家の頭金のために401kまたはIRAから撤退する方法

ただし、退職金にすでにお金がある場合は、それを使用してプロセスをスピードアップできる場合があります。お金を使って最初の家を購入するときにペナルティを科さないアカウントと、ペナルティと税金を節約するための戦略について説明します.

IRAを使用したホーム頭金の使用

IRSは、59 1/2になる前に引き出しに10％のペナルティを課すことにより、早期に退職口座からお金を引き出すことを思いとどまらせます。.

ロスIRA

さまざまな種類の退職口座の中で、ロスIRAからお金を引き出すと、税金と罰金が最も安くなります。これは、ペナルティや税金なしでいつでも寄付を撤回できるためです。さらに、アカウントを5年間保持した後、最初の家の購入、修理、または改造に対するペナルティや税金なしで、最大10,000ドルの利益を引き出すことができます。つまり、すべての寄付を撤回しても、さらに$ 10,000を撤回でき、そのいずれに対しても10％のペナルティや税金を支払う必要はありません。.

ただし、注意すべき点が1つあります。引き出した収益を使用できるのは120日しかない、またはペナルティを支払う責任がある場合があります。また、あなたの便宜のために、あなたの金融サービス会社は収益の前にロスIRAからのあなたのすべての貢献の撤回を自動的に優先します.

伝統的なIRA

次に最適な選択肢は、従来のIRAです。ペナルティを支払うことなく、最初の家の購入、修理、または改造のために最大10,000ドルを引き出すことができますが、全額に対して通常の所得税を支払う必要があります。 SIMPLEおよびSEP IRAは同じルールに従います.

従来のIRAでは、120日以内に家の購入にお金を使用する必要があります。そうしないと、10％のペナルティが科せられます。または、配偶者、両親、子供、または孫の家を購入するために、ペナルティなしで最大10,000ドルを引き出すことができます.

ロスIRAの場合と同様に、配偶者も従来のIRAから10,000ドルを引き出すことができるため、結婚している場合、頭金として2万ドルのペナルティなしでまとめて受け取ることができます。 10,000ドルの制限は、各個人の生涯の制限です。.

401kを頭金に使用する

401kからお金を引き出すときの家の購入に対する特別なペナルティの免除はないので、あなたが取り出すお金は「苦難免除」として分類されます。引き出された金額に対して10％のペナルティが課せられ、同様に所得税を支払う必要があります。.

可能であれば、出金したい金額をIRAに繰り越して、ペナルティの支払いを避けることができます。ただし、あなたがまだ働いている雇用主と一緒にいる401kをロールオーバーすることはできません。元雇用者からの古い401kを持っている場合、それを転がします。ロールオーバーの処理には時間がかかる可能性があるため、必要な書類をできるだけ早く記入してください.

401kから借りる

401kのもう1つのオプションは、融資を受けることです。ローンは、最大50,000ドルまたはアカウントの価値の半分のいずれか少ない方になります。支払いを処理できる限り（はい、このローンを返済する必要があります）、これは通常、単純な引き出しよりも安価なオプションです。利息を支払うが、ローン金額に税金や罰金を支払うことはない.

401kローンについて知っておくべきこと：

• あなたは借金を抱えており、ローンの毎月の支払いを行う必要があるため、住宅ローンを取得する能力が影響を受ける可能性があります.
• 401kローンの金利は通常、プライムレートを約2ポイント上回っています。ただし、支払う利息は会社には支払われません-401kアカウントに入金されます.
• 多くの計画では、ローンを返済するのに5年しか与えられません。言い換えれば、多額の借金をすると、支払いは相当額になる可能性があります.
• 会社を退職する場合、60日から90日以内に未払いの残高を返済するか、苦労の撤回と見なす必要があります。これは、あなたがまだ借りている金額に対して税金と罰金が課せられることを意味します.
• 支払いが給与から差し引かれる場合、元本の支払いは課税されませんが、利息の支払いは課税されます。退職時に引き出しに再び課税されるため、利子の支払いは二重課税になります.

