どのくらいの家に余裕がありますか？ -ホーム手頃な価格の計算機

しかし、新しい美しい家に落ち着くと、リラックスして楽しむことができないことに気づきます。月々の高額の住宅ローンの支払いに苦労しています。あなたは楽しみのためにお金が残っていません、そして、あなたは常にあなたのすべての請求書を支払うことについて強調しています。それはロマンスが酸っぱくなるときです.

このような悪い関係に巻き込まれないようにするには、事前に計画する必要があります。買い物を始める前に、余裕のある家の大きさを考えてください。次に、価格帯以外の商品の購入を拒否することで、購入予算内に収まるようにします。そうすれば、あなたの心を壊すだけの家に足を押し流される危険はありません。.

あまりにも多くの家を買う危険

余裕のない家を買うと、金融の未来を危険にさらすだけではありません。また、あなたは今ここであなたの幸せを犠牲にしている。高価な家に伴う問題のいくつかを以下に示します。

貧しい家. 家が貧しいということは、あなたの収入の多くを月々の家の支払いに充てるので、何もspareしまないということです。豪華な広葉樹と大理石に囲まれていますが、壊れています。絶妙な4ベッドルームコロニアルに住むことの喜びは、映画やディナーでさえ予算を超えているため、離れることができないときはすぐに消えてしまいます。.
ギリギリで生きる. 毎月、住宅ローンの支払いのためにストレッチをしているとき、予算に小幅の余地はありません。あなたが収入の突然の低下に苦しんでいる場合-たとえば、あなたの労働時間が削減されるため-あなたはまったく支払いをする余裕がなくなるでしょう。健康上の問題や単純な古いインフレのために費用が増加した場合も、同じことが起こります。つまり、わずかな1回の失敗で家に費用がかかる可能性があるということです。.
支払いの増加のリスク. 調整可能な利率の住宅ローン（ARM）を保有している場合、住宅ローンの支払いを満たすことができないリスクはさらに大きくなります。 ARMでは初期レートが低いため、毎月の支払いを簡単に管理できるように見えます。ただし、その低いレートは数年間しか有効ではありません。その後、支払いは現在の金利に基づいたレベルにジャンプします。新しい高額の支払いができない場合は、借り換えまたは家を失う必要があります。これは、2008年の「住宅ローン危機」で多くのバイヤーに起こったことです。.
お金のストレス. 運がよければ、このような問題は発生しません。しかし、彼らがそうしなくても、彼らができることを知っているだけで、ストレスの絶え間ないソースになるかもしれません。毎日この種のストレスを抱えて生活することは、健康と人間関係を損なう可能性があります。それは、睡眠の喪失、血圧の上昇、さらには心臓病や脳卒中に至る可能性があります。また、友人や家族と落ち込んでイライラすることがあります.
節約の犠牲. すべての予備のペニーがあなたの抵当に向かっているとき、それはあなたに貯金のために何も残さない。あなたはもはや退職金を貯めたり、子供の大学教育のために貯金する余裕はありません。快適な家を手に入れるために、あなたはあなたの経済的未来全体を危険にさらしている-そしてあなたの子供たちは.

できることを決定する

どのくらいの家に余裕があるかを知る最も簡単な方法は、住宅ローンの貸し手に尋ねることだと思いがちです。結局のところ、彼らは専門家だと考えています。彼らがあなたが300,000ドルのローンの資格があると言うならば、それはあなたが300,000ドルの住宅ローンを買う余裕があることを意味しなければなりません.

残念ながら、住宅ローンの貸し手は、尋ねるのに最適な人々ではありません。彼らはローンを作ることでお金を稼いでいるので、できるだけ大きなローンを借りることが彼らの利益になります。これを行うために、彼らはあらゆる種類の数字-利息、ポイント、収入-をジャグリングして、毎月の支払いを考え出すことができます。ただ予算に収まります。あなたが家の支払いをするために毎月ストレッチしなければならないなら、あなたがそれを作り続ける限り、それは彼らの問題ではありません.

