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この消費者行動の変化は、より便利な支払い方法の導入、オンラインショッピングの増加、詐欺や個人情報の盗難に関する懸念、小切手手数料の跳ね返りを避けたいという要望など、いくつかの要因の結果です。多くの人々にとって、実店舗で買い物をしながら小切手を書くよりも、デビットカードやクレジットカードをスワイプする方が速くて簡単です。多くのオンラインマーチャントは、クレジットカードとデビットカードのみを受け入れます。オンライン請求書支払いサービスは、プロセスを自動化することで支払いの送信を容易にします.セキュリティは、紙の小切手の使用が減少するもう1つの理由です。小切手帳が紛失または盗難にあった場合、被害者は被害を取り消そうとする悪夢に直面する可能性があります。さらに、個人小切手には、多くの場合、個人情報窃盗犯やその他の詐欺師のための豊富な個人情報や銀行情報が含まれています。誰かが紙の小切手を書くときに銀行口座からすぐにお金が引き出されないので、小切手をバウンスする（そして高い手数料を払う）ことがより重要になります.ただし、これらすべてにもかかわらず、小切手帳を完全に捨てないいくつかの説得力のある理由があります.まだ紙のチェックが必要な理由別の支払い方法の代わりに小切手を使用する方が理にかなっている場合があります（または唯一の選択です）。チェックがより便利になり、お金を節約し、財務を保護する方法は次のとおりです。一部の企業は、クレジットカードの支払いに追加料金を請求します. 公益事業会社および政府機関は、クレジットカードまたはデビットカードを受け入れる場合がありますが、サードパーティのプロセッサを介してのみ可能です。これらの支払い処理業者は、クレジットカードを使用して支払いを行うたびに料金を請求します.ユーティリティの停止中に支払うことができます. 店舗では、デビットカードやクレジットカードの取引を電子機器に依存しています。お住まいの地域で電源または電話システムがダウンしている場合、小切手と現金が購入できる唯一の方法です。 ATMも使用不能になる可能性が高いため、紙の小切手があなたやあなたの家族のために食料やその他の必要な用品を購入できる唯一の方法かもしれません.一部の企業は、小切手または為替を好む. 奇妙に思えるかもしれませんが、一部の企業はクレジットカードまたはデビットカードによる支払いを受け入れません。これらのビジネスには、保険代理店と会社、一部の官公庁、商人、会費を徴収する、または寄付を受け入れる組織（教会、兄弟のロッジ、コミュニティグループなど）、および地主が含まれます。また、プラスチックを嫌いながらも小切手を受け取って喜んでいる昔ながらの小売業者に出会うこともあります.一部の小売店では、最小クレジットカード購入を強制しています. 顧客がクレジットカードで支払う場合、クレジットカード処理業者と銀行は企業に手数料を請求します。この料金は、小規模な購入から大きな負担になる可能性があるため、多くの企業はクレジットカードでの購入に最低額を設定しています。別の支払い方法がない場合、最小額を満たすために必要のないアイテムにお金を浪費することになります。小切手を入金する手数料はありませんので、通常、最低限の購入は必要ありません.チェックは追跡可能です. あなたにとってトレーサビリティが重要であり、受取人がデビットカードまたはクレジットカードを受け入れない場合、紙の小切手は、為替、キャッシャーの小切手、自動請求書支払いシステム、または現金からは得られないレベルのトレーサビリティを提供します。誰かに紙の小切手を郵送するときは、使用するメールサービスの種類と追跡方法を選択できます。 （支払いの郵送日を文書化できることは、保険料や税金など、一部の種類の支払いでは重要になる場合があります。）小切手が決済されると、キャンセルされた小切手のコピーに銀行からアクセスできるようになります。支払いに関して異議がある場合、郵送用領収書を簡単に作成し、キャンセルされた小切手のコピーを企業または債権者に提供できます。為替、特に銀行以外の為替で支払いを行った場合、支払いの追跡には費用と時間がかかる可能性があります.ギフトを与えます. ギフトの受取人は銀行口座に小切手を預け入れて現金を使うことができますが、ギフトカードは、マーチャントに限定される場合があり、特定のクレジットカードブランドを受け入れるマーチャントでのみ使用できます。 ATMでの現金引き出し.小切手は為替よりも安価です. 私の銀行は、為替のために5ドルを請求します。郵便為替でさえ1ドル以上かかり、国際通貨で発行された場合はさらに高くなります。多くの場合、銀行以外のマネーオーダーの方が安くなりますが、発行者は、マネーオーダーが紛失または破壊された場合、高い追跡手数料または交換手数料を請求する場合があります。もちろん、受取人が保証された資金を要求する場合や、小切手の清算を待たずに迅速に金融取引を完了する必要がある場合など、為替がより適切な状況があります. 小切手使用時の身を守る紙の小切手を使用する場合は、金銭的および個人情報の盗難を防ぐことが重要です。ヒントを次に示します。小切手を守る. 小切手は自宅の安全な場所に保管してください。小切手帳を請求書の支払いのために手元に置いておきたいことは理解できますが、ロックされた机の引き出しなどの安全な場所に保管する必要があります。追加のチェックボックスについても同様です。また、自宅にある小切手の備品について、最低と最高の小切手番号を書き留めておくこともお勧めします。この情報を安全な場所に保管してください：自宅が奪われた場合は、小切手用品をチェックして、泥棒が小切手で逃げ出していないことを確認してください。.小切手の使用を記録する. 小切手帳に記録するすべての小切手を記録します。一部の小切手プリンターには、作成した小切手のカーボンコピーを残す重複したチェックパッドが用意されています.必要な場合にのみチェックを使用する. 可能な場合は、現金、プラスチック、または電子決済システムを使用して、請求書の支払いや購入を行ってください。たとえ事業主が完全に名誉であっても、従業員または泥棒が小切手を手に入れ、それを使用して身元やお金を盗むことがあります.小切手を安全に郵送する. 小切手で支払いを郵送する場合は、ロックされていないメールボックスやオフィスの「送信メール」バスケットに郵便配達員向けに残さないでください。小切手を含む封筒を郵便サービスのメールボックスに入れるか、郵便局に直接持参してください.小切手に印刷または記入する内容に注意する. 小切手にライフストーリーを書かないでください。小切手には、名前、住所などを含める必要があります。商人がこの情報を要求した場合にのみ、小切手に電話番号または運転免許証番号を記入してください。より多くの情報により、個人情報窃盗犯があなたになりすまし、あなたに危害を加えやすくなります。.アカウント情報の確認を保護する. 当座預金口座情報の配布には注意してください。ビジネスに精通していない場合-特に主にオンラインで運営している場合-電子当座預金口座からの支払いに注意してください.アカウントトランザクションを毎日確認する. 銀行の残高を見るだけでは十分ではありません。取引を毎日確認してください。取引を認識しない場合は、いくら小さくても、銀行に連絡してください.資金がない場合は小切手を書かないでください. 最後になりましたが、最初の当座預金口座を開いたときに学んだことを忘れないでください。アカウントに資金がない場合は、小切手を書かないでください。小切手手数料のバウンスを開始するだけでなく、多くの州で不正な小切手を書くことは違法です. 最後の言葉紙の小切手は依然として個人の財務管理の役割を担っているので、適切な使用方法を忘れないでください。小切手に含める情報を制限することにより、個人情報を保護します。最後に、請求書の支払いや購入を行う前に支払いオプションを評価して、最も意味のある支払い方法を選択できるようにします.あなたはまだ小切手帳を持っていますか？小切手を頻繁に書きますか?

