退職に近い住宅ローンの借り換え-オプションとコスト

あなたが退職にどれだけ近づいているかがこの決定に大きな影響を与えます：あなたが先に10年から15年以上の仕事がある場合、借り換えの理由は、1年か2年以内に退職するつもりの人とは大きく異なるかもしれません。少なくとも10年以上退職後の準備をしている場合、目標は、仕事をやめる前にローンを完済するために期間を短縮することです。そして、あなたがより早く退職し、仕事の最終日までに住宅ローンの残高をなくすことができないと知っているなら、あなたの目標はあなたの毎月の住宅支払いを下げることです.

まだ引退していない場合は、借り換えをしない方がいいかもしれません。より低い金利を支払うことができるからといって、借り換えが常に理にかなっているわけではありません。ローンの期間を延長することは、はるかに長い期間金利を支払う必要があることを意味します。実際、住宅ローンの残存期間が現在10年以下の場合、30年間の住宅ローンに借り換えれば、ローンの全期間にわたってより多くの利息を支払うことになります。さらに悪いことに、より高い支払いで15年の住宅ローンを選択した場合、それらの住宅ローンの支払いを行うために退職貯蓄を妨害する可能性があります.

借り換えするかどうかを決定する方法

借り換えを構成する方法、または借り換えを行うかどうかを決定するには、まずいくつかの質問を自問する必要があります。

• どこに住むつもり? 最初に、退職したときにどこに住みたいかを決めます。家に滞在したい場合は、毎月の支払いを減らすか、家の全額をより早く返済するために借り換えをするのが理にかなっています。しかし、移動したい場合は、現在の家を賃貸収入の投資として維持するか、それを売却してサイズを小さくするかを決める必要があります。これは、退職タイムラインのどこにいるかに関係なく、借り換えの際に考慮する必要があります。.
• 借金で引退しますか? 理想的には、誰もが借金がなく、豊富な貯金で退職できるでしょう。残念ながら、これは常に起こるとは限りません。あなたが30年の住宅ローンに借り換えをしていて、15年後に退職するつもりなら、退職時に住宅ローンの支払いをするか、ローンを早期に返済する方法の計画が必要です。より短いローン期間を支払う余裕があれば、ローンをより早く返済し、利息をより少なく支払うことができます.
• どのようなローン支払いができますか? 多くの人が住宅ローンの借金で退職することに心理的に反対していますが、そうでない人もいます。支払いを行うのに十分な退職貯蓄がある場合は、月額の低い支払いで30年の住宅ローンに借り換えることは理にかなっています。または、退職基金に毎月もっと投資するために、今すぐ住宅ローンの支払いを減らしたいかもしれません。住宅ローンの利子控除を継続することができます。これにより、退職後の税負担が軽減されます.
• ローンの種類が意味をなすもの? 固定金利ローンは、元本と利息の支払いがローン全体で同じままであることがわかっている場合、将来の計画を立てやすいため、断然最も人気があります。数年後に移動する予定がある場合は、超低調整金利住宅ローン（ARM）に誘惑される可能性があります。ただし、ARMを選択する前に、潜在的な最大金利と支払いを知っていることを確認してください。住宅ローンの金利が調整される前に家を売却すると思っても、状況は変わる可能性があります。あなたはあなたの家を維持し、それを借りたいと思うかもしれません。あなたが低金利の固定金利の住宅ローンを持っているならば、それはより収益性があるかもしれません。住宅ローンの金利や住宅価格を誰も正確に予測できないため、将来借り換えができると思い込まないでください。.

住宅ローンのオプション

現在、貸し手は、最も人気のある30年および15年の固定金利住宅ローン、20年の固定金利ローン、さらには個人のニーズに合わせた特定の条件を備えた一部のローンなど、幅広いローン条件を提供しています退職日と一致するように設計された11年の住宅ローン。あなたの傾向は、短期ローンへの借り換えであるため、より早くオフになった場合に支払いますが、現在のローンよりも金利が低い場合でも、短期ローンでは支払いが高くなります。いくつかのローン条件で金利と毎月の支払いを比較し、短期ローンでの全体的な利子の節約と高い支払いのバランスを取り、あなたに合ったものを見つけます.