これは、すべての住宅ローンの貸し手が不正直だと言うことではありません。それらのほとんどは、あなたを手に入れることができないローンにあなたをだまそうとはしていません-少なくとも故意ではありません。しかし、彼らはまだあなたができる限り借りることを奨励するあらゆる理由を持っています。また、彼らはあなたと同じくらいあなたの財政状況について知らない.

だからこそ、自分で計算することで銀行の数字を再確認するのが賢明です。あなたの財政を見て、数字を計算し、あなたの予算に簡単に収まる支払いを考え出す-あなたが満たすのに苦労するものではありません.

あなたが余裕がある家の正確な量を決定し始めるとき、金利は重要な最初のステップです。中間点の差は、手頃な価格と手頃な価格の違いになる場合があります。 Lending Treeに行くと、数分で現在のレートの良い見積もりを得ることができます.

収入に対する負債の比率

すべての貸し手は、同じ「基本的な式」を使用して、余裕のある家の大きさを計算します。これは、負債と収入の比率、またはDTIと呼ばれます。これは、住宅ローンを含むすべての借金を支払うことに向かう月収の割合です.

以下に例を示します。ルーとクリスティの合計月収は7,400ドルです。このうち、彼らは支払います：

Louの学生ローン：月額600ドル
Christyの学生ローン：月額600ドル
自動車ローン：月額300ドル
Louのクレジットカードの最低支払い額：月額200ドル
Christyのクレジットカードの最低支払い額：月額150ドル
総債務返済：月額1,850ドル

ただし、1か月あたり1,500ドルの住宅ローンの支払いを追加すると、負債総額は3,350ドルになります。これにより、DTIが最大45％増加します。言い換えれば、毎月の収入のほぼ半分が借金に向かっているということです。ほとんどの銀行はそれが多すぎることに同意するだろうから、ルーとクリスティはおそらくこの住宅ローンの資格がないだろう。負債総額を7,400ドルの収入で割ると、現在のDTIは25％です.

しかし、彼らが他の借金の一部を返済した場合、物事はより明るく見えます。たとえば、学生ローンの1つを返済できれば、DTIが37％であるため、負債総額は1か月あたり2,750ドルになります。両方の学生ローンを完済すると、借金は1か月あたり2,150ドルに、DTIは29％になります。これは、ほとんどの銀行が承認する金額です.

手頃な価格の支払いを見つける

余裕のある家を見つけるために、銀行は2つの異なる方法でDTIを計算します。まず、彼らは「フロントエンド比率」と呼ぶものを見ます。これは、毎月の住宅の支払い（元本、利子、税金、保険）がそれだけで占める収入額です。.

通常の規則は、支払いが総収入の28％を超えないようにすることです。たとえば、ルーとクリスティを見てください。彼らの月収は7,400ドルで、その28％は2,072ドルです。それは彼らが他の借金を持っていなかった場合、彼らが家の支払いに費やすことができる最大です.

しかし、ルーとクリスティには他の借金があり、それも収入に食い込んでいます。それらを説明するために、銀行は「バックエンド比率」を使用します。これはすべての借金を合わせた収入額です.

ほとんどの銀行は、この合計が総収入の36％を超えてはならないと述べています。ルーとクリスティの場合、その金額は1か月あたり2,664ドルになります。しかし、彼らのその他の負債はすでに月々1,850ドルかかった。それは彼らが彼らの住宅ローンに費やすために月額たった$ 814を残します.

幸いなことに、彼らには抜け穴があります。銀行は、「適格な住宅ローン」のバックエンド比率を43％にまで伸ばすことを望んでいます。これらは、支払いを容易にする特定のルールを満たす住宅ローンです。たとえば、バルーンモーゲージまたは利息のみの期間のローンにすることはできません.

ルーとクリスティは、このルールを使用して、すべての借金について月に最大3,182ドルを支払うことができました。マイナス-今支払っている$ 1,850で、家の支払いのために月に$ 1,332が残っています。.

考慮すべき要素

たとえ43％のDTIを提供するローンの資格がある場合でも、それが良いアイデアであることを意味しません。月々の収入の大部分を借金に充てる場合、残りの57％しか残っていないので、他のすべてのニーズをカバーできます。決定を下す前にこれで十分かどうかを判断する必要があります.

