障害保険とは何ですか？ -利点と必要な理由

深刻な病気や怪我は毎年何百万人ものアメリカ人に降りかかりますが、ほとんどの場合警告はありません。働く大人のほとんどは、壊滅的な医療イベントや、がんや糖尿病などの慢性疾患の進行中の治療に関連する費用を吸収するために、何らかの形の健康保険または健康保険を持っています。しかし、障害者保険の補償ははるかに不足しており、適格な医療イベントまたは病状のために職務の一部またはすべてを遂行できない場合に失った収入について保険契約者に補償します。労働統計局によると、2014年にアメリカの労働者の39％のみが短期障害保険に加入し、33％が長期障害保険に加入していた。.

深刻な医学的問題を経験して、数週間、数ヶ月、さらには数年も働けない比較的まれな場合、障害保険は生活水準を維持し、経済的負担を軽減するための重要な財政的支援策として役立ちますあなたの愛する人。あらゆる形態の保険と同様に、障害者の補償には継続的な費用がかかりますが、雇用主が後援するプランについては、一部の労働者はお金をほとんど払わない場合もあります.

障害保険が提供するものと、ニーズに合った適切なポリシーを選択する方法について詳しく説明します.

障害保険とは?

所得保護保険とも呼ばれる障害保険には、短期障害保険と長期障害保険の2つの形式があります。ポリシーの条件と適用範囲は発行者によって異なりますが、以下は2つの主要な違いの一般的な概要です。.

短期障害保険

短期障害（STD）ポリシーは、適格障害のために一時的に職務を遂行できない労働者に所得保護を提供します.

短期障害の各請求は、通常1〜2週間続く短い排除期間または待機期間の対象となります。この期間中、保険契約者は給付を受け取りません。除去期間の後、保険契約者は、通常26週間以内の連続した障害期間の給付を受け取ります。福利厚生は政策や職業によって異なりますが、一般的には障害前収入の50％から70％の範囲です.

短期的な障がい者保険では、仕事中の怪我に関連する収入の損失をカバーできない場合があります。これらの事件は労働者災害保険の州です.

長期障害保険

長期障害（LTD）ポリシーは、長期間にわたって職務を遂行できない労働者に所得保護を提供します.

短期障害の請求と同様に、LTDの請求は消去期間の対象となります。 LTDの削除期間はSTDの削除期間よりも長く、通常は1〜6か月ですが、12〜24か月になることもあります。各LTDポリシーには、消去期間の2倍の長さの累積期間もあります。累積期間中、保険契約者は、消去期間を超えるのに十分な累積障害時間が発生しなければなりません。消去のしきい値が満たされている場合、累積期間中に保険契約者を継続的に無効にする必要はありません。.

除去期間が終了すると、保険契約者が無効と見なされなくなるまで、または保険契約期間中、給付金が支払われます。 LTDのポリシーの中には、2年から10年の設定期間が続くものもありますが、多くは保険契約者が65歳に達するまで有効です。保険契約者が仕事を続ければ、65歳以降も継続するものもあります。所得代替は通常、障害前所得の最大70％の範囲であり、カスタマイズ可能です。.

グループ対個人障害保険

多くの労働者は団体障害保険に加入しており、雇用主または職業団体の購買力により可能になったより低い保険料を運ぶ場合があります。.

その他-従来の雇用主と従業員の関係の外で働くフリーランスや単独起業家など、または専門職協会の会員資格を持たない-は、個々の市場で障害保険を調達できます。.

グループ障害保険

団体障害保険は、ほとんどの場合、雇用主と職業団体を通じて利用できます。米国歯科医師会（ADA）のグループ障害保険は、特定の職場の同僚ではなく、プロのギルドのメンバーが利用できるグループポリシーの良い例です。.

機能とカスタマイズ
グループの障害保険は、対象人口のニーズに合わせてカスタマイズされることがよくあります。たとえば、ADAのグループ障害ポリシーは以下を提供します。

• 同等の個々のポリシーの一般的なレートよりも低い会員限定のプレミアム
• 障害のある期間の後にフルタイムで仕事に戻る受益者に対する残余給付
• フルタイム労働者の最大75歳までの保険
• 67歳まで継続的に支払われる給付、または67歳から75歳までの間に保険契約者が無効になった24ヶ月
• 長期入院に直面している受益者への毎月の給付金を前払いする病院免除
• 保険契約者の職場復帰を促進する自発的なリハビリテーションプログラム

プレミアムの責任
グループスポンサーの好みに応じて-ほとんどの場合、雇用主または専門家団体-プレミアムは、グループスポンサーによって完全に負担されるか、保険契約者によって完全に負担されるか、または両者の間で共有されます。これは税務上の重要な結果をもたらします。保険料が保険契約者によって税引き後の資金から支払われる場合、給付は課税されない場合があります。状況に関連する情報については、税の専門家に相談してください.

