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あなたの将来は離婚しています?まず、一つのことを明確にしましょう。離婚保険は、あなたが現在離婚手続き中である場合、または離婚があなたのための地平線上にあるかもしれないと思う場合あなたが考慮すべきものではありません。それほど単純ではありません。もしそうなら、人々は左右にサインアップすると思う.いいえ、実際には、離婚の可能性に対する長期的なレバレッジとして考慮する必要があるものです。ポリシーの設定方法は、以下で説明する必要な成熟期間のために、近い将来離婚する人にとっては実行可能なオプションではありません.使い方実際には非常に興味深いコンセプトです。これがどのように機能するかです。プランは単位で販売されます。購入した各ユニットについて、月額16ドルを支払い、その結果、補償額は1,250ドルになります。したがって、10ユニットを購入すると、1か月あたり160ドルが支払われ、12,500ドルの補償が適用されます。保険会社は、購入する各ユニットに対して毎年250ドルの追加補償を追加します.その後、離婚し、ポリシーが成熟した場合、購入した保険料と同額の一時金を受け取ります。もちろん、このお金はあなたの離婚の費用を負担するのに役立ちます.成熟期ここの鍵は ポリシーが成熟したとき. ほとんどのポリシーは、購入日から48か月後まで有効になりません。場合によっては、「ライダー」を購入して成熟期間を36か月に短縮し、ポリシーが成熟する前に離婚した場合に保険料を取り戻すこともできます。.これらのルールは、すぐに離婚することを知っている人々がポリシーを購入するのを防ぐために設けられています.欠点離婚保険を検討する前に注意すべきいくつかの欠点があります。最大の欠点は、離婚したことがない場合、離婚保険にかけたすべてのお金を失うことです。別の方法として、何らかの利子付き口座で離婚保険料に支払っていたお金を単純に取っておいたほうが賢明かもしれません。この戦略のマイナス面は、離婚することになった場合、離婚した場合、すぐに元の配偶者がそのお金の一部を受け取る資格があることに留意する必要があることです。.別の大きな欠点は、これらのポリシーのほとんどが、プロバイダーが破産した場合にそれらを尊重する州の資金でカバーされていないことです. 離婚保険はあなたにとって何か?最終的に、このようなことを決定することは純粋に個人的な決定です。結婚のすべての長所と短所を比較検討し、ある意味で、将来のある時点で離婚するリスクを見積もる必要があります。.しかし、私はあなたにこれを伝えることができます： 離婚は非常に高価になる可能性があります. あなたが離婚後に支払う必要があるかもしれない任意の定期的なお金に加えて、離婚プロセス自体の実際のコストはかなり驚異的です。子どもがいない、争うことの少ない無競争の離婚でさえ、あなたが保持する弁護士の質にもよりますが、6,000ドルもかかることがあります.私の意見では、離婚保険の支払いの概念に興味がない場合でも、財政的に準備する必要があります。離婚が近づいているかもしれないと最初に感じたとき、私はあなたが離婚の費用のために使うことができることを知っていることを確保するために少なくともかなりのお金を確保するでしょう。私が言ったように、離婚後にあなたが行う可能性のある支払いは十分に難しいでしょう。離婚のプロセス自体があなたを深い財政的な穴に入れないように準備する必要があります。離婚が残念なことにあなたの人生で起こった場合、この無料の離婚のアドバイスをチェックしてください.離婚保険を購入または検討した人はいますか？この興味深いトピックに関するご意見はありますか？いつものように、あなたのフィードバックは大歓迎です.（写真クレジット：dblue）

深刻な病気や怪我は毎年何百万人ものアメリカ人に降りかかりますが、ほとんどの場合警告はありません。働く大人のほとんどは、壊滅的な医療イベントや、がんや糖尿病などの慢性疾患の進行中の治療に関連する費用を吸収するために、何らかの形の健康保険または健康保険を持っています。しかし、障害者保険の補償ははるかに不足しており、適格な医療イベントまたは病状のために職務の一部またはすべてを遂行できない場合に失った収入について保険契約者に補償します。労働統計局によると、2014年にアメリカの労働者の39％のみが短期障害保険に加入し、33％が長期障害保険に加入していた。.深刻な医学的問題を経験して、数週間、数ヶ月、さらには数年も働けない比較的まれな場合、障害保険は生活水準を維持し、経済的負担を軽減するための重要な財政的支援策として役立ちますあなたの愛する人。あらゆる形態の保険と同様に、障害者の補償には継続的な費用がかかりますが、雇用主が後援するプランについては、一部の労働者はお金をほとんど払わない場合もあります.障害保険が提供するものと、ニーズに合った適切なポリシーを選択する方法について詳しく説明します.障害保険とは? 所得保護保険とも呼ばれる障害保険には、短期障害保険と長期障害保険の2つの形式があります。ポリシーの条件と適用範囲は発行者によって異なりますが、以下は2つの主要な違いの一般的な概要です。.短期障害保険短期障害（STD）ポリシーは、適格障害のために一時的に職務を遂行できない労働者に所得保護を提供します.短期障害の各請求は、通常1〜2週間続く短い排除期間または待機期間の対象となります。この期間中、保険契約者は給付を受け取りません。除去期間の後、保険契約者は、通常26週間以内の連続した障害期間の給付を受け取ります。福利厚生は政策や職業によって異なりますが、一般的には障害前収入の50％から70％の範囲です.短期的な障がい者保険では、仕事中の怪我に関連する収入の損失をカバーできない場合があります。これらの事件は労働者災害保険の州です.長期障害保険長期障害（LTD）ポリシーは、長期間にわたって職務を遂行できない労働者に所得保護を提供します.短期障害の請求と同様に、LTDの請求は消去期間の対象となります。 LTDの削除期間はSTDの削除期間よりも長く、通常は1〜6か月ですが、12〜24か月になることもあります。各LTDポリシーには、消去期間の2倍の長さの累積期間もあります。累積期間中、保険契約者は、消去期間を超えるのに十分な累積障害時間が発生しなければなりません。消去のしきい値が満たされている場合、累積期間中に保険契約者を継続的に無効にする必要はありません。.除去期間が終了すると、保険契約者が無効と見なされなくなるまで、または保険契約期間中、給付金が支払われます。 LTDのポリシーの中には、2年から10年の設定期間が続くものもありますが、多くは保険契約者が65歳に達するまで有効です。保険契約者が仕事を続ければ、65歳以降も継続するものもあります。所得代替は通常、障害前所得の最大70％の範囲であり、カスタマイズ可能です。.グループ対個人障害保険 多くの労働者は団体障害保険に加入しており、雇用主または職業団体の購買力により可能になったより低い保険料を運ぶ場合があります。.その他-従来の雇用主と従業員の関係の外で働くフリーランスや単独起業家など、または専門職協会の会員資格を持たない-は、個々の市場で障害保険を調達できます。.グループ障害保険団体障害保険は、ほとんどの場合、雇用主と職業団体を通じて利用できます。米国歯科医師会（ADA）のグループ障害保険は、特定の職場の同僚ではなく、プロのギルドのメンバーが利用できるグループポリシーの良い例です。.機能とカスタマイズグループの障害保険は、対象人口のニーズに合わせてカスタマイズされることがよくあります。たとえば、ADAのグループ障害ポリシーは以下を提供します。同等の個々のポリシーの一般的なレートよりも低い会員限定のプレミアム障害のある期間の後にフルタイムで仕事に戻る受益者に対する残余給付フルタイム労働者の最大75歳までの保険67歳まで継続的に支払われる給付、または67歳から75歳までの間に保険契約者が無効になった24ヶ月長期入院に直面している受益者への毎月の給付金を前払いする病院免除保険契約者の職場復帰を促進する自発的なリハビリテーションプログラムプレミアムの責任グループスポンサーの好みに応じて-ほとんどの場合、雇用主または専門家団体-プレミアムは、グループスポンサーによって完全に負担されるか、保険契約者によって完全に負担されるか、または両者の間で共有されます。これは税務上の重要な結果をもたらします。保険料が保険契約者によって税引き後の資金から支払われる場合、給付は課税されない場合があります。状況に関連する情報については、税の専門家に相談してください.サービス待機雇用主が後援するグループポリシーの中には、サービス待機を課すものがあります。これは、最近雇われた従業員が請求を提出する資格のない試用期間です。通常、サービスの待機は数か月続きます.労働時間の要件雇用主が後援する一部のグループポリシーでは、パートタイムの従業員を保険から事実上除外する可能性のある労働時間の要件も課しています。勤務時間の要件は通常、週に24時間から32時間の範囲ですが、その範囲外の量は前代未聞ではありません.個人障害保険のポリシー個人障害保険は、適切な団体保険プランにアクセスできない個人労働者を対象としています。基本的な構造と機能は団体障害保険プランに似ていますが、同等の補償範囲に高い保険料を課し、同じ範囲のカスタマイズオプションを提供しない場合があります.個々の保険契約者は、個々の障害保険の保険料を支払う責任があります。法的ビジネス構造を持つ個人事業主の場合、税引前利益から保険料を支払うことができる場合があります。一般的に、交換したい収入を証明できる限り、労働時間の要件は適用されません。.障害保険の適用対象 障害保険会社は、申請者の健康、収入と財政状況、職業という3つの重要な考慮事項を考慮した徹底した引受プロセスを使用しています。.1.健康保険契約者の収入のほとんどを数か月または数年にわたって交換するためのコストが高いことを考えると、医療保険引受プロセスは当然のことながら厳密です。通常、次の3つの部分があります。健康調査. これは、申請者の個人の健康歴、家族歴、ライフスタイル、習慣などのトピックを網羅した、書面または口頭によるアンケートです。ニコチンの使用とメンタルヘルス情報は、障害保険プロバイダーにとって特に重要です.健康診断またはパネル. 多くのポリシーでは、申請者が身体検査を受ける必要があります。薬物使用と、腎不全、糖尿病、心血管の問題などの一般的な慢性疾患をスクリーニングする血液検査または尿検査のみが必要な場合もあります。一部のグループポリシーでは、健康診断や検査は必要ありません.メディカル 記録. 一部の保険会社は、申請の5年または10年前に医療記録を注文します。これにより、必要な情報を入手するのに数週間かかることが多いため、引受プロセスが長くなる可能性があります.2.収入と財務金融引受では、一般的に、申請者は次のような文書化された収入証明を提供する必要があります。W-2および1099ステートメント前年の確定申告銀行口座明細書損益計算書（利用可能な場合）財政的引受は、雇用主が後援する保険加入者にとっては面倒ではなく、自営業者にとってはより複雑です。ただし、保険給付は所得の直接的な機能であるため、すべての場合において、申請者が完全な所得書類を提供することが重要です.3.職業最後に、申請者の職業階級は、リスクの重要な決定要因として機能します。特定の製造業や屋外の職業など、より危険とみなされる職業は、危険性が低いとみなされるホワイトカラー職業よりも高いリスクとして分類されます。