退職の準備と計画の方法

慎重に計画すれば、この苦境を回避できます。退職を前もって計画することにより、いつ、どのように退職するか、そして仕事を続けるかどうかを決めることができます。計画を開始していなくても、今後数年間または今後数十年で引退するかどうかにかかわらず、いつでも準備を開始できます。幸せで安全な未来のために自分に最高のチャンスを与えることが重要です!

退職間近の場合の対処方法

定年に近づいたとしても、将来の計画を立てる時間があります.

退職給付と健康保険の交渉

雇用主が退職時に健康保険やその他の給付金を提供する場合は、彼らが提供するものに満足する必要はありません。雇用主の方針に応じて、実際に健康保険に支払う金額、補償対象、歯科計画またはビジョン計画を維持できるかどうかを交渉できます.

人事担当者に、退職時に利用可能なすべてのオプションを確認するよう依頼してください。また、年金の構造を変えることができるかどうかを調べてください。これは、年払いまたは月払いの代わりに、一括払いを意味する場合があります。一時金オプションを選択すると、会社が提供する医療など、他の退職給付を失う可能性があることに注意してください。あなたの決定は広範囲に影響を与えるため、選択肢を慎重に検討してください.

絶対に必要になるまで社会保障給付の収集を開始しないでください

多くの人々は、いつ社会保障給付金を集め始めるべきかを熟考します。 62歳から早く給付を受けることができます。ただし、生まれた年に応じて、66歳から67歳の間の完全な定年に達するまで、これらの給付を遅らせる方が合理的かもしれません。.

70歳に達するまで社会保障給付の受給を延期できる場合、より大きな月額小切手を受け取ります。すでに小切手の受け取りを開始しているが、待っていたい場合は、受け取ったものを返済して、後日給付を受け取ることができます.

詳細と手順については、最寄りの社会保障管理事務所にお問い合わせください。社会保障給付の取得が遅れた場合でも、65歳の誕生日から3か月以内に必ず社会保障に連絡してメディケア給付に申し込んでください。そうしないと、メディケアの給付が遅れ、より高価になる可能性があります.

IRA資金を後で使用するために保存するか、Rothに変換する

わずかな例外を除いて、従来のIRAを利用したり、急なペナルティを受けずに会社の401kプランにアクセスするには、59歳半に達するまで待つ必要があります。罰金を支払うことなくお金を引き出すことができる場合でも、お金が成長し続けるように、投資口座に長期間お金を残しておくことを検討してください.

IRSでは、個人が70 1/2歳になると、401kプランと従来のIRA（Roth IRAからではない）から必要最小限の配布を開始することを要求しています。あなたが多額の残高を開発する場合、あなたの引き出しはあなたをより高い税金ブラケットに入れる可能性があることに留意してください.

これを軽減するために-特に退職時に資金を増やす予定がある場合は、IRAまたは401kアカウントの全部または一部をRoth IRAに変換することを検討してください。このように、変換後、資金は非課税になり、70歳の誕生日に出金する必要はありません。.

もちろん、Roth IRAの変換には税金を支払う必要がありますが、アカウントの成長やアカウントの引き出しに税金を支払う必要はありません。さらに、Rothから課税対象の引き出しを行う必要がないため、必要に応じてこれらの資金を相続財産として簡単に渡すことができます。.

追求したい仕事や趣味について現実的になる

ファイナンシャルプランナーは、仕事中に行ったよりも退職後の費用が少ないとよく言います。ただし、高価な趣味を始めたり、学校に戻ったりすると、毎月の請求書が急増する可能性があります。新しい体験を満喫する前に、水をじっくりとテストして、本当にお金と時間を費やす余裕があることを確認してください.

たとえば、常にヨットを購入したい場合は、レッスンにサインアップしてください 前 船を購入して、セーリングの物理的な課題に対応できるようにします。今から10年後、あなたは舵取りを気楽に感じないかもしれないと考えてください。ボートを購入するよりも、セーリングに行きたいときにボートを借りる方が理にかなっているかもしれません。または、新しい趣味に多額の投資をする前に、使用頻度の小さいヨットを購入して使用頻度を確認することもできます。.

「1日をつかむ」ことと前もって計画することのバランスを取ります。あなたの退職はあなたの労働の成果を楽しむことを可能にしますが、あなたは借金であなたの頭を乗り越えたくありません.

