IRAおよび401（k）に加えて課税証券口座が必要な理由

退職口座には、退職金以外の目的でお金を使用しようとすると、重大な欠点があります。巨額の罰金を払い、相当な税額を請求することになります.

対照的に、課税対象の証券会社の口座は、退職口座が提供するすべての税制上の優遇措置を提供するわけではありませんが、はるかに柔軟です。退職する前にかなりのお金が必要になると予想される場合、貯蓄計画の重要な部分になります.

401（k）sとIRAが十分ではない理由

401（k）とIRAは、退職のために貯金するときに使用する2つの優れたツールですが、他の目的には適していません。家の購入や大学への支払いなどの目標にお金を投資したい場合は、別のアカウントを使用する必要があります.

401（k）sの欠点

401（k）sは、平均的なアメリカ人がおそらく最もよく知っている退職口座です。それらは強力なツールになる可能性がありますが、いくつかの欠点は、それらが究極の投資口座であることを妨げます.

1.雇用主を通じてのみ提供されます

401（k）の最も重要な問題は、雇用主からしか入手できないことです。銀行や投資管理会社に足を踏み入れて401（k）を開くように依頼することはできません。 401（k）を給付として提供する雇用主のために働く必要があり、サインアップするには資格要件を満たす必要があります.

自営業の労働者には401（k）がありますが、それは自分のために働いていない人や401（k）を提供する雇用主には適用されません。それはアメリカ人の大規模なグループが国の特徴的な退職金口座にアクセスできないままにする.

2.投稿制限があります

ほとんどの退職金口座と同様に、401（k）に寄付できる金額には制限があります。これらの制限はいくつかの場所から来ています.

最もよく知られているのは、2019年に行われた寄付に適用されるIRSの厳しい$ 19,000の寄付制限です。50歳以上でない限り、この金額を超える寄付はできません。あなたがいる場合、合計$ 25,000で$ 6,000を追加できます。.

雇用主は他の制限を課す場合があります。たとえば、一部の会社の給与システムでは、従業員が給与の一定の割合を超えて寄付することはできません。通常、人事部または給与部門に相談することでこれらの制限を回避できますが、プロセスに余分な複雑さを追加します.

3番目の制限は、高額報酬の従業員（HCE）に適用されます。 HCEは、雇用主から$ 120,000以上を稼ぐか、雇用主の5％以上を所有する人です。.

高報酬の従業員は、非HCEが貢献する割合よりも2％高い給与の割合を寄付することはできません。年末に、HCEの寄付が多すぎる場合、会社は寄付を払い戻します。これにより、税額が増加します.

企業は、セーフハーバー401（k）プランを提供することにより、HCEの問題を回避できます。これらの要件のいずれかを満たすプランは、セーフハーバープランとしての資格があります。

• 給与の最初の3％の100％と次の2％の50％の雇用主の最低マッチ
• 給与の最初の4％の100％の雇用主の最低マッチ
• 雇用主は、資格のある従業員の給与の少なくとも3％を自動的に拠出します。

すべての雇用主がセーフハーバープランを提供しているわけではありません。そのため、報酬の高い従業員である場合、拠出額が大幅に制限される可能性があります。.

3.投資オプションは限られています

雇用主からは401（k）しか取得できないため、投資の選択肢は非常に限られています。雇用主の401（k）プロバイダーが提供するオプションからのみ選択できます。ほとんどの401（k）プランでは、標準製品の外に出ることはできません。.

多くの401（k）プランは、基本的なミューチュアルファンドと目標日退職金を提供しています。これらは多くの目的にとって優れた選択肢ですが、より複雑な投資戦略を実行することを難しくする可能性があります。ほとんどの401（k）では、オプションを売買することで投資をヘッジしたり、個別の証券を購入する機会を与えたりすることはできません。.

