シャウナは仕事に復帰しましたが、彼女の新しい仕事は彼女の古い仕事よりも安く、彼女は彼女の家計を削減するための真剣な努力にもかかわらず、彼女の借金を返済するのに十分な収入を得られません。彼女は信用不良のマイナスの影響を理解しているため、クレジットカードの請求書に遅れをとらないように最善を尽くしています。残念ながら、彼女は各カードの最低月額支払いしかできません。.現在、Shaunaは最低月額合計で260ドルを支払っています。金利が一定のままである場合、彼女はすべてのカードが返済される前に、約26年間にわたって元本および利息の合計で17,193ドルを支払う予定です。言い換えれば、彼女が現状を維持している場合、シャウナ-現在35歳である-は、彼女のクレジットカードの残高を彼女の60歳の誕生日まで運び、途中で本人よりも多くの利息を支払う.しかし、Shaunaは現状を維持する必要はありません。彼女には別の選択肢があります:借金整理。完璧ではありませんし、万人向けではありませんが、借金の整理は多くの場合、シャウナの立場にある人々にとっての命の恩人です。.借金整理とは? 「債務整理」とは、通常、単一のローンまたはリボルビングクレジットラインからの収益を使用して、複数の未払いのクレジットアカウントを完済することを指します。.連結に適した債務連結に適した債務には、金利、毎月の支払額、または連結ローンの返済期間よりも長い返済期間を持つクレジット口座が含まれます。以下が含まれます:クレジットカードなどの高金利のリボルビング債務学生ローンなどの大口の分割払いローン(ただし、学生ローンの借り換えに関する規則は混乱を招く可能性があります)信用構築プロセスの早い段階で行われた無担保個人ローンまたはクレジットライン医療債務ペイデイローンなどの略奪的なクレジット商品借金整理のためのローン借金整理のための最も用途の広い信用手段は、貸し手のような借金整理ローンです SoFi. 貸し手の中には、より信用できるものもありますが、それは公正な信用以上の借り手が利用できる無担保個人割賦ローンの一種です(一般的に、FICOスコアは600から620以上)。債務整理ローンは、複数の既存の債務をより管理しやすい単一ローンに効果的に結合します。通常、返済期間が短くなるか、月々の支払いが少なくなります。.一見、仮想のシャウナのような人は、借金整理のための分割払いローンの理想的な候補者です。彼女は、複数の高利子のクレジットカードの残高に対してかろうじて最小限の支払いを行っており、彼女の財政状況に大きな変化がなければ、何十年も借金を埋めることはありません。低金利で短期の統合ローンは、彼女の総融資コストを数千削減し、スケジュールより数年早く彼女の義務を解決する可能性があります.ここで「金型」は有効な言葉です。シャウナの費用がかさみ、完全に無敵の借金だけでは、借金整理ローンの候補者にはなりません。また、これらのボックスの一部またはすべてにチェックマークを付ける必要があります。有利な分割払いローンの資格を得るための適切なクレジット. 理想的には、Shaunaの債務整理ローンオプションは、現在のクレジットカードミックスよりも低いAPRと少ない月払いを運ぶでしょう。たとえば、現在の月額260ドルの支払いを181ドルに減らすには、APR 10%で60か月の分割払いローンを目指したいと考えています。貸し手の引き受け慣行は異なりますが、そのような低金利と長期の資格を得るためには、彼女はプライムクレジット-最低FICOクレジットスコア680-を必要とするでしょう。サブプライムの借金整理ローンは略奪品に迫り、それらが置き換える借金よりも多くの費用がかかる場合があります.安定した収入と雇用. シャウナの最近のレイオフは、彼女の新しい仕事の低賃金と同様に、彼女の地位を傷つける可能性があります。ほとんどの貸し手は、少なくとも24か月連続で安定した雇用と収入を望んでいます。.合理的な負債対収入比. この場合も、貸し手の引き受け慣行はさまざまですが、ほとんどの場合、借金と収入の比率が50%未満の借手を好みます。幸いなことに、Shaunaにとっては、最低残高の支払いのみが負債から所得への計算に影響します。重要なのは彼女の合計月額最低支払額260ドルであり、8,500ドルの元本残高ではありません.0%APR残高移行取引へのアクセスなし. Shaunaが、クレジットカードの負債の大部分をゼロにするのに十分なサイズと期間の0%APRバランス転送オファーの資格がある場合、最初にこのオプションを追求する必要があります。残高の振替は通常、振替額の5%未満であるため、全額を振替するために425ドルの料金を検討しています。.持続可能な長期予算. おそらく最も重要なのは、Shaunaが将来の債務不履行を回避するための持続可能な計画を必要としていることです。部分的に、それは彼女が稼ぐよりもはるかに少ない支出をするように予算を作り直し、可能であればサイドハスルと受動的収入を追求し、不必要な債務、特に高金利債務を避けることを意味します. 