多くの税還付取引は、払い戻しに何らかのプレミアムを追加することを約束し、特にタイミングが合っている場合、たとえば車やソファを購入する予定がある場合など、非常に役立ちます.ただし、現金税還付見込ローンはまったく別の話です。 RALとしても知られる返金予想ローンは、申告者がすぐに返金を受ける方法です。税務準備会社は消費者に税金の申告を行い、払い戻し額を決定し、その場で個人に払い戻し現金を差し出します-いくつかの手数料を差し引きます。その見返りに、会社は、内国歳入庁から発行されたときに顧客の払い戻しを維持することができます.この種のローンが賢明な財務上の決定ではない理由はいくつかありますが、毎年何百万人もの税務申告者がこれらの迅速な税ローンを利用しています.誰が返金予想ローンを取得します?消費者ウォッチドッグは、低所得の個人や家族に焦点を当てているため、RALを略奪的なものと見なしています。低所得納税者がRALの焦点である主な理由は2つあります。キャッシュフローの問題. 低所得層の人々はしばしばキャッシュフローの問題を抱えているため、彼らは税金の還付を1〜2か月の間その問題に取り組む絶好の機会と考えています。.当座預金口座なし. IRS税の払い戻しを受けるための最速の方法は直接預金によるものですが、アメリカ人の約4分の1（主に所得の低い家族）が当座預金口座を持っていません。払い戻し予想ローンにより、数日で現金を受け取ることができますが、紙の小切手を受け取るには1か月以上かかる場合があります.RALを提供する人々は、現金を切望している納税者に目を光らせています。役に立たないという装いで、彼らはこれらの人々にローンを取り、ローンの提供者にきちんとした利益をもたらすように説得します.それらを提供するのは誰ですか?数年間、RALの最大の売り手はH＆Rブロックでした。しかし、最近、米国通貨局長官によるやや驚くべき裁定により、H＆RブロックのRALを処理および発行する能力が大幅に低下しました。.ジャクソン・ヒューイットは、リバティー税務サービスと同様に、返済予想ローンの最大の提供者になりました。多くの税務申告書作成者は、何らかの形で返金見返り補償を提供しています.RALの仕組み?これらのローンは、通常、税準備サービスによって提供され、納税者の​​払い戻し額に基づいて提供されます。その後、ローンを発行する前に手数料や利子を差し引く.理論的には、税準備サービスが税還付小切手を受け取ったときにローンは返済されます。払い戻し額が当初の予想を下回った場合（たとえば、交通チケットまたは養育費が差し引かれた場合）、お客様は残りの金額について責任を負います.ローンの支払いを心配することなく小切手を受け取るだけなので、これがかなり良い取引のように思えると思うなら、もう一度考え直してください。これらのローンの手数料とAPRは、高速道路の強盗に恥ずかしがり屋です：RALの手数料と利子は合計で250ドル以上になり、払い戻しは10％ほど減少し、APRは30％を大きく上回ります。米国消費者連盟は次のように述べています。「10日間のローン期間に基づくRALの有効なAPRは、約50％（10,000ドルのローン）から500％近く（300ドルのローン）の範囲です。約3,000ドルの一般的なRALのAPRは77％から140％になります。」より大きな現実は、返還予想ローンが10日よりはるかに長く続くということです。税務準備会社で働いているときにRALオファーに誘惑された場合は、このことに留意してください.ソフトRAL通常、RALは納税者からのデビットカードの形式で発行されます。ただし、「ソフト」RALを提供する多くの企業があります。ソフトRALとは、ビジネスへの払い戻しの額を証明する場合で、そのビジネスでは、予想される払い戻しに相当する商品または店内ギフトカードを提供します。繰り返しますが、これは真の返金予想ローンではなく、これらのタイプの返金の進歩がかなりの場合の例があります.返金予想ローンが悪い考えである理由?明らかに、誰もがRALを悪い考えだと考えているわけではありません。何百万人もの納税者は、彼らの状況がこの種の措置を必要とすると信じていますが、私はこれらのローンを取得することはほとんどすべての状況で悪い動きだと思います。理由はいくつかあります：高コスト. 返金予想ローンを取得することに対する最も明白な理由は、このローンが要求する価格です。最小合計費用は、貸し手が払い戻しを受けるのにかかる時間に応じて、30％近くにあるようです。.非倫理的な動機. 税詐欺は深刻な問題です。払い戻し予想ローンプロバイダーの補償は、払い戻しの規模に関連しています。納税者が払い戻しの見積もり額に基づいてローンを提供するかどうかに応じて、法律の許す範囲よりも多くの税額控除を見つけたり、返還にリスクを冒したりするインセンティブを前に置くことになります。税務申告のミスやエラーを補うために小切手を求めて、IRSが数年後に戻ってくることを望んでいません。また、IRS税務監査のリスクを大幅に高めるいくつかの控除があります.深刻な問題の指標. 税金の払い戻しを切望しているので、30％から50％の利子を手に入れるために喜んで払うなら、単純でシンプルな助けが必要です。あなたは予算を作り、あなたの借金の問題の理由を理解し、そしてたぶん2番目の仕事を見つける必要があります。言い換えれば、あなたの財政生活は深刻な問題に直面しており、それを改善するための抜本的な対策を講じる時です.RALは良いアイデアですか?答えは簡単です。いいえ、払い戻し見込ローンは決して良い考えではありません。とはいえ、彼らは できる 2つの悪の小さい方になる.たとえば、給料日ローンまたは給料前払いローンを真剣に検討する場合は、代わりにRALを使用してください。どうして？給料日ローンを借りるとき、あなたは自分の手段を超えて借りています。つまり、通常のキャッシュフローに対して直接借りています。その結果、給料日ローンは、その非常に高い金利とともに、最終的にあなたを悲惨な財政状況に陥れる悪循環を引き起こす可能性があります.一方、RALは単にあなたがIRSに負っているお金の進歩です。したがって、高い手数料や金利を支払った後でも、必ずしも借金をしているとは限りません。