資金管理 - ページ 31

それぞれのアプローチには長所と短所があります。もちろん、最終決定の大部分はあなたの経済的性格に依存します.BBVAで無料のオンライン当座預金口座にサインアップしてください 20年2月28日までに、 250ドルのボーナス （資格のある活動）.あなたの貯蓄習慣に関する質問1.節約の余地を含む予算はありますか?そうでない場合、各給料からわずかな金額しか保存できない場合でも、作成する必要があります。のような金融ソフトウェアを使用する 個人資本 または、すべての収入、すべての固定費（家賃や住宅ローン、車の支払いなど）、および変動する費用（食料品や裁量的な支出など）をリストするための鉛筆と紙。節約を構築できるように、支出を削減する場所を見つけるために、数週間支出を追跡する必要がある場合があります.2.普通預金口座への資金の自動振替に安心ですか?自動貯蓄は、一貫した貯蓄預金を確保する最も簡単な方法です。あなたがそれに満足しているなら、各給料からあなたの貯金に転送された設定金額を持っています。時間が経つにつれて、貯蓄を大幅に増やすことができます.銀行が自動貯蓄を提供していない場合は、 チャイム銀行口座. 購入するたびに、チャイムは切り上げを行い、差額を普通預金口座に追加します。さらに、支払いを受けるたびに、給与の10％を自動的に普通預金口座に預けることができます。.3.緊急時以外の支出のために貯金を頻繁に利用しますか?普通預金口座からお金を定期的に使う場合は、預金証書（CD）や月に6回の引き出しを制限するマネーマーケットアカウントなど、アクセスがより困難な口座を開設する必要があります。 CDを選択する場合は、ほとんどの人が早期撤退に対してペナルティを課すことに注意してください。あなたが頻繁に貯蓄に浸っているなら、これはあなたがあなたの予算を再編成する必要があるというサインかもしれません.複数の普通預金口座を持つ理由オンライン銀行口座を簡単に開設できるため、同じ金融機関でも複数の銀行に分散して、数分以内に複数の普通預金口座を開設できます。次の理由により、そうすることが理にかなっている場合があります。複数の貯蓄目標がある. 複数の口座を開設する主な理由は、個々の貯蓄目標に対してどれだけ節約したかを正確に追跡するためです。たとえば、緊急アカウントで3か月分の収入を節約し、家の頭金のためにお金を確保し、夏休みに資金を供給したい場合、3つのアカウントを開いて一目で自分の身近を確認できますあなたの目標を達成することです.貯蓄を分ける必要があります. 緊急事態に直面した場合に利用できるように、ロックダウン時にお金の一部を保持する必要があります。緊急資金を簡単にアクセスできるアカウントに保管し、残りの資金をさまざまな短期および長期のターゲットに関連付けられたアカウントに保存することを検討してください.高残高アカウントを持っている. FDIC保険は、各預金者に対して最大250,000ドルをカバーします。保険の限度を超えるリスクを回避するために、お金を広める必要があるかもしれません.銀行の1つが破綻する可能性があることを懸念している. FDIC保険は、銀行が破綻した場合に払い戻しを行いますが、お金を利用できるようになるまでには時間がかかる場合があります。別の金融機関にお金を預けることは、必要なときに常に資金を持っている可能性が高いことを意味します.複数の特典を受け取ることができます. 自宅や職場の近くにATMを備えた銀行が必要な場合もありますが、多くの場合、オンライン銀行はより良い金利を提供し、一部の機関は口座開設に対してボーナスを提供します。複数の口座を開設すると、複数の機関の特典を利用できる場合があります.あなたは優柔不断です. さまざまな銀行や信用組合をしばらく試して、サービスレベルを測定できます.定期的に出金する必要があります. マネーマーケットアカウントと普通預金口座は通常、1か月あたり6回の引き出しに制限されています。ただし、このような口座を3つ開くと、1か月に最大18回出金できます。引き出したお金がさらなる投資や特定の貯蓄目標への適用に使用されていることを確認してください-それ以外の場合は、アカウントを使い果たしているだけです.複数の銀行口座が不要な理由さまざまな利点がありますが、複数のアカウントではなく1か所で貯蓄を維持したい理由がいくつかあります。最小残高要件に達するのは難しい場合があります. 多くの普通預金口座では、2,000ドル以上の口座を開設するか、利息を得るために最低残高を維持する必要があります.銀行関係の構築はより困難になる可能性がある. 