4.かなりの費用を負担できる

一部の401（k）は多額の手数料を課し、時間の経過とともに貯蓄を増やす能力を低下させます。これらの料金は、アカウントメンテナンス料金または管理料金の形で提供されますが、見つけるのが難しい形式でも提供されます.

ほとんどの401（k）は投資オプションとしてミューチュアルファンドを提供しています。ミューチュアルファンドは、経費率と呼ばれる手数料を請求します。それはあなたのお金を投資信託に保つために毎年支払うお金の割合です。経費率は1％以上になる場合があり、これはお金の長期的な成長に大きな影響を与える可能性があります.

たとえば、401（k）に毎月500ドルを投資し、毎年7％の収益を得た場合、30年後には566,764ドルになります。リターンを毎年1％削減すると、わずか474,349ドルになります。成長率に1％の差があると、時間の経過とともに90,000ドル以上の費用がかかります.

5.早期撤退にはペナルティが発生します

退職には401（k）sのような退職アカウントを使用することになっています。あなたは、税制上の優遇措置を利用するつもりはありません。そして、何らかの理由でお金を振り返って使用するつもりはまったくありません。 59½になる前に引き出しを行った場合、引き出した金額に基づいてペナルティが発生します.

早期引き出しのペナルティは、引き出し金額の10％です。そのペナルティに加えて、引き出したお金は収入として扱われ、課税されます。税率が25％で、10,000ドルを引き出した場合、1,000ペナルティと2,500ドルの税金が支払われ、引き出した10,000ドルのうちたった6,500ドルが残ります。.

6.必須の配布を行う必要があります

70½に達した場合、早期引き出しのペナルティに加えて、強制的な引き出しが行われます。 70½になった後、年の4月1日までに必要な最小分配（RMD）の取得を開始する必要があります。.

RMDはアカウントの残高と平均寿命に基づいているため、計算は困難です。知っておくべき重要なことは、たとえあなたが配給を受けることを余儀なくされたとしても、あなたはまだあなたが口座から引き出した金額に税金を支払わなければならないということです。そのため、RMDを取得する必要のある人々にとって、税務計画は非常に重要です。.

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IRAの欠点

個別の退職口座（IRA）。次のようなブローカーで設定できます。 改善 または M1ファイナンス, 401（k）sよりも柔軟です。しかし、彼らは自分の欠点を持っています.

1.税控除のための所得要件があります

税金から従来のIRAに寄付したお金を差し引く場合は、特定の所得要件を満たす必要があります。稼ぎすぎた場合、あなたが行った寄付は控除されません。.

2019年の独身者または世帯主の場合、64,000ドル未満の場合のみ全額を差し引くことができます。所得が64,000ドルから74,000ドルの間になると、控除は段階的に廃止されます。 74,000ドルを超える金額を寄付した場合、IRAへの寄付を差し引くことはできません.

結婚して共同で申請している場合、共同収入が103,000ドル以下であれば全額を差し引くことができます。控除は123,000ドルで完全に廃止されます。個別に提出する場合は、完全な控除を受けることはできず、所得はわずか$ 10,000で完全に控除されます.

これらの所得制限は、雇用主が使用できる401（k）プランを提供している場合にのみ適用されます。 401（k）にアクセスできない場合、結婚していて配偶者が401（k）プランでカバーされていない限り、収入制限はありません.

2.投稿制限があります

IRAは、401（k）のように、毎年寄付できる金額を制限します。 2019年の寄付限度額は6,000ドルです。 50歳以上の場合は、1,000ドルを追加できます.

IRAの所得要件に基づいて、拠出した全額を控除できない場合があることを忘れないでください.

Roth IRAの場合、前払い控除を行うことができないため、IRSは収入に基づいて寄付を制限します。 2019年の独身者と世帯主は、12万2,000ドル未満の寄付であればRoth IRAに完全に寄付できます。年収137,000ドルでの寄付が許可されなくなるまで、122,000ドルを寄付すると寄付限度額が減少し始めます.

