クレジットスコアの評価を改善する9つのヒント

ただし、そうすべきです。真実は、悪い信用度のスコアがあらゆる方法であなたの人生に影響を与える可能性があるということです。保険会社から潜在的な雇用主に至るまで、多くのタイプの企業が、信用度をチェックして、あなたがどれだけ信頼できるかを考えます。クレジットスコアが低い場合、仕事、アパート、携帯電話の契約、または自動車保険の適正なレートを得る可能性を損なう可能性があります.

幸いなことに、信用度の悪いスコアは永続的な問題ではありません。いくつかの簡単なルールに従うことで、クレジット履歴をクリーンアップし、そのクレジットスコアの調整を開始できます。時間が経つにつれて、あなたはあなたを傷つけるのではなく、あなたを助けるレベルにあなたのスコアを上げることができます.

クレジットスコアの仕組み

クレジットスコアを増やす方法を理解するには、特に多くのクレジットスコアの神話が存在するため、それがどのように計算されるかを知る必要があります。クレジットスコアは5つの重要な要素に基づいています。

• 支払歴. 貸し手が知りたい最初のことは、借りたお金を返済するかどうかです。ローンを取り、期限内に返済すると、スコアが上がります。支払いが遅れたり遅れたりすると、スコアが下がります。お支払い履歴は、総クレジットスコアの35％を占めています.
• 負債額. あなたがすでに他の貸し手にいくらかのお金を借りているのを見るのは、貸し手をそれほど気にしません。ただし、可能な限り多くのクレジットを使用しているように見える場合、彼らはそれを赤旗と見なします。利用可能なクレジットのすべてを使い果たすことは、あなたがあまりにもthinせすぎており、将来的に支払いを逃す可能性があることの兆候です。クレジットカードとローンに支払うべき金額は、クレジットスコアの最大30％になります.
• 信用履歴の長さ. 長い間クレジットを使用している場合、貸し手はそれを肯定的な兆候と見なします。お金を借りて何年も返済しているなら、それはあなたがそれをやり続ける良い兆候です。クレジットスコアは、すべてのアカウントの年齢と、アカウントを使用してからの期間を考慮します。信用履歴は信用スコアの15％を占めます.
• クレジットミックス. 貸し手は、あなたがあらゆる種類の借金を返済するのが得意であることを確認したいです。クレジットカード、自動車ローン、住宅ローンなど、いくつかの異なる種類のローンを持っている借り手は、2枚または3枚のクレジットカードを持っている人よりもよく見えます。あなたのクレジットスコアは、現在のローンとすでに返済されたローンの両方を考慮します。合わせて、それらはあなたのスコアの約10％を占めるに過ぎませんが、あなたがあなたのスコアの基礎となるものがあまりない場合、それらはより重要です.
• 新しいクレジットアプリケーション. 一度に複数の新しいローンを借りるなら、それはお金を切望しているというサインです。これは、借りたものの返済が困難になる可能性が高いことを意味します。新しいローンを申し込むたびに、クレジットスコアが下がりますが、ほんの少しだけ、短時間だけです。新しいクレジットリクエストはスコアの10％にカウントされ、1年以内になくなります.

クレジットスコアを担当するFICOは、これらすべての要素を合計してスコアを計算します。その後、300〜850の数値が割り当てられます。優れたクレジットスコア-少なくとも780-で、ほとんどのローンで最高のレートが提供されます。対照的に、600以下の「低いクレジットスコア」は、ローンの取得にまったく問題がある可能性があることを意味します。.

改善クレジットスコア

悪いクレジットスコアの簡単な修正はありません。信用の構築は、体重を減らすようなものです。体調が悪くなるには時間がかかり、元に戻るには時間がかかります。ただし、クレジットを責任を持って使用し始めるとすぐに、時間の経過とともにスコアがゆっくりと着実に増加します.

クレジットを軌道に戻すのに役立つ簡単な戦略をいくつかご紹介します.

1.クレジットレポートを確認する

クレジットスコアは、クレジットレポートの情報に基づいています。これは、3つの主要な信用調査機関、Experian、Equifax、およびTransunionのいずれかによってまとめられた、借入行動の要約です。実際には、各局から1つずつ、合計3つの信用報告書があります.

