シリーズI貯蓄債は財務省債です。つまり、「最も安全な投資」の1つです。財務省は、それらを「低リスクで流動性の高い貯蓄商品」と説明しています。完全に安全な投資などはありませんが、米国政府が債券保有者に対する義務を履行しなかったことは注目に値します.Tビルとは異なり、シリーズI債には、イライラさせるほど長い期間や高い最低投資要件はありません。繰り返しますが、彼らは多くの投資適格な公債の競争的利益を提供していません。クーポンなしの投資であるため、シリーズIの証明書は定期的な支払いに関心を示しません。代わりに、各証券に生じる利息がキャッシュアウト値に加算されます。シリーズI債券を売却すると、元本とすべての未収利息を含む一時金を受け取ります。.シリーズI債券は通常少なくとも5年間保有されますが、少額のペナルティを支払う意思がある場合は、より早く現金化できます。彼らの金利は、「固定」レートと「インフレ」レートを組み合わせて「複合」レートに到達することによって決定されます。債券を購入すると、固定金利（現在0.2％に設定）が全期間ロックされますが、インフレ率は6か月ごと、5月と11月に変更されます。現在の複合レートは1.38％に設定されています.EE貯蓄債券とI貯蓄債券の違いシリーズI債券は、別の非伝統的な財務手段であるシリーズEE貯蓄債券とよく比較されます。どちらも、従来のTビルよりもはるかに小さなトランシェで発行されます。わずか25ドルでIボンドとEEボンドを購入できます。 25ドルのしきい値を超えると、両方のタイプの債券を1ペニー単位で購入できます。 IボンドとEEボンドはどちらも同様の税制上の利点を提供します.EE貯蓄債券とI貯蓄債券の最も顕著な実用的な違いは、金利に関するものです。 I-bondレートは、都市消費者向け消費者物価指数（CPI-U）に応じて6か月ごとに再調整する変動インフレ率に所定の固定レートを追加することで計算されますが、2005年以降に発行されたEE-bondは固定リターンを提供します5年物国債の実勢レートと競争力がある.別の区別点：財務省は紙のEEボンドの販売を停止しました。 Series EEボンドを所有する場合は、財務省のオンラインTreasuryDirectポータルから購入し、安全な電子形式で保持する必要があります。個人が税金の払い戻しで紙のIボンドを購入することはまだ可能です。 EEボンドではこれができません. 基本構造シリーズI貯蓄債券は、長年保有することを意図した低リスクで比較的低金利のビークルです。債券の元本が5,000ドルの場合、債券市場が介入期間に何をしたかに関係なく、売却時に5,000ドルと利子を受け取ります。.関心度I-bondの複合金利は、次の2つの部分で計算されます。固定料金. このレートは、5月と11月の最初の営業日に半年ごとに計算されます。ただし、Iボンドを購入した場合、固定金利はボンドの存続期間中有効です。現在は0.2％に設定されていますが、過去にずっと高くなっています.変動インフレ率. このレートも5月と11月に半年ごとに変わります。このレートの変更は常に発行済みの債券に影響を与えるため、債券保有者は年に2回、複合レートがシフトすることが予想されます。変動レートは、過去6か月間のCPI-Uの変化率に等しくなります。現時点では、この変化率は0.59％です.実際の複合金利を決定するために、財務省は次の式を使用します。複合レート= [固定レート+（2 xインフレ率）+（固定レートxインフレ率）]現在、この方程式は次のようになっています。[.02 +（2 x .0059）+（.02 x .0059）] = .02 + .0118 + 0.0000118 = .0138 = 1.38％前月の利息の割合は、毎月1日にIボンドの既存の残高に生じますが、利息は半年ごとにのみ複利されると述べました。言い換えれば、債券の紙の価値は毎月増加しますが、これは単に前期間の利子の6分の1の追加を反映したものです。.この取り決めは、これらの証券の流動性を高め、月ごとの償還をより魅力的にするように設計されています。現在の金利では、債券の額面に加えて、直近の複利計算日に先立って蓄積されたすべての金利が、月あたり約0.12％増加します。.満期、償還、およびその他の制限セキュリティを購入する前に、その制限と制限を理解することが重要です。 Iボンドの保有者は、次の問題に注意する必要があります。購入制限. 現在、暦年で合計10,000ドル相当の電子Iボンドを購入できます。税還付で紙のI-bondを購入したい場合、年間合計5,000ドルの購入に制限されます。...

