IRAと401（k）の違い-どちらの退職プランが良いですか？

401（k）sとIRAの仕組みを理解することは不可欠です。それぞれが退職後の貯蓄戦略において重要な位置を占めており、それらを最大限に活用して、退職後の巣の卵を作るのに役立ちます.

退職アカウントとは何ですか？?

退職金口座は、退職金を節約するために指定する金融口座です。標準的な普通預金口座とは異なり、彼らは退職をより効果的に貯めることを奨励する利点があります。たとえば、その目的でのみ使用されるようにする制限などです。証券会社、銀行、または他の金融機関で開くことができます.

401（k）sおよび個人の退職勘定（IRA）を含む、多くの異なるタイプの退職勘定があります。どちらにもいくつかのユニークな機能がありますが、いくつかの基本はすべての退職金口座に当てはまります.

IRAでCDまたは普通預金口座を開くことができますが、ほとんどの人は貯蓄を開始してから退職するまでに数十年を過ごします。それはお金を投資することが貯蓄を増やすためのより良い計画になります.

401（k）を使用するかIRAを使用するかに応じて、次のようなものに投資できます。

• 在庫：個々の企業の株式
• 債券：州、連邦、地方自治体または企業が発行した債務
• ミューチュアルファンド：単一のファンドの株式を購入することで簡単に投資できる株式と債券のバスケット
• Exchange Traded Funds（ETF）：ファンドマネージャーのみで売買する代わりに、他の投資家と取引できるミューチュアルファンド
• オプション：上級証券投資家は、株価が上昇するか下降するかを推測するために使用します
• 商品：石炭、石油、ガス、トウモロコシなど、人々が大規模に売買する日用品

退職投資の大部分は、特に401（k）を使用している場合、ミューチュアルファンドおよびETFで発生します。のようなブローカーを通して開くIRA M1ファイナンス より柔軟性があり、一部の投資家は、IRAで個々の株式と債券を購入します。ほとんどの投資家は、オプションや商品などのより複雑で不安定な投資を避けます.

貢献限度

政府は、毎年退職金口座に入れることができる金額に制限を設けています。これらの制限は、高所得者が低所得労働者よりもこれらの口座から著しく高い利益を受け取ることを防ぎます。一部のアカウントでは6,000ドル以下に制限されていますが、その他のアカウントでは50,000ドル以上の寄付が可能です.

保存するインセンティブ

お金を節約することは重要ですが、それはまったく面白くありません。ほとんどの人は、将来のためにお金を貯めるよりも、新しい車を買うか旅行に行く方がいい.

人々が貯めることを奨励するために、退職金口座は人々がそれらを使用するときにインセンティブを提供します。これらは多くの場合、税制上の優遇措置の形をとります。これにより、現在または将来の税金の負担額を減らすことができます.

出金の制限

あなたが退職口座にお金を入れている場合、アイデアは退職のためにそのお金を使用するということです。政府は退職貯蓄を奨励したいという理由だけで税制上の優遇措置をあなたに与えます。贅沢な休暇や別荘のために退職基金を急襲したくないので、すべてのタイプの退職口座から引き出しを行う能力が制限されます.

通常、政府は、特定の年齢に達する前に、最初の家の購入や教育への資金提供などの承認された理由で撤去しない限り、引き出した金額に罰金を支払います。ただし、承認された理由はアカウントによって異なります.

401（k）sの仕組み

ほとんどのアメリカ人は退職口座について考えるとき、a 401（k）.

従業員の福利厚生としては、雇用主を通じて401（k）にのみアクセスできますが、単独の401（k）は ロケットドル. 雇用主が401（k）を提供していない場合、代わりにIRAを開くことができます.

貢献と制限

401（k）に寄付を行う唯一の方法は、給与控除によるものです。これはあなたの給料から取られ、401（k）に入金されたお金です。アカウントに追加のデポジットを行うことはできません。ただし、通常は給与システムまたは人事部門を通じて、各給与から一定額または割合で引き出す金額を会社に伝えることができます。.

401（k）に寄付できる金額には年間制限があります。次のうち大きい方以上の貢献はできません。

• 雇用者からの年収
• 50歳未満の場合は19,500ドル、50歳以上の場合は25,500ドル

まれに、雇用主が他の制限を追加します。たとえば、あなたの貢献を給与の30％以下に制限します。ただし、給与計算部門または人事部門がリクエストに応じてこれらの制限を上書きできる場合があります.

