銀行業

銀行口座を持たないということは、認可されたFDIC保険銀行の当座預金口座または普通預金口座がないことです。 FDICは、当座預金口座は当座預金または普通預金口座を持っていると定義していますが、給料日貸し手や小切手換金サービスなどの非銀行金融サービスに少なくとも1年に1回は頼っています。多くの場合、彼らはクレジットカードまたは他の緊急資金源を持っていないため、アンダーバンク銀行は給料日貸し手に転向します.銀行と通貨がますますデジタル化されるにつれて、銀行を持たない家計と銀行を持たない家計が取り残されています。金融口座を持つことが重要である理由と、現代の銀行業界に参加して自分自身により多くの富と機会を作り出す方法.金融口座の重要性金融口座を開かずに富を築くのは難しい。銀行が不足していると経済的に支障を来し、同業者と比べて不利になります。金融口座がほとんどない、またはまったくない状態で1日を過ごす前に、これらの理由を考慮して口座を開設してください.1.投資する能力資金を現金でのみ保持することで、投資する選択肢がほとんどなくなります。紙の現金で不動産を購入できますが、それ以外はほとんどありません.株式、債券、REIT、ミューチュアルファンド、ETF、およびその他の紙資産に投資するには、次のような人を通して証券口座が必要です M1ファイナンス. たとえ美術などの、よりエキゾチックな投資を選んだとしても 名作, クラウドファンディングWebサイト、またはヘッジファンド、銀行口座にお金が必要なので、電子的に転送できます.マットレスの下でお金を節約するのではなく、なぜ投資する必要があるのか​​疑問に思いますか？投資の重要性を示すために、NYUのStern School of Businessは、1928年に投資された場合に100ドルになると、現金に残された場合に何が起こるかを数字で示しました。 2017年末までに100ドルが7,309.87ドルに成長する米国国債に投資しました。S＆P 500を追跡する株式に投資すると、99,885.98ドルと、投資に比べて約55倍の高値に膨れ上がりました。.その100ドルが現金で残っていたとしても、それはまだ100ドルの価値があるだけです。ただし、1928年の100ドルは今日のドルで1,468.46ドルの価値がありました。言い換えれば、あなたのお金は元の価値の1/4未満に縮小したでしょう.お金を節約するのではなく、なぜ投資する必要があるのか​​わからない場合は、約400,000ドルと100ドルの違いを考慮してください.2.お金を手頃な価格で借りる能力銀行口座やクレジットがないため、融資を検討する貸し手もほとんどいません。そのため、貸し手の世界の残骸、つまり給料日貸し手やその他の略奪的な貸し手に固執することになります。絶望的な借り手に焦点を当てることにより、これらの貸し手は法外な金利を請求することを避けます.InCharge.orgによると、給料日貸し手が請求する平均年利率は391％であり、2週間以内に返済した場合です。しかし、借り手の5人に4人は2週間で返済せず、年率の高い金利を平均521％まで引き上げます.比較のために、クレジットカードは年利の12％から30％を請求し、個人ローンは10％から35％を請求します。これらは主流の銀行業界では非常に高利の債務と見なされます.略奪的な貸し手に自分を制限しないでください。給料日の前に1〜2週間お金を借りる必要があることがわかっている場合は、給料日の貸し手に頼るのではなく、これらの低金利クレジットカードのいずれかを申請してみてください。.3.クレジットを構築する能力家や車などを買うためにお金を借りたいなら、信用が良いということは、支払いが安く、ローン比率が高いということです。住宅ローンに費やすために、それぞれ月額約1,500ドルの余裕がある2人の人を想像してください。エマは素晴らしい信用を持ち、ダンはひどい信用を持っています.エマは、住宅の購入価格の97％を4％の金利で借りることが承認されます。彼女は家を325,000ドルで購入し、頭金として10,000ドルを支払い、月額の元本および利息は月額1,504ドルです.ダンは、自宅の購入価格の80％を8％の金利で借りることが承認されます。彼は家を255,000ドルで購入し、50,000ドルを自分のお金で払わなければなりません。彼は他の205,000ドルを借り、月額の元本および利息をエマの月額1,504ドルと同じ額にします。.エマの家よりも70,000ドル安い家を買うために、ダンは頭金のためにエマよりも40,000ドル多く考えなければなりませんでした。彼の住宅ローンは彼女よりも120,000ドル少ないが、それでも彼らは同じ月払いを借りている。要するに：クレジットの問題。それはあなたの日常生活に直接影響します.信用度が低い、または信用がない場合は、これらのヒントを試して信用スコアを再構築してください。開始する簡単な方法の1つは、セキュリティで保護されたクレジットカードを使用することですが、プラスチックが気に入らない場合は、クレジットカードなしでクレジットを作成するオプションもあります。最も簡単な方法の1つは、サインアップすることです Experian Boost. 携帯電話や公共料金の支払い履歴を使用して、クレジットスコアを迅速に引き上げます.4.高価なチェックキャッシングサービスを回避する機能給料日の貸し手およびその他の小切手キャッシュサービスは、小切手を現金化するために小切手金額の1％〜10％を定期的に請求します。 2,000ドルの給料の場合、200ドルにもなります.または、無料の当座預金口座を設定した場合-私たちのお気に入りの一つは チャイム - 給与を口座に直接入金することができます。騒ぎも大騒ぎもありません-給料日ごとに無料でアカウントにお金が入るだけです。副業として、どこでも運転したり、誰かと話したりする必要はありません。すべて自動化されています.5.退職貯蓄口座で税金を節約する機能誰も税金を払うのが好きではありません。そして、退職金にお金を入れることで、あなたはより少なく支払うことができます.次のようなブローカーを通じて個人退職口座（IRA）を開設する場合 改善, 2019年の税年度に年間最大6,000ドルを寄付し、税金を支払う必要はありません。 50歳以上の市民は7,000ドルを投資し、税金をさらに削減できます.または、雇用主が401（k）または403（b）アカウントを提供している場合、2019年に最大$ 19,000、50歳以上の場合は$ 25,000まで寄付できます。これらはすべて、IRSに関しては課税所得から発生します心配です。税金を節約し、引退のためにお金を投資します-win-win.6.銀行はマットレスより安全です米国の銀行口座にお金を入金すると、連邦政府は盗難または廃業に対して最大250,000ドルのお金を保証します。それはあなたのお金が銀行で安全であることを意味します。たとえば、銀行が略奪された場合、政府はお金を払い戻します.マットレスや床板についても同じことが言えません。人々が現金を家に保管すると、盗まれたり、紛失したり、物理的に腐敗することさえあります。あなたのお金は他のどこよりも銀行で安全です、期間.7.銀行業に対する不信は不平等を助長するあなたはそれが何千回もつぶやいているのを聞きました：「金持ちは金持ちになり、貧しい人は貧乏になります。」しかし、金持ちがより豊かになる理由を知っていますか？彼らはお金を投資するので、金融システムへの信頼が必要です.たとえば、株を取ります。 2018年のギャラップの世論調査では、18歳から34歳までの若年成人の37％しか株式を所有していないことがわかりました。若年成人の55％以上が株式を所有していた千年の変わり目から.大不況は、少なくとも株式に対する態度において、若者にとって特に恐ろしいことでした。これらの投資家が株式市場から逃げた後、株価は暴落後にいつもしたことをした。彼らは回復した。しかし、クラッシュ後の株式を所有するアメリカ人の数が少なかったため、この回復は裕福な人々に圧倒的な利益をもたらしました。大不況後の富の回復における不均衡は、連邦準備制度によって十分に文書化されており、不均等な回復において株式所有が大きな役割を果たしたと結論付けました。.もちろん、銀行口座や証券口座を開設したり、株に投資したりする必要があると言う人はいません。そうしないと、裕福な人が投資を増やしてさらに豊かにするのを見ながら、あなたは傍観者のままになります. 誰もが持つべき4つの金融口座誰もがヘッジファンドやREITに投資する必要があるわけではありません。しかし、最低限、これらの4つの金融口座を持っている必要があります。これにより、富を築き、貸し手の不利な手数料を回避できます。.1.当座預金口座当座預金口座がなければ、他の金融口座を持つことは困難です。当座預金口座にお金をかける必要はありません。今日利用可能な無料の当座預金口座の概要をご覧ください。彼らはそれぞれあなたがオンラインで買い物をするのを助けるデビットカードが付属し、あなたの財布の現金を減らし、再びあなたのお金の安全性を改善します.無料のアカウントを開いた後、それを使用して給与の直接預金を設定し、小切手換金店への旅行と高い料金を節約します。その後、当座預金口座を使用して、クレジットカードを開き、クレジットの改善を開始できます。.2.普通預金口座当座預金口座を開設するときは、無料の普通預金口座を同時に開設することについて銀行に相談してください。普通預金口座を使用すると、お金を見えないように気にせず、緊急資金を構築し、困ったときに給料日ローンに頼るのをやめ、給料から給料を支払うのをやめることができます。銀行に1,000ドルでも入ることは安心であり、財政的ストレスを軽減します。.もっと節約する方法がわからない場合は、これらの自動普通預金口座アプリを試してみてください。.プロのヒント：1％未満のAPYしか提供しない普通預金口座に決着しないでください。最高のハイイールド貯蓄口座のいくつかをチェックしてください。その多くは2％以上のAPYを提供しています.3.証券口座証券会社の口座を使用すると、株式、債券、その他の紙資産に投資できます。退職口座も持っている場合でも、誰もが仲介口座を必要とします（これらについては、一時的に詳しく説明します）.証券会社の口座にはCharles Schwabを使用していますが、Vanguardは優れた証券会社の口座も提供しています。自由に開くことができ、通常5分未満で完了し、どちらも幅広い手数料なしの資金オプションを提供します.次のようなロボアドバイザーを選択することもできます 改善. それらは、税引き後収穫を後押しする自動減税収穫などの機能を備えています。また、市場の状況が変化したときにポートフォリオを自動的に再調整します.株式への投資が初めての場合は、主要な株価指数に続く指数ファンドから始めてみてください。株のピッキングを心配する必要はありません。ファンドは、その株価指数で取引されている株式を単純に所有します。まず、米国の大型株のインデックスファンド、米国の小型株のインデックスインデックス、国際的な大型株のインデックスインデックスの3つから始めます。後で空想を得ることができます。今、重要なことはただ始めることです.4. IRAすべてのアメリカの成人はIRAを持っている必要があります。証券会社の口座と同様、IRAは迅速かつ簡単に開設できます。実際、それらは証券会社を通じて処理されるため、証券会社の口座を開設するとき、同時にIRAを開設することができます.上で概説したように、IRCに投資したお金は、アンクルサムが給料のカットを要求するようになると、課税所得から差し引かれます。今すぐお金に税金を払い、退職時に税金を避けたい場合は、従来のIRAの代わりにRoth IRAを開くことができます。...

