あなたの住宅ローンの借り換えの長所と短所

住宅ローンの借り換えをする正当な理由があります。おそらくあなたは現金に縛られており、差し押さえを避けるために必死に毎月の支払いを減らす必要があります。または、悪い住宅ローンに同意し、より良い条件を取得したいかもしれません.

ただし、多くの利点にもかかわらず、借り換えには欠点があります。借換えの長所と短所に精通し、今が新しい住宅ローンを借りる時期かどうかを判断する.

あなたの住宅ローンを借り換えの利点

住宅ローンの手続きを最初から正しくしていませんでしたか？借り換えは悪い住宅ローン取引を取り消すことができ、あなたが最も有利な住宅ローン条件を獲得するのを助けることができます.

1.低金利
より低い金利を得る機会は、住宅ローンの借り換えをする一番の理由です。借り換えは住宅ローンの金利を下げるだけでなく、住宅ローンの支払いもできるので、現金で縛られた住宅所有者にとっては、家に住み、信用を保つことができるソリューションです.

たとえば、6％の金利と4％の金利の250,000ドルの住宅ローンの月差は、1か月あたり約300ドルです。財政的に苦労している人にとっては、住宅ローンを300ドル減らすことは、家にとどまるために必要な休憩になる可能性があります.

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2.調整可能な金利の住宅ローンを固定金利に変換する
調整可能金利住宅ローン（ARM）は、通常、固定金利住宅ローンよりも住宅ローン期間の最初の数年間の金利が低いため、一部の住宅購入者の間で人気のある選択肢です。たとえば、1年または10年の固定期間を持つARMを使用できますが、その間は金利は変更されません。ただし、最初の固定期間が終了すると、金利は変わります。 LIBORなどのベンチマークインデックスに従って調整します。これにより、金利の引き上げと住宅ローンの支払いが増加します。.

ARMは、短期間だけ家に住むことを予見する人々に理想的です。ただし、数年間使用する予定がある場合は、固定料金が最善の策です。歴史的に低い金利と相まって予測可能な支払いは、固定金利の住宅ローンへの借り換えを多くの人々にとって素晴らしい取引にします.

3.エクイティをキャッシュアウトする
エクイティはあなたの家の価値とあなたが住宅ローンの貸し手に借りているものとの違いです。しかし、あなたが移動する準備ができていない場合、別のオプションはキャッシュアウトリファイナンスです。あなたは基本的に、あなたの家の現在の元本残高以上のためにあなたのエクイティと借り換えに対して借ります。次に、追加の現金を使用して、借金の返済、家の改善、ビジネスの開始、または子供の大学の授業料の支払いを行います.

もちろん、これはマイナス面になることもあります。借金が深くなり、住宅ローンの支払いが増える可能性があるからです。加えて、クレジットカードやその他の無担保債務を家で担保された債務と交換すると、住宅ローンの支払いができない場合に家を失う可能性があります。クレジットカードの借金をデフォルトにする場合、これは必ずしも当てはまりません.

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住宅ローンの借り換えの欠点

借り換えは経済的には理にかなっていますが、プロセスは必ずしもそれほど明確ではありません.

1.新しい住宅ローンの申請
毎月、住宅ローンの金利を下げ、住宅ローンのお金を節約することを期待して、借り換えを喜んで申し込むことができます。ただし、元の住宅ローンを申し込んでから収入やクレジットに変更があった場合は、トラックの借り換えを停止できます.

あなたの収入とクレジットはこれまで以上に重要です。住宅ローンの貸し手は慎重であり、あなたの信用報告書と財務情報を精査し、あなたの信用スコアが低下した場合、または最近失業または給与の減額を受けた場合、あなたを承認しないかもしれません-またはより高いレートであなたを承認しないかもしれません。既存の住宅ローンを持つことは借り換えの承認を保証しないことに注意してください。貸し手は、所得を確認するために、納税申告書と最近の給与小切手のコピーを要求する場合があります.

2.借り換え費用
新規融資の費用は、借り換えの最大のハードルの1つです。一部の住宅所有者は、ローンの残高の3％から6％の範囲の閉鎖費用を支払う必要があるときに、油断なく捕まえられます。料金には、住宅鑑定、申し込み料、タイトル検索、信用調査料、割引ポイント、ローン組成手数料が含まれます。.

住宅ローン関連の手数料は、決算時に自己負担で支払われますが、一部の貸し手はこれらの手数料をローン残高に含めます。さらに、たとえばFHAローンに借り換える場合は、住宅ローン保険の前払い料金を支払う必要があります.

3.ローボール評価
住宅評価は不動産の価値を見積もっており、借り換えの際には避けられません。鑑定士はコミュニティの最近の同等の売上高を使用して家の価値を評価し、鑑定の結果は取引の成否を決めることができます。逆さまの借り手を支援する政府借り換えプログラムがあり、そこでは彼らは資本なしで借り換えができます。しかし、伝統的な借り換えを申し込む場合、多くの貸し手はいくらかの公平を必要とします.

この場合、低評価は、新しい住宅ローンとより良い条件を獲得する可能性を破壊する可能性があります。鑑定人は、財産は未払いの価値よりもはるかに低い価値があると結論付け、貸し手に借り換え要求を拒否するよう促します。.

場合によっては、鑑定士は、住宅の価値を判断する際に、エリア内の抵当流れ物件を使用して比較する必要があります。このような状況では、住宅所有者が追加の株式を取得するか、住宅価格が回復するまで借り換えを延期することが理にかなっている場合があります.

最後の言葉

住宅ローンの借り換えは最も簡単なプロセスではなく、住宅ローンの貸主の要件は特定ですが、これは低い固定金利を固定し、住宅ローンの支払いを減らす可能性のある最良の方法の1つです。既存の住宅ローンやその他の負債を抱えている場合、少なくとも680のクレジットスコア（FHA住宅ローンの借り換えの場合は620）を持ち、住宅ローンの費用を手元に置いて、収入を確認できます。新しい住宅ローンを借りる.

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