あなたにぴったりの銀行を選ぶ方法

正しいものを選ぶことはあなたの人生をスムーズに進めるのに役立ちますが、間違ったものを選ぶことはイライラし、あなたにとって最も重要なことから時間を奪うことができます.

4種類の銀行-長所と短所

銀行には4つの主なタイプがあります。各タイプの長所と短所を考慮して、ニーズに最適な銀行を見つけてください.

1.大規模な国立銀行、多国籍銀行、国際銀行

これらは、チェースバンク、バンクオブアメリカ、シティグループなど、聞いたことのあるビッグネームであり、大規模な顧客ベースを引き付けるためにテレビやラジオで全国的なマーケティングキャンペーンを実施しています。これらの銀行は、顧客の便宜のために全国に物理的な支店とATMを持っています。.

• 長所：米国のどこにでも旅行する場合、これらの銀行には物理的な場所またはATMがあります。頻繁に旅行する場合、このタイプの銀行は、ATM引き出し手数料を請求することなく、どこにいても現金に最も簡単にアクセスできます。.
• 短所：数百万の顧客を持つ大規模銀行には、最高の金融商品を提供するインセンティブがほとんどありません。当座預金口座は手数料を請求し、利息を支払わない場合があり、普通預金口座はせいぜい最小限の利息を支払います。現在、これらの銀行の口座レートを節約するための全国平均は約0.20％で推移しています.

2.オンライン専用銀行

オンライン銀行は、多国籍銀行とは理由が大きく異なります。これらの銀行は、実店舗を建設、リース、およびスタッフ配置する必要がないため、間接費を大幅に削減します。彼らは、この費用の節約の一部を、小切手と預金口座へのより高い金利とより良い顧客サービスという形で顧客に回します。人気のオンライン銀行には、ING DirectやAlly Bankが含まれます.

• 長所：ATMに常時アクセスする必要がない場合、または窓口係と話すことができない場合は、このタイプの機関を検討しない理由はありません。これらの銀行は、小切手、デビットカード、オンライン請求書支払など、他の銀行と同様の商品を提供していますが、より良い金利を提供しているため、毎月より多くの金利収入が得られます.
• 短所：多くの場合、無料のATMが利用可能ですが、都市部またはその近くでのみ利用できます。言い換えれば、農村部に住んでいる場合は、何マイルも運転して見つけなければなりません。また、オンラインバンクには存在しないため、地元の支店を訪問するという選択肢はありません。そのため、直接会って話したい問題がある場合は、電話のカスタマーサービスで解決する必要があります。.

3.コミュニティバンク

あなたがローカライズされた顧客サービスとあなたの地域に投資されている機関のファンなら、コミュニティバンクがあなたのためです。これらの銀行は通常、国内の同胞よりもはるかに小規模ですが、必ずしも少数の支店を持つことに限定されません。いくつかのコミュニティ銀行は、地元で大きな存在感を持つようになりました.

金利と商品は銀行によって異なりますが、すべてのコミュニティ銀行は小切手や貯金などの基本的な口座を提供し、「ブランドを知っている」要素をサービスのブランドに付加します.

• 長所：小規模で故郷の雰囲気を持つ大手銀行と同様のサービスを見つけることができます。さらに、一般に、コミュニティバンクは、あなたとの関係に基づいて、より喜んであなたと協力します。たとえば、銀行に何年も在籍している場合は、当座貸越手数料に関するゆるみを軽減したり、自動車ローンを交渉する際により良い金利を提供したりする場合があります。これらの銀行は、顧客との関係に誇りを持っています.
• 短所：料金と製品は、大規模な組織が提供するものほど多様ではありません。言い換えれば、「型破りな」住宅ローンや口座タイプが必要な場合、コミュニティ銀行はそれを提供する可能性は低いです。また、オンラインバンキングは、コミュニティバンクではオンラインバンクや多国籍銀行よりも洗練されていない場合があります。さらに、物理的な支店の場所はありますが、大規模な銀行で見つけられるものよりも少なく、旅行中に見つけることはほとんどありません.

