公共サービス学生ローンの免除-プログラムの資格と資格の取得方法

彼女がプライマリケア医としてのキャリアを確立した今、私の妻の医学部の借金-私の借金は技術的に彼女のものであり、逆もまた同じです-が縮小しています。しかし、彼女は借金がなくなるまで何年もかかるでしょう。.

その最もroいシナリオは、米国教育省（DOE）の公共サービスローン赦免プログラムへの彼女の成功した参加に基づいています。非営利団体.

公共サービスローン免除プログラムの資格はありますか？ここでは、必要なもの、それがあなたに適しているかどうかを判断する方法、およびいくつかの一般的な代替方法を詳しく見ていきます.

公共サービスローン免除プログラムとは?

公共サービスローン免除プログラム（PSLF）は、最も寛大で広く利用可能な公立学生のローン免除プログラムの1つです。.

PSLFは、2007年9月に可決されたカレッジコスト削減およびアクセス法（CCRAA）の柱でした。CCRAAのその他の主要なコンポーネントには、次のものがあります。

2008年から2012年にかけて、ペルグラントの最大資金が約20％増加
補助金付きの連邦スタッフォードローンの段階的かつ一時的な削減、2007年の6.8％から2011年の3.4％（DOEによると、補助金付きのローン率は2018年に約5％に上昇した）
所得に基づく返済（IBR）、最初の支払いの日付に応じて20年から25年の最大返済期間を持つ新しいタイプの所得に基づく返済計画

支持者は、PSLFを卒業生が公務員としてのキャリアを追求するための誘惑と考える。 PSLFの借り手は、適格な雇用主のためにフルタイムで働いている間に少なくとも120件の適格な支払いを行った後、適格な連邦直接ローンの残りの残高の免除の資格を得ることができます。これは、通常20〜25年、または240〜300の返済が続く他のほとんどの連邦政府の融資免除オプションの半分の長さです。.

受給資格要件

よくあることですが、悪魔は細部に宿っています。 PSLFの資格を獲得し、維持するために知っておくべきことは次のとおりです。.

DOEはPSLF問題の最終的な調停者です。資格、返済、またはPSLFに関連するその他の質問について質問がある場合は、まずFederal Student AidのWebサイトを確認してから、長引く質問についてquestions855-265-4038に電話してください.

1.適格ローン

PSLFは次の4つのローンタイプをカバーしています。

直接助成ローン
直接非助成ローンに変換されたTEACH補助金を含む直接非助成ローン
大学院生または専門学生向けのダイレクトプラスローン
直接連結ローン

対象外ローンのリストは広範囲にわたり、以下が含まれます。

FFELスタッフォード助成ローン
FFELスタッフォード無助成ローン
FFELスタッフォード非助成ローン
連邦保険学生ローン
健康職業学生ローン
連邦パーキンスローン
親のためのダイレクトプラスローン

借り手は、不適格な融資を行ったときにPSLFから自動的に失格になりません。直接統合ローンに統合されると、対象外のローン残高はPSLFの対象となります。ただし、Direct Consolidation LoanにDirect Loanを含めるとPSLF支払いクロックがリセットされるため、既に適格な支払いを行ったPSLF適格ローンを統合しないでください。.

2.適格雇用

DOEは、「フルタイム雇用」とは、資格のある雇用主のフルタイムの定義を満たすか、週30時間を超える雇用のいずれか大きい方を指します。労働者は、2人以上の資格のあるアルバイトで働いた時間を組み合わせて、週30時間の合計に達することができます。礼拝や宗教指導などの宗教活動に費やされた時間は、フルタイムの合計にはカウントされません.

雇用者が長い夏休みを遵守している教師は、雇用が少なくとも8か月のうち標準の定義を満たしている場合、または雇用者が夏休み中にフルタイムとして分類する場合、フルタイムとして認定されます。.