年齢に関連する制限は、合計で対象となるすべての401（k）に適用されます。したがって、401（k）を提供する雇用主が複数いる場合、それぞれに全額を寄付することはできません.

また、あなたが高給の従業員（HCE）である場合は、さらに多くの制限があります。つまり、雇用者から年間120,000ドル以上稼ぐか、雇用している会社の少なくとも5％を所有しています。 HCEは、同じ会社の非HCEの平均貢献よりも2％以上貢献することはできません。そのため、非HCEが自分の給与の平均5％を401（k）に寄付する場合、HCEは給与の最大7％を寄付できます。 HCEが過剰な貢献をした場合、401（k）プロバイダーは超過分を返さなければなりません.

HCE拠出に関するこの制限は、特定の雇用主マッチング要件があるセーフハーバー401（k）を提供しない会社にのみ適用されます.

雇用主マッチング

新しい従業員を誘致したり、現在のスタッフを維持するために、雇用主は従業員の401（k）に貢献することをしばしば申し出ます。一部の雇用主は従業員の寄付に一致しますが、他の雇用主は従業員が寄付するかどうかにかかわらず寄付を行います.

雇用主が従業員の貢献を照合する場合、通常、従業員が毎年どのくらい稼ぐか、従業員が自分の401（k）にどの程度貢献するかに基づいて照合を行います。.

たとえば、従業員が50,000ドルを稼ぎ、雇用主が従業員の給与の最初の3％で100％のマッチングを提供するとします。従業員が50,000ドルの給与の最大3％（1,500ドル）を寄付するごとに、雇用主は1ドルを寄付します。従業員が1,500ドルを超える寄付を選択した場合、雇用主は寄付のマッチングを停止します.

セーフハーバー401（k）は、政府が設定した3つの従業員貢献マッチング要件のいずれかを満たしています。

• 拠出された従業員の報酬の最初の3％で100％の一致、さらに次の2％で貢献した50％の一致
• 貢献した最初の4％で100％一致
• 従業員の負担に関係なく、3％の自動負担

計画の権利確定

雇用主が従業員の拠出金を401（k）に一致させると、雇用主は、従業員がプランに確定するまでそのお金の所有権を保持します。従業員が権利を確定する前に会社を辞めた場合、雇用主は一致する貢献を取り戻します。権利確定により、雇用主は従業員を保持することができます.

一部の企業は、一定の勤続年数に達すると、従業員が計画の0％の権利確定から100％の権利確定に即座に移行する崖権利確定プランを使用しています。他の人は段階的な権利確定プランを使用します。これにより、勤続年数が少ない割合で従業員の権利を確定することができます。たとえば、従業員は1年後に20％の権利が確定し、2年後に40％の権利が確定し、6年間の勤務後に100％の権利が確定するまで続きます。.

彼らが仕事を辞めた場合、権利のない従業員は雇用主が寄付したお金を失います。従業員がプランに権利を確定すると、雇用主が行った寄付は、たとえ退職しても雇用者が負担するものになります.

投資オプション

雇用主は、401（k）プランを管理する金融サービス会社を選択します。また、彼らは401（k）で利用可能な投資オプションを選択します。ほとんどのプランでは、他のプロバイダーのミューチュアルファンドや個別の証券に投資するために、提供する範囲を超えた方法を提供していないため、雇用主が扱う金融会社によっては、これが非常に制限される場合があります.

401（k）プランの大半は、基本的なミューチュアルファンドと目標日退職金を提供しています。ほとんどの人にとって、これらは素晴らしい選択ですが、経験豊富な投資家が高度な戦略を実行することを困難にします。たとえば、オプションや個々の証券を取引する能力なしに投資をヘッジすることは困難な場合があります.

手数料もこの種のクローズドシステムの重大な欠点です。一部の金融会社は、ミューチュアルファンドに投資したい場合に多額の手数料を請求します。雇用主の401（k）基金に高い手数料がある場合は、支払う以外に選択肢がありません。長期的には、わずかな料金でさえ投資に大きな影響を与える可能性があります.

たとえば、毎月40ドルで毎月400ドルを投資し、毎年7％のリターンを獲得した場合、その40年の終わりには合計で964,238.32ドルのアカウントになります。ただし、その期間にわたって毎年1％の手数料を支払った場合、収益は6％に低下し、最終残高は746,971.72ドルになります。わずか1％の手数料で、キャリア全体で20万ドル以上かかる場合があります.

