退職で税金が上がる理由とそれを防ぐ方法

所得税は退職後も消滅しません。退職ではなく今日の負担を最小限に抑えるために税金を構造化することにより、多くのアメリカ人は、すでに仕事をしていないときに生きるために十分に節約するためにすでに困難な戦いで傾斜を上げています.

退職および財政的独立計画を立てる際には、所得税によるリスクに注意してください。適切な計画を立てることで、税負担と退職に必要な巣の卵の両方を最小限に抑えることができます.

なぜあなたの税法案は退職時に上がるかもしれません

今日の税率は石で書かれていません。そして、それほど遠くない将来に上昇すると信じる多くの理由があります.

明日を犠牲にして今日の税金を最小限に抑えるという考えに慣れる前に、税率は変化することを忘れないでください。米国は今後数十年で経済的および人口統計上の大きな課題に直面します。税率が固定されたままであっても、状況は変わります。そのため、現在の富ではなく将来の富に基づいて計画する必要があります.

現在の税率は2025年に期限切れ

2017年の減税および雇用法によって設定された現在の連邦税率は、議会がそれらを延長しない限り、2025年に失効します.

他の変更の中でも、この法律は標準控除額を以前の最高額である6,500ドルから個人では12,000ドル、家族では24,000ドルにほぼ倍増しました。そしてそれは2017年でした-それ以来、上昇し続けています。高水準の控除は、控除を明細化する必要性を否定することにより、多くの中所得者のリターンを簡素化し、課税所得を減らすのに役立ちます.

法律はまた、ほとんどの所得階層の税率を引き下げました。たとえば、年間収入が50,000ドルの単一の稼ぎ手は、以前は25％の最高税率を支払いましたが、今日は22％を支払います.

それは永遠には続きません。そして、税率が現在よりも低くなると想像するのは難しい.

今日の歴史的に低い税率

連邦所得税の歴史的背景を考慮してください。今日の連邦所得税の最高税率は37％です。 1944年、連邦所得税の最高税率は、20万ドル以上を稼いだ人にとっては目を見張る94％でした。 37％レベルで課税されるのは、8,000ドルの収入のみでした。インフレを考慮しても、それは中流階級の高い収入でした-今日のドルで約115,000ドル。そして、今日の収入の中央値に相当する人は、今日の22％と比較して29％の税率で税金を支払いました.

第二次世界大戦後、中所得世帯は比較的高い料金を支払い続けました。最高の連邦所得税率は、50年代、60年代、70年代に高いままで、70％を下回ることはありませんでした。税率は80年代にロナルドレーガン大統領の下で劇的に変化し、その後数十年で比較的低いままでした。.

それが続くことを期待しないでください.

バルーニング予算赤字

2020年、年間予算赤字-連邦政府が支出する金額と連邦政府が徴収する金額との差-は、MarketWatchごとに、大不況以来初めて1兆ドルを超える可能性があります。数値コンテキストでは$ 1,000,000,000,000です.

2019年10月現在、米国の国家債務は初めて23兆ドルを超えました。納税者あたり186,579ドルになります.

要するに、米国政府は記録的な負債に直面しており、最終的にはパイパーに支払いをしなければなりません。 「彼ら」とは、納税者である「あなた」を意味します。.

高齢人口

アメリカは高齢化しています。米国国勢調査局によると、2030年までにベビーブーム世代全体が65歳を超えると予測されています。つまり、アメリカ人の5人に1人が定年になるということです。.

局はまた、2035年までに、出生率の低下により、18歳未満の子供よりも定年年齢の高齢者が多くなると指摘しています。すでに、アメリカ生まれのアメリカ人の出生率はマイナスです-つまり、女性あたりの平均子供数は人口補充率を下回っています。実際、2018年は、疾病管理予防センターによると、30年以上で最低の出生率を記録しました。米国の人口が増え続ける唯一の理由は移民です.

2020年の時点で、定年の成人1人につき3年半の就労年齢の成人が存在することになります-すでに低い比率です。次の40年にわたって、局は各高齢者の2半年の労働年齢の大人に落ちることを期待します.

つまり、より多くの受給者をサポートするための労働者が少なくなる.

資格支出の増加

2019年の社会保障管理委員会報告書はい絵を描く.

2020年には、1982年以来初めてコストが歳入を上回ります。政府は、現在の支出と歳入の傾向に基づいて、2035年までに準備金を使い果たします.

数値は、メディケアではさらに悪く見えます。現在の予測によると、2026年までにメディケアの病院保険基金が枯渇します.

これらはすべて、増税が近づいていることを示唆しています。これらの資格プログラムへの支出の削減は、強力なシニアロビーを考えると政治的に実行不可能なままであり、社会保障のソルベンシー問題に対する常識的な解決策は無視される可能性があります.

