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    FDIC保険とは-銀行の歴史、補償範囲、制限および規則

    20世紀の夜明け、数千のアメリカのコミュニティバンクは、農業経済の気まぐれと、大陸の輸送とエネルギーインフラストラクチャの大部分を支配していた資本主義の男爵の気まぐれを事実上人質にした。銀行の破綻は、特に地方の単一支店の機関では一般的でした.

    1930年代初頭、アメリカの銀行業界が崩壊の危機にさらされ、国の経済が揺れ止まり、状況は受け入れられなくなりました。この暗いタブローから、大恐pressionの最も永続的な遺産の1つである連邦預金保険公社が誕生しました。連邦預金保険公社は、数千の米国公認銀行に預けられた預金を保証します.

    米国に拠点を置く銀行に預金口座を持っている場合、FDIC預金保険の恩恵を受ける可能性が非常に高くなります。次のセクションでは、米国の預金保険の歴史、FDIC補償の要点、および米国の消費者と投資家が利用できるその他の種類の預金保険について詳しく見ていきます。.

    FDICの歴史と進化

    連邦預金保険公社は、1933年の銀行法によって承認されました。これは、一般にグラススティーガル法として知られています。.

    ただし、銀行預金に対する国民保険制度の考え方は、FDICよりもずっと前のことです。 19世紀の最後の主要な経済パニックの間に、1890年代に物語を取り上げます.

    FDICの前:1893年のパニックと最初の国民預金保険の提案

    1893年2月、フィラデルフィアとレディング鉄道は失敗し、現在までに国内で最も深刻な経済不況に陥った金融パニックを引き起こしました。 History Centralによると、1893年のパニックで50の鉄道、4,000の銀行、14,000の民間企業が倒産した.

    米国財務省の準備金が減少したため、投資家のジョン・ピアポント・モーガンが率いるシンジケートは、6500万ドルを急激な金利で国立銀行に投入しました。モーガンの救済は、ランクとファイルの預金者を激怒させました。その多くは財政大虐殺で人命の節約を失いました。不満は田舎全体に波及し、20世紀の労働運動の触媒として広く知られているシカゴの悪名高いプルマンストライクのような運動労働行動で最も壮観に現れました。.

    1893年のパニックはまた、短命な人民党の運命を一時的に搾り出しました。これは、農民の南、中西部、西部で深い支持を得ている反資本主義運動です。人民党は、1894年の米国議会選挙で10%以上の票を獲得しました。.

    銀貨の無制限の鋳造など、他の急進的なイニシアチブの中でも、人民党の財政基盤は、国民預金保険制度の創設を求めました。ネブラスカ州議員ウィリアム・ジェニングス・ブライアンは、1896年に人民党と民主党の合併に貢献した準ポピュリストであり、1893年に国民預金保険基金に対する最初の重大な立法案を紹介しましたが、投票なしで死亡しました.

    20世紀初頭の国家預金保険基金

    ほぼ途切れることのない10年間の成長の後、米国経済は1900年代後半にスパッタを開始し、現在1907年のパニックとして知られる金融危機に至りました。前10年の前例と同様に、1907年のパニックは銀行の破綻と枯渇した米国財務省の準備金。このような結果により、J.P。モーガンが率いるシンジケートは、苦しんでいる金融システムを支えざるを得なくなりました。そして、今回、ニューヨーク市の市の財源は、ウォール街の悲惨さによって大きな打撃を受けました。.

    1890年代のように、国家預金保険制度に対するパニック後の提案はどこにも行きませんでした。確立された金融会社からの激しい反対の中で、1907年のパニック後の四半世紀に、耐久性預金保険会社のためのさまざまなアイデアを提案する多数の連邦法案が法案を通過できませんでした。 1913年の法律は、現代の連邦準備制度を確立した骨の折れる妥協案でした.

