第7章破産とは-ファイリングルールと手段テスト

免除されていない資産は、借金の少なくとも一部を支払うために「清算」または売却されます。収益があなたの債権者に分配された後、あなたの放電可能な負債の残りは許されます.

あなたが多額の負債を抱えている場合、第7章破産は適切であるかもしれません。現在支払うことができず、将来支払う能力を予見しない。それは極端な尺度ですが、そうでなければ容認できない状況から抜け出す方法を提供することができます.

担保付債務と非担保付債務

破産申請をするとき、あなたの負債は2つの「山」に分けられます：担保付きの負債と担保なしの負債.

担保付債務

担保付き債務は、担保としてあなたが所有する財産を使用します。たとえば、自動車ローンがある場合、自動車は担保であり、ローンは自動車によって「担保」されています。つまり、支払いを放棄した場合、貸し手は担保を回収する権利を有します.

担保付きの借金がある場合、貸し手は、借金の支払いのために担保を差し押さえ、売却、または差し押さえることができます。彼らは、いわば、その特定の資産からの収益に対して「最初のディブ」を持っています。ただし、債務を担保するために使用される担保は、受託者がそれを売却する意味がない場合、清算から保護される場合があります.

たとえば、自動車ローンがあり、車の価値よりも多くの借りがある場合（つまり、逆さまの車ローン）、破産管財人がその販売をカバーすることさえできないので、車の販売を強制することはほとんど意味がありません。追加の無担保債務は言うまでもなく、原債務。そのような状況では、一般的に借金を再確認することが許可されます（以下でさらに説明する概念）。そうすることにより、破産が完了した後も支払いを続ける余裕がある限り、借金と車の両方を保持します.

ただし、このオプションは、支払いを行う余裕がある場合にのみ適用されます。他の借金が返済された後でも支払いに余裕がない場合は、一般的にクレジットスコアが自分で車や家を売ってローンを返済することをお勧めします。しかし、そのような不動産の売却により、基礎となるローンの全額を返済できない場合、売却を完了するために、貸し手の許可を求めて残りの負債を許す必要があります。これは破産手続の外で行うことができます.

最後に、支払いの余裕がない場合、または自分で車や財産を売却したくない場合、他の唯一の選択肢は、それを再取得または差し押さえることです。.

無担保債務

一方、無担保の債務には、資産を担保する財産がありません。無担保債務の最も一般的なタイプは、クレジットカードの債務です。医療費も一般的な種類の無担保債務です。これらの債務は、担保の差し押さえまたは清算とは対照的に、非免除資産の売却を通じて返済されます。第7章破産を申請するほとんどの人は資産が少ないため、無担保債務を貸す多くの債権者は、もしあれば、あまり回収しないでしょう.

免除資産と非免除資産

第7章破産申請のほとんどの人は、重要な資産を持っていません。ただし、資産が存在する場合、破産管財人はそれらを非免除または免除のいずれかに分類して、販売されるものと保管されるものを決定します.

免除資産

免除資産は、受託者が清算を許可されていないものです。説明は州によって大きく異なりますが、一般的には、家庭用家具、衣服、車（特定の値まで）、日常生活に必要な一般的なアイテム、および退職資産など、ほとんどの個人用アイテムが含まれます。ただし、これらの項目のいずれかを担保として担保付債務を引き受けた場合、その債務を清算するために清算される場合があります.

さらに、ロスIRAおよび従来のIRAアカウントは、一般に最大約100万ドルの免除と見なされます。言い換えれば、その金額を超えるものはすべて清算され、債権者に支払われます。ただし、退職プランの扱いは州によって大きく異なります。一部の口座は免除されていないか、州が設定した金額まで免除されていると見なされる場合があります。また、免責額は破産手続中に裁判所が合理的と考えるものに基づいて決定されます。言い換えれば、破産申請を検討していて、退職口座にかなりの金額がある場合は、州の法律を確認し、弁護士に相談してください.

他の方法で免除されると考えられる資産に重要な持分がある場合、裁判所は、不動産の売却を強制するまで、その持分の一部を抽出しようとする場合があることに注意してください。不動産がローンの担保として使用された場合、貸し手は全額支払われ、残りの収益があれば、他の債権者に分配されるプールに入れられます.