複数の銀行口座を持つことを選択した場合でも、一部の銀行はローンの低金利を提供したり、複数の口座を持つ顧客に手数料を削減したりするため、1つの金融機関でそれらを保持するために支払うことがあります.あなたは興味を失う可能性があります. ほとんどの普通預金口座で支払われる利息はかなり低いですが、一部の口座はより大きな残高でより高い金利を支払います。資金を多くのアカウントに分散すると、最高のレートを獲得できなくなる可能性があります.わかりにくいかもしれません. 毎月500ドルの節約に割り当てられている場合、または予期しないボーナスやギフトを受け取った場合、すべてを1つの目標に向けるか、さまざまなアカウントに分割するかを決定する必要があります。アカウントが1つしかない場合、お金をどのように適切に使用するかをすぐに決める必要はありません。.複数のアカウントが自動転送を複雑化する可能性がある. 各給与から送金することを選択した場合、さまざまな口座に現金を送金しているかどうかを追跡するのは多すぎるかもしれません.お金を失うかもしれない. あなたがあなたの財政を追跡するのが不完全であるならば、あなたは1つの口座でより良いかもしれません-またはあなたが持っているものとそれがどこにあるかを忘れないように少なくとも1つの金融機関ですべての口座を保つことで.より高い料金を支払うことができます. 一部の金融機関は、特に残高の少ないアカウントで、アカウントの料金を請求します。あなたの貯蓄を分割することにより、あなたが過払いになっていないことを確認してください.最後の言葉あなたが非常に組織化されており、さまざまなニーズや欲求のために資金を互いに分けたい場合、あなたは複数の普通預金口座を開設するための良い候補者かもしれません。ただし、1つの銀行または信用組合に複数の口座があるため、1つの金融機関との高いバランスをとったり、手数料をなくしたりすることのメリットを逃さないようにしてください。最終決定を下す前に、すべてのアカウントの金利と手数料を比較する必要があります.1つの普通預金口座を持つことを好みますか、それともお金を複数の場所に保管しますか?

BizBuySell.com 2014年第4四半期洞察レポートによると、7,494の中小企業が2014年に取引を行いました。これは、BizBuySellが2007年に販売データの追跡を開始して以来最大のトランザクション数です。および小売店、サービスおよび製造会社向け-いつでも購入可能. 売却の動機は、マイナスとプラスの両方の理由で発生します。時には、計画がうまくいかず、ビジネス結果が期待に満たない場合があります。最善の状況ではあるが、ビジネスの成功によって引き出されたバイヤーは、ビジネスを購入するための未承諾のオファーを行います。どちらの状況でも潜在的な販売を決定できます.残念ながら、すべての所有者が会社を売却するかどうかを選択できるわけではありません。 Statistic Brainによると、中小企業の失敗率は非常に高く、5年目までにほぼ半数が廃業しています.最初の楽観にもかかわらず、多くの所有者は事業を始めたことを後悔し、チーズを手に入れることを望んでいるのではなく、trapから抜け出すことを望んでいます。このような場合、所有者の目的は、可能な限り最高の評価を達成して損失を減らし、ビジネスの評判を回復することです。清算が発生する可能性がある場合は、有能な法的および会計上のアドバイスが不可欠です。所有者は、経験豊富なビジネスブローカーのサービスを維持して、会社を可能な限り最適な形で紹介し、有利な販売条件を交渉することを検討することもできます。.あなたのビジネスが成功した場合、潜在的な買い手またはその代理人が定期的にあなたのビジネスの購入を求めていることに気付くかもしれません。しかし、あなたの会社を市場に出す前に、またはビジネスを売却するための交渉に従事する前に、解決すべき多くの質問があります.あなたのビジネスを販売する前に考慮すべき質問1.販売後のあなたは何をしますか?多くの中小企業の所有者は、長い年月、週ごと、年ごとに耐え、ビジネスを構築し、競争の危険な浅瀬を通り抜けて有形の金融資産を作成します。多くの場合、会社は所有者の延長となり、時間、労力、情熱を消費します。売却が完了すると、多くの元所有者は、「今、私は自分の人生で何をしようとしているのだろうか」と思いながら、ゆるい状況に陥っています。彼らのエネルギーに対する新しい情熱とアウトレットを見つけることができない人たちは、彼らのビジネスの売却を後悔し、十分な準備なしに慎重に第二のベンチャーに飛び込みます。