より低い職業階級の申請者は、補償を受ける資格を得るのに苦労するかもしれません、そして、それを受け取る人々は、より高い階級の労働者よりも低い月次補償を受けるかもしれません.障害保険の補償範囲の種類、機能、および特典 以下は、主要な障害保険の種類、潜在的な保険給付、および一般的な保険の特徴の詳細な調査です。.カバレッジタイプ障害保険には主に2つの種類があります。職業と自分の職業です。これらの保険の種類の違いは非常に大きく、将来の保険契約者は、生涯所得と職業上の達成に対する選択の潜在的な影響を慎重に検討することをお勧めします。.職業. 「あらゆる職業」の報道は、障害の厳密な定義を示しています。保険契約者が障害前の義務を履行できない場合でも、保険契約者が履行できないとみなされない限り、職業保険は適用されません。 どれか 生産的義務（厄介な身体的または認知的要件の少ない義務を含む）.自分の職業. 保険契約者が特定の障害前義務を履行できないと判断された場合、「所有権」の補償が開始されます。この種の補償は、職務に認知的要件が高い高収入の専門家によく見られます。対象となる障害のために障害前の職業で働くことができない場合、あなたはあなた自身の職業政策の目的のために完全に障害があるとみなされます.潜在的なポリシーの利点これらは障害保険の最も一般的な利点の1つです。 STDまたはLTDポリシーにのみ適用されるものもあれば、両方に関連するものもあります.生活費調整. この自動的な段階的な給付支払いの増加は、インフレの影響を補います。 2％や3％などの所定のしきい値に設定するか、実勢価格に基づいて毎年計算することができます.残存障害または部分障害のライダー. これらにより、部分的に障害があるとみなされた保険契約者は、たとえパートタイムで生産的な仕事を行うことができたとしても、何らかの利益を請求することができます。.プレミアムの返却. この利点により、指定された期間の後に支払われた保険料の部分的な返還が可能になります。プレミアムライダーの返品は発行者によって大きく異なりますが、返金額は通常、指定された期間の50％から100％の範囲で、支払われる特典は含まれません。.追加購入. これは、後日追加の障害補償を購入する保険契約者の権利を留保します.重要なポリシー機能将来の保険契約者は、これらの重要な障害保険の特徴に留意する必要があります。 STDまたはLTDに適用されるものもあれば、両方に適用されるものもあります.キャンセル不可. キャンセル不可のLTD保険は、延滞保険料がない場合、発行者によってキャンセルされることはありません。キャンセルできないポリシーは、健康状態や保険会社の気まぐれの変化により取り消されたり変更されたりすることがないため、保険契約者に貴重な安心を提供します。キャンセルできないポリシーは、同等のキャンセル可能なポリシーよりも高いプレミアムを持っている場合があります.保証された再生可能. 期間限定のLTDポリシーは、再生可能に保証される場合があります。つまり、発行者は、ポリシーの期間終了時に保険契約者の更新リクエストを拒否することはできません。ポリシーは、65歳までまたは生涯にわたって更新可能です。保証された再生可能ステータスは一般に、特に保険が生涯にわたって再生可能と保証されている場合、より高い保険料に対応します.消去期間. 除去期間とは、障害のある保険契約者が給付を受け取る資格がない期間です。契約者は、消去期間中に収入を失う必要はありません。障害者としての資格があるが、一部またはすべての職務を遂行できることは、最終的な受給資格とは無関係です。 STDの除去期間は通常2週間未満です。 LTDの廃止期間は1か月から2年です。他のすべての要因が等しい場合、消去期間が長い方の保険は、消去期間が短い方の保険よりも保険料が低くなります.蓄積期間. LTDポリシーでは、累積期間は、契約者が消去期間を満たすために十分な累積資格障害時間を累積しなければならない期間です。蓄積期間は通常、消去期間の長さの2倍です。除去しきい値が満たされている限り、障害時間は連続している必要はありません。たとえば、24か月の累積期間中、保険契約者は、それぞれ4か月間、合計12か月間、3回の連続しない障害間隔を累積することにより、障害給付の資格を得ることができます。蓄積期間が長いほど、保険料は低くなります.一時的な回復. 障害のある保険契約者が仕事の能力を回復し、同じ根本的な条件または原因のために再び障害になった場合、この利点により、別の消去期間に耐えることなく請求を再開できます.福利厚生の調整. 保険契約者が社会保障障害（SSDI）などの複数のソースから所得代替給付を受け取る場合、この規定は、障害保険がそれらの給付のシェア以上を支払わないことを保証します。たとえば、保険契約者が月収5,000ドルを置き換えることを目指しており、他のソースが月あたり2,000ドルを置き換える場合、障害者ポリシーは残りの3,000ドルを置き換えます。.リハビリテーション計画. この規定は、長期間の障害後の労働力への復帰に関連する承認された費用の一部またはすべてを対象としています。これらには、理学療法および作業療法、子供または家族のケア、就職活動費用、および専門能力開発費用が含まれる場合があります。.職場復帰のインセンティブと責任. 労働者のインセンティブへの復帰は、保険契約者がパートタイム雇用を再開した後、最初の1〜2年間は給付を継続できます。ほとんどの場合、インセンティブは、給付支払と雇用収入を組み合わせて、保険契約者の障害前収入の10％を置き換える.リーズナブルな宿泊施設. この給付は、自営業者を含む雇用主に、保険契約者の職場復帰時の快適さと幸福を確保するためになされた合理的な配慮を補償します。.障害保険はあなたに適していますか?...

FDIC保険は、FDIC加盟銀行が保有する小切手、普通預金、CD口座の預金の安全性を保証します。会員銀行が破綻した場合、FDICは口座ごとに最大250,000ドルを各預金者に払い戻します。 FDICによると、2015年半ばの時点で、約6,400のFDIC会員銀行があります。.預金者保険基金（DIF）の起源と歴史FDICは、米国で唯一の預金保険スキームを実行していません。預金者保険基金（DIF）は、マサチューセッツ州の公認貯蓄銀行に預けられた資金を補足的に保護する、あまり知られておらず、あまり普及していないスキームです。貯蓄銀行は、主に貯蓄預金を受け入れ、それらの資金を使用して、「住宅ローン、個人向けローン、企業信用、およびその他の種類の「クレジット・ビークル」を発行します。.ただし、多くの場合、当座預金口座も管理します。多くの小規模なコミュニティ銀行は、貯蓄銀行として構成されています。 DIFメンバーシップは必須です-銀行が貯蓄銀行として構成されており、マサチューセッツに拠点がある場合、預金はDIF保険でカバーされます.DIFと預金保険基金を混同しないでください。預金保険基金は、FDICが加盟銀行の破綻により失われた口座名義人の預金を払い戻すために使用する基金です.今日、DIFは、FDIC保険によって保護されていないマサチューセッツ公認の貯蓄銀行預金をすべて保護しています。これは、口座あたりのFDICの250,000ドルを超える預金額です。 DIFによると、「FDIC保険とDIF保険の組み合わせは、マサチューセッツ公認の貯蓄銀行の顧客に、すべての預金口座に対する全額預金保険を提供します。 FDICとDIFの両方の保険に加入している銀行で1銭も失ったことはありません。」DIFの場合、アカウントごとの最大保険金額はありません-預金者の資金は理論的に無制限の保護を享受します。ただし、ほとんどの銀行は最大の預金制限を課しているため、通常は口座ごとに100万ドルから1000万ドルの範囲であるため、practicalDIFの補償範囲には実際的な上限があります.別の言い方をすれば、FDICとDIFは力を組み合わせて、マサチューセッツのチャータード銀行の預金者に国内で最も強固な預金保険保護を提供します。 1980年代後半/ 1990年代前半の貯蓄とローンの危機（マサチューセッツ州の19の銀行が破綻した）や2000年代後半の金融危機などの大きな不況の間、DIFは預金者の損失をカバーするのに十分でした.1932年、マサチューセッツ州の公認銀行の破綻が相次いだ後、マサチューセッツ州議会は、DIFの前身である相互貯蓄中央基金（MSCF）の創設に投票しました。議会の同時行為により協同中央銀行が創設され、マサチューセッツ州に拠点を置く信用組合および協同銀行の口座保有者に預金保険が提供されました。.米国初の国家認可の預金保険基金として、MSCFは、会員銀行が破綻した個人および企業の預金者に完全な預金保護を提供するように設計されました。最初に最大5,000ドルの預金を払い戻したFDICの創設後、MSCFのチャーターはFDICの補償限度を超える預金をカバーするように修正されました。 MSCFがいつDIFに名前を変更したかは不明です.DIF保険の主な特徴場所と居住地. DIF保険は、マサチューセッツ州の公認貯蓄銀行への預金のみを対象としています。あなたの貯蓄銀行がコネチカットまたはニューハンプシャーでチャーターされている場合、DIFはあなたを助けることができません。ただし、DIFは居住制限を課しません。コネチカット州、ニューハンプシャー州、または他の州に住んでいる場合、マサチューセッツ州のチャータード貯蓄銀行預金は保護されます-マサチューセッツ州に拠点を置くオンライン銀行と取引する場合は重要な考慮事項です。また、DIF保険は、その支店がマサチューセッツ州の外にある場合でも、加盟銀行支店で行われた預金をカバーします。たとえば、ニューハンプシャー州に住んでいて、故郷で支店を運営するマサチューセッツ州の銀行と取引する場合、預金は保護されます.追加費用なし. DIF保険はすべての預金者に無料です。プログラムの恩恵を受けるために料金や追加料金を支払う必要はありません.アプリケーション要件なし. FDIC保険と同様に、DIF保険は、会員銀行で口座を開設した瞬間からすべての新規預金者を自動的に補償します。プログラムに参加したり、口座開設に必要な情報を超えて情報を提供するために、申請書に記入する必要はありません。.投資商品の補償なし. FDIC保険と同様に、DIF保険は、ミューチュアルファンド、年金、株式、債券、またはその他の投資商品への投資をカバーしません。通常、当座預金、普通預金、CD、マネーマーケットなどの預金口座のみが対象となります。. DIFメンバー、資金、資産、監視会員機関DIFのメンバーシップは、銀行の開始、失敗、またはチャーター場所の変更に応じて変更される場合があります。預金者保険基金によると、2015年半ばの時点で、DIFメンバーには次のものが含まれます。アダムズコミュニティバンクアソール貯蓄銀行アヴィディア銀行キャントン銀行BankFiveバレ貯蓄銀行ベイコースト銀行ベイステート貯蓄銀行ベルモント貯蓄銀行ブルーヒルズ銀行ブリッジウォーター貯蓄銀行ブリストル郡貯蓄銀行ブルックライン銀行ケンブリッジ貯蓄銀行ケープアン貯蓄銀行ケープコッド5セント貯蓄銀行チコピー貯蓄銀行クリントン貯蓄銀行カントリーバンクデダム機関イーグルバンクイーストボストン貯蓄銀行イーストケンブリッジ貯蓄銀行イーストハンプトン貯蓄銀行フィレンツェ貯蓄銀行グリーンフィールド貯蓄銀行ハムデン銀行貯蓄のためのヒンガム研究所リーバンクローウェル・ファイブ・セント貯蓄銀行マーブルヘッド銀行マールボロ貯蓄銀行マーサズヴィニヤード貯蓄銀行メリマック貯蓄銀行ミドルセックス貯蓄銀行ミルベリー貯蓄銀行モンソン貯蓄銀行マウンテンワン銀行ニューベリーポートファイブセントCent貯蓄銀行ノースブルックフィールド貯蓄銀行ノースイーストン貯蓄銀行ノースミドルセックス貯蓄銀行ペンタケット銀行PeoplesBankプロビデント銀行ランドルフ貯蓄銀行セーラムファイブ銀行貯蓄銀行船員の銀行サウスショア銀行サウスブリッジ貯蓄銀行スペンサーバンクユニバンクワシントン貯蓄銀行ウォータータウン貯蓄銀行ウェブスターファイブウィンチェスター貯蓄銀行資金調達メカニズムと投資DIFの前身は立法によって作成されましたが、現代の組織はそのメンバー銀行によって資金提供された民間組織として運営されています。