長期的な個人の財務目標と優先順位の設定-例

それでは、財務上の優先順位をどのように決定しますか？どうやって達成しますか？そしておそらく最も重要なことは、複数の目標に同時に取り組むためにどのようにルールを曲げることができるかです?

公式の財務優先事項のチートシートへようこそ.

一般的な財務上の優先事項

誰もがユニークかもしれませんが、私たちのほとんどはいくつかの共通の目標を共有しています。これらの目標の一部は、緊急資金と退職に十分な資金を持っているなど、私たち全員が達成しなければならない、または少なくとも達成すべき普遍的なものです。.

個人的な優先事項を選択して実行する前に、考えを刺激するための最も一般的な8つの経済的優先事項を次に示します。.

1.債務の返済

借金は、学生ローンの借金からクレジットカードの借金、住宅ローンの借金まで、さまざまな形で発生します。そして、すべての負債が平等に作成されるわけではありません。クレジットカードの借金などの高利の借金は、住宅ローンなどの低利の借金よりも優先されるべきです。これにより、住宅ローンを返済する前に学生ローンを返済するかどうかなどの決定が容易になります。.

高利子（10％以上）の借金を返済することは、通常、このリストの他のすべての目標よりも優先されるべきです。理由は簡単です：お金を他の場所に投資するとき、可能性のあるリターンまたは損失と比較して、借金を返済することで保証された高いリターンを選択できます.

高金利の借金の重さで苦しんでいるなら、「借金雪玉と借金雪崩の方法」がどのように働くかを学んでください。彼らはあなたの借金を早く返済するために実績のある技術を提供します。そして、あなたの借金に取り組むための追加オプションがあるかもしれないことを覚えておいてください。たとえば、一部の借り手は、学生ローンの免除プログラムの対象となります。別のオプションは、からの個人ローンを使用することです 信頼できる 1つの低金利で借金を整理する.

2.緊急資金のための貯蓄

一部の人々は、他の人々よりも大きな「緊急資金」を必要としています。収入と支出が毎月安定しており、仕事が安全であれば、収入や支出が変動する人ほど緊急資金は必要ありません。しかし、収入が不規則な人は、緊急資金のために貯蓄することに独自の課題を抱えています.

他の人には、緊急資金にほとんど必要としない十分な代替オプションがあります。たとえば、未使用のHELOC Figure.com または、「低4月のクレジットカード」は、これらの信用枠を常にピンチで引き出すことができます。同様に、「低リスクの投資」をたくさん持っている人は、クラッシュが価値を損なう恐れが少なく、彼らに寄りかかることができます.

ただし、原則として、安定した収入と費用がある場合は緊急基金で1〜3か月分の費用を、不規則な傾向がある場合は3〜6か月分の価値を目指します。.

3.家を買う

アメリカの住宅所有者の中央値は231,400ドルです。対照的に、中央銀行の借受人の中央値は、連邦準備制度理事会による2016年消費者金融の調査によると、5,000ドルの純資産しかない。言い換えれば、典型的な住宅所有者の純資産は、レンタルする相手の46倍以上です。それは住宅所有者になるための説得力のある議論です.

しかし、家を買うには多くのお金がかかります-通常、頭金、閉鎖費用、現金準備で数万ドル（これは、住宅所有者が一般的に賃借人より高い純資産を持っている理由に関するいくつかの洞察を提供します）.

しかし、家を買うために貯金するのは、残酷なスローである必要はありません。自家所有者は、初めての住宅購入者の税額控除を、他の多くの戦略とともに活用できます（詳細は後ほど）.

最後に、すべての住宅所有者が銀行までずっと笑っているわけではないことに留意してください。 CNBCは、純資産が高いにもかかわらず、千年の住宅所有者の3分の2近くが家を購入したことを後悔していると報告しています。多くの初めての住宅購入者が犯す間違いについて読んでください。.

4.退職のための貯蓄

しない唯一の方法退職後の貯蓄が必要なのは、若くして死ぬことです。ほとんどうらやましい戦略ではありません。したがって、このリストの他の財​​政上の優先事項はあなたの個人的なニーズと欲求に依存しますが、退職貯蓄は誰もが必要とするものです.