20世紀の夜明け、数千のアメリカのコミュニティバンクは、農業経済の気まぐれと、大陸の輸送とエネルギーインフラストラクチャの大部分を支配していた資本主義の男爵の気まぐれを事実上人質にした。銀行の破綻は、特に地方の単一支店の機関では一般的でした.1930年代初頭、アメリカの銀行業界が崩壊の危機にさらされ、国の経済が揺れ止まり、状況は受け入れられなくなりました。この暗いタブローから、大恐pressionの最も永続的な遺産の1つである連邦預金保険公社が誕生しました。連邦預金保険公社は、数千の米国公認銀行に預けられた預金を保証します.米国に拠点を置く銀行に預金口座を持っている場合、FDIC預金保険の恩恵を受ける可能性が非常に高くなります。次のセクションでは、米国の預金保険の歴史、FDIC補償の要点、および米国の消費者と投資家が利用できるその他の種類の預金保険について詳しく見ていきます。.FDICの歴史と進化連邦預金保険公社は、1933年の銀行法によって承認されました。これは、一般にグラススティーガル法として知られています。.ただし、銀行預金に対する国民保険制度の考え方は、FDICよりもずっと前のことです。 19世紀の最後の主要な経済パニックの間に、1890年代に物語を取り上げます.FDICの前：1893年のパニックと最初の国民預金保険の提案1893年2月、フィラデルフィアとレディング鉄道は失敗し、現在までに国内で最も深刻な経済不況に陥った金融パニックを引き起こしました。 History Centralによると、1893年のパニックで50の鉄道、4,000の銀行、14,000の民間企業が倒産した.米国財務省の準備金が減少したため、投資家のジョン・ピアポント・モーガンが率いるシンジケートは、6500万ドルを急激な金利で国立銀行に投入しました。モーガンの救済は、ランクとファイルの預金者を激怒させました。その多くは財政大虐殺で人命の節約を失いました。不満は田舎全体に波及し、20世紀の労働運動の触媒として広く知られているシカゴの悪名高いプルマンストライクのような運動労働行動で最も壮観に現れました。.1893年のパニックはまた、短命な人民党の運命を一時的に搾り出しました。これは、農民の南、中西部、西部で深い支持を得ている反資本主義運動です。人民党は、1894年の米国議会選挙で10％以上の票を獲得しました。.銀貨の無制限の鋳造など、他の急進的なイニシアチブの中でも、人民党の財政基盤は、国民預金保険制度の創設を求めました。ネブラスカ州議員ウィリアム・ジェニングス・ブライアンは、1896年に人民党と民主党の合併に貢献した準ポピュリストであり、1893年に国民預金保険基金に対する最初の重大な立法案を紹介しましたが、投票なしで死亡しました.20世紀初頭の国家預金保険基金ほぼ途切れることのない10年間の成長の後、米国経済は1900年代後半にスパッタを開始し、現在1907年のパニックとして知られる金融危機に至りました。前10年の前例と同様に、1907年のパニックは銀行の破綻と枯渇した米国財務省の準備金。このような結果により、J.P。モーガンが率いるシンジケートは、苦しんでいる金融システムを支えざるを得なくなりました。そして、今回、ニューヨーク市の市の財源は、ウォール街の悲惨さによって大きな打撃を受けました。.1890年代のように、国家預金保険制度に対するパニック後の提案はどこにも行きませんでした。確立された金融会社からの激しい反対の中で、1907年のパニック後の四半世紀に、耐久性預金保険会社のためのさまざまなアイデアを提案する多数の連邦法案が法案を通過できませんでした。 1913年の法律は、現代の連邦準備制度を確立した骨の折れる妥協案でした.連邦政府の行動がなかったため、州の政策立案者は強化した。 FDICによると、1908年から1917年まで、ミシシッピ州、オクラホマ州、カンザス州、ノースダコタ州、サウスダコタ州、ネブラスカ州、テキサス州、ワシントン州の8つの州が預金保険会社を設立しました。参加は5つの州で義務的であり、3つの州では任意でした。 6つの州が、保険付き預金の即時現金補償と2つの代替利付証明書を提供しました。 8つのスキームはすべて、参加機関が保有する預金の定期評価により資金提供されました。.1933年の銀行法（グラススティーガル法）および1935年1920年代には、毎年約600の米国の銀行が破綻しました。大半は、流動性の問題と平均以下の管理に悩まされている小規模な農村機関でした。新しいチャーターはランクを補充しました。しかし、累積的な解約は犠牲になりました。1930年までに、1907年のパニックをきっかけに設立された州預金保険制度はすべて破綻しました。.迫り来る危機は1929年後半の金融パニックで頭に浮かびました。銀行破綻率はその後数ヶ月で急上昇し、非加盟国を支持したり、知事が広範で許されないと見なしたものに報酬を与える理由がほとんどなかった連邦準備制度によって悪化しました地方銀行の幹部による管理ミス。米国最大の預金機関の1つであるニューヨークに本拠を置く米国銀行の1930年の崩壊でさえ、政策立案者の心を集中させることはほとんどありませんでした。 1930年代の最初の4年間で、約9,000の商業銀行のチャーターが停止され、米国の全預金の4％以上が一掃されました.フランクリン・D・ルーズベルト大統領は、彼の最初の公式行為の1つで、1933年3月6日に4日間の国民の銀行休業日を宣言しました。国の銀行システムの安定化とほとんどの人口センターで銀行を再開し、議会は銀行改革法案の修正版に取り組むことを設定しました。このバージョンには、国民預金保険の規定が含まれていました。彼らの努力は、ルーズベルトの内閣における銀行業界とその同盟国からの強い反対と、ルーズベルト自身のアンビバレンスによって複雑になりました。.多くの立法論争が続いた。 1933年6月16日、ルーズベルトは妥協策に署名しました。これは、1933年の銀行法またはグラススティーガル法と同義で知られています。法律は、国民預金保険会社の設立を許可するために1913年の連邦準備法を修正しました。この法律は、1934年1月1日に一時的に施行され、預金口座ごとに最大2,500ドルの保険がかけられるように設定されました。不況が悪化すると、1935年の銀行法のより強固な預金保険条項が最初の提案に取って代わり、預金口座あたり最大5,000ドルの保険を保証し、FDICの政府機関としての地位を確保しました。.貯蓄とローン危機1980年代の貯蓄とローンの危機は、FDIC時代の最初の重大な金融ショックでした。しかし、大恐pressionを引き起こしたパニックほど深刻なものではありませんでした。たとえば、危機、その後の不況、および地域の住宅市場の不況は、米国の初期の貯蓄とローン（S＆L）産業を破壊しました。.準備金がS＆L預金者の資金に保険をかけた連邦貯蓄貸付保険公社（FSLIC）は、危機が悪化したため、S＆L損失に対応できませんでした。 1980年代後半に資本増強を試み続けた後、議会はFSLICを廃止し、新しい預金保険代理店であるResolution Trust Corporation（RTC）を設立しました。 RTCもタスクに不適当であることが証明されました。議会は1995年にその機能をFDICと統合しました.FDIC Banking Reviewによると、納税者はFSLICとRTCの連続した失敗に対して多額の費用、約1,238億ドルを支払いました。危機の急性期は長い間過ぎていましたが、FDICは納税者の助けなしに長引く混乱を一掃することができました.2005年連邦預金保険改革法2006年3月、2005年の連邦預金保険改革法が施行されました。平均的な預金者の経験を有意に変えることなく、法律はFDICの保険メカニズムの構造を合理化し、以前は別々であった2つの資金を単一の預金保険基金（DIF）に統合しました。失敗した銀行の資産の清算に続いて、DIFは現金準備を使用して残りの不足を相殺し、銀行の預金者に補償します.世界的な金融危機FDICの2番目の主要なテストは、「連邦預金保険改革法」以来1回目でしたが、2008年の世界的な金融危機とその余波の中で行われました。大恐ofの最初の4年間で9,000を超えていたのに対し、危機の急性期に続く10年間に破綻した銀行の数は比較的少なく、2008年の危機によってアメリカに課せられた大きなストレスとは異なります。金融システムとFDIC自体.FDICによると、危機の急性期の前の2008年3月に、DIFの残高は528億ドルと過去最高を記録しました。しかし、経済が悪化し、銀行の破綻が積み重なるにつれて、DIFの準備金は法定最低額、推定保険金の1.15％を下回りました。 DIFのキャッシュポジションが悪化すると、FDICはすべての加盟銀行に緊急査定を課し、一時的に資金を積み立てました.それでも、大不況が続いたため、DIFの予想される負債は膨らみました。 2009年後半までに、ファンドはさらなる措置を講じずに破産のリスクにさらされました。 FDICは、米国財務省から資金を借りるのではなく、ファンドの回復を引き出す可能性のある法的に許容される動きではなく、2009年第4四半期から第4四半期までの期間の四半期評価を前払いするように加盟銀行に要請しました。保険付き預金を保証する完璧な実績を維持するため。公平ではあるが、危機の最も暗い日には、他の緊急政府イニシアチブから多くの助けを得た. FDIC保険とは?FDICにいくつかの歴史的背景を与えたので、企業の預金保険がカバーするもの、その補償がどのように機能するか、預金者が補償を最大化するために取ることができるステップを調べてみましょう。.FDIC保険がカバーするものFDIC保険は、FDIC加盟銀行の適格預金に対して、最低250,000ドルまでのドル単位の補償を提供します。 FDIC会員銀行が破綻した場合（デフォルト）または最終的な金融トラブルが発生した場合、FDICは、被保険者の口座に保持されている元本残高の全額に加えてデフォルト日までに支払われる利息を預金者に補償します。.FDIC加盟銀行は、支店の入り口、カウンター、およびWebサイトのホームページに表示されるFDICシールによって明確に識別できます。銀行（または口座開設を検討している銀行）がFDICメンバーかどうかわからない場合は、FDICのBankFindツールを使用して確認してください.FDICは、口座名義人の身元に関係なく、会員機関で保有されるすべての適格預金を保証します。企業エンティティの名前で保持されるビジネスアカウントは、個人アカウントと同様に保険がかけられます。アカウント所有者は、FDIC保険の資格を得るために米国市民または永住者である必要はありません.FDICの預金保険パンフレットによると、FDIC保険が適用される口座の種類には以下が含まれますが、これらに限定されません。当座預金口座支店のない金融サービス会社に人気のある預金口座である交渉可能な引き出し注文（NOW）口座マネーマーケット口座預金証書およびその他の定期預金口座普通預金口座銀行小切手や為替などの銀行発行の譲渡可能な証券FDIC保険がカバーしていないものFDICの保険は、特定の一般的な口座の種類と、現金とすぐに交換できる一部の金融商品を含む金融商品をカバーしていません。除外されたアカウントと金融商品の完全なリストには、次のものが含まれます。株式やETFを含む上場証券ミューチュアルファンド米国財務省債券、手形、および債券（米国政府はこれらの金融商品を個別に保証しますが）地方債社債年金生命保険会員機関が保有するセーフティボックスの内容一定期間にわたるカバレッジ制限連邦議会は、FDICの最低預金保険限度を、会社の設立以来8倍に増やしました。断続的ではありますが、全体的な増加率はインフレを上回りました。1934：2,500ドル1935：5,000ドル1950：10,000ドル1966：15,000ドル1969：20,000ドル1974：40,000ドル1980：100,000ドル2008年：250,000ドル商業銀行と貯蓄機関の間では、2018年8月現在、FDIC保険銀行の預金残高は約13.58兆ドルです。ただし、FDIC保険は、FDIC保険銀行の預金資金をすべてカバーしているわけではありません。.FDIC Insuranceの仕組み銀行が破綻した場合、FDICは清掃員として機能します。 FDICは銀行のチャーターを発行していないため、独自に銀行を閉鎖する法的権限はありません。