家の頭金のためにお金を得る方法-16の戦略とヒント

そんなに早くない。家を買うことは高価な命題です-ほとんどの家族がこれまでに行う最大の投資です。購入価格全体を前払いする必要はありませんが、家を閉める前に相当額の現金を用意する必要があります.

家の検査、貸し手の評価、保険の所有権など、一般的な「閉鎖費用」を心配する必要があります。まとめると、これらの費用はくしゃみをするものではありません。状況によっては、合計購入価格の3％から6％に達する可能性があります。バイヤーの市場では、売り手がいくつかのクロージングコストを支払うように説得する運があるかもしれませんが、それは保証からはほど遠いです.

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すべての最大の閉鎖費用

ほとんどの広告申込情報は、すべての最大の締め切り費用である前払いと比較して小さな変化です.

締め切りの予定ですが、頭金は通常、締め切り費用とはみなされません。ただし、それによって影響が少なくなることはありません。あなたの頭金はあなたがあなたの夢の家を閉めることができるかどうかに重要で、時には決定的な役割を果たします-または、実際に、あなたの予算で余裕がある最高の家.

これは、前払いが売り手に提示するオファーの重要な部分であるためです。一般的な経験則は簡単です。頭金が大きいほど、オファーは強くなります。より正確には、総購入価格に対する頭金の割合が大きいほど、売り手が受け入れる可能性が高くなります。.

歴史的に、理想的な頭金は購入価格の少なくとも20％でした。 200,000ドルの家では、40,000ドルです。近年、引受要件が緩くなり、売り手の間で受け入れが拡大しているため、少額の頭金が流行しています。.

それにもかかわらず、特に高価な沿岸市場で初めて住宅を購入する人にとっては、頭金を一緒に削ることは難しい注文です。 CoreLogicによると、カリフォルニアのベイエリアの平均住宅価格は2016年に70万ドルを超えました。その数字には、イーストベイ郊外の比較的安価なバンガローと、サンフランシスコの超高価格の長屋が含まれています。.

だからといって、頭金の節約ができないというわけではありません。時間と財政面での規律が必要です。次のヒントと戦略の一部またはすべてを実行できる場合、短期間のスクリムを意味している場合でも、住宅所有の夢を考えているよりも早く実現できると確信しています。.

頭金を節約するためのヒントとコツ

1.予想される頭金と期間を決定する

最初に、頭金の額を計算します.

頭金のサイズは、3つの重複する要因の関数です：希望する初期のLTV（比率）、期間（購入する場合）、および地元の住宅市場の状況。人々が将来の住宅購入のための予算について話すとき、彼らは一般に定価を参照します：「私たちは30万ドルを払ってもかまいません」または「25万ドルを買う余裕はあるが、それ以上はありません。」

しかし、手頃な価格の問題で、最も重要な数は頭金の金額です。 $ 250,000の家（または、20％未満を置く場合は$ 400,000の家）で$ 50,000の頭金をまとめることができない場合、その家を買う余裕はありません。.

手頃な価格の範囲の上限は、割り当てられた時間範囲内で、ターゲットLTVを下回ることなく節約できる最高の頭金です。したがって、3年で20％の頭金で300,000ドルの家を購入したい場合、その目的のために今日から36か月後に60,000ドルを確保する必要があります。.

もちろん、前払い金以上のものをクロージングに持ち込む必要があります。安全のために、他の閉鎖費用が6％になると想定してください。現実的な閉鎖費用範囲の上限近くです。 30万ドルの家では、18,000ドル、合計78,000ドルになります。.

最後に、銀行口座を完全に使い果たして夢の家を購入しないでください。短期的または長期的な目標に関係なく、緊急資金として流動性貯蓄で少なくとも3か月分の収入を得ることが賢明です。 6か月がさらに良い.

プロのヒント：緊急資金がまだ設定されていない場合、または1％未満の利息しか得られない口座にある場合は、高利回りの普通預金口座を調べてください。 CIT銀行.

2.特別なローンで必要な頭金を縮小する

加速した時刻表で購入したい、高価な住宅市場に住んでいる、またはターゲット近所の許容できる家で20％の頭金を節約する能力を疑っている場合は、頭金要件が低い特別なローンプログラムを検討してください。これらはLendingTreeで簡単に見つけることができます.

より一般的な特別融資プログラムのいくつかを以下に示します。他のオプションもありますので、地元、州、または連邦の住宅当局に確認して、お住まいの地域や状況で家族が利用できるものを確認してください.

