401（k）プランの割り当てに適切な投資を選択する方法

しかし、その後、あなたははるかに厳しい決定に直面します：あなたの貢献を投資する方法.

雇用主があなたの選択に関する情報を提供しないということではありません。実際、彼らはあまりにも多くを提供します-資産配分、ファンドのパフォーマンス、手数料などに関する指示やアドバイスのページとページ。取り入れるのは多すぎます。あなたが望むのは、簡単な答えです：あなたに最適な資金?

その質問に答えるには、3つのステップが必要です。まず、選択する必要があるさまざまな種類の投資について学びます。第二に、あなたが望む報酬のリスクのバランスを与える投資タイプの適切な組み合わせを見つけます。そして最後に、各カテゴリ内で最高のリターンを提供する特定のファンドを選択します.

投資の種類

401（k）に初めてサインアップすると、雇用主はデフォルトの投資セットに登録します。そこにお金を残したり、選択した他の投資に移動したりできます。 Financial Industry Regulatory Authority（FINRA）によると、ほとんどのプランでは少なくとも3つのファンドを選択できますが、一部のオプションには多数のオプションがあります。典型的な計画には、8〜12の資金があります。.

自分の寄付を投資する方法を選択できますが、一致する寄付を投資する方法を決定できる401（k）プランのみがあります。他の人はこの決定を雇用主に任せています。たとえば、一部の会社は、すべてのマッチングファンドを自社株の形で自動的に提供します.

401（k）の一部として最も一般的に提供される投資の一部を以下に示します.

1.投資信託

401（k）プランの最も一般的なタイプの投資提供は、ミューチュアルファンドです。これらの資金は、さまざまな投資に資金を分散させるため、個々の株式や債券よりもリスクが低くなります。ミューチュアルファンドは、株式、債券、またはこれら2つの混合物に投資することができます-バランス型ファンドとして知られるオプション.

一部のミューチュアルファンドは専門的に管理され、専門家が投資する特定の株式または債券を選択します。他のミューチュアルファンドは、S＆P 500などの特定の市場イ​​ンデックスのすべての株式に単にお金を入れるインデックスファンドです。インデックスファンドを使用すると、インデックスのパフォーマンスに勝るものはありませんが、それ以上悪いことはできません。そして、これらのファンドはマネージドファンドよりも低い手数料を請求するため、これらの収益をより多くポケットに入れることができます.

2.会社の株式

上場企業で働いている場合、401（k）を使用して、会社の株式にお金を入れるオプションを提供する可能性があります。会社の成功に金銭的利害をもたらします。会社が順調に進んでいれば、投資もうまくいく.

雇用主は、会社へのコミットメントを強化すると考えているため、多くの場合、この選択に向かってあなたを促します。たとえば、次のことができます。

• 在庫を割引価格で提供する
• 会社の株式に入れると、より多くの貢献を一致させます
• 会社の株式を購入している場合は、自分の収益の大部分を投資することができます

ただし、個々の株式を購入することは、ミューチュアルファンドに投資するよりも常にリスクが高いため、専門家は、このように貢献の大部分を投資することをお勧めしません。.

3.個別証券

Forbesによると、401（k）プラン全体の約40％で、ブローカー口座を開設するオプション、つまり「ブローカー期間」を選択できます。これにより、課税口座の場合と同じように、個々の株式と債券を購入できます。ただし、401（k）プランは税繰り延べであるため、証券を利益で販売する場合、利益に税金はかかりません.

通常、仲介時間枠には年会費が伴い、一部の取引では、取引ごとに取引手数料または手数料が請求されます。さらに、計画の一部として直接提供されるファンドよりも、仲介窓口を通じて購入するミューチュアルファンドに高い料金を支払うことができます。.

4.変額年金

一部の401（k）プランは、主に生命保険会社が販売する投資の一種である変額年金を提供しています。お金を買うと、お金はさまざまな投資信託に入り、引き出しを始めるまで免税になります。その時点で、毎年固定額が支払われます。これは、あなたが投入した金額と投資が獲得した金額に依存します.

変額年金の利点の1つは、通常、死亡給付金のライダーが付属していることです。死亡した場合でも、配偶者または他の受益者は年金を徴収できます。この投資は、継続的な生涯にわたる支払いも可能にします。ただし、変額年金はミューチュアルファンドよりもはるかに高い手数料がかかる傾向があり、税の延期である401（k）を介してそれらを購入する場合、その税制上の利点は役に立たない.

