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    認定ファイナンシャルアドバイザーとは-15の種類と資格情報
    古代のシャーマンが先祖を自然界の謎に導いたように、現代のファイナンシャルアドバイザーは、将来の投資家を現代の個人金融の複雑でしばしば危険な世界に導こうとしています。意味のある情報に基づいた情報を提供する人もいれば、いわば羊を虐殺に導く人もいます。これらの一般的な頭字語を理解することは、有能な投資顧問を特定し、真の専門家と、単に自分がそうであると信じているだけの専門家を区別するのに役立ちます.一般的な金融資格と指定残念ながら、市場の規模、助言の結果に対するアドバイザーの責任の欠如、過去の実績を確認することの困難さ、および規制監督が不十分であるため、「専門家」の資格のファサードの後ろに隠れることが多い悪意のない人々を引き付け続けています。すべてではありませんが、多くのアドバイザーには、資格を証明する専門職の資格があります。ただし、タイトルの欠如または存在自体は、アドバイザーを破棄または選択する十分な理由ではありません.可能であれば、各見込み顧問の履歴書または伝記を-提供された印刷資料または個人または会社のWebサイトで-確認し、ニーズに照らして専門知識を確認してください.次の名称と説明は、各頭字語またはタイトルの意味を理解するのに役立ちますが、アドバイザーがあなたのニーズに適格であるか、または適しているという証拠と見なされるべきではありません.1. IAR(投資顧問代表)この法的な指定は最も簡単に取得でき、シリーズ65試験に合格し、証券取引委員会(SEC)に手数料を支払う必要がありますが、ほとんどの受取人は、元株式仲買人、保険代理店、または大規模な商業銀行家ですシリーズ7などのその他の証券ライセンス。これらはSECの規制の対象です。.2. RIA(登録投資アドバイザー)技術的には、この指定は、投資顧問の代表者が関連付けられている会社を指しますが、技術的にはIARである個人を指すために使用される場合があります.3. IA(投資顧問)およびFIA(金融投資顧問)これらはスラングの頭字語であり、正式な意味や認定機関との関係はありませんが、IARとして認可された人が使用する可能性があります.4. CFP(認定ファイナンシャルプランナー)CFP(Certified Financial Planner Board of Standards、Inc.が指定)は、近年、特に個人に有料のアドバイザリーサービスを提供したり、個人の他のコンポーネントと頻繁に調整される金融商品を販売したりする人々によって人気が高まっています。ファイナンス。認証は厳格です。長い教育要件を伴い、投資、保険、不動産計画などの個人金融科目を扱った2日間で複数の試験に合格したことに続きます。候補者は、学士号と関連する3年の経験を有することが求められ、倫理規定を順守する必要があります。.5. CFS(認定ファンドスペシャリスト)またはCFMC(チャータードミューチュアルファンドカウンセラー)CFSの称号を獲得した専門家は、CFPプログラムの一部を完了し、退職および不動産計画のための投資ポートフォリオの設定でクライアントを支援することに集中しています。ただし、学士号は必要ありません。 CFSはチャータードミューチュアルファンドカウンセラー(CMFC)と呼ばれることもあります.6. CTFA(認定トラストおよびファイナンシャルアドバイザー)全米銀行協会は、手数料ベースのサービスを提供する信託および資産管理の専門家にCTFA認証を付与しています。 CTFA認定資格を取得するには、個人は特定の経験レベル(教育レベルに応じて)を満たし、包括的な試験に合格し、倫理規定を順守することに同意する必要があります。.7. CLU(Chartered Life Underwriter)CLUは、アメリカンカレッジによって授与された生命保険代理店の指定です。 3年のビジネス経験(候補者が学士号を取得している場合は2年)、さまざまな生命保険のトピックに関する専門テストの合格、および業界の倫理規定の順守が必要です。.8. REBC(登録従業員福利厚生コンサルタント)およびRHU(登録健康保険会社)これらの指定は、アメリカンカレッジによって保険代理店にも付与されています。候補者は、3年のビジネス経験(学士号を取得している場合は2年)を持っている必要があります。ams、および業界の倫理規定を順守する.9. ChFC(公認金融コンサルタント)ChFCは、主に保険業界向けの財務計画の指定であり、アメリカンカレッジからも授与されています。 CFPほど達成は難しくありませんが、さまざまな財務計画のトピックに対応しており、複数の試験に合格する必要があります。候補者は、3年のビジネス経験(学士号を取得している場合は2年)を持ち、倫理規範を順守する必要があります。. 10. CPA(公認会計士)CPAの指定は、米国公認会計士協会の個々の州委員会によって認可されており、州によって異なる専門家の指定の中で最も厳しい要件があると考えられています。公認会計士は、会計士、監査人、税務顧問としての仕事に対して個人的な責任を負います.11. PFS(個人金融スペシャリスト)アメリカ公認会計士協会の個人財務計画プログラムの卒業生は、公認会計士が個人の財務計画に関する知識と専門知識を実証できるようにします。公認会計士のみがPFS指定を受けることができます。ただし、会計士としての彼らの想定する個人的な責任は、投資に関して行った推奨事項には及ばない.12. PFA(パーソナルファイナンシャルアドバイザー)これは、CFPの指定を発行する、Certified Financial Board of Standards、Inc.の競争相手であるNational Personal...
    債券ミューチュアルファンドとは?
