クレジット（HELOC）のホームエクイティラインとは何ですか-仕組み、長所と短所

その後、ある日、銀行やFigure.comのような会社から手紙を受け取り、ホームエクイティの信用枠（HELOC）を開設する機会を提供します。これは、現金のためにあなたの家の価値を引き出す方法であると説明しています。手紙は、あなたがたった5％の利子で、この方法で最大30,000ドルを借りることができると言っています.

一見、これはすべての問題の解決策のように見えます。しかし、あなたはキャッチする必要があると考えてheします。このようにあなたの家を借りることは良い考えですか？銀行に急行する前に、HELOCがどのように機能し、どのような長所と短所があるかを正確に理解する必要があります。賢明な財務上の意思決定を行うために知っておく必要があるすべてを以下に示します.

HELOCの仕組み

ホームエクイティのクレジットラインを取り出すと、家を担保として銀行からお金を借りています。 HELOCは他の種類の住宅ローンとは異なります。固定額を借りて、長期にわたって返済しないためです。代わりに、HELOCを使用すると、必要に応じて入金できる現金プールにアクセスできます.

クレジットカードのように、HELOCは回転ローンです。与信限度までの任意の金額を借りることができます。その後、クレジットカードの請求書の支払いなど、残高の全部または一部を返済し、再度引き落とすことができます。言い換えれば、ローンの規模はニーズに合わせて拡大縮小できます.

ただし、クレジットカードとは異なり、HELOCには通常、時間制限があります。一定の期間、通常は5〜10年間だけお金を引き出すことができます。これは「ドロー期間」として知られています。抽選期間中、毎月の支払いはローンの利息のみ.

一部のHELOCでは、抽選期間が終了するとすぐに、残高全体が支払われます。あなたがまだ借りているものはすべて、一括ですぐに返済しなければなりません。ただし、ほとんどのHELOCの「返済期間」は10〜20年です。この期間中、ローンが返済されるまで、元本と利息を定期的に支払います.

A HELOCは、「セカンドモーゲージ」と呼ばれることもあります。これは、すでにモーゲージを持っている家で借りることができる追加のローンだからです。ただし、この用語は誤解を招くものです。ほとんどのHELOCはセカンドモーゲージですが、完済した家でHELOCを借りることもできます。そして、他方では、クレジットラインではなく、通常はホームエクイティローンと呼ばれる-定期的なローンである第二の住宅ローンを取り出すことが可能です.

HELOCを使用する理由

住宅所有者はほとんどの場合、HELOCを使用して住宅の改修または修理の代金を支払います。多くの家の改善があなたの家に価値を加えるので、このようにHELOCを使用することは理にかなっています。お金を賢く使うなら、家を売るときに先に出られるかもしれない.

ただし、住宅所有者は、HELOCを他の多くのニーズにも使用しています。たとえば、次の目的でHELOCを取り出すことができます。

大学への支払い（自分自身または子供のため）
車を買う
Roofstockから別荘または投資不動産を購入するために頭金を支払う.
クレジットカードの債務など、その他の債務を統合する
緊急資金を持たない場合、失業などの金融危機の際に請求書を支払う

HELOCを利用する特に悪い理由の1つは、日々のニーズにより多くの現金を獲得することです。収入を得るためにお金を借りなければならない場合、それはあなたの生き方が持続可能ではないという明確な兆候です。問題を解決するために何かをしなければ、期限が来たときにローンを完済することはできません。借りるのではなく、給料を伸ばすか、追加の収入をもたらすことで、予算のバランスをとる方法を探す必要があります。.

あなたが借りることができるどのくらい

HELOCで借りることができる最大額は、家にどれだけの資本があるかによって異なります。それは、順番に、2つの事柄に依存します：あなたの家がどれくらい価値があるか、そしてあなたがまだ住宅ローンを借りているか。通常、HELOCの与信限度は、住宅価格の75％〜85％から住宅ローン残高を引いたものです。.

たとえば、400,000ドル相当の家があり、住宅ローンの残高が275,000ドルあるとします。 Your bankは、家の価値の80％、つまり320,000ドルに基づいてHELOCを提供します。借りている$ 275,000を差し引くと、信用限度額の上限$ 45,000が得られます.

