クレジットカウンセリングとは-債務管理計画の仕組み

非営利団体や政府機関、営利企業が率いる10億ドルの産業は、アメリカ人が債務問題に対処するのを支援するために存在しています。債務と闘っている人々が利用できるサービスには、ローンの借り換え、債務整理ローン、債務決済サービス、クレジットカウンセリングなどがあります。多くのアメリカ人は、無条件の個人向けローンを取り出して、より高い金利の負債を返済し、異なる義務を単一の月払いにまとめるために、DIYベースで増加する負債に対処することを選択します.

債務管理計画：クレジットカウンセリングのコアサービス

多くの異なる組織がクレジットカウンセリングサービスを提供しています。すべてではありませんが、多くは非営利または公的地位を持っています。彼らは、信用カウンセリングサービスまたは信用組合、大学、軍事基地などの大規模な事業体の部門のみを提供する独立した機関である場合があります。一部の営利目的の銀行も信用カウンセリングサービスを提供しています.

多くの人々が信用カウンセリング機関に来て、管理不能な債務を返済するための債務管理計画（DMP）を確立します。すべての人に推奨されるわけではありませんが、これは便利なクレジットカウンセリング機能です。.

DMPは、特定の期間内に債務の一部またはすべてを返済するための、お客様とクレジットカウンセラーとの間の拘束力のある書面による合意です。加入すると、カウンセリング機関が、あなたとプランに含まれる債権者との間の仲介者として機能します。カウンセリング機関は、一部のまたはすべての債権者と金利またはペナルティの削減を交渉することができますが、これは保証されていません。定期的な「月次」預託金をエスクロー口座に作成する必要があります。これは、信用相談会社が債権者に支払うために利用します.

どれくらいかかるか?

DMPには、初期費用や毎月のメンテナンス費用などの費用がかかります。たとえば、非営利機関のGreenPath Debt Solutionsは、セットアップ費用が50ドル以下、月額費用が75ドル以下です。（あなたの毎月の支払いはあなたの負債の大きさと計画に関与する債権者の数に依存します）。これらの料金は、参加する債権者に少なくとも1回支払いを行うまで合法的に徴収することはできません。.

利点と欠点

借金の規模と支払い能力によっては、DMPが完了するまでに2年から5年かかる場合があります。あなたの信用報告書は、信用カウンセリング機関があなたに代わって借金を払っていることを記録しますが、あなたがDMPに登録しているという単なる事実はあなたのFICOスコアに直接影響しません。.

ただし、ほとんどのクレジットカウンセリング機関では、緊急時やその他の債務口座用の1枚のカードを除き、参加しているクレジットカードをキャンセルする必要があります。これにより、スコアが低下する可能性があります。効果がどれほど深刻であるか、またはどれくらいの期間続くかを言うことは不可能です。ただし、クレジット履歴の長さはFICOスコアの15％を決定し、長い履歴はより高いスコアに変換されるため、古いアカウントを閉鎖せざるを得ない場合、ヒットはより痛みを伴います。.

さらに、多くのプランでは、その期間中に新しいローンやクレジットカードを申請することを禁止しています。また、すべてのDMPには、中断することなく多額の月額支払いが必要です。他の負債と同様に、DMPの支払いに遅れをとると、クレジットスコアに劇的な影響を与える可能性があります.

継続的な考慮事項

DMPを開始する前に、法的拘束力のある契約の条項に同意する必要があります。以下を確認せずに何も署名しないでください。

計画にかかる時間
含まれる債務
アカウントへのアクセス方法（例：オンライン、電話、または郵便で
計画がクレジットにどのように影響するか-特に参加しているクレジットカードをキャンセルする必要がある場合、マイナスの影響がないという主張には懐疑的です
毎月、債権者に支払われる方法と時期

DMPが開始されたら、その進捗を注意深く監視します。直接支払いを停止し、毎月のDMP入金を開始する前に、各債権者が参加に同意していることを確認してください。あなたのカウンセリング機関が時間通りにそれらを支払っていることを確認するために、毎月あなたの債権者と一緒にチェックし続けてください。そして、あなたの債権者に対する信用相談機関の声明をチェックして、主張された金利の引き下げまたは手数料の免除が本物であることを確認します.

クレジットカウンセリング機関が提供するその他のサービス

裁判所によって執行され、公的記録の問題となる破産とは異なり、DMPはあなたとあなたの債権者にとって機密であり、任意です。ただし、深刻な借金に直面した場合でも、クレジットスコアにそれほど影響しないオプションを使い果たし、プロセスを開始する前に徹底的な財務評価を行う必要があります。あなたのクレジットカウンセラーが、個人の家計を含む他のオプションを提供する前に登録を促した場合、懐疑的です.