非インストールの代替優れたクレジット(通常、FICOスコアが700を超えるが、場合によっては低い)を持っている借り手は、低コストオプションの対象となる可能性があります:0%APRクレジットカードの残高振替。このオプションは、小額または中程度の負債の負荷により適しています。これは、残高転送サイズが承認されたクレジットによって制限され、0%APRプロモーションが18〜21か月より長く続くことはめったにないためです。.特定の資産または口座タイプを持つ借り手は、追加の債務整理クレジット商品を自由に使用できます。ホームエクイティ製品. 住宅に十分なエクイティがある場合-通常は少なくとも15%、または85%のローン対価値比率-を通じてホームエクイティローンまたはホームエクイティのクレジットライン(HELOC)を開くことができます Figure.com. ホームエクイティのクレジット商品はあなたの家のエクイティによって担保されているため、一般的に無担保ローンやクレジットラインよりも低い利子を持っています。.キャッシュバリュー生命保険. 永久生命保険としても知られる現金価値生命保険には、多くの欠点があります。はるかに優れた長期投資商品が存在します。ただし、かなりの現金価値が蓄積されたポリシーを既にお持ちの場合は、ポリシーの現金価値が引き金を確保するため、無担保の代替品よりも低いレートで借りることができます。ただし、保険の現金価値を借りることで死亡給付が減少するため、適時の返済は受益者の最大の利益になります.税制優遇口座. 通常の状況では、5年間で最大50,000ドルまたは適格退職プランの資産の50%を借りることができます。適格なプランローンは利子を計上しますが、最終的には金融費用が貸借対照表に戻ってしまい、結果としてウォッシュまたは純益が生じる可能性があります.借金整理のための割賦返済ローンの使用 借金整理のために分割払いローンを使用することは非常に簡単です。このルートを検討している場合は、次の点に注意してください.融資を受ける前にターゲットローンサイズと月払いの設定. まず、ローンの規模と毎月の支払いという2つの目標を設定する必要があります。ローンの元本は、統合したいすべての借金を返済するのに十分な寛容でなければなりません。毎月の支払額は、修正された長期家計予算内に収まる必要があり、理想的には、合計の毎月のクレジットカードの最低額を下回る必要があります。 Credit Karmaのこのような無料の債務返済計算機は、これらの計算をはるかに容易にします.リサーチローンオプション. 借主のプロフィール-特にクレジットスコアと負債対収入の比率は、ローンオプションに影響を与える可能性があります。複数の貸し手(可能な場合は少なくとも6人)からオファーを募集し、ターゲットに最も近いオファーを選択します。通常、ローンの見積りの勧誘にはハードなクレジットプルが必要ないため、このプロセスにマイナス面はありません。毎月の支払い、合計財務費用、そして理想的には返済期間を減らしながら、問題のある負債の大部分を統合するローンが必要になります。そのようなローンの資格がない場合は、他のオプションを検討する時が来ました.各残高を全額支払う. ローンに資金が提供されたら、問題のある残高をすべて完済します。ローンの元本が未払いのクレジットカードの残高をすべてカバーしていない場合は、金利の降順でアカウントに優先順位を付けます.カードアカウントを開いたままにする(今のところ). 当分の間、ゼロバランスのクレジットカード口座を開いたままにしてください。複数のクレジットアカウントを一度に閉鎖すると、クレジット使用率が増加する可能性があります。.ローン期間中タイムリーな支払いをする. あなたはあなたの借金整理のためのローン分割払いの上にとどまらなければなりません。 Autopayはここであなたの友人であり、多くの借金整理の貸し手はautopayの割引を提供します.緊急ではないクレジットカードの使用をやめる. 少なくとも借金整理ローンが返済されるまで、裁量的支出のためにクレジットカードの使用を停止してください。新しい天びんのラックアップは逆効果です.将来的にクレジットカードの残高を保持しない. クレジットカードの使用を再開する場合、緊急時を除き、毎月の残高を残さないように解決します.不要な無担保債務を避ける. あなたの借金整理ローン以外に、無担保の借金を避けてください-クレジットカードだけでなく、個人の与信枠と個人の貸し出しもあります.あなたの個人予算でフォロースルー. 最も重要なことは、予算を守る必要があることです。これは、あなたが稼ぐよりも少ない支出とクレジットを賢く使うことへのコミットメントを反映しているはずです。.借金整理のためのローンの長所と短所 借金整理のための融資を行うことは、必ずしもスラムダンクではありません。借金を返済するために借りることのすべての利益のために、心に留めておくべき欠点や注意点があります.借金整理のためのローンの長所まず、借金整理のためのローンの日当たりの良い面:債務管理が簡単に....