ただし、これらの企業は情報を報告するのに貸し手に依存しています。貸し手は完全ではありません。何年も前に返済したローンのお金をまだ借りていると言っているなど、彼らは間違いを犯すことがあります。このようなエラーは、クレジットスコアを引き下げる可能性があります.

信用報告書を定期的に確認することをお勧めします。あなたを傷つけるクレジットレポートエラーを修正することは、あなたのクレジットスコアを後押しする最も速い方法です。方法は次のとおりです。

1. ご注文. 米国法では、3つの各局から無料の年次信用報告書を受け取る権利があります。これらはWebサイトAnnualCreditReport.comから注文できます。ただし、3つすべてのレポートを一度に取得する必要はありません。代わりに、あなたはそれらを一年中「広げる」ことができ、4ヶ月ごとに別の局から一つを得ることができます。そうすれば、クレジットを定期的に監視し、ミスをすばやく見つけることができます.
2. 間違いを探す. レポートをダウンロードしたら、注意深く読んでください。それにリストされているすべてのアカウントが本当にあなたのものであり、それぞれがあなたが借りているものに対して正しい量を示していることを確認してください。また、遅延または未払いとしてリストされている支払いを確認し、情報が正しいことを確認します。最後に、支払い遅延など、7年以上前のマイナス項目がないか確認します。ほとんどの場合、このような悪いマークは、7〜10年後にレポートから削除する必要があります。.
3. エラーの紛争. レポートに誤りを見つけた場合は、局に連絡して異議を申し立ててください。 3つのすべての局のWebサイトには、紛争の提出に使用できるオンラインフォームがあります。または、自分自身とエラーの詳細を記載した手紙を局に送って、正式に修正するよう依頼することもできます。連邦取引委員会には、コピーできるサンプルレターがあります。信用報告書のコピーと、あなたの主張を裏付けるその他の文書を添付してください.
4. 結果を待つ. 代理店はあなたの紛争の結果を30日以内に返送する必要があります。エラーが見つかった場合、エラーを修正し、更新されたレポートのコピーを無料で送信します。また、間違いを犯した貸し手と他の2つの局にも情報を渡します.

クレジットを監視するもう1つの方法は、無料でクレジットスコアを確認することです。 Credit Karmaなどのサービスを使用すると、スコアとそれが基にしている情報の両方にアクセスできます。これにより、クレジットレポートを一年中監視し、エラーをすぐにキャッチできます。.

2.時間通りに請求書を支払う

期限内の支払いは、クレジットスコアの最大の要素です。請求書の支払いが数日遅れた場合、信用格付けに深刻な打撃を与える可能性があります。そして、あなたがあなたの支払いを遅くするほど、それはあなたのスコアを傷つけます.

過去に請求書の支払いが遅れている場合、その間違いを一掃することはできません。ただし、毎月、支払いを把握し、それを維持することで、それを上回ることができます。あなたの最近の行動はあなたのクレジットスコアにより重くカウントされるため、古い間違いは徐々に背景に消えていきます。請求書を期限内に支払い続けると、スコアが増加します.

請求書の支払いを忘れてしまう場合は、支払い通知の設定が役立ちます。多くの銀行は、オンラインバンキングの一環としてこのサービスを提供しています。請求書の期日が来ると、銀行から電子メールまたはテキストメッセージが送信され、支払いを促すメッセージが表示されます.

また、自動請求書支払いプランを設定して、請求書が届くとすぐに支払いが行われ、ユーザーからのアクションはありません。ただし、これらのプランでは、支払い前に請求書に間違いがないかどうかを確認する機会はありません。また、彼らはあなたのクレジットカードの請求書に最低限の支払いのみを行います。.

3.債務の返済

時間通りに支払うことに加えて、クレジットスコアの最大の要因は、使用するクレジットの量です。使用している利用可能なクレジットの部分は、利用率と呼ばれます。たとえば、クレジット限度額が3,000ドルのカードがあり、そのカードの残高が1,500ドルの場合、利用率は50％です.

信用調査機関は、この率を30％以下に保つことが最善であると述べています。上記の例では、3,000ドルのカードの残高を900ドル以下にする必要があります。 1,500ドルの残高のうち600ドルを支払うことでこれを行うことができます。払い戻しが多ければ多いほど、スコアが上がります。.

