クレジットスコアの確認方法-サブスクリプションサービスと無料監視

良いクレジットスコアは、家を買うことができるか、レンタルで一生を過ごすかの違いを意味する場合があります。保険に加入したり、良い仕事に就くチャンスにも影響を与える可能性があります.

それで、あなたはあなたのスコアが何であるかをどうやって見つけるのですか？本当に面倒な価値はありますか?

クレジットスコアを理解する

あなたのクレジットスコアは、基本的にあなたがどれだけ信用できるかの要約です。言い換えれば、それはお金を貸した場合、あなたはそれを全額と期限内に返済する可能性を示しています.

FICOスコア

実際の数は、信用報告書、またはより正確には3つの信用報告書の情報に基づいて計算されます。これらは、3つの主要な信用調査機関、Equifax、Experian、およびTransunionによって維持されています。これらは、貸し手から融資を受けた人々に関する情報を受け取ります。その情報は、長年にわたってどのくらいのお金を借りてきたか、そしてどれだけ確実に返済したかを中心にしています.

この時点で、Fair Isaac Corporation（または略してFICO）と呼ばれる別の会社がステップインします。FICOは、クレジットレポートの情報を使用して300〜850（クレジットスコア）の数値を生成する式を作成しました。さまざまなソースからお金を借りて、常にすみやかに返済した場合、高いスコアが得られ、信用リスクが高いことを示します。ただし、破産、回収代行業者に送られた請求書、または多くの遅延支払いなどの問題は、合計すると低いスコアになる可能性があります.

貸し手があなたにお金を貸すかどうかを決めたいとき、彼らはあなたの信用を引き出します。これは、彼らがあなたの信用報告書をのぞき見するために1つ以上の信用調査機関に支払い、同時に彼らはあなたのFICOスコアをレビューするかもしれないことを意味します。スコアが高いほど、有利な条件でローンが承認される可能性が高くなります.

VantageScore

人々があなたのクレジットスコアについて話すとき、彼らは通常あなたのFICOスコアを意味します。ただし、一部の貸し手は、3つの信用調査機関が協力して開発した新しいVantageScoreを使用することを好みます.

3つのすべての局からクレジットスコアを要求する場合、それらの番号は同じでない場合があります。 3つの異なる信用報告書に基づいており、それらの報告書の情報が正確に一致しない場合があるためです。たとえば、ある局が先月のクレジットカード請求書を持ち、請求額が2,000ドルになったとき、別の局は今月の請求書を500ドルしか請求しなかった場合です。しかし、一般的に、FICOスコアとVantageScoreの両方は、3つのすべての局でかなり似ているはずです.

クレジットスコアが重要な理由

お金を借りようとしない限り、クレジットスコアは重要ではないという一般的な誤解があります。たとえば、金融の第一人者であるデイブ・ラムジーは、あなたの信用スコアは本当に「借金が大好き」のスコアであり、常に現金ですべてを支払うなら、信用格付けを心配する必要はないと言います.

ただし、最近では、信用度を知りたいのは貸し手だけではありません。保険会社から潜在的な雇用主に至るまで、多くの個人や企業があなたの信用を引き出して、あなたがどれほど信頼できるかを知ることができます。これは、クレジットが低い場合、自動車ローンを取得するのに苦労するだけでなく、購入後に自動車に保険をかけるためにさらに支払うこともできることを意味します。また、アパートの賃貸や仕事を断られることもあります.

すぐにお金を借りる予定がない場合でも、あなたのスコアを知って、それが低い場合、それを上げるための措置を講じることは有用です。クレジットを定期的に確認することは、スコアを損なう可能性のある間違いを見つけるのにも役立ちます。.

プロのヒント：クレジットスコアの向上にご協力いただける場合は、Experian Boostにサインアップしてください。これは、3つの信用報告機関の1つが提供する無料のサービスで、公共料金からの期限内の支払いを使用して信用スコアを改善します。これらの支払いは通常、クレジットを考慮に入れるときに考慮されません.

連邦取引委員会（FTC）による2013年のレポートでは、約4人に1人のアメリカ人が信用報告書に重大な誤りがあることがわかりました。これらのエラーの範囲は重要です。たとえば、レポートには実際に遅れた支払いの遅れが表示される場合があります.

もっと深刻なことに、あなたの名前であなたが決して開けなかったアカウントを表示するかもしれません-あなたが個人情報盗難の犠牲者であったというサイン。クレジットを確認すると、クレジットスコアに大きな損害を与える前に、そのようなエラーをすばやく見つけて修正できます。.

有料クレジットサブスクリプションサービス

あなたのクレジットスコアがあなたの人生に大きな影響を与える可能性がある場合、あなたはそれが何であるかを知る権利を持っている必要があります。ただし、現在のところ、FICOと信用調査機関にはあなたに通知する法的義務はありません。米国上院は、2014年のクレジット使用および報告の停止エラー（SECURE）法と呼ばれる法案を導入しました。この法案はそれを変更し、信用調査機関が年1回無料でクレジットスコアにアクセスできるようにする必要があります。導入されてからほぼ1年が経過しましたが、法案はまだ投票されていませんでした.