たとえば、3,000ドルの税金の払い戻しを期待し、手数料で200ドルを支払う場合、借金を負うことなく黒字で2,800ドルが出てきます。もちろん、払い戻しを待っていた場合は、全額$ 3,000だった可能性があります-しかし、少なくともあなたは正味の純額です.最後の言葉要するに、最も極端な形で即座に満足されるので、返金予想ローンを受け取らないでください。多くの州で、そして連邦政府でさえ、払い戻し見込ローンを制限または禁止する法律が検討されています。それが多くの政府当局者がこの財務戦略をどれほどひどく見ているかです.しかし、あなたは、政府が返金予想ローンを避けるべきだとあなたに言う必要はありませんよね？議員が行動を起こすのを待たないでください。代わりに、税金の払い戻しに経済的に依存しないように対策を講じてください。または、払い戻し額がそれほど高くならないように、連邦所得税の源泉徴収免除を調整します.すぐにお金が必要になった場合は、多くの無料のオンライン税準備ソフトウェアとサービスのいずれかを使用して電子ファイルを作成し、払い戻し金をアカウントに直接入金してください。数日余分に待つ必要があるかもしれませんが、最終的には、あなたが値するすべてのペニーを手に入れるでしょう.

高金利私たちのほとんどは、一部のクレジットカードに付随する巨額の金利を認識していますが、ストアカードの状況がさらに悪化する可能性があることをご存知ですか？店舗カードの一般的な利率は、20％から30％の地域のあらゆるものであり、一部のカードはこれよりも高い場合があります。このような金利の場合、利息によって「割引」がキャンセルされ、いわゆるバーゲンが悪夢に変わるのはそう長くはかからないでしょう。.短い猶予期間一部のストアカードには、利子が適用されるまでの猶予期間が非常に短いため、大きな利子が追加される前に残高を全額返済する機会が得られない場合があります.低い最低支払額店舗カードの最低支払い額は非常に少ないことが多いため、毎月最低額のみを支払うことを計画している場合は、今後何年も残高を支払うことが期待できます。残高が繰り越される月ごとに、高金利の支払いも考えられます.支払い遅延の罰則一部のストアカードは0％の利息であると主張しますが、指定された期間内に全額を支払うことに失敗した場合、これはすぐに窓から消えることがあります。多くの場合、0％の金利は免除され、通常の金利が請求されます。これにより、特に通常のクレジットカードの種類が0％であり、利子が高いほど返済に時間がかかる場合は、クレジットカードを使用した場合よりもはるかに費用がかかります。.クレジットスコアへの影響特に短期間に複数のカードを申請する場合、ストアカードはクレジットスコアに大きなダメージを与える可能性があります。多くの人は、別のクレジットカードを申請した場合と同じように扱われることに気付かずにストアカードアカウントを開きます。信用枠の数が多すぎると、クレジットスコアが打撃を受けます.店のカードを取り出すのはいつですか?一部のストアカードでは、レジで購入した直後に残高を支払うことができます。この場合、カードの利点を最大限に活用して、現金のように使用できます。店舗カードは小売業者にとって大きな収入源であり、そのため彼らはサインアップと初期低金利のための割引であなたを誘惑しようとします。しかし、だまされてはいけません。これらの戦術は、残高を持ち、カードの利息を支払うことを期待してサインアップさせるためにあります.ストアカードの提供はお金を節約する良い方法のように思えるかもしれませんが、これはあなたが最初に尋ねる時に全額を返済しない場合はそうではない傾向があります。高金利の請求は、最初の割引をすぐに飲み込む可能性があり、平均的なクレジットカードよりもはるかに高くなる可能性があるということは、お気に入りの衣料品店で現金を払うことが、買い物をするための最良の方法であることを意味します.（写真クレジット：stevendepolo）

私は違います。妻が私に共有の家庭用カレンダーに参加するように説得するまで、私は多かれ少なかれズボンの座席に住んでいました。私は自発性が私の個人的な財政にまで及んだことを認めます。私は常に財政的に規律されてきましたが、戦略的な資金管理は私の強力なスーツではありませんでした。私が稼いだ額よりも少なく支出し、貯蓄と税制優遇された退職金口座に剰余金を分散させることは、私の財務計画戦略の程度についてでした. 私の妻である私が認定ファイナンシャルプランナー™（CFP®）で働き始めたとき、それは大きな変化をもたらしました。財政を統合して以来初めて、私たちは集合的な財政の未来をコントロールしていると感じています. 必要であると確信していない場合でも、CFP®プロフェッショナルの採用を検討する必要がある理由は次のとおりです。始める前に、必ずソーシャルメディアでon＃LetsMakeAPlanをフォローし、CFP®Board Facebookページをチェックし、CFP®proがLetsMakeAPlan.orgでどのように役立つかを確認してください。. CFP®プロフェッショナルとは? ACFP®certificantは、厳格な倫理基準とパフォーマンス基準を保持している資格のある金融専門家です。 CFP®委員会によると、CFP®の専門家は、「退職の計画から大学の貯蓄まで、短期および長期の財政目標を達成するための包括的な戦略を開発できるように訓練されています。」 この切望された資格を取得するためには、すべてのCFP®認定資格者が少なくとも4,000時間の財務計画の経験を持ち、4つの主要なカテゴリの追加の初期認定要件を満たしている必要があります。これらの厳しい要件を満たしている人のみが、CFP®プロフェッショナルと自称することができます. 1.教育 すべてのCFP®プロフェッショナルは、認定教育機関で4年間の学士号を取得または取得する必要があります。 CFP®の見込み資格者は、CFP®試験の受験時に学士号を取得する必要はありませんが、最初の試験合格から5年以内に取得する必要があります. 意欲的なCFP®認定資格は、CFP®理事会によって承認された機関が提供する5つの大学レベルのコースも修了する必要があります。