コメット・ファイナンシャル・インテリジェンスがまとめたデータによると、ベビーブーマーの衝撃的な42％は何も持っていません-それは0ドルです-退職のために保存されています。そして、彼らが彼らの費用を賄うために社会保障に頼っているなら、彼らは失礼な目覚めを求めています。社会保障は、月額平均1,413ドルの給付を支払います。しかし、十分な貯蓄ができないという明らかな引退の間違いを超えて、巣の卵を持たないアメリカ人にとって最大の引退リスクはシーケンスリスクです.なぜこの用語を聞いたことがないのか疑問に思っているのなら、それは直感に反し、財務計画のサークルの外でそれについて話す人がほとんどいないからです。しかし、シーケンスリスクの準備は、退職時に巣の卵を作ったり壊したりする可能性があります.シーケンスリスクとは?シーケンスリスクまたはリターンシーケンスリスクは、退職の早い段階で株式市場が暴落するリスクです。.なぜこれが重要なのか、あなたは尋ねるかもしれませんか？結局のところ、長期的に見れば、エクイティリターンは平均で7％から10％になります。?退職者にとって、長期的な平均収益は、それらの収益が発生する場合よりも重要ではないことが判明しています。ポートフォリオに10年程度のプラスの利益がある場合、引き出しと価格下落による同時損失に耐えることができる臨界質量に達します.ただし、株を購入するのではなく、株のみを販売する場合、クラッシュはすべてマイナス面です。ポートフォリオの価値は劇的に低下し、最終的には低価格で購入することなく低価格で販売することになります。また、同じ量の収入を得るために、より多くの株を売る必要があります。つまり、巣の卵の株をより速いレートで売り払うことになります。.シーケンスリスクと安全な撤退率あなたは毎年どれくらい安全に巣の卵から撤退できますか？巣の卵をどれだけ長く持ちたいか、そして退職後の最初の10年間での利益に依存します.多くの金融専門家は、退職金率に関しては4％のルールに従うことを推奨しています。コンセプトは簡単です。毎年、巣の卵の4％を超えない量を回収すれば、少なくとも30年間は持続するはずです。言い換えれば、4％は30年の退職のためにあなたのポートフォリオからお金を引き出す安全なレートです.退職のために100万ドルを確保し、退職後1年目に生活費として40,000ドルを売却する必要があるとします。たとえば、株式市場価値が7％増加した中程度の年に、ポートフォリオの価値は1,070,000ドルに上昇します。あなたは40,000ドルで生き残り、ポートフォリオは1年で1,030,000ドルで終わります.しかし、代わりに、退職後1年で市場が30％クラッシュした場合はどうなりますか？あなたのポートフォリオは700,000ドルに下がります。つまり、引き出している$ 40,000はポートフォリオの4％ではなく5.7％の割合です。今、あなたは66万ドルの巣の卵になっています.翌年に最初の100万ドルの巣の卵に回復するためには、来年の生活費を取り去る前に株式市場を52％上昇させる必要があります。回復がヒットする頃には、同量の収入を得るために非常に多くの株を売ってきたため、ポートフォリオは大きな損失を被っています。ディップを購入することはできません。あなたができるのは損失のためにそれを売るだけです.シーケンスリスクの例2000年1月1日にS＆P 500を追跡するインデックスファンドに100万ドルを投資して退職したとします。4％のルールに従い、退職1年目に40,000ドルを引き出し、毎年2％ずつ引き出しを調整したとします。インフレを説明します。あなたの巣の卵は今後15年間どのように機能しますか?おそらくご存知のように、2000年から2015年は、米国の株式にとっては素晴らしい伸びではありませんでした。 2000年にドットコムバブルが崩壊し、3年連続でひどいものになりました。その後、2008年に大不況が起こりました。 2000年から2014年までのS＆P 500の平均年間収益率は4.07％であり、インフレ調整なし.しかし、2000年から2002年までの3年という恐ろしい年が、15年の始まりではなく最後に起こったと想像してください。 2000年から2002年のリターンと2012年から2014年のリターンを入れ替えた場合、退職後のポートフォリオにどのような影響がありますか?劇的に、結局のところ。それらのリターンが発生したときに交換するだけで、2014年の最終ポートフォリオ残高は3倍以上になりますinstead- 273,438ドルではなく、890,871ドル.以下に、両方のシナリオで15年間に数字がどのように展開されるかを示します。年撤退戻り値（実際）ポートフォリオバランス戻る（交換）ポートフォリオバランス2000$ 40,000.00-10.14％$ 858,600.0013.41％1,094,100.00ドル2001$ 40,800.00-13.04％705,838.56ドル29.6％1,377,153.60ドル2002$ 41,616.00-23.37％$ 499,268.0911.39％1,492,395.40ドル200342,448.32ドル26.38％588,526.69ドル26.38％1,843,640.98ドル200443,297.29ドル8.99％598,137.95ドル8.99％1,966,087.02ドル2005年44,163.23ドル3％571,918.86ドル3％1,980,906.40ドル200645,046.50ドル13.62％604,767.71ドル13.62％2,205,659.35ドル200745,947.43ドル3.53％580,168.59ドル3.53％2,237,571.70ドル2008年46,866.38ドル-38.49％309,995.32ドル-38.49％1,329,463.98ドル200947,803.70ドル23.45％$ 334,885.5223.45％1,593,419.58ドル201048,759.78ドル12.78％328,924.11ドル12.78％1,748,298.82ドル201149,734.97ドル0％279,189.14ドル0％$ 1,698,563.85201250,729.67ドル13.41％265,898.73ドル-10.14％1,475,599.80ドル201351,744.27ドル29.6％$ 292,860.49-13.04％1,231,437.32ドル201452,779.15ドル11.39％273,438.15ドル-23.37％890,871.27ドル平均収益：4.07％4.07％両方のシナリオで、平均年間リターンは同じです。唯一の違いは、これらの返品の順序です.より高い撤退率でのシーケンスリスク撤退率が高いほど、シーケンスリスクが高くなります.シーケンスリスクと撤退率の関係を実証するために、2人の同一双生児がそれぞれ2000年の初めに退職することを想像してください。彼らはそれぞれ、上記と同じ投資式に従います。. 1人の双子は毎年保守的な3.5％を撤回し、もう1人の双子は5％の撤退率で大きく暮らしています。高い回収率がポートフォリオのパフォーマンスをどのように変化させるかを以下に示します。