    債券ミューチュアルファンドはまさにその名前が示すとおりです。債券ミューチュアルファンドは、主に株式ではなく債券やその他の負債証券に投資したい人のために設計されています.債券ファンドには多くの種類があります投資家が選択できる債券ミューチュアルファンドには多くの種類があります。地方債ファンドは、橋、学校、高速道路、およびその他の公共事業などの地方公共プロジェクトの支払いのために、州および地方政府が発行する債務証券に投資します。社債ファンドは、企業が運営費やその他の購入の負債として発行した債券で構成されています。米国政府および地方債ファンドが保有する証券とは異なり、社債ファンドの債券は政府機関によって担保されていません。代わりに、それらの価値は、債券を発行した会社およびその会社の返済の可能性と同程度にのみ強力です。国際債券ファンドは外国政府および企業が発行した債券に投資し、転換証券ファンドは株式に転換される可能性のある債券に投資します.債券ミューチュアルファンドはリスクを軽減します債券ミューチュアルファンドは、主に債券およびその他の債務証書に投資する投資プールを管理します。これらは投資家にとって受動的な投資戦略とみなされ、安定した一貫した収入の流れを提供します。歴史的に、債券の収益率は株式の収益率に反比例します。したがって、株式が下落すると、債券と債券ミューチュアルファンドは比較的良いリターンを得る傾向があります。債券は、株式投資家が株式市場の上昇と下降をスムーズにするのに役立つ多様化の良い手段を提供します.債券ファンドが個別の債券を購入するよりも優れている理由個別の債券を購入することも、債券ミューチュアルファンドの株式を購入することもできます。どちらの方法にも独自の利点があります。しかし、債券ミューチュアルファンドは購入が容易であり、多くの場合、半年ごとに支払いが行われるほとんどの個別債券と比較して、多くの人が毎月の配当を支払います。債券ミューチュアルファンドはまた、投資家が体系的な毎月の少額を投資し、公開市場で売買、取引するための簡単な資産を提供することを可能にします。したがって、債券ミューチュアルファンドは通常、小規模投資家にとって素晴らしい投資アプローチです.債券ファンドを購入する際に何を探すべきか購入する完璧な債券ファンドを探す際に考慮すべき多くの要因があります。債券格付け機関は、AAA、AA、B、および使用している格付け機関に応じて他の多くの文字の組み合わせで債券を評価します。通常、Aが多いほど良いです。格付けA、AA、AAA、およびBBBは投資の質を示し、BB、B、C、またはそれより劣悪な文字は通常、非投資品質の債券です。格付けが高いほど、債券の利回りは低くなります。また、特に債券ミューチュアルファンドを介して投資している場合、高利回り債は必ずしもハイリスクと同等ではないことに注意してください。ほとんどのミューチュアルファンドと同様に、投資家の収益率は、経済環境と、ファンドが投資する債券を選択するファンドマネージャーの能力に依存します.最後の言葉2010年6月現在、約2兆ドルが企業および連邦政府の債券ミューチュアルファンドに、5億ドルが地方債に投資されています。過去1年間、投資家が長期債券に見られる魅力的な収益と安全性を求めたため、債券ミューチュアルファンドに投資される資産の量は急速に増加し続けました。債券と債券ミューチュアルファンドについて少し理解することで、乱流市場の浮き沈みを乗り切るのに役立つ、多様化した投資ポートフォリオを確実に得ることができます。.
    バルーン支払いモーゲージとは何ですか?
    これらのあまり使用されていない住宅ローンの種類の1つは、バルーン住宅ローンとして知られ、バルーン支払い住宅ローンとも呼ばれます.この記事では、それが何であるか、どのように異なるか、いつ使用するか、およびその利点と欠点について説明します.バルーン住宅ローンとは?バルーン住宅ローンで家を購入すると、同じレートで標準の30年固定住宅ローンに似た金額の月払いを開始します.ただし、一定の期間(通常5〜7年)後には、通常の毎月の支払いを停止し、代わりにローン残高全体を完済する必要があります。バルーン住宅ローンは、基本的に最初の数年間は長期ローンのように設定される短期ローンです.バルーン住宅ローンの違い30年の固定金利住宅ローンなどの標準的な住宅ローンは、ローンの全期間にわたってすべての支払いを満たしたときに、完全に返済され、最後には何も負わないように設定されています。支払いを分配するプロセスは、「償却」と呼ばれます。ローンの存続期間全体のバランスをカバーするように支払いが設定されている場合、それは「完全に償却された」ローンとして知られています。.バルーン支払いの住宅ローンは非常に異なります。ローンは定義された長さを持ち、定期的に毎月の支払いを行いますが、それらの支払いはローン期間の終了までに残高を完済するには不十分です。これにより、住宅ローンの終了時に「バルーン支払い」または非常に多額の支払いが行われます。多くの場合、「バルーンの支払い」は、住宅ローンの期間に応じて、元のローン金額とほぼ同じ大きさです。. 影響借り手がお金のwind落に陥らない限り、ほとんどの人は気の利いた支払いをする余裕がなく、その時点でローンを借り換えます。住宅ローンにリセットオプションがある場合、借り手はそれをリセットし、新しい支払いと新しいローン期間で住宅ローンを続行することを選択できます。しかし、借り換えができない場合、リセットオプションを使用する場合、またはバルーンの支払いを完済する場合、あなたの家は差し押さえになります.リセットオプション一部のバルーンモーゲージには「リセット」条項があり、ローンは完全に償却されたモーゲージに変換され、貸し手は所定のローン期間に基づいてモーゲージの支払いを自動的に再計算します。これは本質的に住宅ローンの借り換えですが、借り手が現在の金利で借り換えを求めたり資格を得るためには条件が有利ではないかもしれません.リセット条項のあるバルーンモーゲージは、「転換型」バルーンモーゲージと呼ばれることもあります。多くの場合、リセットが発生するまでの時間を示すために略記で書かれています。たとえば、3/27のコンバーチブルバルーンモーゲージには、元の金利で3年間の支払いがあります。その後、4年目でバルーン支払いが行われない場合、ローンは固定金利の完全償却済み27年ローンに変換されます。多くの場合、新しい金利は一般的な金利に応じて決定され、借り換えのレートと同程度の場合もあれば、そうでない場合もあります。.バルーン住宅ローンを取得する理由?多くの人は、これらの住宅ローンを避けています。なぜなら、彼らは複雑で実に怖いからです。彼らはしばしばより低い金利を持っており、投資家や頻繁に移動する人々のように非常に長い間彼らの財産を所有するつもりがない人々によって使用されます.長所標準の30年固定金利住宅ローンよりも低い金利多くの場合、資格を取得しやすいより低い閉鎖費用標準の完全に償却された住宅ローンにリセットできます(転換可能な場合)短所期間終了時にローンを返済するために借り換えをするか、大量の現金を用意する必要があります(転換できない場合、またはリセットオプションがない場合)すべての貸し手が提供するわけではありませんリセットオプションは借り換えほど有利ではない場合がありますローンの組成から借り換えまでの間に金利が上昇するリスク 最後の言葉かつてはバルーン住宅ローンは投資家のみが使用していましたが、現在では住宅所有者も利用できます。優れたツールになりますが、欠点もあるため、すべての人に適しているわけではありません。たとえば、新しい家で引退する予定がある場合は、単に低金利を得るためにバルーンモーゲージを使用したくない場合があります。その時点での実勢金利の。他の住宅ローンと同様に、点線で署名する前に、バルーン住宅ローンがどのように機能し、状況と目標に合っていることを理解してください.あなたはあなたの家のために風船の抵当を得ることを考えたことがありますか?なぜそうなのか?