このコースワークでは、次のようなトピックを扱います。 財務計画の一般原則 税務計画 不動産計画 危機管理 財務計画の策定 2.試験 CFP®Board試験は、CFP®コースワークでカバーされる数十の財務計画サブトピックについて学生をテストするとともに、実際の状況に財務計画の原則を適用する能力を測定する、厳格な終日試験です。. CFP®Board試験は、証券免許に対するFINRA®監督試験または生命保険、健康保険、損害保険の州主催試験よりもかなり長く、困難です。 CFP®Board試験の合格率は通常、55％〜60％の範囲です。. 3.経験 将来のCFP®認定資格者は、少なくとも4,000時間の関連する財務計画の経験を取得する必要があります。これを行うには2つの方法があります。 標準経路. 標準的なPathwayの候補者は、プロフェッショナルな環境で少なくとも6,000時間の資格経験に相当するものを獲得する必要があります. 実習パスウェイ. 実習パスウェイの候補者は、ACFP®プロフェッショナルの直接の文書化された監督の下で、少なくとも4,000時間の適格な財務計画の経験に相当するものを取得する必要があります。. どちらのオプションも、CFP®プロフェッショナルとして出会う可能性のある実世界のさまざまな状況に将来の認定資格者をさらします. 4.倫理 すべてのCFP®プロフェッショナルは受託者です。つまり、クライアントの最善の利益のために行動することを誓います。さらに、認定者は、CFP®理事会の「専門職の行動基準」ハンドブックで定義されているように、厳格な専門職の行動基準に従うことが期待されています。. 候補者は、フォールドに迎えられる前に、CFP®認定申請書に記入する必要があります。これには、徹底的な犯罪者および専門家の経歴チェックが含まれます。認証者は、このステップをクリアして正式に指定を受けるまで、CFP®マークを使用できません。. YourCFP®Professionalができること...

当座貸越手数料当座貸越保護は、顧客がバウンスされた小切手やデビットカード取引の一時的な当惑に悩まされるのを防ぐ顧客フレンドリーなサービスとして設計されました。銀行は、当座貸越手数料と呼ばれる小額の手数料で、顧客が持っていないお金を顧客が使用できるようにします。当座借越手数料は、購入または引き出しが口座の利用可能残高を超えた場合に銀行が請求する手数料です。当座貸越手数料は以前は比較的少額でしたが、今日では銀行にとって大きなビジネスになっています。銀行は当座貸越手数料が大好きです。彼らは、当座貸越手数料から収入のかなりの額を引き出します。米国の銀行業界は、2009年に約400億ドルの当座借越手数料を徴収しました。当座借越手数料は、当座預金口座とクレジットカードで徴収されます。銀行は、「顧客にアカウントを制限」する取引を承認し、追加料金で顧客にヒットします。口座残高が最新になるまで、後続の取引はすべて追加料金でヒットします。当座貸越手数料は銀行の親友ですが、多くの場合、顧客にとって最悪の悪夢です。.バンクホラーストーリーオーバードラフトホラーストーリーが一般的になりつつあります。人々は、マクドナルドでの4ドルの購入に対して35ドル、1.99ドルの清涼飲料の購入に対して35ドルの料金を請求されることをしばしば話します。取引ごとに39ドルという当座貸越手数料が請求されるという話を聞いたことがあります。私は最近私の友人と話していましたが、彼は金融機関との彼自身の当座貸越のホラーストーリーについて私に話しました。彼は8年以上にわたって銀行のメンバーでした。彼の利用可能な合計残高は12月10日に760.00ドルでした。彼は12月10日に合計750.00ドルの小切手を2つ書いた。 1回目の小切手はローンの支払いで500.00ドル、2回目の小切手は公共料金の支払いで250.00ドルでした。彼はバランスをうまく保つことができず、デビットカードを使用して、週の初めにガス、ガム、コーヒー、飲料を購入しました。銀行は、デビットカード取引のかなり後に書かれたにもかかわらず、最初に2つの小切手をクリアし、すべての小口口座取引に当座借越手数料を請求しました。彼は11のデビットカードトランザクションごとに35ドルを請求されました。各取引はわずか数ドルでした。それらのいくつかは、2ドルほどでした。彼は最終的に約45ドル相当の取引に対して385ドルを支払わなければなりませんでした。銀行が受け取った順番で支払いを処理した場合、合計料金は35ドルになります。.このトリックは、大規模な銀行でよく使用されます。彼らは小切手の清算の順序を変更するか、預金の転記を遅らせるので、当座貸越手数料の総額を増やすことができます。この方法は、「最初に最大のチェック」ポリシーです。銀行は、顧客の住宅ローンや家賃の支払いが跳ね返らないように、最初に最大の取引をクリアすると主張しています。これは全くの嘘です。彼らは最初に最大の取引を清算して、小さな取引のすべてが顧客の口座を過剰引き出し、当座借越手数料を獲得できるようにします。小規模な取引を最初にクリアした場合、銀行は、最大の取引に対して35ドルの1回限りの料金のみを顧客に請求できます。最初に最大の取引をクリアすることにより、より多くの手数料収入を得ることができます.当座貸越手数料についてできること? 良いニュースは、「あなたの銀行の礼儀」当座貸越プログラムを辞退するオプションがあるということです。あなたがしなければならないのはあなたの銀行に電話して、あなたが彼らの当座貸越プログラムからオプトアウトしたいことを知らせることです。オプトアウトすることにより、デビットカードの購入が拒否されて困ることがありますが、一時的な恥ずかしさを回避するための料金を支払うよりもはるかに優れています。これを行うと、当座預金口座のバランスを取り、すべてのデビットカード購入を記録し、重要な小切手を清算するために常に口座に十分な資金があることを確認することで、より規律を守る必要があります。チェックがクリアされない場合、バウンスされたチェックに対して罰金が請求されます.当座貸越手数料が請求されたことはありますか？当座貸越手数料のホラーストーリーまたは主題に関するご意見をお聞かせください.