幸いなことに、退職のために貯蓄して投資するための選択肢はたくさんあります。最も簡単なのは、Bettermentのような会社を通じたIRAとRoth IRAです。雇用主に関係なく誰でも開くことができるからです。しかし、多くの従業員は、仕事を通じて401（k）sまたは403（b）sまたはSIMPLE IRAにアクセスすることもできます。これにより、年間拠出限度額が拡大します。年間の上限に達した後でも、通常の証券口座を通じて投資できます。チートする方法もいくつかあります（それらについては後ほど詳しく説明します）。また、小さな投資を開始することもできます どんぐり. このアプリは、デビットカードとクレジットカードでの購入ごとに切り上げ、差額を投資します.

初めて投資する場合は、1,000ドル未満で投資を開始する方法について、これらのアイデアから始めてください。延期しないでください。引退の探求におけるあなたの最大の味方は複利計算であり、その最も強力な魔法を働かせるには数十年かかります.

プロのヒント：雇用主を通じて401（k）を持っている場合は、無料の分析にサインアップしてください。 ブルーム. 彼らはあなたの口座が多様化されていること、適切な資産配分を持っていること、そしてあなたが多額の料金を払っていないことを確実にします.

5.キッズカレッジ教育のための節約

すべての人が子供を持っているわけではなく、子供がいる人でさえ、すべての親が大人の子供の教育費を支払う計画はありません。しかし、多くの人がそうであり、それは困難な挑戦を証明しています。過去30年間で、大学の授業料はインフレ調整後でも3倍以上になっているため、親は大学で節約するための創造的な方法をますます求めています.

子供の授業料を援助したい場合は、貯蓄が免税になるように、529プランの使用を検討してください。.

6.ビジネスを始める

あなたの上司を解雇し、栄光の炎でオフィスを襲撃する準備ができました?

自分のビジネスを立ち上げることは、テレビ番組の見た目ほど簡単ではありません。趣味を金makingけビジネスに変えても、お金がかかる.

確かに、スタートアップの資本を節約することはあなたの唯一の選択肢ではありません。あなたは自分のビジネスを始めるためにお金を上げるためにいくつかのアプローチをとることができますが、それらはすべてリスクとコストの要素を持っています。仮想ビジネスを立ち上げることでコストを低く抑えることもできます.

ただし、ビジネスを始めるための障害はお金だけではありません。自分の上司であるという空想に夢中になる前に、ビジネスを始めるために他に必要なことについて宿題をします.

信仰の飛躍を望んでいる人にとって、人生で経験することはほとんどありません。常に快適な体験とは限りませんが、必然的に成長につながる、あなたの境界を押し広げます.

7.財政的独立と早期退職（FIRE）

人口の小さいながらも成長している部分は、経済的自立と早期退職（FIRE）を主な目標としています。.

経済的自立とは、投資から得た収入で生活費を賄えることを意味します。別の言い方をすれば、それはあなたの一日の仕事をオプションにすることを意味します.

ほとんどの人は退職するまで経済的自立に至りませんが、経済的自立を達成するために40年から50年働かなければならないと言う人はいません。生活費を控えめに保ち、収入の大部分を投資すれば、5年または10年以内に生活するのに十分な「受動的収入」を生み出すことができます。.

それは確かにあまり一般的な目標ではありませんが、仕事を選択できる人生という考えは却下するのが難しいです.

8.ミリオネアおよび認定投資家になる

百万ドルは、かつてのような富を意味するものではありません。 100万ドルの純資産は、退職計画の「4％ルール」に基づいて、年間40,000ドルしか生み出さない.

それは間違いなく中流階級のライフスタイルですが、100万ドルを超える投資可能な純資産を持っている人は、認定投資家としての資格を持ち、他の人には利用できない投資オプションのセットにアクセスできます。少なくともその指標では、彼らは「リッチ」とみなされます。

法的に億万長者になることの意味に関係なく、ほとんどの人は単にその音を愛しています。大富豪であることは、かつて同じ購買力を持っていなかったとしても、社会で「それを作った」ことと同義のままです。.

arbitrary意的な目標であれば、それは楽しい目標です。そして、それはほとんどの若者が達成可能なものです。ミレニアル世代の53％は、彼らがいつか億万長者になると信じています。.