年戻る3.5％撤退率ポートフォリオ価値5％の撤退率ポートフォリオ価値2000-10.14％35,000.00ドル$ 863,600.0050,000.00ドル848,600.00ドル2001-13.04％35,700.00ドル715,286.56ドル51,000.00ドル$ 686,942.562002-23.37％36,414.00ドル511,710.09ドル52,020.00ドル474,384.08ドル200326.38％37,142.28ドル$ 609,556.9353,060.40ドル546,466.21ドル20048.99％37,885.13ドル626,470.98ドル54,121.61ドル541,471.91ドル2005年3％38,642.83ドル606,622.28ドル55,204.04ドル$ 502,512.03200613.62％39,415.68ドル649,828.55ドル56,308.12ドル514,646.04ドル20073.53％40,204.00ドル$ 632,563.5057,434.28ドル475,378.76ドル2008年-38.49％41,008.08ドル348,081.73ドル58,582.97ドル$ 233,822.51200923.45％41,828.24ドル387,878.65ドル59,754.63ドル228,899.26ドル201012.78％42,664.80ドル$ 394,784.7460,949.72ドル197,202.86ドル20110％43,518.10ドル351,266.64ドル62,168.72ドル135,034.15ドル201213.41％44,388.46ドル353,983.03ドル63,412.09ドル$ 89,730.14201329.6％45,276.23ドル413,485.78ドル64,680.33ドル51,609.93ドル201411.39％46,181.76ドル414,400.05ドル65,973.94ドル（$ 8,485.64）3.5％の引き出し率では、より質素な双子のポートフォリオには2014年末までにまだ414,400ドルがあります。大金を使い果たした、退職計画の終末イベント.明らかに、退職後の支出は、あなたが行う前にポートフォリオが腹を立てるリスクに多大な影響を及ぼします。しかし、引退率を下げることに加えて、新しい退職者はシーケンスリスクから保護するために他にできることは何ですか?シーケンスリスクを軽減する方法次の株式市場の暴落がいつ起こるかは誰にもわかりません。明日来るかもしれませんし、何年も先になるかもしれません。ただし、株式市場を管理することはできませんが、次のようにすることで、引退の早い段階で市場の暴落に備えることができます。.1.アルバイトを続けるあなたの全額、フルストレス、フルタイムの仕事から引退することは、あなたが完全に仕事をやめなければならないという意味ではありません。自分のスケジュールでパートタイムで働き続けることも、好きなことをしてフルタイムで働くこともできます.引退後も働き続けるのには十分な理由があります。あなたは夢中になります。あなたはあなたの仕事関連の社会生活やつながりと連絡を取り合っています。おそらくあなたはあなたの健康保険を維持することさえできます.財政的には、退職時に働くことは別の収入源となり、巣の卵に依存しにくくなります。株式市場が暴落した場合、火の販売価格で在庫を売却する代わりに、仕事からの収入に頼ることができます.2.投資収益の多様化上記の例の数値は、退職基金の100％がS＆P 500を追跡する基金に投資されていることを前提としています。それはほとんど多様なポートフォリオではありません.彼は4％ルールを定式化したファイナンシャルプランナーのウィリアムベンゲンの研究で、60/40のエクイティ債の配分で数字を実行しました。彼のサンプルポートフォリオは、S＆P 500に続く60％と中期米国国債に投資された40％に分割されました。.株式の中でも、投資家は、小型、中型、大型のファンドのブレンドに多様化することができます。また、米国の資金だけに投資する必要はありません。代わりに、米国の資金と国際的な資金の両方に投資してみてください.そして、あなたの投資オプションは株式と債券で終わらない。賃貸物件、プライベートノート、不動産投資信託（REIT）、プライベートエクイティファンド、またはクラウドファンディングWebサイトに投資できます。他のオプションには、巣の卵の生存を保証する「年金」や「債券」があります.3.ボンドラダーを作成するシーケンスリスクは、退職後最初の数年間に市場が大規模にクラッシュするリスクです。それで、なぜその脆弱な期間中に株式以外のソースからの収入を確保しないのですか?働くことは素晴らしい選択肢ですが、それだけではありません。退職の早い段階で低リスクの収入を得るためのもう1つの選択肢は、債券ラダーです。技術的で複雑に聞こえますが、そうではありません。債券ラダーは、単に戦略的に購入された一連の債券です。そのため、各セットは異なる時期に満期に達し、元本を一連のシリーズに戻すことができます。.たとえば、すべてが10年以内に満期になる予定の同じ債券セットに100,000ドルを投資する代わりに、10の異なる債券セットに10,000ドルを投資します。重要なのは、各セットが今後10年間で異なる年に成熟するようにスケジュールすることです。.関心に加えて、今後10年間、毎年10,000ドルを受け取ることができます。株式市場が順調に推移している場合は、元本を再投資するか、現金で保管することができます。株式市場が暴落した場合、低価格で株式を売却するのではなく、債券元本で生活することができます.4.支出を柔軟にするシーケンスリスクから保護する1つの方法は、機敏性を維持することです。これにより、コマンドへの支出を削減できます。引退後1年で株式市場が30％クラッシュした場合、クラッシュ中にできるだけ少ない数の株式を売りたい.必要に応じて、債券、賃貸物件、社会保障など、他の収入源だけで生活できますか?豪華な株式市場の高騰期であっても、退職後の最初の数年間で支出を減らし、株式からの引き出しを最小限に抑えることができれば、クラッシュが発生したときにより強い立場になります。固定費と変動費を確認し、退職後最初の数年間で支出を削減し、より質素に生活する方法を探します.5.キャッシュリザーブを保持する退職の早い段階で、通常よりも大きな緊急資金を維持したい場合があります。最悪の事態が発生し、ポートフォリオが市場のクラッシュに見舞われた場合、クラッシュ中に売却するのではなく、現金の節約で生きることができます.確かに、お金を現金で保管するには機会費用が伴います。それはあなたのために一生懸命働くのではなく、インフレに価値を失う、アイドル状態にあります。しかし、心の安らぎは、退職後の最初の数年間の重要な価値があるかもしれません.6.手ごろな価格のバックアップ基金源を持つ彼らが引退する頃には、多くのアメリカ人が彼らの家にかなりの公平を築いています。必要に応じて、彼らはその株式を利用して、株式市場の暴落を通じて彼らを見ることができます.1つのオプションは、ホームエクイティのクレジットライン（HELOC）です。住宅所有者は、緊急事態が発生した場合に、未使用の回線を所定の位置に配置できます。その後、必要に応じて株式市場の暴落時の引き出しを最小限に抑えることができます.2番目のオプションは、リバースモーゲージです。リバース・モーゲージにはそれぞれの欠点がありますが、株式市場の崩壊を通してあなたを見るために別の収入源を追加することができます.最後の言葉退職の計画と準備をする際に、単にシーケンスリスクに気付くだけで、群衆の先頭に立つことができます。.あなたがまだ働いている間に、401ksやIRAなどの税で保護された退職口座を利用してください。税金で失うお金が少ないほど、巣の卵は早く成長します。資格がある場合は、貯蓄者の税額控除でこれらの税制上の利点をさらに押し上げます.退職後の株式市場の収益が毎年プラスになると、ポートフォリオはシーケンスリスクの影響を受けにくくなります。最終的には、安全な撤退率を維持している限り、通常の景気後退と弱気相場が実質的に脅威とならないクリティカルマスに達します。.退職アドバイザーに相談して、あなたの財政と状況に関する個人的なアドバイスを求めてください。十分な支出の柔軟性と他の収入源により、株式市場が激しく変動しても、夜はぐっすり眠ることができます。.シーケンスリスクについてアドバイザーと相談しましたか？彼らはあなたに何を勧めましたか?

