第13章破産とは-出願規則と情報

第7章破産とは異なり、それはあなたの借金を完全に排出するのではなく、あなたの収入を使ってそれらを返済するための構造を提供します。第13章破産から利益を得るかもしれない人々は、通常の収入を持っていますが、彼らの借金の支払いと生活費を払うことができません。一般的に、第13章の破産では、3〜5年の支払い計画が確立され、計画に基づくすべての支払いが完了すると、残っている債務はすべて消去されます。.

第7章の破産に対する第13章の主な利点の1つは、資産の売却を余儀なくされないことです。これは、資産の売却による収入ではなく、負債が現在の収入で返済されるためです。.

出願要件

破産の申立てでは、すべての借金のリスト、返済の有無にかかわらず、収入、資産、生活費の詳細を提供する必要があります。また、指定された期間にわたって借金を返済するための計画を作成し、提出する必要があります。借金を支払う能力をサポートするために、定期的な収入があり、過去数年間の収入も記録する必要があります.

第7章破産の申請に必要な負債の量に制限はありませんが、第13章破産には担保付きおよび無担保の両方の債務に制限があります。これらの制限はインフレにより毎年上昇するため、申請を行う前に現在のレベルを調べてください。それらは、多額の借金をフックから外すのではなく、支払い計画を介して借金を返済できる可能性を高めるために設置されています.

また、破産申請を準備し、破産の代替案について話し合うために、金融カウンセリングのコースを完了する必要があります。カウンセリングはまた、そもそもあなたの困難な状況をどのような行動が引き起こしたか、そして将来あなたの行動を修正する方法を理解するのを助けることを目的としています.

支払いプラン

支払い計画は、次の少なくとも1つを達成する必要があります。

• 適切な期間内にすべての借金を返済する,
• 借金を返済するために、時間枠内ですべての可処分所得（以下で定義）をコミットする、または
• 計画が最初の2つの条件のいずれも満たさない場合、債権者に受け入れられます.

さらに、第7章破産を申請して資産を売却しなければならなかった場合と同じか、それ以上の負債を支払い計画で返済する必要があります。資産は多いが収入が少ない場合、これを達成できない可能性があります。言い換えれば、13章を申請しても、一部の資産を売らざるを得ない場合があります.

期間

収入に応じて、3年または5年で支払いプランを完了できます。一般に、お住まいの地域の収入が中央値未満の場合（つまり、「平均テスト」に合格した場合）3年のみ、または「平均テスト」に合格しなかった場合は5年間、支払いプランの対象となります。いずれにせよ、以下に定義するように、可処分所得のすべてを支払い計画に充当する必要があります.

また、支払いプランでは、自動車ローンや住宅ローンなどの担保付きの負債について、支払い期間が完了した後も、その支払い期間がその期間を超えた場合に、毎月全額支払いを継続できるように規定します。ただし、支払い計画の完了後に無担保債務が残された場合はすべて容認されます.

優先債務

コース中に全額を支払うために、あなたの支払い計画は特定の負債を優先しなければなりません。これらは「優先債務」と呼ばれ、次のものが含まれます。

• 申請時に全額を支払わなかった場合、裁判所に支払われる破産申請料.
• 破産申請に対する弁護士費用.
• 後援と養育費の借金.
• 住宅ローン、自動車ローン、またはその他の担保付きの債務に対する返済、および支払いの欠落に起因する手数料または罰金。これらは、担保が付けられている家、車、またはその他の担保付き債務を保持したい場合にのみ優先順位と見なされます.
• 一部の古い所得税債務は許されるが、ほとんどの税債務.

再確認された債務も、支払計画の下で毎月全額支払われます。ただし、再確認された債務の支払スケジュールが守られている限り、支払計画の終了までに全額を支払う必要はありません。.

可処分所得

連邦破産法で定義されている使い捨て所得とは、毎月複数の費用を全額支払った後に残された収入を指します。

• 食事、家賃、住宅ローン、光熱費、交通費、医療費、現在の慰謝料または養育費を含む生活費.
• あなたが保持したいあなたの車や家などの担保付き負債の現在の支払い.

可処分所得を決定するには、生活費と担保付きの債務の支払いを月収から差し引きます。次に、優先債務の毎月の支払額を差し引きます。これは、計画に必要な3年または5年に分散する必要があります。残りの金額は、毎月の可処分所得であり、受託者の手数料が計算される金額になります.

