あなたの家族に最適な健康保険プランを選ぶ方法

しかし、非常に多くの選択肢から選ぶことができますが、あなたのニーズに最適な健康保険プランをどのように選択しますか？まず、各タイプの計画の長所と短所を理解することは重要です.

基本計画タイプ

健康保険市場には、ブロンズ、シルバー、ゴールド、プラチナの4つの基本的なプランがあります。これらの計画は、彼らが支払う医療費の平均割合に基づいて異なります。金とプラチナの価値が高いほど、医療費に対する支払いが多くなり、自己負担額が低くなります.

保険で買い物をするとき、HMO（健康維持組織）、PPO（優先プロバイダー組織）、POS（ポイントオブサービスプラン）など、多くのイニシアチブが聞こえます。また、サービス料プランと介護保険もあります。ネットワーク外の医療提供者へのアクセスを制限する計画もあれば、ほとんどすべての医師の診察を許可する計画もあります。これらの計画が互いにどのように積み重ねられているかを次に示します.

HMOプラン

長所：あなたの自己負担費用はしばしばより低く、はるかに予測可能です。通常、費用を払い戻すために請求を提出する必要はありません.

短所：ネットワーク外の医師または専門家が提供するサービスは、緊急の場合を除き、通常はカバーされません。ほとんどの場合、主治医からの紹介が必要です。.

PPOおよびPOSプラン

長所：PPOとPOSは、ネットワーク外の医療費をカバーすることが多いため、HMOよりもはるかに柔軟性があります。また、通常、料金はサービス料金プランほど高くはありません.

短所：多くの場合、自己負担費用を予測することはより困難です.

サービス料金プラン

長所：必要な場所で誰からでも医療を受けるために事前の承認や紹介は必要ありません.

短所：より高い保険料と免責額を支払います。通常、医療サービスの前払いも行い、その後保険会社に請求を提出して払い戻しを受けます.

高控除（破局的）計画

利点： 免責額が高い保険料は通常、PPOまたはPOSプランよりもはるかに低くなります。そして、自己負担費用は保険会社と医療提供者の間で交渉され、しばしば自己負担費用の削減につながります。.

短所：手術などの高額な健康管理が必要な場合は、保険が何かを支払う前に控除額を満たす必要があり、控除額は非常に高くなります。たとえば、2019年にIRSは、控除対象がはるかに高くなる可能性があるものの、個人の場合は最低1,350ドル、家族の場合は2,700ドルの最低控除プランとして高控除プランを定義しました。ただし、このタイプのプランの自己負担費用を大幅に削減するには、 にぎやか （以下の詳細）.

介護保険

残念ですが、メディケアとほとんどの健康保険プランは長期ケアを制限または除外しています。補償が必要な場合は、別の長期介護保険プランに申請する必要があります.

プランの費用は、年齢、ポリシーが支払う最大日数または年数、ポリシーが1日あたりに支払う最大額など、いくつかの事項によって異なります。退職を計画する際には、介護保険の費用を考慮してください.

ハイブリッドヘルスプラン

ハイブリッドプランでは、通常、オフィス訪問の自己負担は20ドルです。彼らは手頃な価格の年間免責額を提供します。ただし、緊急控除は、緊急または緊急治療、医師の診察、理学療法、および臨床検査やX線などの多くの日常的な診療所サービスには適用されません。ただし、自己負担額の上限に達した後は、自己負担費用なしで100％の補償範囲が得られます.

ニーズに合った適切なプランを選択する方法

一部の健康保険プランは他のプランよりも優れています。それは当然です。 2020年、HealthCare.govは健康保険プランの品質評価プログラムをすべての州に拡大しています。 1から5までのスケール（5が最高）に基づいて、メンバーの経験、計画の管理、および全体的な医療を品質評価で説明し、計画を比較して十分な情報に基づいた意思決定を行えるようにします。ガイドラインとして重要ですが、評価は計画の品質を示す唯一の指標ではありません.

次の質問を自問することは、最良の決定を下すのに役立ちます.

1.カバレッジ制限とは?

健康保険プランを選択する際に考慮すべき重要事項の1つは、生涯給付の最大額です。生涯給付の最大額とは、鍼治療、矯正治療、カイロプラクティックサービス、かつら、補聴器などの非本質的なヘルスケアサービスに対して、健康保険プランが生涯に支払う最大金額です。生涯最大給付条項は、緊急サービス、医学的に必要な入院、妊娠、新生児のケアなどの必須サービスには適用されません.