しかし、銀行はこれほどあなたを貸そうとはしないかもしれません。与信限度を設定する前に、ローンを返済する余裕があることを確認する必要があります。これを理解するために、銀行はあなたの収入、あなたの信用格付け、およびあなたの他の債務と金融債務を見ます。これにより、銀行はどのくらい借りることができるかをより明確に知ることができます。.

多くのHELOCを使用すると、クレジット限度額まで、好きなだけ借りることができます。ただし、一部のローンでは、クレジットラインを使用するたびに、$ 300などの一定の最低額を借りる必要があります。その他の場合は、HELOCをセットアップしたらすぐに最初の前払いが必要です.

いくつかのHELOCでは、常に一定の残高を維持する必要があります。それはあなたにとって悪いニュースです、なぜならそれは銀行があなたに常にあなたの興味を請求することを可能にするからです。それはあなたが完済することを許可されていないクレジットカードを持っているようなものです。毎月、その$ 300の残高を携帯し、利息を支払う必要があります-必要かどうか.

HELOCの金利

ほとんどのHELOCは、変動金利ローンであり、変動金利ローンとも呼ばれます。つまり、金利は連邦準備制度によって設定された米国のプライムレートなどのインデックスに関連付けられており、そのインデックスとともに上下します。ほとんどの場合、銀行はインデックスの金額に2パーセントポイントなどの「マージン」を加えた金額を請求します。プライムレートに基づくHELOCの場合、これは「プライムプラス2％」の金利を提供します。

金利の調整が可能なローンの危険性は、金利が上昇するにつれて支払いも増えることです。現在のプライムレートが4％の場合、プライムレートに2％を加えたHELOCの合計APRは6％になります。そのレートで今日10,000ドルを借りる場合、月利50ドルを支払います。ただし、プライムレートが最大10％に達すると、金利は12％に上昇し、利子の支払いは月額100ドルに跳ね上がります.

幸いなことに、HELOCの利子率を高くするには限界があります。法律により、住宅で担保されている変動金利ローンには、ローンの存続期間にわたって利子がどれだけ上昇するかについて、上限または上限が必要です。たとえば、HELOCが16％に制限されている場合、プライムレートが15％以上に上昇しても、金利がそれ以上になることはありません。一部のプランには定期的な上限もあり、特定の時間枠で金利が上昇する量を制限しています.

時々、HELOCには特別な導入率があります。たとえば、最初の6か月間、銀行はAPRの2.5％の定額を請求できます。その後、金利は標準金利にジャンプします.

HELOCのその他の費用

HELOCを設定する場合、通常、最初に住宅ローンを取得したときに支払ったのと同じ手数料の多くを支払う必要があります。たとえば、次の料金を請求される可能性があります。

ローンを断られた場合に常に払い戻されるとは限らない申請料
家の価値を推定するための不動産評価
1ポイントがクレジット限度額の1％に相当する「ポイント」などの前払い料金
タイトル検索や弁護士費用などの締め切り費用

新しいHELOCのセットアップには数百ドルかかる可能性があります。さらに、一部のHELOCには、ローンの存続期間中継続する手数料があります。たとえば、クレジットラインを使用するたびに、ローンを維持するための年会費や取引手数料を支払う場合があります.

HELOCの利点

A HELOCには、他の方法でお金を借りるよりもいくつかの利点があります。これらには以下が含まれます。

柔軟性. A HELOCでは、借りる金額と時期を正確に選択できます。ドロー期間中は、「お金を引き出して」自由に返済できます。そして、ドロー期間が終了すると、通常、ローンを完済するための長い返済期間があります.
低金利. HELOCは担保としてあなたの家を持っているため、他の多くのローンよりも貸し手にとってリスクが少ないです。このため、銀行はHELOCの金利を他の種類のクレジットよりも低くする傾向があります。これにより、HELOCは、クレジットカードの借金などの高利の借金を整理するための便利な方法になります。ただし、これは、借金を返済する際にクレジットカードの使用を控える場合にのみ役立ちます。振り返ってバランスを取り戻すと、古い借金だけでなく新しい借金もできます。.
早期に支払う権利. HELOCの最低お支払い額に関係なく、いつでもお支払いいただくことができます。実際、多くの消費者はHELOCを他のローンと同様に扱い、分割払いで支払うことを選択しています。たとえば、HELOCから20,000ドルを引き出し、それを使用してボートを購入するとします。その後、その20,000ドルを60の支払いに分割し、利子を追加して、5年かけて返済することができます。そのように、それは通常のボートローンを持っているようなものですが、より良い金利で.
残高がない場合の支払いなし. クレジットカードと同様に、HELOCはいつでも全額を支払うことができます。それを行う場合、再度引き出されるまで、支払いを行う必要はありません。もちろん、この機能は、HELOCで最小残高を携帯する必要がある場合には役立ちません。.
税額控除. HELOCは住宅ローンの一種であるため、通常、その利子は税控除の対象となります。これは、クレジットカードや自動車ローンなど、ほとんどの形態のクレジットにはない特典です。.
心を変えるチャンス. プライマリーホームでHELOCを取り出すと、3日以内にキャンセルして何も支払わない法的権利があります。何らかの理由で、またはまったく理由なく、心を変えることができます。あなたがしなければならないのは書面で貸し手に通知することです、そしてそれはローンをキャンセルし、あなたが支払った料金を返済しなければなりません。したがって、別の貸し手からより良いオファーを受け取った場合、またはお金を必要としないと判断した場合、撤回する機会があります.