他の人は新しい自由を受け入れ、新しいキャリアと興味に乗り出します.時間をかけて、販売後の日々の過ごし方を検討してください。それはあなたが楽しむ未来ですか？時には、その場所にとどまること-有利なオファーに直面した場合でも-幸福のための最適な決定である.2.あなたのビジネスからの収入を置き換えることができます?中小企業の所有者は、所有権から多くの経済的利益を享受します。多くの企業が競争力のある給与を引き出し、利益が増えると定期的にボーナスを受け取り、会社が支払った多額の接待および旅行予算を享受し、費用の払い戻しは一切行わず、会社の退職および健康手当への最大限の貢献をします。たとえば、中小企業の所有者は年間60,000ドルの給与を引き出しますが、毎年その給与に相当する未計上の給付を受け取る場合があります.会社を売却することを決定する前に、所有者として毎年受け取る金銭的利益をすべて理解してください。販売後、これらの特典は廃止される場合があります。販売後のライフスタイルの変更、または販売後の収入を補助するための民間投資からの追加収入が必要です。. 3.あなたのビジネスは市場で競争上の優位性を享受していますか?関係のない客観的な買い手があなたの会社に興味を持つのはなぜですか？ユニークな製品はありますか？特定の地域で競合他社を支配していますか？収益は成長しているか、減少しているか、安定していますか?買い手が会社を購入する理由を定義できないと、必ず販売価格が下がります。誰かがあなたの会社を買うべき理由がわからない場合、潜在的な買い手がどちらを知っていると期待することはできません.4.あなたの潜在的な興味のあるバイヤーは誰ですか?中小企業のバイヤーは、既存の従業員、地元の競合他社、新しい市場への進出を検討しているあなたの会社と同様の会社、ビジネスを所有しようとする退職者、特定の地域や業界への参入を求めている国内ブランドなど、すべての装いで来ます。彼らの動機は通常、戦略的重要性に基づいて価格帯を確立します.特定のバイヤーに固有の所有権のメリットを明確に伝えられない場合、何かを販売することは困難であることを忘れないでください。潜在的な購入者の靴に身を置き、購入または立ち去るトリガーの問題を判断する.5.セールの障害は何ですか?あなたの会社の明らかな欠点は何ですか？売上は減少していますか、それとも増加していませんか？もしそうなら、なぜですか？あなたの製品やサービスは、あなたの潜在的な顧客にもはや関連していませんか？競合他社と比較して価格は高いですか?障害になりやすい特定の領域には次のものがあります。不十分な会計記録. 完全で正確な財務記録の欠如は、ほとんどのビジネス移転にとっては出発点ではありません。あなたの財務記録は過去の唯一の見解であり、あなたの会社の財務の進捗状況またはその欠如を示しています。良い記録なしであなたのビジネスを売ろうとすると、本当の価値のほんの一部しか受け取れないことを意味するかもしれません.想定外の債務. 多くの中小企業は、進行中のビジネスの結果として、通常は主所有者によって個人的に保証された負債を抱えています。負債には、不動産の不動産抵当、売掛金および棚卸資産の融資、機器および自動車タームノート、ならびに非特定ローンが含まれます。多くの事業主は、単一の資金源を利用しています。このような場合、貸し手がすべての資産（商品名、特許、顧客リストなどの無形資産を含む）に対して先取特権を持っていることは珍しいことではないため、所有権の変更を実施する前に債務を清算する必要があります.積立義務. 多くの企業は、金銭的な負債のほかに、年金または利益分配の義務、顧客またはサプライヤーとの長期契約、改修または交換が必要な陳腐化した機器、または潜在的かつ継続的な法的訴訟を抱えています。数量化されていない義務は、購入を進めるための潜在的な購入者の関心を否定しない限り、最終販売価格を大幅に引き下げることができます。.労働契約. あなたの労働者は組合契約の対象ですか？あなたの主要な従業員は雇用契約を結んでいますか？新しい所有者は、新しい労働条件または新しい賃金と給与レベルを指示する必要がありますどのくらいの緯度?主要な従業員. ビジネスの継続に不可欠な主要な従業員はいますか？新しい所有者のために労働の安定が得られるように、彼らは雇用契約と非競争契約を結んでいますか？従業員はどの程度交換可能か、また、交換の費用はどれくらい高いか?6.あなたとあなたのマネージャは、ビジネスを実行し、販売プロセスに参加することができます?