退職から10年または2年の場合の対処方法

10年以上退職する予定がない場合は、既存の貯蓄を最大限に活用し、退職後の拠出金を最大化する時間と柔軟性があります。しかし、より多くのお金を投資することに加えて、退職計画に創造性と常識を取り入れることによって利益を得ることができる場合、あなたは重要な時期にいます。.

あなたの家を縮小する

子供たちが小屋を飛んだ後、余分なベッドルームを使用できなくなった後、あなたはまだあなたのニーズには大きすぎる家に住んでいるかもしれません。あなたが長年知っている家を維持することに快適さを見つけるかもしれませんが、この選択はあなたの財政と健康に深刻な犠牲を払うことができます.

大家族の家から、より小さくて手頃な価格の家に引っ越すことを検討してください。家のサイズを小さくすることで、多くのお金を解放して退職金を貯めることができます。さらに、年をとるにつれて、より大きな家族の家は、身体の不自由な人のために改造する必要があるかもしれません。これには時間とお金がかかり、家を売るのが難しくなる可能性があります。とにかく、ナビゲートしやすくするために家を改修しなければならない場合、最終的に売却するときにこの投資を回収できない可能性があります.

維持費が少なく、ナビゲートしやすい小さな家を探してください。これには、単一レベルの家や、手が届きやすいカウンターとコンセントのある家を購入することが含まれます。移住は年齢とともに容易になりません。どちらかといえば、それはより困難になります.

月額費用を削減する

小さくて安価な家にダウンサイジングすると、毎月の費用を削減することで退職に備えることができます。大きな家の持ち分を新しい家の多額の頭金に使うことができれば、毎月の住宅ローンの支払いを大幅に減らすことができます。.

小さな家に引っ越すと、光熱費、保険料、固定資産税、メンテナンス費用も節約できます。 4ベッドルームの家で住宅ローン、固定資産税、保険に毎月2,000ドルを支払い、公共料金とメンテナンスにさらに500ドルを支払う場合、2ベッドルームのコンドミニアムまたはタウンハウスに移動してどれだけ節約できるか想像してみてください。今、あなたが貯めるすべてのお金で何ができるか想像してください!

住宅ローンの借り換え

たとえあなたが現在の家にとどまることを決めたとしても、借り換えによってより小さな住宅ローンを得るかもしれません。何年も同じ住宅ローンを所有してきた多くの住宅所有者は、借り換え後の支払いがどれほど低くなるかに驚いています。実際、長年にわたって住宅ローンの支払いを行っている場合、「時計」を30年の期間にリセットすると、毎月の支払いが確実に減ります。.

住宅ローンの借り換えをする場合は、宿題をして買い物をしましょう。レートを比較して、合理的な終値、ポイント、および金利の詳細を確認します。あなたが気分が良い住宅ローンブローカーを選択し、契約の細かい活字を注意深く読んでください.

たとえば、必要に応じて住宅ローンの前払いペナルティが発生しないようにしてください。また、借り換えで節約できる金額と、借り換えに実際にかかる費用を比較することで、休憩にかかる時間を決定します.

負債を減らし、新しい負債を避け、そしてあなたの家の公平をタップしないでください

あなたが今持っている借金を返済することは、あなたのIRAに単に余分なお金を貯めるよりも、あなたのお金に見合う価値を与えることができます。 IRAでお金を受け取る収益率も利子です しません あなたの借金に向かって支払います。代わりに借金の返済に集中する場合、それは退職後に心配する必要がない別の月額請求書です.

フルタイムの仕事を辞めたときに借金を返済する能力が低下する可能性があるため、キャリアのこの時点で新たな借金を引き受けないようにしてください。同様に、絶対に必要な場合を除き、ホームエクイティを利用しないでください。ホームエクイティの与信枠（HELOC）を開くことは慎重な動きのように思えるかもしれませんが、5年または10年で期限に達すると、それらの支払いを支払えなくなる可能性があります.

さらに、最終的に逆の住宅ローンを取得することに決め、家にあまり負債がない場合、引き出すことができる資本の量ははるかに多く、銀行からのより大きな支払いを相殺します.

