借金整理ローンとは何ですか-仕組み、長所と短所

シャウナは仕事に復帰しましたが、彼女の新しい仕事は彼女の古い仕事よりも安く、彼女は彼女の家計を削減するための真剣な努力にもかかわらず、彼女の借金を返済するのに十分な収入を得られません。彼女は信用不良のマイナスの影響を理解しているため、クレジットカードの請求書に遅れをとらないように最善を尽くしています。残念ながら、彼女は各カードの最低月額支払いしかできません。.

現在、Shaunaは最低月額合計で260ドルを支払っています。金利が一定のままである場合、彼女はすべてのカードが返済される前に、約26年間にわたって元本および利息の合計で17,193ドルを支払う予定です。言い換えれば、彼女が現状を維持している場合、シャウナ-現在35歳である-は、彼女のクレジットカードの残高を彼女の60歳の誕生日まで運び、途中で本人よりも多くの利息を支払う.

しかし、Shaunaは現状を維持する必要はありません。彼女には別の選択肢があります：借金整理。完璧ではありませんし、万人向けではありませんが、借金の整理は多くの場合、シャウナの立場にある人々にとっての命の恩人です。.

借金整理とは?

「債務整理」とは、通常、単一のローンまたはリボルビングクレジットラインからの収益を使用して、複数の未払いのクレジットアカウントを完済することを指します。.

連結に適した債務

連結に適した債務には、金利、毎月の支払額、または連結ローンの返済期間よりも長い返済期間を持つクレジット口座が含まれます。以下が含まれます：

• クレジットカードなどの高金利のリボルビング債務
• 学生ローンなどの大口の分割払いローン（ただし、学生ローンの借り換えに関する規則は混乱を招く可能性があります）
• 信用構築プロセスの早い段階で行われた無担保個人ローンまたはクレジットライン
• 医療債務
• ペイデイローンなどの略奪的なクレジット商品

借金整理のためのローン

借金整理のための最も用途の広い信用手段は、貸し手のような借金整理ローンです SoFi. 貸し手の中には、より信用できるものもありますが、それは公正な信用以上の借り手が利用できる無担保個人割賦ローンの一種です（一般的に、FICOスコアは600から620以上）。債務整理ローンは、複数の既存の債務をより管理しやすい単一ローンに効果的に結合します。通常、返済期間が短くなるか、月々の支払いが少なくなります。.

一見、仮想のシャウナのような人は、借金整理のための分割払いローンの理想的な候補者です。彼女は、複数の高利子のクレジットカードの残高に対してかろうじて最小限の支払いを行っており、彼女の財政状況に大きな変化がなければ、何十年も借金を埋めることはありません。低金利で短期の統合ローンは、彼女の総融資コストを数千削減し、スケジュールより数年早く彼女の義務を解決する可能性があります.

ここで「金型」は有効な言葉です。シャウナの費用がかさみ、完全に無敵の借金だけでは、借金整理ローンの候補者にはなりません。また、これらのボックスの一部またはすべてにチェックマークを付ける必要があります。

• 有利な分割払いローンの資格を得るための適切なクレジット. 理想的には、Shaunaの債務整理ローンオプションは、現在のクレジットカードミックスよりも低いAPRと少ない月払いを運ぶでしょう。たとえば、現在の月額260ドルの支払いを181ドルに減らすには、APR 10％で60か月の分割払いローンを目指したいと考えています。貸し手の引き受け慣行は異なりますが、そのような低金利と長期の資格を得るためには、彼女はプライムクレジット-最低FICOクレジットスコア680-を必要とするでしょう。サブプライムの借金整理ローンは略奪品に迫り、それらが置き換える借金よりも多くの費用がかかる場合があります.
• 安定した収入と雇用. シャウナの最近のレイオフは、彼女の新しい仕事の低賃金と同様に、彼女の地位を傷つける可能性があります。ほとんどの貸し手は、少なくとも24か月連続で安定した雇用と収入を望んでいます。.
• 合理的な負債対収入比. この場合も、貸し手の引き受け慣行はさまざまですが、ほとんどの場合、借金と収入の比率が50％未満の借手を好みます。幸いなことに、Shaunaにとっては、最低残高の支払いのみが負債から所得への計算に影響します。重要なのは彼女の合計月額最低支払額260ドルであり、8,500ドルの元本残高ではありません.
• 0％APR残高移行取引へのアクセスなし. Shaunaが、クレジットカードの負債の大部分をゼロにするのに十分なサイズと期間の0％APRバランス転送オファーの資格がある場合、最初にこのオプションを追求する必要があります。残高の振替は通常、振替額の5％未満であるため、全額を振替するために425ドルの料金を検討しています。.
• 持続可能な長期予算. おそらく最も重要なのは、Shaunaが将来の債務不履行を回避するための持続可能な計画を必要としていることです。部分的に、それは彼女が稼ぐよりもはるかに少ない支出をするように予算を作り直し、可能であればサイドハスルと受動的収入を追求し、不必要な債務、特に高金利債務を避けることを意味します.