4.信用組合

信用組合はコミュニティ銀行に似ています。彼らは彼らのコミュニティに投資されており、一般に、複数の州に場所はありません。ただし、信用組合の構造は異なります。これが、このタイプの銀行が前の3つのオプションに比べて独自の利点をもたらす理由です。.

信用組合は、メンバーによって所有および運営されています。言い換えれば、あなたが会員になると、実際には経営判断に何らかの発言権があります。実際、これが彼らが口座を開設するための会員要件を持っている理由です。要件は、特定の雇用主のために働くことと同じくらい厳しい場合も、信用組合がサービスを提供する地域での生活、仕事、または買い物と同じくらい寛大な場合もあります。.

• 長所：メンバーと所有者はまったく同じであるため、多くの場合、口座手数料が低くなり、ローンや貯金、当座預金の金利が高くなります。そうでなければ、信用組合はコミュニティ銀行に非常に似ています。彼らは個人に特化したバンキング体験を提供する会員重視の機関であり、「名前を知っている」ことは別として、融資条件や資格、手数料免除に関しては、より良い顧客サービスと柔軟性を意味します。.
  • 短所：口座を開設するには特定の信用組合の要件を満たす必要があり、信用組合の直接のエリアから出て行くと支店を見つけることができません。商品の種類は多様ではなく、オンラインバンキングは通常、大規模な銀行ほど洗練されていたり、ユーザーフレンドリーではありません。.

銀行を選択する際に考慮すべき要素

銀行を選択する際に考慮すべき多くの要因があり、オプションの配列は混乱を招く可能性があります。プロセスをガイドするチェックリストは次のとおりです.

1.預金保険

預金保険を提供していない銀行や信用組合と取引したり、FDICまたはNCUAのシンボルを付けたりしないでください。この保険は、機関が破綻した場合、合計250,000ドルまでの預金をカバーします。預金保険には2つのタイプがあります。銀行預金は連邦預金保険公社（FDIC）によって保証され、信用組合預金は全米信用組合（NCUA）によって保険されます.

銀行が破綻した場合、預金保険機関が介入して引き継ぎます。これは通常、金曜日に行われ、規制当局に週末を与えて、翌週にすべてがスムーズに実行されるようにします。来週は通常どおり機関が開き、顧客は預金保険限度額まで資金を引き出すことができます。.

預金保険のない銀行業務は財政的に愚かです。それは顧客に何も費用をかけません、そして、それなしで行くことはあなたが預けたすべてのドルの損失をもたらすことができます。最高の銀行は預金保険に加入している銀行ですが、それを使用する必要がないほど十分に健全です。残念ながら、銀行の破綻は発生するため、銀行が破綻した場合、または銀行が合併または買収を行った場合の対応方法を必ずお読みください。.

2.料金

料金は考慮すべき大きな要因です。手数料は銀行の習慣に依存することが多いため、銀行が請求する静的な手数料に加えて、これらの習慣に注意する必要があります。たとえば、維持する可能性のある残高、ATMで引き出しを行う回数、どこで行う可能性があるか、書く小切手数、普通預金口座を持っている場合はどのようにあなたはそれを維持する可能性が高い.

たとえば、ある人は最低$ 100を維持するため無料の当座預金口座を持つことができ、別の人は最低残高を維持できないために同じ当座預金口座に多額の料金を支払うことができます。銀行は顧客から料金を徴収するのが好きなので、細かい活字を読んでください.

考慮すべきいくつかの料金：

• 毎月のアカウント料金（残高不足によって引き起こされる可能性のあるものを含む）
• 当座貸越保護料
• 返送された小切手手数料（資金不足、またはNSF手数料とも呼ばれます）
• ATM使用料
• ローン商品の延滞手数料

3.バランス要件

上記のように、一部の銀行には手数料を発生させる可能性のある最低残高要件があります。バランス要件には主に3つのタイプがあります。

• 月間平均残高. あなたの残高は、平均して月を通して特定の要件を超えている必要があります。残高が一時的に平均を下回る場合がありますが、手数料は発生しません.
• 最低残高. ペナルティーを回避するか、特定の利益を保証する（高い金利など）ために、アカウントは特定のレベルを超えないようにする必要があります.
• 貯蓄の最低額. 一部の銀行、特に信用組合では、一定額の貯金を維持する必要がある場合があります。そうでない場合、口座を解約します.