    403(b)退職プランとは-寄付、引き出し、税金
    403(b)は401(k)と非常によく似ています。両方の退職金口座は税繰り延べです。つまり、お金を引き出すときに税金を支払う必要がありますが、預金するお金に税金を支払う必要はありません。雇用主がアカウントを設定する方法によっては、Roth 403(b)に同時に寄付することもできます。これにより、税引後ベースで寄付し、引き出しに税金を支払うことを回避できます.403(b)と401(k)を区別するのは、非営利団体、学校、およびその他の免税組織の従業員のみが1つを持つことができるということです。また、403(b)の管理は一般的にそれほど難しくなく、費用もかかりません。そのため、非営利団体は403(b)の使用を許可されています。.403(b)退職プランに関する一般的な質問どれくらい貢献できますか?2012年には、403(b)に最大$ 17,000を寄付できます。50歳以上の場合は、合計$ 22,000の追加の$ 5,000を寄付できます。ほとんどの場合、給与から控除して403(b)に寄付する必要があります.追加のボーナスとして、現在の雇用主に15年以上勤務しており、年間平均5,000ドル以下を寄付している場合、年間3,000ドルを追加で寄付できます。この追加のキャッチアップ量は、キャッチアップを開始してから数年間で合計$ 15,000に制限されています.私の403(b)の貢献は何に投資できますか?あなたの職場は、おそらくあなたの403(b)を管理するために、TIAA-CREFやFidelityなどの特定の金融サービス会社と契約を結んでいます。投資オプションは、各企業で利用できるものによって異なりますが、一般的に、選択できるさまざまなミューチュアルファンドと年金商品があります。ただし、403(b)を使用して株式または債券に直接投資することはできません.いつ寄付を撤回できますか?通常、まだ作業している場合、ペナルティなしで寄付を撤回するには59 1/2になるまで待つ必要があります。ただし、55歳以上で退職した場合は、ペナルティなしで出金できる場合があります。それ以外の場合、ペナルティは早期に引き出された金額の10%に等しく、翌年に税金を申告するときに支払います.適格になるのに十分な年齢に達した後、必要なだけ引き出せますが、70 1/2になった後は、少なくとも最低額を毎年引き出さなければなりません。最低出金額はアカウントの合計残高と年齢に基づいており、出金しない場合はIRSの重いペナルティが課せられる可能性があります.403(b)に対して借りることはできますか?はい、アカウントを保持している特定の金融サービス会社の規則に応じて異なります。 IRSは、ローンを50,000ドルまたはアカウントの価値の半分の小さい方に制限することを要求していますが、サービサーにはそれより低い制限がある場合があります。すべての金融サービス会社が融資を許可するわけではなく、金利は現在の金利に基づいて会社によって設定されます.ローンは5年以内に返済する必要があります。ローンのデフォルトを怠ると、重大な税効果が生じる可能性があります。あなたの金融サービス会社はそれを早期の引き出しとして扱います。つまり、その金額は所得税と10%の早期分配ペナルティの対象となります。.出金にかかる税金はいくらですか?退職後にお金を引き出すと、そのお金に通常の所得税がかかります。引き出しは通常の収入として課税されるため、あなたがどのくらい借りているかは、その年にあなたが持っていた他の収入に依存します。その引き出しを他の収入に追加することは、引き出しがあなたの収入の残りよりも高い税率で課税されることを意味します.早めに出金する場合、出金に対する所得税と10%の追加ペナルティ額の両方を支払う必要があります。そして、かなりの額を引き出している場合は、支払い不足のペナルティで打撃を受けることを避けるために、推定税を「前もって」支払うことをお勧めします。.さらに、70 1/2歳以上の場合、最低必要額を引き出さない場合は、罰則が別途課せられます。. 403(b)新しい仕事に就くとどうなりますか?401(k)と同様に、仕事を辞めるときに403(b)を従来のIRAに転送できます。また、残高が5,000ドル未満の場合は、移動することを余儀なくされる可能性がありますが、そのままの場所に置くこともできます。.新しい雇用主も403(b)を提供している場合、古い403(b)から新しいものに直接送金できます。.苦労撤退とは?特定の深刻な状況では、ほとんどの金融サービス会社は苦労して撤退することを許可します。これは、あなたがまだ働いている間に行われた早期の引き出しであり、ローンではありません。たとえば、緊急時に403(b)のお金の一部を使用する必要があり、利用可能な他の資産がない場合、このような例外が発生する可能性があります。ただし、通常の所得税と、金銭の10%の早期撤回ペナルティは、どのようなものであっても支払う必要があります。.これらの状況は次のとおりです。あなた自身、あなたの配偶者、または扶養家族のための多額の医療費一次住居の頭金高等教育の授業料または今後12か月以内に支払うべき料金自宅での立ち退きまたは差し押さえただし、サービス会社は、基準を満たしていてもこれらの配布を許可する必要はありません。また、他の資産がなく、困難が現実であるという認証が必要になる場合があります。.IRAも使用できますか?403(b)への貢献に加えて、IRAに貢献できます。両方のタイプのアカウントを持ち、同じ年に両方に貢献することに制限はありません.最後の言葉403(b)の節約を最大化するには、リスク許容度と個人の状況に合った投資信託に投資してください。たとえば、あなたが若くて積極的な投資家である場合、スモールキャップ成長ファンドはポートフォリオに理想的です.一方、退職に近づいている場合、貯蓄の一部を債券ミューチュアルファンドを介して債券に割り当てるか、定額年金に投資することにより、より安全にプレイしたい場合があります。しかし、要点は、詳細があなたを怖がらせないでください。可能な場合は寄付を増やすか、まだ行っていない場合は保存を開始します。いずれにせよ、引退するときの余分な努力に感謝します.403(b)アカウントでの経験はどうですか?(写真クレジット:Bigstock)
    401(k)プランとは何ですか? -制限、ルール、および利点