借金整理のために分割払いローンを使用することは非常に簡単です。このルートを検討している場合は、次の点に注意してください.

融資を受ける前に

• ターゲットローンサイズと月払いの設定. まず、ローンの規模と毎月の支払いという2つの目標を設定する必要があります。ローンの元本は、統合したいすべての借金を返済するのに十分な寛容でなければなりません。毎月の支払額は、修正された長期家計予算内に収まる必要があり、理想的には、合計の毎月のクレジットカードの最低額を下回る必要があります。 Credit Karmaのこのような無料の債務返済計算機は、これらの計算をはるかに容易にします.
• リサーチローンオプション. 借主のプロフィール-特にクレジットスコアと負債対収入の比率は、ローンオプションに影響を与える可能性があります。複数の貸し手（可能な場合は少なくとも6人）からオファーを募集し、ターゲットに最も近いオファーを選択します。通常、ローンの見積りの勧誘にはハードなクレジットプルが必要ないため、このプロセスにマイナス面はありません。毎月の支払い、合計財務費用、そして理想的には返済期間を減らしながら、問題のある負債の大部分を統合するローンが必要になります。そのようなローンの資格がない場合は、他のオプションを検討する時が来ました.
• 各残高を全額支払う. ローンに資金が提供されたら、問題のある残高をすべて完済します。ローンの元本が未払いのクレジットカードの残高をすべてカバーしていない場合は、金利の降順でアカウントに優先順位を付けます.
• カードアカウントを開いたままにする（今のところ）. 当分の間、ゼロバランスのクレジットカード口座を開いたままにしてください。複数のクレジットアカウントを一度に閉鎖すると、クレジット使用率が増加する可能性があります。.

ローン期間中

• タイムリーな支払いをする. あなたはあなたの借金整理のためのローン分割払いの上にとどまらなければなりません。 Autopayはここであなたの友人であり、多くの借金整理の貸し手はautopayの割引を提供します.
• 緊急ではないクレジットカードの使用をやめる. 少なくとも借金整理ローンが返済されるまで、裁量的支出のためにクレジットカードの使用を停止してください。新しい天びんのラックアップは逆効果です.
• 将来的にクレジットカードの残高を保持しない. クレジットカードの使用を再開する場合、緊急時を除き、毎月の残高を残さないように解決します.
• 不要な無担保債務を避ける. あなたの借金整理ローン以外に、無担保の借金を避けてください-クレジットカードだけでなく、個人の与信枠と個人の貸し出しもあります.
• あなたの個人予算でフォロースルー. 最も重要なことは、予算を守る必要があることです。これは、あなたが稼ぐよりも少ない支出とクレジットを賢く使うことへのコミットメントを反映しているはずです。.

借金整理のためのローンの長所と短所

借金整理のための融資を行うことは、必ずしもスラムダンクではありません。借金を返済するために借りることのすべての利益のために、心に留めておくべき欠点や注意点があります.