一部の銀行はこれらの残高要件を持たないか、それらから交渉できる場合があります。いずれにせよ、残高の要件がニーズに合っていることを確認し、財政的な束縛に陥らないようにしてください.

4.金利

考慮すべきもう1つの要因は、預金で獲得できる利息、またはローンで請求される利息です。理想的には、これを見つけるために他の利点をあきらめなければならない場合でも、口座と預金証書を保存することで高利息収入を生み出そうとしています。.

たとえば、銀行はその地域で最高の顧客サービスを提供している場合がありますが、金利が周りで最も低い場合は、より良い取引を見つけるために渡すことができます。同様に、デポジットで最大レベルの利子を獲得できることを意味する場合は、追加の制限に耐えることを検討できます。とはいえ、制限や不十分な顧客サービスを許容することにより、追加料金が発生しないようにしてください。アカウントの残高に応じて、料金は獲得する可能性のある利息の金額をすぐに無効にすることがあります.

最終的に、銀行は現在の状況に適合する必要があります。たとえば、融資を受ける場合は、融資率が低い銀行を優先します。その後、支払いが完了し、ローンが不要になったら、他の銀行のニーズにより適した銀行に移動します.

5.提供されるアカウントの種類

銀行が必要な種類の口座を提供しているかどうかを確認してください。考慮すべき4つを次に示します。

• 当座預金口座. これは、請求書を支払い、食料品を購入するための現金を保管する場所であり、多くの人々が資金の大部分を保有している場所です。当座預金口座は通常、デビットカード、小切手を書く機能、自動預金、銀行内および外部銀行の両方の他の口座に資金を移動する機能を提供します。オンラインの自動請求書支払いプランも利用できる場合があります。特に大規模でオンラインの銀行では.
• 普通預金口座. これは、多くの人々が緊急資金を保管する場所です。普通預金口座内のお金はそのままにしておくことを目的としているため、アクセシビリティの問題についてそれほど心配する必要はありません。実際、ほとんどの普通預金口座では、引き出し可能な回数を1か月あたり6回に制限しています。これらの口座は通常、標準の当座預金口座よりも高い金利を提供します.
• マネーマーケット口座. マネーマーケットアカウントは、当座預金口座と普通預金口座を組み合わせたようなものです。高い金利を獲得できますが、口座残高から小切手を書くことができます。ただし、書ける、または引き落とすことができる小切手の数は通常、1か月あたり特定の数に制限されます.
• 報酬当座預金口座. これは、異なる種類の当座預金口座です。特定の数のデビットカードの購入、預金、またはACH転送など、高金利を獲得するために毎月満たす必要がある特定の要件があります。報酬の利率は通常、銀行に預けた最初の25,000ドルに制限されています。キャッシュバック報酬を備えた人気のオンライン当座預金口座はPerkStreet Financialです.

6.利用可能な金融商品の種類

ほとんどの銀行で利用できる金融商品には、ローンと収入を生み出す資産という2つの主要なタイプがあります。大規模な銀行は、各製品タイプのより幅広いアレイを提供しますが、必ずしもより良い取引を意味するわけではありません。タイプ別の製品例と探すべきものを次に示します.

