「アンダーバンク」であることの意味-誰もが持つべき4つのアカウント

銀行口座を持たないということは、認可されたFDIC保険銀行の当座預金口座または普通預金口座がないことです。 FDICは、当座預金口座は当座預金または普通預金口座を持っていると定義していますが、給料日貸し手や小切手換金サービスなどの非銀行金融サービスに少なくとも1年に1回は頼っています。多くの場合、彼らはクレジットカードまたは他の緊急資金源を持っていないため、アンダーバンク銀行は給料日貸し手に転向します.

銀行と通貨がますますデジタル化されるにつれて、銀行を持たない家計と銀行を持たない家計が取り残されています。金融口座を持つことが重要である理由と、現代の銀行業界に参加して自分自身により多くの富と機会を作り出す方法.

金融口座の重要性

金融口座を開かずに富を築くのは難しい。銀行が不足していると経済的に支障を来し、同業者と比べて不利になります。金融口座がほとんどない、またはまったくない状態で1日を過ごす前に、これらの理由を考慮して口座を開設してください.

1.投資する能力

資金を現金でのみ保持することで、投資する選択肢がほとんどなくなります。紙の現金で不動産を購入できますが、それ以外はほとんどありません.

株式、債券、REIT、ミューチュアルファンド、ETF、およびその他の紙資産に投資するには、次のような人を通して証券口座が必要です M1ファイナンス. たとえ美術などの、よりエキゾチックな投資を選んだとしても 名作, クラウドファンディングWebサイト、またはヘッジファンド、銀行口座にお金が必要なので、電子的に転送できます.

マットレスの下でお金を節約するのではなく、なぜ投資する必要があるのか​​疑問に思いますか？投資の重要性を示すために、NYUのStern School of Businessは、1928年に投資された場合に100ドルになると、現金に残された場合に何が起こるかを数字で示しました。 2017年末までに100ドルが7,309.87ドルに成長する米国国債に投資しました。S＆P 500を追跡する株式に投資すると、99,885.98ドルと、投資に比べて約55倍の高値に膨れ上がりました。.

その100ドルが現金で残っていたとしても、それはまだ100ドルの価値があるだけです。ただし、1928年の100ドルは今日のドルで1,468.46ドルの価値がありました。言い換えれば、あなたのお金は元の価値の1/4未満に縮小したでしょう.

お金を節約するのではなく、なぜ投資する必要があるのか​​わからない場合は、約400,000ドルと100ドルの違いを考慮してください.

2.お金を手頃な価格で借りる能力

銀行口座やクレジットがないため、融資を検討する貸し手もほとんどいません。そのため、貸し手の世界の残骸、つまり給料日貸し手やその他の略奪的な貸し手に固執することになります。絶望的な借り手に焦点を当てることにより、これらの貸し手は法外な金利を請求することを避けます.

InCharge.orgによると、給料日貸し手が請求する平均年利率は391％であり、2週間以内に返済した場合です。しかし、借り手の5人に4人は2週間で返済せず、年率の高い金利を平均521％まで引き上げます.

比較のために、クレジットカードは年利の12％から30％を請求し、個人ローンは10％から35％を請求します。これらは主流の銀行業界では非常に高利の債務と見なされます.

略奪的な貸し手に自分を制限しないでください。給料日の前に1〜2週間お金を借りる必要があることがわかっている場合は、給料日の貸し手に頼るのではなく、これらの低金利クレジットカードのいずれかを申請してみてください。.

3.クレジットを構築する能力

家や車などを買うためにお金を借りたいなら、信用が良いということは、支払いが安く、ローン比率が高いということです。住宅ローンに費やすために、それぞれ月額約1,500ドルの余裕がある2人の人を想像してください。エマは素晴らしい信用を持ち、ダンはひどい信用を持っています.

エマは、住宅の購入価格の97％を4％の金利で借りることが承認されます。彼女は家を325,000ドルで購入し、頭金として10,000ドルを支払い、月額の元本および利息は月額1,504ドルです.

