信用と債務 - ページ 3

しかし、なぜあなたはそれを払っているのですか？基本的に、あなたの貸し手はあなたがあなたの住宅ローンのデフォルトになった場合に部分的にそれらを返済する保険の保険料を支払うことを要求しています。 PMIが必要になる時期、この保険が保護する対象、誰がそれを携帯する必要があるか、PMIを支払わないようにする方法について説明します。.ローン対価値（LTV）比率ローン対価値（LTV）比率は、貸し手がPMIを支払う必要があるかどうか、および支払いをいつ停止できるかを判断するために検討するものです。この比率を計算するには、ローンの金額を取得し、あなたの家の現在の価値と比較します。たとえば、住宅ローンが150,000ドルで、現在家の価値が20万ドルである場合、ローン対価値比率は75％です。.あなたが新しい家を買うとき、あなたの貸し手はあなたのローン対価値の比率を決定するために販売価格と比較してあなたの頭金の量を見るでしょう。したがって、家を200,000ドルで購入し、20,000ドルを下に置いた場合、ローン対価値の比率は90％になります。通常、ローン対価値の比率が80％を超える場合、PMIを支払う必要があります。.民間住宅ローン保険とは?あなたが住宅ローンを申し込むとき、貸し手は、あなたがデフォルトして差し押さえになった場合に、あなたの家にローン残高を返済するのに十分な資本があることを確認したいです。しかし、住宅の抵当流れは「割引」で販売されることが多いため、貸し手は少なくとも20％のバッファーを必要とします。言い換えれば、彼らは家が元の販売価格よりも低い価格で販売されなければならない場合、彼らがあなたに貸したお金を取り戻すことができると合理的に確信したい.ただし、これは、貸し手が20％未満を下に置いたときにローンを書きたくないという意味ではありません。 PMIを介して、より多くの特権を請求するだけです。この方法で、あなたは住宅ローンを取得し、彼らはあなたにローンを提供するリスクを最小限に抑えます。民間住宅ローン保険は、貸し手に利益をもたらす保険会社が発行する実際の保険証券です。あなたの家が差し押さえになり、貸し手が家を売って未払い残高を取り戻すことができない場合、あなたのPMIを発行した保険会社は貸し手に差額を支払います.PMIは「民間」と呼ばれます。これは、PMIが政府機関や公的住宅ローンの貸し手ではなく、民間企業にのみ提供されるためです。 FHAやVAの住宅ローンプログラムなどの公共プログラムには、独自の住宅ローン保険がありますが、異なる方法で実行され、内部で管理されています。ただし、多くのFHAおよびVAローンに付随するPMIと住宅ローン保険の顕著な違いの1つは、後者が期限切れにならないことです。言い換えれば、ローン対価値の比率が80％を下回った後でも、FHAおよびVAローンに対する住宅ローン保険の支払いを続けます。.民間の住宅ローン保険が必要な人?一般的に、LTV比率が80％未満の場合、明確です。ただし、信用度が低い場合、または貸し手にとってリスクが高いと考えられる場合は、70％、60％、または50％のローン対価値比率がある場合でも、PMIを携帯する必要があります。.最近複数の住宅を売却した場合、差し押さえられた場合、または収入が不安定または文書化されていない場合は、「高リスク」とみなされることがあります。ただし、これはローン文書に明確にレイアウトする必要があります。どのように機能するかわからない場合は、署名する前にローン担当者から明確な回答を得てください. 民間住宅ローン保険の支払いを避ける方法PMIの支払いを避ける最善の方法は、そもそもローンにPMIを入れないことです！あなたが新しい家を購入しているが、大きな頭金を持っていない場合は、PMIを避けるための提案については、ローン担当者にお問い合わせください.過去において、人気のあるオプションは80-10-10またはピギーバックモーゲージでした。これは、2番目の住宅ローンまたはホームエクイティローンと前払いの組み合わせを使用して、プライマリモーゲージのローン対価値比率を削減しました。これは今日でも一部の貸し手を通じて利用可能です。.ただし、すでにPMIのある住宅ローンを利用している場合は、それを削除する2つのオプションがあります。1.ローン対価値の比率を満たすローンが80％のしきい値に近い場合、または最初の住宅ローンの事務処理で貸し手が指定したしきい値に近い場合、PMIは貸し手によって自動的に削除されます。実際には、ほとんどの貸し手は78％まで待機しますが、電話して尋ねると、すぐに削除されます.貸し手は元の購入価格からLTVを計算するため、家の現在の市場価値を追跡する必要があります。言い換えれば、あなたの家の価値が増加した場合、あなたは専門家の評価を得て、これが価値が増加した証拠として貸し手に提示することができます.専門家の評価には通常数百ドルかかりますが、PMIの支払いを数か月または数年早くすることで、他の方法よりも早くお金を使うことができます。.2.住宅ローンの借り換えあなたが住宅ローンを借り換える前に、毎月の節約に対して費用を比較検討してください。また、リンゴとリンゴを比較していることを確認してください。言い換えれば、現在のローンに25年が残っている場合、現在のローン残高の25年の住宅ローンの貸し手の見積もりを要求し、数字がどのように加算されるかを見てください.現在のローンがPMIを必要とし、新しいローンがそれを必要とせず、また低金利の資格がある場合、借り換えはおそらく理にかなっています。たとえば、PMIの支払いを停止する前に、現在のローンの価値に対する比率が70％で、現在のローンの価値に対する比率が75％であるとします。.元の住宅ローンを申請してからクレジットが改善された場合、PMIのしきい値が80％である新しい住宅ローンに借り換えることができます。これは、新しい住宅ローンでPMIを支払う必要がないことを意味します.しかし、この借り換えで実際にお金を節約できるかどうかを判断するには、毎月の貯蓄で閉鎖費用を回収するのにかかる時間を調べ、その時間内に家にいることを確認してください。繰り返しますが、これは誇張することはできません。貸し手の見積もりを確認するときは、リンゴとリンゴを比較していることを確認してください。新しい融資条件と残高は、現在の住宅ローンと同じである必要があります.最後の言葉あなたが大幅な頭金なしで家を購入したい場合、民間の住宅ローン保険を支払うことはしばしば必要な費用です。ただし、現在の住宅ローン契約の条件を理解し、絶対に必要な時間よりも長く支払わないように、ローン対価値の比率を計算する必要があります.さらに、PMIをいつ、どのように削除するかを知ることで、毎月の住宅ローン請求額が減ります。上記のヒントに従い、次に住宅ローンを申請するときは、PMIルールを理解し、説明を求めてください。 前 署名.民間の住宅ローン保険に加入していますか？あなたの住宅ローンからそれを削除するために取っているステップのいくつかは何ですか?

騒ぎは、何人かの人々が疑問に思うかもしれません：Liborとは正確には何ですか?Liborの始まりLiborの存在（および重要性）は30年以上前に始まりました。1980年代に銀行間サービスの価格を計算するための一貫したベンチマークが必要であると銀行が認識したときです。それまでは、物々交換システムが導入されていたため、さまざまな種類のローンを銀行間でやり取りしていました。.参加銀行によって提案された金利の平均推定値を測定する新しいシステムは、金融の不確実性を支配するだけでなく、国の金融健全性全般のバロメーターとしても機能しました。.Libor率の最初の公表は1986年の元旦に行われましたが、当時はその範囲と影響ははるかに小さかったです。今日、これは世界で最も信頼されている金融基準の1つです。これは、銀行間でローンに課される金利に影響を与え、債券、普通預金口座、デリバティブ、住宅ローン、学生ローンを含むさまざまな金融商品の金利を決定します。このようにして、最終的に消費者が利用できる金利にも影響します.Liborの決定方法?英国銀行協会（BBA）は、英国の金融福祉に関わる主要な業界団体です。 200以上の銀行がBBAのメンバーとしてリストされており、それらは60か国に広がっています。英国の金融問題を規制するだけでなく、Liborを設定することもBBAの責任です。.Liborは、世界で最も成功し、財政的に安定した銀行によって報告されたレートを収集することで設定されます。毎日、Bank of America、Barclays、JPMorgan、Deutsche Bank、HSBCなどの主要銀行は、それぞれの地域の経済情勢に基づいて、財務的に実行可能と思われる銀行間金利の推定値を提出しています。 BBAは最小および最大の数値を破棄し、その数値をLiborレートになる平均に圧縮します.Liborは毎日ロンドン時間の午前11時に投稿されます。変動する可能性がありますが、料金は公開後24時間固定です。銀行は必ずしもこの指定されたレートでお互いにお金を貸す必要はありませんが、Liborレートに直接関係する金融商品とデリバティブには350兆ドル以上あります.Liborはロンドンのみに関連する?タイトルでロンドンが取り上げられていますが、Liborのリーチと関連性はロンドンをはるかに超えています。この用語は、ロンドンがLiborが決定され投稿される場所であるという事実に由来しています。.Liborシステムを使用する200以上の銀行は、英国、ニュージーランド、オーストラリア、ヨーロッパなどの主要な場所に世界中に広がっています。ミューチュアルファンドから住宅ローン金利、株式先物に至るすべてへの投資はその数に依存するため、世界中のローン（ビジネスおよび個人の両方）で数兆ドルがLiborの出版物に結びついています.ほとんどのアメリカの銀行は金利を設定する際にプライムレートと呼ばれる別の指標を使用しますが、Liborレートは多くのアメリカの企業でも使用されます。平均的なアメリカ人でもLiborの影響を受ける可能性があります。