住宅ローンの期間を選択する方法

MBAによると、2012年6月に住宅ローンの借り換えを行う住宅ローンの15％が非伝統的条件であり、住宅購入の住宅ローンの2％のみが非伝統的融資条件でした。実際、購入ローンの85％は30年固定金利ローンでした.

借り換えを検討している場合、20年、10年、または17年または23年の非伝統的な住宅ローン期間でさえも、退職や特定の日付にローンの返済のタイミングを合わせることができるため、魅力的かもしれません元の30年ローンの返済日である.

ローンタームオプション

住宅ローンが存在する限り、特に小規模なコミュニティ銀行や信用組合からのカスタマイズされたローン条件が利用可能です。最近では、大規模な住宅ローンの貸し手の中には、個別の住宅ローンを提供することに飛び込んできたものもあります。たとえば、Quicken Loansは「YOURgage」プログラムを頻繁に宣伝しています。これにより、借り手は固定金利で8〜30年のローン期間を選択できます。これらのローンは、25,000〜417,000ドルで利用できます。住宅所有者の場合、住宅価格の最大95％を借り換えることができ、購入者の場合、5％の頭金で住宅を購入できます。.

たとえば、7年または17年というカスタム条件は、より大きな金融機関からは常に利用できるわけではありませんが、チェイスモーゲージなどの一部の貸し手は、10、15、20、25、30、および40年の任期.

短いローン条件と代替ローン条件は、次の2つの理由で近年人気が高まっています。1つ目は、金利が極端に低いため、短い住宅ローンの月払いが借り手にとって手頃な価格になります。第二に、景気後退と恐ろしい失業率により、多くの消費者は住宅ローンを含むすべての債務を排除するという概念を採用するようになりました。.

代替の融資条件を選択する理由?

代替の融資条件を選択する理由はいくつかあります。

• 関心が低い. 短い融資条件は、買い手ではなく住宅所有者の借り換えに人気があります。これは、これらの住宅所有者がローン残高を数年間返済しており、最初のローンの元の時間枠（通常は30年）以内に家を返済するために順調に滞在したいからです。 30年の住宅ローンを所有しており、11年間の支払いを行っている場合、別の30年のローンに借り換えたくない場合があります。これは、利息を支払い、住宅ローンの支払いをより長い時間行うためです。より短いローン期間で利息の支払いで数千ドルを節約し、そのお金を他の投資に使用できます.
• 便利な支払い日. あなたの住宅ローンのスケジュールに固執したいことに加えて、あなたは住宅ローンの返済日があなたの退職日またはあなたの子供が大学に入学する時期と一致するように、異なるローン期間を検討したいかもしれません。一部の借り換え住宅所有者は、元のローンが終了したときに新しいローンを終了させたいため、現在のローンが10年間あった場合は20年の住宅ローンに移行します.
• 予算の制約. バイヤーと住宅所有者の両方が、住宅予算と住宅ローン期間の最適な組み合わせを見つけるために、カスタマイズされたローン期間を選択する場合があります。たとえば、15年のローンで支払いが高すぎる場合、金利がわずかに高い場合でも、20年のローンで支払いが手頃になる可能性があります.

ローン期間の選択方法

あなたが買い手または借り換え住宅所有者であるかどうかにかかわらず、あなたのローン期間決定は、財政計画の文脈でなされるべきです。あなたが貸し手とローンのオプションについて議論し始める前に、あなたが毎月の住宅ローンの支払いに費やすことができる金額を決定します。貸し手があなたがより大きな住宅ローンまたは短期の融資を受ける資格があると言ったとしても、あなたはあなたのお金を使うことを好む他の方法があるかもしれません.

次に、あなたが家にどれくらい滞在するつもりであるか、そして子供、大学、または退職後の将来の支出の必要性について考えてください。 5〜7年以内に家を売却し、月々の支払いを低く抑えたい場合でも、短期ローンではより早く株式を構築できるため、売却する際により大きな利益を生み出すことを忘れないでください.

ローン機能の比較

ローンオプションをいくつかの方法で比較する必要があります。

• 金利と手数料. いくつかの貸し手は、標準的な融資条件よりも高い手数料で代替融資条件を提供しているので、専門の融資条件を選択する前に、いくら支払う必要があるかを必ず確認してください。短期ローンの金利は低くなりますが、住宅ローンの金利が変化するにつれて、それらの間のスプレッドは頻繁に変化します。通常、30年ローンと15年ローンの差は、20年ローンと15年ローンの差よりも大きくなります。あなたの貸し手は20年のローンと23年のローンに同じ金利を請求するかもしれないので、どれがあなたのために働くかを決定する前にすべての可能なローン条件を比較するようにしてください.
• 償却. あなたの貸し手は、ローンのさまざまなポイントで元本と利息を示すために、さまざまなローン条件と金利の償却表を準備できます。融資期間が短くなると、元本の返済が早くなります。ただし、30年の固定金利住宅ローンの最初の数年間は、お支払いはほぼ完全に利息になります。償却表は、より短いローン期間を選択した場合に、利息の支払い額を示すことができます.
• 毎月の支払い. 毎月の支払いは、ローンの条件によって大きく異なります。通常、短期ローンでは住宅ローンの元本と利息の支払いが高くなりますが、これらの住宅ローンの金利は低いため、支払いは思ったほど高くない場合があります.

30年と10年のローン条件を比較して、200,000ドルの住宅ローンを考えてみましょう。 3.37％の30年固定金利住宅ローンでは、月額の元本と利息は884ドルになり、2.75％の10年固定金利ローンでは、月額元本と金利は1,908ドルになります.

5年後、30年ローンのローン残高は、10年ローンの105,193ドルではなく、178,610ドルになります。あなたは住宅ローンの短期間の金利が低いために10年の住宅ローンを選択することにより、利息の支払いで89,280ドルを節約します.

利息を少なく支払うことは良いことであり、ローンの期間を短くすると住宅ローンの返済が早くなりますが、住宅ローンの利子税の控除額は減り、最終的にはなくなります。短い融資期間を選択する場合は、潜在的に高い税金を計画してください.

最後の言葉

ローンの期間を選択するときは、クレジットカードまたは学生ローンの債務の返済や大学や退職のための貯蓄など、他の財務目標の重要性を考慮することを忘れないでください。また、短期ローンに関連する高額のローン支払いの資格を得るには収入が必要であることに留意してください。そのため、借金と収入の比率がこの範囲に収まらない場合、短期のローン期間が承認されない場合があります貸し手のガイドライン。自主的に元本に余分に支払うことにより、住宅ローンを早期に返済するという目標をいつでも達成できます。.

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