あなたの個人的な財政上の優先事項の特定

上記の少なくともいくつかの財務目標があなたに共鳴したと思います。しかし、それは完全なリストからはほど遠いものであり、おそらく別の目標または2つの跳ね返りが頭の中にあります。この演習に従って、自分の優先順位を特定し、次にそれらを達成してください。.

ステップ1：リストを作成する

書き始めてください。現実的または非現実的なもの、リストの順序、またはその他の厄介な詳細は忘れてください。最初は、ブレーンストーミングを行い、書面ですべての財務目標と優先順位を下げたいだけです。.

それらのいくつかは愚かなものになり、熟考しても恥ずかしいものになります。それで大丈夫です;今は反省の時ではありません。適切な尺度として、子供の頃の夢も含めてください。結局、追求する価値があると判断するかもしれません.

ステップ2：リストの優先順位付け

今では反省の時間です.

最初に最優先でリストの並べ替えを開始します。それはあなたのリストであり、好きなように注文できますが、これらの提案は役立ちます：

1. クレジットカードの借金がある場合は、リストの一番上に置きます.
2. paycheckに給料を支払って貯金がない場合は、緊急資金として少なくとも1か月分の生活費を節約することを優先事項にします.
3. トップ3に退職投資を含める.

目標の優先順位付けに苦労している場合は、次のようないくつかの簡単な質問を自問してください。「これを優先順位を下げた場合、結果はどうなりますか？」 「同じ結果を達成するために、多額のお金を投じる以外に、他の選択肢はありますか？」

たとえば、多くの親は子供の大学の授業料と自分の退職計画の間で優先順位を付ける方法を知りませんが、上記の質問を適用すると退職計画がより緊急の優先事項であることがわかります。それは、あなたがスクリムして貯金する以外に、多くの大学にお金を払う方法があるからです。子供が大学への融資を受けることはできますが、退職後の生活費への融資は受けられないためです。.

ステップ3：優先順位に基づいて行動を起こし、進捗を追跡する

上位3つの優先順位を他のすべてから分離する線を引きます。これらが主な焦点です。残りはバックバーナーで煮ることができます。毎月の貯蓄をこれらの上位3つの優先順位に注ぎ込みます-潜在的に上位1つまたは2つのみ.

毎月、これらの目標に向けた進捗状況を追跡してください。正確な測定値は目標によって異なります。たとえば、あなたの目標が学生ローンの返済である場合、残りの残高とこれまでに返済した金額が重要な指標です.

毎月追跡する必要がある2つのメトリックは、貯蓄率と投資可能な純資産です。 個人資本. これらを最大限に活用することで、全体的な財政状態を改善し、他の目標に向かって前進することはできません。.

ステップ4：毎年、財務上の優先事項を再確認する

あなたの財政は静的ではありません。あなたの優先順位付けと富の構築戦略がそうであるように、それらは絶えずシフトして進化します.

たとえば、学生ローンを完済すると、その目標は消え、別の優先順位を上げることができます。または、突然子供を期待していることに気付いた場合、家を買うと優先リストの一番上にジャンプするかもしれません.

しかし、このような抜本的な変更がない場合でも、毎年財政目標と優先事項を再検討する必要があります。時間が経つにつれて、意識的に意識することなく、財政とニーズの微妙な変化が起こる可能性があります。目標を精査し、それに応じて優先順位を更新するために、少なくとも年に1回は時間を確保してください.

複数の目標を同時に達成する方法

時々、あなたは本当に1つの石で2つのことわざの鳥を殺すことができます。ここにいくつかの「チート」があり、一度にいくつかの目標に向かって取り組み、優先度の高いものから選ぶのをやめることができます。.

1. Roth IRAの柔軟性を活用する

Roth IRAは、最も柔軟性の高い、お客様が利用できる税金で保護されたアカウントです。それらを活用する.

