DIF保険とは（マサチューセッツ州預金者保険基金）-仕組み

FDIC保険は、FDIC加盟銀行が保有する小切手、普通預金、CD口座の預金の安全性を保証します。会員銀行が破綻した場合、FDICは口座ごとに最大250,000ドルを各預金者に払い戻します。 FDICによると、2015年半ばの時点で、約6,400のFDIC会員銀行があります。.

預金者保険基金（DIF）の起源と歴史

FDICは、米国で唯一の預金保険スキームを実行していません。預金者保険基金（DIF）は、マサチューセッツ州の公認貯蓄銀行に預けられた資金を補足的に保護する、あまり知られておらず、あまり普及していないスキームです。貯蓄銀行は、主に貯蓄預金を受け入れ、それらの資金を使用して、「住宅ローン、個人向けローン、企業信用、およびその他の種類の「クレジット・ビークル」を発行します。.

ただし、多くの場合、当座預金口座も管理します。多くの小規模なコミュニティ銀行は、貯蓄銀行として構成されています。 DIFメンバーシップは必須です-銀行が貯蓄銀行として構成されており、マサチューセッツに拠点がある場合、預金はDIF保険でカバーされます.

DIFと預金保険基金を混同しないでください。預金保険基金は、FDICが加盟銀行の破綻により失われた口座名義人の預金を払い戻すために使用する基金です.

今日、DIFは、FDIC保険によって保護されていないマサチューセッツ公認の貯蓄銀行預金をすべて保護しています。これは、口座あたりのFDICの250,000ドルを超える預金額です。 DIFによると、「FDIC保険とDIF保険の組み合わせは、マサチューセッツ公認の貯蓄銀行の顧客に、すべての預金口座に対する全額預金保険を提供します。 FDICとDIFの両方の保険に加入している銀行で1銭も失ったことはありません。」

DIFの場合、アカウントごとの最大保険金額はありません-預金者の資金は理論的に無制限の保護を享受します。ただし、ほとんどの銀行は最大の預金制限を課しているため、通常は口座ごとに100万ドルから1000万ドルの範囲であるため、practicalDIFの補償範囲には実際的な上限があります.

別の言い方をすれば、FDICとDIFは力を組み合わせて、マサチューセッツのチャータード銀行の預金者に国内で最も強固な預金保険保護を提供します。 1980年代後半/ 1990年代前半の貯蓄とローンの危機（マサチューセッツ州の19の銀行が破綻した）や2000年代後半の金融危機などの大きな不況の間、DIFは預金者の損失をカバーするのに十分でした.

1932年、マサチューセッツ州の公認銀行の破綻が相次いだ後、マサチューセッツ州議会は、DIFの前身である相互貯蓄中央基金（MSCF）の創設に投票しました。議会の同時行為により協同中央銀行が創設され、マサチューセッツ州に拠点を置く信用組合および協同銀行の口座保有者に預金保険が提供されました。.

米国初の国家認可の預金保険基金として、MSCFは、会員銀行が破綻した個人および企業の預金者に完全な預金保護を提供するように設計されました。最初に最大5,000ドルの預金を払い戻したFDICの創設後、MSCFのチャーターはFDICの補償限度を超える預金をカバーするように修正されました。 MSCFがいつDIFに名前を変更したかは不明です.

DIF保険の主な特徴

• 場所と居住地. DIF保険は、マサチューセッツ州の公認貯蓄銀行への預金のみを対象としています。あなたの貯蓄銀行がコネチカットまたはニューハンプシャーでチャーターされている場合、DIFはあなたを助けることができません。ただし、DIFは居住制限を課しません。コネチカット州、ニューハンプシャー州、または他の州に住んでいる場合、マサチューセッツ州のチャータード貯蓄銀行預金は保護されます-マサチューセッツ州に拠点を置くオンライン銀行と取引する場合は重要な考慮事項です。また、DIF保険は、その支店がマサチューセッツ州の外にある場合でも、加盟銀行支店で行われた預金をカバーします。たとえば、ニューハンプシャー州に住んでいて、故郷で支店を運営するマサチューセッツ州の銀行と取引する場合、預金は保護されます.
• 追加費用なし. DIF保険はすべての預金者に無料です。プログラムの恩恵を受けるために料金や追加料金を支払う必要はありません.
• アプリケーション要件なし. FDIC保険と同様に、DIF保険は、会員銀行で口座を開設した瞬間からすべての新規預金者を自動的に補償します。プログラムに参加したり、口座開設に必要な情報を超えて情報を提供するために、申請書に記入する必要はありません。.
• 投資商品の補償なし. FDIC保険と同様に、DIF保険は、ミューチュアルファンド、年金、株式、債券、またはその他の投資商品への投資をカバーしません。通常、当座預金、普通預金、CD、マネーマーケットなどの預金口座のみが対象となります。.