これは、調整可能な金利の住宅ローンまたは負債を持つ人々がLiborインデックスに関連付けられたローンレートを持っている場合があるためです（たとえば、住宅ローンの金利がLibor + 2の場合、金利は2ポイントになります） Liborレートを超える）.この金融機関の協会が、世界の金融の健全性と将来に目を向ける人にとって大きな影響をもたらすことは間違いありません。. リボースキャンダル2012年6月下旬、英国に本拠を置くバークレイズという名前の多国籍銀行は、個人の利子に基づいてLiborレートを操作する意図的な努力を認めました。.銀行が財政的に自信を持っている場合、BBAに報告する推定金利は、景気後退の予測がないため低く、低金利は財政的に実行可能です。経済的混乱がある場合、報告される推定金利はより高くなり、他の銀行への貸付は突然リスクが高くなります.しかし、バークレイズ銀行のスキャンダルは、借り入れの価格を下げるために許容範囲より低い金利を報告するなど、他の銀行も存在しない条件に基づいて報告している可能性に注目しています。それだけでなく、金利がLiborインデックスに関連付けられている投資家は、操作の発生に基づいて市場条件が保証するよりも低い金利も受け取ります.Liborのこの操作は長年にわたって実践されており、一部の大規模な金融機関の個々の部門は、短期的には双方にとって最も利益が出るものに基づいて、数を操作するために共謀して作業しているという証拠があります.Liborシステムの腐敗の危険性は、多くの金融スキャンダルと同様に、最終的には消費者側の損失につながります。人為的に低金利を受けている消費者が被る損失に加えて、低すぎる利益に転じる銀行は、人気のある投資から資金を徐々に流出させる可能性があります。.最後の言葉LiborスキャンダルがBBAの事業運営にどのような変化をもたらすかは不明であり、スキャンダルの犯人が自分の行動の責任を問われるかどうかはさらに不明です。特にバークレイズには4億5,000万ドルの罰金が科されていますが、NPRによると、多国間の不正行為の可能性があります。.Liborスキャンダルが展開し、Liborシステムの信頼性についての質問が出てくると、投資家やLiborの結果としてお金を失った個人が詐欺の影響を受け続ける可能性があります。利益を上げた人たち-人為的に低い住宅ローン率と学生ローン率を持つ個人を含む-はもちろん、彼らの利益を返す必要はありません 失われた 不正操作の結果としての金銭は、詐欺銀行に対して損失を取り戻そうとして訴訟を起こす可能性があります。利益の返還がなければ、損失の支払い義務があるため、これらの銀行は債務を履行できない可能性があります.最近の金融イベントは、銀行が倒産の危険にさらされ、経済全体を取り込んだときに何が起こるかを示しています。潜在的に、バークレイズおよびその他の参加銀行に保護が与えられていない場合、別の救済策が予定されている可能性があります.（写真クレジット：Bigstock）

この区別をするために、欲求とニーズを区別できることが重要です。さらに、お金を借りる前に、お金が全体的な財務状況にプラスまたはマイナスの影響を与えるものに向かっているかどうかを判断する必要があります。最終的に、借金は必ずしも悪いわけではありません-それはあなたがそれを使用する方法です.良い負債1.教育にお金を借りるあなたが学生ローンの借金を引き受けるとき、あなたはめったに悪い決定をしていません。一般的に、大学の学位を取得した人は、学位を取得していない人よりも生涯にわたって多くのお金を稼ぐ傾向があります.そして、あなたの子供の教育費を支払うために学生ローンを借りることは、あなたの退職金を使ってそうすることを確実にします。結局のところ、あなた自身の退職金を支払うために借りることはできません。低利子または無利子の学生ローンを提供する多くの政府プログラムがあり、税金で学生ローンの利子を差し引くことができます.2.医療費の支払い米国では、未払いの医療費が破産の60％以上を占めていますが、愛する人を健康に保つために支払うために借りる価値のない金額はありません。借りたお金はいつでも返済できますが、人間の生活を置き換えることはできません。誰かが自分の健康を取り戻すために高価な治療や手術を必要とする場合、これは何をしても容認できる負債です.3.住宅で住宅ローンを持ち出す間違いなく、このサイズのローンを借りることは気が遠くなるかもしれませんが、家を買うことはあなたの頭の上に屋根を提供するだけでなく、退職金の潜在的な源でもあるものの所有権を築きます。そして、借金を避けたいというあなたの意欲は、すべての利用可能な流動現金を頭金として減らすことを奨励するように感じるかもしれませんが（これはあなたの毎月の支払いと利息を効果的に減らします）、それは賢い動きではないかもしれません.住宅ローンの利子は税金で控除可能であり、金利はクレジットカードよりも住宅ローンではるかに低いため、クレジットを使用する代わりに他の費用を支払うための現金を持つことが重要です.住宅の購入は以前は堅実で将来性のある投資とみなされていましたが、一部の住宅所有者は住宅ローンよりも逆さまになっています。しかし、入念に計画を立て、余裕のあるものだけを購入し、信用を高めることで金利を低く保つことで、いつかすぐに所有できる家を購入することができます.4.車の購入お住まいの地域で公共交通機関が利用できない場合、または車をプールする相手を見つけることができない場合は、おそらく車を購入する必要があります。自動車ローンは「良い」と「悪い」の間のグレーの領域に分類される可能性がありますが、自動車ローンを不良よりもむしろ良好な負債に近づけるための鍵は、ローンの最低金利を確実に得ることです。また、可能な限り手元に現金があることを確認しながら、できるだけ多くを置くことが重要です。.最善の策は、新品ではなく最新モデルの中古車を購入することです。これにより、ステッカーの価格とローンの全期間にわたって支払われる利子を数千人節約できます。. 5.ビジネスローンこれはすべてのケースで良い負債とはみなされませんが、特にビジネスが活況を呈している場合、ビジネスを開始または拡大するためにお金を借りることは一般的に良い考えと見なされます。結局のところ、お金を稼ぐためにはお金が必要です。?新しい従業員を雇ったり、新しい機器を購入したり、広告の支払いをしたり、発明した新しいウィジェットの最初の実行を製造したりするために、資本を借りなければならない場合があります。より多くのビジネスまたは収入を生み出すための計画を立ててお金を借りている限り、ビジネスローンを借りることは良い負債としてカウントされます.不良債権1.クレジットカードの負債米国の平均的な世帯は、毎月クレジットカードに10,000ドル以上の残高を持っています。クレジットカードの借金は、私たちが思っているよりも早く積み重なることが多く、私たちの物の支払いによく使われます 欲しいです のではなく 必要. 現金で支払うのではなく、カードを使用して何かを買う余裕があると考える方がはるかに簡単です.クレジットカードが返済されるまでに、金利と最低支払額は100ドルのアイテムを200ドルのアイテムに変え、多くのアイテムは価値が急速に減価し、損失はさらに大きくなります。クレジットカードの借金は間違いなく悪い借金であり、何百万人ものアメリカ人が今日自分自身を見つける借金です。クレジットカードの借金から抜け出すことは難しく、そもそもそれを避けるのが最善です-ほとんどのアメリカ人はクレジットカードを使うべきではありません.2. 401kからの借入401kプランからお金を借りるときは、IRSに対処する必要があり、そのお金を使って家を購入しない限り、借りたお金を5年以内に返済しなければなりません。必要なときに返済しないと、早期の撤退に対する重い罰則が科せられる可能性があります。さらに、ローンに対して支払う利息は、事実上2回課税されます-最初にローンを支払うとき、そして退職時にローンを撤回するとき.退職金を賄うためにお金を借りることはできません。したがって、退職資金以外の費用を支払うために退職基金からお金を借りることは悪い考えです。 401kから借用する場合、退職を危険にさらすため、どうしても必要な場合を除き、退職しないでください。.3.休暇、宝飾品、高価な衣服これらの贅沢品を手元の現金で快適に支払う余裕がない場合は、それをしないでください。これらは必要ではありませんが、望んでいるので、不良債権です。あなたが彼らに支払うお金があるまで待ってください。休暇やハンドバッグの支払いのためだけに借金をすることは、間違いなく借金のひどい使用です. 4.給料日ローン給料日ローン会社からお金を借りることは簡単かもしれませんが、返済することは非常に困難です。これらの企業は、多くの人々が現金を切望しているという事実を利用して、恐ろしく高い金利でお金を貸し出します。ペイデイローンアウトレットから借りた小額であっても、最終的に返済されたときに小額の費用がかかることがあります.給料日ローンは、多くの場合、あなたが引き受けることができる最悪の種類の債務と見なされます。短期のローンを真剣に必要としている場合は、これらの会社からお金を借りるよりも、クレジットカードで前払いする方が良い.最後の言葉現代の生活では、私たちの多くが何らかの点でお金を借りる必要があります。しかし、良い負債と悪い負債の違いを知ることは、あなたの財政の健全性と成功のチャンスに大きな影響を与える可能性があります.それが良いか悪いかに関係なく、あなたが快適に返済する余裕があるよりも多くの負債を負わないことが最善です。また、クレジットスコアと信用力を判断する際に信用機関が良い負債と悪い負債を区別しないため、負債が総収入の36％を超えないようにしてください。真っ赤になりすぎた場合は、借金を雪片にして、軌道に乗る方法を探してください.一般的な概念として借金を怖がらないでください。代わりに、あなたの生活や財政状況の改善、収益の増加、または将来への投資を模索する際のツールとして使用してください.どのような借金があなたの財政と生活を改善するのに役立ちましたか？何を引き受けるのが最悪の負債だと思いますか?