破産管財人は、現在のコミッションレベル（通常は3％〜11％）を提供できる必要があります。受託者のコミッションを他の負債の中から取り出した後に残ったものを、そのサイズに比例して分割します。できる限り返済することが期待されていますが、すべての借金を返済できないことも予想されます。計画が完了した後に残った非優先債務の金額は、排出されるか、一掃されます.

第7章の破産とは異なり、第13章の破産では、資産を清算する代わりに現在の収入を使用して負債を支払うことができます。ただし、資産が借金を返済するのに十分であり、可処分所得がほとんどない場合、貸し手は支払計画に反対することができます。つまり、資産は多いが収入が少ない場合、つまり支払いプランが負債のほんの一部を返済する場合、貸し手は資産の一部も売却するよう裁判所に求めることがあります.

受託者委員会

破産申請をすると、破産管財人が大量の書類、司法、債権者との交渉を処理します。破産管財人は政府によって任命された独立した請負業者であり、政府の従業員ではありません。彼らはまた、オフィスを維持し、通常彼らを支援するスタッフがいます.

これらのサービスの支払いにおいて、破産裁判所は、受託者が手数料を徴収することを許可します。これは、可処分所得の割合として計算されます。受託者のコミッションは「優先債務」とみなされ、破産が完了するために支払われなければなりません。この手数料は、必要な出願料または裁判所費用に追加されます.

受託者のコミッションは、管轄区域、個々の受託者、およびコミッションの計算方法に応じて3％から11％の範囲です。受託者は毎月手数料を受け取ります。可処分所得の合計額を受託者に送信するだけで、手数料は差し引かれ、支払い計画に基づいて残りの貸し手に支払いが送られます.

ケーススタディ

ティムが第13章で破産申請をしており、月に1,600ドルの収入があるとします。食料、公共料金、交通費、住宅ローンなどの彼の生活費は、1か月あたり1,200ドルです。したがって、彼は1か月あたり400ドルの可処分所得を持っています。ティムには次の負債もあります。

• 住宅ローンの支払いを2回逃した：1,200ドル
• クレジットカードの負債：15,000ドル
• 医療費：10,000ドル
• 昨年の所得税法案：$ 3,000
• 受託者の手数料：10％の手数料で1,440ドル。これは、3年間の計画で利用可能な可処分所得の10％として計算されます。これは、400ドルに36か月を掛けて合計14,440ドルとし、その金額の10％を取得して計算します。.

ティムが3年計画の対象となる場合、36回の月払いが必要になります。彼の優先債務のそれぞれ-彼の逃した住宅ローンの支払いと彼の所得税法案-は3年の時間枠内で完済しなければなりません。彼はまた、受託者の手数料を支払う必要があります。次に、これらの優先債務を支払った後の可処分所得の残りは、その規模に比例して他の債務に配分されます.

この例では、Timは毎月、未払いの住宅ローンの支払いに34ドル、所得税の請求書に84ドル、受託者の手数料に40ドルを支払います。これにより、非優先債務であるクレジットカードと医療費の支払いに月額242ドルが支払われます。残りの合計債務の割合に基づいて、彼は医療費に月額97ドル、クレジットカードの債務に月額145ドルを支払います。.

彼の支払い計画の終わりに、ティムは逃した住宅ローンの支払いと所得税法案を完全に完済するでしょう。彼は3,485ドルの医療費と5,227ドルのクレジットカードの負債を支払いました。ティムの残りの医療費とクレジットカードの債務は免除されます.

ティムは破産事件を監督する受託者に直接支払いを行い、破産の場合は委任状を受け取り、債権者の支払いを確認します。.

ローンによる財産の取り扱い

貸し手の変更が貸し手によって承認されない限り、不動産を確保するために、不動産によって担保されたローンは毎月全額支払われなければなりません。担保付き債務の毎月の支払いが支払い計画の過程で全額支払われていない場合、または支払い計画が完了した後も未払いの未払いが残っている場合、貸し手は資産を差し押さえるか、差し押さえる権利を有しますその上。支払いを逃した場合、支払いプランに関する優先債務とみなされ、プランを正常に完了するには返済する必要があることを思い出してください.

覚えておくべき1つの注意点は、支払いが行われなければならないが、住宅ローンなどでローン期間が支払いプランより長い場合、ローンは支払い支払いプランの終わりまでに全額支払われる必要がないということです.