事業を売却するプロセスは簡単でも迅速でもありません。事業主、関係する従業員、および会社のコンサルタント（特に会計士）は、買い手のデューデリジェンスプロセス中に無数の会議、電話、およびプロジェクトに参加する必要があります。ビジネスブローカーがプロセスを支援する場合もありますが、仕事と時間の大部分はビジネスオーナーとその従業員によって費やされます。この時間はビジネスの日常業務から取らなければなりません.虹の終わりに金の鍋を探しているビジネスオーナーの中には、デューデリジェンスと販売プロセスが時間と費用がかかりすぎて処理できないことを発見する人もいます。会社や従業員が日常業務から離れてプロセスに従事するための時間と費用の制限を設定します。魅力的な最終販売価格の可能性や、販売がすぐに完了するという推定について、会社の存在を危険にさらさないでください。.7.販売プロセス中のビジネスへの影響?あなたの従業員は不確実性を考慮して他の雇用を求める可能性が高いですか？顧客は新しいサプライヤーを探している可能性がありますか？特に買い手のデューデリジェンスプロセスの間、ビジネスの潜在的な販売を秘密にすることは事実上不可能です。最初の日から組織へのメッセージを制御して、影響を受ける顧客、従業員、ベンダーのうわさや懸念を排除することが重要です。.利害関係者（会社の活動に関心があるか、関心がある個人、グループ、または組織）が販売によってどのように影響を受けるかを検討してください。同時に、懸念がある人への過剰なコミットメントを避ける. 販売プロセス販売準備が整ったことを確認したら、プロセスの一般的な流れを検討します。プロセスが始まる前に典型的なビジネス販売のステップを理解することは、過度のコストと過度に楽観的な期待を避けるために不可欠です.1.最初の連絡買い手によるものであれ売り手によるものであれ、販売プロセスの最初のステップは、売り手から買い手への会社の移転に相互利益を確立することです。議論は探索的であり、前進することに相互利益があるかどうかを決定するという唯一の目的のために拘束力はありません.2.予備的な議論機密保持契約および機密保持契約の交換に続いて、当事者はそれぞれの取引の利点を事前に決定し、交渉不能と思われる条件を定義します。たとえば、売り手は現在の従業員を取引後の最短期間保持することを要求したり、買い手は所有者に移行期間の間その場に留まることを要求したりする場合があります。限られた財務データ、法的文書、および表現は、各当事者によるレビューのために交換される場合があります.3.価格交渉交換されたデータと各企業の調査の結果として、当事者は、「タームシート」と呼ばれる仮の売却取引に同意する場合があります。これは、当事者が同意し実行する基本契約の短縮版です。用語シートは、各当事者の事実と表明の広範な検証に続いて正式化され、修正されます。.買い手の決定はしばしば非財務的要因の影響を受けますが、多くの買い手、特にビジネスアドバイザーが代表するものは、次の倍数に基づいて価格を設定します。収益. BizBuySellの報告によると、2014年の平均売上収益率は0.61であったため、収益が500,000ドルの企業は305,000ドルで販売されました。.現金流量. BizBuySellによると、2014年の売却事業の平均キャッシュフロー倍数は2.24でした。言い換えれば、年間100,000ドルのキャッシュフローが224,000ドルで販売されているビジネス.収益. 収益の倍数は通常、安定性と収益ストリームの年々の増加に基づいています。たとえば、一貫して50,000ドルの利益を稼いでいる企業は、価格対利益率（PE）が4〜6、または200,000〜300,000ドルで売れる可能性があります。収益が不安定な企業は、通常、低いPEで販売されます。中小企業の収益に販売価格を設定することは、他の指標よりも信頼性が低いと考える人もいます。特に、収益や費用は税金やその他の理由で操作されることが多いためです。.純資産. 一部の企業、特に天然資源に関与している企業は、推定埋蔵価値の倍数として販売する場合があります。しばらく営業していた企業は、減価償却の使用により帳簿上の資産が過小評価される可能性が高い.4.デューデリジェンス予備的な合意に続いて、購入者は広範なデューデリジェンスレビューを実施して、販売者の事実と表明を確認します。このステップでは、顧客リストのレビュー、会計記録のレビューと確認（売り手の財務が独立した公認会計士（CPA）によって準備または監査されていない場合）、および有形資産の物理的な確認を伴う場合があります.