非営利団体や政府機関、営利企業が率いる10億ドルの産業は、アメリカ人が債務問題に対処するのを支援するために存在しています。債務と闘っている人々が利用できるサービスには、ローンの借り換え、債務整理ローン、債務決済サービス、クレジットカウンセリングなどがあります。多くのアメリカ人は、無条件の個人向けローンを取り出して、より高い金利の負債を返済し、異なる義務を単一の月払いにまとめるために、DIYベースで増加する負債に対処することを選択します.債務管理計画：クレジットカウンセリングのコアサービス多くの異なる組織がクレジットカウンセリングサービスを提供しています。すべてではありませんが、多くは非営利または公的地位を持っています。彼らは、信用カウンセリングサービスまたは信用組合、大学、軍事基地などの大規模な事業体の部門のみを提供する独立した機関である場合があります。一部の営利目的の銀行も信用カウンセリングサービスを提供しています.多くの人々が信用カウンセリング機関に来て、管理不能な債務を返済するための債務管理計画（DMP）を確立します。すべての人に推奨されるわけではありませんが、これは便利なクレジットカウンセリング機能です。.DMPは、特定の期間内に債務の一部またはすべてを返済するための、お客様とクレジットカウンセラーとの間の拘束力のある書面による合意です。加入すると、カウンセリング機関が、あなたとプランに含まれる債権者との間の仲介者として機能します。カウンセリング機関は、一部のまたはすべての債権者と金利またはペナルティの削減を交渉することができますが、これは保証されていません。定期的な「月次」預託金をエスクロー口座に作成する必要があります。これは、信用相談会社が債権者に支払うために利用します.どれくらいかかるか?DMPには、初期費用や毎月のメンテナンス費用などの費用がかかります。たとえば、非営利機関のGreenPath Debt Solutionsは、セットアップ費用が50ドル以下、月額費用が75ドル以下です。 （あなたの毎月の支払いはあなたの負債の大きさと計画に関与する債権者の数に依存します）。これらの料金は、参加する債権者に少なくとも1回支払いを行うまで合法的に徴収することはできません。.利点と欠点借金の規模と支払い能力によっては、DMPが完了するまでに2年から5年かかる場合があります。あなたの信用報告書は、信用カウンセリング機関があなたに代わって借金を払っていることを記録しますが、あなたがDMPに登録しているという単なる事実はあなたのFICOスコアに直接影響しません。.ただし、ほとんどのクレジットカウンセリング機関では、緊急時やその他の債務口座用の1枚のカードを除き、参加しているクレジットカードをキャンセルする必要があります。これにより、スコアが低下する可能性があります。効果がどれほど深刻であるか、またはどれくらいの期間続くかを言うことは不可能です。ただし、クレジット履歴の長さはFICOスコアの15％を決定し、長い履歴はより高いスコアに変換されるため、古いアカウントを閉鎖せざるを得ない場合、ヒットはより痛みを伴います。.さらに、多くのプランでは、その期間中に新しいローンやクレジットカードを申請することを禁止しています。また、すべてのDMPには、中断することなく多額の月額支払いが必要です。他の負債と同様に、DMPの支払いに遅れをとると、クレジットスコアに劇的な影響を与える可能性があります. 継続的な考慮事項DMPを開始する前に、法的拘束力のある契約の条項に同意する必要があります。以下を確認せずに何も署名しないでください。計画にかかる時間含まれる債務アカウントへのアクセス方法（例：オンライン、電話、または郵便で計画がクレジットにどのように影響するか-特に参加しているクレジットカードをキャンセルする必要がある場合、マイナスの影響がないという主張には懐疑的です毎月、債権者に支払われる方法と時期DMPが開始されたら、その進捗を注意深く監視します。直接支払いを停止し、毎月のDMP入金を開始する前に、各債権者が参加に同意していることを確認してください。あなたのカウンセリング機関が時間通りにそれらを支払っていることを確認するために、毎月あなたの債権者と一緒にチェックし続けてください。そして、あなたの債権者に対する信用相談機関の声明をチェックして、主張された金利の引き下げまたは手数料の免除が本物であることを確認します.クレジットカウンセリング機関が提供するその他のサービス裁判所によって執行され、公的記録の問題となる破産とは異なり、DMPはあなたとあなたの債権者にとって機密であり、任意です。ただし、深刻な借金に直面した場合でも、クレジットスコアにそれほど影響しないオプションを使い果たし、プロセスを開始する前に徹底的な財務評価を行う必要があります。あなたのクレジットカウンセラーが、個人の家計を含む他のオプションを提供する前に登録を促した場合、懐疑的です.債務管理計画に加えて、クレジットカウンセリング組織はいくつかの他のサービスを提供しています：初期情報と相談. あなたが彼らに連絡するとき、合法的な信用カウンセリング組織は通常あなたに彼らのサービスに関する無料の情報を送ります。あなたの状況に関する基本的な背景を提供すると、彼らはあなたの財政をよりよく見るために無料相談もスケジュールします。これらのサービスを無料で提供していない組織には懐疑的です.予算編成サポート. 予算編成と資金管理のアドバイスは、信用カウンセリングの特徴です。多くのカウンセリング組織は、代表者との1対1の協議、グループセミナーおよびワークショップ（追加料金が必要な場合があります）、および印刷物またはデジタル教材を通じてこのサポートを提供しています。また、認定された代理人が通常あなたと緊密に協議して作成した、パーソナライズされた月額予算にもアクセスできる必要があります。一般的に、あなたの信用カウンセリング代理店はあなたに基本的な予算編成と個人的な財政の概念により多くのより良いグリップを与えるべきです。.評判の良い組織は、債務管理計画にサインアップする前に、他のサービスを試すことをお勧めします。非営利のクレジットカウンセリングサービスの調停者であるクレジットカウンセリング財団（NFCC）の認定機関は、通常これらのサービスを無料で提供しています。営利機関を含む、認定されていない人は、特定のカウンセリングサービスに料金を請求する場合があります.債務管理計画があなたにとって正しいかどうかの決定債務管理計画はすべての人に推奨されるわけではありません。しかし、あなたが深刻な借金を持っていなくても、評判の良い「信用カウンセリング機関」によって提供される予算のアドバイスは広く適用されます。給料を支払って給料を支払っているが、未払いの義務の悪循環に陥っていない場合、個人的な財務を理解している人と座って話すだけで非常に役立ちます.次の質問に「はい」と答えた場合、DMP以外のクレジットカウンセリングサービスに固執するか、債務管理計画の別の適切な代替手段を探す必要があります。.1.自分でできるか?債務管理計画は魔法の弾丸ではありません。異なる義務を1か月の支払いに統合し、あなたと債権者の間に距離を置くことは役立ちますが、債務管理計画では毎月の支払いが必要であり、クレジットスコアを損なう可能性があります。持続可能な予算を作成し、クレジットカードの債務を返済し、信用格付けを再構築し、将来の金融緊急事態の計画を自分で作成できると確信している場合、DMPはおそらく必要ありません. 2.長いプロセスにコミットできませんか?真に効果的であるためには、債務管理計画では、一連の行動にコミットし、長期にわたって規律を維持する必要があります。あなたのカウンセラーがあなたの借金を返済し、将来のために貯金を始めるためにあなたに合った予算をあなたに提示するとき、あなたは数週間それをただフォローしてから古い習慣に戻ることはできません.借金から抜け出すには時間がかかり、次のようないくつかの犠牲が必要です。レストランでの食事などの非本質的な費用の削減喫煙や飲酒などの高価な社会的習慣を軽減または排除する不要なオンラインショッピング購入の排除新しい、より高価な車を低額の支払いで交換する（または世帯の車数を2台から1台に減らす）一般的な食料品の購入など、食料品の節約少しでもレジャー旅行をとる場合、現実的にはまったく旅行する余裕がある場合規律があれば、これらの変更は永続的である必要はありませんが、差し迫った債務問題を解決するために不可欠な場合があります.3.より良い代替スーツ?管理不能な債務がある場合でも、債務管理計画は最善の解決策ではないかもしれません。圧倒的な住宅ローン、オートローン、またはその他の担保付き債務が主要な問題である場合は、デフォルトに陥ることなく、毎月の支払いを減らすことができる借り換えオプションについて、貸し手に直接話してください.または、クレジットカウンセラーの予算編成および計画サービスを利用するだけです。彼らはあなたのためにあなたの借金を返済することはできませんが、彼らはあなたにあなたの個人的な財政の新鮮な一見を与えるかもしれません.ただし、DMPが最適な選択肢である場合を認識することが重要です。あなたが複数のクレジットカード支払いに遅れをとっており、予算を削減するための追加の脂肪を見つけることができず、破産があなたの将来にあるかもしれないと心配している場合、あなたの信用格付けと毎月のプラン支払いへの一時的なヒットは価値があるかもしれません.DMPとクレジットカウンセリングの代替債務管理計画への登録は、債務に苦しんでいる消費者にとっていくつかの一般的な選択肢の1つにすぎません。自分にふさわしくない場合は、他の多くのオプションを検討できます。1.債権者と直接交渉する彼らはそれを公表することを好まないが、多くの債権者は借り手と交渉する。結局のところ、誰も彼らの投資で全損をとることを好みません。ローン担当者またはクレジットカードのカスタマーサービスチームに電話して、このプロセスを開始する必要があります。.2.