    連邦政府の行動がなかったため、州の政策立案者は強化した。 FDICによると、1908年から1917年まで、ミシシッピ州、オクラホマ州、カンザス州、ノースダコタ州、サウスダコタ州、ネブラスカ州、テキサス州、ワシントン州の8つの州が預金保険会社を設立しました。参加は5つの州で義務的であり、3つの州では任意でした。 6つの州が、保険付き預金の即時現金補償と2つの代替利付証明書を提供しました。 8つのスキームはすべて、参加機関が保有する預金の定期評価により資金提供されました。.

    1933年の銀行法(グラススティーガル法)および1935年

    1920年代には、毎年約600の米国の銀行が破綻しました。大半は、流動性の問題と平均以下の管理に悩まされている小規模な農村機関でした。新しいチャーターはランクを補充しました。しかし、累積的な解約は犠牲になりました。1930年までに、1907年のパニックをきっかけに設立された州預金保険制度はすべて破綻しました。.

    迫り来る危機は1929年後半の金融パニックで頭に浮かびました。銀行破綻率はその後数ヶ月で急上昇し、非加盟国を支持したり、知事が広範で許されないと見なしたものに報酬を与える理由がほとんどなかった連邦準備制度によって悪化しました地方銀行の幹部による管理ミス。米国最大の預金機関の1つであるニューヨークに本拠を置く米国銀行の1930年の崩壊でさえ、政策立案者の心を集中させることはほとんどありませんでした。 1930年代の最初の4年間で、約9,000の商業銀行のチャーターが停止され、米国の全預金の4%以上が一掃されました.

    フランクリン・D・ルーズベルト大統領は、彼の最初の公式行為の1つで、1933年3月6日に4日間の国民の銀行休業日を宣言しました。国の銀行システムの安定化とほとんどの人口センターで銀行を再開し、議会は銀行改革法案の修正版に取り組むことを設定しました。このバージョンには、国民預金保険の規定が含まれていました。彼らの努力は、ルーズベルトの内閣における銀行業界とその同盟国からの強い反対と、ルーズベルト自身のアンビバレンスによって複雑になりました。.

    多くの立法論争が続いた。 1933年6月16日、ルーズベルトは妥協策に署名しました。これは、1933年の銀行法またはグラススティーガル法と同義で知られています。法律は、国民預金保険会社の設立を許可するために1913年の連邦準備法を修正しました。この法律は、1934年1月1日に一時的に施行され、預金口座ごとに最大2,500ドルの保険がかけられるように設定されました。不況が悪化すると、1935年の銀行法のより強固な預金保険条項が最初の提案に取って代わり、預金口座あたり最大5,000ドルの保険を保証し、FDICの政府機関としての地位を確保しました。.

    貯蓄とローン危機

    1980年代の貯蓄とローンの危機は、FDIC時代の最初の重大な金融ショックでした。しかし、大恐pressionを引き起こしたパニックほど深刻なものではありませんでした。たとえば、危機、その後の不況、および地域の住宅市場の不況は、米国の初期の貯蓄とローン(S&L)産業を破壊しました。.

    準備金がS&L預金者の資金に保険をかけた連邦貯蓄貸付保険公社(FSLIC)は、危機が悪化したため、S&L損失に対応できませんでした。 1980年代後半に資本増強を試み続けた後、議会はFSLICを廃止し、新しい預金保険代理店であるResolution Trust Corporation(RTC)を設立しました。 RTCもタスクに不適当であることが証明されました。議会は1995年にその機能をFDICと統合しました.

    FDIC Banking Reviewによると、納税者はFSLICとRTCの連続した失敗に対して多額の費用、約1,238億ドルを支払いました。危機の急性期は長い間過ぎていましたが、FDICは納税者の助けなしに長引く混乱を一掃することができました.

    2005年連邦預金保険改革法

    2006年3月、2005年の連邦預金保険改革法が施行されました。平均的な預金者の経験を有意に変えることなく、法律はFDICの保険メカニズムの構造を合理化し、以前は別々であった2つの資金を単一の預金保険基金(DIF)に統合しました。失敗した銀行の資産の清算に続いて、DIFは現金準備を使用して残りの不足を相殺し、銀行の預金者に補償します.