401kとIRAをより安定した投資に向けて移行を開始

株式市場が快適で予測可能な年間収益を生まない困難な方法を発見する人が多すぎます。職場生活の中間点に達したら、お金の一部をよりリスクの高い投資からより安全な投資機会にシフトし始めます.

この間に移動する金額は、節約した金額、投資の成長率、投資リスク許容度によって異なります。貯蓄の一部を投資適格債または年金に移動することでお金を失うかのように感じるかもしれませんが、これは株式市場が突然急落した場合にセーフティネットを提供します。.

お金を債券または年金に移動することに加えて、年齢に応じてポートフォリオリスクを自動的に再配分するライフサイクルミューチュアルファンドの株式を購入することも、ポートフォリオリスクを軽減する個別の証券を選択することもできます。ただし、貯蓄を配分する場合は、ポートフォリオを定期的に再確認して、財務目標と退職後の計画を反映するようにしてください。.

新しいキャリアのために若い年齢で訓練する

退職後の仕事に興味があり、新しいキャリアに着手する予定がある場合は、自分に適しているかどうかを判断するために、遅かれ早かれより早くトレーニングを行うようにしてください。また、以前のトレーニングは、現在のポジションから引退する際に、その分野で仕事を見つける準備を整えます。.

たとえば、多くの高齢者は看護や医学の新しいキャリアを追求しており、看護学校はフルタイムの仕事をしている学生に夕方と週末のクラスを便利に提供しています。フルタイムで働いている間にその分野でパートタイムで働くことができれば、これは特にうまくいくでしょう。現在トレーニングを受けている場合は、引退すると現場でより多くの経験がある人と競争できます.

退職から数十年の場合の対処方法

引退まで何十年も残っている場合、経済的な将来に備えるために時間は最も重要な要素であるため、快適に過ごすことができます。引退が非常に長い年月を経た今、今すぐ始めることはそれほど重要ではないように思えるかもしれませんが、巣の卵のサイズに大きな影響を与える可能性があります。また、早期退職を楽しみたい場合にも役立つかもしれません.

今すぐ退職のためにさらに保存を開始

多くの人は、40代か50代まで引退について考え始めません。それまでに、彼らは貯蓄を時間とともに成長させる機会を放棄しました。就業初期にはあまりお金を稼げないかもしれませんし、退職のためにお金を貯めようとするのは難しいかもしれません.

ただし、キャリアの早い段階で貯蓄を始めた場合、退職後の目標を達成するために貯蓄する必要はありません。 401kまたはIRAで給与の3％を確保することは、時間の経過とともに増えていきます。若年の予算に退職後の計画を含めると、人生の後半で学習するのではなく、早い段階で良い習慣を身に付けることもできます。.

保存する必要のあるプロジェクトの量

退職後の節約額を説明するオンライン計算機が複数あります。これらは、おおよその節約目標を提供することができ、特に数値を扱うのが面白くない場合に特に役立ちます。しかし、論理的な個人の退職貯蓄目標を真に決定するためには、現在の費用、退職時にそれらがどのように変化するか、退職後の投資に対するリターン、およびどのくらいの期間を期待するかを考慮する必要があります.

たとえば、住宅ローン、公共料金、医療費、食料品、ガソリン、衣服、旅行、娯楽、保険料などの現在の年間費用が合計で40,000ドルになると仮定します。さらに、退職する前に規模を縮小することを計画しているため、今日のドルでは、退職費用が年間35,000ドルに減少すると予想しています。.

次に、インフレに基づいて退職するときに、その35,000ドルの価値を考慮します。インフレは長年にわたって大きく変化しましたが、過去10年間の平均は年間3％近くでした.

この例では、20年後に退職する予定の場合、退職時にインフレ調整された年間63,214ドルを受け取る必要があります。さらに、引退してから30年間生存し、インフレ調整後の投資で5％の純収入を期待する場合、その収入を提供するには100万ドル弱の巣の卵が必要です。.

貯蓄の目標を決定したら、退職後の寄付と投資ポートフォリオの成長が目標の達成に役立つことを確認する必要があります。たとえば、貯蓄を始めて引退まで20年しかない場合、目標を達成するために引退するまで、毎年ロスIRAと401kの両方を最大限に活用できます。これは、毎年21,500ドルを退職金に寄付することを意味します。ただし、年間100万ドル近くまで、これらの資金で少なくとも7.9％を獲得する必要があります。.