サービス待機
雇用主が後援するグループポリシーの中には、サービス待機を課すものがあります。これは、最近雇われた従業員が請求を提出する資格のない試用期間です。通常、サービスの待機は数か月続きます.

労働時間の要件
雇用主が後援する一部のグループポリシーでは、パートタイムの従業員を保険から事実上除外する可能性のある労働時間の要件も課しています。勤務時間の要件は通常、週に24時間から32時間の範囲ですが、その範囲外の量は前代未聞ではありません.

個人障害保険のポリシー

個人障害保険は、適切な団体保険プランにアクセスできない個人労働者を対象としています。基本的な構造と機能は団体障害保険プランに似ていますが、同等の補償範囲に高い保険料を課し、同じ範囲のカスタマイズオプションを提供しない場合があります.

個々の保険契約者は、個々の障害保険の保険料を支払う責任があります。法的ビジネス構造を持つ個人事業主の場合、税引前利益から保険料を支払うことができる場合があります。一般的に、交換したい収入を証明できる限り、労働時間の要件は適用されません。.

障害保険の適用対象

障害保険会社は、申請者の健康、収入と財政状況、職業という3つの重要な考慮事項を考慮した徹底した引受プロセスを使用しています。.

1.健康

保険契約者の収入のほとんどを数か月または数年にわたって交換するためのコストが高いことを考えると、医療保険引受プロセスは当然のことながら厳密です。通常、次の3つの部分があります。

• 健康調査. これは、申請者の個人の健康歴、家族歴、ライフスタイル、習慣などのトピックを網羅した、書面または口頭によるアンケートです。ニコチンの使用とメンタルヘルス情報は、障害保険プロバイダーにとって特に重要です.
• 健康診断またはパネル. 多くのポリシーでは、申請者が身体検査を受ける必要があります。薬物使用と、腎不全、糖尿病、心血管の問題などの一般的な慢性疾患をスクリーニングする血液検査または尿検査のみが必要な場合もあります。一部のグループポリシーでは、健康診断や検査は必要ありません.
• メディカル 記録. 一部の保険会社は、申請の5年または10年前に医療記録を注文します。これにより、必要な情報を入手するのに数週間かかることが多いため、引受プロセスが長くなる可能性があります.

2.収入と財務

金融引受では、一般的に、申請者は次のような文書化された収入証明を提供する必要があります。

• W-2および1099ステートメント
• 前年の確定申告
• 銀行口座明細書
• 損益計算書（利用可能な場合）

財政的引受は、雇用主が後援する保険加入者にとっては面倒ではなく、自営業者にとってはより複雑です。ただし、保険給付は所得の直接的な機能であるため、すべての場合において、申請者が完全な所得書類を提供することが重要です.

3.職業

最後に、申請者の職業階級は、リスクの重要な決定要因として機能します。特定の製造業や屋外の職業など、より危険とみなされる職業は、危険性が低いとみなされるホワイトカラー職業よりも高いリスクとして分類されます。より低い職業階級の申請者は、補償を受ける資格を得るのに苦労するかもしれません、そして、それを受け取る人々は、より高い階級の労働者よりも低い月次補償を受けるかもしれません.

障害保険の補償範囲の種類、機能、および特典

以下は、主要な障害保険の種類、潜在的な保険給付、および一般的な保険の特徴の詳細な調査です。.

カバレッジタイプ

障害保険には主に2つの種類があります。職業と自分の職業です。これらの保険の種類の違いは非常に大きく、将来の保険契約者は、生涯所得と職業上の達成に対する選択の潜在的な影響を慎重に検討することをお勧めします。.

• 職業. 「あらゆる職業」の報道は、障害の厳密な定義を示しています。保険契約者が障害前の義務を履行できない場合でも、保険契約者が履行できないとみなされない限り、職業保険は適用されません。 どれか 生産的義務（厄介な身体的または認知的要件の少ない義務を含む）.
• 自分の職業. 保険契約者が特定の障害前義務を履行できないと判断された場合、「所有権」の補償が開始されます。この種の補償は、職務に認知的要件が高い高収入の専門家によく見られます。対象となる障害のために障害前の職業で働くことができない場合、あなたはあなた自身の職業政策の目的のために完全に障害があるとみなされます.

潜在的なポリシーの利点

これらは障害保険の最も一般的な利点の1つです。 STDまたはLTDポリシーにのみ適用されるものもあれば、両方に関連するものもあります.