各DIFメンバーは、年次評価または支払いを一般基金に寄付する必要があります。各メンバーの評価は、顧客の預金の総額に基づいています。 DIFの2014年の年次報告書によると、ファンドは2014会計年度中に合計240万ドルの評価を受けました。個々の加盟銀行の評価は開示されていません.DIFは、評価された資金を3つの主要な種類の証券に投資します。短期および長期の米国財務省、米国政府支援企業（ファニーメイやフレディマックなどの連邦政府が作成した金融サービス会社）が発行した債務、および民間が発行した住宅ローン-および資産担保証券。 DIFは、その資産の大部分を連邦政府が保証する義務に投資しています.これらの有価証券の価値と収益は変化する可能性があるため（また、DIFの費用はさまざまな要因によって変動します）、ファンドの純利益は毎年一定ではありません。たとえば、2014年の年次報告書によると、DIFの2013年の純利益は253万ドルになりました。 2014年の純利益は246万ドルでした.DIFの合計残高-現金、現金同等物、および有価証券を含む-は、2013年に約374.71百万ドル、2014年に376.19百万ドルになりました。比較すると、その超過保険金（FDIC限度を超える保険金）は2013年に101億ドルに達し、つまり、DIFは2013年に預金者の超過資金の3.77％、2014年に超過資金の3.31％を賄うことができました。. 監督とメンバーの監督DIFは、州の規制当局であるマサチューセッツ銀行部門によって監督されています。法律により、民間の第三者監査人による独立監査にも提出する必要があります。毎日、社長と経営陣によって運営されています。経営陣は、DIF加盟銀行の経営陣、マサチューセッツ州にかなりのプレゼンスを持つ主要雇用主（IBMなど）、およびマサチューセッツ州の公共機関（MBTA、ボストン地域の交通機関など）で構成される13名の取締役会に定期的に報告します。.DIFには、加盟銀行の財務を独立して調査する権限はありません。ただし、各銀行は四半期ごとの財務諸表を提出する必要があります。また、マサチューセッツ州銀行本部、FDIC、連邦準備制度とも連携しており、これらはすべてマサチューセッツ州に本拠を置く銀行を監査する法的権限を有しています。 DIFは、これらの事業体からの報告に基づいて、メンバー銀行が債務を返済できない、または返済できなくなる危険性があるかどうかを決定的に決定します。.障害が差し迫っていると思われる場合、DIFはバランスシートに予想される負債を記録します。加盟銀行が破綻した場合、DIFは必要に応じて、法律で義務付けられているように、FDIC保険限度額を超えて失われた資金を預金者に払い戻します。破産したメンバーの銀行のメンバーシップは、通常、別のDIFメンバーによって破産から購入された場合、または他の方法で資本増強された場合に失効します。ソルベンシーに関係なく、DIFメンバーは、非DIFメンバー銀行（言い換えると、マサチューセッツ州外に本部を置く銀行）が資産を購入するとメンバーシップを失い、その後、マサチューセッツ憲章を放棄します。.最後の言葉マサチューセッツには約700万人、つまりアメリカの人口の約2％が住んでいます。ほとんどのアメリカ人は、ベイ州に住んだことがなく、多くの人がそこに足を踏み入れたことさえありません。しかし、だからといって、DIF保険が、たとえばテキサスやカリフォルニアの居住者に輸入されないというわけではありません.一つには、アメリカ人は可動です。マサチューセッツ州への移住に興味がなくても、雇用主や将来の予期せぬ生活環境に追われることになります。あなたの家族にぴったりの町や近所を見つけようとしている最中に、DIF保険で預金を保護する地元の銀行を探していることに気づくでしょう。.あるいは、マサチューセッツ州に本拠地を置く多くのオンライン銀行の1つから、FDIC保険に加えてDIF保険を提供している最高の当座預金口座または普通預金口座オプションを検討することもできます。または、マサチューセッツ州と国境を接する州に住むこともできます。この州では、ベイ州の銀行がサテライト支店を持つ可能性が高いです。.また、公共政策や立法プロセスに関心がある場合は、自国のより強固な預金口座保護のモデルとしてDIF保険を掲げることさえできます。結局のところ、DIFとFDICの両方の保険（今日認められている重要な消費者保護）は、1930年代以前には前代未聞でした.銀行預金はDIF保険でカバーされていますか?

デフレとは、商品の価格を下げることです。チェックアウトカウンターに立っていると、デフレは良いことのように思えるかもしれませんが、そうではありません。むしろ、デフレは経済状況が悪化していることを示しています。デフレは通常、著しい失業に関連しており、これは賃金が大幅に低下した後にのみ修正されます。さらに、デフレの期間中に企業の利益が大幅に低下するため、新しいテクノロジーを拡大および開発するために追加の資本を調達することがより困難になります。.「デフレ」は「ディスインフレ」と混同されることがよくあります。デフレは経済全体の財とサービスの価格の低下を表しますが、ディスインフレはインフレ率がより低い割合で増加する状況を表します。ただし、通常、デインフレはデフレの期間に先行しません。実際、デフレは通常の経済サイクルでは発生しないまれな現象であるため、投資家はそれを経済状況に重大な問題がある兆候として認識する必要があります.デフレの原因?デフレは多くの要因によって引き起こされる可能性がありますが、そのすべてが需給曲線の変化に起因しています。覚えて、の価格 すべて 商品とサービスは、需要と供給の変化の影響を大きく受けます。つまり、需要が供給に関連して低下した場合、それに応じて価格を低下させる必要があります。また、国の通貨の需要と供給の変化は、国の商品とサービスの価格設定に重要な役割を果たします.デフレが発生する理由は数多くありますが、次の原因が最も大きな役割を果たすようです。1.資本市場の構造の変化多くの異なる企業が同じ商品やサービスを販売している場合、通常は競争手段として価格を引き下げます。多くの場合、経済の資本構造が変化し、企業は負債および株式市場へのアクセスが容易になり、それらを使用して新しいビジネスに資金を提供したり、生産性を改善したりできます。.企業が金利を下げたり、銀行の方針を変えたり、投資家のリスクに対する嫌悪感を変えたりするなど、資本調達をより簡単に行える理由は複数あります。しかし、生産性を向上させるためにこの新しい資本を活用した後は、製品の供給増加を反映するために価格を引き下げなければならないため、デフレにつながる可能性があります.2.生産性の向上革新的なソリューションと新しいプロセスは効率の向上に役立ち、最終的には価格の低下につながります。一部のイノベーションは特定の産業の生産性にのみ影響しますが、他のイノベーションは経済全体に大きな影響を与える可能性があります.たとえば、1991年にソビエト連邦が崩壊した後、結果として形成された国の多くは軌道に乗るのに苦労しました。生計を立てるために、多くの市民が非常に低価格で働くことをいとわず、米国の企業がこれらの国に仕事を外注することで、彼らは営業費用を大幅に削減し、生産性を強化することができました。必然的に、これにより商品の供給が増加し、商品のコストが減少し、20世紀の終わり近くにデフレの期間が生じました。.3.通貨供給の減少通貨の供給が減少すると、価格が下がり、人々が商品を購入できるようになります。通貨供給はどのように減少しますか？一般的な理由の1つは、中央銀行システムによるものです.たとえば、連邦準備制度が最初に創設されたとき、米国のマネーサプライとかなり契約しました。その過程で、これにより1913年に深刻なデフレが発生しました。また、多くの経済圏では、多くの場合、クレジットへの支出が完了します。明らかに、債権者が貸付金のプラグを抜くとき、顧客はより少なく費やし、売り手を取り戻すために売り手に価格を下げることを強いる.4.緊縮措置デフレは、政府支出、企業支出、または消費者支出の減少の結果である可能性があります。つまり、政府支出の削減は、大幅なデフレの期間につながる可能性があります。たとえば、2010年にスペインが緊縮政策を開始したとき、既存のデフレは制御不能になり始めました。.5.デフレスパイラルデフレがそのheadい頭を示した後、いくつかの理由で経済をコントロールするのは非常に困難です。まず、消費者が支出を削減し始めると、ビジネスの利益は減少します。残念ながら、これは、企業が賃金を削減し、自分の購入を削減しなければならないことを意味します。同様に、他のビジネスや賃金収入者が使うお金が少ないため、これは他のセクターでの支出を短絡させます。これは恐ろしいことですが、悪化し続けており、サイクルを破るのは非常に困難です. デフレの影響デフレはひどい冬と比較することができます。損傷は激しいものであり、その後多くの季節にわたって経験することがあります。残念ながら、一部の国はデフレによる被害から完全に回復することはありません。たとえば、香港は2002年にアジア経済を圧迫したデフレの影響から回復することはありませんでした。.デフレは、経済に次のような影響を与える可能性があります。1.ビジネス収益の削減企業は競争力を維持するために、製品の価格を大幅に引き下げる必要があります。明らかに、価格を下げると、収益は減少し始めます。事業収益は頻繁に低下して回復しますが、デフレサイクルは複数回繰り返される傾向があります.残念なことに、これは、デフレの期間が続くにつれて、企業がますます価格を引き下げる必要があることを意味します。これらのビジネスは改善された生産効率で運営されていますが、材料費の節約が収益の減少によって相殺されるため、最終的に利益率は低下します.2.賃金削減とレイオフ収益が低下し始めたとき、企業は収益を上げるために費用を削減する方法を見つける必要があります。彼らは、賃金を削減し、ポジションを削減することにより、これらのカットを行うことができます。当然のことながら、これはインフレのサイクルを悪化させます。消費者がより多く消費する必要がなくなるためです。.3.顧客支出の変化デフレと個人消費の関係は複雑であり、予測が難しいことがよくあります。経済がデフレの期間を経験するとき、顧客はしばしば大幅に低い価格を利用します。当初、個人消費は大幅に増加する可能性があります。しかし、企業が収益を強化する方法を模索し始めると、職を失ったか、給与を削減した消費者も支出を削減し始めなければなりません。もちろん、彼らが支出を減らすと、デフレのサイクルが悪化します.4.投資の削減経済が一連のデフレを経験すると、投資家は現金を最良の投資の1つと見なす傾向があります。投資家は、お金を握るだけでお金が成長するのを見るでしょう。さらに、中央銀行が金利を引き下げることでデフレと戦おうとするため、投資家が得る金利が大幅に低下することが多く、その結果、利用可能な金額が減少します.一方で、他の多くの投資は、投資家が怖がっており、企業が利益を計上していないため、マイナスのリターンをもたらすか、非常に不安定です。