HELOCの欠点

HELOCはお金を借りるのに便利な方法ですが、誰にとっても最良の選択ではありません。 HELOCには次のような重大な欠点があります。

差し押さえのリスク. HELOCの最大の問題は、家をラインに置いていることです。収入が減少するか、支払いが増加するために支払いを行えない場合、銀行はあなたの家を奪う可能性があります。収入が不安定な場合、HELOCはおそらくリスクが高すぎます.
水中にいるリスク. あなたがまだお金を借りている間にあなたの家の価値が下がった場合、あなたは家が価値がある以上のものを支払うことになります。家を売ると、すぐにHELOCの全額を支払わなければならないので、それは危険な状況です。予想外に売る必要がある場合、返済するのに十分な現金がないと足りなくなる可能性があります.
クレジットが凍結されるリスク. 銀行があなたの家の価値が下がったこと、またはあなたの収入が低すぎて支払いに問題があるかもしれないと判断した場合、あなたのクレジットラインを凍結することができます。この状況では家から追い出されることはできませんが、クレジットを引き出すこともできません。これは、キッチンの改造の最中にあり、銀行が請負業者に支払うために使用しているお金へのアクセスを突然遮断する場合、大きな問題です.
不確実なレート. ほとんどのHELOCは変動金利のローンであるため、月ごとの支払いは急増することがあります-時には急激に。予算が限られている場合、これは問題になる可能性があります。 HELOCにサインアップする前に、ライフタイムキャップが何であるかを確認し、この最大レートでの毎月の支払いを把握します。その支払いがあなたが扱うことができるよりも多い場合、このローンはあなたにとって良い選択ではありません.
高い初期費用. 上記のように、HELOCを利用するには数百ドルの費用がかかります。これは、小額のお金だけを借りる必要がある場合、それは悪い選択になります。その場合の利息を節約する量は、初期費用を相殺するのに十分ではありません。この種のローンの場合は、低金利のクレジットカードをお勧めします。または、さらに良いことに、無利子の入門期間があります。ただし、銀行はHELOCの閉鎖費用の一部またはすべてを放棄する場合があるため、このタイプのローンをオプションとして除外する前に条件を確認してください.
ビッグファイナルペイメント. HELOCの有効期限が切れるたびに、ローンに対して未払いの金額を一度にすべて支払う必要があります。この「バルーン支払い」の余裕がない場合は、家を失うことができます.
レンタルの制限. 一部のHELOCの条件では、お金を借りている間は家を借りることができません。この場合、移動する必要がある場合は、家を売却する以外に選択肢はありません-HELOCの全残高を一度に支払います。このため、すぐに移動する必要があると思われる場合は、HELOCを適切に選択できません。.

HELOCの代替

富を家に縛り付けておくなら、HELOCはその株式を現金に変える便利な方法です。しかし、それが唯一の方法ではありません。あなたの家から現金を引き出すことができるローンには、ホームエクイティローンとキャッシュアウトリファイナンスの少なくとも2つのタイプがあります。状況によっては、これらのオプションの1つがHELOCよりも役立つ場合があります.

ホームエクイティローン

従来のホームエクイティローンは、HELOCよりもはるかにシンプルなローンです。あなたは前もって固定された金額を借り、そして固定された期間にわたってそれを返済します。また、HELOCとは異なり、ホームエクイティローンは通常固定金利です。これは、あなたの支払いが毎月同じであることを意味しますので、驚きはありません.

