資金管理 - ページ 8

100,000ドル以上の預金保護を必要とする個人や企業向けのソリューションを考え出した会社があるからです。この会社はCDARSと呼ばれ、最大5,000万ドルの資金を保証します。彼らのウェブサイトにアクセスして、CDARSプログラムに参加している最寄りの銀行を見つけてください。 CDARSはあなたのお金を取り、各CDにつき最高90万ドルから100万ドルまでのさまざまなCDにあなたのお金を支払います。彼らはお金を自分で払うという手間を省きます。 1つの金利と1つのステートメントを取得します。隠れた手数料はありません.あなたが中小企業の所有者である場合、最も近い銀行でこのプログラムにサインアップすることを強くお勧めします。住宅市場からの不良債権が投資銀行や商業銀行に影響を与えているので、預金で安全すぎることはありません。十分なFDIC保険を持っていなかったため、預金の一部を失った数千のIndyMacの顧客のようにならないでください。.

1）仕事が多すぎる - 予算編成には計画が必要です。一部の人々は、事前に計画を立て、所定の月に支払う必要があるすべての可能性のあるものを予想することを好まない。食料、水道、電気、ガス、家賃、車の支払い、借金の支払い、メンバーシップ、雑誌の購読などがあります。残念なことに、ほとんどの人は明らかなカテゴリを覚えていますが、6か月ごとに発生する自動車保険、クリスマスプレゼント、車の修理、デートの夜、誕生日、修学旅行、その他の種類の偶発的な出来事を忘れています。それは毎月ではありません。誰かが予算を使い果たしたら、彼らはタオルを投げる傾向があります.2）制限が強すぎる - 予算が限られていることは、減量のためにダイエットをしているようなものです。支出を制限すると、自分を奪っているように感じることがあります。ある分野での支出を減らすと、別の分野での支出を増やすことができるという事実を見失いやすくなります。予算に余裕があると目標を達成できますが、外出して食事をしたいときに息苦しくなり、その月の「食事予算」をすでに使い切っていることに気づきます。.3）対立的すぎる - 一緒に予算編成を開始するカップルは、いくつかの点で意見の相違を感じます。対立を避けたい人は、配偶者と予算をどのように設定すべきかを交渉するプロセスを受けたくないでしょう。お金の戦いは離婚の主な原因ですので、議論を避けることは人々が予算を組まないもう一つの理由です。しかし、それは財政のことになると砂に頭を突き刺すことが答えだという意味ではありません.4）データが多すぎる - 多数のアカウントと多数の請求書がある場合、予算を達成するために多くの書類を作成する必要があります。これは、特に初めて行う場合は特に時間がかかります。従来の予算は マイクロ レベル。すべてのペニーが計上されます。そんな時間がない人もいます.反予算：上記の問題の可能な解決策は、私が「アンチ予算」と呼ぶものです.「 反予算では、次の月に先んじて計画するのではなく、発生した月を振り返って、目標を達成したかどうか、そして今月調整する必要があるかどうかを評価します。はい、まだ先月のアカウントを確認する必要がありますが、将来どのくらい使うかを推測するよりも、すでに使ったものを合計する方が簡単です.反予算に関連する手順は次のとおりです。1） 「貯蓄」などの目標カテゴリを含む3〜5のカテゴリを選択します。2） その月が終了した後、それらの各カテゴリに費やされた収入の割合を計算し、その月の目標を達成したかどうかを計算します。カテゴリの割合が高すぎるか低すぎるかを判断します。調整する必要がありますか?3） 来月、このプロセスを繰り返します。目標を達成したら、さらに挑戦的な目標を設定し続けます.例として、家族は新年の抱負として月に10％を節約したいと思うかもしれません。次に、1月が終了した後、家族は先月の支出を調べて、生活費に70％、レストランで外​​食15％、娯楽に10％、貯金に5％を費やしたと判断します。予算を5％削減したため、家族は一部またはすべてのカテゴリを削減する必要があることに気付きました。今後は、従来の予算のように特定の金額制限を設定するのではなく、外食や娯楽などの支出を縮小する必要があることを心に留めています。来月、彼らはすべての支出を再度調べ、割合がどのように低下​​するかを確認し、必要な調整を行うことができます.別の家族については、たった3つのカテゴリに固執し、10分の1、10％の節約、80％を表す10〜10〜80の予算を設定したいかもしれません.予算を抑えるための鍵は、設定した高レベルの各カテゴリに費やす割合を決定することですが、それらの各カテゴリ内で購入の決定を管理しようとはしません。この意味で、反予算はより多くを提供します 大きい これは、前述のすべてのマイクロカテゴリを1つのマクロカテゴリにグループ化するためです。予算を抑えることにより、プロセスが簡素化され、複雑さや制限が緩和されます。この方法を使用すると、従来の予算のようにde落したり負担を感じたりすることを回避できます.最終的な考え反予算は、従来の予算に取って代わるものではありません。目的を達成するのに苦労している場合は、予算があまりにも多く、自由を余儀なくされるため、従来の予算から始める必要があります。あなたのお金で最高の意思決定をするためには、そのミクロレベルの知識が必要です。キャッシュフローが問題にならなくなったら、予算を抑えることができます。.私の家庭では、両方の方法を使用しています。私はどのマクロカテゴリを簡単に削減できるかを知るために、ミクロの視点をしっかりと把握したいのですが、反予算の観点から物事を見るシンプルさも気に入っています.従来の予算を使用しますか、それとも予算を使用しますか、それともまったく使用しませんか？あなたは何が最良の選択肢だと思いますか?（写真クレジット：Shutterstock）