    その質問に答えるには、これらの計画がどのように機能するかについて少し知る必要があります。特に税金の請求書でお金を節約することになると、彼らは間違いなく利点があります。しかし、それらには、すべての投資にそれらを使用することをためらうかもしれないいくつかの欠点もあります.401(k)プランの仕組み401(k)プランは、職場の退職プランを扱う米国税法のサブセクション401(k)からその名前を取ります。このタイプのプランは、1980年代に伝統的な年金プランに代わるものとして最初に登場しました。それまでは、ほとんどの大企業は従業員に年金基金を提供しており、それにより退職後の安定した収入が得られました。しかし、年金制度のコストが上昇したため、ほとんどの雇用主はそれらを401(k)sに置き換えました。これは主に労働者からの拠出金で賄われていました.401(k)プランの仕組みは次のとおりです。助ける. 税引き前のドルで基金に寄付します。これは給与から直接引き落とされます。これはあなたの収入を減らし、したがってあなたの税法案を下げる.投資する. 選択した資金にお金を投資できます。 401(k)のままである限り、投資で得たお金に税金を支払う必要はありません。.撤回. 退職すると、401(k)からお金を引き出し始めます。お金を引き出すときは、税金を払わなければなりません。しかし、あなたの収入があなたが働いていたときよりも低ければ、より低い税率で納税することができます.Roth 401(k)と呼ばれる401(k)プランの代替タイプもあります。これは、これらの税制上の優遇措置をひっくり返します。税引き後のドルでアカウントに資金を供給しますが、引き出したときにお金に税金を払いません.どちらのタイプの401(k)も職場計画なので、仕事を通してのみ投資できます。通常、会社は計画自体を実行しません。代わりに、投資会社を管理者として雇います。この会社は、あなたの401(k)がどのように機能しているか、そしてどれだけのお金が入っているかを伝えるために、定期的な声明をあなたに送ります。投資に変更を加える場合は、会社に電話するか、ウェブサイトを閲覧する必要があります.プロのヒント:雇用主が401(k)を提供している場合は、チェックアウトしてください ブルーム, 退職口座を分析するオンラインロボアドバイザー。アカウントを接続するだけで、リスク、多様化、および支払っている手数料など、現在の状況をすぐに確認できます。さらに、あなたの状況に投資するための適切な資金を見つけることができます. 無料のBlooom分析にサインアップする.寄付の制限政府はこれらの税制上の優遇措置を401(k)に提供しています。これは、アメリカ人に退職後の貯蓄を奨励するためです。しかし、彼らが税金の前に収入の大部分を奪い取ることを望まないので、結局彼らは所得税を全く払わないことになります。これを防ぐため、毎年401(k)に貢献できる限度を設定します.2019年の場合、ほとんどの労働者の最大拠出額は19,000ドルです。 50歳以上の労働者は、最大6,000ドル、最大25,000ドルの追加の「キャッチアップ」貢献を行うことができます。これらのキャッチアップの貢献により、高齢労働者が退職年齢に達する前に退職貯蓄目標を達成しやすくなります.これらは法律で設定された制限ですが、一部の従業員は最大限まで貢献することを許可されていません。いくつかの職場計画では、最大19,000ドル未満の寄付に制限を課しています。さらに、所有者、管理者、および「高額報酬」の従業員は、税引前の最大限の貢献を常に許可されているわけではありません。 IRSは、次の2つの方法で高度報酬従業員(HCE)を定義しています。所有権テスト. 過去1年またはその前年に事業の5%以上を所有していた労働者はHCEです.補償テスト. 前年に少なくとも80,000ドルを稼ぎ、会社の労働者の80%より高い給与を稼いでいる場合、労働者はHCEです。.必要な最小分布IRSは、401(k)に貢献できる量だけでなく、貢献し続けることができる期間も制限します。退職年齢に達したら、口座にお金を入れるのをやめて、お金を出し始めなければなりません。毎年引き出さなければならない金額は、必要最低限​​の分配またはRMDと呼ばれます.RMDの服用を開始する必要がある正確な時期は、退職する時期によって異なります。 70½歳になる前に退職する場合、この年齢に達したときに401(k)からRMDを取り始める必要があります。 70½歳になってもまだ働いている場合は、退職するまでRMDを服用する必要はありません。.あなたのRMDはあなたの年齢とあなたが口座に持っている金額に依存します。 IRSは、特定の年のRMDを計算するためのワークシートを提供しています。自分で計算したくない場合は、代わりにSchwabのようなRMD計算機を使用できます.401(k)に投資する利点専門家は一般的に、職場で401(k)にアクセスできる場合、それにお金を入れる必要があることに同意します。これらの計画には、税金の節約、利便性、雇用主からの一致した貢献など、他の投資にはない多くの利点があります.1.税金の支払いが少ない401(k)プランの最も明白な特典は、税金を下げる能力です。たとえば、現在、年間70,000ドルを稼いでおり、連邦所得税として8,700ドルを支払っているとします。 $ 7,000-収入の10%-を401(k)に入れると、課税所得は$ 63,000に下がります。その結果、税法案は約7,160ドルになり、1,300ドル以上節約できます.その上、あなたはあなたの投資が稼ぐお金に税金を払わない。獲得した配当に税金を支払う代わりに、毎年、非課税で再投資を続けることができます。 401(k)で退職貯蓄がどれだけ速く成長するかを確認するには、AARPのこのような401(k)計算機をチェックしてください。.2.保存が簡単になります401(k)は、2つの方法で退職の節約を容易にします。まず第一に、税引き前のドルを使用しているため、投資は給料からより少ない額を取ります。現在、税金があなたが作るすべてのドルの15%を使い果たしている場合、課税口座に850ドルを投資するには1,000ドルを稼ぐ必要があります。しかし、あなたの401(k)に850ドルを投資するには、850ドルの収入だけを犠牲にします.第二に、401(k)への寄与は自動的です。あなたはそれを受け取る前に、お金はあなたの給料から直接出てきます。覚えておくべきことも、事務処理も必要ありません。そして、あなたは手にお金を持っていないので、あなたはそれを投資するためにそのお金をあきらめていると感じることはありません.3.雇用主がチップインできる401(k)への寄付は主に給与から発生しますが、多くの雇用主はあなたが寄付した金額の一部と一致することに同意します。例えば、あなたの雇用主は、あなたがあなたの口座に入れたあなたの給料の最初の3%であなたに1ドルドルを一致させることを申し出るかもしれません。したがって、70,000ドルを稼いでおり、その3%(2,100ドル)を寄付すると、雇用主からさらに2,100ドルを得ることができます。雇用主からの寄付は、毎年投資できる限度額には含まれません.あなたが新入社員の場合、雇用主が401(k)に寄付するお金はすぐにあなたのものにはなりません。あなたは、これらの貢献があなたに所有権を「譲渡」または譲渡する前に、一定の年数の間会社に勤めなければなりません。