30年のローンを選択した場合でも、隔週の住宅ローンの支払い、毎年1回の追加の住宅ローンの支払い、または単純に毎月元本に適用することで、住宅ローンの返済をいつでも行うことができます。このように、状況が変化して余分な現金が不足している場合は、いつでも住宅ローンの最低額に戻すことができます。前払いのペナルティがあるローンに借り換えをしないでください.

調整可能なレートの住宅ローン

一部の経験豊富な退職者は、5/1ハイブリッドARMなどの調整可能金利抵当（ARM）の低金利を検討する場合があります。この住宅ローンでは、金利は最初の5年間同じままであり、ローンによって設定された制限に応じて上昇または下降する可能性があります.

5年以内に家を完済できるか、固定金利期間が切れる前に家を売却できるとわかっているなら、これは利子の支払いを節約する素晴らしい方法です。ただし、計画が変更された場合に備えて、ARMを使用した最悪のシナリオ（融資によって設定された上限内で可能な限り高い支払い）に余裕があることを常に確認する必要があります.

借り換えの費用

金利の引き下げ、ローン期間の短縮、または毎月の支払いの削減に集中するかもしれませんが、借換えは無料ではないことを忘れないでください。あなたの現在の貸し手があなたに低コストの借り換えを提供している場合、それは素晴らしいオプションとなりますが、あなたはまだ閉鎖費用を支払う必要があります.

閉鎖費用は州によって異なり、平均して約3％（または100,000ドルのローンで3,000ドル）です。十分なホームエクイティがある場合、通常、これらの費用を新しいローン残高にまとめることができますが、これは、30年間（または15）にわたってその3,000ドルを支払い、それに利子を支払うことを意味します。また、これらの費用に対して現金を支払うか、「ゼロコスト」リファイナンスを選択することもできます。これは、実際には、リファイナンスのために自己負担ではないが、それらのコストをカバーするためにわずかに高い金利を支払うことを意味しますローンの寿命.

簡単な計算により、借り換えの費用を回収するのにどれくらい時間がかかるかがわかります。たとえば、借り換えに3,000ドルを支払い、月額200ドルを節約している場合、借り換え費用を取り戻すまでに15か月かかります.

住宅ローンの借り換えオプションを比較するときは、手数料と関連する金利を必ず比較し、それらの費用が退職プランに与える影響を考慮してください.

適合性

すべてのローンの借り換えの決定は、あなたの個人的な財政のコンテキスト内で行われる必要があります。たとえば、退職後の貯蓄が多く、6年以内に退職する予定のカップルは、低金利の10年ローンを選択し、仕事を停止する前に住宅ローンを排除するために追加の支払いを行うことができます.

6年後に退職する予定の別の退職者は、10年のローンへの借り換えに大きな間違いを犯す可能性があります。彼女は、彼女の住宅ローンにより多くの収入を託すのではなく、隔週の住宅ローンの支払いで現在のローンを維持し、おそらく追加の元本支払いを行う方が良いでしょう。.

最後の言葉

ローンを返済したいという願望と貯蓄の必要性とのバランスを確実にとることができる限り、支払いを減らすための借り換えやローン期間を短縮することは、退職プランにとって有益です。金利だけでなく、毎月の支払いと、さまざまなローン条件に対して支払う全体的な利子も比較して、ニーズに最も合うものを決定します。多くの住宅所有者にとって、借り換えの費用はまったく新しい住宅ローンを正当化するものではありません.

住宅ローンの借り換えをしたことがありますか？もしそうなら、あなたはそれが有益であることを発見しましたか?