1.書類を常に把握する自営業者の場合、あなた自身の記録、特に収入と支出を記録する責任があります。税額控除を利用するには、IRS監査に選択された場合に備えて、関連するすべての領収書を保持する必要があります。.2.支払い方法を決定する自営業者は、納税申告書を提出するときにIRSに支払うべき額に基づいて、推定税額を支払う必要があります。税額の見積もりが完了したら、ペナルティや利息の計上を避けるために四半期ごとに支払います（翌年の4月15日まで見積もりを残す場合は非常に可能性が高い）。より安全なオプションであるだけでなく、税金に充てたお金を使う誘惑も減らします。この支払いはあくまでも目安であり、実際に支払うべき金額は予想よりも多い場合があることに注意してください.3.税金のためにお金を取っておきます納税できない納税請求書が当たらないようにするには、すべての収入の20〜25％を、納税請求書の支払いに割り当てたお金専用の税勘定に振り替えます。このようにして、自営業税を支払うためのお金が確保され、貯金口座から急いでお金を借りて一緒にこする必要がなくなります。別のアカウントにあるため、他の費用のためにそれを使いたくはないはずですが、あなたが誘惑されるかもしれないと思うなら、あなたの小切手に直接リンクされていないアカウントを使用してお金にアクセスすることを難しくしてアカウント.4. IRAへの貢献これは多くの場合、税控除として見落とされますが、大きなメリットがあります。自営業者の場合、401（k）に支払うことはできませんが、SEP IRAのような自営業退職基金に支払うことで、退職に向けて節約でき、税控除として機能するという利点もあります。あなたが個人事業主であり、個人所得として報酬を受け取っている場合、正味調整自営業収入または事業利益の最大25％を寄付することができます。 SEP IRAの寄付は通常、個人所得から100％の税額控除可能です.5.税額控除を利用する自営業者として、特定の控除を請求して税額を引き下げることができます。ここにあなたが資格があるかもしれない税控除のいくつかがあります.ホームオフィス控除. 自宅のオフィスで働いている場合、公共料金、二次電話回線（ビジネス関連の通話に使用されている携帯電話やSkypeアカウントなど）、および住宅ローンと保険の費用の一部を差し引くことができます。支払い。理想的には、このオフィスは居住地域とは別にする必要があります。たとえば、寝室の隅にワークスペースを設置するだけでなく、独自の部屋に配置する必要があります。控除できるものを簡単に判断できます。 IRS Form 8829は、控除を利用できるかどうかを確認するために入力する必要があるものです。フォームに記入する前に、自宅とオフィススペースの正確な測定値が必要です。請求できる費用の割合は、オフィススペースとして機能している自宅の割合によって決定されるためです。多くの人は、この控除を主張することでIRSによって監査される可能性が高まることを恐れていますが、資格がある場合に控除を受けることを妨げないでください。 IRSは、監査対象者を選択する前に、いくつかの危険信号を探します。.就職活動の控除. ジョブボードまたはWebサイトを使用してフリーランスまたは契約の仕事を見つけ、会費を支払う必要がある場合は、これらを就職活動費用として差し引くことができます。.未払いの請求書. クライアントが支払いを済ませていない場合、未払いの請求書を不良債権として帳消しにできる場合がありますが、最初に自営業収入の合計に金額を追加する必要があります.事務用品控除. ビジネスに使用される事務用品は損金算入可能です。これは、最近業務用に購入されたコンピューターやコンピューターハードウェアなどのオフィス機器にも適用できます。.税務サービス. 多くの自営業者は、時間を節約し、間違いを犯した場合に生じる可能性のある問題を回避するために、会計士に税金の面倒を見てもらうことを好みます。税務専門家のサービスを使用することを選択した場合、控除可能な費用としてこれを相殺することができます.あなたの小企業があなたのフルタイムの仕事と一次収入であるなら、あなたはあなたがあなたの税を準備するのを手伝うために税務専門家のサービスを雇うことを強く勧めます。より多くの自営業者がIRSによって監査されるのは事実であるため、最初に納税申告を正しく行うことを確認する必要があります。.そうは言っても、自分で税金を申告し、自営業者であっても素晴らしい仕事をすることができる素晴らしいオンライン税制製品がいくつかあります。 TurboTax、TaxACT、H＆R Blockのレビューで、お気に入りのオンライン税制製品に関する詳細情報を確認してください。.（写真クレジット：alancleaver_2000）

通常、ローンのデフォルトを行うか、全額未満の和解に達した場合、貸し手はデフォルトが発生した年に1099税フォームを発行し、未払い部分または「許された」部分を含めることを強制します。納税申告書の収入としての負債の。それが起こった場合、あなたは本当にあなたの手を通り抜けなかった「収入」に税金を払わなければなりません。予算が厳しいことは言うまでもなく、これは非常にイライラする可能性があります。許された債務の規模に応じて、追加の収入とそれに伴う税額は相当な額になる.ありがたいことに、税金はあなたの許されたローンの治癒効果を必ずしも元に戻すわけではありません。 2007年後半、議会は住宅ローンの免除債務救済法を可決しました。これは、住宅ローンの返済額よりも少ない金額で住宅ローンの決済を余儀なくされた数百万人に免税を提供するものです。 IRSによると：2007年の住宅ローンの赦免債務救済法 一般的に 納税者は、主たる住居での債務の免除から収入を除外することができます。抵当権の再編により差し引かれた債務、および差し押さえに関連して許された抵当権債務は、この救済の対象となります。この規定は、2007年から2012年までの暦年に免除された債務に適用されます。この免除の対象となるのは、最大200万ドルの免責債務です（結婚申告が別途行われる場合は100万ドル）。 [強調を追加]この行為は、差し押さえだけでなく、未払い額または全額未満の主住居での債務決済も対象としています。.住宅ローンの赦しの債務救済法の仕組みこの法律は納税義務を軽減するのに役立ちますが、対処する事務処理の量は削減されません。