投資家が株式を引き出すと、株式市場は必然的に下落します.5.クレジットの削減デフレが頭をよぎると、金融機関はさまざまな理由で、多くの貸付業務をすぐに止め始めます。まず第一に、住宅などの資産の価値が低下するため、顧客は同じ担保で債務を返済することができません。借り手が債務を履行できない場合、貸し手は差し押さえまたは財産の差し押さえによって投資を全額回収することはできません。.また、貸し手は、雇用主が労働力を削減し始めるにつれて、借り手の財政状態が変化する可能性が高いことを認識しています。中央銀行は、金利を引き下げて、顧客がより多く借り入れて使うことを奨励しようとしますが、それらの多くは依然として融資の対象外です. デフレを修正するツール幸いなことに、デフレの影響を減らすことができます。ただし、デフレとの闘いには、それ自体は解決しないため、規律あるアプローチが必要です。大恐pressionの前に、デフレが最終的にそのコースを実行すると一般に信じられていました。しかし、経済学者は、デフレスパイラルを打破するために政府の介入が必要であると示唆した.大恐Duringの間、政府はデフレと戦うためにさまざまな方法を試みましたが、そのほとんどは効果がありませんでした。たとえば、フランクリン・D・ルーズベルト大統領は、デフレは商品とサービスの供給過剰が原因であると考えていたため、市場での資源の供給を削減しようとしました。彼がこれを試みた方法の1つは、農民が市場で販売するほど多くの作物を生産できないように農地を購入することでした。しかし、こうした「解決策」は経済をさらに損ない、デフレのスパイラルを悪化させる可能性があります。.中央銀行は、国の通貨供給を変えることにより、インフレとデフレの方向に大きな影響を及ぼします。たとえば、連邦準備制度はデフレを防ぐ手段として量的緩和に取り組んできました。国の通貨供給量を増やしすぎると過剰なインフレを引き起こす可能性がありますが、国のマネタリーベースの緩やかな拡大はデフレと戦う効果的な手段になる可能性があります.デフレと戦う中央銀行の努力は、ある場合には効果的ですが、他の場合には効果的ではありません。中央銀行のポリシーの最大の制限は、金利を0％近くまでしか引き下げられないことです。可能な限り関心を減らした後、中央銀行は利用可能なソリューションの大群をもはや持っていません。実際、デフレに対処するための明確で完全な方法はまだ存在していません.デフレの歴史的例デフレは経済の過程でまれな「発生」ですが、歴史を通じて何度も発生した現象です。とりわけ、これらはデフレが発生した発生率です。1.産業革命の拡大19世紀後半、メーカーは生産性を向上させる新しいテクノロジーを活用しました。その結果、経済における財の供給は大幅に増加し、その結果、それらの財の価格は低下しました。産業革命後の生産性レベルの上昇は経済にとってプラスの発展でしたが、同時にデフレの時期にもつながりました。.2.大恐pression大恐pressionは、アメリカ史上最も財政的に困難な時期でした。この歴史の暗い時代には、失業が急増し、株式市場が暴落し、消費者は貯蓄の多くを失いました。また、農業や鉱業などの高生産産業の従業員は大量に生産していましたが、それに応じて給与を得ていませんでした。その結果、どれだけのベンダーが値下げを余儀なくされたとしても、彼らは使うお金が減り、基本的な商品を買う余裕がありませんでした。. 3. 1920〜1921年のうつ病大恐pressionの発生の約8年前に、米国は第一次世界大戦の余波から回復する間、より短い不況を経験しました。この間に、軍隊の100万人のメンバーが民間人の生活に戻り、雇用主は多くを雇いました減らされた賃金で部隊を戻すこと。労働市場は、彼らが帰国する前にすでに非常にwas迫しており、労働力の拡大により、組合は交渉力の多くを失い、より高い賃金を要求することができなかったため、支出が削減されました。.4.欧州債務危機ヨーロッパの債務危機は、世界経済に多くの問題を引き起こしています。この危機に対応して、政府は、貧しい家庭への政府の援助を削減するなど、緊縮政策を実施しています。ただし、これらの措置はGDPを大幅に削減しました。また、銀行は信用を縮小し、国内のマネーサプライを削減しました。その結果、ヨーロッパは大規模なデフレを受けています.最後の言葉デフレは経済学者だけでなく、私たち全員にとって大きな関心事です。実際、連邦準備制度理事会のベン・バーナンキ議長は、それと戦うことを彼の最大の優先事項の1つにし、それに対処するために長期のインフレのリスクを冒すことさえ喜んでいます。経済がどこに向かっているのかは完全には明らかではありません。しかし、FRBの立場は、どうしてもデフレを回避することだと思われます。これにより、デフレの見通しは非常に厳しく見え、私たちが考えるよりもそれに近いことを示唆する可能性があります.デフレについてどう思いますか?

2018年、サイバーマンデーの売上はTechCrunchあたり80億ドルに達し、感謝祭後の月曜日は米国最大のeコマースの日となりました。統計的に言えば、選択した休日のショッピング日でなくても、サイバーマンデーの過去にオンラインで何かを購入した可能性があります.サイバーマンデーは、ホリデーショッピングシーズンの公式キックオフである「ブラックフライデー」ほど長くはありませんでした。しかし、それはすでにそれ自身のためにかなりの名前を作っています.サイバーマンデーの歴史、サイバーマンデーと同様の日が世界中でどのようなものであるか、そしてサイバーマンデーとブラックフライデーがもはや区別する価値があるかどうかを学ぶために読んでください.ああ、今年のホリデーショッピングを始める前に、毎年更新されるサイバーマンデーショッピングガイドをご覧ください。感謝祭の翌日に店に行くのを嫌がらない場合は、ブラックフライデーショッピングガイドもご覧ください。.サイバーマンデーの歴史サイバーマンデーはいつ、どこでホリデーギフトショッピングを保存するのに最適な日となりましたか？年末のホリデーショッピングシーズンにどのように適合するか.サイバーマンデーのオーガニックオリジン感謝祭の後の月曜日は、21世紀の変わり目から人気のあるオンラインショッピングの日となっています。スマートフォン時代以前、消費者は、感謝祭の長い週末の後の最初の就業日を使用して、お気に入りの小売業者のウェブサイトで、ブラックフライデーの対面販売やモールへのよりゆったりとした週末旅行で見逃していた取引を確認しました.2005年、全米小売業連合会（商業ポータルShop.orgを通じて）に、エレンデイビスという若いNRF広報担当役員が作成した（Fast Companyごとに）サイバーマンデーという名前を付けることにしました。マイケルバルバロは、絶望的に古風な趣のあるニューヨークタイムズの記事で、初のサイバーマンデーがホリデーシーズンの最大のオンラインショッピング日になるというNRFの期待を記録しました。実際、そうではありませんでした。その名誉は、歴史に永遠に失われる理由のために、2005年12月12日に落ちました。しかし、用語は固執し、サイバーマンデーが生まれました.Cyber​​Monday.comでのワンストップショッピングNRFは、感謝祭後の割引や取引のための一種の情報センターであるワンストップショッピングサイトCyber​​Monday.comを立ち上げることで、デイビスのマーケティングの輝きを活用しました。最初は、Cyber​​Monday.comがCyber​​ Mondayの取引を見つける唯一の場所でした。今日、それは消費者と売り手に双方にとって有利な取引を提供する多くのアフィリエイト駆動型のeコマースサイトの1つです.Cyber​​Monday.comは数十億の売り上げを記録しましたが、全盛期から人気は大幅に低下しています。確かに、それはそれ自身の成功の犠牲者です。サイバーマンデーの取引はどこにでもあるので、専用のサイトにアクセスする必要はもうありません.時流に乗って：サイバーマンデーが大きくなるNRFは、Cyber​​ Mondayを永久に覆すことができませんでした。ほぼすぐに、主要なオンライン小売業者は、Cyber​​Monday.comとは関係のない独自のCyber​​ Mondayディールを提供し始めました。.サイバーマンデーは当初、年間最大のオンラインショッピングの日ではありませんでしたが、NRFの直感は間違っていませんでした。消費者は感謝祭の後の月曜日に本当に大きな買い物をしたかったのです。小売業者は、すでに人気のあるショッピング週末の自然な延長としてその日を忠実にプレイし、それに応じて最高のプロモーションの時間を決めました.ギャップの仮想更衣室のような初期のeコマースの革新により、小売業者と消費者の集団可能性が高まりました。そのため、消費者は型破りな商品をオンラインで購入する意欲があるようだ。 Barbaroの2005年の記事では、2004年から2005年にかけてスポーツおよびフィットネス機器の売り上げが49％、家具が34％増加し、「消費者がオンラインでソファやトレッドミルを購入するという考え方に慣れていることを示唆している」と述べています。サイバーマンデーセール：あらゆる経済で着実に成長小売業界では、サイバーマンデーはスラムダンクとほぼ同じです。 ComScoreは、買い物客がオンラインで6億800万ドルを費やした2006年にCyber​​ Mondayの売上の追跡を開始しました。それ以来、休日はほぼ毎年2桁の売り上げを伸ばしています。唯一の例外は2009年で、不況に苦しむ米国の消費者はベルトを締めました。 Cyber​​ Monday 2009の売り上げは2008年に比べてわずか5％増加しました.それでも、2009年はおそらくルールを証明した例外でした。サイバーマンデーの売上高が5％増加した-当時の事実上ゼロだったインフレ率をはるかに上回っていた-最悪の経済不況期に、e-コマースが容赦なく引き出された証拠.サイバーマンデーの最近の成長は特に印象的です。 2014年、ComScoreは、Cyber​​ Mondayデスクトップの売上が初めて20億ドルを超えたと報告しました。モバイルを含むサイバーマンデーの総売上は、数億ドル増加しました。そして、その後の2年間でそれぞれ売上が12％増加しました。より高いベースラインを考慮すると、それは注目に値します。 20億ドルの12％は、6億800万ドルの20％以上です.今日：Every Day Is Cyber​​ Mondayサイバーマンデーは、ホリデーショッピングシーズンで最も忙しいeコマースの日ですが、その大きな公共イメージは、ホリデーセール全体に対する実際の影響をはるかに超えています。結局、たった1日です。感謝祭が早く終わると、ホリデーショッピングシーズンは30日以上あります.買い物客の帽子をしばらく脱いでください。迷惑なポップアップ広告、絶え間ないメール、まばたきとお見逃しなく時間単位の取引はさておき。真剣に、ちょっとだけ、できれば。サイバーマンデーは、小売業の耳障りでデジタル時代への飛躍の物語です。.20年前-今日の多くの人々の生きた記憶の中で-小売業は、陳列棚、試着室、販売員、チェックアウトライン、レイアウェイカウンターという具体的な世界にしっかりと根付いていました。 21世紀の30年目に入ると、小売の重心は間違いなくデジタルになります。実店舗は完全に姿を消したわけではありませんが、もはや唯一の焦点では​​ありません。.現代の小売店はオムニチャネルです。