退職口座には、退職金以外の目的でお金を使用しようとすると、重大な欠点があります。巨額の罰金を払い、相当な税額を請求することになります.対照的に、課税対象の証券会社の口座は、退職口座が提供するすべての税制上の優遇措置を提供するわけではありませんが、はるかに柔軟です。退職する前にかなりのお金が必要になると予想される場合、貯蓄計画の重要な部分になります.401（k）sとIRAが十分ではない理由401（k）とIRAは、退職のために貯金するときに使用する2つの優れたツールですが、他の目的には適していません。家の購入や大学への支払いなどの目標にお金を投資したい場合は、別のアカウントを使用する必要があります.401（k）sの欠点401（k）sは、平均的なアメリカ人がおそらく最もよく知っている退職口座です。それらは強力なツールになる可能性がありますが、いくつかの欠点は、それらが究極の投資口座であることを妨げます.1.雇用主を通じてのみ提供されます401（k）の最も重要な問題は、雇用主からしか入手できないことです。銀行や投資管理会社に足を踏み入れて401（k）を開くように依頼することはできません。 401（k）を給付として提供する雇用主のために働く必要があり、サインアップするには資格要件を満たす必要があります.自営業の労働者には401（k）がありますが、それは自分のために働いていない人や401（k）を提供する雇用主には適用されません。それはアメリカ人の大規模なグループが国の特徴的な退職金口座にアクセスできないままにする.2.投稿制限がありますほとんどの退職金口座と同様に、401（k）に寄付できる金額には制限があります。これらの制限はいくつかの場所から来ています.最もよく知られているのは、2019年に行われた寄付に適用されるIRSの厳しい$ 19,000の寄付制限です。50歳以上でない限り、この金額を超える寄付はできません。あなたがいる場合、合計$ 25,000で$ 6,000を追加できます。.雇用主は他の制限を課す場合があります。たとえば、一部の会社の給与システムでは、従業員が給与の一定の割合を超えて寄付することはできません。通常、人事部または給与部門に相談することでこれらの制限を回避できますが、プロセスに余分な複雑さを追加します.3番目の制限は、高額報酬の従業員（HCE）に適用されます。 HCEは、雇用主から$ 120,000以上を稼ぐか、雇用主の5％以上を所有する人です。.高報酬の従業員は、非HCEが貢献する割合よりも2％高い給与の割合を寄付することはできません。年末に、HCEの寄付が多すぎる場合、会社は寄付を払い戻します。これにより、税額が増加します.企業は、セーフハーバー401（k）プランを提供することにより、HCEの問題を回避できます。これらの要件のいずれかを満たすプランは、セーフハーバープランとしての資格があります。給与の最初の3％の100％と次の2％の50％の雇用主の最低マッチ給与の最初の4％の100％の雇用主の最低マッチ雇用主は、資格のある従業員の給与の少なくとも3％を自動的に拠出します。すべての雇用主がセーフハーバープランを提供しているわけではありません。そのため、報酬の高い従業員である場合、拠出額が大幅に制限される可能性があります。.3.投資オプションは限られています雇用主からは401（k）しか取得できないため、投資の選択肢は非常に限られています。雇用主の401（k）プロバイダーが提供するオプションからのみ選択できます。ほとんどの401（k）プランでは、標準製品の外に出ることはできません。.多くの401（k）プランは、基本的なミューチュアルファンドと目標日退職金を提供しています。これらは多くの目的にとって優れた選択肢ですが、より複雑な投資戦略を実行することを難しくする可能性があります。ほとんどの401（k）では、オプションを売買することで投資をヘッジしたり、個別の証券を購入する機会を与えたりすることはできません。.4.かなりの費用を負担できる一部の401（k）は多額の手数料を課し、時間の経過とともに貯蓄を増やす能力を低下させます。これらの料金は、アカウントメンテナンス料金または管理料金の形で提供されますが、見つけるのが難しい形式でも提供されます.ほとんどの401（k）は投資オプションとしてミューチュアルファンドを提供しています。ミューチュアルファンドは、経費率と呼ばれる手数料を請求します。それはあなたのお金を投資信託に保つために毎年支払うお金の割合です。経費率は1％以上になる場合があり、これはお金の長期的な成長に大きな影響を与える可能性があります.たとえば、401（k）に毎月500ドルを投資し、毎年7％の収益を得た場合、30年後には566,764ドルになります。リターンを毎年1％削減すると、わずか474,349ドルになります。成長率に1％の差があると、時間の経過とともに90,000ドル以上の費用がかかります.5.早期撤退にはペナルティが発生します退職には401（k）sのような退職アカウントを使用することになっています。あなたは、税制上の優遇措置を利用するつもりはありません。そして、何らかの理由でお金を振り返って使用するつもりはまったくありません。 59½になる前に引き出しを行った場合、引き出した金額に基づいてペナルティが発生します.早期引き出しのペナルティは、引き出し金額の10％です。そのペナルティに加えて、引き出したお金は収入として扱われ、課税されます。税率が25％で、10,000ドルを引き出した場合、1,000ペナルティと2,500ドルの税金が支払われ、引き出した10,000ドルのうちたった6,500ドルが残ります。.6.必須の配布を行う必要があります70½に達した場合、早期引き出しのペナルティに加えて、強制的な引き出しが行われます。 70½になった後、年の4月1日までに必要な最小分配（RMD）の取得を開始する必要があります。.RMDはアカウントの残高と平均寿命に基づいているため、計算は困難です。知っておくべき重要なことは、たとえあなたが配給を受けることを余儀なくされたとしても、あなたはまだあなたが口座から引き出した金額に税金を支払わなければならないということです。そのため、RMDを取得する必要のある人々にとって、税務計画は非常に重要です。.プロのヒント：雇用主を通じて401（k）を持っている場合は、サインアップして無料の401（k）分析を受け取ることができます。 ブルーム. 彼らはあなたのポートフォリオがいかに多様化されているか、その現在の資産配分、そしてあなたが料金で払っているものを評価します. Blooomから無料分析にサインアップ.IRAの欠点個別の退職口座（IRA）。次のようなブローカーで設定できます。 改善 または M1ファイナンス, 401（k）sよりも柔軟です。しかし、彼らは自分の欠点を持っています.1.税控除のための所得要件があります税金から従来のIRAに寄付したお金を差し引く場合は、特定の所得要件を満たす必要があります。稼ぎすぎた場合、あなたが行った寄付は控除されません。.2019年の独身者または世帯主の場合、64,000ドル未満の場合のみ全額を差し引くことができます。所得が64,000ドルから74,000ドルの間になると、控除は段階的に廃止されます。 74,000ドルを超える金額を寄付した場合、IRAへの寄付を差し引くことはできません.結婚して共同で申請している場合、共同収入が103,000ドル以下であれば全額を差し引くことができます。控除は123,000ドルで完全に廃止されます。個別に提出する場合は、完全な控除を受けることはできず、所得はわずか$ 10,000で完全に控除されます.これらの所得制限は、雇用主が使用できる401（k）プランを提供している場合にのみ適用されます。 