税の軽減を得るためには、収入を記録して報告する必要があります。借金をそれよりも少ない額で決済する場合、貸し手はフォーム1099-C（借金の取り消し）を発行する必要があります。このフォームは、差し押さえの直前の家の公正な市場価値と許された負債の額を報告します。債務免除の税務上の影響は、フォーム982の納税申告書で報告および計算されます。.次の2つの潜在的な税効果を報告する必要があります。債務のキャンセルまたは免除からの収入家の処分から得られる利益フォーム982で債務のキャンセルを計算するには、差し押さえの直前の債務の総額から家の公正市場価値（1099-C、ボックス7で報告）を引きます。ゼロより大きい数値は、 債務免除収入 1040税務フォームの1ページ目の21行目（その他の収入）に移動する必要があります。税法のほとんどの要素と同様に、除外と例外があり、それらについて説明します.家の処分からの利益を計算するには、差し押さえ時の家の公正市場価値から、家で調整した基礎-家に支払った額と価値を高める主要な家の改善を差し引きます（再び、1099-Cから、 7行目）。抵当流れの家の価値があなたの調節された基礎より高い場合、あなたはフォーム1040、スケジュールD（資本利益と損失）で報告可能な利益を得るでしょう.何 じゃない 覆われたIRSの説明で「一般に」という言葉が使用されていることに注意してください。おそらく、IRS規制に登場する最も負荷の高い単語の1つです。そして、この曖昧な言葉のエスケープ条項は、規則に頻繁に登場します。この場合、それはすべての差し押さえと空売りがカバーされていないことを意味しますので、行為が本当にあなたを助けることができるかどうかを知る必要があります.この行為には、2つの注目すべき重要な例外があります。セカンドハウスと投資不動産 法律の対象外です。貸し手がこれらの不動産タイプのいずれかであなたの負債を許すなら、あなたは しなければならない 収入として報告してください。行為の規定はあなただけに適用されます 本居.おそらくもっと重要なことは、この行為は、あなたが 主たる住居の負債. それは、主たる住居を購入、建設、または大幅に改善するために使用される借金、またはそれらの目的のために発生した借金です。簡単に言えば、住宅ローンの借り換えを（1回または複数回）行い、元の負債を超える現金を引き出した場合、refiのキャッシュアウト部分から許された負債を除外することはできません。課税所得として報告する必要があります.たとえば、昨年、200,000ドルの住宅で180,000ドルの住宅ローンを借りて、その価値が250,000ドルに上昇した場合、クレジットカードを返済するために追加の現金を借り換えることができます。元の住宅ローンと新しい価値の差額（この場合は70,000ドル）は、差し押さえまたは空売りの後の課税所得と見なされます。.不動産市場が暴落し、銀行が190,000ドルの価値で住宅を差し押さえると、貸し手が許した残りの60,000ドルは課税対象となります。家が閉鎖する場合 未満 元の価値、たとえば160,000ドル、その後70,000ドルはまだ課税対象ですが、許された負債の20,000ドル（元の住宅ローンの価値を下回る金額）は依然として法の保護下にあります.同様に、住宅購入後に取得するホームエクイティのクレジットラインおよびセカンドモーゲージも除外されます。しかし、収益を使って家を大幅に改善すれば、そのお金は保護されます.いくつかの良いニュース：行為の例外の1つに自分自身を見つけた場合でも、最大250,000ドル（結婚して共同で提出する場合は500,000ドル）を除外できます 一度 一次居住地の利益の除外. 資格がない場合これらの例外の1つに該当する場合、またはIRSが「一般に」条項があなたをブロックしているという別の理由を見つけた場合でも、税法の他の部分に救済を見つけることができます。.倒産. あなたの家と住宅ローンが含まれており、破産によって解雇された場合、許された負債は一般に課税されません.ノンリコースローン. いくつかの州では、住宅ローンは「ノンリコース」です。つまり、貸し手のデフォルトに対する救済策は、ローンによって担保された資産の価値に限定されます。貸し手は じゃない 借金を返済するために他の資産を追求します。ノンリコースローンの免除は、借り手の課税所得を表しません。住宅ローンは12州（AK、AZ、CA、CO、FL、ID、MN、NC、ND、TX、UT、WA）で非償還ですが、コミュニティに他の規定があるかどうか弁護士に確認してください.倒産. 負債の合計が負債の合計を超える場合、技術的には「支払不能」であり、許された負債は支払不能の除外の対象となる場合があります。あなたが支払不能の場合、通常、IRSはあなたの収入に許された負債を含めることを要求しません。このカテゴリに該当すると思われる場合は、税理士に相談してください。この除外の実証要件はかなりのものであり、書類作成の準備をするためのプロが必要になります。.最後の言葉差し押さえや空売りが一生に一度の状況であることを願っていますが、家を失うという課題に直面している場合、彼らがあなたに忍び寄って引き起こす前に、税の結果と影響が何であるかを知る必要があります予算へのより多くの損害。住宅ローンの免除債務救済法を理解することは、負担の一部を軽減するのに役立つか、少なくとも会計士やIRSに驚かされないようにするのに役立ちます.事務処理、計算、または法的決定を自分で処理することは絶対に望まないでしょう。これらの問題は、自己申告の納税申告書や無料のオンライン税務準備ソフトウェアを使用して処理しないでください。不動産負債の免除を扱っている場合は、特に法律でカバーされていない方法のいずれかを使用する必要がある場合は、CPAのガイダンスを必ず求めてください。.住宅ローンの債務解約に関する完全な情報は、IRS Publication 4681で入手できますが、現在IRSのWebサイトでは入手できません。コピーを注文するには、（800）829-3676でIRSに直接連絡するか、IRSの現地事務所にアクセスしてください。.