ローン：

• 自動車ローン（新規または中古）. 低金利、オリジネーション料金、および前払いペナルティを確認してください。また、さまざまな融資条件と、これらがどのようにニーズに合っているかを検討してください。通常、新車の安い料金は簡単に見つけることができますが、中古車の料金はあまり宣伝されていません.
• 住宅ローン. 低金利、オリジネーション料金またはポイント、閉鎖費用、および前払いペナルティを確認してください。また、利用可能な住宅ローンの種類を考慮します（例：固定vs可変、30年vs 15年）.
• ホームエクイティのクレジットラインまたはホームエクイティローン. 低金利、オリジネーション料金またはポイント、前払いペナルティ、および閉鎖費用を確認します.
• クレジットカード. 残高がある場合は、金利（つまり、最も低金利のAPRクレジットカード）を確認し、プログラム（つまり、最高のキャッシュバッククレジットカード）を報酬します。不要な借金が入らないように、常にクレジットカードと報酬を賢く使うことを忘れないでください.

資産成長商品：

• 個々の退職契約（従来のIRAまたはRoth IRA）および証券口座. 投資の種類と手数料を確認してください。ミューチュアルファンド、個々の株式や債券、その他の資産クラスに投資できますか？ミューチュアルファンドのオプションはどのくらい多様ですか？取引するのに費用はかかりますか？ミューチュアルファンドのフロントエンドロードなど、追加の手数料が請求されますか？月次または年次のアカウント料金はいくらですか？また、資産の割合に基づいていますか？銀行は、オンライン割引ブローカーとは異なり、投資に関してはパーソナライズされた1対1のサービスを提供できますが、支払いは支払うことに注意してください.
• 預金証書. 高金利とさまざまなCDの長さを確認してください。銀行は、さまざまな期間（3か月、6か月、12か月、24か月、60か月）の料金が高いことが理想なので、CDラダーを作成できます。また、CD資金を早期に引き出した場合のペナルティがある場合は、それを確認してください.

両方の製品セットでは、すべての料金と年間料金に応じて課金されるか、課金される可能性があることに注意してください。所有するすべての金融商品について、同じ銀行にとどまる必要があると思い込まないでください。別の銀行の住宅ローンでより良いレートを取得できる場合は、それを実行してください。あなたが彼らと持っている関係のためにあなたの銀行に固執しないでください.

7.カスタマーサービス、可用性、およびその他のサービス

カスタマーサービスは、銀行での経験を生かしたり壊したりすることがあります。恐ろしいサービスは、最高の金利からもあなたを追い払うことができ、お金と同様に時間もかかります。オンラインでレビューを検索し、興味のある銀行と取引をしているかどうかを友人に尋ねます。マイナスの方向にトレンドが見られるようになったら、他の場所を調べるのがベストかもしれません。.

優れた顧客サービスに大きく貢献しているのは、代表者がどれだけアクセスしやすいかです。これは、取引している銀行の種類によって部分的に決定されます。町の反対側にあるあなたの地域の1つの場所にある銀行は簡単にアクセスできません。または、電話で連絡を取るのは難しいかもしれません。とは言うものの、店の隅々にある銀行が良いカスタマーサービスを提供するかもしれませんが、その1-800番号を介したサービスはまったく悲惨なものになる可能性があります。運転する「ライブ」カスタマーサービスが必要かどうか、または電話で話したいかどうかを検討します。次に、いずれかの方法を介してどの程度アクセスできるかを検討します.

オンラインバンクまたは簡単にアクセスできない銀行を利用している場合、オンラインまたは電話で利用できるサービスオプションが重要になります。誰かがあなたの電話に応答する前に何時間も電話ツリーで立ち往生するつもりですか、それとも彼らは最初の呼び出し音を拾いますか？また、アウトソーシングについてどう思いますか？多くの大手銀行および一部のオンライン銀行は、お金を節約するためにインドなどの国に顧客サービスを外部委託しています。これについて強い意見がある場合は、口座を開設する前に調べることをお勧めします.