余裕があるかを判断するには、次の要因を考慮してください。

月収. 最初に知っておくべきことは、毎月正確にいくらお金を持ってくるかです。これには、給与や投資などのその他の収入源が含まれます。あなたの総収入は、毎月住宅に支払うことができる金額を計算するためのベースラインです.
債務の支払い. 既存の借金がある場合、あなたの月収の一部はすでに話されています。学生ローン、自動車ローン、クレジットカードの債務など、保有している他のすべての債務を処理するために1か月あたりどれだけの費用が必要かを把握する.
その他の費用. もちろん、借金の支払いはあなただけの費用ではありません。また、食料、公益事業、保育、輸送などのその他のニーズもカバーする必要があります。貸し手は、通常、ローンを検討する際にこれらの費用について尋ねません。彼らはあなたが私立学校に子供を送るためにたくさん費やしているのか、車なしで生活してたくさんのお金を節約しているのかを知りません。これは、あなた自身で理解する必要があるものです。あなたの家計を見て、あなたの毎月の支出があなたが削減できない必需品にどれだけ費やしているかを把握してください。あなたが予算を持っていない場合、あなたはおそらくそれを住宅所有者として必要とするでしょうので、これは予算を作る良い機会です.
貯蓄. 最終的な月額費用は、節約したいお金です。たとえば、退職のために月に250ドルを貯めるか、子供のために大学の貯蓄プランに資金を提供する場合、それはあなたの収入のもう1つの塊であり、あなたは住宅に入れることはできません.
利用可能な資金. 家の手頃な価格は、毎月の支払いを満たすだけの問題ではありません。また、頭金と閉鎖費用をカバーするのに十分な現金を手元に用意する必要があります。前払いする金額も毎月の支払いに影響します。大量の頭金を支払う余裕があれば、住宅ローンのためにそれほど借りる必要はありません。これにより、毎月の支払いが減ります。一方、貯蓄した金額が少なくとも20％の頭金に十分でない場合は、おそらく民間住宅ローン保険（PMI）を支払う必要があります。これにより、毎月の支払いに50ドルから200ドルが追加されます。貯蓄や投資など、すべての利用可能な資金を見て、家の購入に充てる余裕を見つけましょう.
信用格付け. 最後に、クレジットスコアを考慮する必要があります。クレジットが非常に優れている場合、つまりFICOスコアが750以上である場合、住宅ローンの最高金利の資格が得られ、毎月の支払いが低く抑えられます。他方、公正から貧弱な信用を持っている場合-700を超えない-あなたはより高いレートを支払い、支払いを上げる可能性が高い。クレジットの質がわからない場合は、無料でクレジットスコアを確認する方法がいくつかあります。私は通常、クレジットカルマを使用して毎月クレジットスコアを取得しています.

オンライン計算機

ご覧のように、毎月の家の支払いに影響する多くの要因があります。それらをすべて加算して、余裕のあるものを計算しようとすると、非常に複雑になります。プロセスのある時点で、結局は手を挙げて銀行の見積もりを採用することを決めます.

幸いなことに、この計算をすべて自分で行う必要はありません。あなたのためにそれを行うことができるオンラインの手ごろな価格の計算機がたくさんあります。あなたがしなければならないのは、あなたの収入、借金、頭金など、あなた自身に関する情報を打ち込むことだけです。次に、電卓は数字を計算し、どれだけの家を買う余裕があるかを教えてくれます.

私のお気に入りの計算機の1つはZillowからです。 Zillowの手頃な価格の計算機には2つのバージョンがあります。

迅速で簡単なバージョンでは、収入、負債、頭金の3つの数値を要求し、最大住宅価格を出します。.
より正確な見積もりについては、「詳細」をクリックして、ローン条件に関する詳細を入力できます。他の電卓とは異なり、この電卓ではターゲットDTIを調整することもできます。標準的な36％の数値に依存する代わりに、DTIを、収入に見合ったシェアに設定できます。この数値を低く設定するほど、新しい家が予算に簡単に収まると確信できます。.

購入の準備をする

場合によっては、余裕のある家を見るのは失礼な目覚めです。合計が非常に低く、お住まいの地域に価格帯に収まらないものが何もない場合は、憂鬱になることさえあります.