これは、1年後に退職することにした場合に、会社がお金を失うのを防ぐために行われます。雇用主の貢献が完全に確定するまで、3〜6年待たなければならない場合があります。.ただし、雇用主の寄付をすぐに利用できない場合でも、基本的には無料のお金です。専門家は、雇用主が401(k)マッチングを提供している場合、マッチング資金の最大値を得るために少なくともあなたの401(k)に十分な投資をする必要があることに同意します.4.投資を管理します古い学校の年金制度は完全に雇用主の管理下にありました。それは会社のお金が年金基金に入っていたため、会社はそれをどのように投資するかを決めなければなりませんでした。対照的に、401(k)プランでは、ニーズと投資スタイルに合わせて独自の投資を選択できます。.ほとんどの401(k)プランは、株式、債券、およびマネーマーケット投資の組み合わせをカバーする、選択可能なさまざまな投資信託を提供します。 401(k)投資の一般的な選択肢の1つは、目標日基金です。これは、投資残高を調整して、退職に近づくにつれてリスクを軽減します。.5.アカウントは譲渡可能です職場を通じて401(k)にしか投資できないが、それはあなたの計画があなたの会社に結び付けられているという意味ではない。ジョブを変更する場合、401(k)を同じ税制上の利点を持つ新しいアカウントにロールオーバーできます。新しい雇用主との伝統的なイラクまたは別の401(k).会社が廃業した場合でも、401(k)でお金を失うことはありません。あなたはおそらくあなたの計画を維持することはできないでしょうが、あなたはお金をIRAに繰り越し、それに税金を払うことはできません.たとえあなたが死んだとしても、401(k)のお金は消えません。あなたが結婚している場合、それは自動的にあなたの配偶者に行きます。そうでない場合は、兄弟、成人した子供、友人など、好きな人に名前を付けることができます-受取人として、その人は資金を受け取ります.401(k)への投資のデメリット全体として、401(k)には非常に多くの利点があり、オプションがあれば投資するのは簡単なように思えます。ただし、この方法ですべての投資を行いたいというわけではありません。 401(k)にはいくつかの欠点があり、すべてのお金を1つにまとめることに注意する必要があります。.1.お金にアクセスできない401(k)にお金を入れると、あなたは定年に達するまでそれをほとんど縛っています。 IRSルールでは、59歳に達するまで401(k)からお金を引き出すことは通常許可されていません。その場合、引き出したお金に税金を支払うだけでなく、金額の10%をペナルティとして支払う必要があります。たとえば、25%の税の範囲内で、401(k)から早期に5,000ドルを引き出す場合、合計で1,750ドル(35%)の税金を支払う必要があります。.ただし、このルールには特定の例外があります。次の場合、お金を早期に引き出してもペナルティはありません。55歳以上で職を失うか退職する早期退職し、退職に資金を提供するために年に1回401(k)から「実質的に等しい定期的な支払い」を受け取ります(このオプションを選択した場合、少なくとも5年間または59½歳に達するまで支払いを続ける必要があります)あなたは無効になります収入の10%以上を占める医療費を賄うためにお金が必要です「適格な国内関係の注文」の支払いにお金が必要です(これは通常、元の配偶者に養育費または扶養料を支払うことを意味します)あなたは死に、あなたの401(k)のお金はあなたの受益者に支払われます401(k)プランの管理者は、急いで多くのお金を手に入れる必要がある他の困難に苦しんでいる場合、ペナルティを放棄するオプションもあります。これにより、最初の家で頭金を支払うために401(k)をタップし、家のある種の主要な修理の代金を支払う、差し押さえや立ち退きのために家を失うのを避ける、大学の費用を支払う、または葬儀を賄うことができます費用。計画では、激しい嵐、山火事、地震などの災害の被害者である場合、苦難の免除が認められる場合があります。ただし、これらの場合、あなたの計画はペナルティを放棄する必要はありません。決定するのは計画管理者次第です.この制限を回避する1つの方法は、早期の撤退をとる代わりに、401(k)から借りることです。 5年以内にアカウントにお金を返済する限り、税金やペナルティは支払われません。ただし、ローンの利息と手数料を支払う必要があります。また、失業または転職した場合は、すぐにローンを返済するか、すべての税金と罰金を払って残高を引き出しとして扱う必要があります.一番下の行は、あなたのお金を401(k)に入れると、必要なときにそれを得るのがはるかに難しくなるということです。だからといって401(k)に投資すべきではないという意味ではありませんが、あまり投資しすぎないように注意する必要があります。アクセス可能なアカウントに十分なお金を残して、日常のすべてのニーズを満たし、緊急事態に対応できるようにしてください。.2.投資の選択肢は限られています401(k)プランは通常、投資対象としてさまざまなファンドを提供しますが、限られた数のオプションしか提供できません。選択肢が多すぎると圧倒される可能性があるため、これは良いことです。数百の異なるオプションを評価するよりも、数十のファンドから選択する方が簡単です.ただし、401(k)が提供する特定の計画が常に最良の選択とは限りません。株や債券など、同じ種類の他のファンドよりも高い手数料を請求したり、低い収益を得ることがあります。そして時々あなたの401(k)はあなたに興味のある特定のタイプの投資、例えばエネルギー株へのアクセスを与えません.繰り返しますが、これは、特に雇用主からマッチング資金を受け取っている場合、401(k)にお金を入れてはいけないという意味ではありません。ただし、401(k)以外にもお金の一部を投資することを検討するのは十分な理由です。税引き前のドルを使用することはできませんが、より多くの選択肢があり、そのうちのいくつかはより良いリターンを与える可能性があります.最後の言葉職場で401(k)プランにアクセスできる場合、この方法で投資を行うのは理にかなっています。少なくとも、雇用主からのマッチング資金を最大限に活用するために十分な給料を入れる必要があります.ただし、401(k)ですべてのお金を縛ることは意味がありません。緊急時に401(k)をタップする必要がないように、その一部を緊急資金に保管する必要があります。また、現金を節約できる場合は、課税対象のアカウントに一部を入れることをお勧めします。これにより、投資の選択肢が広がり、手数料が安くなります.もちろん、職場で401(k)が提供されていない場合、これらはすべて重要なポイントです。福利厚生のない仕事をしている場合、同様の税制上の利点を提供するIRAなどの他の退職プランを検討してください.職場401(k)に投資しますか?なぜそうなのか?