税金を報告するためのキャピタルゲインまたはキャピタルロスがある場合は、IRSが数年前に行ったプロセスの変更を認識しておく必要があります。スケジュールDでトランザクションを合計するだけでなく、フォーム8949にリストする必要があります。.開始するのは少し複雑ですが、編成が完了すると、フォーム8949とスケジュールDを非常に迅速に記入できるようになります。.フォーム8949の詳細と、税金のキャピタルゲインとキャピタルロスの報告方法の変更については、以下をご覧ください。.キャピタルゲインとロスとは?資本資産（所有物、株式、収集品、車両など、所有するものはほとんど何でも）を売却すると、取引で利益を上げるとキャピタルゲインが発生します。トランザクション.IRSでは、適切な所得税を支払うことができるように、すべてのキャピタルゲインからの収入を報告する必要がありますが、特定の種類のキャピタルロスに対して控除することもできます。たとえば、株式の売却でお金を失った場合、キャピタルロスを請求できますが、個人の住居の売却でお金を失った場合、キャピタルロスを請求できません。.キャピタルゲインとキャピタルロスには、短期と長期の2種類があります。短期とは1年未満所有しているものを指し、長期とは1年以上所有しているものを指します。あなたが1年未満の間絵を所有して、それをあなたがそれを買ったよりも下で売るならば、それは短期の資本損失です。 1年以上株式を所有し、購入した金額よりも多く売却した場合、それは長期的なキャピタルゲインになります.新しい基本レポートフォームIRSは、あなたがあなたの利益または損失を計算しているときにあなたを助けるためにあなたのブローカーを募集しています。株式、債券、ミューチュアルファンド、またはその他のアイテムをブローカーを通じて売買した場合、ブローカーは1099-Bフォームでアイテムに支払った価格（基準として知られる）を報告します。.ただし、一部の資産については、根拠が報告されていない1099-Bを受け取る場合があります。この場合、独自の記録を確認して適切な基準額を決定する必要があります。基準を使用して、最終販売価格のどの程度が利益または損失であるかを判断します。フォーム8949では、ブローカーが基準を報告したかどうかでアイテムをグループ化するように求められます。一部のトランザクションについては基礎が報告されているが、他のトランザクションについては報告されていない場合、8949フォームをいくつか提出することになります。.ありがたいことに、IRSは、フォーム8949を提出する必要があるため、プロセスをいくらか簡単にしました。その年のキャピタルロスまたはキャピタルゲインを実現したすべての資産が（1099-Bで）正しい基準で報告されている場合, そして 調整（列g）またはコード（列f）を入力する必要はありません。フォーム8949を提出する必要はありません。ただし、スケジュールDを提出する必要があります. フォーム8949でのキャピタルゲインおよびロスの報告フォーム8949で報告する実際の情報は複雑ではありませんが、どのページに配置するかを整理することは難しいかもしれません。フォームに記入する前に、すべての利益と損失のリストを作成します。次に、各トランザクションに1099-Bがあるかどうかを判別します。次に、以下に示すように、トランザクションを6つの個別のグループに分割します.ページ1：1099-Bで報告された短期取引で、基礎がIRSに報告されたもの1099-Bで報告された短期取引 じゃない IRSに報告1099-Bを持たない短期取引ページ2：1099-Bで報告された長期取引。IRSに報告された基礎1099-Bで報告された長期取引。 じゃない IRSに報告1099-Bを持たない長期トランザクションすべてのトランザクションの基礎が1099-Bで報告され、それらのトランザクションのいずれもコードまたは調整を記録する必要がない場合、フォーム8949を提出する必要はありませんが、スケジュールDでそれらのトランザクションの集計を直接報告できます.フォーム8949の1ページ目で短期取引を報告し、2ページ目で長期取引を報告します。ただし、同じページで報告されるが同じカテゴリに分類されないトランザクションについては、別のフォーム8949に記入する必要があります.たとえば、3つの短期取引について1099-Bフォームを受け取ったが、その1つがIRSに基準が報告されなかった場合、基準が報告されなかった取引について別のフォーム8949に記入する必要があります。報告すべきキャピタルゲインまたはキャピタルロスが多数ある場合、複数のフォームを簡単に提出できます。このため、開始する前に整理することが不可欠です.各トランザクションに必要な情報トランザクションをソートしたら、フォームへの記入を開始できます。各トランザクションには、いくつかの特定の情報が必要です。取得日. これは、購入したか、プロパティを与えられた日付です.販売日. これは、プロパティを売却した日付です.販売価格. これは、プロパティを販売した金額です。ブローカーが手数料やその他の手数料を既に差し引いて販売価格を（1099-Bで）IRSに報告した場合は、その価格を報告してください.コストまたはその他の基準. これは、プロパティに支払った金額に手数料またはその他の料金を加えた金額です。贈り物としてプロパティを受け取った場合、あなたの基準は前の所有者がそれに対して支払ったものです。継承として受け取った場合、その根拠は前の所有者が亡くなった日の値です.プロパティで単純な売買以外のことが起こった場合、特別なコードで取引をマークする必要があります。たとえば、列fに「W」を入力し、列gに洗浄販売の非控除部分を入力して、洗浄販売のコードを報告する必要があります。コード「B」は、受け取った1099-Bで根拠が誤って報告された場合にも必要です。詳細については、フォーム8949の指示および「スケジュールDの指示」を確認してください。.多くのトランザクションはコードを必要としません。各グループのフォーム8949を完了したら、フォームからの情報を使用してスケジュールDを完了し、各グループの合計利益または損失に到達します。そこから、短期取引と長期取引の合計利益または損失を決定し、最終的にそれに応じて収入を調整します.最後の言葉フォーム8949は複雑に見えるかもしれませんが、特に1099-Bから直接情報をインポートできる評判の高い税務準備プログラムの助けを借りれば、複雑である必要はありません。最初から適切な記録を保持しておくと、完了しやすくなります。また、面倒を避けるために、フォーム8949のトランザクションと一致する1099-Bをすべて受信するようにしてください。終了したら、簡単にスケジュールを完了できますD.