大規模な実店舗、専門店、ウェアハウスクラブ、サブスクリプションサービス、オンライン専用プラットフォームの多極化された風景はすべて、顧客が買い物をし、比較できる強力なeコマースツールによってまとめられています、数回のクリックとスワイプで購入.Amazonのようなすべてデジタルのプラットフォームは、かけがえのない店内でのショッピング体験を受け入れているため、Targetのような物理的な小売業者は、eコマースの革新に多額の投資を行っています。革新されていないものはすでに廃業しているか、死の扉をノックしている.ですから、このサイバーマンデーは、取引から取引へと一瞬立ち止まって、比較的最近の過去からのタイムトラベラーにとって、あなたがしていることが信じられないほど素晴らしいことだと認めます. 世界のサイバーマンデー（および同様のeコマースイベント）米国は、11月の第4木曜日に世界で唯一感謝祭（またはそれに相当する感謝の祝日）を祝う国です。しかし、その頃に世界で唯一の大規模なオンラインショッピングセールを開催している国ではありません。他の国々がサイバーマンデーを処理する方法と、米国版に触発された類似の祝日を以下に示します。カナダ：2000年代から2010年代初頭にかけて、カナダドル高により、質素な北欧の消費者が、魅力的なブラックフライデー取引を提供するアメリカの小売業者の腕に押し込まれました。しかし、リビングルームの快適さから同様の取引（送料を除く）を得ることができるのに、なぜ国境を越えたドライブと潜在的な税関の頭痛に耐えるのでしょうか？ 2010年までに、一部のカナダの小売業者は独自のサイバーマンデー取引を提供し、カナダは米国の6〜7週間前に感謝祭を祝うという事実にもかかわらず、休日はそこから成長しました。.イギリス：英国の小売業者は、米国の祝日と同じ日に2009年にサイバーマンデー取引を宣伝し始めました。現在、英国では主要なオンラインショッピングの日であり、ホリデーショッピングシーズンの非公式な始まりとなっています。.ドイツ：2010年には、Amazonのドイツの子会社（Amazon.de）が、Cyber​​ Mondayの販売をU.S. Cyber​​ Mondayと同じ日に宣伝しました。休日は長年にわたって成長し、8日間のサイバーウィークになりました。これは、米国の感謝祭の前の月曜日から米国のサイバー月曜日までの8日間です。.オランダ：オランダのサイバーマンデーは、シンタークラースの休日の前の月曜日で、12月5日です。これは、カレンダーに応じて、米国のサイバーマンデーと同じ日か1週間後のいずれかであることを意味します。通常、オランダのホリデーショッピングシーズンで最も人気のある日です.インド：2012年に、Google Indiaはグレートオンラインショッピングフェスティバル（GOSF）を開始しました。これは、インドの未開発のオンラインショッピングエコシステムを活性化するために考案されたオンラインショッピングイベントです。 GOSFは、毎年12月12日、米国サイバー月曜日の2〜3週間後に下落しました。 2012年の小売業者は100未満でしたが、2014年にはインドの最大の販売業者を含む550にまで急成長しました。しかし、それは長続きしませんでした。 2015年、Google Indiaはイベントを中止しました。この機会はほろ苦いものでした。 Google...

非営利団体や政府機関、営利企業が率いる10億ドルの産業は、アメリカ人が債務問題に対処するのを支援するために存在しています。債務と闘っている人々が利用できるサービスには、ローンの借り換え、債務整理ローン、債務決済サービス、クレジットカウンセリングなどがあります。多くのアメリカ人は、無条件の個人向けローンを取り出して、より高い金利の負債を返済し、異なる義務を単一の月払いにまとめるために、DIYベースで増加する負債に対処することを選択します.債務管理計画：クレジットカウンセリングのコアサービス多くの異なる組織がクレジットカウンセリングサービスを提供しています。すべてではありませんが、多くは非営利または公的地位を持っています。彼らは、信用カウンセリングサービスまたは信用組合、大学、軍事基地などの大規模な事業体の部門のみを提供する独立した機関である場合があります。一部の営利目的の銀行も信用カウンセリングサービスを提供しています.多くの人々が信用カウンセリング機関に来て、管理不能な債務を返済するための債務管理計画（DMP）を確立します。すべての人に推奨されるわけではありませんが、これは便利なクレジットカウンセリング機能です。.DMPは、特定の期間内に債務の一部またはすべてを返済するための、お客様とクレジットカウンセラーとの間の拘束力のある書面による合意です。加入すると、カウンセリング機関が、あなたとプランに含まれる債権者との間の仲介者として機能します。カウンセリング機関は、一部のまたはすべての債権者と金利またはペナルティの削減を交渉することができますが、これは保証されていません。定期的な「月次」預託金をエスクロー口座に作成する必要があります。これは、信用相談会社が債権者に支払うために利用します.どれくらいかかるか?DMPには、初期費用や毎月のメンテナンス費用などの費用がかかります。たとえば、非営利機関のGreenPath Debt Solutionsは、セットアップ費用が50ドル以下、月額費用が75ドル以下です。 （あなたの毎月の支払いはあなたの負債の大きさと計画に関与する債権者の数に依存します）。これらの料金は、参加する債権者に少なくとも1回支払いを行うまで合法的に徴収することはできません。.利点と欠点借金の規模と支払い能力によっては、DMPが完了するまでに2年から5年かかる場合があります。あなたの信用報告書は、信用カウンセリング機関があなたに代わって借金を払っていることを記録しますが、あなたがDMPに登録しているという単なる事実はあなたのFICOスコアに直接影響しません。.ただし、ほとんどのクレジットカウンセリング機関では、緊急時やその他の債務口座用の1枚のカードを除き、参加しているクレジットカードをキャンセルする必要があります。これにより、スコアが低下する可能性があります。効果がどれほど深刻であるか、またはどれくらいの期間続くかを言うことは不可能です。ただし、クレジット履歴の長さはFICOスコアの15％を決定し、長い履歴はより高いスコアに変換されるため、古いアカウントを閉鎖せざるを得ない場合、ヒットはより痛みを伴います。.さらに、多くのプランでは、その期間中に新しいローンやクレジットカードを申請することを禁止しています。また、すべてのDMPには、中断することなく多額の月額支払いが必要です。他の負債と同様に、DMPの支払いに遅れをとると、クレジットスコアに劇的な影響を与える可能性があります. 継続的な考慮事項DMPを開始する前に、法的拘束力のある契約の条項に同意する必要があります。以下を確認せずに何も署名しないでください。計画にかかる時間含まれる債務アカウントへのアクセス方法（例：オンライン、電話、または郵便で計画がクレジットにどのように影響するか-特に参加しているクレジットカードをキャンセルする必要がある場合、マイナスの影響がないという主張には懐疑的です毎月、債権者に支払われる方法と時期DMPが開始されたら、その進捗を注意深く監視します。直接支払いを停止し、毎月のDMP入金を開始する前に、各債権者が参加に同意していることを確認してください。あなたのカウンセリング機関が時間通りにそれらを支払っていることを確認するために、毎月あなたの債権者と一緒にチェックし続けてください。そして、あなたの債権者に対する信用相談機関の声明をチェックして、主張された金利の引き下げまたは手数料の免除が本物であることを確認します.クレジットカウンセリング機関が提供するその他のサービス裁判所によって執行され、公的記録の問題となる破産とは異なり、DMPはあなたとあなたの債権者にとって機密であり、任意です。ただし、深刻な借金に直面した場合でも、クレジットスコアにそれほど影響しないオプションを使い果たし、プロセスを開始する前に徹底的な財務評価を行う必要があります。あなたのクレジットカウンセラーが、個人の家計を含む他のオプションを提供する前に登録を促した場合、懐疑的です.債務管理計画に加えて、クレジットカウンセリング組織はいくつかの他のサービスを提供しています：初期情報と相談. あなたが彼らに連絡するとき、合法的な信用カウンセリング組織は通常あなたに彼らのサービスに関する無料の情報を送ります。あなたの状況に関する基本的な背景を提供すると、彼らはあなたの財政をよりよく見るために無料相談もスケジュールします。これらのサービスを無料で提供していない組織には懐疑的です.予算編成サポート. 予算編成と資金管理のアドバイスは、信用カウンセリングの特徴です。多くのカウンセリング組織は、代表者との1対1の協議、グループセミナーおよびワークショップ（追加料金が必要な場合があります）、および印刷物またはデジタル教材を通じてこのサポートを提供しています。また、認定された代理人が通常あなたと緊密に協議して作成した、パーソナライズされた月額予算にもアクセスできる必要があります。一般的に、あなたの信用カウンセリング代理店はあなたに基本的な予算編成と個人的な財政の概念により多くのより良いグリップを与えるべきです。.評判の良い組織は、債務管理計画にサインアップする前に、他のサービスを試すことをお勧めします。非営利のクレジットカウンセリングサービスの調停者であるクレジットカウンセリング財団（NFCC）の認定機関は、通常これらのサービスを無料で提供しています。営利機関を含む、認定されていない人は、特定のカウンセリングサービスに料金を請求する場合があります.債務管理計画があなたにとって正しいかどうかの決定債務管理計画はすべての人に推奨されるわけではありません。しかし、あなたが深刻な借金を持っていなくても、評判の良い「信用カウンセリング機関」によって提供される予算のアドバイスは広く適用されます。給料を支払って給料を支払っているが、未払いの義務の悪循環に陥っていない場合、個人的な財務を理解している人と座って話すだけで非常に役立ちます.次の質問に「はい」と答えた場合、DMP以外のクレジットカウンセリングサービスに固執するか、債務管理計画の別の適切な代替手段を探す必要があります。.1.自分でできるか?債務管理計画は魔法の弾丸ではありません。異なる義務を1か月の支払いに統合し、あなたと債権者の間に距離を置くことは役立ちますが、債務管理計画では毎月の支払いが必要であり、クレジットスコアを損なう可能性があります。持続可能な予算を作成し、クレジットカードの債務を返済し、信用格付けを再構築し、将来の金融緊急事態の計画を自分で作成できると確信している場合、DMPはおそらく必要ありません. 2.長いプロセスにコミットできませんか?真に効果的であるためには、債務管理計画では、一連の行動にコミットし、長期にわたって規律を維持する必要があります。あなたのカウンセラーがあなたの借金を返済し、将来のために貯金を始めるためにあなたに合った予算をあなたに提示するとき、あなたは数週間それをただフォローしてから古い習慣に戻ることはできません.借金から抜け出すには時間がかかり、次のようないくつかの犠牲が必要です。レストランでの食事などの非本質的な費用の削減喫煙や飲酒などの高価な社会的習慣を軽減または排除する不要なオンラインショッピング購入の排除新しい、より高価な車を低額の支払いで交換する（または世帯の車数を2台から1台に減らす）一般的な食料品の購入など、食料品の節約少しでもレジャー旅行をとる場合、現実的にはまったく旅行する余裕がある場合規律があれば、これらの変更は永続的である必要はありませんが、差し迫った債務問題を解決するために不可欠な場合があります.3.