ただし、クレジットスコアはクレジットの合計使用量のみに基づいているわけではありません。また、お金を借りているさまざまなアカウントの数も反映されます。残高が少ないカードがたくさんある場合-ここで100ドル、そこに50ドル-それらをすべて支払うことは、スコアを急速に高める良い方法です.

小さな残高を処理したら、大きな残高に注意を向けます。クレジットカードを返済する計画を立てます。ベルトを締め、毎月一定額を借金に充てます。毎月定額の支払いを管理できない場合は、負債の雪片を試してください。いつでも小額を節約できます-食料品がたったの$ 10であっても-その月の債務支払いに追加します.

最後に、あなたが処理できる以上の「大きな」残高がある場合は、債権者と交渉できるかどうかを確認してください。時々、貸し手は、倒産し​​た場合にお金を完全に失うリスクを負うよりも、あなたが借りている金額よりも少ない金額で解決することをいとわないことがあります。このアプローチは、コレクションに入れられた古い負債でも機能します。書面で同意を得るようにしてください.

ただし、債権者が借金を許したくない場合は、SoFiから個人ローンを調べることができます。これにより、低金利で借金を整理することができます。.

4. Experian Boostにサインアップする

3つの信用報告機関の1つであるExperianは、最近Experian Boostと呼ばれる新しい機能を導入しました。これは、携帯電話と公共料金の支払いにクレジットを与えることで、スコアを上げるのに役立ちます。サインアップすると、支払いに使用する銀行口座に接続します。その後、支払い履歴を後押しするのに役立つ支払いを選択して確認することができます。お支払い履歴はクレジットスコアの最大の部分であるため、Experian Boostはクレジットスコアを迅速に改善するのに役立ちます.

5.残高を低く保つ

残高を利用可能なクレジットの30％以下に抑えることができたら、そのままにしておく必要があります。以下にいくつかの方法を示します。

• チャージレス. 必須ではないものの代金を払ってクレジットカードの請求書を実行しないでください。カードの使用をやめる必要はありません。実際、カードを持ち、時間通りに返済することはスコアに適しています。予算を厳守し、カードを30％の制限を超えないようにしてください.
• 全額支払う. 請求書を受け取ったら、支払います-すべて。それはあなたのバランスをゼロにノックダウンするので、きれいなスレートからやり直します。そうでなければ、古いものに新しい負債を積み上げ続けるだけで、バランスが崩れます。さらに、あなたはすでに借りているものの上に積み上げられた利子の支払いを持っています.
• 月に2回支払う. カードを毎月全額返済しても、クレジットレポートの残高は0ドルになりません。それは、ほとんどの貸し手が、あなたが請求書を送るときではなく、あなたがそれを支払ったときではなく、信用調査機関にあなたの残高を報告するからです。したがって、1,000ドルの限度額があるカードに1,000ドルを請求すると、すぐに支払いを終えたとしても、あなたのカードは上限に達しているように見えます。ただし、1,000ドルの支払いを2週間おきに2回500ドルの支払いに分割することで、この問題を回避できます。そうすれば、請求書の金額が500ドルを超えることはありません.
• レイズクレジット限度額. 使用率を下げるには2つの方法があります。残高を低くするか、利用可能なクレジットを高くすることができます。たとえば、1,000ドルのカードを受け取り、上限を3,000ドルに引き上げると、突然クレジットの33％しか使用しなくなります。もちろん、これは新しい、より高いクレジットを使用しない場合にのみ機能します。上限を3,000ドルに引き上げてから追加で2,000ドルを請求すると、以前よりも不利になりません.

6.古いアカウントを閉じないでください

一部の人々は、信用報告書に古い借金があることは悪いことだと考えています。彼らがクレジットカードを完済するとすぐに、彼らは急いで口座を閉鎖します。自動車ローンを完済する場合は、信用調査機関を呼び出して、借金を記録から消し去ろうとします.

これは完全に逆です。期限内に返済した債務は 良い あなたのスコアのために。そして、これらの良い借金があなたの記録に長くとどまるほど、彼らはあなたを助けます.

