学生ローンの負債がクレジットスコアに与える影響を理解する

学生ローンは「良い」タイプのクレジットとみなされ、レポートに記載することで、期限内に支払いを行う限り、迅速に堅実なFICOスコアを取得できます。さらに、延期および猶予オプションにより、クレジットスコアを低下させることなく、学生ローンの返済を延期することができます。しかし、学生ローンは（不可能ではないにしても）破産によって免除するのが難しいので、一度取得すれば、生涯貸し出します.

学生ローンがあなたの職場生活をどのようにフォローし、あなたの財政の健康に影響を与えるかを理解するには、あなたが取っているローンの種類、あなたが直面するどんな種類の返済計画、そして延期、整理統合、返済に関してあなたが持っているオプションを考慮することが重要です.

学生ローンがクレジットに与える影響

学生ローンの支払い履歴

学生ローンは、他のタイプの消費者債務と同様に、3つの主要な信用調査機関に報告されます。期日前に学生ローンの支払いを行うと、良好な信用履歴が確立され、それにより信用スコアが向上します.

プライベートレポートとパブリックローンの両方がクレジットレポートに表示されます。 Experian、Equifax、Transunionの3つの信用調査機関は、他の銀行よりも公的または民間の融資を重視していないため、どちらかで支払いが遅れると信用スコアが等しく低下します.

民間および公共の学生ローンの返済方法には違いがあり、これが信用履歴の観点から違いが最も重要な場所です.

学生ローンの延期と寛容

民間ローンとは異なり、連邦ローンは、債務者が支払いを延期または先送りすることを可能にします。これはあなたのスコアには影響しませんが、貸し手がローンを承認するかどうかについての貸し手の決定に影響を与える可能性があります.

違いは何ですか？ローンの延期とは、ローンの元本を支払う必要のない一時的な期間です。たとえば、延期で10,000ドルの学生ローンがある場合、その10,000ドルを返済する必要はありません。ただし、ローンで発生した利息を支払う必要があります。ローンの利子が5％の場合でも、この利子の支払いが必要な場合があります-この場合、月額約41.67ドル.

ローンの猶予はほぼ同じですが、ローンの延期の資格がない人々のためのものです。忍耐はケースバイケースで付与され、人々が学生ローンの返済を一定期間延期できるようにします.

延期と猶予の両方があなたのクレジットに同じ影響を与えます。どちらもクレジットレポートに表示されません。ローンが延期または猶予期間中は、クレジットレポートに「現在」と表示され、期限内に支払いを行ったかのようにクレジットスコアに影響します.

ただし、貸し手-特に住宅ローンの貸し手-は、返済されておらず、ローンの初期残高と現在の未払い額よりも高い残高を持っている学生ローンをしばしば調査します。融資がまだ延期または猶予期間にあることがわかった場合、申請者のクレジットスコアがまだ良好であっても、融資申請を拒否することがあります。.

延滞またはデフォルト

延期と猶予はクレジットスコアに影響を与えませんが、支払いの遅れとデフォルトは、信用報告書にすぐに悪影響を及ぼします。支払いが30日以上遅れると、クレジットスコアに影響を与え始め、30ポイント以上低下します。.

学生ローンの支払いが遅れると、クレジットスコアが「悪い」カテゴリになるまで、クレジットスコアが低下します。最終的に、貸し手は、あなたがあなたの学生ローンを決して支払わないと結論し、あなたが学生ローンをデフォルトしたことを報告します。これにより、クレジットスコアがさらに低下します。貸し手は、支払いの遅れによるデフォルトと支払いのないデフォルトの両方を報告し、どちらもFICOスコアを「悪い」範囲にノックする可能性があります。.

通常、延滞およびデフォルトは7年間信用報告書に残り、その後消滅します。ただし、学生ローンは重要な例外です。他の種類の借金とは異なり、学生ローンのデフォルトはあなたの信用履歴に永久に残り、破産でほとんどの学生ローンの借金を返済することは不可能です。デフォルトの場合、ローンを返済するまでデフォルトが記録に残ります.

負債収益率

もちろん、学生ローンは他の借金と同様に返済する必要があり、学生ローンの毎月の支払額は借金と収入の比率に考慮されます。この数値は直接あなたのクレジットスコアの要因ではありませんが、貸し手が住宅ローン、自動車ローン、個人ローン、ビジネスローンを申請者に延長することを考慮する場合に重要な役割を果たしますので、覚えておくべきことです。多くの学生ローンによって引き起こされる高い負債対収入の比率は、それらの学生ローンが返済されるまで、他の種類のローンの資格を得るのを難しくします.

支払いの削減または排除

学生ローンのキャンセルと許し

ボランティアや兵役にサインアップした人、または特定の職業の他の人のためのフリンジボーナスとして、通常、学生ローンがキャンセルまたは許可されるまれなケースがあります。ローンは、極端な財政的および法的困難のある他の状況でも許されます.

信用調査機関の観点から見ると、学生ローンのキャンセルと免除はすべて同じように見えます。これは信用以外の要因によって引き起こされる債務免除であり、ローンの免除は信用スコアに影響を与えません。ただし、うるさい貸し手は、住宅ローンまたは個人ローンを付与する前に、なぜローンがキャンセルされたのかを尋ねる場合があります。.

収入に基づく返済

2011年に1兆ドルを超えて住宅ローンに加えてアメリカで最大の消費者債務となった学生ローンの負債と高騰する授業料に対応して、米国政府は所得ベースの返済（IBR）プログラムを設立しました。給与の大部分を学生ローンの借金として支払う場合、IBRプログラムに従って低額の支払いを受ける資格があります。たとえば、結婚して世帯収入が60,000ドルの場合、IBRプログラムの学生ローンの支払いで月額465ドル（年間5,580ドル）を支払うことになります。あなたがより多くを払っているなら、あなたはプログラムに参加するために申し込むことができて、あなたの支払いを減らされる.

IBRプログラムに参加してもクレジットスコアに影響はなく、情報が局に報告されることもないため、登録しても信用力に影響はありません。ただし、IBRプログラムは、連邦政府が保証する公的学生ローンでのみ利用できます。民間ローンは対象外です。これが、どの学生ローンを借りているか、卒業後にどのような返済計画に直面するか、どのような延期オプションが利用可能かを慎重に検討することが重要な理由です。.

最後の言葉

学生ローンの借金と授業料は上昇し続ける可能性が高いため、この借金があなたの財政的将来にどのように影響するかを理解することが重要です。何年も家を買うときに支払う金利を考えると今では抽象的なように思えるかもしれませんが、学生の借金を誤って管理すると、将来的にはより高い利払いで数千ドルかかる可能性があります-または、さらに悪いことに、まったくローン。学生ローンの支払いはそれ自体で苦労していますが、学生の借金を誤って管理することによって生じる追加のコストと低い信用スコアのフラストレーションは事態をさらに悪化させる可能性があります.

学生ローンの借金はありますか？クレジットスコアにどのように影響しましたか?