固定金利住宅ローンとは何か-定義、長所と短所

固定金利の住宅ローンでは、住宅所有者は住宅ローンが完済するまで毎月同じ支払いを行うことができます。ただし、その予測可能性には高い閉鎖費用が伴う可能性があり、従来の30年間の固定金利住宅ローンは承認が必要な最も厳しい住宅ローンの1つです。確かに不利な点はありますが、固定金利の住宅ローンを取得することは、一部のバイヤーにとって意味があります.

固定金利住宅ローンについて

固定レートの長さ

ほとんどの人が固定金利の住宅ローンについて考えるとき、彼らは住宅ローンの期間中毎日金利が同じである住宅ローンを想像します。過去数年間で多くの疑いを持たない住宅購入者に使用されてきた1つのトリックは、ブローカーが、実際には30年の住宅ローンである場合、住宅ローンは30年の固定金利住宅ローンであると言うことです数年だけ修正されます.

固定金利の住宅ローンを買おうとしており、それが本当であるには少なすぎる取引を提供されている場合、金利が固定されたままになる期間を明確にしてください。金利が5年間固定されているが、住宅ローンが30日間である場合、固定金利期間が終了したときに支払いがどうなるかわからない場合があります。.

金利の決定

固定住宅ローンの金利を決定する際には、次のような多くの要因が考慮されます。

現在の実勢金利. 金利が定期的に変化する可能性のある可変金利住宅ローン（ARM）とは異なり、真の固定金利住宅ローンの金利は恒久的に変わりません。取得するレートは、書類に署名した時点で利用可能な一般的な金利に基づいています.
あなたの個人的な財政状況. クレジットスコア、頭金の金額、および取得する住宅ローンのサイズはすべて、レートの決定に貢献します。これらはあなたの個人的な状況を反映していないため、Bankrateなどのサイトで平均住宅ローン率を熟読するときは、このことに留意してください.
閉鎖費用を支払う人. 金利に影響を与える別の方法は、特定のコストを金利に組み入れることを選択するかどうかです。たとえば、銀行に閉鎖費用をまかなうために、少し高い金利を受け入れることもできます。実際、これはかなり一般的です-「無料のローン」と呼ばれることも聞いたことがあるかもしれません。
民間住宅ローン保険. より高い利率があなたに利益をもたらす第二の方法は、民間住宅ローン保険（PMI）を取得する代わりに、貸し手が支払った住宅ローン保険を使用することを選択した場合です。ここでも、銀行は、自己負担額を支払う代わりに、より高い金利の受け入れと引き換えにローンを保証するための費用を支払います.

予測可能な支払いのコストトレードオフ

固定金利の住宅ローンは、最も人気のある住宅ローンのオプションですが、前払いしなければならないという点で、一般的に最も高価です。利率が変動する住宅ローンでは、金利が上がると銀行はより多くのお金を稼ぎますが、固定金利の住宅ローンでは、銀行は30年の賭けをします。住宅ローンを設置した後に金利が上昇した場合、銀行は潜在的な利益を失いますが、それはあなたの財布にとって確かに優れています。潜在的な利益の損失は、通常、固定金利の住宅ローンと調整可能な金利の住宅ローンの間に大きな先行費用の差がある理由です。.

支払変動

自宅に数年住んで、毎月同じ小切手を書いた後、固定金利の住宅ローンを持っている多くの人々は、彼らが支払いに慣れているよりも高い請求書を受け取ることにショックを受けます。このシナリオは、一般に、住宅所有者がエスクロー以外の財産税と住宅保険を支払っている場合に発生します。エスクローアカウントをお持ちの場合、毎月の支払いには、住宅ローンの支払いに加えて税金と保険の一部が含まれます。超過額はエスクロー口座に送られます。あなたの家の保険料と固定資産税が支払われると、住宅ローン会社はエスクロー口座からこれらの支払いを管理します.

ただし、税金や保険の費用が上がると、実際の住宅ローンの支払いは変わらないものの、住宅ローンのサービサーは月々の支払いを増やしてその増加分を補います。.

適合性

これは最も一般的なオプションですが、固定金利の住宅ローンは、他の住宅所有者よりも一部の住宅所有者にとって優れている場合があります。一般に、金利は低いですが、固定住宅ローンは、同じ家に数年間滞在する予定の人、または借り換えをして家に住み続ける予定の人に最適です。.

してもいいです じゃない 以下のシナリオのいずれかが状況に当てはまる場合、固定金利の住宅ローンの恩恵を受けます。

現在の実勢レートが高い場合は、おそらくその高いレートで固定するべきではありません.
自宅に数年以上滞在する予定がない場合、固定金利の住宅ローンの初期費用により、費用対効果が低下する可能性があります.
あなたが良いクレジットを持っていない場合、あなたは有利なレートの資格を得ることができないか、まったく資格を得ることができない可能性があります.
現在、固定金利の住宅ローンの高額の支払いを行うことができないが、すぐに追加の収入が得られる場合（たとえば、医学的居住を完了している場合）、ハイブリッドARMの方が資格がありやすい場合があります.

長所

固定金利の住宅ローンを持つことには多くの利点があります。

支払い予測可能性. サービサーへの支払いの変動が変わる場合でも、住宅ローンの支払いは同じままです。.
元払いのしやすさ. ほとんどの固定金利の住宅ローンには、過度に制限的な前払いペナルティがありませんので、手数料なしで元本に追加の支払いをすることができます.
安定した金利. 住宅ローン市場が著しく悪化した場合、より多くの利息を支払うことを心配する必要はありません。そして、それが良くなったら、あなたはより良いレートを得るために借り換えをすることができます.

短所

利点にもかかわらず、状況に応じて、代替住宅ローンの方が適している場合があります。固定金利の住宅ローンはあなたのためではないことを決定する可能性がありますいくつかの欠点があります。

高価な初期費用. オリジネーション手数料、割引ポイント、引受手数料などの成約費用は、他の種類のローンよりも高い場合が多い.
より高い比較可能な金利. 長期にわたって家にいる予定がない場合は、ハイブリッドARMを選択することで、滞在する期間の金利を上げることができます。.
修飾するのが難しい. 支払い額が高く、閉鎖費用が大きいため、信用不良者や少額の頭金を支払う予定の人は、良い取引を得るのが困難な場合があります。.

最後の言葉

30年の固定金利の住宅ローンは、利用可能な最も人気のあるローンのままですが、その予測可能性は、調整可能なローンよりも先行費用がかかります。そして、アメリカの家族の移動性の増加により、多くの人々は固定金利の住宅ローンの利点から本当に利益を得るのに十分なほど長く家にとどまりません。状況を十分に評価して、どのタイプのローンがあなたに適しているかを判断し、書類に署名する前に複数の貸し手に連絡してください.

どの種類の住宅ローンを取得するかを決める際に重要な要素は何ですか?

（写真クレジット：Bigstock）