より良い代替スーツ?管理不能な債務がある場合でも、債務管理計画は最善の解決策ではないかもしれません。圧倒的な住宅ローン、オートローン、またはその他の担保付き債務が主要な問題である場合は、デフォルトに陥ることなく、毎月の支払いを減らすことができる借り換えオプションについて、貸し手に直接話してください.または、クレジットカウンセラーの予算編成および計画サービスを利用するだけです。彼らはあなたのためにあなたの借金を返済することはできませんが、彼らはあなたにあなたの個人的な財政の新鮮な一見を与えるかもしれません.ただし、DMPが最適な選択肢である場合を認識することが重要です。あなたが複数のクレジットカード支払いに遅れをとっており、予算を削減するための追加の脂肪を見つけることができず、破産があなたの将来にあるかもしれないと心配している場合、あなたの信用格付けと毎月のプラン支払いへの一時的なヒットは価値があるかもしれません.DMPとクレジットカウンセリングの代替債務管理計画への登録は、債務に苦しんでいる消費者にとっていくつかの一般的な選択肢の1つにすぎません。自分にふさわしくない場合は、他の多くのオプションを検討できます。1.債権者と直接交渉する彼らはそれを公表することを好まないが、多くの債権者は借り手と交渉する。結局のところ、誰も彼らの投資で全損をとることを好みません。ローン担当者またはクレジットカードのカスタマーサービスチームに電話して、このプロセスを開始する必要があります。.2.債務整理ローン借金整理ローンは、既存の借金を単一のバンドルにまとめる借換えツールの一種です。これはバランス転送に似ています。5つの異なる機関からのクレジットカードの負債総額が15,000ドルある場合、ローンは15,000ドルの残高から始まります。これは、古いクレジットカードの請求書よりも低い金利を伴う場合がありますが、これは信用履歴と担保（住宅など）でローンを確保するかどうかによって異なります.信用格付けと履歴に応じて、銀行または信用組合から借金整理のためのローンを取得できる場合があります。 OneMain Financialなどの専門金融会社もこれらのローンを提供しています。あなたの信用が大きくない場合、貸出クラブなどのピアツーピア貸出サービスも良い選択肢かもしれません.3.残高移動特定の期間内に返済を約束できる場合、高金利のクレジットカード残高を低金利のカードに移行すると、負債の長期コストを大幅に削減できます。しかし、新しいカードのレートが上昇した場合、最初に戻った可能性があります。多くのクレジットカード会社は、新規に発行されたカードで18〜24か月間0％のAPRを顧客に呼び込み、導入期間後は15％または20％に上昇します。.4.債務の決済債務決済プロバイダーは、債権者と直接交渉して未払い残高を減らし、各債務の資金調達のためにエスクロー口座（債務管理計画と同様）を提供します。これらの企業は、信用カウンセリング機関を管理するのと同じ規制に拘束されますが、ほとんどは営利目的であり、したがって、顧客の貯蓄の大部分を占める可能性が高くなります。債務管理計画と同様に、債務の決済は信用度に深刻な影響を与える可能性があります.5.破産借金の深刻度によっては、破産が最善の選択肢かもしれません。中程度の債務問題は第13章（再編）で解決されるかもしれませんが、扱いにくい負担には第7章（清算）が必要になるかもしれません。どちらかを選択すると、クレジットスコアが損なわれ、貯蓄の一部が枯渇し、特定の資産を手放すことができます。. どこで見つけるヘルプ債務管理計画を含むクレジットカウンセリングサービスは、幅広い非営利団体から利用できます。重要な財務上の決定と同様に、急いであなたの代理店を選ばないことが最善です。過去の苦情がないからといって、代理店が船上にいることを保証するものではないことを忘れないでください.これらは、開始するのに適した場所です。1.地元の信用組合あなたまたは家族が信用組合に所属している場合、それが提供するクレジットカウンセリングサービス（もしあれば）について代表者に相談してください。社内で利用できるものがない場合、評判の良い外部機関に紹介されることがあります.2.軍事基地海軍連邦などの信用組合は、軍事メンバーとその家族に信用カウンセリングサービスを提供していますが、軍事基地（または一般的に軍の支部）はそれらを直接提供していません。ただし、軍事家族は、基地の金融サービスオフィスで、軍事割引や手数料免除を提供するものを含む、地元の信用相談機関に関する信頼できるデータを見つけることができます。個人的な本にかなりの借金を抱えて軍隊に加わることを考えているなら、これは心に留めておくべきことです.3.州または連邦住宅局米国住宅都市開発局（HUD）は、住宅所有者に無料または低コストのクレジットカウンセリングサービスを提供するために、地元の住宅当局と契約しています。彼らが提供するアドバイスと予算支援は、人々が住宅ローンの遅れや差し押さえのリスクを回避するのを支援することを目的としていますが、一般的な個人金融の問題についても話す資格があります.4.クレジットカウンセリングのための国立財団AICCCAと同様に、NFCCは非営利メンバーの厳しい品質基準を維持しています。 NFCCメンバーは、潜在的に虐待的な戦術である債務管理計画に対する事前選別オファー（事前選別クレジットカードオファーと同様）で潜在的な顧客を勧誘することを禁止されており、組織を昇格する前に認定を受ける必要があります。さらに、すべてのメンバーの従業員はクレジットカウンセリングのスペシャリストとして認定される必要があります.5.アメリカ金融カウンセリング協会アメリカの金融カウンセリング協会（FCAA）は、営利団体に開かれている唯一の信用カウンセリング業界団体です。その主な機能は政治的アドボカシーですが、他の場所で広告を出さない信用カウンセリング機関とのつながりもあります.6.州および地方の消費者保護事務所すべての州政府、および多くの郡および都市は、営利および非営利の信用カウンセリング機関を評価する消費者保護局を維持しています。地方自治体および州政府のウェブサイトを確認してください.7.より良いビジネス局Better Business Bureau（BBB）は、国の独立した信用カウンセリング機関（非営利と非営利の両方）、および信用カウンセリングサービスを提供する大規模な組織に関するデータ、苦情履歴、およびクライアントフィードバックを収集します。ローカルオプションに関する情報については、オンラインまたはローカルブランチで確認してください.8.米国管財人プログラム米国司法省の一部門であるUSTPは、破産前カウンセリングサービスを提供するすべての非営利のクレジットカウンセリング機関のデータベースを保持しています。各エントリには、連絡先情報、サービス一覧、および以前の顧客からのフィードバックがあります.9.米国の協調的拡張システム米国農務省（USDA）の一部門であるU.S. Cooperative Extension System（USCES）は、農村住民向けの金融教育ネットワークですが、誰でも利用できます。すべての州に存在する地元のオフィスは、債務管理サービスを直接提供しませんが、信頼できる組織とあなたを接続することができます-USDA住宅ローンなどの農村部の人々に関心のある他の金融商品やサービスとともに.詐欺を避けるためのヒント予算のサポート、財務計画サービス、および債務に関するアドバイスの提供者として、ほとんどのクレジットカウンセリングサービスは評判が良く、善意があります。しかし、多くの信用カウンセラーが提供する債務管理計画は、信用格付けに悪影響を与える可能性があります。また、非営利の地位は自動的に立派さを与えるものではありません-一部の機関は、クライアントからより多くのお金を絞り出すために、手に負えない戦術を使用する場合があります.詐欺の餌食にならないようにするには、次のヒントに留意してください。1.事前に何も支払わないでくださいサービスに関する情報を受け取る前に、財務評価の支払いが必要な機関と協力しないでください。立派なクレジットカウンセラーは、手数料を請求したり、クライアントに侵襲的な評価を行う前に、彼らが何をしているか、そしてあなたのお金をどのように管理するかについての情報を提供します。また、電話でサービスを販売するクレジットカウンセラーは、すべての参加債権者との交渉を完了し、プランへの最初の月々の入金を承認するまで、開始時および毎月の維持費などの債務管理計画料金を徴収することはできません。それ以外の行為は、連邦取引委員会のテレマーケティング販売規則の下で違法です.2.料金表を取得する多くのクレジットカウンセリング機関は、すべての参加者に無料で予算編成の支援を提供し、一部のワークショップ、クラス、および1対1のコンサルテーションも支援しています。また、困難に直面しているクライアントの債務管理計画の手数料を削減する可能性があります。課金対象についてまっすぐではない組織を避け、債務管理計画に登録する前に、月ごとに一定額以上を支払う必要がないことを書面で確認してください.3.認定されていることを確認し、透明性を要求するAICCCAやNFCCのような外部組織によって認定されていない機関には懐疑的です。従業員がこれらの組織によって認定されていること、または関連する金融トレーニングを受けていることを確認してください。そして、政府機関の資金源を常に確認します。NFCCメンバーは、債務管理プログラムに参加している債権者から資金の大部分を受け取り、この情報を開示する必要があります。.4.プライバシーとセキュリティの書面による保証を求める財務情報や個人情報を安全かつ機密に保つことに同意しない代理店と協力しないでください.5.従業員の報酬を調査する債務管理計画またはその他のサービスを販売するための手数料を介して従業員を奨励する機関と協力することに注意してください。時間給または給料を支払っている従業員は、あなたの最善の利益を念頭に置いている可能性が高い.6.債務管理計画が唯一の答えではないことを理解する選択したクレジットカウンセリング機関が、最初に他のサービスを提供せずにあなたを債務管理計画に押し込もうとする場合は、他の機関に相談して、同じことを行うかどうかを確認してください。 A DMPは代理店にとって最も収益性の高いサービスであるため、過度に強引なクレジットカウンセラーは、あなたの収益ではなく、独自の収益を探している可能性があります。.7.広範な主張に懐疑的すぐにクレジットスコアを修復できる、数か月で負債を解消できる、または将来の債権者からの過去のクレジット問題（支払いの遅れや差し戻しなど）に関する情報を保持できると主張する組織を避けます。これらは不可能です. 最後の言葉登録する前に、複数のクレジットカウンセリング機関（および可能であれば他の金融専門家）に相談して、DMPが適切であることを確認してください。また、質素で持続可能な個人予算を作成し、それに従うことを約束する必要があります。これには、休暇やレストランでの食事を控えるなどの犠牲が伴いますが、それだけの価値があります。また、複数のクレジットカードやその他の債務を既に抱えている場合は、破産申請などのさらに抜本的な措置を講じる必要があるまで待つのではなく、今すぐDMPに支援を求めるのが最善かもしれません。すでに登録されている予算.あなたや家族は非営利のクレジットカウンセリングサービスを利用したことがありますか？経験をお勧めしますか、それとも他の手段で借金に取り組む方が良いですか?