私たちはアメリカ人に、次の声明に対する同意のレベルを評価するように依頼しました。「私の世代には、投資を通じて以前の世代と同じように富を築く機会があります。」ミレニアル世代と団塊世代の視点は著しく異なっていました. ミレニアル世代の大多数（53％）は、この声明に反対または強く反対しました。比較すると、団塊世代の21％だけが同じように感じました。団塊世代の圧倒的多数（63％）は、自分より前の世代と同じように富を成長させる機会があると考えています.数字は何を言いますか?明らかに、ミレニアル世代は不利な立場にあると考えています。しかし、それは正確な感じですか？彼らは両親より経済的に裕福ではありませんか？数字からわかること.1.ミレニアル世代の所得水準は低いミレニアル世代は両親よりも教育を受けています。ピューリサーチセンターによると、ミレニアル世代の39％が学士号以上であるのに対し、団塊世代の約25％.しかし、教育水準が高いにもかかわらず、ミレニアル世代の収入は少なくなっています。ニューアメリカのレポートによると、ミレニアル世代の収入は団塊世代の年齢より20％少ない。したがって、ミレニアル世代があまりにも多くの富を蓄積していることは驚くことではありません。ピューリサーチセンターでは、ミレニアル世代が世帯主となる世帯の平均純資産は、1983年の団塊世代の20,700ドル（2017ドルで調整）と比較して、2016年には12,500ドルであったことがわかりました。.連邦準備制度によると、ミレニアル世代は国民人口のほぼ4分の1を占めていますが、国の富のわずか3％しか所有していません。団塊世代が同じ年齢だったとき、彼らは国の資産の21％を所有していました. 2.ミレニアル世代は最後の不況で傷ついたミレニアル世代は、市場が暴落し失業率が上昇した大不況の時代になりました。景気後退は若い労働者に特に大きな打撃を与えました。労働統計局によると、2009年10月の全国失業率は10.2％でした。しかし、20歳から24歳までの若者の場合、15.6％と非常に高くなっています。それに比べて、45〜54歳の団塊世代ではわずか7.9％でした。.Melissa Gamarra（25歳）は、ソルトレイクシティに住んでいます。彼女は、オンラインビジネス管理に特化した独自のコンサルタントを経営しています。ガマラは、最後の不況が金融市場の見方に大きな影響を与えたと言います。「不況により、本当に株式市場を信用しなくなりました。特に、銀行、株式仲買人、違法行為の無謀さに起因するクラッシュの程度を知る大人として。私は個人的にエイコーンズに投資していますが、貯蓄が十分に確立されていないため、価値のあるリターンを生み出すのに十分な投資はできませんでした。」しかし専門家は、感情が人々の投資へのアプローチに影響を与えるべきではないと警告しています。 「ミレニアル世代が富を築くことを制限する最大の要因は、リスクを負おうとしないことです。クレイトン大学のハイダー・カレッジ・オブ・ビジネスの財務教授であるロバート・R・ジョンソンは、次のように述べています。 「リスクを負おうとしないのは、すぐに市場が低迷するかもしれないという懸念からです。」株式市場は回復しましたが、調査によると、経済不振で学校を卒業した人々には永続的な結果がもたらされる可能性があります。例えば、彼らは、より有利な経済状況の中で卒業する人々よりも、十年後の収入が少ない。彼らは低賃金の企業のために働き始め、それは彼らが彼らのキャリアを通して保持する仕事の種類と質に永続的な影響を与える可能性があります.不況はしばしば短期的な出来事として描かれます。しかし、彼らは経済不況時に労働力に入る人々に長期的な影響を与えます.3.ミレニアル世代のクラスモビリティは低い団塊世代とそれ以前の世代にとって、大学の学位は米国の中産階級へのチケットでした。勉強した科目は関係ありません。あなたが4年間の学位を取得した場合、あなたは先に進む可能性がありました。実際、高校の卒業証書は、多くの場合、あなたが家族を支えることができる仕事を確保するのに十分でした。 1970年には、中流階級の労働者の26％のみが中等教育以降の教育を受けていました。.今日、状況は異なります。大学教育は単に入学の価格です。学士号を取得していても、学校を卒業すると良い仕事が得られるという保証はありません.ブライス・ラグランディは、ニューメキシコ州アルバカーキに住む千年の生活です。 2013年に州内で最も手頃な公立大学の1つであるイースタンニューメキシコ大学で学士号を取得しました。彼はそれからMBAを取得し、それが新しい扉を開くことを望んでいました。現在、彼はホテルのマネージャーとして働いています。大学での仕事に似た役割です.「私はすべての仕事がレストランかホテルのいずれかである観光都市で育ちました」と彼は言います。 「より良い仕事を求めてアルバカーキに引っ越したとき、数年間一時的に働いていた別のホテルに行きました。」LaGrandには、学生ローンの借金が約45,000ドルあります。彼はギグの経済を利用して収入を増やしています。彼の副業には、犬の散歩、ゴーストライティング、家の掃除、さらには空中ダンスまで含まれています。しかし、彼はローンの返済に向かって進歩を遂げていますが、彼はかなりの犠牲を払わなければならなかったことを認識しています.「約14時間の仕事に適した、手頃な価格の健康食品を見つけることは困難です」と彼は言います。 「私は5年間休暇を取りませんでした。それはまた、休日に家族を訪問しなかったことを意味します。結婚式、葬式、記念日、誕生日、その他のあらゆるマイルストーンを逃したのは、そうするための時間とお金の両方が足りなかったからです。」米国教育省によると、大学の授業料と授業料は1980年以来3倍以上になっています。結果として、ミレニアル世代は、前世代よりも多くの借金をして、中流階級の仕事にアクセスする必要があります。しかし、LaGrandのように、4年制または大学院の学位では上向きのモビリティが保証されないことを発見している人もいます。高等教育の費用と価値の基盤は根本的に変わった.4.多くのミレニアル世代は住宅所有権から価格が設定されています多くのアメリカ人にとって、家を所有することはアメリカの夢の礎です。それは富を築くための長期投資です。あなたは毎月あなたの住宅ローンを支払うことによってあなたの家の公平を築きます。あなたが将来あなたの家を売却することに決めた場合、あなたは株式のシェアをポケットに入れることができます.これは、多くの団塊世代が利用している戦略です。