    1099 IRS税務フォーム-1099-INT、1099-R、SSA-1099バリアントとは
    IRSフォーム1099は、賃金、給与、およびチップ以外のさまざまな種類の収入をカバーしています。紙に提出する場合、1040フォームで1099のコピーを提出する必要がないため、通常、このフォームのドラフトは1つか2つしか受け取りません。.フォーム1099には2ダース近くのバリエーションがありますが、最も一般的なものは1099-INT、1099-R、およびSSA-1099です。頻繁に表示される別のバージョンは1099-MISCです。これは、企業が他の1099カテゴリに該当しない支払いに使用するものです.なぜこれら3つのメインフォームが必要なのでしょうか?1099-INT:利息収入昨年、すべての口座の合計で10ドルを超える利息が発生した場合、銀行または証券会社(ミューチュアルファンドアカウントを持っている場合)から1099-INTを受け取ります。現在、多くの銀行がオンライン1099-INTフォームを使用しているため、年間10ドル以上稼いだかどうかわからない場合は、銀行のWebサイトで1099-INTをダウンロードできるかどうかを確認してください。.CDを早めに現金化するなど、早期の出金ペナルティーを支払った場合、それらのペナルティーは1099-INTに表示され、1040行の30行目で控除されます。!1099-R:退職勘定からの分配退職口座でお金を移動すると、1099-Rに表示されます。 1099-Rをトリガーする定期的なアクティビティは次のとおりです。古いジョブから401kをロールオーバーする従来のIRAからRoth IRAへの資金移動早めに配布して家を買う退職後に単純に撤退するまだ税金を支払う必要がないと思ったときに、納税申告書を受け取っても心配しないでください。ボックス1は移動したか、支払った合計金額を示していますが、ボックス2aは課税対象外の金額を示し、ボックス2bは状況に応じて課税対象になる可能性がある量を示します。 TurboTaxのような優れた税準備ソフトウェアプログラムは、簡単に把握するのに役立ちます。.連邦税の源泉徴収を選択した場合、ボックス4に源泉徴収された金額が表示され、合計納税額に加算されます。通常、Box 7には、どのような撤回が行われたかを示すコードが含まれているため、1099-Rフォームの指示を確認して、それが予想どおりであることを確認してください。正確だと思わない場合は、発行元の会社に連絡して、説明または修正されたフォームを要求してください.SSA-1099:社会保障給付退職年齢に達し、社会保障給付金の受け取りを選択すると、毎年社会保障の下で送られた金額、連邦税の源泉徴収額、およびその方法を正確に詳述するSSA-1099フォームを受け取ります。去年から返済しなければならなかったものが多かった(前年度よりも多くの給付を受けた場合)。このフォームは重要です。なぜなら、他の収入源から収入がある場合、これらの特典のいくつかは課税対象になる可能性があるからです。.その他の1099フォームバリアント1099-A:担保資産の取得または放棄1099-B:ブローカーおよび物々交換取引からの収入1099-C:債務の取消1099-CAP:コーポレートコントロールと資本構造の変化1099-G:政府の支払い1099-H:健康保険の前払い1099-LTC:長期ケアの利点1099-OID:オリジナル発行割引1099-PATR:協同組合から受け取った課税対象の分配1099-Q:認定教育プログラムからの支払い1099-S:不動産取引による収入1099-SA:HSA、Archer MSA、またはMedicare Advantage MSAからの配布1042-S:外国人の米国源泉所得SSA-1042S:非居住外国人に対する社会保障給付の声明RRB-1099:鉄道退職委員会による支払いRRB-1099R:鉄道退職委員会による年金および年金収入RRB-1042S:鉄道退職委員会による非居住外国人への支払いW-2G:特定のギャンブルの賞金
    1098 IRS納税申告書とは-1098-C、1098-E、1098-T
    Form 1098には複数のバージョンがあります:1098、1098-C、1098-E、および1098-T.1098フォーム 元の1098フォームは、住宅ローンの利息を連邦政府および利息を支払った人に報告するために使用されます。その人は、スケジュールAで支払った利子を差し引くことができます.この利子を差し引くには、控除額を項目化する必要があります。したがって、住宅ローンの利子が標準控除額を下回っている場合、住宅ローンの利子を含む他の控除額が合計されて申告ステータスの標準控除額を超えない限り、明細化することはできません。また、住宅の購入時または借り換えの一環として、新しい住宅ローンを取得したときに支払ったポイントを差し引くこともできます。これらはこのフォームでも報告されます.住宅ローンのサービサーでエスクローアカウントを介して支払う場合、住宅所有者の保険に支払った金額がここにリストされます。あなたが直接家の保険の支払いをする場合、それはリストされず、あなたが支払った金額を追跡する必要があります.1098-Cフォーム 慈善団体(これにはボートや飛行機も含まれます)に車両を寄付すると、慈善団体から1098-Cを受け取ります。これらの車両は、しばしば貧しい人々に与えられるか、市場より低い価格で販売されます。このフォームは、あなたがその取引に参加していないことを確認します。ただし、車の価格が500ドル未満の場合、これらのフォームのいずれかを受け取れない場合があります。詳細については、フォーム1098-Cの指示をお読みください。.1098-Eフォーム 大学にお金を払うのは高価ですが、幸運なことに、あなたはあなたの人生の残りのように見えるかもしれないもののためにあなたが払うであろう利子に対して税控除を受けることができます。毎年、各学生ローンサービサーから、その年に支払った利息の詳細を記載した1098-Eを受け取ります。