コワーキングへの切り替えを検討している場合は、検討してください すべて 潜る前の費用の.コワーキングとは?コワーキングは、個人と（場合によっては）中小企業との間のオフィス共有の取り決めです。場合によっては、取り決めは非常に非公式です。大きすぎるオフィススペースを所有またはリースし、デスクやオフィスを他の人に転貸するビジネスオーナー。コワーキングスペースは、正式なビジネスとしても機能し、フリーランサー、在宅勤務者、さらには出張者にデスクとオフィスのスペースを貸し出します。毎日、毎週、または毎月の家賃を請求するコワーキングビジネスや、メンバーがワークスペースとそのアメニティを利用できるメンバーシップを販売するコワーキングビジネスなど、運用モデルはさまざまです。コワーキングスペースは通常、長期のメンバーシップ契約やリースを使用しません.コワーキングオフィスのスペースの配置も異なります。一部のコワーキングビジネスでは、先着順でデスクスペースを貸し出します。ラップトップを毎日職場に持ち込み、利用可能なワークスペースに座ってください。他のオフィスはよりフォーマルで、デスクまたはオフィスをメンバーに割り当てます。スペースと配置に応じて、正式なオフィスとオープンプランの座席を選択できる場合があります。.一部のコワーキングスペースの所有者は、オフィススペースとアメニティの共有利用に加えて、ネットワーキングイベントのスポンサーや、メンバーがお互いを紹介できる「あなたを知る」ウェブサイトによって、メンバー間のコラボレーションを積極的に奨励しています。.なぜコワーキング?在宅勤務は一部の人にとっては良い選択肢ですが、他の人々は毎日コワーキングオフィスにレンタルして通勤することを選択します。その理由は次のとおりです。1.ストレスの軽減実際にオフィスを離れる場合、オフィスで仕事を辞めるのは簡単です。自宅から仕事をすることは、特にホームオフィスまたは退去するための隔離された作業スペースがない場合、ストレスを感じる可能性があります。自宅で働いている人の中には、いつも働いていないと罪悪感を感じる人もいます。これにより、他の家族との緊張が生じ、リラクゼーションが困難になる可能性があります.2.時間管理の改善子供、ペット、隣人、配達ドライバー、テレビ、キッチン、本はすべて大きな注意散漫です。多くの人は、就業日の中断を最小限に抑えることが困難であると感じています。また、多数の中断により、8時間の就業日が12時間または14時間になります。.3.より多くの社会的相互作用これは誰にとっても重要ではありませんが、一部の人々は外に出て、ビジネス環境で他の人と話したり交流したりする機会があることを感謝しています.4.ネットワーキングの機会同僚は素晴らしい見込み客または紹介のソースになることができます.5.プロフェッショナルな設定コワーキングオフィスは、在宅勤務者やフリーランサーに、自宅やコーヒーショップでクライアントと会うのに代わるプロフェッショナルで静かな選択肢を提供します。.6.低メンテナンス要件コワーキングスペースの管理者または所有者は、オフィスおよび共有機器のメンテナンスの責任を負います.7.プライベートオフィスのレンタルよりも安価でリスクが少ない特に大都市でのプライベートオフィスのレンタルは、価格の高い選択肢です。通常、家賃は高く、オフィスの備品、オフィス機器の購入、公共料金の支払い、スペースの清掃、および必要な建物のメンテナンスに対処するための請負業者への支払いのコストも同様です。さらに、多くの商業地主は、テナントに長期リースへの署名を要求しています。キャッシュフローに問題のあるテナント、または出張のために町を離れる必要のあるテナントは、余裕がない場合やスペースを必要としない場合でも、家賃を払って立ち往生することがあります。コワーキングにより、メンバーはユーティリティ、インターネット、オフィスマシンのコストを分担し、同時に短期メンバーシッププランを提供できます。. コワーキングの隠れたコストコワーキングは、自宅で仕事をしたり、商業オフィスを借りたりするのに便利で費用対効果の高い代替手段になる可能性がありますが、共有スペースで働くことの明らかではないコストの一部に注意することが重要です。もちろん、従来のオフィスでの作業に慣れている場合、これらの費用はそれほど「隠されていない」かもしれませんが、自宅で働いていた場合、これらの費用の一部に遭遇する（または再遭遇する）油断して.1.通勤コワーキングスペースが自宅から徒歩圏内にない限り、通勤費用を計上する必要があります。これらは異なりますが、ガス、自動車整備、公共交通運賃の費用が含まれます。通勤はまたあなたの就業時間に未払いの時間を追加します。コワーキングスペースの駐車状況によっては、駐車料金も支払う必要がある場合があります.2.子供とペットの世話あなたが一日中家から離れて仕事をするつもりなら、あなたは子育てやペットシッターサービスの費用を支払う必要があるかもしれません.3.食べ物と飲み物自宅で仕事をするときは、キッチン、コーヒーメーカー、食料品を自由に使うことができます。外出先で仕事をしていて、ランチを毎日詰める気にならない場合は、オフィスで保管するために電子レンジ用の前菜を購入するか、地元のレストランでランチを支払う必要があります。カフェインを維持することは別の問題です：コワーキングオフィスによっては、基本的なコーヒーとお茶の湯を提供しますが、地元のスターバックスや独立したロースターのサイレンの歌は、あなたが望むよりも頻繁にあなたを机から引き離します。残念ながら、これらのラテのコストはすぐに増加します.4.社交毎日ランチを慎重に詰めて、オフィスのKカップマシンからコーヒーを飲み続ける場合でも、フレンドリーなオフィスメイトがランチ、コーヒー、または仕事の後の飲み物を頼むことがあります。あなたが孤独なタイプであるか、ネットワークを気にしない場合、これらのオファーを拒否することは問題ではないかもしれません。しかし、あなたが社交的にしたい場合は、これらのネットワーク活動に対応するためにあなたのエンターテイメント予算を再計算してください.5.ストレージ一部のコワーキングスペースでは、永続的なデスクを持たないメンバーにストレージロッカーを貸し出します。ロッカーレンタルの利点は、毎晩ラップトップなどの備品を持ち帰る必要がないことです。欠点は、家賃が追加費用になることです.6.テクノロジーとエレクトロニクス通常、コワーキングスペースにはコンピューターへのアクセスは含まれないため、自分のラップトップを持ち込むことを計画してください。ラップトップに加えて、大型モニター、人間工学に基づいたキーボード、トラックボールなど、使用したい周辺機器をお持ちください。これらのアイテムを毎日仕事に持ち帰ったりすることは可能ですが（自宅で忘れるのと同じように）、職場用の周辺機器の2番目のセットを購入することで、手間を省くことができます。.7.オフィスサービスすべてのコワーキングスペースが均等に作成されるわけではありません。一部のオフィスでは、共有のコピー機/プリンター/ファックス機を無料で使用できますが、他のオフィスではこの使用料を請求される場合があります。同様に、一部のオフィスでは、WiFiの費用が家賃に含まれていますが、他のオフィスでは、接続のために追加料金を請求したり、セキュリティ上の理由で独自のホットスポットを提供する必要があります。契約に署名する前に、家賃の対象を正確に知ることが重要です。これにより、追加費用を計上できます.8.オフィス用品独自のペン、封筒、ステープル、クリップ、およびその他の標準的な消耗品の購入を計画する.9.衣類コワーキングとは、パジャマを着た状態で髪の毛が乱れている状態で作業することができないことを意味します。ほとんどのオフィスはドレスコードを規定していませんが、メンバーが一緒に引っ張られて見栄えのするように見えるという一般的な期待があります。さらに、通勤は、あなたがその要素に立ち向かうにつれて、衣服や靴の摩耗を増やします。コワーキングにサインオンしたら、服装と個人グルーミングの予算を増やす準備をします.10.スニッフルの扱いオフィスで働いたことのある人なら、風邪やインフルエンザなど、職場を定期的に引き継いでいる病気の記憶があまりないでしょう。残念ながら、ワークスペースの共有は細菌の共有を意味するため、不快なショックに備えて免疫システムを準備してください.11.税金コワーキングの会費または家賃は税控除の対象となる場合がありますが、ホームオフィスの費用も同様です。税務顧問に相談して、コワーキングスペースへの切り替えが納税義務に影響を与えるかどうかを判断します。.12.保険リースまたはメンバーシップ契約をチェックして、スペースが保証されているかどうか、また保険があなた、クライアント、または訪問者が被った事故や損失をカバーしているかどうかを調べてください。そうでない場合は、保険代理店に相談して、補償の選択肢について調べてください。これは重要な問題であるため、弁護士を過ぎてオフィスの保険をかけたい場合があります。.13.盗難特に、メンバーが実際の監督なしで自由に出入りするため、コワーキングスペースのセキュリティは緩いことが一般的です。残念ながら、これはあなたの仕事や個人のアイテムを盗難に対して脆弱にします. コストの最小化余分な費用にもかかわらず、多くの人々は、コワーキングが従来の家庭または商業オフィスに比べて大きな利点を提供すると感じています。コワーキング契約に署名することを決定した場合、コストを最小限に抑える方法は次のとおりです。1.家賃または会員の前払い一部のコワーキングスペースは、会費または家賃を前払いするメンバーに割引を提供します。これが可能かどうかはスペースマネージャーにお問い合わせください。もしそうなら、あなたが町を離れるか、あなたのホームオフィスに戻らなければならない場合には、書面による払い戻し契約も交渉します.2.毎月の家賃を超えてコワーキングの実際のコストは、家賃や月額会費だけではないことを忘れないでください。コワーキングメンバーシップに含まれるものと、追加料金がかかるものを確認します。のみ それから 数字をクランチする必要がありますか.3.ロケーション、ロケーション、ロケーション可能な場合は、自宅の近くにあるコワーキングスペースを選択します。近接しているため、通勤時間と費用を節約でき、昼食のために家に帰る自由も得られます。自宅の近くに作業スペースがない場合は、ショッピング、銀行、ヘルスクラブ、またはお気に入りのたまり場に近いオフィスを選択して、生活を簡素化し、時間を節約してください。頻繁に旅行する場合や、町外のクライアントと頻繁に仕事をする場合は、空港の近くにオフィスを探してください。また、駐車場や公共交通機関への近さなどの要因も考慮する必要があります。時は金なり、特にあなたがフリーランサーなら、オフィスを選ぶ際にアクセシビリティの重要性を過小評価しないでください.4.ランチとスナックを店内に保管するコワーキングスペースにキッチンが含まれる場合は、オフィスで冷凍のメインディッシュ、電子レンジ用スープ、サンドイッチの固定具を保管してください。大型の食品保存容器を購入し、名前を永久的なマーカーで書き、サンドイッチラップ、コールドカット、チーズを詰めて、自分でランチを作れるようにします。これらのアイテムを手元に置いておくことで、外食や食べ物を届ける誘惑が減ります.5.コーヒーハウスとレストランのプロモーションを活用する全額を支払うことを避けることができるときはいつでも、そうするべきです。多くのレストランでは、特別なランチスペシャルを提供しているので、地元の飲食店にランチメニューを必ず頼んでください。コーヒーショップの中には、マグカップや魔法瓶を持参した場合に割引を提供するものもあります。また、パンチカードロイヤルティプログラムについては、必ずお気に入りの場所に尋ねてください.6.公共交通機関の通勤を生産的にする乗り物に乗らない場合は、通勤時間を使ってプロの読書に追いつくか、メールを確認してください。移動中の読書がうまくいかない場合は、オフィスに向かう途中で業界のポッドキャストを聞いてください.7.通勤税の恩恵を調べるあなたが在宅勤務の従業員である場合、あなたの会社が、あなたの給料から税引き前のドルを差し引いて公共交通機関のパスに支払うことができる通勤税給付プログラムに参加しているかどうかを調べてください。これらのプログラムは毎年何百ドルも節約できます.8.乗換券オプションの確認あなたがバスと電車の運賃に毎月費やす金額を追跡します。多くの公共交通機関が複数の運賃体系を提供しているため、時間をかけて各オプションを確認し、最良の取引が得られるようにしてください。.9.地元企業との取引交渉あなたのコワーキングスペースを知らない地元の商人は、そのメンバーベースに特別な取引を提供することをいとわないかもしれません。コワーキングスペースのマネージャーに相談して、あなたやあなたのオフィスメイトに特別割引を提供することについて、地元の企業と話をする意思があるかどうかを確認してください。.最後の言葉テクノロジーは、コワーキングを自宅で仕事をしたくないフリーランサーや在宅勤務者にとって優れた代替手段にします。それでも、コワーキングに関連する追加費用をすべて認識することは重要です。コワーキングスペースへの参加を決定する前にこれらの費用を予算に織り込むことは、ビジネスと個人の財政を管理する上で賢明で不可欠なステップです。.コワーキングスペースを使用していますか？うまくいく?