もちろん、信用調査機関はあなたの信用スコアを開示する必要はありませんが、信用調査機関はあなたにそれを見てもらうためにあなたに支払いをさせてくれます。 FICOだけでなく、3つの信用調査機関すべてが、信用報告書の定期的な更新と月額料金のスコアを提供する「信用監視」サービスを提供しています。サイトmyFICOで利用可能なFICOのサービスは、月額29.95ドルまたは年額329ドルです。個々の信用調査機関で利用できるサービスは、月額$ 14.95〜$ 19.95です。.

試用期間中、これらのサービスの多くを割引価格でテストできます。これらのトライアルオファーは、クレジットスコアをわずかな料金で簡単に確認することができます。ただし、試用期間が終了する前に、必ずサービスをキャンセルする必要があります。その締め切りに1分も遅れると、翌月の全額が自動的に請求されます.

有料サービスは、時間の経過とともにクレジットを追跡するのに役立つ場合がありますが、必要なのはクレジットスコアをすばやく確認することだけである場合、これを取得するにはかなり高価な方法です。ただし、クレジットレポート（またはクレジットスコア）に無料でアクセスできるサイトがいくつかあります。.

無料のクレジット監視サービス

有料のクレジット監視サービスにサインアップする前に、試用ベースであっても、無料の代替手段を検討する価値があります。これらのサービスの大部分は、実際のFICOスコアにアクセスすることはできませんが、それが何であるかについてかなり良いアイデアを与えることができ、あなたはそれを見つけるために財布を開ける必要はありません.

年次信用報告書

無料でクレジットスコアを表示する法的権利はありませんが、クレジットレポートは別の話です。公正信用報告法に基づき、年に1回、3つの信用調査会社のそれぞれに信用報告書のコピーを無料でリクエストできます。.

無料の年次クレジットレポートを取得するには、AnnualCreditReport.comにアクセスしてください。これは、公式の年次信用報告書にアクセスできる唯一のウェブサイトです。 FreeCreditReport.comなど、類似の名前を持つ他のサイトは、実際に信用調査機関やその他の営利企業によって後援されています。これらのサイトのいずれかから「無料」の信用報告書を注文すると、月額料金を請求する信用監視サービスに登録されていることがあります.

また、AnnualCreditReport.comのわずかにつづりの間違ったバージョンのURLを持つ詐欺サイトもあります。これらのいくつかはあなたを商業サイトに誘導しますが、他の人はあなたの個人情報を盗もうとするかもしれません。文字列が添付されていない実際のクレジットレポートを取得するには、URLを正確に入力してください.

AnnualCreditReport.comでは、3つすべての信用調査機関から信用報告書のコピーを入手できます。ただし、3つすべてを一度に要求する必要はありません。 1年を通して間隔を空けて、4か月ごとに1つのレポートを要求すると、エラーを迅速にキャッチできる可能性が高くなります。.

あなたの信用報告書は、信用調査機関があなたについて知っているすべてを要約しています。

• 個人情報. これには、名前、住所、生年月日、社会保障番号が含まれます。この情報は、クレジットスコアの計算には使用されませんが、クレジットレポートが、信用調査機関が保管している数百万の他のレポートと混同されないようにします。.
• あなたのアカウント. レポートには、お金を借りたすべての会社、各口座を持っている期間、現在借りている金額、請求書を期限どおりに支払ったかどうかが表示されます。一般に、アカウントが多いほど、アカウントの期間が長くなり、毎月一貫して支払いを行うほど、クレジットスコアが高くなります.
• 信用照会. あなたがローンを申請するたびに、貸し手はあなたの信用を引き出します。信用報告書には、過去2年間にこれが何回発生したかが示されています。多くの問い合わせがあると、クレジットスコアが低下する可能性があります。.
• 延滞債務. 借金の1つが回収機関に送られると、それが信用報告書に表示されます。また、州および郡裁判所の公的記録に表示される借金に関する情報も含まれています。銀行があなたの家を差し押さえたり、IRSがあなたの賃金を差し引いて税金を払い戻したり、誰かが未払いの負債であなたを訴えた場合、その情報はすべてあなたの信用報告書になります。このような負のイベントは、クレジットスコアに重大な損害を与える重大な危険信号を発生させます。あなたの信用報告書に現れる可能性のある最大の問題は破産であり、それは10年間もあなたの信用スコアを傷つけ続ける可能性があります.