DIFメンバー、資金、資産、監視

会員機関

DIFのメンバーシップは、銀行の開始、失敗、またはチャーター場所の変更に応じて変更される場合があります。預金者保険基金によると、2015年半ばの時点で、DIFメンバーには次のものが含まれます。

資金調達メカニズムと投資

DIFの前身は立法によって作成されましたが、現代の組織はそのメンバー銀行によって資金提供された民間組織として運営されています。各DIFメンバーは、年次評価または支払いを一般基金に寄付する必要があります。各メンバーの評価は、顧客の預金の総額に基づいています。 DIFの2014年の年次報告書によると、ファンドは2014会計年度中に合計240万ドルの評価を受けました。個々の加盟銀行の評価は開示されていません.

DIFは、評価された資金を3つの主要な種類の証券に投資します。短期および長期の米国財務省、米国政府支援企業（ファニーメイやフレディマックなどの連邦政府が作成した金融サービス会社）が発行した債務、および民間が発行した住宅ローン-および資産担保証券。 DIFは、その資産の大部分を連邦政府が保証する義務に投資しています.

これらの有価証券の価値と収益は変化する可能性があるため（また、DIFの費用はさまざまな要因によって変動します）、ファンドの純利益は毎年一定ではありません。たとえば、2014年の年次報告書によると、DIFの2013年の純利益は253万ドルになりました。 2014年の純利益は246万ドルでした.

DIFの合計残高-現金、現金同等物、および有価証券を含む-は、2013年に約374.71百万ドル、2014年に376.19百万ドルになりました。比較すると、その超過保険金（FDIC限度を超える保険金）は2013年に101億ドルに達し、つまり、DIFは2013年に預金者の超過資金の3.77％、2014年に超過資金の3.31％を賄うことができました。.

監督とメンバーの監督

DIFは、州の規制当局であるマサチューセッツ銀行部門によって監督されています。法律により、民間の第三者監査人による独立監査にも提出する必要があります。毎日、社長と経営陣によって運営されています。経営陣は、DIF加盟銀行の経営陣、マサチューセッツ州にかなりのプレゼンスを持つ主要雇用主（IBMなど）、およびマサチューセッツ州の公共機関（MBTA、ボストン地域の交通機関など）で構成される13名の取締役会に定期的に報告します。.

DIFには、加盟銀行の財務を独立して調査する権限はありません。ただし、各銀行は四半期ごとの財務諸表を提出する必要があります。また、マサチューセッツ州銀行本部、FDIC、連邦準備制度とも連携しており、これらはすべてマサチューセッツ州に本拠を置く銀行を監査する法的権限を有しています。 DIFは、これらの事業体からの報告に基づいて、メンバー銀行が債務を返済できない、または返済できなくなる危険性があるかどうかを決定的に決定します。.

障害が差し迫っていると思われる場合、DIFはバランスシートに予想される負債を記録します。加盟銀行が破綻した場合、DIFは必要に応じて、法律で義務付けられているように、FDIC保険限度額を超えて失われた資金を預金者に払い戻します。破産したメンバーの銀行のメンバーシップは、通常、別のDIFメンバーによって破産から購入された場合、または他の方法で資本増強された場合に失効します。ソルベンシーに関係なく、DIFメンバーは、非DIFメンバー銀行（言い換えると、マサチューセッツ州外に本部を置く銀行）が資産を購入するとメンバーシップを失い、その後、マサチューセッツ憲章を放棄します。.

最後の言葉

マサチューセッツには約700万人、つまりアメリカの人口の約2％が住んでいます。ほとんどのアメリカ人は、ベイ州に住んだことがなく、多くの人がそこに足を踏み入れたことさえありません。しかし、だからといって、DIF保険が、たとえばテキサスやカリフォルニアの居住者に輸入されないというわけではありません.

一つには、アメリカ人は可動です。マサチューセッツ州への移住に興味がなくても、雇用主や将来の予期せぬ生活環境に追われることになります。あなたの家族にぴったりの町や近所を見つけようとしている最中に、DIF保険で預金を保護する地元の銀行を探していることに気づくでしょう。.

あるいは、マサチューセッツ州に本拠地を置く多くのオンライン銀行の1つから、FDIC保険に加えてDIF保険を提供している最高の当座預金口座または普通預金口座オプションを検討することもできます。または、マサチューセッツ州と国境を接する州に住むこともできます。この州では、ベイ州の銀行がサテライト支店を持つ可能性が高いです。.

また、公共政策や立法プロセスに関心がある場合は、自国のより強固な預金口座保護のモデルとしてDIF保険を掲げることさえできます。結局のところ、DIFとFDICの両方の保険（今日認められている重要な消費者保護）は、1930年代以前には前代未聞でした.

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