税金の払い戻しを予測するローン（RAL）から遠ざかるべき理由

多くの税還付取引は、払い戻しに何らかのプレミアムを追加することを約束し、特にタイミングが合っている場合、たとえば車やソファを購入する予定がある場合など、非常に役立ちます.

ただし、現金税還付見込ローンはまったく別の話です。 RALとしても知られる返金予想ローンは、申告者がすぐに返金を受ける方法です。税務準備会社は消費者に税金の申告を行い、払い戻し額を決定し、その場で個人に払い戻し現金を差し出します-いくつかの手数料を差し引きます。その見返りに、会社は、内国歳入庁から発行されたときに顧客の払い戻しを維持することができます.

この種のローンが賢明な財務上の決定ではない理由はいくつかありますが、毎年何百万人もの税務申告者がこれらの迅速な税ローンを利用しています.

誰が返金予想ローンを取得します?

消費者ウォッチドッグは、低所得の個人や家族に焦点を当てているため、RALを略奪的なものと見なしています。低所得納税者がRALの焦点である主な理由は2つあります。

• キャッシュフローの問題. 低所得層の人々はしばしばキャッシュフローの問題を抱えているため、彼らは税金の還付を1〜2か月の間その問題に取り組む絶好の機会と考えています。.
• 当座預金口座なし. IRS税の払い戻しを受けるための最速の方法は直接預金によるものですが、アメリカ人の約4分の1（主に所得の低い家族）が当座預金口座を持っていません。払い戻し予想ローンにより、数日で現金を受け取ることができますが、紙の小切手を受け取るには1か月以上かかる場合があります.

RALを提供する人々は、現金を切望している納税者に目を光らせています。役に立たないという装いで、彼らはこれらの人々にローンを取り、ローンの提供者にきちんとした利益をもたらすように説得します.

それらを提供するのは誰ですか?

数年間、RALの最大の売り手はH＆Rブロックでした。しかし、最近、米国通貨局長官によるやや驚くべき裁定により、H＆RブロックのRALを処理および発行する能力が大幅に低下しました。.

ジャクソン・ヒューイットは、リバティー税務サービスと同様に、返済予想ローンの最大の提供者になりました。多くの税務申告書作成者は、何らかの形で返金見返り補償を提供しています.

RALの仕組み?

これらのローンは、通常、税準備サービスによって提供され、納税者の​​払い戻し額に基づいて提供されます。その後、ローンを発行する前に手数料や利子を差し引く.

理論的には、税準備サービスが税還付小切手を受け取ったときにローンは返済されます。払い戻し額が当初の予想を下回った場合（たとえば、交通チケットまたは養育費が差し引かれた場合）、お客様は残りの金額について責任を負います.

ローンの支払いを心配することなく小切手を受け取るだけなので、これがかなり良い取引のように思えると思うなら、もう一度考え直してください。これらのローンの手数料とAPRは、高速道路の強盗に恥ずかしがり屋です：RALの手数料と利子は合計で250ドル以上になり、払い戻しは10％ほど減少し、APRは30％を大きく上回ります。米国消費者連盟は次のように述べています。「10日間のローン期間に基づくRALの有効なAPRは、約50％（10,000ドルのローン）から500％近く（300ドルのローン）の範囲です。約3,000ドルの一般的なRALのAPRは77％から140％になります。」

より大きな現実は、返還予想ローンが10日よりはるかに長く続くということです。税務準備会社で働いているときにRALオファーに誘惑された場合は、このことに留意してください.

ソフトRAL

通常、RALは納税者からのデビットカードの形式で発行されます。ただし、「ソフト」RALを提供する多くの企業があります。ソフトRALとは、ビジネスへの払い戻しの額を証明する場合で、そのビジネスでは、予想される払い戻しに相当する商品または店内ギフトカードを提供します。繰り返しますが、これは真の返金予想ローンではなく、これらのタイプの返金の進歩がかなりの場合の例があります.

返金予想ローンが悪い考えである理由?

明らかに、誰もがRALを悪い考えだと考えているわけではありません。何百万人もの納税者は、彼らの状況がこの種の措置を必要とすると信じていますが、私はこれらのローンを取得することはほとんどすべての状況で悪い動きだと思います。理由はいくつかあります：

1. 高コスト. 返金予想ローンを取得することに対する最も明白な理由は、このローンが要求する価格です。最小合計費用は、貸し手が払い戻しを受けるのにかかる時間に応じて、30％近くにあるようです。.
2. 非倫理的な動機. 税詐欺は深刻な問題です。払い戻し予想ローンプロバイダーの補償は、払い戻しの規模に関連しています。納税者が払い戻しの見積もり額に基づいてローンを提供するかどうかに応じて、法律の許す範囲よりも多くの税額控除を見つけたり、返還にリスクを冒したりするインセンティブを前に置くことになります。税務申告のミスやエラーを補うために小切手を求めて、IRSが数年後に戻ってくることを望んでいません。また、IRS税務監査のリスクを大幅に高めるいくつかの控除があります.
3. 深刻な問題の指標. 税金の払い戻しを切望しているので、30％から50％の利子を手に入れるために喜んで払うなら、単純でシンプルな助けが必要です。あなたは予算を作り、あなたの借金の問題の理由を理解し、そしてたぶん2番目の仕事を見つける必要があります。言い換えれば、あなたの財政生活は深刻な問題に直面しており、それを改善するための抜本的な対策を講じる時です.

RALは良いアイデアですか?

答えは簡単です。いいえ、払い戻し見込ローンは決して良い考えではありません。とはいえ、彼らは できる 2つの悪の小さい方になる.

たとえば、給料日ローンまたは給料前払いローンを真剣に検討する場合は、代わりにRALを使用してください。どうして？給料日ローンを借りるとき、あなたは自分の手段を超えて借りています。つまり、通常のキャッシュフローに対して直接借りています。その結果、給料日ローンは、その非常に高い金利とともに、最終的にあなたを悲惨な財政状況に陥れる悪循環を引き起こす可能性があります.

一方、RALは単にあなたがIRSに負っているお金の進歩です。したがって、高い手数料や金利を支払った後でも、必ずしも借金をしているとは限りません。たとえば、3,000ドルの税金の払い戻しを期待し、手数料で200ドルを支払う場合、借金を負うことなく黒字で2,800ドルが出てきます。もちろん、払い戻しを待っていた場合は、全額$ 3,000だった可能性があります-しかし、少なくともあなたは正味の純額です.

最後の言葉

要するに、最も極端な形で即座に満足されるので、返金予想ローンを受け取らないでください。多くの州で、そして連邦政府でさえ、払い戻し見込ローンを制限または禁止する法律が検討されています。それが多くの政府当局者がこの財務戦略をどれほどひどく見ているかです.

しかし、あなたは、政府が返金予想ローンを避けるべきだとあなたに言う必要はありませんよね？議員が行動を起こすのを待たないでください。代わりに、税金の払い戻しに経済的に依存しないように対策を講じてください。または、払い戻し額がそれほど高くならないように、連邦所得税の源泉徴収免除を調整します.

すぐにお金が必要になった場合は、多くの無料のオンライン税準備ソフトウェアとサービスのいずれかを使用して電子ファイルを作成し、払い戻し金をアカウントに直接入金してください。数日余分に待つ必要があるかもしれませんが、最終的には、あなたが値するすべてのペニーを手に入れるでしょう.