ピギーバックとは何ですか80-10-10住宅ローン-長所と短所

今、このローンのコンボを手に入れるのははるかに難しいです。ただし、少なくとも10％の頭金を持ち、PMIを支払わないことを好む、信用の良い住宅購入者にとっては、依然として選択肢になり得ます。.

民間住宅ローン保険とは?

興味のある家に20％の頭金がない場合、通常、貸し手はPMIを支払うことを要求します。この保険は、住宅が差し押さえになり、売却額が元の住宅ローンをカバーできないほど価値が低下した場合に、貸し手の保護に役立ちます.

頭金を大きくするとこのシナリオを防ぐことができるため、住宅ローンの価値が家の価値の80％以下である場合は、民間住宅ローンの保険を支払う必要はありません。民間の住宅ローン保険は、少ない頭金で「より多くの」家に入ることができることを除いて、借り手であるあなたにはほとんど利益をもたらしません。それ以外の場合、それは単にあなたの毎月の住宅ローンの支払いに追加される追加料金です.

民間住宅ローン保険に支払わなければならない金額は、ローンの大きさ、クレジットの大きさ、頭金の大きさによって異なります。しかし、合理的な見積もりは、毎年元のローンの約0.5％の費用がかかるということです。 200,000ドルのローンでは、年間1,000ドル、または月83ドルに相当します。.

ほとんどのローンでは、家のローン対価値の比率が80％を下回ると、PMIを削除できます。一部の人にとっては税控除の対象にさえなります。ただし、この余分な費用を避けることで、特に所得税率が高すぎてPMI税控除の対象とならない場合、費用を節約できます。.

ピギーバック住宅ローンとは?

PMIを回避する1つの方法は、ピギーバック住宅ローンまたは「80-10-10」住宅ローンです。数値は、購入価格のカバー方法を反映しています。具体的には、住宅所有者は、それぞれ住宅の価値の80％と10％に相当するプライマリー住宅ローンとセカンド住宅ローンまたはホームエクイティの両方のクレジットラインを取得します。.

ただし、数字は必ずしも修正されないことに注意してください。 80/15 / 5、75 / 15/10、または貸し手が許可するその他の組み合わせを取得できます。これにより、プライマリモーゲージも80％以下に維持されます。.

80％

最初の数字は、一次住宅ローンが家の価値の何パーセントをカバーするかを示します。 PMIを回避するには、80％以下である必要があります.

10％

中央の数字は、2番目の住宅ローン、ホームエクイティローン、またはホームエクイティのクレジットラインでカバーされる購入価格の割合を指します。このタイプのローンではPMIは必要ありませんが、プライマリーモーゲージよりも高い金利がかかります。.

10％

最終数は、住宅所有者が頭金として開始する必要がある金額を指します。繰り返しますが、正確に10％である必要はありませんが、その量は一般的です.

これで、このセットアップが「ピギーバック」住宅ローンと呼ばれる理由を確認できます。 2番目の住宅ローンは最初の住宅ローンに便乗するため、前払い金を増やすことなく大規模なローンの資格を得ることができ、PMIの支払いを回避できます。.

長所

以下は、ピギーバック住宅ローンの一般的な長所と短所です。ピギーバック住宅ローンまたはPMIを含む従来の住宅ローンを利用する方が費用対効果が高いかどうかを判断するには、独自の番号を実行する必要があります。.

1. 大きな家を購入できます. この方法では、両方のローンを1つにまとめるのに比べて、より大きな複合ローンの資格が得られます.
2. 月々のお支払い. PMIを避けることでお金を節約できます.
3. 税処理. 2番目の住宅ローンまたはホームエクイティローンの利子は、最大100,000ドルまで税控除可能.
4. 小頭金. この方法を使用すると、10％または5％の頭金でPMIを回避できます。.

短所

1. 良いクレジットが必要. このタイプのローンを取得するため、またはPMIを使用して従来のローンを取得するよりも財務的な意味を持たせるためには、しっかりとしたクレジットが必要です。.
2. より高い金利. 2番目の住宅ローンでより高い金利を支払います。場合によっては、2つのローンを行う代わりにPMIを支払うと、毎月の支払いの費用を節約できます.
3. 締め切り費用と手数料. ピギーバックローンは、1つではなく2つの住宅ローンの閉鎖費用と手数料を支払う必要があるため、多くの場合より高価です。.
4. 完全な税制上の優遇措置が受けられない場合があります. 2番目の住宅ローンの利子は、100,000ドル未満のローンの部分に対してのみ控除可能です。あなたの第二の住宅ローンが大きい場合、あなたは完全な税制上の恩恵を得ることができない場合があります.
5. PMIは税金控除可能. IRSによって設定された所得制限内に収まり、税金のPMI支払いを差し引くことができる場合、ピギーバック住宅ローンは費用対効果が低い可能性があります.

最後の言葉

事実上すべての財務上の決定と同様に、これはあなたの状況と、いくらの頭金を支払うことができるかにかかっています。たとえば、20％近くの頭金をお持ちの場合は、PMIでローンを受け入れる方が良いでしょう。少なくとも数か月はPMIを支払いますが、ローンの残高が家の価値の80％に達したら、貸し手にそれを削除するよう依頼できます。このアプローチは、何年もの間第二の抵当に高い金利を払うよりも安価である可能性があります。.

または、頭金が10％未満の場合、2番目の住宅ローンの金利が非常に高くなる可能性があり、それによってPMIを回避することによるコストの節約が無効になります。また、税金のPMIを差し引く資格があるかどうか、および2つ目の住宅ローンからすべての利子を差し引くことができるか、またはその一部のみを差し引くことができるかを検討する必要があります。.

これはすべて、あなたの信用が良いほど、ピギーバック住宅ローンがあなたのために働く可能性が高いということです。まだこのタイプのローンを書いて喜んでいる貸し手を見つけるためにいくつかの研究を行う準備をしてください.

あなたはあなたの家にピギーバック住宅ローンを取得することを考えますか？なぜそうなのか?