特に外部のコンサルタントや専門家が利用される場合、買い手のデューデリジェンス費用は高くなる可能性があります。同時に、会社の日常業務ではなく、会社の従業員がプロセスに頻繁に関与しているため、「販売者」のリソースが圧迫される可能性があります。.6.価格調整デューデリジェンスの結果に応じて、最終的な販売価格と支払い条件は、新しい開示を反映するように調整される場合があります。この交渉は、いわば、両当事者が購入契約を修正するための最後の一口です。売り手は、最終的な合意に達して両当事者が署名するまで交渉が頻繁に続くことに注意する必要があります.7.閉会締め切りは、最終文書に署名され、お金が交換されるプロセス全体の集大成です。また、両当事者は、最終文書に詳述されている場合、将来の義務の対象となる場合があります.たとえば、トランザクションの翌年に収益が所定の目標を超えた場合、購入者は追加の金額を支払う必要があります。同時に、売り手は未公開の文書化された負債に対して責任を負う場合があります. 最後の言葉多くのビジネスオーナーにとって、会社を売ることは一生の仕事の頂点です。準備をすれば、退職後の金銭的安全を確保する条件で、または少なくとも次の大冒険のための資金を提供する条件で販売できます。場合によっては、キーマネージャーまたは従業員としての地位を維持し、販売前に受け取ったのと同様のメリットを享受しながら、予想よりも高い販売価格を受け取ることで、ケーキを食べて食べることもできます。適切な準備と、必要に応じて有能な法律および会計の支援により、会社を安定した実質的な収入の流れに変えることができます.ビジネスを販売するための追加のヒントはありますか?

もちろん、ほとんどの人はGood Bookを個人的な財務ガイドとは考えていません。一部の人にとっては、文字通りの神の言葉です。他の人にとっては、それは美しい文学作品です。さらに他の人々は、それを私たちの社会に深い影響を与えた歴史的なテキストと見ています.聖書が他に何であれ、それはお金の問題に関する非常に有用なガイダンスの源でもあります。数千年前に書かれた聖書の数多くの物語やことわざは、現代世界でこれまでと同様に関連する基本的な金融概念を示しています.聖書からのお金のヒント1.優先度を設定するPro言24:27 - 屋外の仕事を整理し、フィールドを準備します。その後、あなたの家を建てます.Pro言からのこのアドバイスは、最初は少し驚きのようです。現代の読者にとって、畑を植えることが家を建てるよりも優先されるべき理由は明らかではありません。どちらも贅沢品ではなく生活の必需品のようです.しかし、考えてみれば、質問への答えは明白になります。あなたの「フィールド」は、あなたが生き残るために必要なものだけではありません-それは実際に 手段 生存の。あなたが農民なら、作物は生計の源です。畑がきちんと植えられていない場合、家を建てたり、他のニーズに対応するために必要なお金がありません.今日、収入を実際の分野に頼っている人はほとんどいません。しかし、私たちは皆、生き残るために満たさなければならない特定の基本的なニーズを持っています。そして、これらのニーズを満たすために、私たちのほとんどは何らかの形で有給の雇用を必要としています。テーブルの上に食べ物を置いたり、家賃や住宅ローンを支払ったりする手段がないなら、家は何といいでしょう?ですから、現代​​の言葉では、このことわざはお金に優先順位を設定する必要があることを意味します。クリーチャーの快適さにお金を使う前に、必需品-自分が生き続けて仕事をするために必要なもの-をカバーするのに十分なだけ節約してください。つまり、新しい服にお金を使う前に、すべての請求書を支払うためにお金を取っておきます.2.予算を立てるルカ14：28-30 - ある人が塔を建設したいとします。最初に座って、それを完了するのに十分なお金があるかどうかを確認するためのコストを見積もりませんか？あなたが基礎を築き、それを完成できない場合、それを見た誰もがあなたを笑し、「この人は築き始めて、完成できなかった」と言うでしょう。この聖書の言葉は予算に関するものです。必需品のコストを最初に賄う必要があることは知っていますが、それらのコストがすぐに出てくるとは限らないので、それらを計画するか、予算を立てる必要があります。家賃の支払いなどのいくつかの主要な費用は、月に一度しか支払われません。住宅保険料など、その他の保険は年に1回しか支払われません。前もって計画し、これらの断続的な（しかし既知の）費用を節約することは、予算編成の重要な要素です。.