• FHAローン. FHAモーゲージローンは、連邦政府、具体的には連邦住宅管理局によって保証されていますが、元本ではありません。 203b住宅ローンとして知られている、彼らはわずか3.5％を必要とします。 1〜4世帯の住宅で使用でき、通常は従来の住宅ローンよりも低金利ですが、正確な金利は信用力やその他の要因によって異なります。引受基準も従来の住宅ローンよりもはるかに緩やかです-600未満のクレジットスコアで資格を得ることができます.
• VAローン. あなたまたはあなたの配偶者が現軍人または元軍人である場合、あなたの家族は連邦政府（退役軍人局）が支援する「VAホームローン」の資格を得ることができます。頭金の面では、VAローンはFHAローンよりも優れています-お金を支払う必要はありませんが、お金を入れて借りなければならない合計金額を減らすことは自由です。しばらく家にいながら金利が下がった場合は、VAストリームラインリファイナンスローン（IRRRL）を検討してください。これにより、従来のリファイナンスローンよりも低コストで金利を大幅に引き下げることができます。.
• USDAローン. 郊外または郊外で住宅を購入する場合、低所得国の居住者が住宅を利用できるようにするための別の種類の連邦保険ローンであるUSDAローンの資格があります。 FHAおよびVAローンとは異なり、USDAローンは直接ローンであり、USDA自体によって行われます。 USDAの資産適格性マップを使用して、資格があるかどうかを確認します.
• 従来の97ローン. 従来の97ローンは、その通りです。従来の住宅ローンでは、最大3％のLTVを最大97％引き下げることができます。彼らはファニーメイによって支援されており、さまざまな構成で提供されていますので、申請する前にファニーのファクトシートを必ず読んでください.

プログラム固有の要件を超えて、これらの特別なローンにはいくつかの重要な欠点があります。おそらく最も重要なのは、LTVが78％に達するまで（民間の住宅ローン保険（PMI））プレミアムを運ぶことです（ただし、80％LTVでPMIの削除を正式に要求できます）。場合によっては、これらの年間保険料は総融資額の1％を超えることがあります。たとえば、300,000ドルの融資では年間3,000ドルが追加されます。.

特別なローンはあなたの申し出を弱めることもあります。一部の売り手は、FHAまたは従来型の97ローンで初めて住宅購入者に販売することをticします。その理由は、財務が不安定で、取引が成立する前にバラバラになる可能性があるためです。他のすべてが等しい場合、合理的な売り手は、頭金の減少よりも従来の20％のダウンオファーを好む可能性が高い.

3.全国頭金支援プログラムを活用する

比較的少数の見込みのある住宅所有者は、自己負担の頭金費用を数千ドル削減できる国家頭金支援プログラムの資格を得ることができることに気づいています。.

リソースは豊富ですが、National Homebuyers Fundが代表です。 2002年以来、3万人以上のバイヤーに2億ドル以上の直接助成金を提供しています。さまざまな機関に裏打ちされた多数のグラントオプションがあります。たとえば、シティバンクが支援するサファイアオプションの要件については、こちらをご覧ください。.

NHF助成金は、特定の州および特定の規模のローンでのみ利用できます。他の条件も同様に適用される可能性があるため、資格を得ると仮定する前に、組織に直接連絡し、貸し手と話をすることをお勧めします.

4.州固有の頭金の支援とリソースを調べる

あなたの州およびおそらく地方自治体は頭金支援プログラムも提供するかもしれません。たとえば、私の母国のミネアポリスでは、ミネソタ州住宅所有センターには、将来の住宅所有者に頭金とその地域で利用可能な非金融支援リソースについて知らせる便利な頭金支援ファインダーがあります。カリフォルニア州では、Golden State Finance Authorityが、融資額の最大5％に相当する直接的なニーズベースの助成金（一部の文字列を添付）を提供します。サンフランシスコやロサンゼルスなどの高価なカリフォルニアの大都市圏では取るに足らない金額ではありません.

5.未払いのクレジットカードの負債を完済する

将来の住宅所有者は、多くの場合、未解決のクレジットカードの残高を支払うか、頭金を節約するという難しい選択に直面します.

多くの人々にとって、クレジットカードの借金を返済することは優先度の高い目標です。 APRの低いクレジットカードでさえ、通常、APRの10％より北の金利を請求します。平均残高が1,000ドルの場合、毎年100ドルの利息がかかります。借金の負担が大きい場合は、それに応じて調整します.