4つの主要なタイプのフルタイム雇用がPSLFの借り手に適格です。

AmeriCorpsまたはPeace Corpsのボランティアとして奉仕する
地方、州、連邦、または部族レベルで公認の政府機関または団体で働く
非課税の501（c）（3）非営利組織で働く
資格のある公共サービス活動に従事する非501（c）（3）民間非営利組織で働いている

非適格雇用者

これらの組織は、PSLFの対象とはなりません。

政党および政治行動委員会を含む党派の政治団体
労働組合
営利団体（あらゆるタイプの営利政府請負業者を含む）
免税ではなく、DOEが定義する資格のある公共サービスを実施しない非営利団体

3.資格のある公共サービス活動

非課税の非営利組織の場合、対象となる公共サービス活動には以下が含まれますが、これらに限定されません：

米国軍隊または州兵のための民間支援サービス（営利目的の軍事請負業者を除く）
緊急管理
公安
一部公認の政府機関から資金提供を受けた公益法務サービス
認可された保育者を含む幼児教育
公衆衛生実践
高齢者、障害者、またはその両方に対する公共サービス
公立または学校の図書館サービス

4.適格な返済計画

4つの収入主導の返済計画のいずれも、PSLF適格計画としてカウントされます。

返済プランを獲得するごとに支払う（PAYEプラン）
返済プラン（REPAYEプラン）を獲得するために改訂されたPay As
所得に基づく返済計画（IBR計画）
所得に応じた返済計画（ICR計画）

非PSLFの許し条件

PSLFの対象とならない借り手にとって、これらのプランの免除期間は、プランの種類に応じて20〜25年の範囲です。許しの期間が終了すると、残りの残高はゼロになります。 4つのすべてのプランには、経済的困難による不払い期間と、赦免期間に向けて他の適格プランの下で行われた支払いが含まれます。.

毎月の支払い

PAYE、REPAYE、およびIBRプランでの毎月の支払いは、通常、毎月の裁量収入の10％を超えません。 ICRプランでの毎月の支払いは、毎月の裁量所得の20％または12年間の固定支払いプランで発生する毎月の支払いのうち、所得に応じて調整された額を超えない.

毎月の支払いはローンの種類によって大きく異なる可能性があるため、PSLFの専門家とファイナンシャルプランナーまたはアドバイザー（もしあれば）に相談して、財政状況に合ったものを決定してください.

公共サービスローンの免除の申請

その時点まですべてを行ったとしても、120支払いのしきい値を超えても、ローンは自動的に許されません。あなたはまだPSLFを申請する必要があります.

Forgivenessの公共サービスローン免除申請書は、雇用主、その公共サービス活動、ローン、および適格な返済に関する情報を求めます。雇用主は申請書にサインオフする必要があります。 PSLFの旅を始めたばかりの場合でも、状況に照らして確認したい適格性の詳細が含まれているため、できるだけ早くアプリケーションを詳しく確認する必要があります。資格ステータスの潜在的な不備を早く特定すればするほど、修正する苦痛は少なくなります。.

申請が保留されている間、適格な雇用を維持し、ローンの適格な支払いを続けなければなりません。申請が承認された日に資格のある雇用に従事していない場合、ローンは許されません.

アプリケーションが拒否された場合の対処方法

DOEの定期的なPSLFレポートが明らかにするように、PSLF拒否は一般的です.

一部またはすべてのローン支払いが適格な返済計画に基づいて行われなかったために拒否されたPSLFアプリケーションは、一時的な拡張公共サービスローン免除（TEPSLF）の対象となる場合があります。 TEPSLFは、PSLFの適格性を一時的に拡大したものです。 TEPSLFの資格があるとみなされた人は、PSLFの資格のある借り手と同じように、資格のあるローンの免除を受けます。 TEPSLFの資格があるとみなされる返済計画には以下が含まれます。

段階的返済計画
長期返済計画
連結標準返済計画
連結段階的返済計画

TEPSLFの予選

TEPSLFの資格を得るには、他のPSLF資格要件をすべて満たす必要があります。さらに、TEPSLFを申請する前の12か月間のローンの合計支払い額と最新の支払い額は、少なくとも適格な返済計画の1つで支払った金額と等しくなければなりません.