    世界的な金融危機

    FDICの2番目の主要なテストは、「連邦預金保険改革法」以来1回目でしたが、2008年の世界的な金融危機とその余波の中で行われました。大恐ofの最初の4年間で9,000を超えていたのに対し、危機の急性期に続く10年間に破綻した銀行の数は比較的少なく、2008年の危機によってアメリカに課せられた大きなストレスとは異なります。金融システムとFDIC自体.

    FDICによると、危機の急性期の前の2008年3月に、DIFの残高は528億ドルと過去最高を記録しました。しかし、経済が悪化し、銀行の破綻が積み重なるにつれて、DIFの準備金は法定最低額、推定保険金の1.15%を下回りました。 DIFのキャッシュポジションが悪化すると、FDICはすべての加盟銀行に緊急査定を課し、一時的に資金を積み立てました.

    それでも、大不況が続いたため、DIFの予想される負債は膨らみました。 2009年後半までに、ファンドはさらなる措置を講じずに破産のリスクにさらされました。 FDICは、米国財務省から資金を借りるのではなく、ファンドの回復を引き出す可能性のある法的に許容される動きではなく、2009年第4四半期から第4四半期までの期間の四半期評価を前払いするように加盟銀行に要請しました。保険付き預金を保証する完璧な実績を維持するため。公平ではあるが、危機の最も暗い日には、他の緊急政府イニシアチブから多くの助けを得た.

    FDIC保険とは?

    FDICにいくつかの歴史的背景を与えたので、企業の預金保険がカバーするもの、その補償がどのように機能するか、預金者が補償を最大化するために取ることができるステップを調べてみましょう。.

    FDIC保険がカバーするもの

    FDIC保険は、FDIC加盟銀行の適格預金に対して、最低250,000ドルまでのドル単位の補償を提供します。 FDIC会員銀行が破綻した場合(デフォルト)または最終的な金融トラブルが発生した場合、FDICは、被保険者の口座に保持されている元本残高の全額に加えてデフォルト日までに支払われる利息を預金者に補償します。.

    FDIC加盟銀行は、支店の入り口、カウンター、およびWebサイトのホームページに表示されるFDICシールによって明確に識別できます。銀行(または口座開設を検討している銀行)がFDICメンバーかどうかわからない場合は、FDICのBankFindツールを使用して確認してください.

    FDICは、口座名義人の身元に関係なく、会員機関で保有されるすべての適格預金を保証します。企業エンティティの名前で保持されるビジネスアカウントは、個人アカウントと同様に保険がかけられます。アカウント所有者は、FDIC保険の資格を得るために米国市民または永住者である必要はありません.

    FDICの預金保険パンフレットによると、FDIC保険が適用される口座の種類には以下が含まれますが、これらに限定されません。

    • 当座預金口座
    • 支店のない金融サービス会社に人気のある預金口座である交渉可能な引き出し注文(NOW)口座
    • マネーマーケット口座
    • 預金証書およびその他の定期預金口座
    • 普通預金口座
    • 銀行小切手や為替などの銀行発行の譲渡可能な証券

    FDIC保険がカバーしていないもの

    FDICの保険は、特定の一般的な口座の種類と、現金とすぐに交換できる一部の金融商品を含む金融商品をカバーしていません。除外されたアカウントと金融商品の完全なリストには、次のものが含まれます。

    • 株式やETFを含む上場証券
    • ミューチュアルファンド
    • 米国財務省債券、手形、および債券(米国政府はこれらの金融商品を個別に保証しますが)
    • 地方債
    • 社債
    • 年金
    • 生命保険
    • 会員機関が保有するセーフティボックスの内容

    一定期間にわたるカバレッジ制限

    連邦議会は、FDICの最低預金保険限度を、会社の設立以来8倍に増やしました。断続的ではありますが、全体的な増加率はインフレを上回りました。

    • 1934:2,500ドル
    • 1935:5,000ドル
    • 1950:10,000ドル
    • 1966:15,000ドル
    • 1969:20,000ドル
    • 1974:40,000ドル
    • 1980:100,000ドル
    • 2008年:250,000ドル

    商業銀行と貯蓄機関の間では、2018年8月現在、FDIC保険銀行の預金残高は約13.58兆ドルです。ただし、FDIC保険は、FDIC保険銀行の預金資金をすべてカバーしているわけではありません。.