非免除資産

他のすべての資産は「非免除」とみなされ、債権者に支払うために破産裁判所で売却することができます。免除されていない資産には、株式や債券、普通預金口座、貴重な美術品コレクション、電子機器、セカンドカー、セカンドホームなどの非必須アイテムが含まれます。これらの資産の売却によるすべての収益は、負債が担保されているか担保されていないか、および負債の額に応じて債権者に支払われるお金のプールに入ります。.

債務支払指図

免除されていない資産がある場合、受託者はそれらを没収して売却し、債権者に支払うことができるお金のプールを作成します。債権者は、債務が担保されているか担保されていないか、および借りている金額に応じて支払われます。受託者があなたの車や家などの財産を売却し、それに担保付きの負債が付いている場合、最初に支払われます.

しかし、あなたの車や家の売却が自動車ローンや住宅ローンの全額を返済しなかった場合、あなたが借りている金額の残りは無担保の負債になります。安全なローンが完済した後の追加資金は、他の債権者を完済するためにお金のプールに入ります.

第7章破産を申し立てるほとんどの人は資産の面であまり多くないので、債権者はしばしば彼らが負っているものの一部だけに満足しなければなりません。実際、第7章を申請した人の約85％は、返済せずにすべての借金を返済しています.

退職プランローン

401kまたは他の退職プランからのローンは、基本的にあなた自身が借りているお金なので、破産手続き中に独自の扱いを受けます。結局、401kからのローンは、税金や罰金を支払うことなく、その中の資金にアクセスする方法です。これらは、第7章破産では解約できません。なぜなら、あなたは他者に負っている債務のみを債務不履行にできるからです。.

それでも、401kのローンがある場合は、借金に含める必要があります。破産が完了し、他のすべての債務が支払われた後でも、支払いを行う必要があります。補足として、第13章の破産では、401kのローンを支払い計画の一部にすることができ、金額の一部を一掃することができます.

非排出債務

破産手続きでさえ、学生ローンの借金、養育費、慰謝料、所得税、固定資産税、犯罪行為に課される罰金など、特定の種類の債務を免除することはできません。.

あなたの家を守る

破産を宣言したい住宅所有者の間の共通の懸念は、彼らの家が売られる必要があるかどうかです。第7章破産では、債務者の非免除資産はすべて破産裁判所にとって公正なゲームです。多くの州で、家に資本がある場合、「ホームステッド免除」により、免除資産の一部としてその一部を保持することができます。あなたのホームステッドの免除は、通常、州によって決定される固定金額として設定され、実際に所有する資本の量とは関係がありません。しかし、これは家そのものを維持するという意味ではありません。ほとんどの州の破産管財人は、無担保債務を支払うために超過分を使用するためにホームステッドの免除額を超えるエクイティがある場合、あなたの家の売却を強制することが許可されています.

ただし、家の資産がほとんどない場合、受託者が他の債務を充足するために売却することはおそらく意味がありません。これは、住宅が売却された後、収益はまず住宅ローンの返済に費やされ、次にホームエクイティのクレジットラインの返済に費やされ、次に住宅の残りの先取特権に支払われるためです。無担保債務の債権者は、住宅販売からの資金が残っていない可能性が高いときに最後に返済されます。住宅の売却に関連する費用は多額になる可能性があるため、受託者は、あなたがそこに多くの株式を保有している場合にのみ、資金の源泉として住宅資産に注目します。一般的に、あなたの住宅ローン会社は、受託者にそれを清算したり、差し押さえに行かせるよりも、借金を再確認して家を維持することを好むでしょう。.

債務の再確認

借金を再確認すると、破産を宣言し、他の借金を返済しても元のローンをそのまま保持できます。これは、家や車など、再確認された債務が担保されている資産を保持したい場合によく行われます。他の借金が一掃された場合、通常は残りのローンを支払う余裕があるため、貸し手はそうでなければリスクではない債務者のためにこの計画にしばしば同意します.