債務整理ローン借金整理ローンは、既存の借金を単一のバンドルにまとめる借換えツールの一種です。これはバランス転送に似ています。5つの異なる機関からのクレジットカードの負債総額が15,000ドルある場合、ローンは15,000ドルの残高から始まります。これは、古いクレジットカードの請求書よりも低い金利を伴う場合がありますが、これは信用履歴と担保（住宅など）でローンを確保するかどうかによって異なります.信用格付けと履歴に応じて、銀行または信用組合から借金整理のためのローンを取得できる場合があります。 OneMain Financialなどの専門金融会社もこれらのローンを提供しています。あなたの信用が大きくない場合、貸出クラブなどのピアツーピア貸出サービスも良い選択肢かもしれません.3.残高移動特定の期間内に返済を約束できる場合、高金利のクレジットカード残高を低金利のカードに移行すると、負債の長期コストを大幅に削減できます。しかし、新しいカードのレートが上昇した場合、最初に戻った可能性があります。多くのクレジットカード会社は、新規に発行されたカードで18〜24か月間0％のAPRを顧客に呼び込み、導入期間後は15％または20％に上昇します。.4.債務の決済債務決済プロバイダーは、債権者と直接交渉して未払い残高を減らし、各債務の資金調達のためにエスクロー口座（債務管理計画と同様）を提供します。これらの企業は、信用カウンセリング機関を管理するのと同じ規制に拘束されますが、ほとんどは営利目的であり、したがって、顧客の貯蓄の大部分を占める可能性が高くなります。債務管理計画と同様に、債務の決済は信用度に深刻な影響を与える可能性があります.5.破産借金の深刻度によっては、破産が最善の選択肢かもしれません。中程度の債務問題は第13章（再編）で解決されるかもしれませんが、扱いにくい負担には第7章（清算）が必要になるかもしれません。どちらかを選択すると、クレジットスコアが損なわれ、貯蓄の一部が枯渇し、特定の資産を手放すことができます。. どこで見つけるヘルプ債務管理計画を含むクレジットカウンセリングサービスは、幅広い非営利団体から利用できます。重要な財務上の決定と同様に、急いであなたの代理店を選ばないことが最善です。過去の苦情がないからといって、代理店が船上にいることを保証するものではないことを忘れないでください.これらは、開始するのに適した場所です。1.地元の信用組合あなたまたは家族が信用組合に所属している場合、それが提供するクレジットカウンセリングサービス（もしあれば）について代表者に相談してください。社内で利用できるものがない場合、評判の良い外部機関に紹介されることがあります.2.軍事基地海軍連邦などの信用組合は、軍事メンバーとその家族に信用カウンセリングサービスを提供していますが、軍事基地（または一般的に軍の支部）はそれらを直接提供していません。ただし、軍事家族は、基地の金融サービスオフィスで、軍事割引や手数料免除を提供するものを含む、地元の信用相談機関に関する信頼できるデータを見つけることができます。個人的な本にかなりの借金を抱えて軍隊に加わることを考えているなら、これは心に留めておくべきことです.3.州または連邦住宅局米国住宅都市開発局（HUD）は、住宅所有者に無料または低コストのクレジットカウンセリングサービスを提供するために、地元の住宅当局と契約しています。彼らが提供するアドバイスと予算支援は、人々が住宅ローンの遅れや差し押さえのリスクを回避するのを支援することを目的としていますが、一般的な個人金融の問題についても話す資格があります.4.クレジットカウンセリングのための国立財団AICCCAと同様に、NFCCは非営利メンバーの厳しい品質基準を維持しています。 NFCCメンバーは、潜在的に虐待的な戦術である債務管理計画に対する事前選別オファー（事前選別クレジットカードオファーと同様）で潜在的な顧客を勧誘することを禁止されており、組織を昇格する前に認定を受ける必要があります。さらに、すべてのメンバーの従業員はクレジットカウンセリングのスペシャリストとして認定される必要があります.5.アメリカ金融カウンセリング協会アメリカの金融カウンセリング協会（FCAA）は、営利団体に開かれている唯一の信用カウンセリング業界団体です。その主な機能は政治的アドボカシーですが、他の場所で広告を出さない信用カウンセリング機関とのつながりもあります.6.州および地方の消費者保護事務所すべての州政府、および多くの郡および都市は、営利および非営利の信用カウンセリング機関を評価する消費者保護局を維持しています。地方自治体および州政府のウェブサイトを確認してください.7.より良いビジネス局Better Business Bureau（BBB）は、国の独立した信用カウンセリング機関（非営利と非営利の両方）、および信用カウンセリングサービスを提供する大規模な組織に関するデータ、苦情履歴、およびクライアントフィードバックを収集します。ローカルオプションに関する情報については、オンラインまたはローカルブランチで確認してください.8.米国管財人プログラム米国司法省の一部門であるUSTPは、破産前カウンセリングサービスを提供するすべての非営利のクレジットカウンセリング機関のデータベースを保持しています。各エントリには、連絡先情報、サービス一覧、および以前の顧客からのフィードバックがあります.9.米国の協調的拡張システム米国農務省（USDA）の一部門であるU.S. Cooperative Extension System（USCES）は、農村住民向けの金融教育ネットワークですが、誰でも利用できます。すべての州に存在する地元のオフィスは、債務管理サービスを直接提供しませんが、信頼できる組織とあなたを接続することができます-USDA住宅ローンなどの農村部の人々に関心のある他の金融商品やサービスとともに.詐欺を避けるためのヒント予算のサポート、財務計画サービス、および債務に関するアドバイスの提供者として、ほとんどのクレジットカウンセリングサービスは評判が良く、善意があります。しかし、多くの信用カウンセラーが提供する債務管理計画は、信用格付けに悪影響を与える可能性があります。また、非営利の地位は自動的に立派さを与えるものではありません-一部の機関は、クライアントからより多くのお金を絞り出すために、手に負えない戦術を使用する場合があります.詐欺の餌食にならないようにするには、次のヒントに留意してください。1.事前に何も支払わないでくださいサービスに関する情報を受け取る前に、財務評価の支払いが必要な機関と協力しないでください。立派なクレジットカウンセラーは、手数料を請求したり、クライアントに侵襲的な評価を行う前に、彼らが何をしているか、そしてあなたのお金をどのように管理するかについての情報を提供します。また、電話でサービスを販売するクレジットカウンセラーは、すべての参加債権者との交渉を完了し、プランへの最初の月々の入金を承認するまで、開始時および毎月の維持費などの債務管理計画料金を徴収することはできません。それ以外の行為は、連邦取引委員会のテレマーケティング販売規則の下で違法です.2.料金表を取得する多くのクレジットカウンセリング機関は、すべての参加者に無料で予算編成の支援を提供し、一部のワークショップ、クラス、および1対1のコンサルテーションも支援しています。また、困難に直面しているクライアントの債務管理計画の手数料を削減する可能性があります。課金対象についてまっすぐではない組織を避け、債務管理計画に登録する前に、月ごとに一定額以上を支払う必要がないことを書面で確認してください.3.認定されていることを確認し、透明性を要求するAICCCAやNFCCのような外部組織によって認定されていない機関には懐疑的です。従業員がこれらの組織によって認定されていること、または関連する金融トレーニングを受けていることを確認してください。そして、政府機関の資金源を常に確認します。NFCCメンバーは、債務管理プログラムに参加している債権者から資金の大部分を受け取り、この情報を開示する必要があります。.4.プライバシーとセキュリティの書面による保証を求める財務情報や個人情報を安全かつ機密に保つことに同意しない代理店と協力しないでください.5.従業員の報酬を調査する債務管理計画またはその他のサービスを販売するための手数料を介して従業員を奨励する機関と協力することに注意してください。時間給または給料を支払っている従業員は、あなたの最善の利益を念頭に置いている可能性が高い.6.債務管理計画が唯一の答えではないことを理解する選択したクレジットカウンセリング機関が、最初に他のサービスを提供せずにあなたを債務管理計画に押し込もうとする場合は、他の機関に相談して、同じことを行うかどうかを確認してください。 A DMPは代理店にとって最も収益性の高いサービスであるため、過度に強引なクレジットカウンセラーは、あなたの収益ではなく、独自の収益を探している可能性があります。.7.広範な主張に懐疑的すぐにクレジットスコアを修復できる、数か月で負債を解消できる、または将来の債権者からの過去のクレジット問題（支払いの遅れや差し戻しなど）に関する情報を保持できると主張する組織を避けます。これらは不可能です. 最後の言葉登録する前に、複数のクレジットカウンセリング機関（および可能であれば他の金融専門家）に相談して、DMPが適切であることを確認してください。また、質素で持続可能な個人予算を作成し、それに従うことを約束する必要があります。これには、休暇やレストランでの食事を控えるなどの犠牲が伴いますが、それだけの価値があります。また、複数のクレジットカードやその他の債務を既に抱えている場合は、破産申請などのさらに抜本的な措置を講じる必要があるまで待つのではなく、今すぐDMPに支援を求めるのが最善かもしれません。すでに登録されている予算.あなたや家族は非営利のクレジットカウンセリングサービスを利用したことがありますか？経験をお勧めしますか、それとも他の手段で借金に取り組む方が良いですか?