退職後の個人資産の増加-うまくいけば

退職時に高い税金に直面する可能性が高い最後の理由は、マクロ経済や政治情勢とは何の関係もありません。単純な事実は、少なくとも退職のために貯蓄を続けるなら、退職するまでにあなたはより裕福になるということです。.

過去数十年で退職が変わった方法の1つは、退職後の貯蓄、投資、計画に対する責任がますます高まっていることです。巣の卵を保存し、受動的な収入の流れを構築し、その後も幸せに生き続けます.

そして、あなたもそれらに税金を支払います.

退職時に高い税金を防ぐ方法

連邦税率を管理することはできません。実際に支出を抑制し、連邦予算の赤字を削減する可能性のある希少な候補者に投票することはできません。.

しかし、あなたは最小限の税金のためにあなたの退職貯蓄と収入を構築する上で制御権を持っています.

これら7つの戦術を試して、退職後の税負担を軽減します。これにより、退職後の貯蓄額を減らして、同じ純収入を生むことができます。.

1.ロス変換

Roth IRAの代わりに従来のIRAに投資すると、今年は税制優遇措置を受けますが、後で税金を支払います。現在、課税所得から寄付を差し引いていますが、政府は後で所得と最終的な引き出しに課税します.

Roth IRAの場合は逆です。現在、税控除は受けられませんが、収益と引き出しは非課税です.

1つの簡単なステップは、従来のIRAではなくRoth IRAへの貢献を開始することです。これは、次のようなブローカーを通じて簡単に実行できます。 改善 または J.P.モーガンによる投資. 従来の401（k）に貢献するのではなく、Roth 401（k）でも同じことができます。.

従来のIRAからRoth IRAに資金を移動することで、さらに一歩前進することができます。これはロス変換と呼ばれ、移動したお金に今すぐ税金を支払う必要があります。しかし、その後、お金は非課税で成長し始めます。退職後、免税所得の恩恵を受ける.

税金の大幅な増加を防ぐために、IRAの資金を数年かけて徐々に移行することを検討してください。たとえば、課税所得が70,000ドルの申告者が1人の場合、今年のロスコンバージョンで14,000ドルを譲渡できます。これにより、収入が32％の税額控除に入らないようにできます。次の年では、従来のIRAアカウント全体をRoth IRAに変換するまで、毎年より多くのお金を移動できます.

税率の低い状態から税率の高い状態に移行することを考えている場合は、特に意味があります。新しい州がより高い所得税を徴収し始める前に、今すぐ税の弾丸をかみます.

プロのヒント：現在IRAまたは401（k）に投資している場合は、必ず Blooomから無料の分析にサインアップする. 彼らはあなたのポートフォリオを見て、リスク許容度に基づいて適切な量の多様化と適切な資産配分があることを確認します。彼らはまた、あなたが手数料を払いすぎていないことを確認します.

2.低税状態への移行

アラスカ州、フロリダ州、ネバダ州、サウスダコタ州、テキサス州、ワシントン州、ワイオミング州の7つの州では、所得税は一切課されません。別の2つの州-ニューハンプシャー州とテネシー州-稼得した所得には所得税を課しませんが、配当や利子などの投資収入には課税します.

州の所得税は些細なことではありません。たとえば、カリフォルニアでは、最高所得税は12.3％です。また、高い税金で平手打ちされているのは、高所得者だけではありません。米国の収入の中央値61,372ドルを稼ぐ人は、まだ州所得税の9.3％をカリフォルニアに支払います。これはほぼ6,100ドルになります.

ほとんどの人は、毎年6,100ドルでやりたいことをいくつか考えることができます。毎年追加の$ 6,100を投資した場合、どれだけ早く退職できるか想像してみてください.

もちろん、所得税はすべてを物語っていません。また、州は固定資産税、消費税、物品税を課しているため、税率の低い州を評価する場合は、総税負担が最も低い州を見てください.

3.海外への移動

あなたが海外に住んでいる場合、最初に稼いだ105,900ドルは、外国人所得所得の除外ごとに非課税です。.

確かに、中小企業を所有している場合や自営業者である場合は、自営業税を支払う必要があります。ただし、少なくとも最初の105,900ドルは連邦および州の所得税を回避します。税負担を最小限に抑える方法です.

金融特典はこれで終わりではありません。ほとんどの国では米国よりも生活費が低く、多くの国では起動する通貨が弱いため、ドルはさらに伸びています。多くの国では、1か月あたり2,000ドルで比較的豪華なライフスタイルを送ることができます.

海外への移動は、たとえ一時的であっても、ほとんどのアメリカ人には決して起きたことはありません。しかし、他の国に引っ越すことは、私の妻と私が今までにした最高の経済的動機の一つでした。私たちは、生活費の低さ、手頃な価格の（そして高品質の）ヘルスケア、低税の恩恵を受けます.