たとえば、毎週$ 600稼いだとします。このうち、あなたは食料品に50ドル、車のガソリンに10ドル、そして電気料金を毎月支払うために40ドルを使います。この時点で、必要な費用はすべてカバーしたと思うかもしれません。残りの500ドルは自由に使うことができます。ただし、毎週「余分な」500ドルを吹き飛ばすと、月末に700ドルの家賃が支払われるときに失礼な目覚めになります。.ペンと紙（またはコンピュータとMintなどの予算作成ソフトウェア）で座ることにより、近い将来だけでなく長期にわたって、どの費用を賄う必要があるかを正確に把握できます。次に、週ごとの食料品請求書の支払いから退職年金への融資まで、すべての財政的ニーズを満たすためにどれだけのお金を確保する必要があるかを判断できます。そうすれば、「タワー」、つまり個人の財政を、下から上に確実に完成させることができます.3.緊急資金を構築する創世記41：34-36 - ファラオは、7年間の豊かさの間に、エジプトの収穫の5分の1を取るために、土地の長官を任命します。彼らは来るべきこれらの良い年のすべての食物を集め、食物のために都市に保管されるために、ファラオの権威の下で穀物を蓄えなければなりません。この食糧は、エジプトに来る7年間の飢amineの間に使用されるために、その国のために準備しておかなければなりません。.創世記からのこの一節で、ジョセフは、ファラオが7匹のcowせた牛に飲み込まれた川のそばで放牧されている約7匹の太った牛が持っていた夢を解釈します。ジョセフは、夢の中の7頭の太った牛がエジプトの7年間の繁栄を表し、その後7年間の飢amineが続くと結論付けています。この災害を前もって計画するために、ジョセフはファラオに、7つの良い年の間に穀物を貯蔵し、その貯蔵された穀物を使用して、続く7つの困難な年を国にもたらすよう助言します.ジョセフが夢を解釈する神聖な賜物を持っていると信じているかどうかにかかわらず、彼がファラオに与えるアドバイスが根本的に健全であることを否定することはできません。良い時間にリソースを節約することは常に理にかなっているので、無駄のない時間を乗り切るのに役立ちます。現代アメリカでは、「無駄のない」年は、失業や多額の医療費を抱える健康上の問題など、何らかの金融危機よりも文字通り飢fに陥る可能性が低くなります。いずれにせよ、ジョセフの基本戦略-将来の緊急事態のためにお金を確保する-は依然として真実.もちろん、現代の金融専門家はジョセフのアドバイスを少し修正する傾向があります。現金を7年間貯める代わりに、およそ6か月分の生活費を緊急資金に充てるべきだと言います（自営業者や収入が変動している場合はそれ以上）。そして、金融危機がジョセフができるようになる時期を正確に予測することはできないので、このお金は現金または価値を保持するべき安全な投資に保管する必要があります。.4.負債を避けるPro言22：7 - 貧者に対する豊かな支配、そして借り手は 奴隷 貸し手へ.このことわざを解釈するスキルは必要ありません。それは借金を一種の奴隷制として説明している-そして現代のアメリカ人は同意するように見える。ピュー慈善信託による調査では、多くのアメリカ人にとって、借金は一生続く状態であり、逃れることは不可能であることがわかりました。.この調査では、全アメリカ人の80％が借金を抱えており、最も年長のアメリカ人の大多数が引退中に何らかの形で借金を抱えていることがわかりました。そして、調査対象者の70％は、借金は生活の必需品であると言っていました。.借金はすべて、精神的にも肉体的にもそれを運ぶ人々に打撃を与えます。 Healthの2014年の記事では、高レベルの負債は不安、抑うつ、人間関係の問題に関連していると報告されています。借金は、高血圧、免疫力の低下、頭痛、腰痛、潰瘍などの多くの身体症状にも関連している可能性があります.しかし、ピューの調査では、アメリカ人の債務に対する態度が変化している兆候もいくつか発見されました。若い世代、つまりミレニアル世代の人々は、機会を拡大するのではなく、彼らに負担をかけていると言って、負債に対して否定的な見方をする可能性が高いです。彼らはまた、アメリカ人が負債を使用する方法は無責任であると言う傾向があります。そして、彼ら自身の生活の中で、彼らはクレジットカードの借金や住宅ローンなどの新しい借金を引き受ける可能性は低い.これらの若いアメリカ人は、借金に関する聖書のアドバイスを心から受けているようです。彼らは借金を奴隷化の一種と見なし、新しい借金を避け、すでに借りている借金を返済したい.5.