借金整理のためのローンの長所

まず、借金整理のためのローンの日当たりの良い面：

• 債務管理が簡単に. 1つのローンは、複数のローンよりも管理が簡単です。期日を1つだけ覚えておけば、支払いが遅れたために支払い遅延やクレジットの問題が発生する可能性が低くなります。.
• 低金利の可能性. 有資格の借り手にとって、割賦ローンは通常、クレジットカードよりも低いAPRを持ちます。この差は、時間の経過とともに信用が向上した借り手にとって特に顕著です。金利が低いほど資金調達コストが低い.
• 大幅に低い月払いの可能性. 適格な借り手にとって、債務整理ローンの毎月の支払額は、置き換える債務の累積的な毎月の支払額よりも大幅に低い場合があります。これは、高金利のクレジットカードや略奪的なクレジット商品に代わる統合ローンの場合です。毎月の支払い額が高くても、統合ローンの総融資コストは、統合ローンよりも低くなる可能性があることに留意してください.
• 信用損害のほとんど固有のリスク. 以下に概説するより急進的な代替策とは異なり、負債整理ローンは、責任を持って使用した場合、信用損害の固有リスクが低くなります。必要な支払いが遅れる危険性のある借り手にとって、毎月の債務返済費用を削減する債務整理ローンは、信用スコアにとって正のプラスになる可能性があります。クレジット利用率の急上昇による自己負担のクレジットダメージを回避するために、借り手は、残高をゼロにした後でも、可能であればクレジットアカウントを開いたままにしておく必要があります。.

借金整理のためのローンの短所

借金整理の選択肢を検討する際には、次の注意事項に留意してください。

• 一部のローンには前払いペナルティがあります. 前払いの罰則は以前ほど一般的ではありませんが、債務整理の決定の要因のままです。それらが存在する場合、期限前償還のペナルティが統合のケースを侵食する可能性があります。常に数値を計算して、早期のペイオフの正味コストを決定します.
• サブプライム借入者は担保なしで手頃なローンを見つけるのに苦労するかもしれない. 信用障害のある借り手は、適切な低額の毎月の支払い、金融費用、またはその両方で無担保債務整理ローンの資格を得るのに苦労するかもしれません。そのような借り手は、担保付きの債務整理ローンの資格を得るために、車のタイトルなどの貴重な担保を立てる必要があるかもしれません.
• 担保付き借金整理ローンリスク資産損失. 担保付債務整理ローンは、常に同等の無担保ローンよりも低いAPRを保有しますが、延滞債務者に特有のリスクをもたらします：潜在的な資産損失.
• 1つのローンで不健全な金融行動を変えることはできない. シャウナにとって、長期間の失業中にクレジットカードの負債を積み上げることは、最も悪い選択肢でした。同様の海峡にいる他の人たちは、過剰な支出と貧弱な資金管理の陰湿なパターンを非難するかもしれません。これらの場合、借金整理ローンを使用して高金利の借金を一掃すると、実際には不健康な金融行動に報いる可能性があります。すべての借金を抱えた借り手は借金整理の恩恵を受ける立場にあるが、貧しいお金の管理を通じて借金に陥った人々は、将来の繰り返しを避けるために具体的な措置を講じなければならない.

債務整理ローンの代替

担保付きまたは無担保の借金整理ローンを利用するのは、手に負えない高利の借金を処理する唯一の選択肢ではありません。債務整理ローンを正式に申請する前に、次の選択肢を検討してください。

1.債権者との交渉

債権者と交渉することはいつでも自由です。多くの貸し手は、必要な支払いを一時的に減らしたり、支払いを一時停止したりする正式な苦労プログラムを持っています。通常、適格な困難には次のものがあります。

• 非自発的な失業（警告あり。理由による解雇は資格がない場合があります）
• 作業を妨げる重大な病気または怪我
• 配偶者または近親者の死亡
• あなたの家を居住不可能にする自然災害またはその他のイベント（ここでも重要な例外が適用される場合があります）
• 離婚または国内での分離

苦難を主張することで、債務交渉が成功する可能性が劇的に高まります。しかし、たとえあなたが借用契約の正確な条件の下で苦難の資格を得なくても、交渉するために協力して努力しても害はありません。成功の可能性を最大限に高めるために、次のヒントに留意してください。