CoreScoreは、3つの主要な信用調査機関（Equifax、Experian、およびTransUnion）のいずれかからの従来の信用報告書に含まれていない可能性のある「非伝統的」データに注目する新しい消費者信用報告書に基づいてスコアを約束します。現在の信用報告書に含まれていない情報を検討することにより、CoreLogicは金融機関、特に住宅ローン会社に金融習慣のより完全な全体像を提供することを期待しています。.CoreScoreに含まれるもの?CoreScoreは、最も広く使用されている消費者クレジットスコア方式であるFICOスコアと競合することを意図したものではありません。実際、FICOは機能しています と CoreScoreを開発するCoreLogic。新しいスコアはFICOスコアを補完することになっています。住宅ローンはFICOスコアを検索し、CoreLogicクレジットレポートをタップしてCoreScoreを見つけます。 CoreScoreは、FICOスコアがどこに向かっているかを予測することになっています。これらのスコアの両方を組み合わせて、次に、可能な傾向を含む財務の画像を提供します。.FICOとの違いCoreScoreに含まれる一部のアイテムは、「通常の」FICOスコアには含まれていませんが、次のものが含まれます。給料日ローンの申請レンタルの支払い（特にコレクションに行った支払いを逃した）車の支払い租税先取特権および判決不足している養育費自動車ローンなどの上記の情報の一部は、すでに信用報告書に記載されています。ただし、この情報は、従来の信用報告書ほど詳細ではありません。あなたの自動車ローンの記録とあなたが借りている金額はリストされていますが、あなたの支払い履歴はそうではないかもしれません。 CoreScoreレポートの変更点.さらに、CoreScoreのレポートは、裁判所の記録を掘り下げて、養育費の不在に関する情報や税の先取特権やあなたに対する判決などのその他の法的事項を提供します。あなたが過去の財政的な失敗-あなたが大部分が「グリッド外」に住んでいても-CoreScoreに関してはより大きな影響を与えます.最新情報CoreScoreはより多くの情報を考慮するだけでなく、CoreLogicの消費者信用レポートにも情報が迅速にリストされます。たとえば、新しい住宅ローンが60日間、従来の信用報告書に届かない場合があります。しかし、その同じ住宅ローンは、わずか23日でCoreScoreの一部として使用されるCoreLogicレポートになります.CoreLogicの社員は、最新の財務情報を見つけるために、常に公的な記録を掘り下げています。次に、これを使用して、これまで以上に詳細な習慣の消費者プロファイルを作成します。. 将来の変化2012年に、CoreLogicは、携帯電話の請求書とユーティリティに支払い履歴を含めることの有用性を評価したいと考えています。これは、クレジット以外の支払いがクレジットプロファイルの通常の一部になる可能性があることを意味します。時間通りに支払い、この情報が含まれることを望む人にとって、この展開はポジティブです。ただし、失業や手形の請求に苦労している低所得の消費者にとっては、その情報は事態を悪化させるだけです.CoreScoreとCoreLogicレポートの使用方法?これまでのところ、CoreScoreの正確なスコアリング方法はまだ検討中ですが、スコアは2012年3月にロールアウトされる予定です。公式のCoreScoreはまだ準備ができていませんが、クレジットのスコアは、 CoreLogicはすでに利用可能であり、一部の住宅ローン業者はすでに適格性評価プロセスの一環としてCoreLogicのクレジットレポートを使用しています.承認と金利を決定するには従来のクレジットスコアと組み合わせると、CoreLogicのクレジットレポートは、借り手が承認された場合に何が起こるかについての追加の洞察を提供します.信用報告書は、借り手が受け取る金利にも影響します。 CoreLogicの信用レポートに、FICOスコアに反映されない可能性のある不利なものが表示された場合、貸し手は金利を引き上げることを決定する場合があります。数十万ドル相当の住宅ローンの金利が高いと、ローンの全期間にわたって支払う金額に大きな違いが生じる可能性があります。.消費者と従業員を評価するにはCoreLogicの信用報告書は現在複数の貸し手が利用でき、CoreScoreは貸し手と貸し手以外の両方に販売されています。 FICOスコアが保険会社によって使用されるようになり、あなたの信用報告書が一部の雇用主の関心を引くように、CoreLogicは、他の人が消費者を評価する方法としてCoreScoreの使用を開始することを望んでいます。 CoreLogicレポートは、最終的に保険会社が健康保険料の設定に役立て、雇用主が雇用のために雇用するかどうかを決定し、地主が背景チェック後に賃貸するかどうかを決定するために使用できます。.CoreScoreがあなたに与える影響?現在、比較的クリーンなクレジットレコードがある場合、CoreScoreからの新しいデータの追加により、以前は説明されていなかった情報が明らかになり、全体的な信用格付けが低下する可能性があります。クレジットカードやその他のローンを避けることで通知を避けようとした場合、CoreLogicが実施した集中的なパブリックレコード検索により、突然「グリッド上」にいることに気付くかもしれません。ただし、信用履歴はほとんどないが、期限内の請求書とレンタル支払いの堅実な記録がある場合、CoreScoreは信用状況を高めることができます。.ただし、ほとんどの人にとって、CoreScoreは、複雑な金銭的相互作用を行い、それらを単一の数に減らすもう1つの試みを表すため、マイナスの影響を与える可能性があります。.CoreScoreは融資承認の可能性を損なうことはありませんが、より多くの費用がかかる可能性があります。ある程度のFICOスコアを持っている場合でも、デフォルトの可能性が高いことを示すと思われるCoreScoreは、金利が高くなり、料金に多く費やされる可能性があります。保険会社、携帯電話プロバイダー、および地主がCoreScoreの使用を決定した場合、保険料と保証金が増加する可能性があります。.さらに、雇用主がCoreLogicの信用報告書を使用している場合、彼らはあなたの過去をより深く掘り下げ、あなたの最新の求職に拒否をもたらすアイテムを発見することができます. CoreLogicクレジットレポートとCoreScoreへのアクセスCoreScoreはまだ利用できません。ただし、FICOとCoreLogicは、スコアリングモデルが終了し、金融サービスプロバイダーがそれを使用し始めると、FICOスコアを現在購入できる方法と同様に、スコアを購入できることを期待しています.ただし、CoreLogicのクレジットレポートは現在入手可能です。公正信用報告法の条項に基づき、お客様は毎年消費者信用報告のコピーを1部無料で受け取る権利があり、これにはCoreLogicレポートが含まれます。 877-532-8778で無料レポートを入手する方法については、CoreLogicにお問い合わせください。.さらに、2012年のある時点で、CoreLogicレポートがAnnualCreditReport.comに追加され、3つの主要な信用調査機関からの信用レポートに加えて、アクセスしやすくなる予定です。.CoreLogicレポートの情報を確認し、不正確な情報に異議を申し立ててください。情報に異議を申し立てるには、不正確であることを証明する文書が必要です。他の信用報告機関と同様に、CoreLogicは紛争を調査し、レポートのエラーを修正する必要があります.最後の言葉CoreScoreは、金融サービスプロバイダーがもう1つのプロファイリングツールを提供して、お金を処理する能力について簡単な判断を下し、そこから金融の将来についての大きな決断を下します。これは、金銭的なミスや支払いの遅れを避けるためにさらに注意を払う必要があることを意味します。また、不正確な情報からさらに別の信用報告書を保護するために警戒する必要があります。しかし、クレジットを清潔で強力に保つと、CoreScoreは、ローン、レンタル、または雇用を求める際に、競合他社（他の借り手）に対して目立つ機会を提供できます。.CoreScoreを確認しましたか？この新しい信用報告方法に対するあなたの気持ちは何ですか?