資産の割り当て

計画が提供する投資の選択肢がわかれば、さまざまな種類の投資にどのように資金を分配するかを検討し始めることができます。これは主に、リスクとリターンの間でどのようなバランスを取りたいか、つまり、投資で稼ぐ金額に依存します。.

リスク対リターン

最も安全な投資方法は、すべてのお金を銀行口座やその他の低リスクの投資に保管することです。ただし、これを行うと、インフレに対応するのに十分な利子が得られない可能性が高くなります。それはあなたのお金の実際の購買力が減少することを意味します-あなたがそのお金に頼って退職を得るための大きな問題.

債券などの債券投資にお金をかけることで、より多くの収入を得ることができます。これらは確実で安定したリターンを提供します。実際にお金を失う唯一の方法は、借りている会社が破産した場合です.

ただし、より大きな利益を得るには、株に投資する必要があります。これらは時間とともに価値が上下するため、よりリスクの高い投資です。ただし、長期的には、最も重要なリターンを提供します.

つまり、完全に安全で収益性の高い投資というものはありません。投資するたびに、収益と損失からお金を守ることの間でトレードオフを行う必要があります。鍵はあなたに合ったバランスを見つけることです.

年齢とリスク

一般的に、年齢が若いほど、投資に伴うリスクが大きくなります。退職から遠く離れているため、株式のより高い長期的成長から利益を得るための時間があります。また、市場が下落し、株が一時的に価値を失った場合、回復する時間があります.

しかし、退職に近づくにつれて、より多くのお金を株式から債券やその他のより安全な投資に移すことは理にかなっています。そうすれば、引退する前に市場の大きな下落で多くのお金を失う危険がありません。また、債券と年金は、退職時に安定した収入源を提供することができます。これは、株が配当を支払っている株式でない限りできません。.

過去に、多くの金融専門家は、「100の規則」を使用して、債券とは対照的に401（k）ポートフォリオをどれだけ保有するかを計算することを推奨していました：100単に100歳から年齢を引き、その割合のお金を入れる株に。たとえば、35歳の場合、株式への投資の65％と債券への他の35％があります。.

しかし、最近の人々の寿命が長くなり、債券のリターンが低下するため、ほとんどの専門家はこのルールが保守的すぎると感じています。代わりに、110または120から年齢を差し引くことを提案します。使用するルールのバージョンに関係なく、ポートフォリオを毎年再調整し、徐々にお金を株式から債券にシフトすることを忘れないでください。.

あなたの年齢を説明するさらに簡単な方法は、多くの401（k）プランが提供する特別なタイプのミューチュアルファンドであるターゲットデートファンドに投資することです。ライフサイクルファンドとも呼ばれるこれらのファンドは、株式、債券、および現金の混合物に投資します。彼らは株式への投資を最も重視し始め、目標日、または退職したい日に近づくにつれて、徐々に低リスクの債券と現金に移行します。このように、あなたの投資はあなたの側の努力なしで時間とともに自動的にシフトします.

リスク許容度

投資方法を決定する際に考慮すべきもう1つの要素は、リスク許容度です。これは、基本的に、お金でリスクを取る意思があることを意味します。リスク許容度は、次のような多くの要因に依存します。

• 上記のように、退職からどれくらい離れているか
• 401（k）以外に保有しているその他の金融資産
• 現在どれだけ稼いでいて、将来稼ぐか
• 仕事を失うリスク
• 他にどのような収入源がありますか？

最も重要な要因の1つは、あなたの性格と、一般的なリスクに対する快適さです。自問してください：明日市場が急落し、投資がその価値の50％を失った場合、あなたは時間の損失から回復することを知って笑って耐えることができますか？または、さらなる損失を避けるためにすべての株を救済し、売却することで、市場が回復する際に大きな利益を逃すことを保証しますか?

あなたが救済タイプの場合、それはあなたのポートフォリオを低リスク側に保つ必要があることを示しています。市場の低迷があった場合に大きな過ちを犯すことを防ぎ、将来の低迷の可能性を心配するのではなく、夜に簡単に眠ることができます.

個人のリスク許容度がわからない場合は、ミズーリ大学のこのようなリスク許容度テストを受けてみてください。リスクに対する許容度と平均的な投資家の許容度を比較することができます。.