PENSCOトラストなどのその他の企業は、合法である限り、ほぼすべての種類の太陽の下での投資をIRAで保有することを許可しています。通常、「自己管理型」IRAと呼ばれるこのタイプのIRAを使用して、IRAの不動産、石油およびガスのリース、およびその他の代替投資を保有できます。.しかし、自己主導型のIRAでさえも制限がないわけではありません。 IRSがあらゆる状況下でIRA内で無条件に禁止している投資には、次のようないくつかの種類があります。IRAへの禁止された投資生命保険. 年金は認められていますが、IRAのどのタイプでも、全体保険、ユニバーサル保険、または変動ユニバーサル保険を購入することはできません。このルールは、適格プランの生命保険にも適用されますが、付随的給付ルールはごくわずかな補償範囲の例外を提供します.特定の種類のデリバティブ取引. 金融デリバティブには、先物および有価証券または商品のオプション契約が含まれます。より積極的な自主的なIRAカストディアンの多くは、口座内でのデリバティブの使用を許可しますが、IRSでは禁止されているまたは未定義のリスクのあるあらゆるタイプの取引またはポジション（ネイキッドコールの販売など）を禁止しています。理由は、そのリスクのレベルは、退職時に経済的なセキュリティを提供するように設計されたアカウント内では不適切だからです。.収集品と骨que品. 残念ながら、その貴重な家宝をIRAの中に置くことも、祖父が男の子として遊んだ電車のセットを置くこともできません。家具、ワイン、美術品、切手、宝石、磁器と陶器、銀と食器、宝飾品、漫画本、野球カード、その他の収集品は、いかなる種類のIRAの名前でもタイトルを付けることはできません.あなたの個人住宅. IRA内で個人的に使用する資産（つまり、主たる住居、別荘、または市内の予備の場所）を所有することはできません。所有する賃貸物件も禁止されています。未開発の土地など、他の種類の不動産保有は許容される場合がありますが、 あなたは個人的に使用します 立ち入り禁止です。つまり、IRAの資金を使用して、直接利益を得る最初または2番目の住宅または投資不動産を購入することはできません。 ある意味で. 同様に、レンタルまたは投資不動産を管理する場合、管理する不動産に直接投資することはできません。その不動産との関係について報酬が支払われるためです。.特定の種類のコイン. 一般に、金、プラチナ、またはその他の貴金属で作られたコインをIRA内に保持することはできません。 IRAで許可されるためには、コインの実際の通貨の価値がコレクターのアイテムとしての価値を超えている必要があります。ただし、IRSには次のような例外のリストがあります。一度も流通したことのないアメリカンイーグルコインアメリカンイーグルコインの証明アメリカのバッファロー硬貨カナダのカエデの葉のコインオーストラリアのゴールドフィルハーモニー硬貨 生命保険を使用して多くの種類の非適格プランに資金を提供することができますが、これらのIRA制限は すべて 修飾された確定拠出制度の種類。また、IRAからご自身またはご家族への融資、または直系の子孫や先祖とのIRAアカウント内で保有されている資産に関連する取引（両親への家の貸し出しなど）を行うことはできません.最後の言葉もちろん、IRAは退職の準備をし、税金の負担を減らす一般的な方法です。しかし、すべての資産および投資手段がこれらのアカウントに適合するわけではありません。自主的なIRAまたはかなりリベラルなカストディアンがある場合、100％制限されたアイテムのリストは短いものであることがわかります。.これらの5つの投資タイプ（それぞれに多くの例外があります）以外は、株式、債券、CD、年金、ミューチュアルファンド、UIT、REIT、CMO、財務省証券、不動産証券、および石油、ガス利権。 IRA内に配置できない投資の詳細については、財務アドバイザーに相談してください.IRAに入れた最も珍しいものは何ですか？カストディアンは、何かが許可されていない場合にどのように通知しますか?

