住宅建設ローンとは何ですか-プロセスと認定方法

標準的な住宅ローンはそれを削減するつもりはありません-しかし、あなたは建設ローンとして知られているローンの特別なタイプの資格があるかもしれません.

建設ローンとは?

建設ローンは通常、家を建てる費用の支払いに使用される短期ローンです。あなたの家を建てる時間を与えるために、それは一定の期間（通常約1年）提供されるかもしれません。建設プロセスの最後に、家が完成したら、建設ローンを完済するために新しいローンを取得する必要があります-これは「エンドローン」と呼ばれることもあります。

基本的に、これは期間の終わりに借り換えをし、新しく完成した家のためのより一般的な資金調達オプションである選択したブランドの新しいローン（固定金利30年の住宅ローンなど）を入力する必要があることを意味します.

建設ローンの資格

銀行や住宅ローンの貸し手は、多くの理由で建設ローンにしばしば不満を抱いています。 1つの大きな問題は、ビルダーに多くの信頼を置く必要があることです。銀行または貸し手は、なる構築されたとき、それは終了時に特定の値を持つという仮定で.

物事がうまくいかない場合-例えば、ビルダーが悪い仕事をしている場合や、不動産の価値が下がっている場合-銀行が悪い投資を行っており、不動産がローンほどの価値がないことが判明する可能性があります.

この問題のある結果から身を守るために、銀行はしばしば建設ローンの厳しい適格要件を課します。これらには通常、次の規定が含まれます。

認定ビルダーが関与する必要があります. 資格のある建築業者は、質の高い住宅を建設することで定評のある認可を受けたゼネコンです。これは、あなたがあなた自身のゼネコンとして行動しようとしている場合、または所有者/建設業者の状況に関与している場合、プロジェクトに資金を提供する機関を見つけるのに特に苦労する可能性があることを意味します.
貸し手には詳細な仕様が必要. これには、構内図だけでなく、家庭で使用される材料の詳細も含まれます。多くの場合、ビルダーはすべての詳細の包括的なリストを作成します（「ブルーブック」と呼ばれることもあります）。詳細には一般に、天井の高さから使用する家庭用断熱材の種類までのすべてが含まれます.
鑑定人は家の価値を推定しなければならない. 存在しないものを評価することは困難に思えるかもしれませんが、貸し手は、家が建設されている土地の価値だけでなく、ブルーブックや家の仕様を考慮した評価者を持たなければなりません。次に、これらの計算を、同様の場所、同様の機能、および同様のサイズを持つ他の同様の家と比較します。これらの他の家は「コンプ」と呼ばれ、評価値はコンプに基づいて決定されます.
大規模な頭金を置く必要があります. 通常、建設ローンの支払いに必要な最低額は20％です。一部の貸し手は、25％の割引が必要です。これにより、プロジェクトへの投資が確実に行われ、問題が発生した場合に歩き去ることがなくなります。これは、家が期待したほど価値がない場合に銀行や貸し手を保護します.

これらすべての基準を満たし、信用度が高いことを条件に、建設ローンの資格を得ることができるはずです。一般に、貸し手は、標準的な住宅ローンの場合と同様に、収入（住宅ローンの支払いを確保できるようにするため）と現在の家に関する情報も必要とします。.

建設ローンの仕組み

あなたが建設ローンの資格を持ち、承認されると、貸し手は彼らがあなたに融資することに同意したお金の支払いを始めます。しかし、彼らはビルダーに一度に現金を与えるだけではありません。代わりに、抽選のスケジュールが設定されています.

引き分け

ドローとは、プロジェクトを続行するためにビルダーが資金を受け取ることができる指定された間隔です。ビルドの期間中、いくつかのドローがあります。たとえば、ビルダーは、ローンが閉じたときに最初の10％を取得し、ロットがクリアされてファンデーションが注がれた後、次の10％を取得する場合があります。次のお金の流入は、家が組み立てられた後に来るかもしれません、そして、家が屋根の下にあり、封印された後のその後の支払い.