この利子は、収入要件を満たしている限り、1040年の収入から直接控除できます-項目化は不要です.あなたが学校にいる間にすべてのローンが適格経費の支払いに使われている限り、あなたが控除できる利子の量に制限はありません。ただし、修正調整総所得(MAGI)が65,000〜80,000ドル(共同申告の場合は130,000〜160,000ドル)の場合、控除は段階的に廃止されます。 MAGIが75,000ドル以上(共同申告をする場合は155,000ドル以上)の場合、学生ローンの利子控除はできません。 MAGIの計算の詳細については、出版物970の第4章を参照してください。1年の間にあまり利息を支払わなかった場合、サービサーは1098-Eを送らないことがありますが、あなたが支払った金額の記録。わからない場合は、サービサーに電話して尋ね、税務ファイルに記録してください.両親があなた(または他の誰かが)のためにあなたの名前で学生ローンを支払っている場合、そのお金は贈り物と見なされ、あなた自身の税金の利子を差し引くことができることに留意してください。ただし、ローンが他の人の名前である場合、その人が支払いを行っている限り、その人は利子控除を受ける権利があります.1098-Tフォーム あなたが現在または扶養家族のいずれかが現在学校に通っている場合、学校は授業料およびその他の必要な教育費のために支払われたすべての料金の詳細を記載した1098-Tを年度末に送付します。このフォームを使用して、授業料と手数料の控除、生涯学習クレジット、アメリカの機会クレジットなどの教育関連の税額控除とクレジットを計算します.フォームの金額には、事前に支払いを行った場合でも、学校に支払ったすべての金額が含まれます。支払いは、実際に支払われた年の税務フォームに表示されます。たとえば、冬に春学期の授業料を支払うと、前年の1098-Tに表示されます。これらの金額には、授業料の支払いのためにローンから使用されたお金、およびリスト大学の奨学金と助成金が別々に含まれます.「大学の教科書」やその他の備品などの一部の費用は、一般的に1098-Tでは報告されませんが、教育税額控除または控除の請求には引き続き使用できます。ただし、経費は、それらを差し引くためにIRSによって適格な経費と見なされる必要があります.
    3Dプリンティングテクノロジーとは-仕組み、アプリケーション、障害
    これらの革新的なプリンターは、私たちの日常生活でますます目に見えています。銃. 2013年、自己宣言された「暗号アナキスト」であるCody Wilsonは、3D印刷技術を介してプラスチック銃を設計、作成、および印刷しました。コーディは銃を発射し、インターネット上で銃のCADファイルを配布しました。米国政府がサイトを閉鎖する前に、100,000件以上のダウンロードがありました。 2014年5月、井村佳友は、3Dプリントされた5発の銃の所持で日本で逮捕されました。.化粧品. 2014年5月にニューヨーク市で開催されたTechCrunch Disruptショーで、ハーバードMBAの卒業生であるGrace Choiは、FDA承認のインクとさまざまな素材を組み合わせた200ドル以下の3DプリンターであるMinkをデモしました。クリームに、口紅に。チェ氏によると、「大手化粧品会社は顔料と下地を取り、それらを混ぜ合わせて価格を上げています。私たちは同じことをして、あなたが自分の家で化粧をするようにします。」体の部分. TIME magazineによる2013年のレポートによると、3Dプリンターはすでに体細胞から耳や鼻などの体の部分を切り分けています。初期段階ではあるが、この技術は美容整形および整形手術に有望である.食物. マサチューセッツ工科大学は「Cornucopia」と呼ばれる食品用の3Dプリンターを開発し、フランス料理研究所はコーネルが開発したFabatHomeを食品の調理に使用しています。おそらく、「スタートレック」に描かれている宇宙時代のフードレプリケーターは、私たちが考えているほど遠くない.法医学および考古学. テレビ番組「CSI:New York」では、3Dプリンティングを使用して、体内の弾丸を複製して手術を避けています。考古学者は、元の貴重なオブジェクトを損傷することなく、研究のために壊れやすいアーティファクトを複製できます。たとえば、ディスカバリータイムスクエアキングツタンカーメン博覧会の訪問者は、マテリアライズ社のミイラのほぼ同じ3Dプリントレプリカを見ることができました。.ミケランジェロはかつて石のすべてのブロックに彫像があり、それを発見することは彫刻の仕事だと説明しました。アーティストが求める3次元画像を理解したら、彼の仕事は、外部の素材を慎重に削り取り、隠れた構造を明らかにすることです。ミケランジェロが3Dプリンターを使用できたとしたら、彼の創造的なプロセスは正反対でした。.3D印刷の仕組み「3D印刷」という用語は、インクが紙に適用される2次元印刷との類似性がほとんどないため、誤った呼び名です。ただし、プロセスは印刷に似ており、その結果、さまざまな形状の材料のさまざまな層が蓄積され、立体形状の立体オブジェクトが作成されます。より正確な記述は、「アディティブマニュファクチャリング」です。これは、従来の製造とは異なる方法で、より大きな未形成の塊から固体材料を除去することに基づいています.プロセスは、コンピューター支援設計(CAD)または3Dスキャナーから始まり、「モデル」をデジタルの3次元測定値に変換します。選択した材料(液体、粉末、紙、またはシート材料)を使用して、複数の薄い層を配置し、加熱、硬化、センタリング、ラミネーション、または光重合により融合して、単一の統合オブジェクトを作成します。.3Dプリントテクノロジーは、過去3世紀にわたって進化してきました。 2014 Patent Insight Proレポートには、1970年代初頭から発行された3D印刷技術に関連する約2,635件の特許がリストされています。