この目標を達成するには、ポートフォリオを割り当てて、主に7.9％の年間利益率を合理的に達成できる成長投資に集中する必要があります。成長投資には、投資信託または複数の投資信託が含まれる場合があります。パフォーマンスの履歴を見て、ファンドが過去に何をしたかを確認することができます。また、受け取ることを期待できる予測収益の堅実なアイデアを得ることができます。ただし、過去のパフォーマンスが将来の結果を保証するものではないことは言うまでもない.

慎重な計画を立てても、計算する貯蓄目標は快適な退職を保証するものではありません。これらの複雑な計算には高度な数学的スキルが必要であり、投資収益率やインフレ率など、複数の変化する変数の影響を受けます。実際、これらの計算の多くは税金を考慮していません。ベンチマークとしてのみ貯蓄目標数を使用し、貯蓄目標-および経費を削減する方法-を定期的に再検討する.

退職後の計算をカスタマイズする場合は、貯蓄目標を予測するツールを持ち、その目標を達成するための複数の方法を提供できる財務アドバイザーを見つけることを検討してください.

悲観的に計画する

退職計算機を使用して、どれだけ節約する必要があるかを予測する場合、退職する予定の年齢を選択し、お金がどれだけ速く成長するかを推定する必要があります。これらの決定要因のいずれかを制御することはできません。そのため、可能な限り最良のシナリオを調べるだけで、貯蓄目標を達成できないことが実質的に保証されます。.

あなたが望む限り働くことができると仮定しないでください。退職貯蓄にあまり貢献できない期間が発生する場合があります。失業、負傷、株式市場の変動はすべて貯蓄にマイナスの影響を与える可能性があります。これは、貯蓄目標を達成できない場合に最悪の事態を想定する必要があるという意味ではありませんが、 じゃない 株式市場での大幅な利益と素晴らしい高給での余分な年が成功すると仮定します.

あなたの子供の大学の前にあなた自身の退職のために救って下さい

ほとんどの親は、自分の退職金にかかる費用よりも、子供を大学に送る費用のほうをずっと心配しています。自分の子供よりも自分を優先するという考えは、ほとんどの親にとって事実上嫌悪感があるようです.

しかし、事実を考えてみましょう：あなたの子供は一生懸命勉強して大学の奨学金を取得するか、評判の高い州立学校を選ぶか、コストを削減するために2年間のコミュニティカレッジを取ることができます。さらに、低金利と柔軟な支払い計画を備えたさまざまな学生ローンプログラムがあり、多くの場合、ローンから支払う金利を税金から差し引くことができます。あなたの子供はまた、学生ローンの借金なしで大学にお金を払う方法を探ることができます。これを検討したので、退職金を支払うすべての奨学金プログラムをリストしてください.

あなたの子供たちは、大学教育のためにいくらかのお金を節約し、費用で彼らを助けるならば、確かにそれを感謝するでしょう。しかし、彼らがさらに感謝するかもしれないのは、退職中にお金を貸したり、そうでなければあなたをサポートする必要がないことです.

安価な学校に通ったり、ローンを借りたりしても、子供が失敗することはありません。しかし、あなたが自分の退職のために十分なお金を節約できなければ、それは確かにあなたの人生をより困難にします。大学に行くのに十分な年齢の子供は、大学の費用を理解するのに十分な年齢であり、より高価な学校がお金に見合うかどうか、あなたのお金とローンの両方を比較することができます.

かなり悲観的な退職貯蓄目標を達成するのに十分なお金を節約できる場合 そして 大学の基金を設立し、どうしてもそうする。しかし、あなたの子供を学生ローンや州立学校から免れるためだけに年をとるとき、何十年も苦労するようにしてください。.

最後の言葉

人生の他の多くのことと同様に、早く始めるほど、あなたは良くなります。しかし、すでに定年退職に近づいていたとしても、あなたの選択肢を知り、あなたの個人的な財政と目標に基づいて十分な情報に基づいた決定を行うことは、長期的には報われるでしょう。ダウンサイジング、401kの再配布、退職貯蓄目標の計算、住宅ローンの借り換えは楽しいものではありませんが、準備に時間を割いてくれたことに感謝します.

退職後の貯蓄についてどのようなヒントがありますか？引退のために貯金を始めましたか?