住宅ローンは物理的資産で保護されているため、借り手のクレジットが完全でない場合でも、ほとんどの場合、住宅ローンの金利はクレジットカードよりも低くなります。 5％APRで家を購入するか、15％APRでクレジットカードの借金を運ぶかの選択に直面して、ほとんどの人は前者を選択します.

ただし、クレジットカードの借金を返済することは必ずしも簡単ではありません。毎月の支払いに25ドルまたは50ドルの追加費用を追加することを意味する場合でも、最初に最も高い金利の負債に焦点を合わせます（負債なだれ方式）。利子の高い借金の負荷が小さくなると、利子の低いクレジットカードの借金に移ることができ、残高がゼロになるまでの進捗を加速できる可能性があります。より低い（またはまったくない）利息が支出に費やされ、電力が節約されるため、ドルを頭金基金に振り向けることができます。.

借金返済プロセスを加速および簡素化するために、SoFiを通じて借金整理ローンを実行することを検討してください。多くの貸し手は、この目的のためだけに無担保の個人ローンを行っているので、信用プロファイルと返済能力に合った商品を持つ貸し手を探しましょう.

6.切り上げて変更を保存する

オンラインバンキングの出現により、気付かないうちに小額のお金を節約することがこれまで以上に簡単になりました。 Bank of America（Keep the Change）やUS Bank（START）を含む一部の主要銀行は、デビットカードの支払いを自動的に最も近い1ドルに切り上げて引き落とすアプリを使用して、すべての取引の予備の変更を保存するために預金口座の所有者を支援します普通預金口座の残り.

たとえば、朝のラテに3.69ドルを使うと、デビットカードに4ドルが請求され、残りの0.31ドルは普通預金口座に振り込まれます。 1か月あたり50または100トランザクションを掛けると、素敵なサイドポットが得られます。.

チャイム は、各購入を切り上げて差額を普通預金口座に振り替える別の銀行口座です。というアプリもあります どんぐり クレジットカードとデビットカードの両方の購入を切り上げ、その差を多様な投資ポートフォリオに投資します。.

7.税金還付の一部を取っておきます

今年の税金還付を期待していますか？昨年、一生懸命働いて、素敵なレストランでの食事、質素な週末の休暇、家のための新しい家具など、自分に報いるためにそのスライスを予約してください。楽しめ.

その後、返金の残りを頭金に払い戻します。確実に3,000ドルの払い戻しを受け、1,000ドルを使い、残りを保存すると、3年後には6,000ドル、5年後には10,000ドルになります。それはおそらくあなたの頭金全体を考慮しませんが、それは傷つけることはできません.

8.パフォーマンスボーナスの一部を確保する

報酬パッケージの一部に月次、四半期、または年次のパフォーマンスボーナスまたは利益分配支払いが含まれる場合は、これらに同じロジックを適用します。一部を保存し、残りを頭金基金に入れます.

パフォーマンスボーナスと利益分配の支払いは保証されていないため、いずれにせよ、日々または毎月の予算でそれらを考慮することは危険です。それは、before化する前に鶏を数えるようなものです。ボーナスを獲得する前にボーナスや利益分配の計画を立てなければ、見逃すことはありません。実際、彼らはあなたの頭金をゆっくりと着実に成長させているので、彼らに感謝するでしょう。.

9.定期的な貯蓄預金をする

毎月お金を貯める必要があることを知ることは一つのことです。実際にそれを行うことは別です。毎月または支払期間の同じ日にカレンダーのリマインダーを設定して、一定額（持ち帰り用の支払いの少なくとも5％、理想的には10％）をプライマリ普通預金口座に振り込みます。次に、頭金に割り当てられたシェアを、一般的な貯蓄またはその他の貯蓄目標から分離できます。または、さらに良いことに、頭金を抑えることを唯一の目的とする別の普通預金口座を作成します.

10.貯蓄預金の自動化

普通預金口座の定期預金よりも優れているもの? 自動化 毎月執行する必要のない普通預金口座の預金。ほとんどの銀行は、内部または外部の当座預金口座からの定期的な貯蓄振替を許可しています。予算を調べて、各支払期間または各月を節約できる金額を決定し、それを実現します。できれば、給与または直接預金を受け取った同じ日付（または翌日）に行います。繰り返しますが、別の普通預金口座を検討してください ただ あなたの頭金のために。新しい口座を開設したい場合は、これらの銀行口座プロモーションのいずれかを選択してください。機会を最大限に活用できます.

11.キャッシュバック収益を保存する

実際にクレジットカードをキャンセルすることなく、クレジットカードの借金を返済し、頭金の節約に経済的火力を集中させることができます。秘密：キャッシュバッククレジットカード.