多くの国では、そこに移るのに仕事さえ必要ありません。レジデンシーまたはシチズンシップを購入して、恒久的に店を設立することができます.

4. HSAをステルス退職アカウントとして使用する

より多くのアメリカ人が健康貯蓄口座を発見していますare（HSA）は、他のどのような非課税口座よりも優れた税制上の優遇措置を提供します.

IRASやRoth IRAとは異なり、HSAは現在と将来の両方で税の保護を提供します。今年は課税所得から寄付金を差し引くことができ、それらは非課税となります。また、引き出しは非課税です。.

はい、あなたは健康関連の費用のために資金を使わなければなりません。しかし、それは、医師の診察と薬だけでなく、眼鏡、コンタクト、歯科医の予約、避妊、鍼治療、治療、さらにはあなたが安全に老化するのを支援する家庭の改善を含む幅広い傘です.

その上、退職後の医療費は十分にかかります。 Fidelityのレポートによると、平均的なカップルは65歳以降の医療費に285,000ドル以上を費やしています。 HSAの資金でこれらの費用を賄い、税制上の恩恵を享受するのはなぜですか?

免責額の高い健康プランがある場合は、最大限の投資の柔軟性と最低料金を得るためにHSAを開くのに最適な場所を確認してください。私たちのお気に入りのHSAプロバイダーの1つは にぎやか.

5.配当とキャピタルゲインを最適化する

配当に対する税金の支払いを避けるために、自由に使えるツールがたくさんあります。たとえば、特定の所得レベル以下-2019年には夫婦で78,750ドル、個人で39,375ドル-適格な配当はまったく課税されません.

同様に、さまざまなトリックや戦略を通じて、キャピタルゲイン税を最小限に抑えることもできます。資産を少なくとも1年間保持すると、税率が通常の所得税率からはるかに低いキャピタルゲイン率に引き下げられます。それさえ時々回避できます。たとえば、売却前の過去5年間のうち少なくとも2年間不動産に住んでいた場合、最初の500,000ドルの利益は、結婚している場合は非課税、独身の場合は250,000ドルです。.

ルールはすぐに不可解で複雑になる可能性があるため、前進する方法について疑問がある場合は、財務アドバイザーと税務戦略について話し合ってください。現在、財務アドバイザーがいない場合, SmartAsset 近くに評判の良いアドバイザーを見つけるのに役立つツールがあります.

6.退職後の地方債を検討する

労働者が退職に近づくにつれて、ボラティリティが低く、所得志向の収益が得られるため、資産配分を徐々にシフトし、より多くの債券を含めるよう提案しています。.

また、債券に投資する場合は、地方債を含めることで税金を節約してみませんか?

地方債の返品は通常、連邦所得税が免除され、多くの場合州税および地方税も免除されます。ただし、税金を免除するために、州や自治体の地方自治体の債券に投資することがよくあります.

年次納税者保護の年金口座への拠出額を上限にした後、非課税投資の別の方法として地方債を検討してください.

7.収穫損失

引退後でも、利益を相殺するために証券会社の口座で損失を収穫することを恐れないでください。ほとんどのロボアドバイザー 改善, 一年中、アカウントで自動的に減税を提供します.

投資が好調であり、課税対象の利益で十分な収入を得て、より高い税率の範囲に入ることを想像してください。また、他の場所で売却して再投資するつもりであるという一貫した成果を上げていない投資もいくつかあります。それは、これらの損失を取り、年末の税務措置として進むのに最適な時期です.

基本的に健全な投資を販売しないように注意してください。ポートフォリオ内の枯れ木を一掃する方法として、減税収穫を考えてください。ただし、税制上の優遇措置のみで販売するのは避けてください。.

最後の言葉

非常に多くの投資家が、退職時に税金が低くなると誤って想定しています。しかし、W-2の給料をもう受け取れないからといって、税金を払わないわけではありません.

あなたはまだ社会保障から、あなたの証券口座と投資から、パートタイムのギグから、そしておそらく年金から課税所得を獲得しています。そして、うまくいけば、あなたも引退するまでにかなり裕福になるでしょう.

退職時の低税率の基礎を築き始めましょう。 Roth IRAや健康貯蓄口座など、投資を拡大し、非課税化することができる、税金で保護された口座を活用してください。退職時の税負担を最小限に抑えるために投資を構成できる他の方法については、財務アドバイザーに相談してください.

退職所得が税に吸い上げられるので、退職のために貯金する必要が少なくなり、早期に退職を検討することができます.

退職後の税負担をどのように軽減する予定ですか？採用を検討しているが、まだ十分に理解されていない戦略?