投資の多様化伝道の書11：2 - 7つのベンチャーに投資します。はい、8つに投資します。あなたはその土地にどんな災害が起こるかわからない.Ecclesiastesのこの行は、投資を多様化することが理にかなっている理由の簡潔で明確な説明です。穀物作物を一掃するイナゴのペストであろうと、株式や不動産の価値を低下させる市場の暴落であろうと、ほぼすべての種類の投資が何らかの「悪」の犠牲になります。したがって、1つの災害ですべてを失うことがないように、多くの異なる種類の投資にお金をかけるのが理にかなっています.たとえば、あなたが聖書時代の商人で、隣国と布や香辛料を交換してお金を稼ぎたいと思っているなら、すべての貨物を単一の船に積み込むのは意味がありません。その1隻の船が沈んだ場合、一撃ですべてを失います。ただし、貨物を7隻または8隻に分け、すべてが異なるルートに向かっている場合、すべてが沈む可能性は非常に低くなります。したがって、1つか2つの船を失っても、他の船から十分な利益を得て利益を上げることができます。.投資の基本原則は、多様化するほどリスクを減らすことです。たとえば、インデックスファンドの株式を購入するなどして、100種類の株に投資する方が、単一の株に投資するよりもはるかに安全です。.確かに、多様化は神話であると主張する人がいます。彼らの主張は、正しいバスケットである限り、すべての卵を1つのバスケットに入れることで、はるかに良い収益を得ることができるということです。ただし、どのバスケットが正しいかを判断するには真の天才が必要であり、それを試してみる投資家は一晩で億万長者になるよりもシャツを失う可能性がはるかに高くなります。一般投資家にとって、リスクを低減するために多様化することは、はるかに安全で健全な計画です。.6.加齢に伴うリスクの低減伝道の書5：13-14 - 私は太陽の下で悲惨な悪を見ました：所有者の害のために蓄えられた富、または不幸によって失われた富。.この伝道の話では、父親は悪い投資ですべてを失い、息子に任せることは何もありません。これは息子にとっては不幸なことですが、現代の世界では、父親にとっても災害になる可能性があります。それは彼の悪いビジネスベンチャーが息子の相続財産を一掃するだけでなく、彼自身の退職貯蓄も一掃するからです。.今日の人々はこれまで以上に長生きしています。国立高齢化研究所のデータによると、多くの先進国の平均寿命は80歳以上であり、人口の約12％が85歳以上です。この数は今後数十年で劇的に増加すると予想されます.人々は長生きしているため、退職後もより長い年月を費やしています。今日の65歳の退職者は、20年以上も続くために退職貯蓄を簡単に必要とする可能性があります。 60代のときに収入を推測する場合、それはリスクにさらされている子供の相続財産だけではなく、今後10、20、さらには30年間生きるために必要なお金です。巣の卵の大きな塊を失うと、自分を支えるのに十分な貯金がないため、退職を延期しなければならなくなる可能性があります.退職するのに十分であることを確認したい場合-そして、理想的には、あなたがいなくなったときに子供に任せるために-年齢とともに投資リスクを減らす必要があります。退職年齢に近づいたら、株式などのリスクの高い投資から徐々に資金を移動し、適度で安定した収入を得ることができる債券や年金などのリスクの低い投資に移行する必要があります.あなたはまだあなたのお金のいくらかを株式市場に残すことができます-実際、あなたはおそらく数十年の退職を通してあなた自身をサポートするのに十分な収入を得るために必要です。ただし、巣の卵の少なくともかなりの部分は、市場リスクから保護された状態を維持する必要があるため、常に収入のために何かを活用する必要があります。.7.財務計画を立てるPro言21：5 - 勤勉な計画は利益につながり、速攻は貧困につながります.Pro言からのこの最終規則は、多かれ少なかれ他のすべてを要約しています。予算編成、退職後の計画、緊急時の節約-それらはすべて、前もって計画することによって勤勉になるさまざまな方法です.財務計画の作成は、次の3段階のプロセスです。目標を特定する. 貯蓄の目的を明確に理解していれば、貯蓄と投資を納得させる方がはるかに簡単です。人生のどこにいるかに応じて、財政目標には、学生ローンの返済、最初の家の購入、子供の大学教育への融資、または退職後の投資が含まれます。あなたの個人的な目標を書き留め、時々彼らに戻って、彼らが変わったかどうかを確かめてください.状況を評価する. 