FHAローンを受け取っていて、わずかな頭金だけが必要な場合など、頭金をカバーするために401kからローンを取ることが理にかなっている場合があります。ただし、多額のローンの支払いは、住宅ローンの資格に大きな影響を与える可能性があります.

5,000ドルの401kローンは5年間で月額93ドル（6％の金利）で支払われ、25,000ドルのローンは月額483ドルで支払われると考えてください。後者の支払いは、毎月の住宅ローンの支払い能力を著しく妨げる可能性があり、銀行はあなたが資格を得る際にこれを考慮に入れます.

したがって、数字を実行し、そのようなローンがあなたの資格にどのように影響するかをあなたが住宅ローンブローカーに尋ねるのは賢明です。逆に、必要な金額が資格に悪影響を与える場合は、頭金の金額を撤回し、税金と罰金を支払うのが理にかなっているかもしれません.

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住宅ローンの利子税戦略

あなたがあなたの家を購入した後、あなたはあなたの税金の住宅ローンの利子を差し引くことに注意してください。これは、実際に退職口座の引き出しから報告する収入の一部またはすべてで「洗い流す」ことができます.

たとえば、同じ年に401kから25,000ドルを引き出し、25,000ドルの住宅ローン金利を支払ったとします。 （401kの引き出しからの）追加収入として報告する25,000ドルは、25,000ドルの住宅ローンの利子控除で「洗い流されます」。言い換えれば、あなたの課税所得は撤回によって増加することはありません、そしてあなたは事実上それに税金を払わないでしょう.

ただし、10％のペナルティ（この場合は2,500ドル）に対する責任は引き続き負います。このタイプの戦略は、IRA、SIMPLE、およびSEPの引き出しにも機能しますが、10,000ドルを超えて引き出しをしない限り、10％のペナルティーの責任を負いません.

退職口座の引き出しの比較

どちらがベストですか？これは、あなたが持っているアカウントとそれらにどれだけ貢献したかに依存します。しかし、一般的に、従来のIRAの前のRothから、または401kの前のいずれかから頭金のお金を引き出すと、税金とペナルティが少なくなります。 401kローンがIRAの引き出しよりも優れているかどうかは、その規模と、希望する住宅ローンの金額と種類の適格性に影響を及ぼすかどうかによって異なります.

• Roth IRAでの貢献：所得税の未払い、10％のペナルティはありません.
• Roth IRAでの最初の家の購入で最大10,000ドルの収益：所得税の未払い、10％のペナルティはありません.
• 小401kローン：所得税やペナルティはありません。毎月の支払いは少なく、住宅ローンの資格への影響は最小限になります.
• 従来のIRA、SEP-IRA、またはSIMPLE IRAからの最初の家の購入で最大10,000ドルの引き出し：所得税の納付、10％のペナルティはありません
• Roth IRAでの最初の家の購入で$ 10,000を超える収益：所得税の納付、10％のペナルティがあります.
• 10,000ドルを超える従来のIRA、SEP-IRA、またはシンプルIRAからの引き出し：所得税の納付、10％のペナルティがあります
• 大規模な401kローン（残高の半分または$ 50,000のいずれか小さい方に制限）：所得税やペナルティはありません。毎月の支払いは多額であり、住宅ローンの資格に実質的に影響を与える可能性があります.
• 金額の401k引き出し：所得税と10％のペナルティがあります.

最後の言葉

私は家を購入するためにIRAからお金を引き出しましたが、株式市場がすぐに急落したので特に嬉しいです。頭金のために貯金するのにはかなり時間がかかります。早く家に着くと、より早く家賃を節約し、毎年税金に対する住宅ローンの利子を差し引くことができます。また、最初の家の改造または修理のために、これらのアカウントからペナルティなしで最大10,000ドルを引き出すことができます.

あなたはすぐに家を購入する予定ですか？頭金のソースは何ですか?