CoreScoreは、3つの主要な信用調査機関（Equifax、Experian、およびTransUnion）のいずれかからの従来の信用報告書に含まれていない可能性のある「非伝統的」データに注目する新しい消費者信用報告書に基づいてスコアを約束します。現在の信用報告書に含まれていない情報を検討することにより、CoreLogicは金融機関、特に住宅ローン会社に金融習慣のより完全な全体像を提供することを期待しています。.CoreScoreに含まれるもの?CoreScoreは、最も広く使用されている消費者クレジットスコア方式であるFICOスコアと競合することを意図したものではありません。実際、FICOは機能しています と CoreScoreを開発するCoreLogic。新しいスコアはFICOスコアを補完することになっています。住宅ローンはFICOスコアを検索し、CoreLogicクレジットレポートをタップしてCoreScoreを見つけます。 CoreScoreは、FICOスコアがどこに向かっているかを予測することになっています。これらのスコアの両方を組み合わせて、次に、可能な傾向を含む財務の画像を提供します。.FICOとの違いCoreScoreに含まれる一部のアイテムは、「通常の」FICOスコアには含まれていませんが、次のものが含まれます。給料日ローンの申請レンタルの支払い（特にコレクションに行った支払いを逃した）車の支払い租税先取特権および判決不足している養育費自動車ローンなどの上記の情報の一部は、すでに信用報告書に記載されています。ただし、この情報は、従来の信用報告書ほど詳細ではありません。あなたの自動車ローンの記録とあなたが借りている金額はリストされていますが、あなたの支払い履歴はそうではないかもしれません。 CoreScoreレポートの変更点.さらに、CoreScoreのレポートは、裁判所の記録を掘り下げて、養育費の不在に関する情報や税の先取特権やあなたに対する判決などのその他の法的事項を提供します。あなたが過去の財政的な失敗-あなたが大部分が「グリッド外」に住んでいても-CoreScoreに関してはより大きな影響を与えます.最新情報CoreScoreはより多くの情報を考慮するだけでなく、CoreLogicの消費者信用レポートにも情報が迅速にリストされます。たとえば、新しい住宅ローンが60日間、従来の信用報告書に届かない場合があります。しかし、その同じ住宅ローンは、わずか23日でCoreScoreの一部として使用されるCoreLogicレポートになります.CoreLogicの社員は、最新の財務情報を見つけるために、常に公的な記録を掘り下げています。次に、これを使用して、これまで以上に詳細な習慣の消費者プロファイルを作成します。. 将来の変化2012年に、CoreLogicは、携帯電話の請求書とユーティリティに支払い履歴を含めることの有用性を評価したいと考えています。これは、クレジット以外の支払いがクレジットプロファイルの通常の一部になる可能性があることを意味します。時間通りに支払い、この情報が含まれることを望む人にとって、この展開はポジティブです。ただし、失業や手形の請求に苦労している低所得の消費者にとっては、その情報は事態を悪化させるだけです.CoreScoreとCoreLogicレポートの使用方法?これまでのところ、CoreScoreの正確なスコアリング方法はまだ検討中ですが、スコアは2012年3月にロールアウトされる予定です。公式のCoreScoreはまだ準備ができていませんが、クレジットのスコアは、 CoreLogicはすでに利用可能であり、一部の住宅ローン業者はすでに適格性評価プロセスの一環としてCoreLogicのクレジットレポートを使用しています.承認と金利を決定するには従来のクレジットスコアと組み合わせると、CoreLogicのクレジットレポートは、借り手が承認された場合に何が起こるかについての追加の洞察を提供します.信用報告書は、借り手が受け取る金利にも影響します。 CoreLogicの信用レポートに、FICOスコアに反映されない可能性のある不利なものが表示された場合、貸し手は金利を引き上げることを決定する場合があります。数十万ドル相当の住宅ローンの金利が高いと、ローンの全期間にわたって支払う金額に大きな違いが生じる可能性があります。.消費者と従業員を評価するにはCoreLogicの信用報告書は現在複数の貸し手が利用でき、CoreScoreは貸し手と貸し手以外の両方に販売されています。 FICOスコアが保険会社によって使用されるようになり、あなたの信用報告書が一部の雇用主の関心を引くように、CoreLogicは、他の人が消費者を評価する方法としてCoreScoreの使用を開始することを望んでいます。 CoreLogicレポートは、最終的に保険会社が健康保険料の設定に役立て、雇用主が雇用のために雇用するかどうかを決定し、地主が背景チェック後に賃貸するかどうかを決定するために使用できます。.CoreScoreがあなたに与える影響?現在、比較的クリーンなクレジットレコードがある場合、CoreScoreからの新しいデータの追加により、以前は説明されていなかった情報が明らかになり、全体的な信用格付けが低下する可能性があります。クレジットカードやその他のローンを避けることで通知を避けようとした場合、CoreLogicが実施した集中的なパブリックレコード検索により、突然「グリッド上」にいることに気付くかもしれません。ただし、信用履歴はほとんどないが、期限内の請求書とレンタル支払いの堅実な記録がある場合、CoreScoreは信用状況を高めることができます。.ただし、ほとんどの人にとって、CoreScoreは、複雑な金銭的相互作用を行い、それらを単一の数に減らすもう1つの試みを表すため、マイナスの影響を与える可能性があります。.CoreScoreは融資承認の可能性を損なうことはありませんが、より多くの費用がかかる可能性があります。ある程度のFICOスコアを持っている場合でも、デフォルトの可能性が高いことを示すと思われるCoreScoreは、金利が高くなり、料金に多く費やされる可能性があります。保険会社、携帯電話プロバイダー、および地主がCoreScoreの使用を決定した場合、保険料と保証金が増加する可能性があります。.さらに、雇用主がCoreLogicの信用報告書を使用している場合、彼らはあなたの過去をより深く掘り下げ、あなたの最新の求職に拒否をもたらすアイテムを発見することができます. CoreLogicクレジットレポートとCoreScoreへのアクセスCoreScoreはまだ利用できません。ただし、FICOとCoreLogicは、スコアリングモデルが終了し、金融サービスプロバイダーがそれを使用し始めると、FICOスコアを現在購入できる方法と同様に、スコアを購入できることを期待しています.ただし、CoreLogicのクレジットレポートは現在入手可能です。公正信用報告法の条項に基づき、お客様は毎年消費者信用報告のコピーを1部無料で受け取る権利があり、これにはCoreLogicレポートが含まれます。 877-532-8778で無料レポートを入手する方法については、CoreLogicにお問い合わせください。.さらに、2012年のある時点で、CoreLogicレポートがAnnualCreditReport.comに追加され、3つの主要な信用調査機関からの信用レポートに加えて、アクセスしやすくなる予定です。.CoreLogicレポートの情報を確認し、不正確な情報に異議を申し立ててください。情報に異議を申し立てるには、不正確であることを証明する文書が必要です。他の信用報告機関と同様に、CoreLogicは紛争を調査し、レポートのエラーを修正する必要があります.最後の言葉CoreScoreは、金融サービスプロバイダーがもう1つのプロファイリングツールを提供して、お金を処理する能力について簡単な判断を下し、そこから金融の将来についての大きな決断を下します。これは、金銭的なミスや支払いの遅れを避けるためにさらに注意を払う必要があることを意味します。また、不正確な情報からさらに別の信用報告書を保護するために警戒する必要があります。しかし、クレジットを清潔で強力に保つと、CoreScoreは、ローン、レンタル、または雇用を求める際に、競合他社（他の借り手）に対して目立つ機会を提供できます。.CoreScoreを確認しましたか？この新しい信用報告方法に対するあなたの気持ちは何ですか?