幸いなことに、その問題を回避する方法があります。ハウスハンティングを開始する前に金融ハウスを順番に設定すると、より多くのハウスをカバーするために予算を伸ばすことができます。ここにいくつかのステップがあります.

1.緊急資金を構築する

まず、緊急基金を作り上げてください。家を所有することは高価であり、予測不可能です。屋根が漏れ始めたり、湯沸かし器が幽霊をあきらめたりするのはいつかわかりません。キャッシュクッションがないと、このような大きな修理の代金をクレジットに頼らなければならず、予算に負担がかかります。.

急に仕事を失ったり、時間を割かれたりした場合にも、緊急資金は大きな助けになります。「手持ちの現金が豊富なため、支払いを引き続き行うことができるので、一生懸命購入した家を失うことはありません」.

専門家は、少なくとも6か月分の生活費をまかなうのに十分なお金を緊急資金に入れるべきだと言っています。あなたがそんなに持っていないなら、あなたはまだ家を買う準備ができていません。あなたの巣の卵を構築するために毎月少し脇に置き始め、家の買い物を始めるためにそれがフルサイズに達するまで待ちます.

2.頭金を支払う

緊急時の節約に加えて、頭金を節約する必要があります-大きいほど良いです。前払いできる現金が多ければ多いほど、毎月の支払いに費やす必要が少なくなります.

理想的には、家の費用の少なくとも20％を抑えて、PMIを支払う必要がないようにする必要があります。そのため、200,000ドル相当の家を購入したい場合は、頭金として40,000ドルを目指してください。.

まだその金額に近づいていない場合は、家計資金にできる限りの現金をすべて注ぎ込む必要があります。毎月、現金を支払う前に給料の一部をスキミングして始め、それを基金に入れます。それに加えて、税金の払い戻し、パフォーマンスボーナス、クレジットカードからのキャッシュバックの節約など、すべての余分な現金の過ちを節約します。 Acornsアプリを使用してさらに節約できます。それはあなたが行うすべての購入を切り上げ、違いを投資します。時間が経つにつれて、すべてが合計されます.

3.クレジットを整理する

クレジットスコアが高いほど、住宅ローンの条件が改善されます。あなたのクレジットがまあまあの場合は、それを良いまたは非常に良い範囲に押し上げると、ローンを得るのに役立ちます.

クレジットスコアを改善する方法はいくつかあります。

時間通りに請求書を支払う. クレジットスコアの最大の要因は、時間通りに請求書を支払うかどうかです。支払いが数回遅れると、スコアが著しく損なわれます。これがあなたに起こらないようにするには、オンラインバンキングアカウントで支払いリマインダーを設定します。銀行は、数日以内に請求書の期限が来ると通知を送信します。または、さらに簡単に、自動請求書支払いプランを使用して、請求書を受け取ったらすぐに支払います.
返済債務. 高い借金を抱えていると、信用度が低下します。それは、すでに借金を抱えているほど、新しい借金を返済するのに苦労する可能性が高くなるためです。古い借金を返済する、またはそれらの残高を返済すると、あなたのクレジットスコアが向上します。ボーナスとして、それはあなたの家の支払いのために余分な現金も解放します.
信用限度を引き上げる. より多くのお金を借りると信用スコアが低下しますが、 できる より多くのお金を借りることはそれを助けます。 1,000ドルの限度額のあるクレジットカードがあるとします。上限を3,000ドルに引き上げても、負債総額は変化していませんが、利用可能なクレジットの33％しか使用していません。これは、あなたがもはや金融の限界に近づいていないことを意味するので、あなたのスコアは向上します.
請求書をより頻繁に支払う. 毎月全額お支払いいただいても、クレジットレポートには残高が表示されません。代わりに、前回の毎月の請求書の金額を支払う必要があると書かれています。したがって、1か月に1,000ドルを請求して全額返済しても、1,000ドルの負債を抱えているように見えます。ただし、請求書の半分を早めに支払う場合、請求書を受け取ったときの金額は500ドルになります。借金を半分に削減したように見えます-余分な費用はかかりません.