むしろ、FDICは、通常は州の銀行規制当局または通貨監督官の連邦事務所であるチャーター当局によってチャーターが取り消された銀行のレシーバーとして機能します。.新しい銀行を見つけるFDICは、受領者として、破綻した銀行の資産の一時的な所有権を引き受けます。所有権の移行は常に急ぎであり、週末に頻繁に発生します。ほとんどの場合、FDICは、破綻した機関の預金およびその他の実行可能な資産を引き受ける意思がある別のFDICメンバー銀行を見つけることができます。理想的には、預金者の口座は、残高の変更やアクティブなステータスなしで、新しい銀行に簡単に転送されます。このような場合、預金者は中断することなく資金を入金および引き出しできます。.閉鎖された口座残高の補償者FDICが、破綻した銀行の預金を引き受けてくれる加盟銀行を見つけることができない場合、代理店は、代わりに、被保険者の口座残高と、保険限度額までの利息について、影響を受ける預金者に小切手を発行することを選択できます。この比較的まれな例では、預金者は数営業日の間資金へのアクセスを失う可能性があります.保険限度額を超える預金者への補償最小保険限度を超える残高がある預金者は、超過預金の一部を回収できます。ただし、プロセスは常に、最低保険限度を下回る預金者への補償プロセスよりも引き出され、結果は保証されません.通常、預金者は、FDICが破綻銀行の残りの資産を清算する際に、超過預金に対する補償を定期的に受け取ります。ほとんどの場合、超過預金の支払いは 比例して, つまり、預金者は元の残高の一部のみを受け取ります。たとえば、預金者は1ドルで50セントしか得られません。清算プロセスの複雑さに応じて、預金者は、FDICが破綻銀行に預けられた超過預金に関する残りの請求を完了するまで数年待たなければならない場合があります。.FDIC保険の適用範囲を最大化する預金者は、FDICの最低保険補償限度に留意することにより、このプロセスを回避し、元本損失のリスクを最小限に抑えることができます。個人口座：FDICは、同じ被保険銀行の同じ預金者が保有する個人（単一）口座のすべての残高を累積として扱います。たとえば、銀行Aの個人小切手、普通預金、およびマネーマーケットの口座で200,000ドルの累積残高を保有している場合、残高全体がFDIC保険でカバーされます。これら3つのアカウントで累積残高が300,000ドルに達すると、1つのアカウントの残高が250,000ドルを超えていなくても、無保険の残高は50,000ドルになります。.共同口座：FDICは、共同口座の所有者も同じ機関の単一口座を保持している場合でも、単一口座の残高とは別に共同口座の残高を保証します。共同口座残高は均等に分割され、口座所有者ごとに最大250,000ドルの保険がかけられます。したがって、カップルはFDICの制限を超えることなく、共同口座に最大500,000ドルを入金できます。.ビジネスアカウント：FDICは、個人事業主の名前が所有者と異なる場合でも、個人事業主（個人事業者）とその所有者を区別しません。あなたが個人の資金を保有している同じ機関のビジネス銀行口座を持っている場合、FDICはあなたのビジネスと個人の預金を累積的に扱います。ただし、マルチメンバー事業体は、所有者とは別に検討される場合があります.退職口座：FDICは、アカウントが同じ名前で保持されている場合でも、最も一般的な退職口座タイプ（従来型およびRoth IRAを含む）で保持されている資金を非退職預金口座で保持されている資金とは別のものと見なします.アカウントを信頼する：特定の条件が満たされている場合、FDICは、一意の受益者あたり最大250,000ドルの取消可能な信託口座残高を保証します。たとえば、2つの固有の受益者を持つ信託口座に保持されている残高は最大500,000ドル、4つの固有の受益者を持つ信託口座に保持されている残高は最大100万ドル、などです。. 預金保険の他の形態これまで見てきたように、FDICの国民預金保険制度は、米国を拠点とする預金者が利用できる唯一の預金保険ではありません。これらの3つのエンティティは、特定の種類の預金も保護します.NCUA株式保険基金「NCUA株式保険基金」は、数百万のアメリカの信用組合員に預金保険を提供しています。連邦信用組合管理機関向けに1970年に設立され、連邦政府の支援を受けた株式保険基金は、現在、個人口座あたり最大250,000ドル、すべての共同口座で最大250,000ドルの信用組合株式預金を保証しています。共同口座の場合、株式保険基金の保護はFDICほど強力ではなく、商業銀行と信用組合の相対的なメリットを考慮した自己資本の高い預金者に一時停止を与える可能性があります.証券投資家保護公社（SIPC）SIPC保険は、故障またはトラブルのあるSIPCメンバー証券会社のクライアントに限定されています。補償範囲は、アカウントごとに合計500,000ドルの現金と有価証券、およびアカウントごとに250,000ドルの現金に制限されています。 SIPC保険の対象となる有価証券には以下が含まれますが、これらに限定されません。在庫債券ミューチュアルファンドと上場ファンドマネーマーケットとマネーマーケットファンドバイナリーオプション預金証書SIPCの制限は、カバレッジとほぼ同じくらい重要です。いくつかの注目すべき制限が含まれます：SIPCは、商品取引からの現金収入をカバーしていません.SIPCは、外国為替、商品、およびその他の先物契約を証券の対象から除外します.SIPCは、悪い投資アドバイスによる損失から保護しません.SIPCは、適格証券の価値の下落を防止しません。.問題のある証券会社が保有する清算済み証券に対して現金補償を提供するのではなく、SIPCは可能な限り証券自体を交換しようとします.預金者保険基金FDICの預金保険基金と混同しないように、「預金者保険基金」はマサチューセッツ州ベースのスキームで、DIF保険として知られる預金保険を提供しています。.1934年に開始された預金者保険基金は、マサチューセッツ州のチャータード加盟銀行にFDICの250,000ドルの限度を超えて保有されるすべての預金を保証します。言い換えれば、DIF保険により、マサチューセッツ州の銀行の高純資産預金者は、慣習的なFDIC制限を無視することができます。これは、「Bank5 Connect」や「Salem Five」などのオンライン銀行で無料の当座預金口座を開設するのに十分なリソースを備えた預金者にとって、大きなインセンティブです。.最後の言葉初期のアメリカの銀行業界の激動の歴史について読むことは、目を見張るような経験です。大恐pressionの前に、小規模で地方の銀行を持つ長期預金者は、彼ら自身の過失なしに完全な金融破滅という非常に現実的な見通しに直面しました。今日、苦労して稼いだお金を保管する場所は、そのセキュリティにほとんど影響しません.私たちの国は、利用者のための資金を確保する長い道のりを歩んできており、法律と顧客サービスを通じて保護努力を改善し続けています。確かに成長の余地は常にありますが、私たちはかつてないほど安全な立場にあります。...

非友好的な銀行にうんざりしている多くの顧客は、現金を信用組合に移動しています。非営利の預金機関は、営利銀行と多くの類似点を共有していますが、より顧客に優しい傾向があります。世界信用組合協議会によると、米国だけでも約6,500の信用組合と1億人を超える個人信用組合会員がいます。.米国のすべての信用組合は政府の憲章を保持しなければなりません。少数の小規模な信用組合が州政府によって認可されています。ただし、ほとんどの場合-2015年半ばの時点で少なくとも6,200-連邦憲章を保持しているため、連邦信用組合として知られています。.すべての連邦信用組合は、活動の規制と個々のメンバーの預金の保護を担当する連邦機関であるNational Credit Union Administration（NCUA）の監督の下で運営されています。 NCUAの範囲は、ほとんどの州公認の信用組合にも及んでいます。.国家信用組合管理の役割NCUAには約1,200人の常勤スタッフがおり、年間予算は約2億8,000万ドルです。これらのリソースを使用して、いくつかの関連する役割と目的を追求します.消費者と中小企業の所有者にとって、最も重要なものには次のものが含まれます。全国信用組合株式保険基金（NCUSIF）ほぼ間違いなく、国家信用組合管理の最も重要な役割-そして、個々の預金者に影響を与える可能性が最も高い役割-は、1970年以来継続的に運営されている国家信用組合株式保険基金（NCUSIF）と呼ばれる預金保険プログラムを実行している.連邦政府が管理する連邦預金保険公社（FDIC）やマサチューセッツ州の預金者保険基金（DIF）などの州預金保険制度と同様に、NCUSIFは、信用不良組合員の預金に制度上の破綻または破産による損失を保証します。 NCUSIFは、各クレジットユニオンアカウント（多くの場合「シェア」と呼ばれる）に最大250,000ドルを保証します。.NCUSIF保険の対象となる特定の株式タイプには、次のものが含まれます。当座預金口座普通預金口座マネーマーケットシェアアカウント、または高利回り普通預金アカウント（通常、信用組合によって発行されないマネーマーケットファンドと混同しないでください）CDおよび定期預金口座レジ小切手などの特定の交渉可能な証券NCUSIFは、NCUAメンバーの信用組合からの預金によって資金を供給されており、個々の組合ごとに別個の保険基金を維持しています。各組合の基金残高は、組合の合計保証付預金残高の1％以上でなければなりません。たとえば、1000万ドルの被保険者預金がある信用組合は、NCUSIF保険基金で少なくとも100,000ドルの残高を維持する必要があります。 NCUSIFは、その資金の大部分を米国財務省証券に投資しています.連邦法の下では、NCUSIFの合計残高-NCUA加盟組合のすべての預金の合計-は、加盟信用組合の被保険預金の合計の1.2％から1.5％の間でなければなりません。保険損害または会員機関での総顧客預金の増加にかかわらず、比率が1.2％を下回る場合、ファンドは比率が再び最小しきい値を超えるまで、会員信用組合の特別保険料を評価します。比率が特定の会計年度で平均1.3％を超える場合、NCUSIFは各メンバーの信用組合にファンドのシェアに比例した配当を支払います.教育とアウトリーチ預金保険に加えて、NCUAは、信用組合とそのメンバーに多くの情報とアウトリーチサービスとリソースを提供します。これらはいくつかのカテゴリに分類されます。財務報告と開示. NCUAは定期的な財務パフォーマンスレポートを発行し、1990年代初頭までさかのぼる包括的なデジタルデータベースを維持しています。.信用組合のリソース. NCUAは、情報技術や顧客とのコミュニケーションなど、信用組合の日常業務に影響を与えるさまざまな問題に関するガイダンスと1対1の支援を提供します。.全文規制および細則. NCUAは、銀行秘密法、連邦信用組合法、および銀行から信用組合への変換を対象とするさまざまな法律など、連邦信用組合を管理する規則および規制の広範な公開データベースを維持しています。.MyCreditUnion.Gov. MyCreditUnion.govは、信用組合、金融保護法、さまざまな個人金融問題に関する広範な情報コンテンツを備えた消費者ポータルです。このポータルには、すべての連邦信用組合の検索可能なデータベースと、Pocket Centsという別の教育ポータルがあり、特定の年齢や背景に合わせたオンラインファイナンスレッスン、記事、マルチメディア（「10代」や「サービスメンバー」など）を提供しています. NCUAのガバナンスと地域NCUAは、ワシントンD.C近くのバージニア州アレクサンドリアに本拠を置く3人の取締役会によって管理されています。取締役会のメンバーは、アメリカ合衆国大統領によって直接任命されます。法律により、同じ政党に所属できるのは2人までです。.NCUAは、アメリカ合衆国とその領土を5つの地域に分割し、それぞれに3人の委員会の監督の下で運営される独自の管理事務所とローカルの管理階層があります。リージョンI. ニューヨーク州アルバニーに本拠を置き、次の州にある信用組合を監督しています：コネチカット、メイン、マサチューセッツ、ミシガン、ニューハンプシャー、ニューヨーク、ロードアイランド、バーモント、ウィスコンシン.リージョンII. バージニア州アレクサンドリアに本拠を置き、ワシントンD.C.