引き分けの数とそれぞれの額は、ビルダー、バイヤー、銀行の間で交渉されます。通常、最初の引き分けは購入者の頭金からのものです（したがって、リスクが最も高いのは購入者のお金です）。また、銀行が資金をビルダーに渡す前に、各段階で検査を要求することも一般的です。これは、すべてが順調であり、お金が本来のとおりに費やされていることを確認するのに役立ちます.

すべてのドローが支払われ、家が建てられたら、バイヤーは建設ローンを完済するためにエンドローンを取得する必要があります.

建設ローン率

建設ローンでは、他のすべてのローンと同様に、借りたお金に利子を支払わなければなりません。通常、建設ローンは変動金利ローンであり、金利はプライムレートの「スプレッド」に設定されます。基本的に、これは金利がプライムに一定額を加えたものに等しいことを意味します。たとえば、プライムレートが3％で、レートがプライムプラス1の場合、4％の金利を支払います（プライムレートの変更に応じて調整されます）.

多くの場合、建設ローンも利息のみのローンとして設定されます。これは、原則のローン残高の一部を返済する代わりに、借りたお金にのみ利子を支払うことを意味します。これにより、建設ローンの支払いがより実行可能になります.

また、すでに支払われた金額のみを支払います。たとえば、100,000ドルを借りており、最初の10,000ドルだけが支払われている場合、100,000ドル全体ではなく、最初の10,000ドルだけに利息を支払います。通常のローンと同様に、このローンに対して毎月の支払いを行う必要があります。そのため、わずかな金額が借りられた時点で毎月の支払いが少なくなり、ビルダーに支払われるお金が増えるにつれて徐々に増加します。.

短所

建設ローンは、そうでなければできない場合に家を建てることを可能にします。自分のニーズや家族のニーズに合わせて独自のまたは特定の何かを設計したい場合、家を建てることは素晴らしい経験になります。ただし、既存の住宅を購入するよりも建設ローンを調達する場合のリスクもかなり大きくなります。.

潜在的なリスクには次のものがあります。

家はスケジュールと予算で完成しません. 予定通りに家が完成しなかった場合、賃貸宿泊施設に追加費用を支払うか、入居できないため、予想よりも長く2つの住宅ローンを支払う必要があります。場合によっては、建設の最終支払いローンが期限になり、そのローンを延長するために手数料を支払う必要があります-少なくとも、家が完成し、あなたがエンドローンに借り換えできるようになるまで.
完成すると、家は最低でも建てる価値があります. この不幸な状況は、建築業者の仕事が粗末だったり、住宅市場全体が急落した場合に発生する可能性があります。この場合、建設ローンを終了ローンに借り換える時が来たら、追加の現金を用意する必要があります.
エンドローンの資格を得ることができなくなります. 収入やクレジットが大幅に変化すると、エンドローンの資格を得ることができなくなる可能性があります。建設ローンは永久的なものではないため、重大な問題を引き起こす可能性があります。プロジェクトが完了すると、バランス 持っている 報われる。これは基本的にバルーン住宅ローンです。つまり、プロジェクト中に利息を支払い、最後に全額を支払う必要があります。あなたがその全残高を返済するために借り換えできない場合-そして、貸し手が何らかの形で借り換えを許可するために建設ローンを延長することを拒否した場合-あなたは支払いをすることができなければ差し押さえのために新しい家を失うことになります.

最後の言葉

あなたが建設ローンのリスクを引き受ける意思があり、道路の段差を乗り切るのに役立つ金融クッションがある場合、建設ローンがあなたの夢の家を建てることができる正しい選択かもしれません.

ただし、単に住む場所を探している場合、建物の後退に対処するための緊急資金がない場合、または家の建設プロセスに不安がある場合は、単に購入することを選択した方が良いかもしれません従来のローンを使用した既存の住宅。リスクとベネフィットを慎重に検討することが重要であるため、あなたが行う選択があなたにとって正しいものであることを知っている.

建設ローンを借りたことがありますか？あなたの経験はどうでしたか?

（写真クレジット：Bigstock）