友人、家族、親relativeからスコットレードについて聞いたことがあるかもしれませんが、スコットレードが何であるかについてはまだ確信が持てないかもしれません。スコットレイドは1980年にミズーリ州とアリゾナ州に2つの支社を持つロジャーリニーによって開始されました。スコットレイドは、米国有数のオンライン割引仲介会社の1つに成長しました。 Scottradeは7ドルの無制限取引で有名です。今日、スコットレイドは、オンラインブローカーの中で最大の支社ネットワークを持ち、フォーチュン誌によって、米国で働くトップ100企業の1つとして評価されています。 Scottradeを詳しく見てみましょう.Scottradeの仕組みScottradeアカウントを開設するのにわずか10分かかります。名前、住所、社会保障番号、生年月日、雇用情報が必要になります.Scottradeアカウントを開きます.アカウントアプリケーションに完全に記入します.ACH、小切手、口座振替、または電信送金で口座に入金します.アカウントポートフォリオを構築する.アカウント契約の印刷、署名、および郵送.主な機能Scottrade取引プラットフォーム： Scottrade Webサイトはシンプルでわかりやすく、非常に使いやすいです。わずか7ドルで、コンピューターまたは電話から取引を実行できます。 Scottradeはまた、個人の株式ブローカーと話すことができるブローカー支援取引を提供しています。電話で質問したり、注文を実行したりできます。ブローカー支援取引は27ドルかかります。 Scottradeは自動タッチトーン取引を17ドルで提供しています.ScottradeELITE： ScottradeELITEは、最低25,000ドルでアカウントに資金を提供する上級トレーダー向けです。 ScottradeELITEは、カスタマイズ可能な高度な取引プラットフォームを提供します。取引画面、取引アイデア、チャート、取引ツールが増えます.Scottrade Streaming Quotes： 多くのブローカーは、リアルタイムの見積もりに対して手数料を請求されます。 Scottradeではリアルタイムの見積もりは無料です。ストリーミングの引用により、株価のパフォーマンスや一般的な市場の動きについていくことが簡単になります。ストリーミング引用機能には、ライブニュースの更新とカスタマイズ可能なリストが含まれます.スコットレイドオプション オプショントレーダーは、取引ごとに7ドルプラス各オプション契約ごとに1.25ドルで契約注文を出すことができます.Scottradeの利点最小最低預金Scottradeアカウントの最小デポジットデポジットは2,500ドルです。ただし、TD Ameritradeには新しいアカウントを開設するために2,000ドル、E * TRADEには1,000ドルが必要です。.低料金これは、スコットレードの主要なセールスポイントの1つです。 Scottradeには、主要なオンラインブローカーの中で最低の手数料があります。 Scottradeの料金は1取引につきわずか7ドルで、E * TRADE、TD Ameritrade、Charles Schwabよりも安いです。これは市場取引と指値取引の両方に適用されます。 Scottradeは、アカウントの維持費や非アクティブ料金を請求しません。 1回の取引でも100回の取引でも、口座手数料は一切かかりません。証券会社で口座を閉鎖したことがあるなら、スコットレイドの$ 0口座閉鎖手数料を高く評価するでしょう。ほとんどの企業は、アカウントを閉鎖するために50ドルから100ドルを請求します.顧客サービスScottradeには、顧客を支援するために設計された全国に455の支社があります。電子メールと電話の応答時間は優れています。スコットレードは、主要ブローカーの最高の顧客サービスを提供すると多くの人に考えられています。 2008年、J.D。パワー＆アソシエイツは、オンラインブローカーの中で投資家の満足度で1位にランクされました。これは、2000年以来スコットレードがこの栄誉を獲得した8回目のことです。.たくさんの投資オプションScottradeは、株式、債券、投資信託、上場投資信託、預金証書、オプション、教育貯蓄口座、退職口座など、幅広い投資商品を提供しています。 Scottradeには、2,800を超える投資信託オプションがあります。 Fidelityは1,400種類のミューチュアルファンド、TD Ameritrade...

本当に良いニュースは、セイバーズクレジットが機能することです と 既に恩恵を受けているその他の退職ベースの税制上の優遇措置。たとえば、税金から401kの拠出金を既に差し引くことができる場合、セーバーのクレジットを使用できるため、納税義務をさらに軽減できます。.セーバーのクレジット適格性低所得から中所得の家族が退職後の貯蓄を開始することを奨励するために設計された税額控除であるため、誰もがセイバーズクレジットの対象ではありません。したがって、年齢、収入レベル、および申請ステータスに制限があります.何よりもまず、以下の個人はクレジットの対象外です。18歳未満のものフルタイムの学生他の人の納税申告書に依存していると主張できる人これらのいずれにも当てはまらない場合、退職後の拠出金に対して10％、20％、または50％の税額控除の対象となる場合があります。個人の場合は合計2,000ドル、夫婦の共同申請の場合は4,000ドルまでです。つまり、個人が退職口座に2,000ドルを寄付した場合、個人は最大1,000ドルのクレジットを受け取ることができ、カップルはそれぞれが退職口座に2,000ドルを寄付した場合、最大2,000ドルのクレジットを受け取ることができます（4,000ドルの50％退職金）.