実際、古いクレジットカードを使用しない場合でも、古いクレジットカードを開いたままにしておくことをお勧めします。一つには、利用可能なクレジットの量が増えます。未使用のクレジットはすべて、使用率を低く抑えます。クレジット限度額がカードにあるほど、スコアに役立ちます.

第二に、古いカードはクレジット履歴の役に立つ部分です。最も古いオープン口座が古いほど、あなたのクレジットスコアは良くなります。古いカードをキャンセルしても、クレジット履歴が短くなり、スコアが低下するだけです。カードを持っている時間が長ければ長いほど、カードを引き出しの中に置いておくだけでも便利です。.

7.新規ローンの回避

あらゆる種類の新規融資を申請するたびに、貸し手は信用報告書を引き出して確認します。新しい「クレジット」を求めることは、あなたが現金に足りない兆候である可能性があるため、この「問い合わせ」は、あなたのクレジットスコアにわずかな落ち込みを引き起こします。 （ただし、貸し手からの問い合わせのみがこの効果を持ちます。あなた自身の信用報告書を要求し、チェックしても、あなたのスコアを傷つけることはありません。）

通常、クレジットへのtoはわずかです。スコアは10〜25ポイントしか低下せず、数か月後には正常に戻ります。ただし、「短期間に大量の新規ローンを申請する場合は、別の話です」。たくさんのクレジットを申請すると、貸し手に赤い旗が立てられ、それはあなたのスコアを深刻に傷つける可能性があります.

幸いなことに、これは一度に複数の異なるローンを申請する場合にのみ当てはまります。 1つのローンで最高のレートで買い物をしているだけなら、それは問題ありません。 30日間の期間内にいくつでも住宅ローン、自動車ローン、学生ローンを申し込むことができ、1回の問い合わせとしてカウントされます。実際のローンを1つだけ引き受ける限り、クレジットは1回だけ消費されます。.

ただし、新しいローンを頻繁に借りると、別の方法であなたを傷つけることもあります。レコードに古いアカウントを持っていることがスコアに良いように、新しいアカウントをたくさん持っているとスコアが傷つきます。毎年1つまたは2つの新しいクレジットカードを開くと、常に「若い」クレジット履歴があります。アカウント数を減らしてアカウントを長くすることで、クレジットレポートが古くなるまでに時間がかかり、スコアが向上します.

専門家はまた、住宅ローンなどの大規模なローンをすぐに借りるつもりなら、少なくとも6ヶ月前から新しいクレジットを申請すべきではないと言っています。それは、クレジットスコアの短期的かつ短期的な下落でさえ、より良いレートのカットオフを下回る可能性があるためです。たとえば、現時点で「良い」クレジットスコアが705である場合、1回の問い合わせで「公正な」クレジットスコア685まで低下する可能性があります。ローンに対してより高いレートを支払うか、さらには完全に拒否されました.

8.クレジットカウンセリングを検討する

上記のすべてのヒントは、健全な財政を持っていることを示すのに役立ちます。エラーを修正し、残高を払い戻し、古いアカウントを保持し、新しいアカウントを回避することで、そうでない場合に経済的トラブルに陥っている印象を与えることを回避できます。.

しかし、あなたが本当にやりくりをするのに苦労しているならどうでしょうか？クレジットスコアをひどく傷つけずにどうやって自分を掘り下げることができますか?

その場合の最善の策は、クレジットカウンセリングサービスです。これらのサービスは、管理可能な毎月の支払いで借金を返済する計画を立てるのに役立ちます。場合によっては、彼らはあなたの債権者と交渉して、利子とあなたが支払わなければならないペナルティを下げることもできます.

クレジットカウンセラーに行っても、すぐにスコアは上がりません。ただし、支払いを行い、負債の規模を小さくすると、クレジットスコアは徐々に向上します。そして短期的には、信用カウンセラーからの助けを求めても信用格付けを損なうことはありません.

ただし、注意してください。あなたを助けることができる多くの本当のクレジットカウンセラーがいますが、絶望的な人々からお金を絞り出そうとしている多くの偽物もあります。司法省が運営する米国管財人プログラムを通じて、あなたの州で正当なクレジットカウンセラーを見つけることができます。.