免除されていない資産は、借金の少なくとも一部を支払うために「清算」または売却されます。収益があなたの債権者に分配された後、あなたの放電可能な負債の残りは許されます.あなたが多額の負債を抱えている場合、第7章破産は適切であるかもしれません。現在支払うことができず、将来支払う能力を予見しない。それは極端な尺度ですが、そうでなければ容認できない状況から抜け出す方法を提供することができます.担保付債務と非担保付債務破産申請をするとき、あなたの負債は2つの「山」に分けられます：担保付きの負債と担保なしの負債.担保付債務担保付き債務は、担保としてあなたが所有する財産を使用します。たとえば、自動車ローンがある場合、自動車は担保であり、ローンは自動車によって「担保」されています。つまり、支払いを放棄した場合、貸し手は担保を回収する権利を有します.担保付きの借金がある場合、貸し手は、借金の支払いのために担保を差し押さえ、売却、または差し押さえることができます。彼らは、いわば、その特定の資産からの収益に対して「最初のディブ」を持っています。ただし、債務を担保するために使用される担保は、受託者がそれを売却する意味がない場合、清算から保護される場合があります.たとえば、自動車ローンがあり、車の価値よりも多くの借りがある場合（つまり、逆さまの車ローン）、破産管財人がその販売をカバーすることさえできないので、車の販売を強制することはほとんど意味がありません。追加の無担保債務は言うまでもなく、原債務。そのような状況では、一般的に借金を再確認することが許可されます（以下でさらに説明する概念）。そうすることにより、破産が完了した後も支払いを続ける余裕がある限り、借金と車の両方を保持します.ただし、このオプションは、支払いを行う余裕がある場合にのみ適用されます。他の借金が返済された後でも支払いに余裕がない場合は、一般的にクレジットスコアが自分で車や家を売ってローンを返済することをお勧めします。しかし、そのような不動産の売却により、基礎となるローンの全額を返済できない場合、売却を完了するために、貸し手の許可を求めて残りの負債を許す必要があります。これは破産手続の外で行うことができます.最後に、支払いの余裕がない場合、または自分で車や財産を売却したくない場合、他の唯一の選択肢は、それを再取得または差し押さえることです。.無担保債務一方、無担保の債務には、資産を担保する財産がありません。無担保債務の最も一般的なタイプは、クレジットカードの債務です。医療費も一般的な種類の無担保債務です。これらの債務は、担保の差し押さえまたは清算とは対照的に、非免除資産の売却を通じて返済されます。第7章破産を申請するほとんどの人は資産が少ないため、無担保債務を貸す多くの債権者は、もしあれば、あまり回収しないでしょう. 免除資産と非免除資産第7章破産申請のほとんどの人は、重要な資産を持っていません。ただし、資産が存在する場合、破産管財人はそれらを非免除または免除のいずれかに分類して、販売されるものと保管されるものを決定します.免除資産免除資産は、受託者が清算を許可されていないものです。説明は州によって大きく異なりますが、一般的には、家庭用家具、衣服、車（特定の値まで）、日常生活に必要な一般的なアイテム、および退職資産など、ほとんどの個人用アイテムが含まれます。ただし、これらの項目のいずれかを担保として担保付債務を引き受けた場合、その債務を清算するために清算される場合があります.さらに、ロスIRAおよび従来のIRAアカウントは、一般に最大約100万ドルの免除と見なされます。言い換えれば、その金額を超えるものはすべて清算され、債権者に支払われます。ただし、退職プランの扱いは州によって大きく異なります。一部の口座は免除されていないか、州が設定した金額まで免除されていると見なされる場合があります。また、免責額は破産手続中に裁判所が合理的と考えるものに基づいて決定されます。言い換えれば、破産申請を検討していて、退職口座にかなりの金額がある場合は、州の法律を確認し、弁護士に相談してください.他の方法で免除されると考えられる資産に重要な持分がある場合、裁判所は、不動産の売却を強制するまで、その持分の一部を抽出しようとする場合があることに注意してください。不動産がローンの担保として使用された場合、貸し手は全額支払われ、残りの収益があれば、他の債権者に分配されるプールに入れられます.非免除資産他のすべての資産は「非免除」とみなされ、債権者に支払うために破産裁判所で売却することができます。免除されていない資産には、株式や債券、普通預金口座、貴重な美術品コレクション、電子機器、セカンドカー、セカンドホームなどの非必須アイテムが含まれます。これらの資産の売却によるすべての収益は、負債が担保されているか担保されていないか、および負債の額に応じて債権者に支払われるお金のプールに入ります。.債務支払指図免除されていない資産がある場合、受託者はそれらを没収して売却し、債権者に支払うことができるお金のプールを作成します。債権者は、債務が担保されているか担保されていないか、および借りている金額に応じて支払われます。受託者があなたの車や家などの財産を売却し、それに担保付きの負債が付いている場合、最初に支払われます.しかし、あなたの車や家の売却が自動車ローンや住宅ローンの全額を返済しなかった場合、あなたが借りている金額の残りは無担保の負債になります。安全なローンが完済した後の追加資金は、他の債権者を完済するためにお金のプールに入ります.第7章破産を申し立てるほとんどの人は資産の面であまり多くないので、債権者はしばしば彼らが負っているものの一部だけに満足しなければなりません。実際、第7章を申請した人の約85％は、返済せずにすべての借金を返済しています.退職プランローン401kまたは他の退職プランからのローンは、基本的にあなた自身が借りているお金なので、破産手続き中に独自の扱いを受けます。結局、401kからのローンは、税金や罰金を支払うことなく、その中の資金にアクセスする方法です。これらは、第7章破産では解約できません。なぜなら、あなたは他者に負っている債務のみを債務不履行にできるからです。.それでも、401kのローンがある場合は、借金に含める必要があります。破産が完了し、他のすべての債務が支払われた後でも、支払いを行う必要があります。補足として、第13章の破産では、401kのローンを支払い計画の一部にすることができ、金額の一部を一掃することができます.非排出債務破産手続きでさえ、学生ローンの借金、養育費、慰謝料、所得税、固定資産税、犯罪行為に課される罰金など、特定の種類の債務を免除することはできません。.あなたの家を守る破産を宣言したい住宅所有者の間の共通の懸念は、彼らの家が売られる必要があるかどうかです。第7章破産では、債務者の非免除資産はすべて破産裁判所にとって公正なゲームです。多くの州で、家に資本がある場合、「ホームステッド免除」により、免除資産の一部としてその一部を保持することができます。あなたのホームステッドの免除は、通常、州によって決定される固定金額として設定され、実際に所有する資本の量とは関係がありません。しかし、これは家そのものを維持するという意味ではありません。ほとんどの州の破産管財人は、無担保債務を支払うために超過分を使用するためにホームステッドの免除額を超えるエクイティがある場合、あなたの家の売却を強制することが許可されています.ただし、家の資産がほとんどない場合、受託者が他の債務を充足するために売却することはおそらく意味がありません。これは、住宅が売却された後、収益はまず住宅ローンの返済に費やされ、次にホームエクイティのクレジットラインの返済に費やされ、次に住宅の残りの先取特権に支払われるためです。無担保債務の債権者は、住宅販売からの資金が残っていない可能性が高いときに最後に返済されます。住宅の売却に関連する費用は多額になる可能性があるため、受託者は、あなたがそこに多くの株式を保有している場合にのみ、資金の源泉として住宅資産に注目します。一般的に、あなたの住宅ローン会社は、受託者にそれを清算したり、差し押さえに行かせるよりも、借金を再確認して家を維持することを好むでしょう。. 債務の再確認借金を再確認すると、破産を宣言し、他の借金を返済しても元のローンをそのまま保持できます。これは、家や車など、再確認された債務が担保されている資産を保持したい場合によく行われます。他の借金が一掃された場合、通常は残りのローンを支払う余裕があるため、貸し手はそうでなければリスクではない債務者のためにこの計画にしばしば同意します.たとえば、あなたの家の資産が低いかまったくない場合、支払いを最新の状態に保っているため差し押さえのリスクがない場合、第7章破産は実際にあなたの家を維持するのに役立ちます。住宅ローンの支払いがより​​簡単になります。あなたがあなたの住宅ローンの支払いを続けたい、そうする余裕があるなら、受託者と貸し手はあなたに負債を「再確認」させることに同意するかもしれません。実際、他の負債がなく、クレジットスコアが低すぎて少なくとも数年間は追加の負債を引き受けることができないため、破産後の信用リスクが高くなる可能性があります。.自動ステイあなたが破産を検討しているなら、あなたはおそらくあなたの債権者から多くの望ましくない注意を受け取っているでしょう、そして差し押さえ手続きはすでにあなたの家で始まっているかもしれません。ただし、破産申請をすると、「自動滞在」措置が有効になり、すべての貸し手が回収の試みを直ちに停止する必要があります。彼らは破産手続きが完了するまで待たなければなりません.自動滞在は、差し押さえが前方に移動するのを防ぐこともできます。とはいえ、貸し手は、差し押さえ手続きがすでに進行中であるか、または破産が提出されたときに差し押さえを開始する準備ができていた場合、例外を求めることができます。貸し手が彼らが住宅ローンの法的所有者であり、差し押さえる正当な理由があることを証明できる場合、例外は頻繁に認められます。しかし、法的所有権を証明することは、ほとんどの住宅ローンが複数回販売され、再販されることを考えると、特に難しい作業になる可能性があります.平均テスト2005年の第7章破産規則の変更により、「手段テスト」が追加されました。この変更は、重要な資産を持つ人々によって宣言された多数の破産に対応して行われました。これらの個人は、破産手続きから実質的な資産を保護する抜け穴を利用しました。借金を返済するために使用できた資産。その結果、破産を宣言した後、一部の人々は資産が豊富で負債のない資産を持ち去ることができました。破産は金持ちが金持ちになるのを助けることを意図したものではなかったので、いわば手段テストが導入されました。今、重要な資産を持つ人々は第7章破産を宣言することはできませんが、代わりに彼らは彼らの債務の少なくとも一部を返済する必要がある第13章破産を申請しなければなりません.幸いなことに、第7章破産の資格を得るために完全に破られる必要はありません。平均テストはかなり寛大で、州の平均的な人よりも多くのお金を稼ぐか、資産を持っている人を排除することを意図しています。また、消費者の債務を理由に第7章破産を申し立てた人だけが手段テストに合格する必要があります。事業債務のために提出する人はしません.平均値テストでは、まず現在の月間収入（過去6か月間の毎月の収入を平均して計算）を決定し、それを州内の同じサイズの世帯の平均収入と比較する必要があります。米国司法省のウェブサイトにある「米国トラスティプログラム」にアクセスして、最新の情報を見つけることができます。ドロップダウンメニューで最新の期間を選択し、セクション1のリンクをクリックします。これにより、地域の年間収入の中央値が、世帯員数別に表示されます。その数を12で割ると、同等の月間収入が得られます。収入が州の収入の中央値よりも少ない場合、平均値テストに合格しています.収入が中央値よりも大きい場合でも、平均値検定に合格できる場合がありますが、計算ははるかに複雑になります。借金、請求書、生活費の許容額を支払った後、可処分所得がほとんどまたはまったく残っていないことを示す必要があります。オンライン計算機は、このテストに合格できるかどうかを判断するのに役立ちます。高収入または資産のために平均値テストに合格できないが、破産を宣言することが適切な選択または必要であると判断した場合、第7章ではなく第13章破産を申請する必要があります。. 最後の言葉第7章破産申請は一部の人にとっては天の恵みかもしれませんが、それがあなたの財政状況を良くするか悪くするかを慎重に検討してください。特に最初の数年間は、クレジットスコアに大きな影響を及ぼします。さらに、素敵な車や長年住んでいる家などの感傷的な資産を放棄する必要があるかもしれません。さらに、養育費、養育費、学生ローンなどの特定の債務は免除できず、かなり長い間再申請できません。長期にわたる結果を伴うprocess時間のかかるプロセスであるため、提出する前に、代替案を十分に検討したことを確認してください.第7章破産についてのあなたの考えは何ですか？ファイリングを検討したことがありますか?