特に糖尿病のような慢性疾患を患っており、装具などの不必要なものに分類される何かが必要な場合、または難聴のような生涯の状態が必要で補聴器が必要な場合は、カバレッジの制限を理解することが不可欠です.

慢性または生涯の状態がない場合でも、鍼治療、カイロプラクティックケア、または計画で必要でないと考えられる他のサービスを利用する場合は、生涯利益の最大値がどのように影響するかを計算します.

2.自己負担額はいくらですか?

頻繁に医師の診察を受けなければならない場合、または高価な手技や診断を受ける場合は、年間を通して自己負担額が増加し始めます。そのため、免責額や自己負担金、共同保険などの自己負担費用に対する各プランの要件を確認することが重要です。.

免責事項

控除額とは、健康保険プランの支払いが始まる前に医療費を支払うことです。たとえば、プランの控除対象額が1,000ドルの場合、請求額が1,000ドルになるまで、対象となるすべての医療費の100％を支払います。免責額に達した後、健康保険が始まります.

自己負担

自己負担金、または自己負担金は、通常はサービスの時点で、対象医療サービスに対して支払う固定額です。プライマリケア医への訪問の費用は、通常約25ドルですが、計画によってはさらに低くなります。しかし、研究室でのテスト、処方箋、専門家への訪問などの費用は、サービスごとに異なります。.

共保険

一部の計画では、自己負担の代わりに共済を支払うようにします。共保険は、支払う医療費の割合であり、残りは控除額を満たした後に健康保険プランによって支払われます。最も一般的な共同保険は80/20分割です。つまり、各請求書の20％を支払い、保険は80％をカバーします。たとえば、医師を訪ねて200ドルの請求書を受け取った場合、40ドルを支払い、残りの160ドルは保険で支払います.

ポケット外の最大値

自己負担限度額は、計画年度に対象サービスに対して支払う必要のある最大額です。この金額を自己負担金、共済保険、および控除額に支払った後、健康保険は補償対象の費用の100％を支払います。ただし、自己負担額の上限には、毎月の保険料や、プランがカバーしていないサービスに費やすものは含まれません.

たとえば、計画年度の初めに、膝関節置換手術が必要であることがわかったとします。これには、30,000ドルの許容コストがかかります。プランには1,500ドルの控除額があり、共同保険は20％です。自己負担額の上限は2,200ドルです。控除額を支払った後、20％の共同保険は合計5,700ドルになります。ただし、自己負担額の上限は$ 2,200に設定されており、すでに$ 1,500の免責額を支払っているので、追加で支払うのは$ 700だけです。保険会社が残りを支払う.

3.健康はどうですか?

通常、適切なプランを選択することは、控除対象と保険料のバランスをとる行為に帰着します。毎月保険料を支払おうとするほど、通常、控除額は低くなります.

通常、免責額の高いプランは、一般的に健康な人に最適です。これには、慢性疾患を持たない人、医師を頻繁に訪問しない人、妊娠のための費用など、来年の高い医療費を予想しない人が含まれます。これらのプランの多くでは、控除対象者に支払うのではなく、医師の診察時に自己負担金を支払うことができるため、年に数回の訪問で健康な人の銀行が壊れることはありません。そして、保険料ははるかに安いです.

マイナス面として、もし何か壊滅的なことが起こったり、計画年の間に慢性疾患の診断を受けた場合、保険が効く前に会うべきはるかに高い控除額があります。.

免責額が低いまたは免責プランの場合、免責額はより迅速に満たされますが、通常ははるかに高い保険料が支払われます。しかし、これらの計画は、来年に医療費が高くなると予想する人々にとっては価値があります.

慢性疾患にかかったり、医師や病院に何度か旅行したり、来年に何人かの専門家に会う必要がある場合は、おそらく控除額を抑えてお金を節約できます。特に子供たちが頻繁に病気にかかったりスポーツにかかわったりする場合、それは家族にも当てはまります.

そして、覚えておいてください：あなたの健康が変化した場合、あなたは1年間だけあなたの現在の計画で生きる必要があります.

健康保険の入手先

すべての健康保険プランのオプションを確認したら、自分と家族に最適な保険を探すときが来ました。さまざまな場所で見つけることができます.

