401kプランに最適な投資を選択する方法

たとえば、一部の雇用主は、従業員の給与の最大6％を、従業員の拠出額まで、1ドル単位で寄付します。年間50,000ドルを稼ぎ、給与の10％を401k（5,000ドル）に割り当てた場合、このシナリオでは雇用主はさらに3,000ドル（50,000ドルの6％）を寄付し、総投資額を8,000ドルに増やします。これは、資本成長を大幅に加速する大きなメリットです.

5％の成長率で20年間、年間5,000ドルを投資すると、104,493ドルのファンドになります。同じリターンで同じ期間に8,000ドルを投資すると、167,188ドルの資金が生まれます。期末残高は、投資したお金と、投資に対する収益率の組み合わせです。それを念頭に置いて、退職後の目標を達成するのに役立つ投資を選択することにより、雇用主の一致する貢献を含む貢献を最大化するように努力する必要があります.

最高の401k投資を選択するためのヒント

どの投資が「最良の」投資であるかを判断することは、「万能な」取り組みではありません。誰もが、さまざまな年齢、さまざまな目標、さまざまな収入と支出、さまざまな退職期待で貯蓄を始めます。これらの要因はすべて、どの投資が特定のニーズに適合する可能性が最も高いかに影響します。雇用主が利用できる投資オプションにより、決定がさらに複雑になる場合があります.

法律により、独自の投資を選択できる401kプランでは、少なくとも3つの多様なオプションを提供する必要があり、それぞれが異なるリスクとリターンを備えています。一般的に、アート、アンティーク、宝石、コインなどの収集品への投資は許可されていませんが、特定の状況下では金などの貴金属への投資が可能です。これらは標準的な収益を得られないため、通常退職プランには推奨されませんが、投資家の心理と産業的価値に基づいて価格が変動します.

1.投資レベル

少なくとも、雇用主のマッチング貢献のレベルまで投資する必要があります。 2014年には、最高17,500ドル（50歳以上の場合は23,000ドル）まで寄付でき、最高寄付額は52,000ドル（寄付と雇用主の合計を含む）です。ほとんどの人は、毎年の寄付を各支払い期間から差し引かれた均等な部分に分けるのが最も簡単だと感じています。たとえば、年間12,000ドルを寄付したい場合、毎月1,000ドルを給与から差し引くように要求します。.

退職のために貯蓄している人にとっての最善のアドバイスは、早期かつ頻繁に投資することです。人生の早い段階で貯蓄することで、非課税の調合の利点が最大化されます。マイクとトムの例を考えてみましょう。

マイクとトムはどちらも、毎年同じ投資で5％の金利を獲得しています。マイクは25歳で彼の会社の401kプランで月に200ドルの節約を開始し、雇用者からは月に100ドルが追加され、年間合計3,600ドルになります。 40年間のキャリアの中で、彼は退職プランに96,000ドルを寄付しています。 65歳までに、マイクの残高は$ 468,636に増えます.

一方、トムは45歳になるまで雇用主の計画で貯金を始めます。彼は毎月400ドルを寄付し、雇用者は200ドルのマッチで、年間合計7,200ドルを寄付します。トムはマイクと同じ合計金額-96,000ドルを寄付していますが、彼の投資は20年しか成長しません。彼が65歳で退職すると、彼の総投資額はたった250,923ドルであり、これはマイクの最終残高の約半分です。.

最終残高は、投資したお金、収益率、および投資の成長が許可された時間の合計です。より多くの時間を節約することで、最終目標を達成するために達成しなければならない収益額を減らします。収益率が低下すると、その収益率を獲得するために必要なリスクの量も低下し、利用可能な投資の選択肢が広がります.

2.退職期間

今日から引退する日までの時間は、最適な投資計画を選択する際の重要な考慮事項です。簡単に言えば、時間があればもっと多くのリスクを負う余裕があります。ほとんどの投資は短期的に不安定です-最初は実際の財務結果ではなく、投資家の心理に基づいて価格が上下します。時間が経つにつれて、実際の結果が心理学に取って代わり、価格が一貫して利益をもたらす会社の能力を反映するようになります。可能性が現実になる.