クレジットレポートに表示されない情報の1つは、実際のクレジットスコアです。ただし、クレジットスコアは完全にレポートの情報に基づいているため、レポートを表示すると、信用格付けが良いか悪いかをかなりよく知ることができます。また、エラーや、詐欺や個人情報の盗難の兆候を発見する機会を提供します.

FICO Credit Score Estimator

FICOでは、実際のクレジットスコアを無料で表示することはできませんが、おおよその見積もりを提供できる無料のツールを提供しています。 myFICO WebサイトにあるCredit Score Estimatorは、「クレジットカードの数は？」など、クレジット履歴に関する10の基本的な質問をします。 「クレジットカードやローンの支払いを最後に見逃したのはいつですか？」

この情報に基づいて、このサイトでは、約50ポイントの球場の範囲を提供し、その範囲内でクレジットスコアが最も低下する可能性が高くなります。この見積もりは正確なFICOスコアと同じではありませんが、クレジットを取得することがどれくらい簡単か難しいかについての一般的なアイデアを提供できます.

追加のウェブサイト

インターネットにはクレジットを無料で追跡できるサイトがいくつかあります。 VantageScoreモデルに基づいた最新のクレジットスコアとともに、クレジットレポートの縮小版を提供します。これらの無料サイトは、広告の形式でサービスの料金を支払います。特定のニーズに合う可能性が高い、クレジットカードなどの金融商品の特別に選択されたオファー.

• クレジットカルマ は、2つの異なるクレジットスコアを示しています。1つはTransunionから、もう1つはEquifaxからです。どちらもVantageScoresですが、異なるクレジットレポートに基づいているため、完全に一致しない場合があります。また、サイトは、クレジットカードの使用率（使用しているクレジットの割合）やクレジット履歴の長さ（アカウントが開いている時間）など、それに影響するさまざまな要因に基づいて各スコアを分類します。このサイトでは、スコアの表示に加えて、TransUnionクレジットレポートの基本バージョンが提供されるため、いつでもエラーをチェックできます。このサイトの追加機能は、自動車保険のスコアです。 TransUnionによって計算されたこのスコアは、150から950のスケールでの自動車保険リスクの測定値です。スコアが高いほど、自動車保険に支払う可能性が低いレートです。.
• クレジットゴマ, Credit Karmaのように、VantageScoreとそれに影響する要因の詳細な内訳を提供します。ただし、Credit Sesameは、Experianクレジットレポートのみに基づいて情報を提供します。つまり、Credit KarmaとCredit Sesameの両方にサインアップすると、3つのレポートすべてから情報を表示できます。 Credit Sesameは、個人情報の盗難に対処するための追加機能も提供します。これは、個人情報の盗難の被害に遭った場合に使用できるリソースのリストと、支援を求めることができるフリーダイヤル番号を提供します。また、法案や書類の交換などの費用をカバーするための50,000ドル相当の個人情報盗難保険も付属しています。これは、無料のサービスにとって驚くべき利点です。月額15.95ドルのサービスの有料版は、この保護を100万ドルに増やすことに注意してください.
• Credit.com Experianクレジットレポートにも基づいた情報を提供します。 Credit.comは、VantageScoreとクレジット使用に関する詳細な「レポートカード」に加えて、信用格付けを改善するためのカスタマイズされたアクションプランを提供します。あなたの計画について何かわからないことがあれば、30人以上の金融専門家からなるサイトのチームにアドバイスを求めることができます。金融トピックに関する記事を公開し、ユーザーからの特定の質問に答えることもできます.

クレジットカードプロバイダーからの提供

無料のクレジット追跡サイトの最大の欠点は、VentageScoreを提供することであり、貸し手が一般的に依存しているFICOスコアではありません。ただし、クレジットカード発行会社の数が増えて、今では無料の月間FICOスコアを顧客に提供しています。これらには、チェーススレート、ディスカバーイット、バークレイカード、アメリカンエクスプレス、キャピタルワン、およびバンクオブアメリカとシティバンクのクレジットカードが含まれます。 FICOスコアは、Ally Financialを通じて自動車ローンをご利用のお客様にもご利用いただけます.

無料のFICOスコアを提供している会社の1つにアカウントを持っている幸運であれば、それを確認するために指を離す必要はありません-それはあなたの声明に現れるだけです。ただし、そうでない場合は、この特典を得るためだけにアカウントにサインアップする価値はないでしょう。 Credit KarmaやCredit Sesameなどの無料サイトで提供されるVantageScoresはFICOスコアと同一ではありませんが、ローンを申し込むときに何を期待するかを知らせるのに十分な指標です.

最後の言葉

ますます多くの金融機関が無料のFICOの時流に乗っているので、FICOスコアを持っている人は誰でもいつか定期的にチェックする機会があるかもしれません。それまでは、無料のサービスを利用して、クレジットを管理しましょう。定期的にレポートとスコアを確認すると、お金を借りたいときに不快な驚きを避けることができます-また、必要な場合は信用格付けを高めることができます.

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