たとえば、あなたの家の資産が低いかまったくない場合、支払いを最新の状態に保っているため差し押さえのリスクがない場合、第7章破産は実際にあなたの家を維持するのに役立ちます。住宅ローンの支払いがより​​簡単になります。あなたがあなたの住宅ローンの支払いを続けたい、そうする余裕があるなら、受託者と貸し手はあなたに負債を「再確認」させることに同意するかもしれません。実際、他の負債がなく、クレジットスコアが低すぎて少なくとも数年間は追加の負債を引き受けることができないため、破産後の信用リスクが高くなる可能性があります。.

自動ステイ

あなたが破産を検討しているなら、あなたはおそらくあなたの債権者から多くの望ましくない注意を受け取っているでしょう、そして差し押さえ手続きはすでにあなたの家で始まっているかもしれません。ただし、破産申請をすると、「自動滞在」措置が有効になり、すべての貸し手が回収の試みを直ちに停止する必要があります。彼らは破産手続きが完了するまで待たなければなりません.

自動滞在は、差し押さえが前方に移動するのを防ぐこともできます。とはいえ、貸し手は、差し押さえ手続きがすでに進行中であるか、または破産が提出されたときに差し押さえを開始する準備ができていた場合、例外を求めることができます。貸し手が彼らが住宅ローンの法的所有者であり、差し押さえる正当な理由があることを証明できる場合、例外は頻繁に認められます。しかし、法的所有権を証明することは、ほとんどの住宅ローンが複数回販売され、再販されることを考えると、特に難しい作業になる可能性があります.

平均テスト

2005年の第7章破産規則の変更により、「手段テスト」が追加されました。この変更は、重要な資産を持つ人々によって宣言された多数の破産に対応して行われました。これらの個人は、破産手続きから実質的な資産を保護する抜け穴を利用しました。借金を返済するために使用できた資産。その結果、破産を宣言した後、一部の人々は資産が豊富で負債のない資産を持ち去ることができました。破産は金持ちが金持ちになるのを助けることを意図したものではなかったので、いわば手段テストが導入されました。今、重要な資産を持つ人々は第7章破産を宣言することはできませんが、代わりに彼らは彼らの債務の少なくとも一部を返済する必要がある第13章破産を申請しなければなりません.

幸いなことに、第7章破産の資格を得るために完全に破られる必要はありません。平均テストはかなり寛大で、州の平均的な人よりも多くのお金を稼ぐか、資産を持っている人を排除することを意図しています。また、消費者の債務を理由に第7章破産を申し立てた人だけが手段テストに合格する必要があります。事業債務のために提出する人はしません.

平均値テストでは、まず現在の月間収入（過去6か月間の毎月の収入を平均して計算）を決定し、それを州内の同じサイズの世帯の平均収入と比較する必要があります。米国司法省のウェブサイトにある「米国トラスティプログラム」にアクセスして、最新の情報を見つけることができます。ドロップダウンメニューで最新の期間を選択し、セクション1のリンクをクリックします。これにより、地域の年間収入の中央値が、世帯員数別に表示されます。その数を12で割ると、同等の月間収入が得られます。収入が州の収入の中央値よりも少ない場合、平均値テストに合格しています.

収入が中央値よりも大きい場合でも、平均値検定に合格できる場合がありますが、計算ははるかに複雑になります。借金、請求書、生活費の許容額を支払った後、可処分所得がほとんどまたはまったく残っていないことを示す必要があります。オンライン計算機は、このテストに合格できるかどうかを判断するのに役立ちます。高収入または資産のために平均値テストに合格できないが、破産を宣言することが適切な選択または必要であると判断した場合、第7章ではなく第13章破産を申請する必要があります。.

最後の言葉

第7章破産申請は一部の人にとっては天の恵みかもしれませんが、それがあなたの財政状況を良くするか悪くするかを慎重に検討してください。特に最初の数年間は、クレジットスコアに大きな影響を及ぼします。さらに、素敵な車や長年住んでいる家などの感傷的な資産を放棄する必要があるかもしれません。さらに、養育費、養育費、学生ローンなどの特定の債務は免除できず、かなり長い間再申請できません。長期にわたる結果を伴うprocess時間のかかるプロセスであるため、提出する前に、代替案を十分に検討したことを確認してください.

第7章破産についてのあなたの考えは何ですか？ファイリングを検討したことがありますか?