例として、Appleの株価は2013年2月15日に1株当たり442.80ドルで引けました。 1年後（2014年2月14日）、1株あたり543.99ドルで取引を終了しました。 2013年2月15日に株式を購入し、2014年2月14日に株式を売却した場合、1株あたり101.19ドル、つまり投資の22.8％を獲得することになります。しかし、この年の株価は、1株当たり385.10ドル（2013年4月19日）から575.14ドル（2013年12月5日）まで変動しました。言い換えれば、年末までに在庫を売却した場合、13％を失ったり、29.8％を獲得したりする可能性があります。.

長期的な傾向を見ると、Appleは継続的な成長の優れた例です。 Appleは長年にわたってその経営の質を実証してきましたが、初期の投資家は現在その見返りを享受しています。たとえば、2009年のApple株は213.95ドルで最高になり、2004年のApple株は34.40ドルで最高になりました。 2004年にAppleの株式を約34ドルで購入し、2014年2月14日に544ドルで販売した人は、初期投資で1,600％の利益を得ることができます。これは、リスクと報酬を考慮する際の時間の利点を証明します.

残念ながら、定年が近づき、投資期間が短くなると、優れた企業経営により株価が上昇するというセキュリティが失われます。投資対象を減らす必要がある場合でも、確実性の可能性を交換することでボラティリティを抑え、より安全な投資を選択するのが賢明です。 30歳の人は積極的に投資することができ、35歳以上のミスを補うことができますが、60歳の人は時間が自分の側にないため、そのような贅沢はありません.

3.投資知識

さまざまな投資について何を知っていますか？普通株を購入または売却したか、社債または国債を購入したか、ミューチュアルファンドを所有しましたか？ 1つではなく複数の資産を所有する「多様化」がリスクとリターンに与える影響を理解していますか？あなたの経験は、普通預金口座の開設や会社の株式の購入に限定されていますか？投資について学ぶ時間はありますか？また、利用可能な投資の選択肢はありますか？ 401kの構造に応じて、特に雇用主がアカウント内で投資を指示できる場合は、多くの決定を下す必要があります。.

ほとんどの雇用主計画は、少なくとも3つの選択肢を提供し、それぞれが異なるリスクと利益を特徴としています。選択肢には次のものがあります。

• マネーマーケットファンド. この投資は、短期財務省証券および連邦政府保証銀行預金証書への投資により、低リスクおよび低報酬とみなされます。実質的に投資リスクはありませんが、リターンは通常インフレ率に相当します。来年内に必要になると思うお金は、損失のリスクがほとんどない低リスク資産に投資する必要があります.
• 債券ファンド. 社債または満期がより長い国債の管理ファンドは、一般的に低から中程度のリスクを伴い、低から中程度の報酬を伴います。債券ファンドには投資リスクがありませんが（債券は支払期日に支払われます）、金利リスクは負います。言い換えれば、債券価格は時間の経過とともに金利とは逆に変化します。金利が上昇すると、債券価格が下落するため、新規および以前に発行された債券は市場で同等になります。これは、満期時に満額で支払われたとしても、利率が6％に上昇した場合、額面1,000ドルの債券と4％クーポンが667ドルで販売されることを意味します。逆に、6％の金利の債券は、金利が4％に下がると、債券が1,000ドルで満期で償還されても、1,500ドルで売られます。これらの資産は、退職後の保有の全体的なリスクを軽減するのに最適であり、退職に至るまでの5年間でポートフォリオ全体の割合を増やす必要があります。.
• バランスの取れた資金. バランスのとれたファンドは、一般的な株式エクスポージャーのために債券ファンドよりも多くのリスクを抱えていますが、バランスのとれたファンドはより大きなリターンの機会も提供しています。ポートフォリオ内の債券の割合が高くなると、ポートフォリオのボラティリティは低下します。最もバランスのとれたファンドには、成熟した米国の大企業普通株の多様なポートフォリオが含まれます。これらの企業は通常、よく管理されており、収益性の長い歴史があります。並外れた利益もありそうにないのと同じように、その規模が大きな損失をもたらす可能性はほとんどありません（収益が1億ドルよりも100万ドルを倍増する方が簡単です）。バランスの取れたファンドは通常2％から3％のレートで稼ぎ、インフレに加えて、ほとんどのリタイアメントポートフォリオの中核となるはずです。.
• 成長基金. 株式投資のみで構成された成長ファンドのポートフォリオは、通常、ファンドマネージャーの専門分野によって異なります。業界固有（例：テクノロジー）、企業成長の特定の段階（例：新興市場）、または企業規模に焦点を当てたもの（例：小型株の成長）があります。成長基金はバランス型基金よりも変動が激しく、その価格は日々変動します。そのため、損失のリスクは高くなりますが、報酬の可能性は高くなります。成長基金は、リスクの増加を補うために、インフレに対して4％から5％のリターンを提供する必要があります.