• 生活費調整. この自動的な段階的な給付支払いの増加は、インフレの影響を補います。 2％や3％などの所定のしきい値に設定するか、実勢価格に基づいて毎年計算することができます.
• 残存障害または部分障害のライダー. これらにより、部分的に障害があるとみなされた保険契約者は、たとえパートタイムで生産的な仕事を行うことができたとしても、何らかの利益を請求することができます。.
• プレミアムの返却. この利点により、指定された期間の後に支払われた保険料の部分的な返還が可能になります。プレミアムライダーの返品は発行者によって大きく異なりますが、返金額は通常、指定された期間の50％から100％の範囲で、支払われる特典は含まれません。.
• 追加購入. これは、後日追加の障害補償を購入する保険契約者の権利を留保します.

重要なポリシー機能

将来の保険契約者は、これらの重要な障害保険の特徴に留意する必要があります。 STDまたはLTDに適用されるものもあれば、両方に適用されるものもあります.

• キャンセル不可. キャンセル不可のLTD保険は、延滞保険料がない場合、発行者によってキャンセルされることはありません。キャンセルできないポリシーは、健康状態や保険会社の気まぐれの変化により取り消されたり変更されたりすることがないため、保険契約者に貴重な安心を提供します。キャンセルできないポリシーは、同等のキャンセル可能なポリシーよりも高いプレミアムを持っている場合があります.
• 保証された再生可能. 期間限定のLTDポリシーは、再生可能に保証される場合があります。つまり、発行者は、ポリシーの期間終了時に保険契約者の更新リクエストを拒否することはできません。ポリシーは、65歳までまたは生涯にわたって更新可能です。保証された再生可能ステータスは一般に、特に保険が生涯にわたって再生可能と保証されている場合、より高い保険料に対応します.
• 消去期間. 除去期間とは、障害のある保険契約者が給付を受け取る資格がない期間です。契約者は、消去期間中に収入を失う必要はありません。障害者としての資格があるが、一部またはすべての職務を遂行できることは、最終的な受給資格とは無関係です。 STDの除去期間は通常2週間未満です。 LTDの廃止期間は1か月から2年です。他のすべての要因が等しい場合、消去期間が長い方の保険は、消去期間が短い方の保険よりも保険料が低くなります.
• 蓄積期間. LTDポリシーでは、累積期間は、契約者が消去期間を満たすために十分な累積資格障害時間を累積しなければならない期間です。蓄積期間は通常、消去期間の長さの2倍です。除去しきい値が満たされている限り、障害時間は連続している必要はありません。たとえば、24か月の累積期間中、保険契約者は、それぞれ4か月間、合計12か月間、3回の連続しない障害間隔を累積することにより、障害給付の資格を得ることができます。蓄積期間が長いほど、保険料は低くなります.
• 一時的な回復. 障害のある保険契約者が仕事の能力を回復し、同じ根本的な条件または原因のために再び障害になった場合、この利点により、別の消去期間に耐えることなく請求を再開できます.
• 福利厚生の調整. 保険契約者が社会保障障害（SSDI）などの複数のソースから所得代替給付を受け取る場合、この規定は、障害保険がそれらの給付のシェア以上を支払わないことを保証します。たとえば、保険契約者が月収5,000ドルを置き換えることを目指しており、他のソースが月あたり2,000ドルを置き換える場合、障害者ポリシーは残りの3,000ドルを置き換えます。.
• リハビリテーション計画. この規定は、長期間の障害後の労働力への復帰に関連する承認された費用の一部またはすべてを対象としています。これらには、理学療法および作業療法、子供または家族のケア、就職活動費用、および専門能力開発費用が含まれる場合があります。.
• 職場復帰のインセンティブと責任. 労働者のインセンティブへの復帰は、保険契約者がパートタイム雇用を再開した後、最初の1〜2年間は給付を継続できます。ほとんどの場合、インセンティブは、給付支払と雇用収入を組み合わせて、保険契約者の障害前収入の10％を置き換える.
• リーズナブルな宿泊施設. この給付は、自営業者を含む雇用主に、保険契約者の職場復帰時の快適さと幸福を確保するためになされた合理的な配慮を補償します。.

障害保険はあなたに適していますか?

すべての労働者の状況は独特です。ただし、障害保険のポリシーを選択する際に、一般的なベストプラクティスと戦略を適用することができます-障害保険がそもそも経済的および実際的な意味をなすかどうかを判断する場合。自問する質問があります.

1.短期的な費用をまかなうのに十分な緊急貯蓄?

緊急、退職、個人の3種類の貯蓄を維持する必要があります。経験則として、緊急貯蓄準備金は少なくとも3か月分の収入になるはずです。理想的な緊急準備金は6か月分の収入に近い.