彼らは建設と郊外の不動産開発への多額の投資によって特徴付けられる堅調な経済の間に成人期に入りました。中流階級の収入を持つ家族は住宅所有権を獲得できた.ミレニアル世代は異なる住宅市場に直面しています。住宅価格はインフレをはるかに上回っていますが、賃金は生活費に追いついていません。その結果、ミレニアル世代の37％のみが住宅所有者です。同じ年齢の団塊世代よりも8％少ない。借金を抱えた多くのミレニアル世代は、賃貸、ルームメイトとの同居、または両親との引っ越しを余儀なくされています。. ミレニアル世代は住宅所有に関心を持っています。研究は、彼らの態度が以前の世代とそれほど違わないことを示唆しています。ある調査によると、ミレニアル世代の10人中9人が家を購入したいと考えています.アダム・ジェイコブスは、家を所有する機会は、彼の世代が経済で果たす役割と一致しないと考えています。 2017年に大学を卒業した後、彼は勉強した分野で仕事をするのに苦労しました。最終的に、彼は工業製造会社であるパワーブランケットの広報部長としての地位を得ることができました。彼はアイダホ州レックスバーグに妻と子供たちと住んでいます。レックスバーグは大都市ではありませんが、地元の不動産市場は初めての住宅購入者にとって難しいと感じています.「私が住んでいる家を手に入れることは、常に手の届かないところにあるようです」と彼は言います。 「私は値上がりし、住宅価格は上がります。私は一生懸命働き、より多くを稼ぎますが、価格がどれほど高くなるかについての上限はありません。市場で2年前と同じように見える家を見るのはイライラしますが、どういうわけか今では20,000ドルの価値があります。」彼の仲間の多くと同様に、ジェイコブスはアパートを借りています。彼は自分の地域には手頃な価格の選択肢があまりないため、スターターホームに移行していません。.「もちろん、開発者はより多くのスターターホーム地区をポートフォリオに含めていますが、それらのホームは高値であり、スターターファミリーの領域に収まりません」と彼は言います。 「代わりに、若い家族に手頃な価格の家は、引っ越す前に多くの修理が必要な古い家だけです。自分の家を手に入れるという夢を実現するために、その家に住んでいた世代に対処しなければならないのは残念です私たちの前に。"5.ミレニアル世代は自身の退職に責任を負います退職オプションはここ数十年で劇的に変化しました。団塊の世代が労働力に就くと、多くの企業が年金制度を提供し、退職時に従業員に月収を提供しました。投資を通じて従業員の退職に資金を提供することは雇用主の責任でした。年金は、労働者を同じ仕事に固定するセーフティネットを表しています.年金給付を提供された労働者の割合は、過去30年間で減少しています。 2018年には年金制度にアクセスした労働者はわずか13％でした。今日、政府の仕事では依然として年金が比較的一般的です。ただし、民間部門では、最も一般的な退職プランは401（k）であり、主に従業員が資金を提供しています。つまり、労働者は自分の退職のために貯蓄し、投資の価値が低下した場合にリスクを受け入れなければなりません。この変更は若年労働者と老年労働者に影響を及ぼしましたが、年金給付の資格を得るためにキャリアを通じて同じ会社に残った多くの団塊世代は、快適に退職できるという強い立場にあります。.バージニア州立軍事研究所の経済学の助教授であるティム・マレーは、ミレニアル世代の貯蓄はリスクの高い資産に縛られていると指摘しています.「年金制度を持っていると、退職後の収入が保証されますが、ミレニアル世代は、市場に投資されてリスクを負う退職貯蓄について、401（k）s、403（b）s、IRAに完全に依存しています」言う。 「会社で30年間働いており、残りの人生の収入の一定の割合が保証されていると、キャリア全体でリスクのある資産で貯蓄を始めなければならないミレニアル世代と比較して、投資戦略が変わります。」6.ミレニアル世代は仕事の安定性が低いギグ経済は仕事の性質を変えました。 Uber、99Designs、Upworkなどのオンラインプラットフォームにより、人々はオンデマンドサービスを提供できます。従来の雇用とは異なり、ギグワークは契約ベースです。労働者は特定の仕事に対してのみ支払われ、給付を受けるフルタイムの従業員ではなく、独立した請負業者として分類されます。.ギグエコノミーの規模を測定することは困難です。これは、この種の作業が、労働力の分類にこれまで使用されてきたカテゴリに収まらないためです。 MBO Partnersのレポートによると、4100万人のアメリカ人がコンサルタント、フリーランサー、請負業者、単独起業家、派遣社員、またはオンコールワーカーとして働いています。 Upwork and Freelancers Unionによる別の研究では、アメリカ人の35％が2019年に何らかのタイプのフリーランスの仕事に従事していることがわかりました。.労働者にとって、ギグ経済には長所と短所があります。それは柔軟性を提供します。請負業者は自分のスケジュールを管理し、収入のすべてを失うリスクなしにさまざまな種類の仕事に手を出すことができます.30歳のエヴァンウォーターズは、ボストンカレッジを卒業し、学生ローンで100,000ドルを超えました。シリコンバレーのハイテクスタートアップで働いている間、彼は収入を補うためにデジタルマーケティングサービスをサイドで提供しました。.「何年かは、フルタイムよりもパートタイムの仕事でより多くのものを作りました」と彼は言います。 「3〜4年間のハードワークとサイドハスルは、私の借金を完済するのに必要なすべてでした。需要に応じたスキルを持っていることは非常に幸運でした。」しかし、誰もがギグの経済の恩恵を受けているわけではありません。多くの人々は、ギグの仕事にキャリアの成長と経済的安定性が欠けていることを心配しており、労働者に自分の費用と便益を負担させる負担をかけています。.Jeremiah LaBrash、34歳は、ロサンゼルスの電気通信スタートアップのソフトウェアプログラマーです。彼は、仕事の安全性が不足しているため、ギグの仕事が将来の計画を立てるのを難しくすると考えています。「私の友人の多くは、仕事の変更だけでなく、複数のキャリアの変更を経験しました。これは、私の両親がとった1つの会社、1つのキャリアの道とは大きく異なります。それに加えて、ギグの経済は、ミレニアル世代の友人の多くがお金を稼ぐ場所を支配しているようです。