TEPSLFに申請するには、[email protected]にメールを送信し、DOEにPSLFの適格性を再検討するよう依頼する必要があります。名前はPSLFアプリケーションの名前と一致する必要があります。 PSLFの適格性に関する最初のスクリーニング要件を満たしているかどうかを示す最初の応答を受け取ります。たとえば、まだPSLF申請書を提出していない場合は、提出するまでTEPSLFの対象にはなりません。.

TEPSLFを検討する資格がある場合、最初のリクエストから60〜120日以内に公式の承認または拒否の応答を受け取ることができます。 TEPSLFは一時的な限定的な機会であることに注意してください。プログラムに割り当てられたすべての資金が支払われると、プログラムは終了します.

PSLF適格性の維持

これは、ゴムが道路に出会う場所です。 DOEのレポートによると、2018年6月30日までに処理された29,000のPSLF申請の70％以上が、借り手が1つ以上の適格基準（適格なローンタイプ、120の適格な支払い、または適格な雇用）を欠いたために拒否されました。別の28％は、少なくとも理論的には、借り手が転職や追加の適格な支払いをせずに修正できる書類上の誤りのために拒否されました.

バランスが許されるという期待に学生の借金を返済するのに10年を費やすことを想像することはできません。私たちが何かを見逃しているという外部のチャンスは、私の妻と私を夜に保つのに十分です.

上記の雇用、ローン、および支払い基準を満たすことに加えて、PSLFが順調に進んでいることを確認するには、次の手順を実行します。

サードパーティのサービサーからのローン情報の転送を確実にする. FedLoan Servicing以外のローンサービサーに既に適格な学生ローンの支払いを行っている場合、FedLoan Servicingにそれらのローンを転送するには雇用証明フォームを提出する必要があります。これを行ったら、連邦学生ローンポートフォリオ全体がFedLoan Servicingの下にあることを確認します.
毎年雇用を再認定する. 雇用認定フォームを使用して、PSLF資格のある雇用を12か月ごとに再認定します。これは迷惑ですが、必要な手順です。フォームをレビューするのに必要な限り、上司または人事担当者の注意を引く必要があります。ただし、対象となる支払いが実際に合計120支払いにカウントされるようにすることは不可欠です.
適格な支払い件数を定期的に確認する. その年の雇用を再認証した後すぐに、FedLoan Servicingアカウントをチェックして、前年の支払いが合計に加算されることを確認します。資格は遡及されます。 1月から12月までの間に12回支払いを行ってから、新しい年の後に雇用を再認証すると、再認証が確認されるまで前の年の支払いはカウントされません.

公共サービスローンの許しの長所と短所

PSLFは努力する価値がありますか？場合によります.

「公共サービス」のカテゴリーに属するさまざまな雇用主、キャリアパス、および定義された役割を考えると、PSLFは、大学または大学院のキャリアアドバイザー、ファイナンシャルプランナーまたはアドバイザー、および家族と相談して行うのが最適です。.

残念ながら、PSLFの10年の成熟期間には早期の対応が必要です。 10年以上の公共サービスの雇用にコミットできるかどうかをできるだけ早く決定することは、あなたの最大の利益です。以下のシナリオをガイドとして使用しますが、それらは単なるガイドであることを忘れないでください.

PSLFが意味をなす場合

これらのシナリオでは、PSLFを追求することは経済的に意味があります。そのうちのいくつか-たとえば、配偶者との所得税申告ステータスの決定-は、PSLFを追求するという最初の決定の後に生じる可能性があります。.