、デラウェア州、メリーランド州、ニュージャージー州、オハイオ州、ペンシルベニア州、バージニア州、およびウェストバージニア州を管轄しています。.リージョンIII. ジョージア州アトランタに本拠を置き、以下の州および準州をカバー：アラバマ、アーカンソー、フロリダ、ジョージア、インディアナ、ケンタッキー、ルイジアナ、ミシシッピ、ノースカロライナ、プエルトリコ、サウスカロライナ、テネシー、および米国バージン諸島.リージョンIV. テキサス州オースティンに拠点を置き、以下の州をカバーしています：コロラド、イリノイ、アイオワ、カンザス、ミネソタ、ミズーリ、モンタナ、ネブラスカ、ニューメキシコ、ノースダコタ、オクラホマ、サウスダコタ、テキサス、ワイオミング.リージョンV. アリゾナ州テンペに拠点を置き、次の州と準州をカバーしています：アラスカ、アリゾナ、カリフォルニア、グアム、ハワイ、アイダホ、ネバダ、オレゴン、ユタ、ワシントン州.National Credit Union Administrationの起源と歴史米国では、1900年代から信用組合が認識可能な形で存在していました。しかし、営利目的の銀行と同様に、信用組合は、大恐pressionの連続した金融ショックまで非常に軽く規制されていました.先行組織1930年代初頭、大恐ofの最中に、フランクリン・D・ルーズベルト大統領は、信用組合の連邦憲章を作成する法律に署名しました。.連邦信用組合の監督-連邦信用組合の監督を担当する最初の全国的な公的組織である連邦信用組合局がその頃になりました。 20世紀初頭および中期に、ほとんどの連邦信用組合は農村の預金者に焦点を当て、その多くは農業業界で活動する農民または中小企業の所有者でした。したがって、連邦信用組合事務局は、農場信用管理局の支援の下で運営されていました。.時間が経つにつれて、連邦信用組合局は、現在は機能しなくなった連邦安全保障局であるFDICに移行し、最終的には保健教育省（現在は保健福祉省）に移行しました。.NCUAの台頭1960年代後半までに、信用組合業界は連邦信用組合局が効果的に管理するには大きすぎました。連邦公認の信用組合が何らかの説明責任を保持し続けることを保証し、信用組合員に適切な預金保護を提供するために、米国議会はNCUSIFとNCUAを作成する法律を可決しました。技術的には、NCUAは、組織のその後の使命をよりよく反映するために、「連邦信用組合局」の名称変更と併せて、再編および拡大を通じて形成されました。.NCUAの存在の最初の10年である1970年代に、この組織は信用組合業界に追加のサービスと保障措置を導入しました。 1980年までに、NCUAは、以前は多くの信用組合で利用できなかった消費者住宅ローンを発行する加盟信用組合の努力を支持しました。また、現在の取締役会ベースのリーダーシップ構造を引き継ぎ、破産寸前の信用組合を支援することを任された最後の貸し手である中央流動性ファシリティを実施しました。.最近の進展1980年代、経済状況の悪化と高金利は、1970年の創立以来初めてNCUSIFの安定性を脅かし、複数の信用組合が連続して失敗した場合に義務を果たすことができないとの懸念を促しました。 1985年、議会は、すべてのNCUAメンバー信用組合に保険預金の1％を拠出するよう強制する資本増強法を可決しました.現在まで、1985年の出来事はNCUSIFの強制的な資本増強の唯一の例です。しかし、NCUAは、その後の数十年間のいくつかの時点で、会員信用組合に保険料を徴収しました。1991年、貯蓄とローンの危機の最中。毎年2009年から2013年にかけて、米国の不動産市場の崩壊と世界的な金融危機による二日酔いにより、複数の消費者信用組合が破綻した時期がありました。.さらに、最近の金融危機の結果、NCUAは、組合の支払能力を脅かす前に、信用組合の財政状態を客観的に評価し、潜在的な流動性の問題を発見するための多数の新しいシステムと手順を制定しました。 NCUAの監督上の役割の一部には、これらの措置を定期的に実施することが含まれています。. 関連機関信用組合を扱う著名な公的機関は、全国信用組合管理局だけではありません。次の組織と混同しないでください。ただし、次の組織と連携したり、重複するイニシアチブを時々実施したりする場合があります。.信用組合全国協会（CUNA）CUNAはワシントンD.C.に拠点を置く業界団体であり、NCUA以外のメンバーを含む、州および連邦公認の信用組合と連携しています。 CUNAの主な職務には、主にメンバーの信用組合から徴収された会費が含まれます。会員組合の従業員に「生命保険」および関連商品を提供する（複数の国で事業を営む提携保険会社CUNA Mutual Groupを通じて）信用組合従業員向けの専門能力開発サービスの提供金融教育と災害救援プログラムのための資金調達と助成金の作成信用組合と預金者に有利な規制に対する政治的擁護とロビー活動連邦信用組合協会（NAFCU）バージニア州アーリントンに拠点を置くNAFCUは、連邦信用組合を代表して、会費支援のシンクタンクおよびロビー活動組織です。信用組合業界と金融全般のさまざまな側面に関する独自のレポートを作成し、定期的なイベントを開催し、連邦議員との関係を維持することで最もよく知られています。 NCUAと同様に、NAFCUは会員組織と消費者向けの広範な規制および財務データベースも維持しています。.アメリカ株式保険American...

多くの人々は、銀行はお金の必需品のみのサービスセンターであると考えていますが、実際には銀行は小売店の一形態であり、その「サービス」は本当に製品です。パーソナルバンカーは単なる顧客サービスエージェントではなく、別の名前のセールスマンです.パーソナルバンカーについて知っておくべきことパーソナルバンカーがどのように「フック」するか銀行に足を踏み入れるすべての人が潜在的な顧客です-銀行家があなたと一緒に座るようにしようとしても驚かないでください.1.銀行員が入るときに近づきます銀行員は、顧客が入場する際に近づくか、窓口から引き出して、その日に何がもたらされたかを尋ねるように指示されます。 「私はここに預金をするために来ました」と言うと、銀行家はそれを手伝うように申し出て、それからあなたをキュービクルに導きます.ただし、銀行は現金引き出しがないため、実際に顧客が預金や金融取引を行うことはできません。銀行家があなたと話している間、マネージャーか別の銀行家が処理するために窓口にあなたの取引を引き受けます。銀行家があなたが望むすべてを助けることができない場合、あなたは一列にあなたの場所を失い、あなたが意図したよりもはるかに長い間銀行で立ち往生する可能性があります.これを避けるには、銀行員と一緒に座ることを拒否し、自分の場所を一列に保つようにします。また、外部のATMまたはドライブスルーテラーを使用してビジネスを行うことにより、銀行の内部を完全に回避することもできます。.2.銀行は、どの商品を売り込むかを決定するために口座を確認しますあなたがキュービクルに座るようになった後、銀行家はあなたの連絡先情報がすべて最新であることを確認するためにあなたのアカウントを「レビュー」することを提案するかもしれません。その後、彼らはあなたのアカウントをスキャンし、あなたの主要な財務目標と懸念について学ぶために質問をするかもしれません.たとえば、あなたがあなた自身のビジネスを所有している場合、銀行家はあなたが中小企業の口座を開設することを提案するかもしれません。あなたが大学を始めたばかりの場合、銀行家はあなたがクレジットカードまたは当座貸越保護にサインアップすることを勧めることができます。当座預金口座しか持っていない場合、銀行家は普通預金口座またはCDを開くことを提案するかもしれません.顧客に新しい製品を提供することには特に問題はありませんが、クォータ、コミッション、およびボーナスが関係する場合、高圧販売戦略がしばしば採用されます.現時点で新商品に興味がないことを銀行家に知らせることで、売り切れを避けることができます。短くて要点を述べることは問題ありません。銀行員は、新しい製品には、現時点では時間がないという慎重な検討が必要であることを知らせます。. 気をつけるべきこと銀行家は、あなたが新しい商品やサービスであなたを売るために彼らと一緒に座るのをいつも待つとは限りません。次の販売戦略を知っていることを確認してください.3.迷惑電話銀行家の仕事の一部は、顧客がドアを通り抜けることです。多くの場合、彼らはこれを行うために無関係の顧客サービスの角度を使用し、到着したら販売を開始します.たとえば、実際の目標は当座預金口座または普通預金口座で販売することですが、銀行家は口座審査のために住宅ローンを持っている顧客に電話をかけることがあります。ほとんどの人は住宅ローンの貸し手からの呼び出しを無視しないため、銀行は単に住宅ローンをフックとして使用しています.あなたの銀行家からの電話が緊急であると考えることにだまされないでください。あなたの銀行家が入ってくるように頼んだら、その理由を必ず理解してください。解決する必要のある問題や署名が必要なドキュメントがない限り、家にいることを気分よく感じることができます。.4.製品の誤解を招く説明一部の銀行家が使用する一般的な販売戦略は、現在のクレジットカードの顧客に、「古い」クレジットカードを置き換える別のカードにサインアップする機会を提供することです。もちろん、有効期限が切れず、定期的に使用されるクレジットカードは、交換する必要はありません.このような場合、顧客は実際には古いクレジットカードを交換することはなく、単に新しいクレジットラインに登録するだけです。この戦術は銀行自体によって正式に承認されていないかもしれませんが、まだ注意が必要です.通常、カードの有効期限が切れると、銀行は新しいカードを自動的に送信するか、郵送で通知を受け取ります。いずれにせよ、有効期限が切れたカードを交換するために、物理的に銀行に行ったり、新しいクレジットアプリケーションに記入する必要はありません.5.従業員タグチーム窓口係、マネージャー、個人銀行員、ビジネス銀行員、投資銀行員はすべて、できるだけ多くの製品を購入できるように協力します。個人の銀行家が普通預金口座の開設について話したい場合、彼らはあなたの口座にフラグを立てることができます。.地面に立って、可能な限り迅速にあなたのビジネスを行い、銀行を離れる必要があることを窓口に知らせることによって、ハードセルを避けることができます。ある銀行家が別の銀行家を紹介しようとする場合、丁寧に断り、自分自身を見てください.6.手数料または手数料が高い製品ミューチュアルファンドなどの金融商品には、年会費が伴います-多くの場合、前払いまたはバックエンドの手数料および手数料が伴います。チャールズ・シュワブやフィデリティなどの証券会社を通じて割引を受けることが多いため、銀行からこれらの投資商品を購入することを選択した場合、必要以上に支払うことがあります。住宅ローンの借り換えは、最良の取引を得るために複数の銀行との比較ショッピングを行うことが不可欠である別の分野です.決断を下す前に、最良の取引を求めて買い物をしていることを銀行家に知らせることを恐れないでください。彼らがあなたに売れ筋を与えたら、あなたの立場を立てて、あなたが急いで決断をしていないことを彼らに知らせてください. パーソナルバンカーのポジティブな側面個人の銀行家が顧客を真に助ける機会があります。銀行家は提供されている商品について非常に精通しているため、アカウントや金融サービスについてのほとんどの質問に確実に答えることができます。.たとえば、当座預金口座に大量の現金が残っている場合、優秀な銀行家は、利子を得るいくつかの方法を提案できます。費用のかかる小切手を注文する場合は、個人の銀行員が請求書をオンラインで無料で支払う方法を示すことができます。これらのインスタンスは、新製品を必要とせず、個人の銀行員と座って時間を浪費するだけのときとはまったく対照的です。.最後の言葉銀行に足を踏み入れるのは、他の小売施設に足を踏み入れるのと同じです。もちろん、何も買わずに出かけることもできますが、意図した以上のお金を使って立ち去ることもできます。銀行は素晴らしいプロモーションを行う傾向があり、クレジットカードや当座預金口座が必要な場合は、間違いなく適切な場所にアクセスできます。顧客サービスの感覚に惑わされないでください-銀行はまだお金を稼ぐためにビジネスをしています.パーソナルバンカーでの経験は何ですか?