    FDIC Insuranceの仕組み

    銀行が破綻した場合、FDICは清掃員として機能します。 FDICは銀行のチャーターを発行していないため、独自に銀行を閉鎖する法的権限はありません。むしろ、FDICは、通常は州の銀行規制当局または通貨監督官の連邦事務所であるチャーター当局によってチャーターが取り消された銀行のレシーバーとして機能します。.

    新しい銀行を見つける
    FDICは、受領者として、破綻した銀行の資産の一時的な所有権を引き受けます。所有権の移行は常に急ぎであり、週末に頻繁に発生します。ほとんどの場合、FDICは、破綻した機関の預金およびその他の実行可能な資産を引き受ける意思がある別のFDICメンバー銀行を見つけることができます。理想的には、預金者の口座は、残高の変更やアクティブなステータスなしで、新しい銀行に簡単に転送されます。このような場合、預金者は中断することなく資金を入金および引き出しできます。.

    閉鎖された口座残高の補償者
    FDICが、破綻した銀行の預金を引き受けてくれる加盟銀行を見つけることができない場合、代理店は、代わりに、被保険者の口座残高と、保険限度額までの利息について、影響を受ける預金者に小切手を発行することを選択できます。この比較的まれな例では、預金者は数営業日の間資金へのアクセスを失う可能性があります.

    保険限度額を超える預金者への補償
    最小保険限度を超える残高がある預金者は、超過預金の一部を回収できます。ただし、プロセスは常に、最低保険限度を下回る預金者への補償プロセスよりも引き出され、結果は保証されません.

    通常、預金者は、FDICが破綻銀行の残りの資産を清算する際に、超過預金に対する補償を定期的に受け取ります。ほとんどの場合、超過預金の支払いは 比例して, つまり、預金者は元の残高の一部のみを受け取ります。たとえば、預金者は1ドルで50セントしか得られません。清算プロセスの複雑さに応じて、預金者は、FDICが破綻銀行に預けられた超過預金に関する残りの請求を完了するまで数年待たなければならない場合があります。.

    FDIC保険の適用範囲を最大化する

    預金者は、FDICの最低保険補償限度に留意することにより、このプロセスを回避し、元本損失のリスクを最小限に抑えることができます。

    • 個人口座:FDICは、同じ被保険銀行の同じ預金者が保有する個人(単一)口座のすべての残高を累積として扱います。たとえば、銀行Aの個人小切手、普通預金、およびマネーマーケットの口座で200,000ドルの累積残高を保有している場合、残高全体がFDIC保険でカバーされます。これら3つのアカウントで累積残高が300,000ドルに達すると、1つのアカウントの残高が250,000ドルを超えていなくても、無保険の残高は50,000ドルになります。.
    • 共同口座:FDICは、共同口座の所有者も同じ機関の単一口座を保持している場合でも、単一口座の残高とは別に共同口座の残高を保証します。共同口座残高は均等に分割され、口座所有者ごとに最大250,000ドルの保険がかけられます。したがって、カップルはFDICの制限を超えることなく、共同口座に最大500,000ドルを入金できます。.
    • ビジネスアカウント:FDICは、個人事業主の名前が所有者と異なる場合でも、個人事業主(個人事業者)とその所有者を区別しません。あなたが個人の資金を保有している同じ機関のビジネス銀行口座を持っている場合、FDICはあなたのビジネスと個人の預金を累積的に扱います。ただし、マルチメンバー事業体は、所有者とは別に検討される場合があります.
    • 退職口座:FDICは、アカウントが同じ名前で保持されている場合でも、最も一般的な退職口座タイプ(従来型およびRoth IRAを含む)で保持されている資金を非退職預金口座で保持されている資金とは別のものと見なします.
    • アカウントを信頼する:特定の条件が満たされている場合、FDICは、一意の受益者あたり最大250,000ドルの取消可能な信託口座残高を保証します。たとえば、2つの固有の受益者を持つ信託口座に保持されている残高は最大500,000ドル、4つの固有の受益者を持つ信託口座に保持されている残高は最大100万ドル、などです。.