あなたの分野には多くの公共サービス雇用者がいます. 資格のある公務員に就職したり、非営利団体や公共団体で働いたりしても、あなたの仕事の関係者にとってはあまり犠牲にならない場合、または教育者の場合のように、予想をはるかに超えている場合は、PSLF資格が発生する可能性があります当然のことながら.
資格のあるロールと資格のないロールまたはキャリアパスの間に給与の差は最小限です. いくつかの分野では、「公共サービスの割引」はあまりありません。給与は、公共、非営利、営利のセクターで同様です。それは多くの医療専門職の場合です。多くの非営利医療システムは、営利目的の雇用主と同様に医師と看護師に報酬を支払っています.
あなたは公共サービスの使命を信じています. 持ち帰り給料の最大化が、それがあなたにとって何を意味するにせよ、与えることに二次的なものであるなら、あなたはPSLFにふさわしいキャリアを追求するでしょう。公共サービスで働くために大幅な人員削減を行ったとしても、PSLFで許されたローン残高は、資格を得るために必要な10年以上にわたって失われた収入を上回る場合があります。.
膨大な量の学生ローンの借金がある. 公共サービスの専門職で働くために大幅な給与削減を行ったとしても、借金が多いほど、PSLFは純金銭的利益を提供する可能性が高くなります。これは、私の妻のような専門学校の卒業生にとって一般的なシナリオです。非営利の雇用主のために働くために彼女が取った名目上の人員削減は、PSLFの下で許されることを願っています。私たちの最も保守的な見積もりでさえ、そのバランス-PSLFの下での彼女の許された合計バランスと彼女が標準の20年のタイムラインの下で許したものとの差-を100,000ドルをはるかに超えています.
負債対所得比が高い. 収入に基づく返済計画の下では、毎月の返済は収入に依存しています。学生ローンの借金と収入の比率が高いほど、つまり、総学生の借金残高を年収で割ると、ローンの返済に必要な月々の支払いが増えます。 PSLFの金銭的利益は、必要な支払いが120支払いのしきい値を超えるたびに増加します
あなたは独身者または既婚者です. 1世帯の世帯主である場合、または連邦納税申告書で「個別申告」ステータスを選択している場合、所得重視の返済計画で10年以内に学生ローンを返済する可能性は低くなります。、あなたの学生ローンの借金がささやかなものでないか、あなたがあなたの仕事に対して十分に補償されていない限り。「個別に提出されたファイリング」ステータスには、子供および扶養介護税額控除の不適格性、および従来のIRA控除の事実上の不適格性など、重大な財政上の欠点があるため、毎月の支払いを「既婚申告」ステータスを選択することにより発生する追加の税金負債合計.

PSLFが意味をなさない場合

これらのシナリオでは、PSLFを追求することはあなたの財政やキャリアの目標に有害である可能性があります.

10年以内に学生ローンを返済できると期待している. 学生ローンの負債が少額であるか、所得主導の返済計画で学生ローン残高全体を120未満の支払いで返済している場合、PSLFは追加の利益を提供しません.
資格のあるロールと資格のないロールまたはキャリアパスには実質的な賃金格差があります. 公共サービスの給料がPSLFで許されている学生ローンの残高を超えると予想される場合、適切な財務上の決定は、高給の非公共サービスの仕事をすることです。これは、公務員雇用の非金銭的利益を考慮していないため、低賃金の痛みを和らげることができます.
あなたの分野には公共サービスの役割はほとんどありません. DOEは「公共サービス」を広く定義していますが、その定義は無数の雇用主と分野を除外しています。公務員の雇用の追求があなたのキャリアの進歩を妨げるか、またはキャリアの変更を必要とすることを期待する場合、PSLFは機会費用の価値がないかもしれません.
あなたはより寛大なローン赦免プログラムの資格があります. 信じられないかもしれませんが、PSLFは世間の中で最も寛大な融資免除プログラムではありません。一部のプログラム（以下に概要を示します）では、120件未満の支払いで部分的または全体的なローンの免除を提供します。このようなプログラムの1つ以上の資格がある場合、PSLFの適格性は議論の余地があるかもしれません.

その他の学生ローン免除オプション

PSLFは、町で唯一の学生ローンの許しゲームではありません。政府または非営利の雇用主、または特定の「援助」または公務員の職に就いている場合、少なくとも1つの学生ローン免除プログラムの資格を得る可能性が高くなります。以下は、PSLFの代わりに、またはPSLFと共に使用できる学生ローンの赦免の機会のサンプリングです。.