8.検索するサービス

カスタマーサービス以外では、銀行が以下を提供しているかどうかを知る必要があります。

• オンラインバンキング. これは標準です。オンラインで口座残高を確認できない場合は、別の銀行に移動してください。とはいえ、移転の手配、書いた小切手の閲覧、自動請求書支払いは、多くの小規模なコミュニティ銀行や信用組合ではオンラインで提供されない場合があります。彼らのオンラインプラットフォームは時代遅れで、ユーザーフレンドリーではないかもしれません.
• 電子明細書. 銀行は明細書の郵送を要求していますか、それとも明細書へのリンクが記載された毎月の電子メールを受け取ることができますか？これは、銀行の進歩性と、他のオンラインバンキング機能がどれほど優れているかを示す迅速な指標です.
• 自動支払い. これは、自動請求書支払いとも呼ばれます。銀行は公共料金を直接支払うことができますか？このサービスを使用するには費用がかかりますか?
• 直接預け入れ. ほとんどの銀行では、給与を銀行口座に電子的に預け入れることが標準となっています。しかし、システムはどれだけうまく機能しますか？この情報の良い情報源は、オンラインレビューです。.
• 電信送金. 国内外で資金を送金できますか？どのような料金がかかりますか?
• キャッシャーの小切手. 住宅の閉鎖など、多くの大規模な金融取引では、確認済みの金額、印刷された受取人、小切手に透かしを入れたレジの小切手を必要とします。銀行はこのサービスを提供していますか？?
• ATMの払い戻し. 頻繁に旅行して現金を使用すると、「ネットワーク外」のATM手数料が請求されます。銀行はこれらの料金のすべて、一部を払い戻しますか、またはまったく払い戻しませんか?

ほとんどの銀行は上記のオプションのほとんどを提供しますが、コスト構造は大きく異なる場合があります。たとえば、信用組合での小切手は4ドルかかるかもしれませんが、国立銀行では通りを渡って12ドルかかります。キャッシャーの小切手をほとんど使用しない場合、この違いは大したことではありませんが、定期的に使用する場合、高い手数料がすぐに加算されます。同様に、一部の請求書支払いシステムはすべての顧客に無料ですが、他の請求書システムには月額料金があるか、プレミアムアカウントが必要です。.

銀行のセキュリティと個人情報の盗難

常にメディアで取り上げられている大きな要因は、個人情報に関する銀行のセキュリティです。毎月、別の銀行の技術インフラストラクチャが侵害され、何千もの顧客の個人情報が盗まれているようです.

銀行のセキュリティの高度化は間違いなく重要ですが、この要素をあまり重視しないでください。真実は、どの銀行も「ハッカー対応」ではないということです。あなたの個人情報は絶えず危険にさらされており、ある時点で、あなたが扱う銀行、小売業者、または政府機関のいずれかがデータを盗まれる可能性があります.

最も重要なのは、個人情報が盗まれた、または侵害された場合の銀行の対応です。メディアが「災害」について報道している間、彼らは一週間傍観しているでしょうか？または、アカウントを閉鎖し、不正なトランザクションをシャットダウンし、新しいアカウント番号を発行することにより、迅速に対応しますか？さらに、あなたのアカウントで何か不審なことが起こるたびに電話やテキストを受け取りますか?

最後の言葉

銀行を選ぶことの重要性を過小評価してはいけません。しかし、正しいものを選択することは、低料金、優れた顧客サービス、アカウントの高金利など、銀行の個々の属性と同様に、銀行の習慣や個人的な好みと関係があります。まず、必要なアカウントの種類、必要な商品とサービスのレベル、銀行とのやり取りの方法に関して、あなたにとって最も重要なものを特定します。上記のポイントは、特定の銀行がどのように適合するかだけでなく、あなた自身の行動を考慮するための概要を提供することができます.

銀行で必要なものを特定したら、オプションの確認を開始します。銀行のウェブサイトにアクセスし、検討している各銀行の担当者と直接話し合い、優先順位を確認してください。次に、このリストをさらに絞り込んだ後、オンラインレビューを参照し、友人や家族に問題の銀行に関する経験があるかどうか尋ねます。このプロトコルに従って、お金を節約し、頭痛のない体験を提供する銀行に切り替えます.

通常、銀行で何を探しますか、そして、どちらを選びましたか?