ちなみに、6か月は、障害になった場合にSTDポリシーが収入に取って代わることが期待できる限りです。必要のない個々のSTDポリシーに対して毎月のプレミアムを支払うのではなく、代わりにFDICで保証された普通預金口座、短期金融口座、または預金証書に同等の毎月の預金を行うことを検討してください。将来のある時点で一時的に仕事をすることができない場合は、必要な費用を賄うためにいつでもその資金に浸ることができます.

このロジックは、自己負担保険料を要求するSTDポリシーにのみ適用されます。雇用主が従業員の拠出を必要とせずにフリンジベネフィットとしてSTDポリシーを提供している場合、登録に経済的なマイナス面はありません.

2.簡単に繰り延べることができない大きな経常費用または負債があるか?

質素な人々でさえ、請求書を支払わなければなりません。繰延、借換え、または容認されない大きな経常費用または借金がある場合、障害保険はあなたとあなたの家族にとって重要な財政的安全策として役立つかもしれません。そのような負債と費用には以下が含まれます。

• 固定資産税および住宅所有者保険を含む、家賃または住宅ローンの支払い
• 学生ローンの借金
• 重要なクレジットカード債務
• 自動車の融資と保険
• 子供の養育費と慰謝料

月々の支払いを一時的に削減または削除する可能性のある苦労プログラムに関する情報について、貸し手に連絡することは決して痛いことではありません。ただし、あなたの状況が苦難とみなされるという保証はありません。また、猶予により障害保険の必要性がなくなるという保証もありません。.

3.キャリアに多大な投資をしましたか?

教育のコストが上昇し続け、高度な学位を持つ労働者に対する雇用主の需要が高まるにつれて、アメリカ人はこれまで以上に専門能力開発に支出しています.

医師や建築家などのプロのギルドのメンバーは、教育に特に多額の費用を費やしています。 Association of American Medical Collegesによると、公立医学校での州外の授業料の平均は、2016年から2017年の学年度で58,668ドル、4年間で234,672ドルでした。障害後のリターンがより低い場合でも、LTD保険契約のメリットにより、その投資を回収できます。.

4.いつ退職する予定ですか?

あなたのキャリアの早い段階で、部分的または完全な障害の累積的な財政的および職業的影響は壊滅的です。残念ながら、後期キャリア障害があなたの財政的または職業的地位を同じ程度に損なう可能性は低いです。 59.5歳を過ぎた場合、特定のアカウントタイプからの引き出しには税金を支払う必要がありますが、税制上の優遇措置を受けずに、税務上有利な退職アカウントから資金を引き出すことができます。.

退職基金の残高が健全な場合、収入の交換を巣の卵に任せ、若年労働者に発行される新しい保険の保険料よりも高い保険料がかかる可能性のある新しい障害保険に加入しないことをお勧めします。.

5.あなたはあなたの家庭で唯一の主要な稼ぎ手ですか?

あなたがあなたの家庭で唯一の、または主要な稼ぎ手である場合、あなたの家族は、安全な住宅、衣服、食料などの基本的な必需品についての障害給付に依存するかもしれません。ご家族は特定のパブリックセーフティネットプログラムの対象となる場合がありますが、これらは生活費を賄うのに十分でない場合があります。さらに、住宅支援などの主要プログラムには、長年の待機リストがある場合があります.

6.既存の状態がありますか?

潜在的に厳しい医療保険引受プロセスにもかかわらず、一時的または永続的な障害のリスクを高める既存の病状を持つ労働者は、健康な仲間よりもLTD補償を申請する傾向があります。既存の条件を持つ求職者は、その分野で一般的である場合、無試験の団体障害保険を提供する雇用主を追求したい場合があります.

7.プレミアム予算はいくらですか?

自己負担の障害保険の保険料は、実質的にゼロから月あたり数百ドルまでと大きく異なります。ポリシーの保険料は、その給付額、期間、および消去期間などの主要な機能の機能であり、特定の職業保険または独自の職業保険を提供するかどうかなどです。大まかな経験則として、総保険料を雇用からの総収入の2％未満に抑えるようにしてください。たとえば、税引前50,000ドルの給与で年間1,000ドル.

最後の言葉

障害保険は、部分的または全体的な障害のために職務を遂行できない労働者のための直接的な財政援助の唯一の可能な源ではありません。障害のある労働者の代替収入の唯一の可能な源でさえありません。十分に長い勤務記録を持つ人は、連邦社会保障局が管理する社会保障障害（SSDI）の資格があります。社会保障局のSSDI Webサイトには、資格条件、サービス要件、資格、SSDI申請者の待機期間に関する詳細が記載されています。.

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