出願状況と所得水準実際に資格があるクレジットの割合は、申請ステータスと収入レベルに基づいています。既婚出願： 税務年度2014年に共同で申告を結婚している場合、調整後の総収入が60,000ドル以下であれば、クレジットを取得できます。完全な50％のクレジットは、36,000ドル未満の収入を得る夫婦向けです。 20％のクレジットは、$ 36,001〜$ 39,000のユーザーを対象としています。 10％のクレジットは、$ 39,001から$ 60,000までのユーザーを対象としています.世帯主： 2014年税年度に世帯主として申請する場合、調整後の総収入が45,000ドル以下であれば、クレジットの資格が得られます。全額の50％のクレジットは、27,000ドル未満の個人を対象としています。 20％のクレジットは、27,001ドルから29,250ドルの間の収益です。 10％のクレジットは、$ 29,251から$ 45,000を作成する人向けです。.独身、既婚申告、または未亡人： 2014年税年度にこれらのステータスのいずれかとして提出する場合、調整後の総収入が30,000ドル以下であれば、クレジットの資格が得られます。完全な50％のクレジットは、18,000ドル未満の個人を対象としています。 20％のクレジットは、$ 18,001から$ 19,500の間の収益です。 10％のクレジットは、19,501ドルから30,000ドルの間の収益を対象としています。.覚えておいてください、creditクレジットは 割合 退職金のたとえば、夫婦が共同で申告した総収入が37,000ドルで、それぞれが退職アカウントに500ドルを寄付した場合、合計1,000ドルの寄付に対して20％の税額控除が適用されます。つまり、200ドルの税額控除の対象となります（1,000ドルの20％は200ドルです）。.IRSによると、2010年の税年度の平均セイバーズクレジットは、共同申告者が204ドル、世帯主が165ドル、単一申告者が122ドルでした。. 適格退職金ほとんどの退職プランの寄付は、以下に貢献したものを含め、セーバーズクレジットの対象となります。401k403b457bトラディショナルまたはロスIRAシンプルなイラSARSEP501（c）（18）雇用主マッチ退職基金に参加している場合、雇用主が投資した金銭はクレジットの対象外ですが、寄付したものは対象となります。たとえば、401kに500ドルを寄付し、雇用主があなたの寄付と一致した場合、寄付した500ドルのみがセーバーのクレジットの対象となります.最後に、最近退職金口座から分配金を受け取った場合、適格性が低下する可能性があります。つまり、退職口座に2,000ドルを寄付したが、1,000ドルの分配を行った場合、貯蓄者の合計与信資格は1,000ドルに減少します。これは、寄付した金額と分配として受け取った金額の差額です。.利益の増加、税負担の減少他の税額控除と同様に、セイバーズクレジットは税負担総額を減らします。あなたが支払うべき税金の額は、あなたが適格であるクレジットの額によって直接減額されます。たとえば、IRAに2,000ドルを借りているが、500ドルのセーバーのクレジットがある場合、税額は1,500ドルに減額されます。.ただし、セイバーズクレジット自体は「返金不可」のクレジットであることに注意することが重要です。言い換えれば、クレジットによって税金の負債を0ドルに減らすことができますが、税金の払い戻しを受けるために「残り物」を使用することはできません。たとえば、2014年の合計納税額が516ドルで、1,000ドルのセーバークレジットの全額を取得した場合、納税義務は単に0ドルに減額されます。残りの484ドルを税金の払い戻しとして受け取ることはできません。.とはいえ、セーバーのクレジットは、個人が自発的に退職に貢献する最初の2,000ドル（または夫婦が共同で提出する場合は4,000ドル）に適用されるため、このクレジットを取得することで、他の返金可能なクレジットを合計することができます。その結果、アンクルサムに対する税額が低くなるか、年末の払い戻しが大きくなります。.セーバーのクレジットの請求2014年の還付にセーバーのクレジットを含めるには、IRSフォーム8880に記入し、1040A、1040、または1040NRで提出してください。 1040EZで直接クレジットを請求することはできません。それ、またはほとんどの税準備ソフトウェアプログラムは、あなたが資格があるかどうかを決定し、あなたの税法案に貯蓄を適用します.最大限に活用する2014年にこれまでにかなりの退職金拠出を行っていない場合や、さらに多くの寄付をしたい場合でも、割安便のクレジットを利用する時間はまだあります。 2015年4月15日より前にRothまたは従来のIRAに投資した寄付は、2014年の確定申告時に請求できます。残念ながら、2014kの課税年度の資格を得るには、2014年12月31日までに401kや403bなどの雇用者退職基金への拠出が必要です。. 最後の言葉リタイアメントセービングコントリビューションクレジットは恒久的に追加される税コードであるため、2014年のクレジットを利用できない場合でも、将来の計画を開始してください。職場での退職口座への自動拠出の設定について雇用主に相談するか、銀行またはファイナンシャルプランナーに相談して、どの退職口座が自分に適しているかを判断してください.退職のための貯蓄は、長期財務計画の非常に重要な部分であり、貯蓄に対する税制上のメリットは重要です。定期的な寄付で長期的な経済的安定を享受し、同時に納税義務の年間減額を享受します-それはあなたのケーキを食べて、それを食べるようなものです.セイバーズクレジットを使用して、納税義務を軽減しましたか?