各特許は、特許請求の範囲と特許の発行を正当化する正当性に関して特定のものである場合がありますが、一般的に以下に基づいて分類できます。特定された技術プロセス. 現在、3Dプリンティングでは33種類のプロセスが使用されています。これは、熱可塑性材料を半液体状態に加熱し、コンピューター制御パスに沿って層ごとに押し出すプロセスである溶融堆積モデリング(FDM)からステレオリソグラフィ、液体ポリマーのタンクに浸漬されたプラットフォームによって上昇または下降する際に、紫外線レーザーが液体フォトポリマーの層を硬化させ、複数の層が完成部品になるまで塗料のコートの後にコートを塗布するのと同様のプロセス.特許で指定された材料. これまでに発行された特許は、セラミック、粘土、パラジウム、紙、ゴム、銀、チタン、ワックスを含む45種類の材料を対象としています.使用または適用. 最後に、建設、防衛、食品産業を含む、少なくとも22の3D印刷の商用アプリケーションがありました.3D印刷業界の現状多くの業界オブザーバーは、現在までの大衆市場への浸透の欠如は、さまざまな企業による広範な特許と知的財産訴訟の可能性が原因であると主張しています。簡単に言えば、企業は訴えられることを恐れているため、テクノロジーを悪用するためにリソースを費やしていない.競争に対するこの障壁により、新規参入者が市場から排除され、価格が高くなっています。実際、大量市場の消費者アプリケーションをサポートするには高すぎます。基本技術をカバーする特許の多くは2013年に失効し、2014年と2015年に失効するため、テレビ、コンピューターなどの他の電子ハードウェアの減少と同様に、新製品の爆発と機器価格の低下が見込まれます、および携帯電話。低価格は初めて消費者への幅広いアクセスを提供します.3Dプリンティングのガートナーリードアナリストであるピートバシリエールによると、魅力的な消費者アプリケーション-3Dプリンターで自宅でしか作成できないもの-は2016年までに登場し、3DプリンターにPCまたは携帯電話へのカメラの追加。 Gridlogics Technologiesのレポートによると、このテクノロジーは、消費者が従来の製造方法で生産され、マーケティング、ロジスティックス、在庫管理の関連コストを含む一般的な家庭用品を交換または作成できるため、マスマーケットアイテムになると予測されています。 1980年代半ばの最初の3Dプリンターの作成者であり、3D Systemsの共同設立者兼最高技術責任者であるCharles W. Hullは、この10年の終わりまでに業界が45億ドルのビジネスになると予測しています. 3D印刷のアプリケーション3D印刷の将来の用途は、まだ発見されています。以下は、現在一般的に使用されている可能性が高い現在進行中のアプリケーションの一部です。.1.医療CNNによると、3Dプリンターはすでに研究者によって使用されており、器官組織の小さなストリップ(バイオプリンティング)と顔の付属器官(耳と鼻)を印刷しています。技術の進化の次の段階である腎臓や肝臓などの印刷された臓器は、最初は薬物およびワクチンのテストに使用でき、最終的には移植に必要な臓器を生産できます.バシリエールは、「人間の臓器や組織を印刷できる3Dバイオプリンティング施設は、この技術の影響についての一般的な理解や受け入れよりもはるかに速く進歩するでしょう」と述べています。これに応えて、3D Printer Worldの編集長であるマイク・ティッチは、「臓器移植から幹細胞まで、多くの主要な医学的ブレークスルーが道徳的抵抗に苦しんでいます。金持ちだけがそれを買うことができるでしょうか?私たちは神を演じていますか?結局、命を救うことはすべての反対に勝る傾向があります。」2.義肢ワシントン大学の学生は、ボートの事故で手足を失った13歳の少女のために義足を開発しました。他の人工装具ほど高度ではありませんが、材料の200ドルのコストは、同様のデバイスの6,000ドルのコストを大幅に下回っていたため、多くの企業での広範な用途を妨げる要因となっています.イリノイ州ロックランドのカイリーウィッカーは、左手に指を持たずに生まれ、5ドルの費用でプラスチックの3D印刷指の操作セットを受け取り、高校の工学部が設計しました。カナダの教授は、3Dプリンティングプロセスに取り組んでおり、持続的な内戦の犠牲者のために義肢をウガンダに送ります。.3.ファッションファッションは、3Dプリンティングを活用して、2013年ニューヨークファッションウィークの滑走路に登場する見事なドレスとアクセサリーを作成し、2013年のフランクフルト国際モーターショーで発表されたユニークな「スモーク」ドレスを作成しました。誰かが着用者の個人的なスペースに足を踏み入れるたびに、煙のドレスは自動的に煙のベールを作成します.レディーガガは、2013年のArtRaveで、世界初の3DプリントドレスであるVolantisを着用しました。 Continuumは、世界初のプレタポルテ、完全に3Dプリントされたビキニ、N12を提供します。N12は、その素材であるナイロン12にちなんで名付けられました。.4.プロトタイプとテストモデルOxfam Internationalは、人々が貧困から抜け出すための実用的で革新的な方法を見つけるために取り組んでいる17の組織の国際連合であり、MyMiniFactory.comと協力して、第三世界の国々の水衛生の問題を解決するための革新的な設計を開発しました。設計は、大量生産に移行する前にすばやく印刷、テスト、および変更できます。まだ初期段階ですが、スポンサーは、混雑した不衛生な環境に住んでいる現在の240万人のシリア難民の手指衛生装置などの人道的プロジェクトで、新しいデバイスの迅速なテストと3Dプリントで可能なその後の修正が成功すると信じています.イタリアの発明家Enrico Diniは、砂の粒子を結合して堆積石を作成するDシェイプとして知られる3Dプリンターを開発しました。プリンターは、半分のコストで従来の手段の4倍の速度で建物を建設できると言われています。...