債務管理計画に加えて、クレジットカウンセリング組織はいくつかの他のサービスを提供しています：

初期情報と相談. あなたが彼らに連絡するとき、合法的な信用カウンセリング組織は通常あなたに彼らのサービスに関する無料の情報を送ります。あなたの状況に関する基本的な背景を提供すると、彼らはあなたの財政をよりよく見るために無料相談もスケジュールします。これらのサービスを無料で提供していない組織には懐疑的です.
予算編成サポート. 予算編成と資金管理のアドバイスは、信用カウンセリングの特徴です。多くのカウンセリング組織は、代表者との1対1の協議、グループセミナーおよびワークショップ（追加料金が必要な場合があります）、および印刷物またはデジタル教材を通じてこのサポートを提供しています。また、認定された代理人が通常あなたと緊密に協議して作成した、パーソナライズされた月額予算にもアクセスできる必要があります。一般的に、あなたの信用カウンセリング代理店はあなたに基本的な予算編成と個人的な財政の概念により多くのより良いグリップを与えるべきです。.

評判の良い組織は、債務管理計画にサインアップする前に、他のサービスを試すことをお勧めします。非営利のクレジットカウンセリングサービスの調停者であるクレジットカウンセリング財団（NFCC）の認定機関は、通常これらのサービスを無料で提供しています。営利機関を含む、認定されていない人は、特定のカウンセリングサービスに料金を請求する場合があります.

債務管理計画があなたにとって正しいかどうかの決定

債務管理計画はすべての人に推奨されるわけではありません。しかし、あなたが深刻な借金を持っていなくても、評判の良い「信用カウンセリング機関」によって提供される予算のアドバイスは広く適用されます。給料を支払って給料を支払っているが、未払いの義務の悪循環に陥っていない場合、個人的な財務を理解している人と座って話すだけで非常に役立ちます.

次の質問に「はい」と答えた場合、DMP以外のクレジットカウンセリングサービスに固執するか、債務管理計画の別の適切な代替手段を探す必要があります。.

1.自分でできるか?

債務管理計画は魔法の弾丸ではありません。異なる義務を1か月の支払いに統合し、あなたと債権者の間に距離を置くことは役立ちますが、債務管理計画では毎月の支払いが必要であり、クレジットスコアを損なう可能性があります。持続可能な予算を作成し、クレジットカードの債務を返済し、信用格付けを再構築し、将来の金融緊急事態の計画を自分で作成できると確信している場合、DMPはおそらく必要ありません.

2.長いプロセスにコミットできませんか?

真に効果的であるためには、債務管理計画では、一連の行動にコミットし、長期にわたって規律を維持する必要があります。あなたのカウンセラーがあなたの借金を返済し、将来のために貯金を始めるためにあなたに合った予算をあなたに提示するとき、あなたは数週間それをただフォローしてから古い習慣に戻ることはできません.

借金から抜け出すには時間がかかり、次のようないくつかの犠牲が必要です。

レストランでの食事などの非本質的な費用の削減
喫煙や飲酒などの高価な社会的習慣を軽減または排除する
不要なオンラインショッピング購入の排除
新しい、より高価な車を低額の支払いで交換する（または世帯の車数を2台から1台に減らす）
一般的な食料品の購入など、食料品の節約
少しでもレジャー旅行をとる場合、現実的にはまったく旅行する余裕がある場合

規律があれば、これらの変更は永続的である必要はありませんが、差し迫った債務問題を解決するために不可欠な場合があります.

3.より良い代替スーツ?

管理不能な債務がある場合でも、債務管理計画は最善の解決策ではないかもしれません。圧倒的な住宅ローン、オートローン、またはその他の担保付き債務が主要な問題である場合は、デフォルトに陥ることなく、毎月の支払いを減らすことができる借り換えオプションについて、貸し手に直接話してください.

または、クレジットカウンセラーの予算編成および計画サービスを利用するだけです。彼らはあなたのためにあなたの借金を返済することはできませんが、彼らはあなたにあなたの個人的な財政の新鮮な一見を与えるかもしれません.

ただし、DMPが最適な選択肢である場合を認識することが重要です。あなたが複数のクレジットカード支払いに遅れをとっており、予算を削減するための追加の脂肪を見つけることができず、破産があなたの将来にあるかもしれないと心配している場合、あなたの信用格付けと毎月のプラン支払いへの一時的なヒットは価値があるかもしれません.

DMPとクレジットカウンセリングの代替

債務管理計画への登録は、債務に苦しんでいる消費者にとっていくつかの一般的な選択肢の1つにすぎません。自分にふさわしくない場合は、他の多くのオプションを検討できます。

1.債権者と直接交渉する

彼らはそれを公表することを好まないが、多くの債権者は借り手と交渉する。結局のところ、誰も彼らの投資で全損をとることを好みません。ローン担当者またはクレジットカードのカスタマーサービスチームに電話して、このプロセスを開始する必要があります。.