多様化

リスクを軽減する1つの方法は、資金を多様化すること、または幅広い投資に資金を分散させることです。そうすれば、1つの投資が落ちても、すべてを失うことはありません.

いくつかの異なる方法でポートフォリオを多様化できます。

• 株式と債券. まず、リスク許容度に基づいて株式と債券の混合物を選択します。原則として、株式市場が高騰している場合、債券のリターンは低下する傾向があり、逆もまた同様です。株式と債券を組み合わせることで、常にいくつかの投資がうまくいくでしょう。.
• 外国対国内. 次に、株式投資を米国株と国際株に分けます。こうすることで、市場が世界の一部に落ちた場合、他の場所に投資して大きな損失を被ることを防ぐことができます。 401（k）が提供する資金に応じて、債券投資を同じ方法で分割できる場合があります.
• 先進国市場と新興市場. 外国の株式投資の一部を、発展途上国の「新興市場」に投入できます。これらの株式は先進国市場の株式よりもリスクが高くなりますが、より大きな利益をもたらす可能性もあります。.
• 大対小. 最後に、米国の株式を大型株（大企業の株）、中型株（中規模企業）、および小型株（新興企業と中小企業）に分けます。小型株は安定性が低いが、成長の可能性が高い.

これらの各カテゴリ内で、インデックスファンドに投資することにより、さらに多様化することができます。そうすれば、多種多様な大型株、小型株などを手に入れることが保証されます。マネージドミューチュアルファンドを選択すると、いくつかの成功した企業の株式に重点を置く可能性が高くなります。.

最後に、自分の会社の株に過度に投資しないでください。 FINRAによると、エンロンの株式に401（k）資産の平均58％があったエンロンの従業員と同じ間違いをしないでください。 2001年に会社が倒産したとき、株式はその価値の99％を失い、従業員の退職基金はそれに伴って下落しました。このような災害を回避するために、ほとんどの金融専門家は、401（k）の10％以下を会社の在庫に保管することを推奨しています.

特定の資金を選択する

全体像-401（k）資産をさまざまなタイプの投資に分割する方法-を理解したので、次は各カテゴリ内でどの特定の資金を投入するかを決定します。あなたの目標は、あなたがあなたの計画に入れているお金で最高の長期的な利益を得ることです。どのファンドがあなたにそれを提供するかを把握するには、パフォーマンスと手数料の2つの要素を調べる必要があります。.

性能

今こそ、401（k）プランについて会社から提供された大量の資料に戻るときです。計画が提供する各ファンドの目論見書には、いくつかの異なる期間にわたるパフォーマンスに関する詳細が含まれている必要があります。もちろん、これらの要約には、「過去のパフォーマンスは将来の結果を保証するものではない」という何らかの免責事項が常に付随しており、それは完全に真実です。それでも、過去にファンドがどのように業績を上げたかは、将来どのように業績を上げる可能性があるかについての最良の手がかりです.

通常、各ファンドの情報シートには、過去4四半期、1年、3年、5年、10年の平均年間収益率が記載されています-または、ファンドが開始してからまだ10年が経過していない場合。あなたにとって、これらの数字の中で最も有用なのは10年の収益です。結局、401（k）は長期投資です。あなたはこれらの資金を買って、退職するまでそれらを保持するために、それらを売ってすぐに利益を上げるのではありません。堅実で長期的な成長を提供できる資金が必要であり、長期的なリターンはそれを判断する最良の方法です.

料金

各ファンドの情報シートで見るべきもう一つのことは、その経費率です。 401（k）の手数料に費やす投資額の割合です。たとえば、特定のファンドの経費率が0.80％の場合、投資する1,000ドルごとに8ドルが手数料に充てられ、投資で得られる収益が削減されます。.

経費率のわずかな違いでさえ、長期的な収益の大きな違いになります。たとえば、年間収益が7％のファンドに年間6,000ドルを投資しているとします。その基金の費用率が0.40％である場合、今後30年間で45,527ドルの費用がかかります。ただし、0.80％の経費率でファンドに同じ金額を投資した場合、手数料で$ 87,300を支払うことになります-40,000ドル以上の差.

幸いなことに、ミューチュアルファンドの目論見書には、通常、そのリターンが「手数料控除後」で記載されます。言い換えれば、基金が10％の年間リターンが7％であると主張する場合、それは手数料が支払われた後にポケットに入れる金額です。したがって、2つのファンドを比較する際に料金を自分で考慮する必要はありません。.