1.連邦従業員の学生ローン返済プログラム

米国連邦政府は、学生ローンの赦免プログラムを多数提供しています。連邦政府の従業員のために予約されている最も広範なプログラムは、連邦従業員の学生ローン返済プログラムです。.

このプログラムの下で、連邦政府機関は雇用の恩恵として学生ローン残高の返済を提供する場合があります。返済額は年間10,000ドル、従業員1人あたり60,000ドルの生涯に制限されており、資格のある従業員は支払機関と少なくとも3年間勤務する必要があります。スケジュールCの下で任命された人は、この特典の対象外です.

2.教師ローンの許し

Teacher Loan Forgiveness Programは、低所得の学校で最低5年間の雇用を完了した場合に、最高17,500ドルの融資免除を備えた、フルタイムの高度な資格を持つ教師（学士号以上および完全な州の資格を持つ教師として定義されます）を提供しますまたは教育サービス機関。適格なローンの種類は次のとおりです。

助成直接ローン
助成を受けていない直接ローン
補助金付きの連邦スタッフォードローン
補助金なしの連邦スタッフォードローン

その他の資格要件が適用される場合がありますので、雇用資格があると仮定する前にDOEに確認してください.

3. NURSE Corpsローン返済プログラム

NURSE Corpsローン返済プログラムは、認定された看護学校または必要性の高い地域の適格なクリティカル不足施設で働く特定の看護専門家に、看護学校の借金の必要に応じた返済を提供します。借り手は：

認可された登録看護師（RN）
資格のある負債を持つ看護教員
高度な実践看護師（たとえば、看護師）

プログラム参加者は、少なくとも2年連続で適格な役割で働くことを約束しなければならず、3年目まで延長するオプションもあります。このプログラムは、参加者の借金の60％を最初の2年間に返済し、オプションの3年目に25％を返済し、適格な借金の85％の潜在的な返済を行います.

4.弁護士向けの融資免除プログラム

連邦政府は、公共部門で働く弁護士向けに、いくつかのローンの免除と返済プログラムを提供しています。最も人気のあるものの1つは、米国司法省（DOJ）の弁護士学生ローン返済プログラムです。これは、DOJで少なくとも3年間勤務する借り手に対して、年間最大6,000ドルの学生ローン返済を提供します。申請プロセスは競争力があります。申請するすべての弁護士が選択されるわけではなく、適格なローン債務が少なくとも10,000ドルある弁護士のみが考慮されます.

3年間のサービス契約の終了時に、借り手は別の3年間の契約に再度申し込むことができます。プログラムディレクターは、裁量により、その後の任期について3年間のコミットメント要件を免除することができます。.

5.軍事学生ローンの許しプログラム

米軍のさまざまな支部は、資格のある入隊者に融資の免除と返済プログラムを提供しています。場合によっては、これらの特典は特定の分野のサービスメンバーにのみ適用されます。たとえば、資格のある医療分野の現役軍人は、学生ローンの免除で最大120,000ドルの資格があります。.

他のプログラムはより広く適用可能です。たとえば、海軍の学生ローン返済プログラムは、職業に関係なく、資格のある現役のサービスメンバーに最大65,000ドルの学生ローン返済を提供します。.

最後の言葉

残念ながら、公共サービスローンの許しは、すべてか無かの命題です。 120件の適格な支払いを行い、ローンが正式に許可されるまで公共サービスの雇用に留まるか、そうでないか.

ただし、PSLFはどちらかまたは命題ではありません。 PSLFがあなたの排他的なローンの赦しの手段でなければならないということはどこにも書かれていません。学生の未払い債務の一部またはすべてを免除する他の機会を探すことができます。例えば、私の妻は最近、National Health Service Corps（NHSC）のローン返済プログラムに申請しました。これは、プログラムの要件を満たせば、残りのローン残高の適切なシェアを支払います。彼女は、NHSCをPSLFの不確実性に対する控えめではあるが意味のあるヘッジと考えています。.

すべてのオプションをチェックアウトしても問題ありません。予算は最大限の助けに値する.

公共サービスローン免除プログラムの資格がありますか?