401（k）にアクセスできない場合、結婚していて配偶者が401（k）プランでカバーされていない限り、収入制限はありません.2.投稿制限がありますIRAは、401（k）のように、毎年寄付できる金額を制限します。 2019年の寄付限度額は6,000ドルです。 50歳以上の場合は、1,000ドルを追加できます.IRAの所得要件に基づいて、拠出した全額を控除できない場合があることを忘れないでください.Roth IRAの場合、前払い控除を行うことができないため、IRSは収入に基づいて寄付を制限します。 2019年の独身者と世帯主は、12万2,000ドル未満の寄付であればRoth IRAに完全に寄付できます。年収137,000ドルでの寄付が許可されなくなるまで、122,000ドルを寄付すると寄付限度額が減少し始めます.既婚者は、共同収入が193,000ドル以下の場合、全額をRoth IRAに寄付できます。収入が203,000ドルに達すると、彼らはもはや貢献できなくなります。婚f届を別に提出している場合は、全額を寄付することはできません。また、10,000ドル以上を寄付した場合は、寄付することはできません。.3.早期撤退にはペナルティが発生します従来のIRAは、401（k）sと同じ早期撤退ペナルティを課します：撤回金額の10％、および撤回金額に対する税金.4.必須の配布を行う必要があります従来のIRAは、401（k）と同じ必須の分配の対象にもなります。これは、税務計画を複雑にする可能性があります.課税対象の証券口座の利点課税対象の証券口座を設定できます 改善 または M1ファイナンス. これらのアカウントは、退職者以外の目標に人々が投資するのを支援するために存在します。あなたはそれを使用するための税制上の優遇措置を取得することはできませんが、彼らは退職口座が持っているルールや規制のすべてを持っていません。その柔軟性により、多くの状況で使用する価値があります。以下の利点を考慮してください.1.収入要件はありません課税対象の証券口座の開設に関連する収入要件はありません。また、一部の証券会社には最低入金要件がありますが、最低額はありません。最初に必要なのは、最初の投資を購入するのに十分な現金だけです.2.寄付の制限はありません証券会社の口座に好きなだけ入金でき、いつでも入金できます。余分な現金がたくさんある場合は、好きなだけ早く好きなだけ投資するのが簡単になります.3.投資オプションは無制限通常、401（k）は、ごく一部のミューチュアルファンドのみを提供します。証券会社の口座を使用すると、株式、債券、オプション、先物、貴金属、商品、外国為替など、あらゆるものに投資できます。あなたが洗練された投資家であるか、いくつかの非伝統的な証券をいじりたいと思うなら、証券会社の口座でそれができます。エキゾチックな楽器に投資する前に、時間をかけて自分自身を教育してください。このExpertInvestor.netのトップ外国為替取引本のリストは、例えば、外国為替投資家の発芽に良いスタートです。.4.早期撤退に対する罰則はありませんおそらく、課税対象の証券会社口座の最も重要な利点は、いつでも引き出しができることです。あなたがしなければならないのは、あなたが引き出したい金額をカバーするのに十分な投資を売ってから、あなたの仲介会社にあなたの当座預金口座に資金を送るよう頼むことです.あなたの投資が価値を得る場合、あなたはキャピタルゲイン税金を支払わなければなりませんが、心配するペナルティはありません.5.必須の配布はありません課税対象の証券会社口座には必要な分配がありません。つまり、70½を回しても、お金を投資し続けることができます。それはあなたの税金を計画し、あなたの家族の将来の世代のために成長するためにあなたの投資を残すことを容易にします.課税証券口座を使用する場合課税対象の証券口座は、いくつかの投資目標と状況に適した選択肢です.中期目標のために貯蓄しているとき課税対象の証券会社口座は、何かのために貯金したいが、退職年齢に達する前にお金にアクセスする必要がある場合に理想的です。家での頭金の支払いでも結婚式の資金調達でも、課税対象の証券会社の口座は、目標を達成するのに役立つ成長と柔軟性を提供します.貢献限度に達したとき401（k）とIRAを最大限に使用している場合、保存を停止する必要はありません。これらのアカウントにこれ以上お金を寄付できないことを意味します。課税対象の証券会社口座には拠出制限はありません。それらを使用して、退職口座の拠出限度に収まらない余分な現金を保持することができます.柔軟性が必要な場合皆の財政状況は異なります。短期間でアクセスする必要がある場合に備えて、貯蓄の一部またはすべてを柔軟に保つことができます。早めに引退したり、困っている愛する人の世話をするためのお金を手に入れたいかもしれません。ペナルティのない引き出しは、これらのことを簡単にする柔軟性を提供します.課税証券会社口座の税金を減らす方法課税対象のアカウントにお金を入れても、税額を減らすための措置を講じることができないわけではありません。適切な投資計画に従うことにより、課税対象の証券口座から引き出しを行う際に支払うべき金額を減らすことができます.少なくとも1年間投資を保留するIRSは、投資を保持する期間に基づいて、投資を異なる方法で扱います。覚えておくべき重要なカットオフ日は1年です.購入から1年以内に販売する投資は、短期投資として扱われます。短期的なキャピタルゲインから通常の所得税率を支払う.あなたがそれを売却する前に少なくとも1年間投資を保有している場合、あなたは長期キャピタルゲイン率を支払うだけです.2019年、単一申告者と既婚者が別々に申告する場合の長期キャピタルゲイン率：所得税率0〜39,375ドル0％39,376〜434,550ドル15％434,551ドル+20％世帯主の場合、料金は次のとおりです。所得税率0〜52,750ドル0％52,751ドル-461,700ドル15％461,700ドル+20％既婚者の場合、料金は次のとおりです。所得税率0〜78,750ドル0％78,751ドル-488,850ドル15％488,551ドル+20％最高所得税率である37％と比較して、20％の長期キャピタルゲイン税率は、長期的な価値のある投資を保有することができます。.また、受け取った適格な配当金に長期キャピタルゲイン税率を支払います。これらは、配当落ち日前に十分な期間保有していた株式に対して米国または適格な外国企業によって支払われる配当です。.言い換えれば、配当支払い投資を長期にわたって保有する場合、配当はより低い税率で課税され、購入と保有のインセンティブをさらに高める.インデックスファンドへの投資ミューチュアルファンドに投資する場合、ファンドマネジャーがあなたに代わって行う行動に基づいて税金を支払う必要があります。ファンドがキャピタルゲインを実現した場合、それらの税金を支払います。大量の取引を行うアクティブに管理されたファンドに投資した場合、コストはすぐに増加する可能性があります.インデックスファンドは、より多くの人手を介さない投資です。彼らは、市場をアウトパフォームするのではなく、特定の株価指数をエミュレートしようとしています。これは、管理者が行う取引がはるかに少ないことを意味し、投資家はキャピタルゲインが少ないことを意味します。彼らが実現する利益は通常長期的であるため、IRSは短期利益よりも低いレートでそれらに課税します。.株を売るときに税金を支払うことはできますが、資金がファンドにある間に支払う税金を減らすことで投資の成長を増やすことができます.プロのヒント：美術への投資 名作...