市場には文字通り何百ものキャッシュバッククレジットカードがあります。チェイスフリーダムやキャピタルワンクイックシルバーキャッシュリワードなど、実際には一般的な名前です。他のものはより曖昧です-それらは新しいものであるか、名前の認識がゼロの地域銀行によって発行されたものです.

定義上、すべてが支出に対してある程度の利益をもたらします。好まれる支出カテゴリを備えたより寛大なカードは、一貫したベースで最大5％を返し、選択した商人または特定のアイテムでの支出でさらに多くを提供できます。多くには、100ドル、200ドル、またはそれ以上の魅力的なサインアップボーナスがあります。そしてほとんどは年会費を請求しません.

キャッシュバッククレジットカード（または2つ以上）は、頭金を単独で融資することはありません。しかし、実際に稼いだ現金を節約し、毎月残高を全額返済することを忘れないようにして、利子の請求を避ければ、貯蓄の努力を後押しすることができます。.

12.ペナルティなしでIRAから撤回する

特定の条件下で、退職金口座 できる 頭金の補足的な資金源として機能します。具体的には、あなたが初めてホームバイヤーである場合、頭金を支払うためのペナルティなしで、伝統的またはロスIRAから最大10,000ドルを借りることができます.

もちろん、これは無料のお金ではありません。従来のIRAをお持ちの場合、引き出した金額に全額で税金を支払う必要があります-28％は28％の範囲で、という具合です。 5年を超えて開催されたRoth IRAでは、寄付に対して既に税金を支払っているため、引き出しは非課税です。.

あなたとあなたの配偶者の両方がIRAを持っている場合、両方とも最大10,000ドル、合計20,000ドルを引き出すことができます。頭金の予測サイズによっては、それが大幅に増加する可能性があります。そして、5年以上開催されているロスIRAでは、10,000ドルを超える非課税およびペナルティなしの寄付を撤回できますが、撤回された収益は通常の税率で課税されます.

ただし、アカウントからそのお金を引き出すための機会費用も考慮する必要があります（おそらく、引き出しをカバーするために追加の寄付をするまでに）.

13. 401kローンを取ります

また、雇用主が後援する401ksから頭金を借りることができます。 401kのローンでは、借入限度額ははるかに寛大です。最大で50,000ドルまたは口座の価値の半分まで借りることができます。 $ 250,000の家では20％の頭金、または$ 500,000の家では10％の頭金を支払うのに十分です.

しかし、悪魔は詳細にあります。 401kローンを返済する必要があります, 興味を持って - 通常、プライムレートの2％上。大規模なローンでは、数年分の3桁の月払いと数千の利息が必要になります。さらに、住宅ローンを申請する前に401kのローンを借りると、クレジットの利用率が急上昇し、住宅ローンの金利が上昇したり、銀行が最初にあなたに融資することを二度考えたりする可能性があります.

一般的な経験則として、401kローンは2つの状況で役立ちます：少額の頭金（5,000ドル以下）全体に資金を供給する場合、または複数年、複数ソースの頭金の資金調達戦略の最後の部分として.

14.側で余分な収入を得る

持ち帰り給料で希望の時間枠で頭金の目標を達成できない場合、またはエビを入れて夢の家を救うときにライフスタイルに悪影響を与えることが心配な場合は、側を選んで収入を増やすことを検討してくださいギグ-2番目のアルバイトを引き受けるか、独立した請負業者として仕事に就くか、自宅でお金を稼ぐためのさまざまな方法を探る.

在宅およびオンサイドの金makingけの機会は事実上無限です。あなたの選択した追求は、おそらくあなたのユニークなスキルとあなたが自由に使える資産や設備に依存します。時間、才能、物理的資産を収益化するための一般的なアイデアには次のものがあります。

• 車を共有する トゥロ
• になる DoorDashの配信ドライバー
• オンライン調査を開始します 調査ジャンキー または InboxDollars
• フリーランスの執筆と編集
• フリーランスのウェブ開発とデザイン
• Craigslist、eBay、Amazon、またはガレージセールで使用されていない所有物を販売（およびその過程で小型化）する
• 次のようなライドシェアリングアプリの運転 ユーバー
• 次のようなオンラインポータルを通じてクラスを教える ウデミー
• 独自の農産物の栽培と販売
• 工芸品の販売 Etsy またはフリーマーケットで
• 医療転記者になる
• 仮想アシスタント、リモートカスタマーサービス担当者、またはテクニカルサポートプロフェッショナルとして働く

15.短期の頭金の節約を低リスクの利子付き口座に入れる

上記の定期的かつ自動化された貯蓄の不思議に触れましたが、すべての貯蓄オプションが等しく作成されるわけではないことを繰り返す価値があります.