寄付金は、理由を問わず、いつでも課税ペナルティなしで引き出すことができます。したがって、退職貯蓄を目的としている間は、子供の大学の授業料、家の頭金、緊急時の資金として、またはバンを犬に変えたい場合に、ロスIRAの資金を使用できます。 （最後のものをお勧めするわけではありませんが、技術的にはできます。）

初めての住宅購入者は、最高10,000ドルの利益をペナルティなしで免税できます。従来のIRA、「SEP IRA」、および「シンプルIRA」でさえも、ペナルティなしで最大10,000ドルの寄付を引き出​​すことができますが、最初に寄付したときにそれらを避けたので、引き出しに背税を支払う必要があります.

IRAの資金を使用して最初の家を購入したい場合は、完全なルールを読んでください。.

2. HSAハックを使用する

健康貯蓄口座（HSA）は医療費にのみ使用できますが、どれだけの柔軟性が残されているかに驚かれることでしょう.

HSAの使用目的は、すでに複数の目的を果たしています。

1. 医療緊急事態のためにお金を節約するには
2. 健康保険料を節約するために
3. 税金を節約するには

HSAは、米国で利用可能なアカウントの中で最高の節税を提供します。基金は3つの方法で税から保護されています。拠出金は税控除可能、お金は非課税となり、引き出しは健康関連費用に使用する場合は非課税です。ただし、HSAで創造性を高めて、さらに柔軟にすることもできます。あなたのHSAを何よりもまず退職口座、2番目に緊急資金、最後に医療予備として考えてください.

退職後は、医療費にお金が必要になります。 Fidelityの2019年のレポートによると、平均的なカップルは65歳から死ぬまでの間にヘルスケアに285,000ドルを費やしています。したがって、IRAや401（k）ではなく、HSAから得られるより良い税制上の恩恵を利用して、HSAの資金を使用してこれらの退職費用を賄うことを目指してください。.

それまでの間、HSAは緊急資金として機能します。はい、それはあなたの医学的な緊急事態をカバーしますが、非医療費の柔軟性を追加することもできます。年間を通して医療費が発生するので、余裕がある場合は、wardクレジットカードなどの非HSA資金で支払います。医療費と領収書は必ず保管してください。その後、医療以外の緊急事態が発生し、それを賄うための資金が必要な場合、HSAからお金を引き出して、以前に支払った医療費を払い戻すことができます。.

プロのヒント：現在HSAアカウントを持っていない場合は、 にぎやか. 彼らは個人に100％無料のアカウントを提供します.

3.ハウスハック

ハウスハッキングは、あなたの財政を改善するためにあなたがすることができる唯一の最高の動きかもしれません.

アイデアは簡単です：あなたは他の誰かにあなたの住宅の代金を支払わせます。住宅はほとんどの人にとって最大の費用であるため、貯蓄率を高める最大の可能性を秘めています.

従来のハウスハッキングでは、小さな集合住宅を購入し、1つのユニットに移動して、もう1つのユニットをレンタルします。隣接ユニットからの家賃はあなたの住宅ローンの代金を支払います.

無料で住むだけでなく、最初の賃貸物件を獲得します。あなたが引っ越すとき、あなたは継続的な受動的収入を生むために賃貸として財産を保つことができます-あなたは借金、あなたの子供の大学の授業料、早期退職、または他の経済的優先度を返済するために置くことができる収入.

一戸建ての家をハッキングすることもできます。ハウスハッキングについての詳細はこちらをご覧ください.

4.貢献のマッチングを活用する

このアドバイスは古いものですが、良いものです。雇用主からの一致した貢献を常に活用してください。それは事実上無料のお金です。退職後の貯蓄を増やし、税金の請求書のお金を節約し、雇用主がより多くを支払います。勝ち、勝ち、勝ち。それはすべて、非課税で富を築き、億万長者に近づくのに役立ちます.

最後の言葉

人生にはトレードオフが伴います。すべてを一度に行うことはできません。しかし、あなたがそれらに集中し続けるなら、あなたはあなたの最高の財政的優先事項を達成することができます。また、柔軟性を追加し、同時にいくつかの目標に向かって前進することにより、ルールを曲げることもできます。.

上記の手順に従って、チートを活用し、最も重要なこととして、貯蓄率を最大化します。すべての経済的優先事項には共通点が1つあります。つまり、より多くのお金を投入すればするほど、より早く到達できる.

財務上の優先事項は何ですか？それらに到達するために何をしていますか？共有する楽しいチートはありますか?