既婚者は、共同収入が193,000ドル以下の場合、全額をRoth IRAに寄付できます。収入が203,000ドルに達すると、彼らはもはや貢献できなくなります。婚f届を別に提出している場合は、全額を寄付することはできません。また、10,000ドル以上を寄付した場合は、寄付することはできません。.

3.早期撤退にはペナルティが発生します

従来のIRAは、401（k）sと同じ早期撤退ペナルティを課します：撤回金額の10％、および撤回金額に対する税金.

4.必須の配布を行う必要があります

従来のIRAは、401（k）と同じ必須の分配の対象にもなります。これは、税務計画を複雑にする可能性があります.

課税対象の証券口座の利点

課税対象の証券口座を設定できます 改善 または M1ファイナンス. これらのアカウントは、退職者以外の目標に人々が投資するのを支援するために存在します。あなたはそれを使用するための税制上の優遇措置を取得することはできませんが、彼らは退職口座が持っているルールや規制のすべてを持っていません。その柔軟性により、多くの状況で使用する価値があります。以下の利点を考慮してください.

1.収入要件はありません

課税対象の証券口座の開設に関連する収入要件はありません。また、一部の証券会社には最低入金要件がありますが、最低額はありません。最初に必要なのは、最初の投資を購入するのに十分な現金だけです.

2.寄付の制限はありません

証券会社の口座に好きなだけ入金でき、いつでも入金できます。余分な現金がたくさんある場合は、好きなだけ早く好きなだけ投資するのが簡単になります.

3.投資オプションは無制限

通常、401（k）は、ごく一部のミューチュアルファンドのみを提供します。証券会社の口座を使用すると、株式、債券、オプション、先物、貴金属、商品、外国為替など、あらゆるものに投資できます。あなたが洗練された投資家であるか、いくつかの非伝統的な証券をいじりたいと思うなら、証券会社の口座でそれができます。エキゾチックな楽器に投資する前に、時間をかけて自分自身を教育してください。このExpertInvestor.netのトップ外国為替取引本のリストは、例えば、外国為替投資家の発芽に良いスタートです。.

4.早期撤退に対する罰則はありません

おそらく、課税対象の証券会社口座の最も重要な利点は、いつでも引き出しができることです。あなたがしなければならないのは、あなたが引き出したい金額をカバーするのに十分な投資を売ってから、あなたの仲介会社にあなたの当座預金口座に資金を送るよう頼むことです.

あなたの投資が価値を得る場合、あなたはキャピタルゲイン税金を支払わなければなりませんが、心配するペナルティはありません.

5.必須の配布はありません

課税対象の証券会社口座には必要な分配がありません。つまり、70½を回しても、お金を投資し続けることができます。それはあなたの税金を計画し、あなたの家族の将来の世代のために成長するためにあなたの投資を残すことを容易にします.

課税証券口座を使用する場合

課税対象の証券口座は、いくつかの投資目標と状況に適した選択肢です.

中期目標のために貯蓄しているとき

課税対象の証券会社口座は、何かのために貯金したいが、退職年齢に達する前にお金にアクセスする必要がある場合に理想的です。家での頭金の支払いでも結婚式の資金調達でも、課税対象の証券会社の口座は、目標を達成するのに役立つ成長と柔軟性を提供します.

貢献限度に達したとき

401（k）とIRAを最大限に使用している場合、保存を停止する必要はありません。これらのアカウントにこれ以上お金を寄付できないことを意味します。課税対象の証券会社口座には拠出制限はありません。それらを使用して、退職口座の拠出限度に収まらない余分な現金を保持することができます.

柔軟性が必要な場合

皆の財政状況は異なります。短期間でアクセスする必要がある場合に備えて、貯蓄の一部またはすべてを柔軟に保つことができます。早めに引退したり、困っている愛する人の世話をするためのお金を手に入れたいかもしれません。ペナルティのない引き出しは、これらのことを簡単にする柔軟性を提供します.