しかし、ロスIRAと従来のIRAの違いは何ですか、そしてどちらがあなたに適していますか？その質問への答えは、それらの機能があなたのユニークな状況をどのように助け、または妨げるかに依存します。どのIRAを選択し、どれだけ貢献できるかは、主に次の要因に依存します。従来型とロスIRAの違い1.課税Roth IRAと従来のIRAは異なる方法で課税されます。 Roth IRAへの寄付は、税引き後の資金で行われます。これらの寄付は、その後、非課税で成長することが許可されます。最も重要なのは、退職時にロスIRAからすべての収益とキャピタルゲインを非課税で引き出すことができることです。理論的には、ロスIRAの投資で1,000万ドルを稼ぐことができ、資金を引き出すときに税金を1ペンス支払う必要はありません。.逆に、従来のIRA拠出金は、その年に税控除の対象となります。合計収入からこれらの貢献を差し引くことができるため、納税義務を軽減できます。 Roth IRAと同様に、従来のIRAは定年退職まで課税繰延ベースで成長します。ただし、Roth IRAとは異なり、IRAの従来の引き出しには通常の所得税がかかります.従来のIRAは現在税制上の優遇措置を提供しており、Roth IRAは退職時に税制上の優遇措置を提供しています。一部の人々は、未来が何をもたらすかを待つのではなく、今日の税率を支払うことの確実性を好む。これらの人々はロスIRAに投資することを好むかもしれません.逆に、退職前に追加の税額控除を希望する人もいます。これらの投資家は、退職後の税金は低くなると考えているかもしれません。なぜなら、その年齢での彼らの収入レベルはずっと低くなり、低い税率を意味するからです。これらの人々は、伝統的なIRAに投資することを好むかもしれません。 IRAが大きな収益を上げると確信している場合、これらの収益はすべて非課税で引き出すことができるため、Roth IRAが最良の選択です。. 2. 70 1/2ルールと必要な最小分布70 1/2に変わる年の翌年の4月1日までに、従来のIRAからの引き出しを開始する必要があります。これらは、必要な最小分布、またはRMDと呼ばれ、年齢と口座残高に基づいて毎年計算されます。 IRSは、従来のIRA資金を恒久的に税から保護することを防ぐ方法として、RMDを必要とします.これらの分布は、アカウントを使い果たさずに、生涯のうちにアカウントの残高全体をほぼ引き落とすように計算されます。あなたが望む限り資金を非課税で成長させることができる退職口座を探しているなら、ロスIRAはあなたにとってより良い選択かもしれません。 Roth IRAにはRMD要件がないため、資金が必要になるまで口座に資金を残すか、相続人に資金を転送できます。.3.早期撤退出金は、一般的に59歳半に達する前に行われた場合、「早期」とみなされます。 Roth IRAの収益と、寄付や収益を含む従来のIRA内のすべての資金の早期引き出しには、税金と10％のペナルティの両方が適用されます.一方、ロスIRAの寄付には所得税が既に支払われているため、いくつかの例外を除き、追加の税金や10％のペナルティなしで、退職前を含め、いつでもこれらを撤回できます。 Rothと従来のIRAは、次の引き出しに対して10％のペナルティを放棄します。仕事を失った後に医療保険料を支払う.医療費がAGIの7.5％を超える場合（調整後総収入）.完全に永久に障害になった場合.死亡した場合に受益者によって取り下げられた場合.資格のある高等教育費用が発生した場合.引き出しが最初の家の建設、購入、または改造に使用される場合-最大10,000ドル.資格のある予備兵である場合.一連の実質的に均等な定期支払い、またはSEPPプランの一部として.さらに、ロス口座が少なくとも5年間開いていて資金があり、引き出しが障害、死亡、または家の頭金によるものである場合、引き出した資金の税金も免除されます.59 1/2を回す前に退職口座から資金を引き出す必要があると予測する場合、寄付は税金やペナルティなしで引き出すことができるため、Rothアカウントが最適です。.4.寄付の制限70 1/2になったら、従来のIRAに貢献することはできません。年齢に関係なく、まだ働いている限り、ロスIRAに貢献し続けることができます。寄付できる金額はアカウント間で異なりません。 50歳未満の場合、1つのIRAに最大5,000ドル、またはロスと従来のIRAの両方に合計5,000ドルを寄付できます。 50歳以上の場合、この制限は6,000ドルに増えます。これは、IRSでは「キャッチアップ」拠出金を預けることができるため、退職年齢に近い個人がより多くの貯蓄をより早く蓄積し、過去の全額を拠出しないことを補うことができるためです。この「キャッチアップ」条項は、ロスIRAと従来のIRAの両方に適用されます.最近では、多くの人々が従来の退職年齢59 1/2をはるかに超えて働いており、長期にわたって成長するには退職貯蓄も必要です。 Roth IRAで70 1/2歳を超えて非課税成長を拡大する能力は、特に退職に十分な貯蓄をしていない個人にとって非常に価値があります。.5.稼得した所得制限変更したAGIに応じて、従来のIRAから控除できる金額、またはRoth IRAに寄付できる金額には制限があります。収入が以下の適切な範囲の下限を下回っている場合は、アカウントに年間最大額を差し引くか、寄付することができます.収入がこれらの制限を超えた場合でも、従来のIRAに寄付することはできますが、寄付を差し引くことはできません。 Roth...

あなたが退職にどれだけ近づいているかがこの決定に大きな影響を与えます：あなたが先に10年から15年以上の仕事がある場合、借り換えの理由は、1年か2年以内に退職するつもりの人とは大きく異なるかもしれません。少なくとも10年以上退職後の準備をしている場合、目標は、仕事をやめる前にローンを完済するために期間を短縮することです。そして、あなたがより早く退職し、仕事の最終日までに住宅ローンの残高をなくすことができないと知っているなら、あなたの目標はあなたの毎月の住宅支払いを下げることです.まだ引退していない場合は、借り換えをしない方がいいかもしれません。より低い金利を支払うことができるからといって、借り換えが常に理にかなっているわけではありません。ローンの期間を延長することは、はるかに長い期間金利を支払う必要があることを意味します。実際、住宅ローンの残存期間が現在10年以下の場合、30年間の住宅ローンに借り換えれば、ローンの全期間にわたってより多くの利息を支払うことになります。さらに悪いことに、より高い支払いで15年の住宅ローンを選択した場合、それらの住宅ローンの支払いを行うために退職貯蓄を妨害する可能性があります.