第7章破産とは異なり、それはあなたの借金を完全に排出するのではなく、あなたの収入を使ってそれらを返済するための構造を提供します。第13章破産から利益を得るかもしれない人々は、通常の収入を持っていますが、彼らの借金の支払いと生活費を払うことができません。一般的に、第13章の破産では、3〜5年の支払い計画が確立され、計画に基づくすべての支払いが完了すると、残っている債務はすべて消去されます。.第7章の破産に対する第13章の主な利点の1つは、資産の売却を余儀なくされないことです。これは、資産の売却による収入ではなく、負債が現在の収入で返済されるためです。.出願要件破産の申立てでは、すべての借金のリスト、返済の有無にかかわらず、収入、資産、生活費の詳細を提供する必要があります。また、指定された期間にわたって借金を返済するための計画を作成し、提出する必要があります。借金を支払う能力をサポートするために、定期的な収入があり、過去数年間の収入も記録する必要があります.第7章破産の申請に必要な負債の量に制限はありませんが、第13章破産には担保付きおよび無担保の両方の債務に制限があります。これらの制限はインフレにより毎年上昇するため、申請を行う前に現在のレベルを調べてください。それらは、多額の借金をフックから外すのではなく、支払い計画を介して借金を返済できる可能性を高めるために設置されています.また、破産申請を準備し、破産の代替案について話し合うために、金融カウンセリングのコースを完了する必要があります。カウンセリングはまた、そもそもあなたの困難な状況をどのような行動が引き起こしたか、そして将来あなたの行動を修正する方法を理解するのを助けることを目的としています.支払いプラン支払い計画は、次の少なくとも1つを達成する必要があります。適切な期間内にすべての借金を返済する,借金を返済するために、時間枠内ですべての可処分所得（以下で定義）をコミットする、または計画が最初の2つの条件のいずれも満たさない場合、債権者に受け入れられます.さらに、第7章破産を申請して資産を売却しなければならなかった場合と同じか、それ以上の負債を支払い計画で返済する必要があります。資産は多いが収入が少ない場合、これを達成できない可能性があります。言い換えれば、13章を申請しても、一部の資産を売らざるを得ない場合があります.期間収入に応じて、3年または5年で支払いプランを完了できます。一般に、お住まいの地域の収入が中央値未満の場合（つまり、「平均テスト」に合格した場合）3年のみ、または「平均テスト」に合格しなかった場合は5年間、支払いプランの対象となります。いずれにせよ、以下に定義するように、可処分所得のすべてを支払い計画に充当する必要があります.また、支払いプランでは、自動車ローンや住宅ローンなどの担保付きの負債について、支払い期間が完了した後も、その支払い期間がその期間を超えた場合に、毎月全額支払いを継続できるように規定します。ただし、支払い計画の完了後に無担保債務が残された場合はすべて容認されます.優先債務コース中に全額を支払うために、あなたの支払い計画は特定の負債を優先しなければなりません。これらは「優先債務」と呼ばれ、次のものが含まれます。申請時に全額を支払わなかった場合、裁判所に支払われる破産申請料.破産申請に対する弁護士費用.後援と養育費の借金.住宅ローン、自動車ローン、またはその他の担保付きの債務に対する返済、および支払いの欠落に起因する手数料または罰金。これらは、担保が付けられている家、車、またはその他の担保付き債務を保持したい場合にのみ優先順位と見なされます.一部の古い所得税債務は許されるが、ほとんどの税債務.再確認された債務も、支払計画の下で毎月全額支払われます。ただし、再確認された債務の支払スケジュールが守られている限り、支払計画の終了までに全額を支払う必要はありません。.可処分所得連邦破産法で定義されている使い捨て所得とは、毎月複数の費用を全額支払った後に残された収入を指します。食事、家賃、住宅ローン、光熱費、交通費、医療費、現在の慰謝料または養育費を含む生活費.あなたが保持したいあなたの車や家などの担保付き負債の現在の支払い.可処分所得を決定するには、生活費と担保付きの債務の支払いを月収から差し引きます。次に、優先債務の毎月の支払額を差し引きます。これは、計画に必要な3年または5年に分散する必要があります。残りの金額は、毎月の可処分所得であり、受託者の手数料が計算される金額になります.破産管財人は、現在のコミッションレベル（通常は3％〜11％）を提供できる必要があります。受託者のコミッションを他の負債の中から取り出した後に残ったものを、そのサイズに比例して分割します。できる限り返済することが期待されていますが、すべての借金を返済できないことも予想されます。計画が完了した後に残った非優先債務の金額は、排出されるか、一掃されます.第7章の破産とは異なり、第13章の破産では、資産を清算する代わりに現在の収入を使用して負債を支払うことができます。ただし、資産が借金を返済するのに十分であり、可処分所得がほとんどない場合、貸し手は支払計画に反対することができます。つまり、資産は多いが収入が少ない場合、つまり支払いプランが負債のほんの一部を返済する場合、貸し手は資産の一部も売却するよう裁判所に求めることがあります.受託者委員会破産申請をすると、破産管財人が大量の書類、司法、債権者との交渉を処理します。破産管財人は政府によって任命された独立した請負業者であり、政府の従業員ではありません。彼らはまた、オフィスを維持し、通常彼らを支援するスタッフがいます.これらのサービスの支払いにおいて、破産裁判所は、受託者が手数料を徴収することを許可します。これは、可処分所得の割合として計算されます。受託者のコミッションは「優先債務」とみなされ、破産が完了するために支払われなければなりません。この手数料は、必要な出願料または裁判所費用に追加されます.受託者のコミッションは、管轄区域、個々の受託者、およびコミッションの計算方法に応じて3％から11％の範囲です。受託者は毎月手数料を受け取ります。可処分所得の合計額を受託者に送信するだけで、手数料は差し引かれ、支払い計画に基づいて残りの貸し手に支払いが送られます. ケーススタディティムが第13章で破産申請をしており、月に1,600ドルの収入があるとします。食料、公共料金、交通費、住宅ローンなどの彼の生活費は、1か月あたり1,200ドルです。したがって、彼は1か月あたり400ドルの可処分所得を持っています。ティムには次の負債もあります。住宅ローンの支払いを2回逃した：1,200ドルクレジットカードの負債：15,000ドル医療費：10,000ドル昨年の所得税法案：$ 3,000受託者の手数料：10％の手数料で1,440ドル。これは、3年間の計画で利用可能な可処分所得の10％として計算されます。これは、400ドルに36か月を掛けて合計14,440ドルとし、その金額の10％を取得して計算します。.ティムが3年計画の対象となる場合、36回の月払いが必要になります。彼の優先債務のそれぞれ-彼の逃した住宅ローンの支払いと彼の所得税法案-は3年の時間枠内で完済しなければなりません。彼はまた、受託者の手数料を支払う必要があります。次に、これらの優先債務を支払った後の可処分所得の残りは、その規模に比例して他の債務に配分されます.この例では、Timは毎月、未払いの住宅ローンの支払いに34ドル、所得税の請求書に84ドル、受託者の手数料に40ドルを支払います。これにより、非優先債務であるクレジットカードと医療費の支払いに月額242ドルが支払われます。残りの合計債務の割合に基づいて、彼は医療費に月額97ドル、クレジットカードの債務に月額145ドルを支払います。.彼の支払い計画の終わりに、ティムは逃した住宅ローンの支払いと所得税法案を完全に完済するでしょう。彼は3,485ドルの医療費と5,227ドルのクレジットカードの負債を支払いました。ティムの残りの医療費とクレジットカードの債務は免除されます.ティムは破産事件を監督する受託者に直接支払いを行い、破産の場合は委任状を受け取り、債権者の支払いを確認します。.ローンによる財産の取り扱い貸し手の変更が貸し手によって承認されない限り、不動産を確保するために、不動産によって担保されたローンは毎月全額支払われなければなりません。担保付き債務の毎月の支払いが支払い計画の過程で全額支払われていない場合、または支払い計画が完了した後も未払いの未払いが残っている場合、貸し手は資産を差し押さえるか、差し押さえる権利を有しますその上。支払いを逃した場合、支払いプランに関する優先債務とみなされ、プランを正常に完了するには返済する必要があることを思い出してください.覚えておくべき1つの注意点は、支払いが行われなければならないが、住宅ローンなどでローン期間が支払いプランより長い場合、ローンは支払い支払いプランの終わりまでに全額支払われる必要がないということです.自動ステイあなたが破産を検討しているなら、あなたはおそらくあなたの債権者から多くの望ましくない注意を受け取っているでしょう、そして差し押さえ手続きはすでにあなたの家で始まっているかもしれません。破産を申請すると、「自動滞在」措置が有効になります。これは、すべての貸し手が徴収の試みを直ちに停止することを要求します。.ただし、貸し手は、一部のケースでは、すでに進行中の場合など、差し押さえを進めるように訴えることができます。しかし、彼らは裁判所の許可を得てそうしなければなりません.負債の扱い担保付債務の支払いあなたの主たる住宅の住宅ローンは、自動車ローンのような他の担保付きの債務と同様に、第13章破産の無担保の債務とは異なる方法で扱われます。通常、元のローン条件に基づいて必要な毎月の支払いを行いながら、3年または5年の間に過去の未払いの支払いと担保付き債務の罰金を補います.ローン期間が支払いプランよりも長い場合、ローンを確保している不動産を維持するために、プランが終了した後も支払いを続ける必要があります。つまり、支払いプランを終了すると、担保付きの負債は許されません。.無担保債務の支払い担保が添付されていない無担保債務の支払いは、支払い計画中に可処分所得から支払われます。ただし、担保付きの債務とは異なり、支払い計画の最後に残っている無担保の債務はすべて容認されます.