2.債務整理ローン

借金整理ローンは、既存の借金を単一のバンドルにまとめる借換えツールの一種です。これはバランス転送に似ています。5つの異なる機関からのクレジットカードの負債総額が15,000ドルある場合、ローンは15,000ドルの残高から始まります。これは、古いクレジットカードの請求書よりも低い金利を伴う場合がありますが、これは信用履歴と担保（住宅など）でローンを確保するかどうかによって異なります.

信用格付けと履歴に応じて、銀行または信用組合から借金整理のためのローンを取得できる場合があります。 OneMain Financialなどの専門金融会社もこれらのローンを提供しています。あなたの信用が大きくない場合、貸出クラブなどのピアツーピア貸出サービスも良い選択肢かもしれません.

3.残高移動

特定の期間内に返済を約束できる場合、高金利のクレジットカード残高を低金利のカードに移行すると、負債の長期コストを大幅に削減できます。しかし、新しいカードのレートが上昇した場合、最初に戻った可能性があります。多くのクレジットカード会社は、新規に発行されたカードで18〜24か月間0％のAPRを顧客に呼び込み、導入期間後は15％または20％に上昇します。.

4.債務の決済

債務決済プロバイダーは、債権者と直接交渉して未払い残高を減らし、各債務の資金調達のためにエスクロー口座（債務管理計画と同様）を提供します。これらの企業は、信用カウンセリング機関を管理するのと同じ規制に拘束されますが、ほとんどは営利目的であり、したがって、顧客の貯蓄の大部分を占める可能性が高くなります。債務管理計画と同様に、債務の決済は信用度に深刻な影響を与える可能性があります.

5.破産

借金の深刻度によっては、破産が最善の選択肢かもしれません。中程度の債務問題は第13章（再編）で解決されるかもしれませんが、扱いにくい負担には第7章（清算）が必要になるかもしれません。どちらかを選択すると、クレジットスコアが損なわれ、貯蓄の一部が枯渇し、特定の資産を手放すことができます。.

どこで見つけるヘルプ

債務管理計画を含むクレジットカウンセリングサービスは、幅広い非営利団体から利用できます。重要な財務上の決定と同様に、急いであなたの代理店を選ばないことが最善です。過去の苦情がないからといって、代理店が船上にいることを保証するものではないことを忘れないでください.

これらは、開始するのに適した場所です。

1.地元の信用組合

あなたまたは家族が信用組合に所属している場合、それが提供するクレジットカウンセリングサービス（もしあれば）について代表者に相談してください。社内で利用できるものがない場合、評判の良い外部機関に紹介されることがあります.

2.軍事基地

海軍連邦などの信用組合は、軍事メンバーとその家族に信用カウンセリングサービスを提供していますが、軍事基地（または一般的に軍の支部）はそれらを直接提供していません。ただし、軍事家族は、基地の金融サービスオフィスで、軍事割引や手数料免除を提供するものを含む、地元の信用相談機関に関する信頼できるデータを見つけることができます。個人的な本にかなりの借金を抱えて軍隊に加わることを考えているなら、これは心に留めておくべきことです.

3.州または連邦住宅局

米国住宅都市開発局（HUD）は、住宅所有者に無料または低コストのクレジットカウンセリングサービスを提供するために、地元の住宅当局と契約しています。彼らが提供するアドバイスと予算支援は、人々が住宅ローンの遅れや差し押さえのリスクを回避するのを支援することを目的としていますが、一般的な個人金融の問題についても話す資格があります.

4.クレジットカウンセリングのための国立財団

AICCCAと同様に、NFCCは非営利メンバーの厳しい品質基準を維持しています。 NFCCメンバーは、潜在的に虐待的な戦術である債務管理計画に対する事前選別オファー（事前選別クレジットカードオファーと同様）で潜在的な顧客を勧誘することを禁止されており、組織を昇格する前に認定を受ける必要があります。さらに、すべてのメンバーの従業員はクレジットカウンセリングのスペシャリストとして認定される必要があります.

5.アメリカ金融カウンセリング協会

アメリカの金融カウンセリング協会（FCAA）は、営利団体に開かれている唯一の信用カウンセリング業界団体です。その主な機能は政治的アドボカシーですが、他の場所で広告を出さない信用カウンセリング機関とのつながりもあります.

6.州および地方の消費者保護事務所

すべての州政府、および多くの郡および都市は、営利および非営利の信用カウンセリング機関を評価する消費者保護局を維持しています。地方自治体および州政府のウェブサイトを確認してください.

7.より良いビジネス局

Better Business Bureau（BBB）は、国の独立した信用カウンセリング機関（非営利と非営利の両方）、および信用カウンセリングサービスを提供する大規模な組織に関するデータ、苦情履歴、およびクライアントフィードバックを収集します。ローカルオプションに関する情報については、オンラインまたはローカルブランチで確認してください.