借り換えするかどうかを決定する方法借り換えを構成する方法、または借り換えを行うかどうかを決定するには、まずいくつかの質問を自問する必要があります。どこに住むつもり? 最初に、退職したときにどこに住みたいかを決めます。家に滞在したい場合は、毎月の支払いを減らすか、家の全額をより早く返済するために借り換えをするのが理にかなっています。しかし、移動したい場合は、現在の家を賃貸収入の投資として維持するか、それを売却してサイズを小さくするかを決める必要があります。これは、退職タイムラインのどこにいるかに関係なく、借り換えの際に考慮する必要があります。.借金で引退しますか? 理想的には、誰もが借金がなく、豊富な貯金で退職できるでしょう。残念ながら、これは常に起こるとは限りません。あなたが30年の住宅ローンに借り換えをしていて、15年後に退職するつもりなら、退職時に住宅ローンの支払いをするか、ローンを早期に返済する方法の計画が必要です。より短いローン期間を支払う余裕があれば、ローンをより早く返済し、利息をより少なく支払うことができます.どのようなローン支払いができますか? 多くの人が住宅ローンの借金で退職することに心理的に反対していますが、そうでない人もいます。支払いを行うのに十分な退職貯蓄がある場合は、月額の低い支払いで30年の住宅ローンに借り換えることは理にかなっています。または、退職基金に毎月もっと投資するために、今すぐ住宅ローンの支払いを減らしたいかもしれません。住宅ローンの利子控除を継続することができます。これにより、退職後の税負担が軽減されます.ローンの種類が意味をなすもの? 固定金利ローンは、元本と利息の支払いがローン全体で同じままであることがわかっている場合、将来の計画を立てやすいため、断然最も人気があります。数年後に移動する予定がある場合は、超低調整金利住宅ローン（ARM）に誘惑される可能性があります。ただし、ARMを選択する前に、潜在的な最大金利と支払いを知っていることを確認してください。住宅ローンの金利が調整される前に家を売却すると思っても、状況は変わる可能性があります。あなたはあなたの家を維持し、それを借りたいと思うかもしれません。あなたが低金利の固定金利の住宅ローンを持っているならば、それはより収益性があるかもしれません。住宅ローンの金利や住宅価格を誰も正確に予測できないため、将来借り換えができると思い込まないでください。. 住宅ローンのオプション現在、貸し手は、最も人気のある30年および15年の固定金利住宅ローン、20年の固定金利ローン、さらには個人のニーズに合わせた特定の条件を備えた一部のローンなど、幅広いローン条件を提供しています退職日と一致するように設計された11年の住宅ローン。あなたの傾向は、短期ローンへの借り換えであるため、より早くオフになった場合に支払いますが、現在のローンよりも金利が低い場合でも、短期ローンでは支払いが高くなります。いくつかのローン条件で金利と毎月の支払いを比較し、短期ローンでの全体的な利子の節約と高い支払いのバランスを取り、あなたに合ったものを見つけます.30年のローンを選択した場合でも、隔週の住宅ローンの支払い、毎年1回の追加の住宅ローンの支払い、または単純に毎月元本に適用することで、住宅ローンの返済をいつでも行うことができます。このように、状況が変化して余分な現金が不足している場合は、いつでも住宅ローンの最低額に戻すことができます。前払いのペナルティがあるローンに借り換えをしないでください.調整可能なレートの住宅ローン一部の経験豊富な退職者は、5/1ハイブリッドARMなどの調整可能金利抵当（ARM）の低金利を検討する場合があります。この住宅ローンでは、金利は最初の5年間同じままであり、ローンによって設定された制限に応じて上昇または下降する可能性があります.5年以内に家を完済できるか、固定金利期間が切れる前に家を売却できるとわかっているなら、これは利子の支払いを節約する素晴らしい方法です。ただし、計画が変更された場合に備えて、ARMを使用した最悪のシナリオ（融資によって設定された上限内で可能な限り高い支払い）に余裕があることを常に確認する必要があります.借り換えの費用金利の引き下げ、ローン期間の短縮、または毎月の支払いの削減に集中するかもしれませんが、借換えは無料ではないことを忘れないでください。あなたの現在の貸し手があなたに低コストの借り換えを提供している場合、それは素晴らしいオプションとなりますが、あなたはまだ閉鎖費用を支払う必要があります.閉鎖費用は州によって異なり、平均して約3％（または100,000ドルのローンで3,000ドル）です。十分なホームエクイティがある場合、通常、これらの費用を新しいローン残高にまとめることができますが、これは、30年間（または15）にわたってその3,000ドルを支払い、それに利子を支払うことを意味します。また、これらの費用に対して現金を支払うか、「ゼロコスト」リファイナンスを選択することもできます。これは、実際には、リファイナンスのために自己負担ではないが、それらのコストをカバーするためにわずかに高い金利を支払うことを意味しますローンの寿命.簡単な計算により、借り換えの費用を回収するのにどれくらい時間がかかるかがわかります。たとえば、借り換えに3,000ドルを支払い、月額200ドルを節約している場合、借り換え費用を取り戻すまでに15か月かかります.住宅ローンの借り換えオプションを比較するときは、手数料と関連する金利を必ず比較し、それらの費用が退職プランに与える影響を考慮してください. 適合性すべてのローンの借り換えの決定は、あなたの個人的な財政のコンテキスト内で行われる必要があります。たとえば、退職後の貯蓄が多く、6年以内に退職する予定のカップルは、低金利の10年ローンを選択し、仕事を停止する前に住宅ローンを排除するために追加の支払いを行うことができます.6年後に退職する予定の別の退職者は、10年のローンへの借り換えに大きな間違いを犯す可能性があります。彼女は、彼女の住宅ローンにより多くの収入を託すのではなく、隔週の住宅ローンの支払いで現在のローンを維持し、おそらく追加の元本支払いを行う方が良いでしょう。.最後の言葉ローンを返済したいという願望と貯蓄の必要性とのバランスを確実にとることができる限り、支払いを減らすための借り換えやローン期間を短縮することは、退職プランにとって有益です。金利だけでなく、毎月の支払いと、さまざまなローン条件に対して支払う全体的な利子も比較して、ニーズに最も合うものを決定します。多くの住宅所有者にとって、借り換えの費用はまったく新しい住宅ローンを正当化するものではありません.住宅ローンの借り換えをしたことがありますか？もしそうなら、あなたはそれが有益であることを発見しましたか?