ホームエクイティローンには他の特典もあります。 1つは、ホームエクイティローンで支払う利息は、HELOCの場合と同様、通常、税控除対象です。さらに、通常、このタイプのローンの完了費用を支払う必要はありません。ただし、申請料や評価料などの他の料金を支払う必要がある場合があります.

HELOCとホームエクイティローンの金利を比較すると、おそらくHELOCのAPRがわずかに高い傾向があることに気付くでしょう。ただし、これは必ずしも2種類のローンのAPRが異なる方法で計算されるため、ホームエクイティローンが安くなることを意味するわけではありません。 HELOCのAPRは、インデックス化された金利（たとえば、プライムレート）のみに基づいています。対照的に、ホームエクイティローンでは、APRは金利、ポイント、およびその他の金融費用を考慮します。.

HELOCとホームエクイティローンのもう1つの違いは、HELOCを使用すると、多くの場合、引き分け期間の後でも、利息のみの支払いを行えることです。これとは対照的に、ホームエクイティローンでは、時間の経過とともに元本と利息の両方を返済します。これにより、毎月の支払いがいくぶん高くなります。プラス面としては、ローン期間の終了時にバルーン支払いで打撃を受けないことを意味します.

ホームエクイティローンは一時金を提供するため、家の改造などの大規模な1回限りのプロジェクトに役立ちます。ただし、一度に多額の資金を引き出すと、ローンが水中で終わるリスクも高まります。 HELOCから少額を引き出すと、家の価値以上に借りることができる可能性が低くなります.

キャッシュアウトの借り換え

あなたの家のエクイティを活用する別の方法は、キャッシュアウトの借り換えです。これは、「借りている金額を超えて家を借り換える」ことと、現金で余分なお金を取ることを意味します.

通常、住宅ローンの借り換えをするときは、単に古いローンを同じ金額の新しいローンに交換しますが、金利は低くなります。たとえば、4％のAPRで200,000ドルの住宅ローンを所有しており、そのローンの50,000ドルを既に返済しているとします。あなたがそのローンを手に入れてから、金利は下がりました。そして今、住宅ローンの金利はおよそ4.5％APRです。したがって、古いローンを完済し、新しいローンを借りて、150,000ドルで4.5％を支払い、毎月の支払いを減らします。.

しかし、あなたの金利を下げることに加えて、あなたはあなたの台所を改造するために追加の30,000ドルを借りたいと思います。その場合、キャッシュアウトリファイナンスを行うことができます。借りている$ 150,000の新しいローンを借りる代わりに、$ 180,000で借ります。これにより、ストレートリファイナンスよりも高い月額支払いが得られますが、古いローンで支払っていた額よりも少なくなります。.

キャッシュアウトリファイナンスは、常にではありませんが、多くの場合、ホームエクイティローンまたはHELOCよりも低い金利を提供します。欠点の1つは、住宅ローンの借り換えをするときに閉鎖費用を支払わなければならないことです。これはあなたのローンに数百または数千ドルを追加することができます.

キャッシュアウトリファイナンスは、次のような古い住宅ローンに問題がある場合に適したオプションです。

高金利. 住宅ローンを取得してから金利が1％以上下がった場合、通常は借り換えが良い取引です。キャッシュアウトリファイナンスを使用すると、毎月の支払いを引き下げ、同時に前払いすることができます.
不確実金利. 現在、金利が調整可能な住宅ローンをお持ちの場合、金利が上昇すると、毎月の支払いが急増するリスクがあります。新しい固定金利の住宅ローンへの借り換えにより、ローンの存続期間中は低金利でロックできます.
期間が長すぎる. 借り換えは、住宅ローンの早期返済にも役立ちます。 30年の住宅ローンを持っているが、すでに多くの残高を返済している場合は、15年などの短い期間でより低い残高を借り換えることができます。短い期間に切り替えると、通常はさらに低い金利が得られるだけでなく、借金からより早く抜け出すことができます.

ベストディールの取得

HELOCが適切な種類のローンであると判断した場合は、買い物をして、ニーズに合った取引を見つけてください。一部の銀行は通常の顧客向けにHELOCの割引を提供しているため、最初にプライマリ銀行を確認してください。金利、上限、手数料に関する情報を含む詳細な見積もりを入手してください。次に、他の貸し手をチェックして、オファーの比較を確認します.