    預金保険の他の形態

    これまで見てきたように、FDICの国民預金保険制度は、米国を拠点とする預金者が利用できる唯一の預金保険ではありません。これらの3つのエンティティは、特定の種類の預金も保護します.

    NCUA株式保険基金

    「NCUA株式保険基金」は、数百万のアメリカの信用組合員に預金保険を提供しています。連邦信用組合管理機関向けに1970年に設立され、連邦政府の支援を受けた株式保険基金は、現在、個人口座あたり最大250,000ドル、すべての共同口座で最大250,000ドルの信用組合株式預金を保証しています。共同口座の場合、株式保険基金の保護はFDICほど強力ではなく、商業銀行と信用組合の相対的なメリットを考慮した自己資本の高い預金者に一時停止を与える可能性があります.

    証券投資家保護公社(SIPC)

    SIPC保険は、故障またはトラブルのあるSIPCメンバー証券会社のクライアントに限定されています。補償範囲は、アカウントごとに合計500,000ドルの現金と有価証券、およびアカウントごとに250,000ドルの現金に制限されています。 SIPC保険の対象となる有価証券には以下が含まれますが、これらに限定されません。

    • 在庫
    • 債券
    • ミューチュアルファンドと上場ファンド
    • マネーマーケットとマネーマーケットファンド
    • バイナリーオプション
    • 預金証書

    SIPCの制限は、カバレッジとほぼ同じくらい重要です。いくつかの注目すべき制限が含まれます:

    • SIPCは、商品取引からの現金収入をカバーしていません.
    • SIPCは、外国為替、商品、およびその他の先物契約を証券の対象から除外します.
    • SIPCは、悪い投資アドバイスによる損失から保護しません.
    • SIPCは、適格証券の価値の下落を防止しません。.
    • 問題のある証券会社が保有する清算済み証券に対して現金補償を提供するのではなく、SIPCは可能な限り証券自体を交換しようとします.

    預金者保険基金

    FDICの預金保険基金と混同しないように、「預金者保険基金」はマサチューセッツ州ベースのスキームで、DIF保険として知られる預金保険を提供しています。.

    1934年に開始された預金者保険基金は、マサチューセッツ州のチャータード加盟銀行にFDICの250,000ドルの限度を超えて保有されるすべての預金を保証します。言い換えれば、DIF保険により、マサチューセッツ州の銀行の高純資産預金者は、慣習的なFDIC制限を無視することができます。これは、「Bank5 Connect」や「Salem Five」などのオンライン銀行で無料の当座預金口座を開設するのに十分なリソースを備えた預金者にとって、大きなインセンティブです。.

    最後の言葉

    初期のアメリカの銀行業界の激動の歴史について読むことは、目を見張るような経験です。大恐pressionの前に、小規模で地方の銀行を持つ長期預金者は、彼ら自身の過失なしに完全な金融破滅という非常に現実的な見通しに直面しました。今日、苦労して稼いだお金を保管する場所は、そのセキュリティにほとんど影響しません.

    私たちの国は、利用者のための資金を確保する長い道のりを歩んできており、法律と顧客サービスを通じて保護努力を改善し続けています。確かに成長の余地は常にありますが、私たちはかつてないほど安全な立場にあります。 FDIC会員機関と銀行取引をしている限り、資金は安全です.

    それが進歩しない場合、私は何がわからない.

    FDICで保証された銀行口座はありますか?