非排出債務破産手続きでさえ、学生ローン債務、養育費、慰謝料、犯罪行為に課される罰金を含むがこれらに限定されない特定の種類の債務を免除することはできません。.クラムダウン修正まれな状況で、貸し手は、現在それを確保している資産よりも価値がある場合、破産裁判所によってローンの変更を強制されることがあります。これは、クラムダウン修正と呼ばれます。これは一般に、ローンが返済されるよりも早く価値が下がった車で発生します（つまり、逆さまの車のローン）.ただし、クラムダウンの変更は、破産申請の30か月以上前に引き出された自動車ローン、または12か月以上前にローンが引き出された他の個人財産でのみ実行できます。可能ですが、主たる居住地の住宅ローンのクラムダウン修正を行うことは非常に困難です.先取特権あなたの家があなたが持っている借金ほど価値がないなら、あなたはどんな第二の住宅ローン、ホームエクイティローン、または「取り去られた」信用枠を持つことができるかもしれません。言い換えれば、破産裁判所はこれらのローンを無担保として再分類し、担保としてあなたの家に対する彼らの主張を削除します。次に、あなたの主な住宅ローンのみがあなたの家に担保付きの借金として残ります.その後、ホームエクイティローンまたはクレジットラインは、クレジットカードや医療費などの他の無担保債務と同様に、支払いプランで返済されます。一部の人々にとって、この戦略は元の住宅ローンの支払いを支援するのに役立つ可能性があります.債務の再確認支払い計画が完了した後も支払いを続けたい借金がある場合は、その借金を「再確認」できるように受託者に依頼することができます。これは、借金の支払いを続けることに同意することを意味します。再確認された借金は、多くの場合、破産で免責されたかもしれないが返済したい借金です。または、あなたの車や家など、残したい財産の借金を再確認することができます.債務を再確認するには、受託者と貸し手の両方の同意が必要です。借金を再確認すると、前の契約で合意したとおりに支払いを続けます。たとえば、家とその住宅ローンを維持したい場合は、支払い計画を通じてすべての未払い分を補い、将来的には現在の支払いに間に合わせる必要があります。あなたにとって個人的に重要な負債を再確認することもできます.たとえば、その医師との関係を維持するために支払いたい特定の医療費がある場合は、必ず再確認してください。それ以外の場合は、消去されます。支払い計画が完了する前に、借金を再確認することを受託者に通知する必要があります.退職プランからのローン401kまたは他の退職プランからローンを取り戻し、返済が困難な場合は、その401kローンを債務リストに含めることができます。無担保の借金であるかのように401kローンの支払いを行う必要があり、支払計画を完了した後に残った借金の金額はすべて免除されます。これは、第7章の破産とは大きく異なります。. 最後の言葉第13章破産は、通常の収入のある人が、資産を維持しながら低金利または無金利で数年にわたって借金を返済する機会です。ただし、生活費に使用されないほぼすべてのセントは債務返済に向けられるため、借金から抜け出すための簡単な方法ではなく、長年にわたって信用に影響を与えます。破産を検討している場合は、すべての選択肢を検討し、破産がプロセス中およびプロセス後の生活の質に与える影響を理解してください.第13章破産についてどう思いますか？ファイリングを検討するものですか?

とはいえ、FHAローンを所有しており、FHAストリームラインリファイナンスの資格を得ることができれば、それは非常に大きなメリットとなります。他の種類の住宅ローンの借り換えのオプションを比較してください.他の住宅ローンの借り換えオプションとは異なり、FHA合理化借り換えプログラムは、既存のFHA住宅ローンの借り手に、収入や資産の評価や書類を必要とせずに、新しいFHAの保険付き住宅ローンを提供します。さらに、現在のローンがいつ引き出されたかによって、借り手はより低い抵当保険料を利用できる場合があります.FHAの借り換えプロセスの合理化借り換えの手順を実行する前に、FHAが定めたいくつかのガイドラインを満たしていることを確認してください。現在の住宅ローンはFHA保険に加入している必要があります.過去12か月間、期限内に全額の住宅ローンの支払いを行っている必要があります。.FICOクレジットスコアは少なくとも620以上である必要があります。一部の貸し手は、FHAローンで640または680のクレジットスコアを必要とします.過去210日以内に借り換えをすることはできません.これらのガイドラインを満たしている場合は、現在の住宅ローン会社に連絡して、合理的な借り換えについて問い合わせることができます。他の住宅ローン会社に連絡して、料金と手数料を比較することもできます。貸し手ごとに異なるローン要件があるため、たとえある貸し手があなたを断ったとしても、別の貸し手はあなたと一緒に働くことをいとわないかもしれません.さまざまな個々の住宅ローンの貸し手要件に加えて、FHAの「純有形利益」要件を満たす必要があります。これは、借り換えが将来の住宅ローン率の増加を回避するのに役立つと述べています（調整可能な住宅ローンから固定金利住宅ローンへの借り換えこれ）または、元本、利子、住宅ローン保険を含む月額支払い総額を少なくとも5％削減します。金利を5％下げる必要はありません-お支払いのみ.FHAローンで住宅ローンの保険料を支払っていたとしても、借り換えでそれらの支払いを続ける必要があるため、これは多くの住宅所有者にとってキャッチになります。現在の住宅ローンをいつ借りたかに応じて、これらの住宅ローン保険料は新しいローンで高くなり、低金利で達成された支払いの減少を消去する可能性があります.FHA抵当保険住宅ローン保険で支払う金額は、現在の住宅ローンをいつ閉鎖したかによって異なります。 2012年6月11日の時点で、FHAは、2009年6月1日より前に現在の住宅ローンを解約した借り手に対して、前払いの住宅ローン保険料を引き下げます。これらの借り手は、ローン金額の0.01％を支払う必要があります.2009年6月1日以降に現在のローンを借りた場合、1.75％の高い前払いの住宅ローン保険料を支払うことになります。これは、100,000ドルの住宅ローンで10ドルから1,750ドルまでの大きな違いです。前払いの住宅ローン保険料をローン残高に追加できます。.FHAローンがあるかどうかはすでにご存知のとおり、前払いの住宅ローン保険料と年間の住宅ローン保険料の両方を支払う必要があります。ただし、Long-to-Value（LTV）が78％以下の場合、年間の住宅ローン保険料は消去されます。.年間の住宅ローン保険料の内訳は次のとおりです。2009年6月1日より前にローンを借り換えた場合、年間の住宅ローン保険料は0.55％になります。あなたが最近取られたFHAローンを借り換えている場合、ローン額の1.25％を支払う必要があります。 100,000ドルの住宅ローンに対する年間の住宅ローン保険料は、高金利の場合の1,250ドルに対して低金利の場合は550ドルになります。これらの保険料は月単位で支払われるため、100,000ドルのローンでは、より高い抵当保険料率で月あたり58ドルを支払うことになります。. 借り換えの合理化の長所と短所明らかに、2009年6月1日より前にFHAローンを持ち出した住宅所有者は、FHA合理化リファイナンスプログラムの恩恵を最も受けますが、最近のローンを所有している人でも、現在の毎月の支払いをリファイナンス中の支払いと比較する必要があります.長所簡単に認定. FHAの資金調達は、借り手が完全ではない信用を得られるように設計されています。クレジットスコアが740未満で、620または640を超える場合は、従来のファイナンスとFHAファイナンスのオプションを比較してください。クレジットスコアが740を超える場合、従来の資金調達の方が良い取引になる可能性があります.評価は不要です. 住宅の価値以上に住宅ローンを借りている場合でも、評価を必要としない貸し手を見つける限り、FHAの合理的な借り換えは選択肢です。ただし、FHAによると、評価は必要ないとされているにもかかわらず、それは難題になる可能性があります.短所住宅ローン保険. 新しいFHAローンを利用する場合、前払いの住宅ローン保険を再度支払う必要があります。また、融資額が78％を超える場合は、年次抵当保険料を支払う必要があります。住宅ローン保険は、ローン残高と毎月の支払いを増やします。 2009年6月1日以降にローンを引き受けた場合、住宅ローン保険料は新しいローンで高くなります.閉会費用. FHAは、借り手が閉鎖費用をローン残高に充てることはできないと述べています。閉鎖費用は場所によって大きく異なります。平均閉鎖費用は、融資額の約3％、または100,000ドルの融資で3,000ドルです。ほとんどの貸し手は、あなたが従来のローンの借り換えのためにあなたのローン残高に閉鎖費用をラップすることができます。ただし、FHAの合理化された借り換えの選択肢は、閉鎖費用を現金で支払うか、「ゼロコストの借り換え」を行う貸し手を見つけることです。 「ゼロコスト」は素晴らしい選択肢のように聞こえますが、実際にこれが意味することは、貸し手が支払った閉鎖費用を払い戻すには、ローンの全期間にわたってわずかに高い金利を支払う必要があるということです.ゼロコストのFHA合理化借り換えを検討している場合は、従来のローンへの借り換えのオプションを比較して、どの住宅ローン商品が最低の月払いと最低の長期コストをもたらすかを確認してください.最後の言葉2009年6月1日より前にFHAの保険付き住宅ローンが承認されている場合、FHAの合理化された借り換えで低金利に借り換えることで、おそらくお金を節約できます。ただし、その日以降に住宅ローンが承認されたとしても、何人かの貸し手と話をして、何ができるかを確認する価値があります。比較的簡単に資格を得ることができますが、ホームエクイティが低い場合や信用上の問題がある場合は、融資承認のために買い物をする必要があります。いずれにせよ、努力はそれだけの価値があり、年間数千の節約につながる可能性があります.FHAストリームラインリファイナンスプログラムに参加しましたか？あなたの経験は何でしたか?