多くの人が雇用主を通じて健康保険に加入しています。ほとんどの雇用者プランはグループプランであり、雇用者は保険料の一部を支払います。雇用主が健康保険給付を提供していない場合、以下のような保険を取得する他の方法があります。

• 配偶者またはパートナーの雇用主からのグループ補償プラン
• クラブ、専門職協会、組合などの別の組織を通じた団体保険プラン
• あなたが25歳以下の場合の親の計画
• 健康保険市場を通じた個人健康保険プラン、またはUnited Health Group、Humana、Aetnaなどの別の健康保険会社からの個人健康保険プラン（2020年の加入のための手頃な価格のケア法による登録は、ほとんどが2019年11月1日から12月15日までです状態）
• メディケイド、メディケア、または子供の健康保険プログラム（CHIP）などの政府プログラム
• 軍人の場合、米国退役軍人局、またはTricare
• 健康保険プランを提供している場合、あなたの状態
• 職を失った場合は、Omni統合オムニバス予算調整法（COBRA）に基づいて、元雇用主から継続的に補償されます
• 健康保険代理店

障害を持つ人々のためのオプション

あなたが障害をお持ちの場合、あなたの健康保険のニーズに役立つ追加の機関があります：

• Centers for Disease Control and PreventionのWebサイトの障害および健康セクション-記事、ヒント、プログラムに関する情報
• 社会保障局
• 市または郡政府のリソース（地元の公衆衛生機関など）
• 保健省などの州の社会サービス機関

従来の健康保険の代替

従来の健康保険のコストが上昇しているため、一部の人々は、法外なコストのない同じ補償範囲を提供する他のオプションを探しています。その他のオプションには次のものがあります。

健康共有プラン

のような会社からの健康分配計画 メディシェア 本当に保険プランではありません。彼らは、会員が他の会員の医療費の一部を支払うことに同意する会員組合です。あなたは毎月の保険料を支払いますが、メンバーとプロバイダーの両方は、年間の総費用はほとんどの場合、標準の健康保険プランよりも少ないと言います.

ダイレクトプライマリケア

コンシェルジュ医療としても知られる直接プライマリケアは、手頃な料金の定額制の会費でヘルスケアを利用できるもう1つの選択肢です。社内での治療や検査に対するサービス料の支払いはなく、第三者への請求もありません。血液検査や検査の専門家が行う必要があるなど、サードパーティベンダーが提供するサービスには追加料金がかかります。しかし、多くのコンシェルジュ医師は、通常直接支払いを行うサードパーティのプロバイダーと特別料金を交渉しています。医師はサービスをマークアップしません.

すべての医師がオプションとして直接治療を提供するわけではありませんが、直接治療では、選択した医師にもアクセスできます。しかし、あなたが支払う定額料金は、かかりつけ医にのみ適用されます。専門家に同様の取り決めがない限り、自己負担で支払うか、専門家に保険をかける必要があります。そして、一部の人にとっては、事故や慢性疾患の診断の場合には、少なくとも高額控除の保険に加入することが最善です.

健康貯蓄口座

のような人からの健康貯蓄口座（HSA） にぎやか 医療費の補償に加えて、税制上の利点があります。しかし、壊滅的な怪我や病気をカバーするために、少なくとも高額控除可能な健康計画と組み合わせる必要があります。多くの雇用主はHSAを提供していますが、あなたが提供していなければ、個別に購入できます.

IRSは、HSAアカウントへの寄付を制限します。ただし、HSAへの支払いは税引き前であり、医療費の支払いに使用する限り、お金を引き出すことに対するペナルティはありません。.

最後の言葉

自動車保険と同様に、健康保険はあなたが支払うものであり、あなたが決して必要としないことを願っています。しかし、あなたがそうするとき、あなたが医療の予想外の費用を助ける計画を持っていることを知ることは安心です.

保険プランは一般的に高価ですが、持っていない場合はさらに費用がかかります。米国の健康保険が歴史的に多くの人々にとって費用がかかり手が届かないことは驚くことではありません。手頃な価格のケア法は、個々の健康保険プランをより手頃な価格にするために多くのことをしました。それでも、2018年には、年間のどこかの時点で2750万人が2017年の数から増加し、保険に加入していませんでした。間違いなく、主な理由は健康保険の費用でした.

ただし、健康保険は、銀行口座と高い医療費との間に緩衝があるため安心です。あなたまたは家族が病気になるまで待ってからあなたに合ったプランを見つけないでください.

標準的な経験則は次のようになります。あなたが望む、必要な医師と薬もカバーする、手頃な価格の保険料のプランを選択してください.

あなたはまだ健康計画を選択しましたか？健康保険を節約するためのヒントはありますか?