ダンは、自宅の購入価格の80％を8％の金利で借りることが承認されます。彼は家を255,000ドルで購入し、50,000ドルを自分のお金で払わなければなりません。彼は他の205,000ドルを借り、月額の元本および利息をエマの月額1,504ドルと同じ額にします。.

エマの家よりも70,000ドル安い家を買うために、ダンは頭金のためにエマよりも40,000ドル多く考えなければなりませんでした。彼の住宅ローンは彼女よりも120,000ドル少ないが、それでも彼らは同じ月払いを借りている。要するに：クレジットの問題。それはあなたの日常生活に直接影響します.

信用度が低い、または信用がない場合は、これらのヒントを試して信用スコアを再構築してください。開始する簡単な方法の1つは、セキュリティで保護されたクレジットカードを使用することですが、プラスチックが気に入らない場合は、クレジットカードなしでクレジットを作成するオプションもあります。最も簡単な方法の1つは、サインアップすることです Experian Boost. 携帯電話や公共料金の支払い履歴を使用して、クレジットスコアを迅速に引き上げます.

4.高価なチェックキャッシングサービスを回避する機能

給料日の貸し手およびその他の小切手キャッシュサービスは、小切手を現金化するために小切手金額の1％〜10％を定期的に請求します。 2,000ドルの給料の場合、200ドルにもなります.

または、無料の当座預金口座を設定した場合-私たちのお気に入りの一つは チャイム - 給与を口座に直接入金することができます。騒ぎも大騒ぎもありません-給料日ごとに無料でアカウントにお金が入るだけです。副業として、どこでも運転したり、誰かと話したりする必要はありません。すべて自動化されています.

5.退職貯蓄口座で税金を節約する機能

誰も税金を払うのが好きではありません。そして、退職金にお金を入れることで、あなたはより少なく支払うことができます.

次のようなブローカーを通じて個人退職口座（IRA）を開設する場合 改善, 2019年の税年度に年間最大6,000ドルを寄付し、税金を支払う必要はありません。 50歳以上の市民は7,000ドルを投資し、税金をさらに削減できます.

または、雇用主が401（k）または403（b）アカウントを提供している場合、2019年に最大$ 19,000、50歳以上の場合は$ 25,000まで寄付できます。これらはすべて、IRSに関しては課税所得から発生します心配です。税金を節約し、引退のためにお金を投資します-win-win.

6.銀行はマットレスより安全です

米国の銀行口座にお金を入金すると、連邦政府は盗難または廃業に対して最大250,000ドルのお金を保証します。それはあなたのお金が銀行で安全であることを意味します。たとえば、銀行が略奪された場合、政府はお金を払い戻します.

マットレスや床板についても同じことが言えません。人々が現金を家に保管すると、盗まれたり、紛失したり、物理的に腐敗することさえあります。あなたのお金は他のどこよりも銀行で安全です、期間.

7.銀行業に対する不信は不平等を助長する

あなたはそれが何千回もつぶやいているのを聞きました：「金持ちは金持ちになり、貧しい人は貧乏になります。」しかし、金持ちがより豊かになる理由を知っていますか？彼らはお金を投資するので、金融システムへの信頼が必要です.

たとえば、株を取ります。 2018年のギャラップの世論調査では、18歳から34歳までの若年成人の37％しか株式を所有していないことがわかりました。若年成人の55％以上が株式を所有していた千年の変わり目から.

大不況は、少なくとも株式に対する態度において、若者にとって特に恐ろしいことでした。これらの投資家が株式市場から逃げた後、株価は暴落後にいつもしたことをした。彼らは回復した。しかし、クラッシュ後の株式を所有するアメリカ人の数が少なかったため、この回復は裕福な人々に圧倒的な利益をもたらしました。大不況後の富の回復における不均衡は、連邦準備制度によって十分に文書化されており、不均等な回復において株式所有が大きな役割を果たしたと結論付けました。.

もちろん、銀行口座や証券口座を開設したり、株に投資したりする必要があると言う人はいません。そうしないと、裕福な人が投資を増やしてさらに豊かにするのを見ながら、あなたは傍観者のままになります.