もちろん、それは1980年代に遡ります。今日、そのわずかな金額で口座を開設した場合、毎月の明細書の利息は単なるペニーに相当するだけでなく、おそらくあなたが満たされないために毎月数ドルの手数料で平手打ちされることになります銀行の最低残高要件。そのため、時間の経過とともに残高がゆっくりと増加するのを見るのではなく、実際には手数料が加算されるにつれて残高が減少するのがわかる.最低残高要件料金は、銀行が請求できる多くの料金のうちの1つにすぎません。アカウントをオーバードローすると手数料が請求され、バウンスする小切手の入金には手数料が請求されます。他の銀行のATMを使用したり、取引が多すぎたり、取引をまったく行わなかったりした場合、料金を支払います。実際、WalletHubによる2013年の調査では、平均的な当座預金口座には30の異なる手数料が関連付けられていることがわかりました。.現金を貯金箱に入れておいたほうが良いように思えるかもしれませんが、その極端に行く必要はありません。あなたが賢く、慎重であれば、ほとんどの銀行手数料を回避することが可能です-少なくともそれらを最小限に抑える.プロのヒント：銀行手数料を完全に回避する素晴らしい方法は、チャイム銀行口座にサインアップすることです。当座借越手数料、毎月の維持費、最低残高手数料、および外国取引手数料は請求されません。.1.当座貸越手数料仕事から家に帰る途中で、食料品店でいくつかの商品を買うとしましょう。登録時に請求書は32ドルになるので、デビットカードを引き渡します。当座預金口座に30ドルしか残っていないことに気づきません。銀行口座に当座貸越保護がない場合、支払いは行われません。.ただし、アカウントを開いたときに当座貸越保護を選択することにした場合は、支払い 意志 何も問題がないかのように通過します。あなたはあなたのカードが拒否されることの恥ずかしさを免れるだろうが、あなたはあなたの口座に持っていたよりも2ドル多くを使うために銀行が35ドルの当座借越手数料を請求するときにあなたは後でそれを支払うだろう.それで終わりではないかもしれません。処方箋を受け取るために薬局で2回目の立ち寄りをした場合、5ドルの自己負担で2回目の35ドルの手数料が発生します。そして、その後コーヒーを一杯飲むために立ち寄った場合、その2ドルの取引はさらに別の料金を発生させます。あなたが店を出る時までに、あなたは赤字で114ドルになるでしょう-あなたがあなたのアカウントの残高を合計7ドルだけ超えたとしても。多くの大手銀行では、1日で請求できる当座貸越手数料の数を3〜6に制限していますが、1ポップあたり35ドルで、1日で多くのお金を失うことになります.当座貸越手数料の費用当座貸越手数料-「十分でない資金」のNSF手数料とも呼ばれる-は、銀行が請求する最も手間のかかる手数料の1つです。消費者金融保護局によると、2014年の当座借越手数料は34ドルでした。負傷にin辱を加えるために、当座貸越手数料の引き金となる取引のほとんどは24ドル未満であり、手数料自体の額よりも10ドル少なくなっています。これを簡単に言えば、銀行から3日間24ドルを借りて、それに34ドルを支払った場合、年率17,000％になります。.一部の銀行は、可能な限り多くの当座貸越手数料をお客様に支払うために、お客様の口座を意図的に操作します。同じ日にすべて異なる金額で複数の取引を行う場合、銀行は実際にその日最後に購入したものであっても、意図的に最高額を最初に支払います。たとえば、処方箋3ドルとコーヒー2ドルの支払いをした場合 前 32ドル相当の家庭用品を購入した（したがって、処方箋とコーヒーを購入するのに十分な資金が残っていた）場合、銀行は最初に32ドルの購入料金を請求します。そうすれば、1つの取引ではなく、3つの取引に対して3つの別々の当座借越手数料を請求できます。.銀行は、預金のタイミングを変更することもできます。たとえば、残高が少なくなっていることがわかっているので、買い物に行く前に銀行に行って口座に60ドルを預けたとします。ただし、銀行は60ドルのデポジットをすぐにアカウントに入金する代わりに、1日そのままにしました-すぐに支払いを引き落とします.60ドルのデポジットがアカウントに入金されるまでに、手遅れです。すでに100ドル以上の手数料が請求されています-60ドルのデポジットでも、まだ引き落とされています.当座貸越手数料を回避する方法理論上、当座貸越手数料を回避するのは簡単です。アカウントを決して引き出しすぎないようにしてください。しかし、すべての購入にデビットカードを使用している場合、利用可能なお金の量を常に把握するのは難しい場合があります.役立ついくつかの手順を次に示します。当座貸越保護をオプトインしないでください. 2010年に可決された法律により、銀行はお客様の同意なしに当座貸越手数料を請求することを禁じています。ただし、口座開設時に「当座貸越保護」を選択するかどうかを尋ねられた場合、このサービスが当座貸越手数料を支払う必要がないことを誤解する可能性があります。したがって、口座に十分なお金がないためにカードが拒否されることを意味する場合でも、当座貸越保護の低下は賢明な動きです.残高を見る. 当座貸越保護を無効にしても、NSF料金が請求されないという保証はありません。場合によっては、購入時にアカウントにすぐに投稿されないことがあります。そのため、処理が完了するまでに残高が請求額を下回り、既に行った取引の手数料が発生する場合があります。この問題を回避するには、日々の購入をカバーできるように当座預金口座に常に十分な大きさのキャッシュクッションを保持し、残高が少なくなることを恐れている場合は残高に注意してください.モバイルアプリのアラートを設定する. 銀行のモバイルアプリを設定して、口座を過剰に引き出す取引を行おうとしたときにテキストアラートを配信できます。そうすれば、可能であれば、トランザクションがまだ保留されている間に貯蓄口座から送金できます-または、トランザクションを完全にキャンセルできます。アカウントの残高が特定のレベルを下回ったときに警告するようにアプリを設定することもできます.別のアカウントへのリンク. オーバードラフト保護には複数の種類があります。 「当座貸越」とは、基本的に、口座を引き落とすたびに銀行ローンを受け取り、その都度手数料を支払うことを意味します。対照的に、「当座貸越」とは、当座預金口座を同じ銀行の普通預金口座またはマネーマーケット口座にリンクすることを意味します。そのため、誤って小切手からお金を取りすぎた場合、銀行は自動的に他の口座からお金を振り込みます。一部の銀行はこれらの送金に手数料を請求しますが、多くの場合10ドル前後です-平均当座貸越手数料よりもはるかに少ないです. クレジットカードへのリンク. リンクする普通預金口座がない場合は、代わりに当座預金口座をクレジットカードまたはクレジットラインにリンクできます。その後、当座預金口座を引き落とすと、カバーできない支払いの一部がクレジットカードに請求されます。繰り返しますが、送金には手数料が請求される可能性がありますが、35ドル近くになることはありません. 2. ATM料金あなたが町のなじみのない地域で何人かの友人と外出しているとあなたは現金が不足しているとしましょう。銀行の支店がどこにあるかわからないので、別の銀行に立ち寄ってATMを使用します。しかし、あなたは顧客ではないため、2.50ドルの手数料がかかります。その月の後半に、銀行の明細書を確認して、自分の銀行がネットワーク外ATMの使用に対して追加の$ 1.50を請求したことを確認します。 50ドルの引き出しには、最終的に4ドルの追加費用がかかります.ATM手数料は最も一般的な銀行手数料の1つであり、最も急成長しているものの1つでもあります。 25の主要都市にある最大の銀行の銀行レート調査によると、ATMの使用料を非顧客に請求する平均手数料は、1998年の0.89ドルから2014年には2.77ドルに上昇しました。別の銀行のATMを使用したため、1回の引き出しに4.35ドルかかる可能性があります.幸いなことに、ATM手数料も避けるのが最も簡単な手数料の1つです。自分の銀行に固執する. 自分の銀行のATMからすべての引き出しを行う限り、手数料を心配する必要はありません。銀行のWebサイトまたはモバイルアプリを使用して、外出中にネットワーク内のATMを見つけることができます。または、事前に計画を立て、必要なときに現金を引き出すために自国の銀行に立ち寄る.キャッシュバックを取得. 自宅の銀行に属するATMが見つからない場合は、店で現金を受け取ることができます。デビットカードで少額の購入を行い、キャッシュバックを依頼してください。多くの店はこのサービスの料金を請求しません.銀行オンライン. オンラインバンクで口座を開設すると、ATM料金がカバーされる場合があります。オンライン銀行には独自のATMや支店がないため、ほとんどの銀行は他の銀行のATMを使用するときに請求される手数料を口座所有者に払い戻します.3.メンテナンス料銀行が請求するすべての手数料のうち、おそらく最も厄介なのは保守手数料です。これは、口座を開いたままにするために支払わなければならない手数料です。つまり、銀行にお金を預けるために銀行に支払うということです。これはあまり意味をなさないようです。なぜなら、銀行は、他の顧客に貸し出すためにお金を預けてほしいからです。結局のところ、それは彼らがお金を稼ぐ方法です-または少なくとも、それは以前は.しかし、最近の金利は非常に低いため、銀行はローンであまりお金を稼いでいない。したがって、多くは差額を補うために追加料金を取ります。その結果、真に無料の当座預金口座がかなり稀になりました。