9.詐欺に注意する

おそらく、悪い信用格付けを「修正」することを約束するサービスの広告を見たことがあるでしょう。多くの人が、信用不良者を「消去」したり、記録から不良債権を一掃したり、まったく新しい信用情報を提供したりできると主張しています。.

これらの主張はあまりにも良すぎて真実ではありません-そしてそうです。正当な信用修理サービスはいくつかありますが、信用不良者を魔法のように消滅させると約束するサービスは詐欺にすぎません。次のいずれかを行うサービスは避けてください。

• クイックフィックスを約束します. 多くの信用修理会社は、あなたの延滞金、先取特権、さらには破産すらすべてなくすことができると言っています。これは嘘です。信用報告書から間違いを取り除くことはできますが、実際の借金記録を一掃する法的方法はありません。あなたにできることは、「あなたの行為を片付け、悪い点が自分で報告を取り下げるのを待つ」ことだけです。これには通常7年かかり、その期限を早めることはできません.
• 書面にしない. 法律上、信用修理会社は、あなたのために何をするか、どれくらいの時間がかかるか、何がかかるかを正確に明記した契約書をあなたに提供しなければなりません。この契約では、法的権利、つまり、自分でクレジットを修復するために合法的にできることも概説する必要があります。最後に、3日以内に無料でサービスをキャンセルする機会を提供する必要があります。このすべてを実行できないサービスは詐欺です.
• 前払いを要求する. 法律の下では、信用修理会社はあなたのためにサービスを実行した後にのみ支払いを求めることができます。支援するために何らかの措置を講じる前に、最初に支払う必要があると主張する会社は、おそらくお金を取り、経営することを計画しているでしょう。.
• 新しいアイデンティティを提供します. いくつかの企業は、きしみなくきれいな信用格付けであなたに全く新しいアイデンティティを設定することを提案します。社会保障番号（SSN）の代わりに使用する新しい「クレジットプロファイル番号」またはCPNを提供するものもあります。それは本当のSSNのように見えます、そして時々そうです-他人から盗まれたもの。これらの企業の多くは、子供からSSNを盗み、それらを使用して偽のIDを持つ人々を設定します。このスキームは個人情報の盗難の一形態であり、あなたを刑務所に入れる可能性があります.
• 嘘をつくように言う. 偽のCPNを使用することだけが、これらの企業が手に入れた違法なトリックではありません。一部の人々は、内国歳入庁から雇用者識別番号（EIN）を申請し、その番号を使用して新しいクレジットを申請するように促しています。 EINは企業が使用する実数ですが、個人用に適用することは法律違反です。他の会社は、単に新しいローン申請に嘘をつくか、間違ったSSNを使用するようにあなたに勧めます。これらのトリックも違法であり、罰金や懲役刑につながる可能性があります.

真実は、あなたが自分でできないというあなたの信用を修復するために何もすることができないサービスです。彼らはあなたがあなたの信用報告書から間違いを取り除くか、貸し手と交渉するのを助けることができます-しかし、これらはあなた自身で無料でできることでもあります。それらを処理するサービスにお金を払えば、時間と手間を節約できますが、魔法の弾丸ではありません.

最後の言葉

多くの人は、自分のクレジットスコアによって判断されることは不公平だと思います。結局のところ、あなたのクレジットスコアはあなたについての一つのことだけを示しています：あなたがどれだけ借金を返済するのが上手か。そもそも負債を抱えたことがないなら、高得点は得られないだろう-しかし、それは確かに無責任にならない.

一部の人々はシステムを変更しようとしています。たとえば、Consumers Unionは、保険会社がクレジットスコアに基づいて価格を設定することを許可しないよう州の保険委員にオンラインで請願しています。.

しかし今のところ、公正または不公平なあなたのクレジットスコアはあなたの人生に大きな影響を与えることになっています。システムをゲームし、クレジットスコアをできる限り高くすることだけが理にかなっています。借金の削減など、スコアを改善するために行うことができる動きの多くは、とにかくあなたの経済的健康に良いものです。そして、あなたを助けないもののほとんどは、傷つけることもできません.

あなたのクレジットスコアを改善するための措置をとったことがありますか？もしそうなら、彼らは働いた?