誰もが持つべき4つの金融口座

誰もがヘッジファンドやREITに投資する必要があるわけではありません。しかし、最低限、これらの4つの金融口座を持っている必要があります。これにより、富を築き、貸し手の不利な手数料を回避できます。.

1.当座預金口座

当座預金口座がなければ、他の金融口座を持つことは困難です。当座預金口座にお金をかける必要はありません。今日利用可能な無料の当座預金口座の概要をご覧ください。彼らはそれぞれあなたがオンラインで買い物をするのを助けるデビットカードが付属し、あなたの財布の現金を減らし、再びあなたのお金の安全性を改善します.

無料のアカウントを開いた後、それを使用して給与の直接預金を設定し、小切手換金店への旅行と高い料金を節約します。その後、当座預金口座を使用して、クレジットカードを開き、クレジットの改善を開始できます。.

2.普通預金口座

当座預金口座を開設するときは、無料の普通預金口座を同時に開設することについて銀行に相談してください。普通預金口座を使用すると、お金を見えないように気にせず、緊急資金を構築し、困ったときに給料日ローンに頼るのをやめ、給料から給料を支払うのをやめることができます。銀行に1,000ドルでも入ることは安心であり、財政的ストレスを軽減します。.

もっと節約する方法がわからない場合は、これらの自動普通預金口座アプリを試してみてください。.

プロのヒント：1％未満のAPYしか提供しない普通預金口座に決着しないでください。最高のハイイールド貯蓄口座のいくつかをチェックしてください。その多くは2％以上のAPYを提供しています.

3.証券口座

証券会社の口座を使用すると、株式、債券、その他の紙資産に投資できます。退職口座も持っている場合でも、誰もが仲介口座を必要とします（これらについては、一時的に詳しく説明します）.

証券会社の口座にはCharles Schwabを使用していますが、Vanguardは優れた証券会社の口座も提供しています。自由に開くことができ、通常5分未満で完了し、どちらも幅広い手数料なしの資金オプションを提供します.

次のようなロボアドバイザーを選択することもできます 改善. それらは、税引き後収穫を後押しする自動減税収穫などの機能を備えています。また、市場の状況が変化したときにポートフォリオを自動的に再調整します.

株式への投資が初めての場合は、主要な株価指数に続く指数ファンドから始めてみてください。株のピッキングを心配する必要はありません。ファンドは、その株価指数で取引されている株式を単純に所有します。まず、米国の大型株のインデックスファンド、米国の小型株のインデックスインデックス、国際的な大型株のインデックスインデックスの3つから始めます。後で空想を得ることができます。今、重要なことはただ始めることです.

4. IRA

すべてのアメリカの成人はIRAを持っている必要があります。証券会社の口座と同様、IRAは迅速かつ簡単に開設できます。実際、それらは証券会社を通じて処理されるため、証券会社の口座を開設するとき、同時にIRAを開設することができます.

上で概説したように、IRCに投資したお金は、アンクルサムが給料のカットを要求するようになると、課税所得から差し引かれます。今すぐお金に税金を払い、退職時に税金を避けたい場合は、従来のIRAの代わりにRoth IRAを開くことができます。 Roth IRAは、退職後の資金調達に使用できるため、柔軟性が向上しています。たとえば、ロスIRAを使用して、あなたやあなたの子供の大学の授業料を賄うことができます。また、退職金を使用して家の頭金を賄うことができます.

IRAまたはRoth IRAを開き、寄付を開始します。また、後でそのお金を家庭や大学の教育など、他の主要な人生の購入に使用したい場合は、それを行います。アカウントを開設する最初のステップを踏んだ後、あなたはそれを使うのがますます快適に感じるでしょう。.

最後の言葉

金持ちが金持ちになる間、誰も取り残されたくない。しかし、主流の銀行業務を避ければ、取り残されないことは難しい.

あなたは一晩で金融のウィザードになる必要はありません-またはその点で、まったく。必要なのは、上記で概説した4つの基本的なアカウントです。これらのアカウントは、セットアップに2、3回の電話またはオンライン訪問のみを必要とします。銀行の経験がない場合、あなたの信仰は飛躍するかもしれませんが、お金を節約して投資するための口座を開くことが富への道の最初のステップです.

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