銀行レートによると、実際に無料であるのは利付当座預金口座の4％と無利子口座の38％のみで、メンテナンス料やその他の要件はありません.Bankrateによると、当座預金口座の平均維持費は月額14.76ドル、または年額177.12ドルです。ただし、すべてのアカウントの97％で、次のような1つ以上の特別な条件を満たすことにより、この料金を回避することができます。最小残高の維持. 口座に一定の最低残高を保持している場合、多くの銀行は維持費を免除します。銀行レートによると、手数料を回避するための平均最低残高は7,211ドルです.口座振込を使用する. 銀行によっては、毎月口座に一定数の直接預金を行った場合、維持費を免除します。他の銀行では、最低金額を入金する必要があります.デビットカードを使用する. デビットカードで毎月一定数の取引を行うことは、メンテナンス料を回避する別の方法です.学生であること. 一部のアカウントは、フルタイムの大学生の維持費が無料です.メンテナンス費用を回避する追加の方法「無料」当座預金口座が本当に無料であることを確認するには、口座契約書の細字部分を読み、毎月銀行の要件を満たしていることを確認してください。ただし、書面での変更について通知する限り、銀行はいつでもルールを変更できます。したがって、料金を回避するために何をする必要があるかを追跡するには、実際に銀行がその契約条件の変更に関して送信する通知を読む必要があります.無利子の当座預金口座をお持ちの場合は、無利子の口座に切り替えることで手数料を回避できるかどうかを確認してください。今日の低金利では、あなたが犠牲にしている関心はあまり価値がありません。または、オンラインバンクまたは信用組合で口座を開設します。これらの口座は維持費を請求する可能性が低くなります.4.返却された入金手数料銀行は、あなたがしたことに対して手数料を請求するだけでなく、他の人があなたにしたことに対して手数料を請求することもあります。たとえば、ルームメイトが電気代の半分を支払う小切手をあなたに渡したが、実際には彼女の口座にそれをカバーするのに十分なお金がないとします。小切手を入金しようとすると、小切手が跳ね返り、ルームメイトにNSF料金が請求されている間、「小切手返還手数料」としても知られる小切手を入金するために返還された入金手数料が請求されます。 Wallethubによると、銀行はあなたが住んでいる場所に応じて20ドルから40ドルの範囲を通過しない預金に対してあなたに請求することができます.返却された預金の問題と手数料を回避する方法当座貸越手数料を回避するために行うのと同じ手順に従うことにより、この状況に他の誰かを置くことを回避できます。アカウントの残高に注意を払い、クッションを維持し、自動振替を使用します。しかし、他の人からのバウンスされた小切手で立ち往生するのを避けるのは少し難しいです。それでも、自分自身を保護するために実行できるいくつかの手順があります。チェックがクリアされるのを待ちます. 銀行が小切手がバウンスしたことを通知するのに数日から数週間かかることもあります。その間に小切手からのお金がすでに口座にあると仮定した場合、誤って口座を引き落とす可能性があります。そのため、返された預金手数料に加えて当座貸越手数料が発生する可能性があります。小切手が清算され、口座残高の一部としてお金が表示されるまで待ってから使用してください.偽のチェックに注意. よく知らない人から小切手を受け取った場合は、慎重に調べてください。端にミシン目がない、光沢のある光沢がある、または銀行の名前と住所が欠落している小切手は、偽造される可能性があります。また、最後の3桁または4桁が下部の銀行ルーティング番号の最初の3桁または4桁と一致することを確認するために、チェックの上部で連邦準備銀行番号を調べる必要があります。最後に、101から500の数字の個人小切手、または1000から1500の数字のビジネス小切手に注意してください。このような低い数字は、小切手が新しいアカウントからのものであり、偽造小切手の約90％が新しいアカウントからのものであることを示しています、ウォレットハブによると.小切手の確認. よくわからない小切手を受け取った場合は、預け入れまたは現金化する前に、口座がある銀行に持って行きます。銀行は、小切手をカバーするのに十分なお金が口座にあるかどうかを知ることができます.小規模銀行を使用する. ほとんどの大手銀行は返却された預金手数料を請求しますが、多くの小規模銀行および信用組合は請求しません。定期的にバウンスされた小切手を実行しているように思える場合は、この手数料を請求しない銀行に口座を移動する可能性を検討してください. 5.紛失したカード手数料財布を盗まれることは大きな面倒です。あなたが運んでいたすべての現金を失うことに加えて、あなたはすべてのクレジットカードとデビットカードをキャンセルして交換する努力をしなければなりません。さらに悪いことに、一部の銀行では、紛失したデビットカードを交換するために実際に手数料を請求しています。たとえば、Bank...

おそらく、地方銀行、全国銀行、またはオンライン銀行の当座預金口座をお持ちでしょう。これは、過去に検討した多くの「無料当座預金口座」の1つでしょう。普通預金口座を持っている可能性はかなりあります。保守的な貯蓄戦略の基礎となる預金証書（CD）を持っていることもあります.しかし、おそらくアクティブなマネーマーケットアカウントを持っていないのではないでしょうか。そして、それは残念です。なぜなら、マネーマーケットは、貯蓄のような利回りを求め、チェックのような柔軟性を求める人々にとって重要なニッチを埋めるからです。.連邦法は、マネーマーケットアカウントの保有者を、預金口座の保有者を制限するステートメントサイクルごとに同じ6回の引き出しに制限していますが、ほとんどのマネーマーケットには、デビットカード、小切手、さらにはモバイル請求書の支払いがあります。マネーマーケットアカウントが日々の支出と経費管理のために当座預金口座に取って代わらない場合でも、財務ローテーションのスポットに値する.米国銀行のベストマネーマーケット口座これらは、現在米国に拠点を置く銀行で利用可能な最高のフリーマネーマーケットアカウントです。これらのアカウントはいずれも毎月のメンテナンス料金はかかりませんが、一部のアカウントでは、そのような料金のリンクされた当座預金口座が必要になる場合があります。ほとんどの場合、これらの料金は、十分な最小日額残高または定期的な定期預金で免除できます.ここにリストされているすべてのアカウントはFDIC保険で保護されており、アカウント所有カテゴリごとに最低$ 250,000の制限が適用されます.1.メモリーバンクすべての残高で2.00％APY。最低入金額の メモリバンクオンラインマネーマーケットアカウント 今日の市場で最も高利回りのマネーマーケットアカウントの1つです。しかし、非常に高い利回り（現在、すべての残高で2.00％APY）が人気の唯一の理由ではありません。 4つの主要なネットワークで約100,000台のATMに無料でアクセスできるオープンな最小残高、および最大100万ドルのすべての残高で同じ高利回りが損なわれることはありません。堅牢なモバイル機能が契約を結びます.最低入金および残高要件：開始に50ドル、継続的な残高要件なし.口座開設ボーナス： なし.産出：すべての残高で2.00％APY.モバイル機能：MemoryBankのモバイルアプリには、モバイル小切手によるデポジット、請求書の支払い、送金などの一連の機能が備わっています。 2つの主要なモバイル非接触決済ソリューションであるSamsung PayおよびApple Payと互換性があります.可能料金：アイテムあたり$ 36の当座貸越手数料、$ 3のペーパーステートメント料金、$ 12の返品アイテム料金.今すぐ申し込む2. CIT銀行すべての残高で1.80％APY;無料のP2P転送の CIT Bank Money Marketアカウント 100ドルの最小預金残高があり、すべての残高で1.80％のAPYが得られます。 CIT Bankによると、これは全国平均の約20倍です.アカウントで小切手帳を入手することはできませんが、ユーザーフレンドリーなピアツーピア（P2P）転送機能は不便さを補います。従来の高利回り普通預金口座や4種類のCDなど、CIT銀行の他の高利回り貯蓄商品をお見逃しなく.最低入金および残高要件：開いて維持するための100ドル.口座開設ボーナス：なし、ただしCIT 普通預金口座 資格のあるアクティビティでの1回限りのボーナスとして、最大200ドルの新規アカウント所有者を提供します.産出：すべての残高で1.80％APY.モバイル機能：People Payを介した無料のP2P転送.可能料金：25ドルの当座借越手数料、10ドルの超過引き出し手数料（1か月あたり5を制限）。すべての料金と条件は変更される場合があります.詳細については、CIT Bankのレビューをご覧ください。.今すぐ申し込む3.サリー・メイ銀行すべての残高で1.75％APY。最低入金または残高の要件はありませんの サリーメイバンクマネーマーケットアカウント Sallie Maeによると、最低預金額または継続的な残高要件はなく、すべての残高で1.75％APYを生み出します。これは、マネーマーケットアカウントの全国平均利回りの21倍です。すべてのアカウントは、チェックオーダーごとに5ドルのチェックライティング権限を誇ります.他の種類のアカウントをお探しの場合、Sallie Mae Bankには、SmartyPig®目標ベースの普通預金口座、高利回り普通預金口座、6〜60か月のCD、個人ローンがあります。.最低入金および残高要件： なし.口座開設ボーナス：...