• ストーリーをまっすぐに. 明らかに、あなたの物語を債権者に説得力をもって説明してください。恥ずかしがったりorしたりしないでください。すぐに全額支払いができない理由を正直に説明することが最善の戦略です.
• 現実的な支払い計画を提示する. 休憩を求めるだけではありません。債権者にいつ何ができるかを伝えてください。たとえば、「現在、1か月あたり200ドルを支払うことはできませんが、1か月あたり100ドルを支払うことができます。状況が改善するまで、繰延残高の利息を支払うことをいとわない」
• すべての相互作用を文書化する. すべての書面による通信を保存し、リアルタイムで口頭でのコミュニケーションに関するメモを取ります。または、さらに良いことに、現地の法律で許可されている場合は、電話での会話を記録します。あなたの債権者は.
• 支払いプランを書面で入手する. 債権者と合意に達することができる場合は、それも書面で入手してください.

2. DIYの債務返済戦略

交渉スキルに自信がない場合、または変更された支払いプランの交渉を既に試みて失敗した場合は、問題を自分の手に.

次の3つの一般的な債務返済戦略を検討してください。

• 借金雪玉. この方法は、サイズの逆順に債務を優先します。すべての未払い債務に対して最低限必要な支払いを行うと、1つが節約されます。これは現在未払いの最小額です。その残高に対して追加の元本支払いを行います-予算から絞り込めるものは何でも、しかし大きいほど良いです。その残高が支払われたら、次に小さい残高に進みます.
• 債務雪崩. この方法では、負債を優先度の高い順に並べます。最初に最も高い金利のアカウントから支払いを行い、次に2番目に高い金利のアカウントから支払いを行い、最も低い金利のアカウントをゼロにするまで続けます。途中で、毎月追加の元本支払いを行うことにより、ペイオフを加速します.
• 負債の雪片. この方法は、上記のいずれかの方法のバリエーションとして機能します。唯一の違いは、追加の元本の支払いの規模と出所にあります。これは、家計の予算の削減、副収入、クレジットカードの報酬などから生じる可能性があります.

3.クレジットカウンセリング

クレジットカウンセリングは、クライアントを支援する低コストまたは無料のサービスです。

• 既存の債務を管理し、返済する
• 持続可能な家計とキャッシュフロー管理計画を策定する
• クレジットを構築、再構築、改善する方法を学ぶ
• 債権者と通信する

正当なクレジットカウンセリングサービスは、クライアントの個人的な金融リテラシーを高め、健全な金融習慣を植え付け、将来の債務問題のリスクを減らすことができます。ニッチ最大の非営利団体である「National Foundation for Credit Counseling（NFCC）」に所属する非営利のクレジットカウンセリングプロバイダーを選択することにより、過剰な請求やあからさまな詐欺を回避.

圧倒的な債務を抱える借り手にとって、信用カウンセリングだけでは負債をゼロにするのに十分ではないでしょう。ただし、自己負担の支払いが可能な場合は、ローンやその他の債務返済戦略と組み合わせて使用​​することを止めないでください。.

4.債務管理計画

多くのクレジットカウンセリングプロバイダーは、債務管理計画を提供します。このプランでは、クレジットカウンセラーが借り手と債権者の間の仲介者として機能します。クレジットカウンセラーは、通常36〜60か月のプラン期間に対して、借り手の月次エスクロー支払いを債権者に支払います。クレジットカウンセラーはまた、借り手の代わりに、元本残高または必要な毎月の支払いを削減するために交渉することができます.

ほとんどの債務管理計画には、約50ドルから100ドルの月額料金が含まれており、クレジットカウンセラーに支払われます。名目上の1回限りのスタートアップ料金を請求するものもあります。これらの手数料を考慮しても、プランの総費用は、プランに含まれる残高の最低額を支払うよりも大幅に低くなることが多く、混乱した借り手は集中管理構造を高く評価しています.

非営利のNFCCメンバークレジットカウンセリングプロバイダーを選択することを忘れないでください。連邦取引委員会およびあなたの州の金融規制当局または司法長官事務所に提出された苦情を検討するなど、追加のデューデリジェンスも行います。.