8.米国管財人プログラム

米国司法省の一部門であるUSTPは、破産前カウンセリングサービスを提供するすべての非営利のクレジットカウンセリング機関のデータベースを保持しています。各エントリには、連絡先情報、サービス一覧、および以前の顧客からのフィードバックがあります.

9.米国の協調的拡張システム

米国農務省（USDA）の一部門であるU.S. Cooperative Extension System（USCES）は、農村住民向けの金融教育ネットワークですが、誰でも利用できます。すべての州に存在する地元のオフィスは、債務管理サービスを直接提供しませんが、信頼できる組織とあなたを接続することができます-USDA住宅ローンなどの農村部の人々に関心のある他の金融商品やサービスとともに.

詐欺を避けるためのヒント

予算のサポート、財務計画サービス、および債務に関するアドバイスの提供者として、ほとんどのクレジットカウンセリングサービスは評判が良く、善意があります。しかし、多くの信用カウンセラーが提供する債務管理計画は、信用格付けに悪影響を与える可能性があります。また、非営利の地位は自動的に立派さを与えるものではありません-一部の機関は、クライアントからより多くのお金を絞り出すために、手に負えない戦術を使用する場合があります.

詐欺の餌食にならないようにするには、次のヒントに留意してください。

1.事前に何も支払わないでください

サービスに関する情報を受け取る前に、財務評価の支払いが必要な機関と協力しないでください。立派なクレジットカウンセラーは、手数料を請求したり、クライアントに侵襲的な評価を行う前に、彼らが何をしているか、そしてあなたのお金をどのように管理するかについての情報を提供します。また、電話でサービスを販売するクレジットカウンセラーは、すべての参加債権者との交渉を完了し、プランへの最初の月々の入金を承認するまで、開始時および毎月の維持費などの債務管理計画料金を徴収することはできません。それ以外の行為は、連邦取引委員会のテレマーケティング販売規則の下で違法です.

2.料金表を取得する

多くのクレジットカウンセリング機関は、すべての参加者に無料で予算編成の支援を提供し、一部のワークショップ、クラス、および1対1のコンサルテーションも支援しています。また、困難に直面しているクライアントの債務管理計画の手数料を削減する可能性があります。課金対象についてまっすぐではない組織を避け、債務管理計画に登録する前に、月ごとに一定額以上を支払う必要がないことを書面で確認してください.

3.認定されていることを確認し、透明性を要求する

AICCCAやNFCCのような外部組織によって認定されていない機関には懐疑的です。従業員がこれらの組織によって認定されていること、または関連する金融トレーニングを受けていることを確認してください。そして、政府機関の資金源を常に確認します。NFCCメンバーは、債務管理プログラムに参加している債権者から資金の大部分を受け取り、この情報を開示する必要があります。.

4.プライバシーとセキュリティの書面による保証を求める

財務情報や個人情報を安全かつ機密に保つことに同意しない代理店と協力しないでください.

5.従業員の報酬を調査する

債務管理計画またはその他のサービスを販売するための手数料を介して従業員を奨励する機関と協力することに注意してください。時間給または給料を支払っている従業員は、あなたの最善の利益を念頭に置いている可能性が高い.

6.債務管理計画が唯一の答えではないことを理解する

選択したクレジットカウンセリング機関が、最初に他のサービスを提供せずにあなたを債務管理計画に押し込もうとする場合は、他の機関に相談して、同じことを行うかどうかを確認してください。 A DMPは代理店にとって最も収益性の高いサービスであるため、過度に強引なクレジットカウンセラーは、あなたの収益ではなく、独自の収益を探している可能性があります。.

7.広範な主張に懐疑的

すぐにクレジットスコアを修復できる、数か月で負債を解消できる、または将来の債権者からの過去のクレジット問題（支払いの遅れや差し戻しなど）に関する情報を保持できると主張する組織を避けます。これらは不可能です.

最後の言葉

登録する前に、複数のクレジットカウンセリング機関（および可能であれば他の金融専門家）に相談して、DMPが適切であることを確認してください。また、質素で持続可能な個人予算を作成し、それに従うことを約束する必要があります。これには、休暇やレストランでの食事を控えるなどの犠牲が伴いますが、それだけの価値があります。また、複数のクレジットカードやその他の債務を既に抱えている場合は、破産申請などのさらに抜本的な措置を講じる必要があるまで待つのではなく、今すぐDMPに支援を求めるのが最善かもしれません。すでに登録されている予算.

あなたや家族は非営利のクレジットカウンセリングサービスを利用したことがありますか？経験をお勧めしますか、それとも他の手段で借金に取り組む方が良いですか?