ここに私たちの多くが商業銀行に銀行を置くと私が信じるいくつかの理由があります：怠惰私たちが商業銀行に預けている主な理由の1つは、怠です。私たちは習慣の生き物です。私たちは商業銀行で長い間銀行取引をしてきたので、数分かけて別の金融機関で口座を開設したくありません。たとえそれが私たちにお金を節約することを意味していても！何もせずに現在の銀行にとどまる方が簡単です。請求書の支払いと自動取引は現在の銀行で予定されており、新しい銀行で同じ取引を設定するのに時間がかかりたくありません。そして、たとえそうだとしても、私たちは古いアカウントを閉じるのが面倒です.便利さ商業銀行の支店とATMはどこにでもあります。どこに行っても、Bank of America ATMマシンを見つけることができます。おそらくあなたの家から、または仕事であなたの仕事の近くに通りの1つがあります。信用組合とオンライン銀行は、バンクオブアメリカ、ワコビア、JPモルガンチェース、ウェルズファーゴなどの主要な小売銀行よりもはるかに少ない場所にしかありません。ただし、この利便性に対しては、はるかに高い銀行手数料を支払うことになります。大手銀行は、毎月の手数料、当座貸越手数料、取引手数料であなたをnickelめ死にます.恐れ主要な銀行顧客はしばしば銀行のサービスに不満を抱いていますが、銀行顧客の大半は銀行に残っています。 Javelin Strategyによると、銀行の顧客のうち毎年11％だけが両替銀行を切り替えています。なぜこれほど多くの不満を持つ顧客が銀行に滞在するのですか？銀行の顧客は、新しいアカウントを設定すると支払いが滞り、延滞手数料が発生することを恐れます。銀行のクレジットカードやホームエクイティのクレジットラインなどの金融商品へのアクセスを失うことに対する恐怖が広がっています。商業銀行でこれらのサービスを利用できるお客様は、地元の銀行や信用組合で同じサービスをより低い料金で受けることができます。.うわーファクター大手銀行には常に最新の製品があります。彼らは最高の支店、最新のATM、そして最新の技術的進歩を持っています。彼らはあなたのiPhone、Blackberry、またはAndroidからの銀行取引を非常に簡単にするモバイルアプリのような製品を持っています。モバイルバンキングアプリを使用すると、アカウント所有者は残高を簡単に確認したり、アカウント間で送金したり、携帯電話から最近のアカウントアクティビティを表示したりできます。これらのアプリはお金の管理に役立ちます.これらは、私たちが大手銀行の顧客であり続けると思う理由のほんの一部です。理由がわかったので、多分、私たちは大きな銀行依存症を打ち破ることができるでしょう！必要なのは、適切な計画と、アカウントを正常に切り替えるための決意です。あなたがまだ商業銀行機関で銀行を利用している理由は何ですか？大銀行の顧客になるのが好きですか?（写真クレジット：epicharmus）

ただし、現在の投資は2008年末よりも劇的に改善されていますが、シャンパンの使用を控えることをお勧めします。実際には、13,000のダウは、上に細かい仕上げが施されたテーブルのようなもので、下に腐った木材があります.隠された時間爆弾2008年の危機以来、市場が上昇し、多くの企業が利益を上げていること、一部は記録的な利益を上げていることは論争できません。市場は脚を取り戻し、再び投資しても安全だと思われます。しかし、問題は、市場の根底にあるファンダメンタルズが弱いことです.例えば：議会予算局（CBO）は、この国の成長率をわずか2％と見積もっています。 2013年の見積もりはわずか1.3％に低下します。経済分析局によると、これは不況後の期間に予想される6％の成長率とは対照的です.ユーロ圏は、ギリシャ、スペイン、イタリアに関連する債務問題をまだ確定していません。ほとんどの銀行はまだ米国の5つの主要な機関を通じて行われていると考えると、これらの機関はすべてこれらの国と深い経済的つながりを持っているため、債務不履行は金融市場に波及し、市場と経済に悪影響を及ぼします.2011年3月の鉱工業生産成長率は3.78％でしたが、2011年3月は5.34％でした。生産成長率の低下は、大規模な商品の生産が減少すること、または海外への生産雇用の増加の兆候を意味します。どちらの場合でも、それはより少ない仕事、つまりより少ない経済活動を意味します.最新の消費者信頼感レポートは、米国の家庭が自動車、家、および休暇の購入計画を削減したことを示しています。消費を抑えることを計画している消費者は、経済に対する自信の欠如だけでなく、自分の雇用にも自信を示しています。消費の支出が経済の70％を占めることを考慮すると、支出を妨げるものはすべて、国の経済基盤をさらに弱める.失業率は2012年の残りの8.3％を超えると予測されています。.これらの経済指標は、この国の経済基盤が非常に弱いことを示しており、私たちが見た市場の上昇を正当化するものではありません。市場が成長している理由や、多くの企業が利益を上げている理由はありません。疑問が残ります。なぜ市場は拡大しており、企業はどのように収益を上げているのか?フラットエコノミーで企業が利益を上げる方法会社の規模に関係なく、利益を上げるには2つの方法しかありません。成長による利益. 企業は、市場シェアの拡大、売り上げの増加、製品に対する需要の増加により、より高い利益を生み出します。 3つとも経済の拡大と成長を示しています.カットスルー利益. 企業は、レイオフ、工場閉鎖、または会社部門の制定により労働力を削減し、他の場所で経費を削減します。一般的に、最大の節約領域は強制レイオフによるものです。売上が横ばい、または少し落ち込んだ場合でも、費用の削減により収益性が高まります.カットによる利益は、過去3年間にダウ・ジョーンズの企業とそうでない企業の大多数が達成したものです。 