多くの雇用主は、あなたの貢献を投資間で分割したり、四半期ごとまたは年ごとに資金を移動したりする機会を与えてくれます。これは、市場で起きていることに基づいてポートフォリオを積極的に管理できることを意味します。たとえば、来年経済が落ち込むと思われる場合、株式ファンドを売却し、低リスクのマネーマーケットまたは債券ファンドに投資することができます。そして、市場が上昇傾向にあるとき、マネーマーケットと債券ファンドを売却して、株式ファンドに投資することができます。この戦略は次の場合に有効です。

• 市場と経済の予測を把握する時間がある
• 最小限の費用で資金間の送金が許可されます
• あなたは、プロのファンドマネージャーが市場を予測し、ポートフォリオを保護または改善するための措置を講じていることを理解しています。言い換えれば、あなたのリターンを改善するあなたの努力はあなたのファンドマネジャーの努力に冗長かもしれません.

ポートフォリオを毎年調整する準備ができていない場合でも、ポートフォリオのリスクと報酬のパラメーターを年齢に合わせて定期的に調整し、退職に近づくにつれて投資リスクを減らすことが賢明です。多くの専門家のアドバイザーは、退職前の5年目で10％債券に対する90％株式の比率を提案し、その後毎年債券の割合を増やしています。退職の年に、彼らは株式と債券の間の50％/ 50％の比率を提案します.

4.リスクプロファイル

投資を選択する際の最も重要な考慮事項は、選択に対する快適さと自信です。投資をしているのか、休暇の場所を選んでいるのかによって、誰もがリスクを異なる方法で認識して処理します。通常、経験、知識、および人格に影響されるリスク許容度のレベルは正しくありません。たとえば、ほとんどの人は時速100マイルで車を運転することを検討しますが、プロのドライバーにとっては、時速100マイルはカントリーライドに簡単です。専門家はあえて悪魔ではありません-彼は、彼の車がよく整備されていて、道路が良好な状態にあり、ドライバーが経験しているとき、事故のリスクはそれほど大きくないことを学びました.

リスク許容度が比較的固定されているという事実は、投資の選択が必要であることを意味するものではありません。プロのドライバーがどれだけ速くターンをすることができるかを学ぶように、あなたが学ぶほど、本当のリスクを特定することができます.

不安定な投資のリターンが魅力的である場合は、リスクを排除または移転する方法など、これらの投資についてできる限り多くのことを学ぶ努力をしてください。たとえば、大きな可能性があるがリスクの高い新しい会社に投資することにした場合、残りの資金を低リスクの投資に置くことで、損失の総リスクを減らすことができます。.

401kポートフォリオを検討する場合、リスクを自然に削減する2つの主要な要因があります。

• 時間. 投資が必要になる前に何年もあれば、大きな損失でも克服することができます.
• 雇用主のマッチング貢献. 雇用主が提供する「無料のお金」は、投資によって収益がすでに拡大しているため、目標を達成するために過度のリスクを取る必要がないことを意味する場合があります。あなたがリスクを取ることを決定し、それがあなたに反対する場合、雇用主の貢献は打撃を和らげます.

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最後の言葉

最終的な退職残高は、投資するお金、収益率、および投資した期間の関数です。投資額と投資の性質を管理するのはあなたですが、状況は投資する時間に影響を与える可能性があります。 401kに最適な投資は、年齢、収入、リスクプロファイル、雇用主の貢献に基づいて最高の利益をもたらす投資です。幸いなことに、努力、教育、および経験により、意思決定に満足しながら、利用可能な選択肢を広げることができます.

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