5.債務の決済

債務決済は、非営利の債務管理のより粗い従兄弟です。 Pacific DebtやDMB Financialなどの債務決済プロバイダーは、借り手と債権者の間の仲介者として機能する営利企業です。.

債務決済モデルはプロバイダーによって異なりますが、プロセスは一般的に次のようになります。

• クレジットアカウントでの支払いを停止し、代わりに、エスクローアカウントへの一括支払いを数か月にわたって行います。.
• エスクロー口座の残高が所定のサイズに達すると、債務決済会社は計画に含まれる各債権者に部分的な「決済」またはペイオフを提案します.
• 交渉が続きます。うまくいけば、すべての債権者がオファーを受け入れます.
• 債務決済会社は、お客様のエスクロー支払いの大幅に変動するカットを取ります.
• 合計ペイオフ期間は2〜4年かかります.

債務決済計画では、通常、複数の開いているクレジット口座での支払いを停止する必要があるため、それらは破産と同じくらいあなたの信用にとって悪いです。あなたの借金が圧倒的になり、破産を宣言することに代わるものが見られない場合にのみ、借金決済プロバイダーと協力することを考慮すべきです。または、債務決済プロバイダーを切り取り、債権者に直接決済を提案することもできますが、それでもかなりのクレジットヒットが発生します.

明るい面では、成功した債務決済は通常、参加する債務残高を完済するために4年以内にかかり、破産を避けることができます.

6.破産

破産の宣言は、本当に圧倒的な負債に対処するための最後の手段です。消費者の破産には次の2つの形態があります。

• 第7章. 第7章では、ほとんどの無担保債務と多くの担保付または裁判所執行債務の完全な排出を認めています。第7章破産を宣言する場合、州によって異なる個人財産の免除を条件として、未払いの義務を満たすために使用できる財産の放棄または清算に同意する必要があります。このプロセスを通じて法的に解約した債務に対する追加の支払いの責任を負うことはありません。免除の対象とならない債務には、学生ローン、連邦税、州税、慰謝料および養育費、法的判断が含まれますが、これらに限定されません。第7章の宣言は、解約日から10年間クレジットレポートに残ります.
• 第13章. 第13章は、少なくとも最初は資産を保持できるようにする、あまり厳格ではないアプローチです。申告する際には、裁判所が監督する返済プロセスに同意する必要があります。返済プロセスには通常3〜5年かかり、未払いの債務を部分的に満たすことになります。残りの残高は許されます。第13章破産は、解約日から7年間信用報告書に残ります.

いずれの場合でも、破産を宣言すると、クレジットに長期にわたる重大な損害が発生します。クレジットスコアへの正確なヒットは、以前のクレジット履歴の関数です。皮肉なことに、破産宣告がほぼ無傷の信用履歴を強調している消費者は、すでに信用が損なわれている申告者よりもスコアが下がることがあります。.

とにかく、破産後の信用の再構築には何年もかかります。信頼できる貸し手からの新しいクレジットを申請する前に、少なくとも12か月待つ必要があります。そして、あなたの破産宣言があなたの信用報告書を落とした後でも、あなたがこれまで宣言したことがあるかどうか、雇用主、地主、および貸し手から尋ねられるかもしれません.

最後の言葉

シャウナの仮想債務モラスは決してユニークではありません。また、特に厳しいことでもありません。学費、授業料、生活費をカバーするために民間または連邦政府の学生ローンに大きく依存している大学院または専門学校の卒業生は、月額4桁の支払いと合計6桁の資金調達コストに直面しています

連邦政府の学生ローンの借り手は、公共サービスローンの免除など、学生ローンの免除の加速プログラムの資格がない場合、裁量所得の10％から15％で20年間の所得に基づく返済を期待できます。民間の学生ローンの借り手はさらに大きな法案に直面する可能性があります.

このようなガルガンチュアンの債務は、単発の債務整理ローンの限度をテストします。しかし、個人のバランスシートの規模や構成に関係なく、現実的なオプションをすべて検討し、借金からの旅を短縮する可能性が最も高いオプションを採用するのはあなた自身の責任です。.

借金整理の選択肢を検討していますか？個人ローンまたは別の戦略を使用する予定ですか?