課税証券会社口座の税金を減らす方法

課税対象のアカウントにお金を入れても、税額を減らすための措置を講じることができないわけではありません。適切な投資計画に従うことにより、課税対象の証券口座から引き出しを行う際に支払うべき金額を減らすことができます.

少なくとも1年間投資を保留する

IRSは、投資を保持する期間に基づいて、投資を異なる方法で扱います。覚えておくべき重要なカットオフ日は1年です.

購入から1年以内に販売する投資は、短期投資として扱われます。短期的なキャピタルゲインから通常の所得税率を支払う.

あなたがそれを売却する前に少なくとも1年間投資を保有している場合、あなたは長期キャピタルゲイン率を支払うだけです.

2019年、単一申告者と既婚者が別々に申告する場合の長期キャピタルゲイン率：

世帯主の場合、料金は次のとおりです。

既婚者の場合、料金は次のとおりです。

最高所得税率である37％と比較して、20％の長期キャピタルゲイン税率は、長期的な価値のある投資を保有することができます。.

また、受け取った適格な配当金に長期キャピタルゲイン税率を支払います。これらは、配当落ち日前に十分な期間保有していた株式に対して米国または適格な外国企業によって支払われる配当です。.

言い換えれば、配当支払い投資を長期にわたって保有する場合、配当はより低い税率で課税され、購入と保有のインセンティブをさらに高める.

インデックスファンドへの投資

ミューチュアルファンドに投資する場合、ファンドマネジャーがあなたに代わって行う行動に基づいて税金を支払う必要があります。ファンドがキャピタルゲインを実現した場合、それらの税金を支払います。大量の取引を行うアクティブに管理されたファンドに投資した場合、コストはすぐに増加する可能性があります.

インデックスファンドは、より多くの人手を介さない投資です。彼らは、市場をアウトパフォームするのではなく、特定の株価指数をエミュレートしようとしています。これは、管理者が行う取引がはるかに少ないことを意味し、投資家はキャピタルゲインが少ないことを意味します。彼らが実現する利益は通常長期的であるため、IRSは短期利益よりも低いレートでそれらに課税します。.

株を売るときに税金を支払うことはできますが、資金がファンドにある間に支払う税金を減らすことで投資の成長を増やすことができます.

プロのヒント：美術への投資 名作 納税義務を最小限に抑えるもう1つの優れた方法です。アートは通常、より長い期間保持されるため、最終的にキャピタルゲインを支払うことになります。.

税制優遇された連邦または地方債への投資

課税対象の口座に税務上有利な投資を保有している場合でも、特定の税制上の優遇措置を利用することができます。.

地方債は地方自治体が提供する債券です。通常、学校や道路の改善などの特定のプロジェクトに資金を提供するために使用されます。地方債から得た利子は連邦税が免除されます。債券が同じ州の都市または町からのものである場合、ほとんどの州では税金も免除されます.

連邦貯蓄債券も税制上の優遇措置を提供します。たとえば、債券の利子は連邦レベルでのみ課税されます。州税および地方税は免除されています.

収入を使用して資格のある教育費を支払うことで、貯蓄債券に対する連邦税を回避することもでき、完全に非課税の投資となります。独身者および世帯主の場合、この税制上の優遇措置は、修正総所得が81,100ドル未満の場合にのみ利用できます。その金額を超えると、毎年96,100ドルを稼ぐまでインセンティブは終了し、その時点でインセンティブは終了します。結婚している場合、段階的廃止は121,600ドルから始まり、151,600ドルを超えるとインセンティブを受け取ることができなくなります.

婚f届を別に提出している場合、この税制上の優遇措置は受けられません。.

最後の言葉

退職金口座は、退職後の貯蓄という目的を達成するのに最適です。しかし、彼らは投資に関しては万能ではありません。課税対象の証券会社口座は、より柔軟性が必要な場合や退職前に到達したい財務目標がある場合に使用する適切なツールです.

課税可能な証券口座を持っていますか？なぜそうなのか?