プロのヒント：401（k）またはIRAがある場合は、必ず サインアップして、Blooomから無料のポートフォリオ分析を受け取る. 彼らはあなたが正しい割り当てを持っていることを確認し、あなたのリスク許容度に基づいて適切に多様化されます。また、Blooomはアカウントの料金を分析するため、毎年必要以上に支払うことはありません。.

税額控除

従来の401（k）プランに貢献する場合、税金を申告する際に収入からその金額を差し引くことができます。つまり、401（k）で節約できる金額は、ポケットから1ドル未満です。.

この例を考えてみましょう：「調整された総収入（AGI）50,000 50,000ドルの独身者」は、22％の税率区分に含まれています。彼らが401（k）に5,000ドルを寄付した場合、AGIは45,000ドルに減ります。これはまだ22％の税率です。 AGIの削減により、彼らの税法案は1,100ドル減少します。退職後の口座に$ 5,000を持っていますが、費用はわずか3,900ドルです。.

401（k）に対して行った貢献のみを控除できます。雇用主の貢献は課税されませんが、控除もできません.

しかし、401（k）は完全に非課税ではありません。アカウントから引き出したお金に税金を支払う必要があります。考えは、あなたの収入と税率がより高いとき、あなたの仕事の年の間にあなたの貢献が起こるということです。したがって、退職してから減額した後に出金する場合は、より低い税率になります。それが本当なら、401（k）に貢献すればあなたの全体的な生涯税はより低い.

また、従来の401（k）よりも少ないRoth 401（k）があります。 Roth 401（k）を使用すると、寄付を差し引くことはできませんが、退職時に引き出しを行う際に、お金や収益に税金を支払う必要はありません。ボーナスとして、あなたは、あなたの収入ではないが、ロスなしでいつでもロス401（k）から寄付を撤回することもできます。.

IRAの仕組み

401（k）とは異なり、特定の雇用主から独立して利用できるため、誰でも個々の退職口座を開設できます。それはあなたにあなたが働きたい仲介業者を選ぶ自由を与えます。次のような従来のブローカーを選択できます TD Ameritrade または会社のような M1ファイナンス, 無料で投資できます。また、IRAにより、投資対象を決定する際の柔軟性が向上します.

選択できるIRAには、従来のIRAとRoth IRAの2種類があります。それぞれに利点、欠点、制限があります.

貢献と制限

雇用主はIRAを管理していないため、401（k）のように給与控除に貢献することはできません。代わりに、他の銀行または証券会社の口座と同様に口座にお金を入金する必要があります.

IRAの1つの大きな欠点は、401（k）sよりも寄与限度が低いことです。 2019年の基本制限は6,000ドルです。 50歳以上の場合は、さらに1,000ドルを寄付できます。 1年で6,000ドル未満を稼いだ場合、完全な収入までしか寄付できません。この制限に加えて、伝統的なIRAを使用する利点を減らす収入制限があります。所得制限を超えた場合、寄付はできますが、税制上の優遇措置は受けられません.

しかし、これらの制限は、あなたまたはあなたの配偶者が401（k）を提供する会社で働いている場合にのみ適用されます。制限は、従来のIRAに貢献するか、ロスIRAに貢献するかによって異なります.

伝統的なIRA

2019年に、独身または世帯主として申請している場合、年間64,000ドル未満の寄付であれば全額を控除できます。 64,000ドルを超える金額を寄付した場合、寄付の一部のみを差し引くことができ、所得の増加に伴い差し引かれる部分は縮小します。毎年74,000ドルを稼ぐと、従来のIRAの寄付は非控除になります.

結婚して共同で申請している人の場合、控除の段階的廃止は年間収入103,000ドルから始まります。あなたとあなたの配偶者の合計が年間123,000ドルを超える場合、従来のIRAの寄付を差し引くことはできません。結婚しているが別々に提出する人は、寄付の全額を控除することはできず、年収が10,000ドルを超える場合は控除できません.

ロスIRA

従来のIRAとは異なり、ロスIRAには厳しい収入制限があり、その後は寄付することはできません.

2019年、独身または世帯主として申請している場合、年間収入が122,000ドル未満である限り、標準のRoth IRA拠出限度額まで拠出できます。寄付限度額は、獲得した122,000ドルを超える1ドルごとに縮小します。 1年で$ 137,000を稼ぐと、ロスIRAに寄付できなくなります.