次の仕事がどこから来るのかわからないので、彼らは投資することができません。私の両親や祖父母が働いて投資したときから大きく変わったようで、彼らのお金を稼いで節約するレベルは私の世代の人々にとっては手の届かないところにあります。」ミレニアル世代の未来はどうなっていますか?マクロ経済の力により、若者は明らかに不利な立場に置かれています。彼らは特にでこぼこ道に直面しています。賃金の停滞、学生ローンの借金、社会的流動性の低下、家を所有することの難しさは、彼らが富を築き、中流階級にすることをより困難にしている。経済と株式市場は前回の不況以来ゆっくりと回復しましたが、多くのミレニアル世代はボートに乗り遅れたと感じており、年をとるにつれて経済的にどのように運ばれるのか確信が持てません.ジョーダンウェルズ（34歳）はシンシナティに住んでいます。彼女と彼女の夫は、2人の子供の育児と、年をとった両親の両方の面倒を見ることのバランスを取ります.「将来についての私たちの会話は、大学の計画と退職を超えたものです」と彼女は言います。 「長期ケアや在宅ケア提供者の節約、または予想よりも早く従業員を中退させる可能性も考慮する必要があります。」介護はミレニアル世代に限ったことではありませんが、経済的に安定していない人にとっては特に困難です。ウェルズは自分のブログWise Money Womenを始めて、仲間が経験しているのを見た金銭的なハードルのいくつかに対処しました。 「私は非常に多くの人々、特にミレニアル世代の女性が同様の状況にいることを発見しました」と彼女は言います.一方、米国政府の負債は22兆ドルです。そして、その借金はどういうわけか返済しなければなりません。より多くの団塊世代が退職すると、彼らが貢献する税収額は大幅に減少します。彼らは、メディケア、社会保障、その他の資格プログラムからお金を奪うことになるため、社会にとって経済的な負担になります。アメリカの有権者は、増税または資格給付の減少を認めようとはしませんでした。彼らは自分のケーキを持って食べたいです。しかし、誰かが法案に立たなければならず、負担は必然的にミレニアル世代とその後の世代の納税者の肩にかかるでしょう.しかし、それはミレニアル世代にとって未来がすべて悪いという意味ではありません。以前の世代と比較していくつかの利点があります。将来のために貯蓄して投資する方法を含む、個人金融について学ぶための無料のオンライン資料が豊富にあります。さらに、テクノロジーの進歩により、投資口座の開設が容易になりました。一方、インデックスファンドの急増により、個人は大きな取引コストなしで市場リターンを獲得できます。.マレーは、ミレニアル世代が自分自身を教育し、利用可能なリソースを活用すれば、財政的な課題を克服できると考えています.「同世代の以前の[世代]よりも多くの金融商品やツールが今日利用可能です。ミレニアル世代は以前の世代よりも負債のレベルが高く、貯蓄のリスクが高くなりますが、それは将来の見通しが悪いことを意味するものではありません。できるだけ早く貯蓄を開始し、ファイナンシャルアドバイザーと相談し、さらにファイナンスコースを受講することは、貯蓄の可能性を最大限に高めるための素晴らしい方法です。 40代または50代まで待ってからアドバイザーと相談してください。」方法論これは、Money...

私の家では、スーパーマーケットに行く責任が肩にかかっており（妻が洗濯物を手に入れています）、私が育った方法から私の偏見は通常、純粋な一般名に私を押し付けます。私はゆっくりと店舗ブランドを購入することから始め、それから純利益への潜在的な節約を見たとき、多くの純粋なジェネリックに移行しました。平均して各タイプを購入しますが、節約は非常に現実的です.ジェネリックの味と品質が問題?問題は、これらの製品の品質や味が有名ブランドと比較できるかどうかであり、これは実際に人々が自分で答える必要がある質問です。私はグルメよりもグルメですが、一般的にジェネリックまたはブランド名の一貫性や味の違いは非常に小さいと感じています.私の子供たちは文句を言いますが、私が盲目の味覚テストを実施した場合、彼らは違いを伝えることができないと確信しています。もちろん、異なるブランドや異なる食品の間では、消費者ごとに多少の違いがあるかもしれません.私の一般的な購入経験のいくつか朝食用シリアル：価格の上昇に伴い 朝食用シリアル 過去数年間、私はできるかもしれない店のブランドと一緒に行き始めました 1.00ドル 単一のボックスから節約できます。品質の大部分は非常に良好で、これらの味とブランド名の違いはほとんどありません。 Cheerios、Lucky Charm、Fruit Loops、Rice Krispiesなどに相当する店舗がありました。ある時点で、ハニーナッツチェリオスとココアクリスピーに使用できる純粋なジェネリックシリアルを試してみました。.洗濯洗剤：私がスーパーに行き始めたとき、このアイテムの価格は驚異的でした。私は彼らがかなり宣伝していることを知っていますが、多くの場合、オフブランドはブランドとまったく同じ工場で作られていることも知っています。 Tideの場合、100オンスのボトルは12ドル以上のコストがかかります。いい匂いがするし、コマーシャルが言っていることは何でもするに違いない。ストアブランドは9ドルの範囲で、かなり良い香りとタイドと同じ色のパッケージもあります。私が一般的なボトルを見たとき、それはその上に書かれた最小限の量、きれいな新鮮な匂いはありませんが、約2.99ドルの同じ100オンスのボトルの価格でした。 Tideを10ドル節約します。私は臭いなしですることができ、今のところ、それがきれいになる方法についての不平がなかった.フルーツ： スーパーへの最近の旅行で、私は農産物の通路を歩いている間、私は一般的なオレンジの袋を見ました。サンキストとは言わなかったパッケージ以外に、同じぶどうで育てられた2つのオレンジの違いはどうでしょうか？多分それは一般的なオレンジの色や他の外観と関係があるのでしょうか？おそらくジェネリックには、サンキストと呼ばれることを妨げるいくつかの欠陥が外側にあります。一番下の行は私がそれらを買ったということであり、彼らははるかに低価格で素晴らしい味.これらは、有名ブランドから遠ざかり、少なくとも店舗ブランドを検討する場合に節約できるお金の例のほんの一部です。品質が多くの製品で基本的に同じであると確信したら、ジェネリックも試してください.好きな人も嫌いな人もいますが、肝心なのは節約が非常に現実的だということです.