自動ステイ

あなたが破産を検討しているなら、あなたはおそらくあなたの債権者から多くの望ましくない注意を受け取っているでしょう、そして差し押さえ手続きはすでにあなたの家で始まっているかもしれません。破産を申請すると、「自動滞在」措置が有効になります。これは、すべての貸し手が徴収の試みを直ちに停止することを要求します。.

ただし、貸し手は、一部のケースでは、すでに進行中の場合など、差し押さえを進めるように訴えることができます。しかし、彼らは裁判所の許可を得てそうしなければなりません.

負債の扱い

担保付債務の支払い

あなたの主たる住宅の住宅ローンは、自動車ローンのような他の担保付きの債務と同様に、第13章破産の無担保の債務とは異なる方法で扱われます。通常、元のローン条件に基づいて必要な毎月の支払いを行いながら、3年または5年の間に過去の未払いの支払いと担保付き債務の罰金を補います.

ローン期間が支払いプランよりも長い場合、ローンを確保している不動産を維持するために、プランが終了した後も支払いを続ける必要があります。つまり、支払いプランを終了すると、担保付きの負債は許されません。.

無担保債務の支払い

担保が添付されていない無担保債務の支払いは、支払い計画中に可処分所得から支払われます。ただし、担保付きの債務とは異なり、支払い計画の最後に残っている無担保の債務はすべて容認されます.

非排出債務

破産手続きでさえ、学生ローン債務、養育費、慰謝料、犯罪行為に課される罰金を含むがこれらに限定されない特定の種類の債務を免除することはできません。.

クラムダウン修正

まれな状況で、貸し手は、現在それを確保している資産よりも価値がある場合、破産裁判所によってローンの変更を強制されることがあります。これは、クラムダウン修正と呼ばれます。これは一般に、ローンが返済されるよりも早く価値が下がった車で発生します（つまり、逆さまの車のローン）.

ただし、クラムダウンの変更は、破産申請の30か月以上前に引き出された自動車ローン、または12か月以上前にローンが引き出された他の個人財産でのみ実行できます。可能ですが、主たる居住地の住宅ローンのクラムダウン修正を行うことは非常に困難です.

先取特権

あなたの家があなたが持っている借金ほど価値がないなら、あなたはどんな第二の住宅ローン、ホームエクイティローン、または「取り去られた」信用枠を持つことができるかもしれません。言い換えれば、破産裁判所はこれらのローンを無担保として再分類し、担保としてあなたの家に対する彼らの主張を削除します。次に、あなたの主な住宅ローンのみがあなたの家に担保付きの借金として残ります.

その後、ホームエクイティローンまたはクレジットラインは、クレジットカードや医療費などの他の無担保債務と同様に、支払いプランで返済されます。一部の人々にとって、この戦略は元の住宅ローンの支払いを支援するのに役立つ可能性があります.

債務の再確認

支払い計画が完了した後も支払いを続けたい借金がある場合は、その借金を「再確認」できるように受託者に依頼することができます。これは、借金の支払いを続けることに同意することを意味します。再確認された借金は、多くの場合、破産で免責されたかもしれないが返済したい借金です。または、あなたの車や家など、残したい財産の借金を再確認することができます.

債務を再確認するには、受託者と貸し手の両方の同意が必要です。借金を再確認すると、前の契約で合意したとおりに支払いを続けます。たとえば、家とその住宅ローンを維持したい場合は、支払い計画を通じてすべての未払い分を補い、将来的には現在の支払いに間に合わせる必要があります。あなたにとって個人的に重要な負債を再確認することもできます.

たとえば、その医師との関係を維持するために支払いたい特定の医療費がある場合は、必ず再確認してください。それ以外の場合は、消去されます。支払い計画が完了する前に、借金を再確認することを受託者に通知する必要があります.

退職プランからのローン

401kまたは他の退職プランからローンを取り戻し、返済が困難な場合は、その401kローンを債務リストに含めることができます。無担保の借金であるかのように401kローンの支払いを行う必要があり、支払計画を完了した後に残った借金の金額はすべて免除されます。これは、第7章の破産とは大きく異なります。.

最後の言葉

第13章破産は、通常の収入のある人が、資産を維持しながら低金利または無金利で数年にわたって借金を返済する機会です。ただし、生活費に使用されないほぼすべてのセントは債務返済に向けられるため、借金から抜け出すための簡単な方法ではなく、長年にわたって信用に影響を与えます。破産を検討している場合は、すべての選択肢を検討し、破産がプロセス中およびプロセス後の生活の質に与える影響を理解してください.

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