それでも、他の方法で2つの資金がほぼ等しいと思われる場合は、経費率の低い資金を使用するのが理にかなっています。 9％のリターンを獲得し、料金で2％を請求するファンドは、7.5％のリターンを獲得し、手数料で0.5％のみを請求するファンドと同じ純利益を持ちます。しかし、その最初のファンドのパフォーマンスが少し遅れ始めたとしても、その2％の手数料を支払うことで立ち往生し、収益が低下します。.

専門家の助けを得る

これがすべて複雑すぎて処理できない場合は、外部のヘルプを呼び出すことを検討してください。これを行うには、目標日基金、ロボアドバイザー、専門アドバイザーなど、いくつかの方法があります。これらのオプションはすべて、自分で投資を選択するよりも少し費用がかかりますが、ポートフォリオ管理の手間とストレスも手に負えません.

目標日ファンド

上記のように、これらの資金は自動的に投資を多様化し、年齢に基づいてリスクレベルを調整します。すべての401（k）の寄付を目標日基金に入れ、それ以上のアクションをとらない場合、市場をフォローしたり、投資を長期にわたって調整することを心配する必要はありません。.

欠点は、これらのファンドに他のミューチュアルファンドよりもいくらか高い料金を支払うことです。そのため、これらの資金のいずれかを選択する前に、その手数料がどれくらい高いか、そしてそれがあなたのリターンにどのように影響するかを確認してください.

ロボアドバイザー

401（k）ポートフォリオを処理する別の方法は、robo-advisorを使用することです。これらは、資産配分を設定し、年齢、目標、およびリスク許容度に基づいて投資を選択するコンピューターアルゴリズムです。毎年自動的にポートフォリオのバランスを取り直し、目標に沿って維持します.

ほとんどのロボアドバイザーは、主に課税アカウント、またはIRAを扱います。ただし、1つのサービスがあります, ブルーム, 特に401（k）投資に焦点を当てています。既存の401（k）をBlooomにリンクし、いくつかの質問に答えるだけで、最適な資金が特定されます。.

401（k）をBloomにリンクし、投資の5分間の分析を取得するのに費用はかかりません。それはあなたが何に投資したか、そしてあなたが何を支払っているのかを示し、投資配分に関するいくつかのアドバイスを提供します。年間120ドルの定額料金で、Blooomが401（k）全体を処理し、資金を選択し、手数料を最小化し、必要に応じてポートフォリオを調整できます。このサービスでは、401（k）以外のトピックについても、質問がある場合に役立つ人間の財務アドバイザーにアクセスできます。.

ヒューマンアドバイザー

401（k）を管理するために人間のファイナンシャルアドバイザーにお金を払うのが最も良い選択肢です。投資顧問は通常、管理しているすべての資産の0.5％から2.5％の年会費を請求します.

ただし、ファイナンシャルプランナーとの1回限りの会議は、コストのかからない代替手段です（1〜2時間で400〜600ドル）。アドバイザーは投資を確認し、目標について話し合い、投資に見合った適切な組み合わせの投資を推奨できます。これにより、401（k）の投資を始めることができ、そこから自分で、またはロボアドバイザーの助けを借りて続行できます。.

プロのヒント：ファイナンシャルアドバイザーを見つけるのにサポートが必要な場合は、次のサイトから無料のサービスを利用できます。 SmartAsset. それはあなたにいくつかの質問をし、そしてあなたの地域でいくつかの評判の良いアドバイザーを示します.

最後の言葉

401（k）に必要な投資を選択したら、それらに注目してください。あなたが選んだ資金が今年最高の成績を収めたからといって、彼らが今から1年、5年、または10年後も最高になるとは限りません。時間をかけて四半期ごとの401（k）ステートメントを確認し、投資がどのように行われているかを確認してください。満足していない場合は、ためらわずに切り替えてください。.

投資を管理することは、昔ながらの年金制度とは対照的に、401（k）制度の最大の特典の1つです。はい、それはあなたが望む資金を選択し、ポートフォリオを毎年再調整しなければならないので、あなたにとってより多くの仕事を意味します。しかし、雇用主が選択する方法ではなく、自分に合った方法で自分のお金を投資できることも保証します.

401（k）ファンドはどのように投資されますか？それらの投資を選択するためにどの戦略を使用しましたか?