共同で申請する既婚者は、年収が193,000ドル未満の場合、ロスIRAに全額寄付することができます。彼らの年間収入が203,000ドル以上の場合、彼らはまったく貢献できません。結婚申請を別々に行っている人は、ロスIRAに完全に寄付することはできず、1年で1万ドル以上稼ぐとまったく寄付できません。.

投資オプション

柔軟性が高いため、IRAは多くの退職投資家にとって401（k）sよりも魅力的です。 IRAを提供する金融機関でIRAを開くことができ、それを使用してほとんどすべてに投資できます。個々の株式を購入したい場合は、できます。オプション、先物、または商品を取引できます。 IRAは不動産を保有することもできます.

この柔軟性により、最も低い手数料でミューチュアルファンドを選択したり、ヘッジまたは不動産投資に依存する複雑な取引戦略を実行したりできます。上級投資家はIRAから多くのマイレージを得ることができます.

税額控除

従来型とRothの両方のIRAは、退職後の節約に役立ちます。しかし、彼らの税制上の利点は異なります.

従来のIRA税控除

従来のIRAは、従来の401（k）のように機能します。納税申告書を提出するときに、課税所得から寄付額を差し引くことができます。これにより、税金が削減されます。引き換えに、将来引き出したお金に税金を支払う.

ロスIRA税額控除

Roth IRAは逆に機能します。 Roth IRAに寄付する場合、通常どおり税金を支払います。ただし、Roth IRAから引き出しを行う場合、投資で得た収益を含め、引き出したお金に税金を支払うことはありません。.

これにより、ロスIRAは、所得が退職時に予想されるよりも低い税率に収まるほど低い人にとって、優れた選択肢となります。彼らは、より低い税率で税金を前払いし、より高い税率を支払った場合に非課税の引き出しを行うことにより、お金を節約できます。.

401（k）対IRA：どちらを使用すべきか?

退職貯蓄には401（k）とIRAの両方を使用でき、多くの人が両方を使用しています。ただし、選択する必要がある場合は、あなたに最適なオプションを選択して、退職後の貯蓄を最大限に活用してください.

401（k）とIRAの選択方法

1つのアカウントに寄付するだけのお金がある場合、または複数のアカウントを処理したくない場合は、401（k）とIRAを決定するときに使用できる経験則がいくつかあります。.

次の場合、401（k）の方が適しています。

• 雇用主は401（k）マッチを提供しています
• 401（k）の投資オプションは投資計画と一致します
• 401（k）は高い料金を請求しません

IRAは次の場合に適したオプションです。

• 雇用主を通じて401（k）にアクセスできず、単独の401（k）の資格がない
• 401（k）は高い料金を請求します
• 401（k）で利用できない投資を使用したい

IRAと401（k）を優先する方法

ほとんどの人にとって、退職金を節約する最良の方法は、401（k）とIRAの両方を使用することです。各アカウントに適切な優先順位を付けると、退職後の貯蓄を最大限に活用できます.

雇用主のマッチングが最大限になるまで、401（k）に貢献することから始めます。雇用主から得たマッチングはすべて無料のお金のようなものであり、マッチングを得るために多額の401（k）料金に対処する価値があります。.

401（k）マッチを最大限に活用した後、貢献して控除を受ける資格が十分にある場合は、IRAへの貢献を開始します。 IRAを使用すると柔軟性が向上し、多くの401（k）に共通する高額な料金を回避できます.

IRAへの貢献を最大限に活用したら、401（k）への貢献に戻ることができます。たとえあなたのプランが高い手数料を持っていたとしても、特に雇用主のマッチとIRAの拠出の両方を最大限に活用するのに十分であれば、税制上のメリットは通常それだけの価値があります.

401（k）とIRAの両方を使い切ることができたら、課税証券会社アカウントに切り替える時間です。まだ使用していない場合.

最後の言葉

IRAと401（k）sは、退職のために節約する2つの一般的な方法です。 401（k）は、より高い貢献限度を提供しますが、投資を選択するときが来ると制限されます。 IRAははるかに柔軟ですが、IRAにそれほど貢献することはできません.

2つを選択し、それぞれに優先順位を付ける方法を知るのは難しい場合があります。ヘルプが必要な場合は、財務アドバイザーに連絡してください。彼らはあなたの401（k）とIRAを統合し、両方を最大限に活用する退職プランを考え出すのを助けることができます.

401（k）、IRA、またはその両方に貢献していますか？なぜ?