しかし、セーフティボックスにはまだ目的があります。今日のデジタル時代においても、出生証明書や家への証書など、紙の文書のオリジナルコピーが必要になる場合があります。そして、宝石や収集品など、あなたにとって価値のある物理的なオブジェクトのデジタルコピーを作成する方法はまだありません。これらの貴重な書類や所持品については、セーフティボックスが最も安全な場所です.しかし、それはあなたが大切にするすべてを保管するためにセーフティボックスを使用する必要があるという意味ではありません。持ち物が銀行のボックスに閉じ込められている場合は、銀行が開いているときにのみ持ち物にアクセスできます。これは、緊急時にアクセスする必要がある書類にとって大きな問題です。そして、何らかの理由で、他の場所に保存するのが最適な物理的な貴重品があります.セーフティボックスがある場合は、ここに保管するのが最適であり、保管しないのが最善の方法です。そして、もしあなたがそうしないなら、ここにあなたがそれを得ると考えるかもしれないいくつかのアイテムがあります.セーフティボックスの仕組み誰も実際に見たことがない人のために、金庫は銀行の鍵のかかった部屋に保管されている長くて細い金属製の箱です。通常のボックスには2つの鍵穴があります。そのため、ロックを解除する唯一の方法は、両方の鍵を一度に挿入することです。 1つのキーを保持し、銀行にはもう1つのキーがあります。配偶者などの別の人があなたと箱を共有している場合、あなたのそれぞれが借主の鍵のコピーを1つ受け取ります.2つのキーを持つことにより、セキュリティの層がさらに追加されます。誰かがあなたの金庫の鍵を盗んだ場合、銀行員の助けがなければ箱に入ることはできません。しかし、銀行は誰に対しても箱やそれが保管されている鍵のかかった部屋を開けません。ほとんどの銀行は、ボックスを開く前に、ファイルの署名と比較できる署名など、身元の証明が必要です。.セーフティボックスは、通常の銀行口座には含まれていない追加料金です。 The New York Timesによると、銀行は、そのサイズと銀行の所在地に応じて、1箱につき年間20ドルから200ドルまで請求します。ただし、一部の銀行口座では、この手数料が割引になります。 （以前は費用も税控除対象でしたが、2017年の税制改革法案はこの控除を廃止しました。）セーフティボックスの利点貴重品や重要な書類を保管する場所は、セーフティボックスだけではありません。たとえば、これらのアイテムを自宅の小さな耐火金庫に安全に保管できます。しかし、専門家によると、セーフティボックスはより良いセキュリティを提供します.一つには、ほとんどの家庭用金庫は携帯型です。家の壁に金庫を組み込むことは可能ですが、非常に高価です。これは、泥棒が金庫全体で簡単に立ち去り、後でそれをドリルダウンして内容を抽出できることを意味します。そして、犯罪者が侵入したときに家にいた場合、彼らはあなたに彼らのために金庫を開けるように強制することができます.セーフティボックスは、自然災害からのより良い保護も提供します。銀行の金庫は通常、典型的な家を破壊する可能性のある火災や強風に耐えるのに十分な強さです。.彼らが常に保護できない自然災害の1つは洪水です。専門家は、貴重な紙、写真、およびその他の脆弱なアイテムを、水密のプラスチック容器またはジップトップのビニール袋に入れてから、セーフティボックスに入れることをお勧めします。洪水の場合に水害からの追加の保護を提供します.セーフティボックスの欠点貴重品を保管する最も安全な場所はセーフティボックスですが、最もアクセスしやすい場所ではありません。銀行が営業している時間内にのみボックスに入ることができ、従業員がボックスにアクセスできるようになるまで銀行でしばらく待たなければならない場合があります。また、多くの銀行の支店にはセーフティボックスがまったくないため、ローカルではない支店に保管する必要がある場合があります。.もう1つの問題は、貴重品をセーフティボックスに入れても実際に安全が保証されないことです。まれですが、銀行が誤って顧客の金庫を開けて、中身の一部を失うことがあります。 The New York Timesによると、毎年、数百人の人々が貴重なアイテムがセーフティボックスからなくなったと報告しています。.さらに悪いことに、このような場合、紛失したアイテムが明らかに間違っている場合でも、紛失したアイテムを銀行が実際に補償する必要はありません。銀行口座のお金とは異なり、セーフティボックス内のアイテムはFDIC保険の対象ではありません-FDICは、銀行が破綻し、政府がそれを引き継いだ場合、保証ボックスへのアクセスを回復することを保証しますが1営業日。いくつかの銀行は、セーフティボックス内のアイテムをカバーするために個別の保険契約を持っていますが、ほとんどはそうではありません。多くの銀行では、紛失した財産に対する責任を制限するセーフティボックスレンタル契約に文言が含まれているため、損失を回復するために銀行を訴えることさえできないかもしれません。.セーフティボックス内のアイテムの紛失から身を守るには、自分の保険に加入する必要があります。住宅所有者の保険契約では、「敷地外」に保管されているアイテム（つまり、所有物ではないアイテム）に対してある程度の補償が提供される場合がありますが、通常はわずかな金額です。そのため、価値の高いアイテムをセーフティボックスに保管する場合は、この目的のためにポリシーに特別な補遺、つまり「フローター」を追加する必要があります。.幸いなことに、保険会社は、貴重品を銀行に安全に保管すれば、貴重品を保証するための請求額が少なくなることがよくあります。まず、個々のアイテムを評価する必要があります。その後、保険会社に連絡して、商品の価値の補償を追加することができます.セーフティボックスに保管するもの セーフティボックスは、最高レベルのセキュリティを必要とするドキュメントや持ち物を保管するのに最適な場所です。箱に入れておくべきアイテムの一部を以下に示します.1.プロパティレコード家を買うとき、閉店時に大量の書類を処理しなければなりません。これらのいくつかは、次のように保持することが重要です。証書. あなたが家を売却したい場合は、プロパティへの行為が必要になります。あなたがレコードの所有者であることを証明するためにも必要になる場合があります.決済文書. 決算書と他の和解文書は、あなたが財産に対して支払った金額を示しています。税務上の目的でこの情報が必要になります。特に家を売るときは.不動産調査. このドキュメントでは、プロパティの境界を示しています。プロパティラインをめぐって隣人との紛争に遭遇した場合に役立ちます.タイトル調査. 誰かが財産に対するあなたの主張に異議を唱える場合、タイトル調査とタイトル保険が重要になります.これらのドキュメントは特定の状況で重要になる場合がありますが、すぐにアクセスする必要はほとんどありません。それらをあなたの金庫に保管すると、それらは安全に保たれ、あなたがそれらを必要とするならそれらを取り出すことができます.2.車のタイトルあなたの家への証書のように、あなたの車のタイトルは重要であるがめったに必要とされない文書であり、それが失われた場合に置き換える大きな手間です。それは、セーフティボックスを理想的な場所にします。車を売る時が来たら、タイトルをどこで見つけることができるかを正確に知ることができます：銀行のボックスに安全で健全な.3.重要な個人記録セーフティボックスは、次のような重要な個人記録の原本を保管するのに適した場所です。出生証明書（あなた自身またはあなたの子供）採用記録結婚証明書離婚証明書配偶者または他の近親者の死亡証明書これらのドキュメントを日常的に使用する必要はほとんどありませんが、必要な場合、コピーを入手するのは非常に多くの作業です。身元の証明を提供し、料金を支払い、文書を受け取るまで数日または数週間待つ必要があります。それらを安全に保管することははるかに簡単です.4.社会保障カード金融専門家によると、財布に社会保障カードを入れることは大したことではありません。ウォレットを紛失したり盗まれたりした場合、すぐに社会保障番号を持っていると、個人情報が盗まれる危険があります。.また、特定の日にIDに社会保障カードが必要になる可能性はほとんどありません。あらゆる種類の文書に社会保障番号が必要になる場合がありますが、暗記することができます。不動産の閉鎖や運転免許証の更新など、まれな場合にのみカード自体が必要になります。それ以外の時間は、泥棒から安全に保管するのに最適な場所です。.5.株式および債券証明書最近では、株式、国債、または社債の購入は通常、電子取引です。アイテムの所有権はデジタルで記録され、レコードはサーバーに保存されるため、アイテムを紛失したり、安全に保管したりする必要はありません。.ただし、それほど前ではないが、これらの購入には物理的な紙の証明書が付属していた。 Kiplingerによると、ニューヨーク証券取引所は2001年まで株式購入のために印刷された証明書を要求し続け、一部の銀行は2011年と同様に紙の貯蓄債券を発行し続けました。貯蓄債券、郵便で紙の債券を受け取ります.これらの旧式の紙の証明書のいずれかをまだ所有している場合、それらはあなたが証券を所有しているという唯一の証拠です。証券取引委員会には、紛失または破損した証明書を交換する手順がありますが、複雑で時間がかかります。万が一の場合に備えて、自宅でファイルに番号の記録（または証明書自体のコピー）を保持しながら、元のファイルを安全にロックする方がはるかに簡単です。.6.小さな貴重品書類と一緒に、セーフティボックスは、家に入れたくない小さな貴重なアイテムを保管する安全な場所です。ジュエリーはその一例です。婚約指輪や仕事のために定期的に着用する真珠のネックレスなど、いつも身に着けている宝石がある場合は、それがどれほど価値があるとしても、当然、家に置いておきたいと思うでしょう。.しかし、ティアラなどの特別な場合にのみ着用する高価なアイテムがいくつかある場合は、それらをセーフティボックスにロックすると、残りの時間を安全に保つことができます。また、このボックスを使用して、身に着けたことはないが感傷的な理由で取り除きたくないファミリージュエリーを保存することもできます.セーフティボックスは、小さな収集品の保管にも適しています。明らかに、いくつかのコレクション（骨s品、陶器、または珍しい本など）は、セーフティボックスに収まるには大きすぎます。しかし、小さなアイテム（切手、コイン、ビンテージの野球カードなど）を収集する場合、銀行はそれらを安全に保管し、損傷から保護できます。コレクションにアイテムを追加したり、売りに出したいときはいつでもボックスを開くだけです.ただし、貴重品をセーフティボックスに保管する前に、それらをカバーする保険があることを確認してください。上記のように、住宅所有者の保険は、家に預けていない持ち物に対して常に多くの補償を提供するわけではありません。セーフティボックスはほとんどの場所よりも安全ですが、100％の損傷に耐えられるわけではなく、貴重なコレクションでリスクを取ることには意味がありません.7.大切な思い出あなたが最も大切にしているアイテムのいくつかは、ドル換算ではあまり価値がありませんが、大切な思い出と結び付けます。セーフティボックスは、友人や家族からの手紙や、あなた自身または長年の親relativeからの古い日記などの個人書類を安全に保管できます。これらのアイテムを保管する前にスキャンして、常にバックアップをとることができますが、それは自分の手で持つことができる大切なオブジェクトに代わるものではありません.また、このボックスを使用して、デジタルカメラやクラウドストレージよりもずっと前に撮影された古い家族写真を隠しておくこともできます。ネガがある場合は、家族のアルバムに元のプリントを残したまま、これらをセーフティボックスに入れることができます。そうでない場合は、写真をスキャンしてバックアップを作成してからロックします。デジタルコピーをクラウド、サムドライブ、またはその両方に保存して、失われないようにします.8.ホームインベントリ火災や洪水などの自然災害の後に家の保険金を請求しなければならない場合、保険会社はあなたが失ったものとその価値を正確に知りたいと思うでしょう。ただし、所有するすべてのアイテムを追跡するために、必ずしもメモリに頼ることはできません。保険会社が家の保険の目録を作成することをお勧めするのはそのためです。すべての持ち物とその価値の完全なリスト.家の目録を作るいくつかの方法があります。所有物をすべて紙と鉛筆で書き留めたり、各部屋とその内容の写真を撮ったり、家全体のビデオを作成したり、アプリを使用したりできます。どちらの方法を選択する場合でも、完成した在庫を紙に保存するか、サムドライブのデジタルコピーとして保存してください。そうすれば、あなたの家が災害でどれほどひどく破損しても、インベントリはそのまま残ります.セーフティボックスに入れないものセーフティボックスは、すぐに必要なものを保管するのに適した場所ではないことは明らかです。また、他の人がアクセスする必要があるかもしれないもののための良い場所ではありません。なぜなら、あなた以外の誰も、またはあなたが持っている場合はあなたの共同署名者があなたの箱に入ることができるからです。また、銀行のポリシーにより、セーフティボックスに収納できない、または収納すべきでないものがいくつかあります。.セーフティボックスの外に保管するアイテムは次のとおりです。