非常に長い期間をかけて運用しているのでない限り、株式市場に頭金を置くのは賢明ではありません。株式、ETF、ミューチュアルファンド、およびその他の株式商品は退職ポートフォリオの重要な要素ですが、特定の短期貯蓄目標には適切ではありません.

どうして？なぜなら、より短い時間枠で、市場の低迷は貯蓄目標を損なう可能性があるからです。 2005年から2007年の間に20,000ドルを市場に投入し、2009年までに40,000ドルの頭金を予想していると想像してください。言い換えれば、新しい資金を追加しなかったと仮定すると、その20,000ドルの合計はたった10,000ドルに縮小するでしょう。2009年に家を買うというあなたの夢を押しつぶすことは間違いありません.

短期および中期的には、従来の普通預金口座、預金証書（CD）、マネーマーケット口座などのFDIC保険商品に投資する方がはるかに安全です。これらの商品の利回りは比較的低く、現在ほとんどの場合APYが2％未満です（UFB Directは現在2.45％です）が、元本損失のリスクは非常に低くなっています。あなたが頭金を実際にそこに完全に、必要なときに欲しいなら、FDIC保険の口座への投資を節約してください.

16.予算管理アプリを使用して軌道に乗る

ほとんどの住宅所有者にとって、頭金の節約は中長期的な見通しです。住宅所有者になりたいと決めた日と、将来の家の売り手が購入オファーを受け入れる日との間に多くのことが起こります.

予算作成アプリを使用すると、予期しないイベントによって軌道に乗らなくなるリスクを減らすことができます。世界にはそのようなアプリがたくさんあり、その中には非常に軽量なものもあります-基本的には、栄光に満ちたスプレッドシート-その他にはたくさんの機能があります。最も一般的なものは次のとおりです。

• 個人資本 予算と全体的な財務を管理する最も人気のあるツールの1つになりました。 Personal Capitalでは、カテゴリごとにすべてを分類できる非常に詳細な予算プラットフォームに加えて、純資産を追跡するツールも提供しています。さらにもっと欲しいですか？投資ポートフォリオを手数料で分析し、多様性を保つことができます.
• ミント は、米国の消費者が利用できる多くの個人予算アプリの中で最も古く、最も有名なものの1つです。個人の財政についての理解を深め、支出と貯蓄を分類し、全体的に財政的に適切になるように設計された多数の機能を備えています。無料で使用できますが、スポンサー広告とパートナーのオファーにより助成されます.
• レベルマネー 予想月収と予想月収とを比較して、支出額を生み出します。これは、収入を超える費用をかけずに1か月を通して安全に過ごすことができる残高です。新しい家などの貯蓄目標を簡単に説明できます。完全に無料です.
• ウォーリー は、軽量で使いやすいインターフェースで、収益、支出、節約の完全で直感的な画像を提供するグローバルなパーソナルファイナンスアプリです。 Wallyは無料ですが、開発者は将来プレミアム機能を追加する予定です.
• ポケットガード あなたの財政生活全体-あなたの異なるアカウントすべて-をリンクして、財政健全性の全体像を提供します。目標を作成するのは非常に簡単で、機械学習コンポーネントは動的予算を作成するのに役立ち、目標を達成するためにいつダイアルバックする必要があるかを知らせます.

最後の言葉

あなたの家はあなたがこれまでに作った最大の単一購入品かもしれませんが、あなたがこれまでに購入した唯一の高額商品ではありません。車がなくても快適に暮らせるのでなければ、数年ごとに新しい車や中古車を買うでしょう。子供がいる場合、教育のための予算を立てる必要があります。あなたの家に落ち着いたら、おそらくその価値を高めるか、成長する家族に対応するための賢明な改善をしたいと思うでしょう。そして、その間、予期せぬ事態に備えて十分な準備をする必要があります.

これらの項目のすべて、およびここで言及されていない他の多くの項目は、慎重に考え抜かれた節約戦略を要求します。夢の家の頭金をまとうための探求で小さな勝利を刻むとき、他の目標を無視しないでください-あなたが来月、来年、または次の10年にそれらを達成しようとしているかどうか.

それでも節約が必要な場合は、今日の厳しい予算でお金を節約する25の簡単な方法をご覧ください.

あなたは家の頭金のために貯金していますか?