2008年の最後の6か月間は、住宅ローンの内破により、金融、銀行、および不動産の大規模な雇用損失が発生しました。これは他のほぼすべてのビジネス分野に浸透しました.3年先に進むと、企業は骨の費用を削減し、結果として利益を上げていることがわかります。しかし、売上は大きく伸びておらず、顧客は支出していません.知覚が現実を歪める方法このような時代に市場を評価する際の課題は、市場の動きに知覚が大きく関係していることを人々が時々忘れることです。問題の会社がお金を稼ぐと、最も純粋な形で株価が上昇する - どうやって お金を稼ぐことはそれほど重要ではありません。企業が1株あたりの利益予想を0.03ドル上回ると、市場は荒れ狂います。市場とメディアが見るのは、「収益」と「利益」という言葉だけです。あなたがすること じゃない 聞いたところによると、同社は1年前に2,000人の雇用を削減したため、期待を裏切った.もう一つの課題は、市場が上昇するとき、多くの投資家の認識は、株式に投資する良い時期だということです。したがって、人々はより多くのお金を投資し、それは市場をさらに押し上げるのに役立ちます-または、少なくとも上昇を維持します。しかし、私たちは以前にこのサイクルを見てきました、そしてそれはうまく終わりません.最近の株式市場のバブル1990年代後半-インターネット市場の激化1990年代後半、株式市場は暴走の真っただ中にありました。今日の言葉は「インターネット」であり、インターネット株は単に高値で飛んでいるだけでなく、成層圏に向かって撃っていました。 JDSU、CMDI、TOYS、YHOO、EBAYのようなティッカーシンボルのある株が1日に20または30ポイント上がるのは日常的なことです。毎月新しいIPOがあり、「デイトレーディング」という言葉が役職になり、多くの人が希望とa敬の念を抱きました。.最終的にわかった問題の1つは、ほとんどのインターネット企業が収益を上げていなかったため、利益がなかったことです。多くの企業は実際のビジネスプランを持っていませんでしたが、代わりに「構築すれば彼らはやってくる」という前提で業務を行っていました。しかし、利益は魔法のように現れず、連邦準備制度理事会のアラン・グリーンスパン議長のプッシュにより、ドットコムバブルが崩壊しました.eBay、Yahoo、Amazonなどの一部の企業は生き残りましたが、それは利益につながる実行可能なビジネスモデルがあったからです。残りはビジネスの基礎が欠けていたために消えました。このコンセプトは市場にも拡大しました。市場の興奮と動きは、市場をますます押し上げるのに役立ちましたが、根本的な弱点を乗り切ることはできませんでした.ブッシュイヤーズ-市場アップ、隠れた骨折ブッシュ大統領の2期目の任期中に、ダウは実際に14,000の最高ピークに達しました。市場は、6年前の9/11攻撃の影響を受けた安値から回復し、着実にそのレベルまで上昇しました。企業は利益を上げており、担当者の多くは大きな危機を考えていませんでした角を曲がった.しかし、一部の人々 した 不動産バブルが原因で市場が高騰し、サブプライムローンの膨大な量が市場をすべてダウンさせることを理解していました。不動産市場は、お金を使わずに購入する、高額で借り換える、または高額で売るという循環パターンに基づいていました.機関側では、貸し手はローンが悪いことを知っており、できるだけ早くそれらのバンドルを販売しました。これらは、奇妙でエキゾチックな投資ツールとして転売されました。しかし、ファンダメンタルズは弱く、それが公開されたとき、すべてが崩れ落ちました。しかし、こうしたファンダメンタルズの欠如は、市場の長期的な上昇を妨げるものではありませんでした。.プレゼント株式市場の現在の状態は、1999年後半と2008年の状態に似ています。上昇していますが、基盤は現在のレベルでは存在しないため、ある時点で低下します。ヒントになるのは、誰でも推測することです。それは、学生ローンの今後の「債務爆弾」かもしれません。ヨーロッパの債務問題からの二日酔いになりかねません。それは、ユーロ債務と、新しいフランク・ドッド法案が最大の銀行を対象としていないというあまり知られていない事実の組み合わせかもしれません。それは私たち自身の政府債務でさえあり得ます。結局のところ、多くの人々はそれに対して準備ができていないので、それがとてつもなく大きな効果をもたらすでしょう。.最後の言葉投資家として、あなたの最初の仕事はお金を稼ぐことではありません-あなたが潜在的にできるお金の量を制限することです 失う. そのための最善の方法は、過去を調べ、市場の動きを超えて見ることです。これは、投資すべきではないということではありません。しかし、あなた すべき 市場と経済のファンダメンタルズに注意を払う.健全な意思決定をするために大学のコースを受講する必要はありません-常識を使用してください。市場が新高値を付けているというニュースレポートを見て、消費者の支出と自信の低下に関する別のレポートを見るなら、次の質問を自問してみてください。?それ以外の場合は、ポートフォリオをリスクからヘッジする手段を講じてください。異なる株式だけでなく、異なる資産クラス間で投資を適切に配分します。損失を制限し、利益を保護するために、投資の出口点を設定します。投資する際にこれらの数字を知ってください。次に、市場が下落した場合に撤退する必要がある場合、再突入ポイントを決定します。しかし、この戦略が報われるには市場に注意を払うことが重要です-あなたがしたくないのは、低値で売って高値で買うことです.したがって、常に高い株式市場を解釈して経済が良好であることを意味するわけではありませんが、不安定な市場であっても知的に投資し、同時に損失から身を守ることができます。市場を注意深く監視し、質問をし、常に常識的な方法で投資を行います。.