4.その他の債務の返済

ルーとクリスティからわかるように、借金が多いほど、住宅ローンを買うのは難しくなります。学生ローンや自動車ローンなどの古い借金を返済すると、毎月の家の支払いのためのより多くのお金が無料になります。また、良い条件でローンの資格を得る可能性を向上させます.

古い借金を返済する方法はいくつかあります：

借金雪玉. この方法では、毎月一定の合計額を確保し、すべてを最小のローン残高に充当します。最小の負債に最初に焦点を合わせると、すぐに返済でき、士気が上がります。それがなくなったら、あなたは毎月その借金に使っていたすべてのお金を取り、次に小さい借金でそれを投げることができます。時間が経つにつれて、あなたの借金にかける金額は成長し、成長し、あなたの借金は一つずつ消えていきます.
債務雪崩. この方法は借金の雪玉のように機能しますが、最初に最も高い金利のローンに焦点を合わせます。高金利の借金は毎月最もお金がかかるため、最初に返済することで借金の合計を早く取り戻すことができます.
負債の雪片. 毎月、借金を返済するために一定の金額を支払うだけの予算がない場合でも、借金の雪片を使って借金を抑えることができます。これは、税金の払い戻しから10ドルのクーポンの節約まで、毎月取っておくことができるあらゆる額を借金に充てることを意味します。時間が経つにつれて、これらのようなわずかな支払いでも追加されます。雪の結晶を雪だるま式または雪崩法のいずれかと組み合わせて、通常の月払いに加えてこれらの小額を追加することもできます.
借り換え. 利子が高い場合は、低金利で借り換えることで、より早く返済できます。たとえば、高金利のクレジットカードの借金には、SoFiからの「残高移動」または個人ローンを使用したり、LendKeyで学生ローンの金利を引き下げたり、「借金整理ローン」を使用したりできます。利子なしでの支出は、毎月の支払いの多くが元本に振り向けられることを意味するため、負債はより早く縮小します。ただし、「借金の借換えには手数料があるので、月々の貯蓄が少ない場合はおそらく価値がない」.

なんとか完済できたら すべて あなたの古い借金、あなたはあなたの借金雪玉を貯蓄雪玉に変えることができます。あなたがあなたの借金の支払いに使用した月額を取り、あなたの頭金のためにそれを保存し始めてください。あなたはあなたの借金が縮小するのを見ることからあなたの頭金が月ごとに成長するのを見ることに行くことができます.

5.特別価格を探す

予算が限られている場合は、住宅ローンをうまく取り込めるプログラムを検討してください。多くの州政府は、初めての住宅購入者に特別な割引を提供しています。収入、仕事、または住んでいる場所に基づいて取引を取得することもできます。 HSH.comにアクセスして、あなたの州のプログラムを見つけてください.

頭金の支払いを支援するプログラムもあります。たとえば、National Homebuyers Fundは、頭金支援プログラムを通じて低所得および中所得の購入者に助成金を提供します。特定の州では、購入者の頭金を支援するプログラムも提供しています。いずれかを見つけるには、州の名前で「頭金援助」を検索してください.

最後の言葉

住宅購入者の一番下の行は、自分自身を伸ばしすぎないことです。たぶん、あなたが普通預金口座を使い果たし、あなたの毎月の予算から最後のペニーを絞り出せば、あなたはその「夢の家」を買うことができるでしょう。しかし、あなたの財政が変化すると、その夢は悪夢に変わる可能性があります.

予算に余裕を持たせておくのがより理にかなっています。そうすれば、食料や燃料の価格が上がっても、予算が限界に達することはありません。炉の交換などの大きな費用が発生した場合、その費用を支払う必要があります。仕事や収入の一部を失った場合でも、必ずしも家を失うことはありません.

適切な配偶者を見つけるように、適切な家を見つけるには時間がかかります。美貌に誘惑され、それらに付随するすべての欠点を無視するのは簡単です。しかし、あなたとあなたの予算の両方に合った家を用意する価値はあります。余裕のある家とは、本当に幸せに暮らせる家です.

あなたは手ごろな価格の家に落ちたことはありますか？または、あなたの価格帯で何かを差し出しましたか?