政府が助成する家賃は確かに唯一の選択肢ではありませんが、資格がある場合は最も信頼できるものになります。連邦政府の援助の申請に向けた最初のステップを踏むことは困難に思えるかもしれませんが、適切な研究があれば、あなたが考えるよりも簡単です.BBVAで無料のオンライン当座預金口座にサインアップしてください 20年2月28日までに、 250ドルのボーナス （資格のある活動）.連邦資金による住宅オプション1.公営住宅公営住宅は、連邦政府が助成する賃貸物件です。あなたが住んでいる場所に応じて、それは集合住宅、一連の二重の家、または民家のクラスタであるかもしれません。私の近所では、公営住宅施設は通常、5つ以上のマンションが1つのエリアにグループ化されており、その大きさはおおよそ都市ブロックのサイズです。これらのエリアは通常ゲートがあり、小さな公園、プール、その他の緑地がある場合があります.このような複合施設は、米国住宅都市開発局（HUD）から資金提供を受けていますが、地元の住宅当局によって管理されています。公営住宅への入居は、民間の家主からの賃貸に似ています。住宅当局の資格を満たし、リースに署名する必要があります。しかし、個人の家主から借りるのとは異なり、住宅当局はあなたが支払う家賃の額を決定するのに役立ちます-HUDガイドラインによると、少なくとも25ドルまたは月収の最大30％.公営住宅の資格を得るには：州の低所得制限に対応米国市民であるか、適格な移民ステータスを持っている参照を提供する背景チェックに合格する住宅当局のエージェントと直接会うHUDによると、現在120万世帯が公営住宅に住んでいます。公共住宅施設のスペースは限られているため、ユニットがお住まいの地域で開くまでに数か月（または一部の地域では数年）待つことができます。応募時に空きがない場合は、待機リストに登録されます.2.個人所有の助成住宅政府が運営する補助金付き住宅を待つ余裕がない場合は、私有ルートを利用できます。これらの団地は、民間の家主と財産管理会社が所有しています。税額控除と引き換えに、彼らは低所得世帯に割引料金で少なくとも一部のアパートを提供する必要があります。これらの複合施設は「混合所得住宅」とも呼ばれます。一部の家族は割引料金を支払い、他の家族は市場の家賃全額を支払うためです。彼らは大規模な集合住宅に似ています.支払う家賃は、さまざまな要因によって異なります。一部の地主は適格な人に定額の割引料金を提供しますが、他の地主は家賃を月収に基づいて決定します。一般に、毎月稼ぐ金額が少ないほど、支払う家賃は少なくなります.個人所有の補助金付き住宅の資格を得るには、以下を行う必要があります。最大月収よりも少なくする（これは団地や州によって異なります）背景チェックに合格する貸し出しの「地主の資格」を満たす.割引料金を取得するには、家主を通じて直接申請する必要があります。ただし、HUDの低価格アパート検索機能を使用すると、お住まいの地域で利用可能な複合施設を見つけることができます. 3.家賃支払い支援セクション8としても知られる住宅券プログラムは、補助金付き住宅とは少し異なります。このプログラムでは、個人の家主や企業の団地から借りることができるバウチャーを受け取ります。このプログラムは、あなたがどこに住んでいるかに関してより多くの自由を与えます。ただし、不動産管理会社は、住宅券プログラムの承認された家主のリストに登録されている必要があります.セクション8では、家賃の一部を支払い、地元の公営住宅当局が残りを支払います。通常、PHAは、お住まいの地域の現在の市場価格に基づいて基本バウチャーの金額を設定します。 AnHUDによると、エージェントは、ベースの金額か​​ら月収の30％を差し引いて、月次援助額を決定します。その金額がかかるプロパティをレンタルするか、差額を支払う余裕がある場合はもっとコストがかかるプロパティをレンタルするかを選択できます。.住宅バウチャープログラムの資格取得には少し注意が必要です。そのためには、次のことが必要です。州の低所得者の要件を満たすセクション8で承認されたプロパティを見つける家主が行った経歴および/または信用調査に合格する家主への参照を提供する公営住宅と同様に、住宅券プログラムには長い待ち時間があります。申請後、支援を受ける前に数ヶ月（または1年以上）待機することがあります。.4.農村地域でのレンタル支援田舎に住んでいる場合、米国農務省が提供する特別なタイプの民間補助金付き住宅の資格があります。このプログラムの下で、不動産所有者は、低所得世帯に割引料金でユニットを提供するための特別な税制上の優遇措置を受け取ります。資格を得るには、USDAに従って、家賃が世帯の調整済み収入の30％を超える必要があります（割引の資格を得た後）。また、承認された賃貸物件に住んでいるか、その場所に移動する必要があります。.Rural Rental Assistanceプログラムに申し込むには、次のものが必要です。所得レベルがUSDAの所得制限以下であることの証明家賃が収入の30％を超えていることの証明クレジットやバックグラウンドチェックを含むことができる家主の要件に合格するには他の低所得者向け住宅オプションとは異なり、Rural Rental AssistanceプログラムはUSDAによって管理されています。申請するには、お近くのUSDA農村フィールド開発オフィスにお問い合わせください。 「USDA Service Locator」を使用して連絡先情報を検索します.他のオプション連邦政府が管理する支援プログラム以外に、州政府が運営するプログラムや慈善団体が運営するプログラムを調査することもできます。たとえば、州のプログラムには、緊急家賃補助オプションを含めることができます。自分が拘束されていて立ち退きの危険にさらされている場合は、こつを乗り越えるのに役立つ1回限りの支援を受ける資格があります。または、最後にお金を稼ぐのに問題がある場合、あなたの州は無料のお金管理カウンセリングを提供するかもしれません.多くの慈善団体も、一度限りの家賃援助を提供しています。たとえば、慈善団体は、新しいデポジットに移行するために保証金を支払うのを助けることができるかもしれません.これらのプログラムとその資格要件は、地域によって異なります。利用できるものを見つける最も簡単な方法は、地元の住宅当局事務所に連絡することです. 適用する方法ほとんどのプログラムは連邦政府が管理していますが、アプリケーションと資金の分配は州レベルで処理され、州の申請プロセスは大きく異なる可能性があります。一部の州ではオンラインでの応募が許可されていますが、一部の州では申請書を郵送する必要があり、他の州では直接オフィスに行くことを希望しています.プロセスを簡素化するには、まず地元の住宅当局に連絡してください。そこにいるエージェントが、どこでどのように適用するか、またどの州や慈善プログラムが利用できるかを教えてくれます。 HUDのLocal Renting Information Webサイトでお住まいの地域にオフィスを見つけることができます。.申請する前に、次のドキュメントを用意してください。運転免許証または州発行のI.D.リース契約書のコピー最近の給与明細最近の銀行取引明細書のコピー世帯全員の社会保障番号最後の言葉家賃の支払いに苦労するのは恐ろしいことですが、利用可能なヘルプがあります。住宅公社のエージェントに連絡することから始めて、利用可能なプログラムを申請し、見逃している可能性のある小規模であまり知られていない支援プログラムに目を通してください。これらのことには時間がかかることを忘れないでください-ほとんどのプログラムには、資金を提供しているよりも多くの応募者がおり、待機リストも珍しくありません.これらのプログラムのいずれかに応募したことがありますか？レンタルアシスタンスは受けましたか?