民間住宅ローン保険（PMI）とは何ですか-支払いを避ける方法

しかし、なぜあなたはそれを払っているのですか？基本的に、あなたの貸し手はあなたがあなたの住宅ローンのデフォルトになった場合に部分的にそれらを返済する保険の保険料を支払うことを要求しています。 PMIが必要になる時期、この保険が保護する対象、誰がそれを携帯する必要があるか、PMIを支払わないようにする方法について説明します。.

ローン対価値（LTV）比率

ローン対価値（LTV）比率は、貸し手がPMIを支払う必要があるかどうか、および支払いをいつ停止できるかを判断するために検討するものです。この比率を計算するには、ローンの金額を取得し、あなたの家の現在の価値と比較します。たとえば、住宅ローンが150,000ドルで、現在家の価値が20万ドルである場合、ローン対価値比率は75％です。.

あなたが新しい家を買うとき、あなたの貸し手はあなたのローン対価値の比率を決定するために販売価格と比較してあなたの頭金の量を見るでしょう。したがって、家を200,000ドルで購入し、20,000ドルを下に置いた場合、ローン対価値の比率は90％になります。通常、ローン対価値の比率が80％を超える場合、PMIを支払う必要があります。.

民間住宅ローン保険とは?

あなたが住宅ローンを申し込むとき、貸し手は、あなたがデフォルトして差し押さえになった場合に、あなたの家にローン残高を返済するのに十分な資本があることを確認したいです。しかし、住宅の抵当流れは「割引」で販売されることが多いため、貸し手は少なくとも20％のバッファーを必要とします。言い換えれば、彼らは家が元の販売価格よりも低い価格で販売されなければならない場合、彼らがあなたに貸したお金を取り戻すことができると合理的に確信したい.

ただし、これは、貸し手が20％未満を下に置いたときにローンを書きたくないという意味ではありません。 PMIを介して、より多くの特権を請求するだけです。この方法で、あなたは住宅ローンを取得し、彼らはあなたにローンを提供するリスクを最小限に抑えます。民間住宅ローン保険は、貸し手に利益をもたらす保険会社が発行する実際の保険証券です。あなたの家が差し押さえになり、貸し手が家を売って未払い残高を取り戻すことができない場合、あなたのPMIを発行した保険会社は貸し手に差額を支払います.

PMIは「民間」と呼ばれます。これは、PMIが政府機関や公的住宅ローンの貸し手ではなく、民間企業にのみ提供されるためです。 FHAやVAの住宅ローンプログラムなどの公共プログラムには、独自の住宅ローン保険がありますが、異なる方法で実行され、内部で管理されています。ただし、多くのFHAおよびVAローンに付随するPMIと住宅ローン保険の顕著な違いの1つは、後者が期限切れにならないことです。言い換えれば、ローン対価値の比率が80％を下回った後でも、FHAおよびVAローンに対する住宅ローン保険の支払いを続けます。.

民間の住宅ローン保険が必要な人?

一般的に、LTV比率が80％未満の場合、明確です。ただし、信用度が低い場合、または貸し手にとってリスクが高いと考えられる場合は、70％、60％、または50％のローン対価値比率がある場合でも、PMIを携帯する必要があります。.

最近複数の住宅を売却した場合、差し押さえられた場合、または収入が不安定または文書化されていない場合は、「高リスク」とみなされることがあります。ただし、これはローン文書に明確にレイアウトする必要があります。どのように機能するかわからない場合は、署名する前にローン担当者から明確な回答を得てください.

民間住宅ローン保険の支払いを避ける方法

PMIの支払いを避ける最善の方法は、そもそもローンにPMIを入れないことです！あなたが新しい家を購入しているが、大きな頭金を持っていない場合は、PMIを避けるための提案については、ローン担当者にお問い合わせください.

過去において、人気のあるオプションは80-10-10またはピギーバックモーゲージでした。これは、2番目の住宅ローンまたはホームエクイティローンと前払いの組み合わせを使用して、プライマリモーゲージのローン対価値比率を削減しました。これは今日でも一部の貸し手を通じて利用可能です。.

ただし、すでにPMIのある住宅ローンを利用している場合は、それを削除する2つのオプションがあります。

1.ローン対価値の比率を満たす

ローンが80％のしきい値に近い場合、または最初の住宅ローンの事務処理で貸し手が指定したしきい値に近い場合、PMIは貸し手によって自動的に削除されます。実際には、ほとんどの貸し手は78％まで待機しますが、電話して尋ねると、すぐに削除されます.

貸し手は元の購入価格からLTVを計算するため、家の現在の市場価値を追跡する必要があります。言い換えれば、あなたの家の価値が増加した場合、あなたは専門家の評価を得て、これが価値が増加した証拠として貸し手に提示することができます.

専門家の評価には通常数百ドルかかりますが、PMIの支払いを数か月または数年早くすることで、他の方法よりも早くお金を使うことができます。.

2.住宅ローンの借り換え

あなたが住宅ローンを借り換える前に、毎月の節約に対して費用を比較検討してください。また、リンゴとリンゴを比較していることを確認してください。言い換えれば、現在のローンに25年が残っている場合、現在のローン残高の25年の住宅ローンの貸し手の見積もりを要求し、数字がどのように加算されるかを見てください.

現在のローンがPMIを必要とし、新しいローンがそれを必要とせず、また低金利の資格がある場合、借り換えはおそらく理にかなっています。たとえば、PMIの支払いを停止する前に、現在のローンの価値に対する比率が70％で、現在のローンの価値に対する比率が75％であるとします。.

元の住宅ローンを申請してからクレジットが改善された場合、PMIのしきい値が80％である新しい住宅ローンに借り換えることができます。これは、新しい住宅ローンでPMIを支払う必要がないことを意味します.

しかし、この借り換えで実際にお金を節約できるかどうかを判断するには、毎月の貯蓄で閉鎖費用を回収するのにかかる時間を調べ、その時間内に家にいることを確認してください。繰り返しますが、これは誇張することはできません。貸し手の見積もりを確認するときは、リンゴとリンゴを比較していることを確認してください。新しい融資条件と残高は、現在の住宅ローンと同じである必要があります.

最後の言葉

あなたが大幅な頭金なしで家を購入したい場合、民間の住宅ローン保険を支払うことはしばしば必要な費用です。ただし、現在の住宅ローン契約の条件を理解し、絶対に必要な時間よりも長く支払わないように、ローン対価値の比率を計算する必要があります.

さらに、PMIをいつ、どのように削除するかを知ることで、毎月の住宅ローン請求額が減ります。上記のヒントに従い、次に住宅ローンを申請するときは、PMIルールを理解し、説明を求めてください。 前 署名.

民間の住宅ローン保険に加入していますか？あなたの住宅ローンからそれを削除するために取っているステップのいくつかは何ですか?