1.現金銀行口座の現金とは異なり、セーフティボックスの現金はFDIC保険によって保護されていません。緊急資金を利子付きの口座に保管する方がはるかに理にかなっています CIT銀行. 実際、一部の銀行は、現金を金庫に保管することを明示的に禁止しています。緊急時に備えて手元に現金を保管したい場合は、銀行が閉まっているときでも回収できるように自宅に隠しておく方が良いでしょう。.2.無保険の貴重品セーフティボックスと同じくらい安全ですが、盗難や損傷に対して100％保証されているわけではありません。また、内容は連邦政府の保険ではないため、火災や洪水で破壊された場合は運が悪いです。箱に入れた貴重品が家の保険でカバーされていることを確認し、それらのリストを保管してください.3.あなたの遺言の唯一のコピー多くの州では、銀行は、死亡した場合に自動的に金庫を封印する必要があります。あなたの意志がロックされている場合、それは問題を引き起こす可能性があります。あなたの相続人は、箱に入るために、場合によっては裁判所の命令を得るために、あらゆる種類の法的フープを飛び越える必要があります。それはあなたの相続人にあなたのお金を得るのにかかる時間を大幅に遅らせるでしょう.あなたの遺言のコピーをあなたのセーフティボックスに保管しておいても問題ありませんが、オリジナルはあなたの弁護士や執行者に渡されるべきです。.プロのヒント：現在、自分用に設定された遺言がない場合は、 信頼と意志. 彼らはあなたがわずか10分であなたの財産を保護するのを助けることができます.4.指導書指導書は、あなたの意志に沿った文書であり、葬儀やその他の事項についての最終的な願いを表しています。それは法的文書ではありませんが、あなたの家族があなたの財産を解決するときに知る必要があることの概要を説明しています。ただし、セーフティボックスにロックされている場合は、葬儀が終わるまで長い間見えないことがあります。指導書をお持ちの場合は、遺言状に保管してください.5.アドバンスヘルスケアディレクティブセーフティボックスの外に保管するもう1つのEOLは、事前のヘルスケアディレクティブです。このドキュメントは、医師があなたの人生を延ばすためにとるべきステップについてのあなたの願いを概説しています。ただし、必要な人全員がアクセスできる場合にのみ役立ちます。銀行で唯一のコピーがロックされている場合はアクセスできません。代わりに、あなたの家族とすべての医師がそれのコピーを持っていることを確認してください.6.委任状事前指示書に加えて、多くの人が委任状、またはPOAを準備することを選択します。この文書は、あなたが無能力になった場合、他の人があなたのために財政的または医学的な決定を下すことを許可します。あなたの生きている意志のように、あなたのPOAは時が来たときにそれを必要とする人々の手にあるべきです。あなたの意志で1枚のコピーを保管し、あなたのためにPOAを保持する人にコピーを与えます.7.銀行が許可しないものセーフティボックスを開く契約に署名すると、通常、そのボックスに保管することが許可されていないアイテムのリストが含まれます。通常、銀行は銃器、爆発物、またはあらゆる種類の危険物を許可していません。違法薬物、およびあなたの州で禁止されているその他のものも、立ち入り禁止になっている可能性があります。契約を注意深く読み、規則に従ってください。明確でない場合は、銀行員に説明を求めてください.8.パスポート（たぶん）セーフティボックスに保管することに同意しない専門家が1人います。それはパスポートです。一方で、日常的に必要のないドキュメントであり、紛失したり盗まれたりした場合に置き換えるのは難しいドキュメントです。しかし一方で、海外に緊急旅行をする必要がある場合は、急いでパスポートが必要になります。また、銀行に閉じ込められているとすぐに手に入らないかもしれません.あなた自身の判断を使用して、どの懸念があなたにとってより重要であるかを決定してください。定期的に海外に旅行する場合は、パスポートを自宅の安全な場所に保管する方が理にかなっています。しかし、あなたとあなたの最も近い親relativeがほとんど米国外に旅行しない場合、それを必要とするまれな機会のためにパスポートをセーフティボックスに収納することはおそらく合理的です.最後の言葉セーフティボックスの外に保管する必要があるもう1つのことは、その中にあるものの最新の在庫です。そうすれば、自然災害で箱が破損した場合、紛失したものを正確に把握できるので、紛失した書類を交換したり、紛失した貴重品の保険金を請求したりできます。そして、あなたが死んだ場合、このリストは相続人がすぐにアクセスできない場合、箱の中身をあなたの相続人に知らせます.The New York Timesのインタビューを受けたファイナンシャルプランナーであるDavid O'Brienは、定期的にチェックボックスをオンにして、リストのすべてが内部にあることを確認することをお勧めします。セーフティボックスからのアイテムの紛失はまれなイベントですが、前代未聞ではありません。オブライエンは、銀行が誤って彼女の金庫番号を開けてそれを空にした親relativeがいて、銀行家が所有者が預金を支払えなかった別の箱と混同したためにそれを空にしたと言います。幸いなことに、彼女は箱の中に何があるかを知っていたので、彼女は内容を回復することができました.この話には別の教訓もあります：セーフティボックスがある場合は、支払いの最新情報を常に確認してください。ほとんどの州では、十分な期間にわたって家賃を支払わなかった場合、銀行はそれを開けて中身を売り払い、未払いの手数料を賄うことができます。.セーフティボックスはありますか？もしそうなら、あなたはそれに何を保管しますか?

金融会社は、保険に必要な多額の現金残高を持つ消費者をCMAの対象としています。当座預金口座に簡単にアクセスしたい人は-金利貯蓄口座を犠牲にすることなく-提供します-それらも使用します.しかし、多くの企業がCMAを提供しているため、最適なCMAを選択するのは難しい場合があります。どちらが適切かは、入金予定の金額と、主な目標が利子の獲得か、お金への簡単なアクセスかによって異なります。良いニュースは、あなたの財政目標に関係なく、多くのトップオプションがあることです.最高の現金管理アカウント1.改善最大1.83％の利息。最低残高なし月額料金なし; FDIC保険で最大100万ドル改善 は、将来のためにお金を投資するのに役立つロボアドバイスサービスです。ロボアドバイザーは、あなたのお金を自動的に投資するプログラムです。いくつかの質問に答えて、ソフトウェアが投資目標とリスク許容度を認識し、プログラムが自動的に資金を割り当てて、効率的な、手間のかからない投資サービスを提供します.ロボアドバイザリーサービスの市場にいる場合は、BettermentでCMAを開くと、現金と投資を同じ場所に保持できるため、ポートフォリオにお金を簡単に追加または削除できます。現金管理については、会社は提供します 毎日の改善, 次のような機能を備えたCMA料金：Bettermentは、現金管理サービスで当座預金口座と現金準備口座の2つの口座を提供しています。 CMAは最大1.83％の利子を提供します.料金：BettermentのCMAは月額料金を請求せず、最低残高要件もありませんが、アカウントを最初に開設するときに10ドルの初回デポジットを行う必要があります。アカウントは、ATM手数料や当座貸越手数料も請求しません。料金を請求するATMを使用する場合、Bettermentは支払った料金を払い戻します.FDIC保険限度：現金準備口座は、連邦預金保険公社（FDIC）保険で最大100万ドルを提供します。 FDIC保険で250,000ドルのBettermentの当座預金口座と組み合わせると、BettermentのCMAで最大125万ドルを保護できます。.特徴：BettermentのCMAには、ATMでの引き出しや店舗での購入に使用できるデビットカードが付属しています。アカウントはベターメント投資アカウントにリンクされているため、必要に応じて簡単に投資を出し入れできます.もっと詳しく知る2. SoFi1.6％興味;最低残高なし月額料金なし; FDIC保険で最大150万ドルSoFi は、最初に学生ローンと学生ローンの借り換えを提供するために自身の名前を作ったオンライン貸し手です。個人ローン、住宅ローン、投資サービスを提供するようになりました.また、SoFiは、CMAを使用する場合でも、貸出サービスを使用する場合でも、メンバーに貴重な特典を提供します。たとえば、認定ファイナンシャルプランナーからファイナンシャルプランニングのアドバイスを受けたり、パーソナルコーチからキャリアアドバイスを受けたりできます。仲間からの助けを得たい場合、SoFiはアカウント所有者のみに開かれているFacebookグループを持っています.会社のCMA, SoFi Money, モバイル向けのキャッシュ管理ソリューションです。同じ会社にお金とローンを預けたい人や、外出中に自分のアカウントにアクセスしたい人には理想的です。友達の1人にSoFiマネーにサインアップしてもらうと、紹介ボーナスがもらえます。 CMA保有者は、口座残高が特定の最低額を満たしている場合、SoFiローンの割引または割引を受けられます。 SoFiで融資を受けていなくても、CMAは多くの価値のある特典を提供します.料金：SoFi Moneyは、1.6％の年利回り（APY）を支払います。最低残高やその他の要件はありません.料金：SoFi Moneyには、毎月の維持費、最低残高要件、外国取引手数料、または当座貸越手数料はありません。アカウントはATM手数料を請求せず、世界中の他のATM所有者が請求する手数料を払い戻します.FDIC保険限度：アカウントは、FDIC保険で最大150万ドルを提供します。同じレベルの保護を得るには、6つの異なる銀行で口座を開設する必要があります.特徴：SoFi Moneyは機能豊富なCMAです。同社は、モバイルユーザーを念頭に置いてSoFi Moneyを設計しました。 SoFiによると、サインアップには1分もかからず、携帯電話からアカウントを管理できます。コンピューターから出たり、誰かと直接会ったりせずに、送金、入金の確認、顧客サービスへの連絡ができます。このアプリには、個人間の転送機能も組み込まれているため、知り合いにお金を送ることができます。お金を受け取る人もSoFi Moneyを使用している場合、送金は瞬時に行われます.もっと詳しく知る3.富裕層1.78％興味;最低残高なし月額料金なし; FDIC保険で100万ドル富裕層 ロボアドバイザリーサービスです。他のロボアドバイザーと同様に、Wealthfrontを使用すると、自分でお金を管理しなくても簡単に投資できます。目標に関するいくつかの質問に答えて、Wealthfrontに残りの作業を任せてください.Wealthfrontの特典の1つは、税損失の収穫です。このサービスは、課税所得を減らす投資損失を回収することにより、税金を削減します。多くのロボアドバイザーはこのサービスの最低残高要件を高く設定していますが、Wealthfrontでは、残高に関係なく、すべてのお客様に基本的な税収の徴収を行っています。課税証券会社の口座に多額の資金を保持している場合、減税の収穫は、ウェルスフロントに有利な説得力のある議論です.同社はと呼ばれるCMAを提供しています ウェルスフロントキャッシュ ロボアドバイスおよび減税ハーベスティングサービスと組み合わせて、節約したお金を使ってすぐに使用できます.料金：Wealthfront Cashアカウントは1.78％APYを提供します。 Wealthfrontでは、口座開設時に最低$ 1のデポジットを行う必要があります。利子を得るための最低残高はありません.料金：Wealthfront Cashアカウントには月額料金はありません。 Wealthfrontのロボアドバイザリーサービスも使用している場合、サービス料金の計算時にCMAにお金は含まれません.FDIC保険限度：Wealthfront Cashアカウントは、最大100万ドルの預金でFDIC保険を提供します。これは、4つの別々の銀行で普通預金口座を開設することに相当します.特徴：機能に関しては、アカウントは競合他社の多くに遅れをとっています。デビットカードやお金へのアクセスを確認する方法はありません。また、アカウントをVenmoなどの個人間転送アプリにリンクすることもできません。つまり、引き出しを行う唯一の方法は、別の銀行の当座預金口座に資金を移動することです。この制限により、Wealthfront Cashアカウントは、無料の普通預金口座、または短期間での投資に利用できるお金を保管する場所として最適に機能します。.もっと詳しく知る4.個人資本1.55％利息;最低残高なし月額料金なし; FDIC保険で最大150万ドル個人資本 は、お金の管理と追跡を支援するオンライン金融アドバイス会社です。投資家は、資産管理サービスを利用することもできます.Personal Capitalは、収入と支出をドルで追跡する必要がある人々にとって実用的な選択肢です。顧客がすべてのトランザクションを1か所で確認できるようにする堅牢なオンラインポータルを提供します。ポータルで設定した予算に対して支出を追跡し、パーソナルキャピタルをオールインワンのマネーハブにすることができます.ポータルは、外部アカウントと、CMA、Personal...