買い物をするときの注意点は次のとおりです。

金利を確認する. HELOCでの金利のショッピングは少し複雑です。金利は通常変動するため、1つの数値を見て、それを貸し手間で比較することはできません。各銀行に、その金利がどのインデックスに基づいているか（たとえば、プライムレートまたは米国財務省短期証券レート）とマージンとは正確に尋ねる必要があります。インデックスがわかったら、少しの調査を行って、そのインデックスが時間の経過とともにどれだけ変化する傾向があるか、また過去にどれだけ高いかを調べます。それはあなたのローンの寿命にわたってあなたがどれだけの利子を支払う可能性が高いかという明確なアイデアをあなたに与えるでしょう。.
キャップを比較. また、金利の上限が何であるかを知ることも重要です。これにより、金利が上昇した場合、ローンの月々の支払いがどれだけ高くなる可能性があるかがわかります。ローンのライフタイムキャップと定期キャップがある場合は、両方にチェックマークを付けます。最大限の支払いを知っており、余裕があることを確認してください.
料金を比較する. 異なる銀行間でのAPRの比較に加えて、閉鎖費用やその他の手数料に関する詳細も取得する必要があります。これらの料金は、HELOCのAPRには反映されません。検討しているHELOCの前払い費用と毎月の支払いに余裕があることを確認してください.
入門オファーに注意. いくつかの銀行は、低い導入率であなたを誘惑しようとします。ただし、この魅力的な低料金は、6か月などの短時間しか続きません。銀行が紹介レートを提供している場合、そのレートが期限切れになる時期と、支払いがどうなるかを確認してください.
支払いの仕組みを理解する. HELOCの毎月の支払いに元本と利息の両方が含まれるか、利息のみが含まれるかを確認します。利息のみの支払いはかなり良いように聞こえますが、プランが終了すると、巨大なバルーン支払いで元本全体を返済する必要があります。支払いに元本と利息の両方が含まれている場合でも、元本に向かう部分がローンの期限が切れるまでに全額を完済できるかどうかを確認してください。そうでない場合でも、バルーン支払いが行われます。場合によっては、必要に応じてローンを延長したり、バルーン支払いを借り換えたりすることができます。事前にこれらのオプションを確認してください.
ペナルティの確認. ローンの支払いを遅らせるためのペナルティは何であるかを貸し手に尋ねる。また、貸し手がどのような条件下でローンをデフォルトとみなすかを調べます。それが起こった場合、貸し手は即時に全額支払いを要求することができます-そして、あなたがその支払いをすることができない場合、それはあなたの家を取ることができます.
詳細の閲覧. HELOCに最低引出し額や家の賃貸制限などの特別な規則があるかどうかを各貸し手に尋ねてください。 HELOCでは、ローンの全期間を通じて残高を常に携帯する必要があるかどうかを確認します。もしそうなら、あなたはおそらく他のどこかでもっと良くすることができます.
あなたの権利を知る. 貸出法の連邦真実の下で、貸し手は、4月、手数料、支払い条件など、HELOCについてのすべての重要な詳細を開示しなければなりません。貸し手は、この情報を提供するまで料金を請求することはできません。さらに、契約に署名する前にこれらの条件のいずれかが変更された場合、あなたには立ち去る権利があり、貸し手は既に支払った手数料を返金しなければなりません。そして、署名した後でも、3日以内に気を変えてキャンセルする権利があります.

最後の言葉

場合によっては、HELOCを持ち出すことは賢明な経済的動きになる可能性があります。住宅を改善したり、教育に資金を提供したりするなど、長期的にあなたの富を増やすプロジェクトのためにお金を借りる安価な方法です。ただし、この安価なクレジットには大きなマイナス面が1つあります。それは家を危険にさらすことです。そのため、費用を負担できることを確認することが非常に重要になります-前払いと長期の両方.

HELOCを取り出す前に、すべてのオプションを確認してください。数学を実行して、ホームエクイティローンまたはキャッシュアウトリファイナンスの方が適しているかどうかを判断します。多数の貸し手からのレートを比較して、可能な限り最良の取引を得ていることを確認します。そして、あなたが支払いをすることができるという100％の確信がないならば、awayすることを恐れないでください.

HELOCを使用したことがありますか？他の人に勧めますか?