次に、現在の財務状況を把握します。これは、自分で、または会計士または財務アドバイザーの助けを借りて行うことができるステップです。現在の純資産、収益額、支出額、および現在どの程度の投資収益を得ているかを判断します。.実行するステップのリスト. あなたがどこにいて、どこに行きたいかがわかったので、あなたがしなければならないのは、ポイントAからポイントBに到達するために必要なステップを把握することです。 5年間で、頭金に55,000ドルが必要だと思います。すでに$ 15,000を保存している場合、今後5年間でさらに$ 40,000を保存する必要があることがわかります。これは年間平均8,000ドルです。現在、年間5,000ドルしか節約していない場合、5年以内に目標を達成するには、より多くのお金を稼ぐか、支出を減らすか、投資額を増やすか、または3つすべてを稼ぐ必要があります。あるいは、目標を修正して、わずか40,000ドルの前払い金を必要とする安価なスターターホームを購入することを計画できます。これは、変更せずに達成できる目標です。.財務計画がなければ、人生を簡単に行き来し、将来を考えずにお金を稼いで使うことができます。財務計画を作成し、数か月ごとにチェックして、順調に進んでいるかどうかを確認することで、あなたが人生から何を望んでいるか、そしてそれを手に入れる道にいることを確実にするのに役立ちます.最後の言葉あなたが聖書学者なら、お金に関する多くの聖書箇所がこのリストに載っていなかったことにきっと気づいたでしょう。たとえば、「金持ちになるために疲れ果てないでください。自分の賢さを信じないでください。彼らは確かに翼を発芽させ、ワシのように空に飛び去るでしょう。 （Pro言23：4-5）またはお金に関連する最も有名な聖書の一節、「金への愛はあらゆる悪の根源です。お金を切望する一部の人々は、信仰からさまよい、多くの悲しみで自分自身を刺しました。」 （テモテ第一6:10）.一見、これは矛盾しているように見えます。聖書のある部分はあなたのお金の世話をする方法について話していますが、他の部分はお金を気にするのは間違いだと示唆しているようです。しかし、これらのさまざまな箇所を並べて見ると、よりバランスのとれた全体像が見え始めます。聖書が送るお金に関する全体的なメッセージは、お金自体が悪いということではありません。人生で最も重要なことではないというだけです.賢明に使用する場合-自分自身をサポートし、家族の世話をし、困っている人を助けるために-お金は便利なツールです。ただし、お金を管理する必要があります-お金を管理させてはいけません。あなたがどれだけのお金を持っているか、どうやってもっと稼ぐことができるかを気にするのではなく、あなたがすでに持っているものに感謝するのに時間をかけてください。それは、最も経験豊富な投資家でさえも利益を得ることができる聖書の知恵です。.お金についての有益な教訓を教える他の聖書の詩を思い浮かべますか?

あなたが通常のフルタイムの仕事で働いているなら、多かれ少なかれ週5日は家から離れて昼食を食べているでしょう。毎日通常のスープとサンドイッチの場所に出くわすと、さらに悪いことに、週に5回ファーストフードを食べていると、ポンドを詰めてたくさんの現金を落とすことになります。.昼食の本当の費用例として、1日のランチコストを5ドルに抑えるのに十分なクーポンとローカルスペシャルを見つけたとします。それは 非常に 特に都市または主要な郊外の企業公園で働いている場合は、見積もりは低くなります。一見低価格の場合でも、週に25ドル、月に100ドル、年に1,200ドルを費やすことになります。.毎年$ 1,200を使って…昼食に?それはあなたが食事をする場所に着くのにかかる費用さえ考慮に入れていません。お気に入りのランチスポットまでわずか3マイル走ると、その年額に約225ドルを追加できます。その上で、ブロックの周りの短いストップアンドゴー旅行のためにあなたの車の摩耗を考慮してください.ブラウンバギングイット私は昼食をとってほぼ毎日仕事をしていますが、いや、茶色のバッグはあまり使いません。私は最初に凝視に耐えましたが、あなたがあなた自身の昼食をもたらすために汚名に苦しんでいると思うならば、あなたは少しの勇気を召喚し、あなたがどれだけのお金を節約しているかを知る必要があります.しない 避ける オフィスの社会的状況。めったにない特別な機会に食べに行きます。同僚と時間を過ごすのが好きな場合は、金曜日に食事をするように指定しますが、あなたがいくら使うかを調整できる場所を選びます。特別なランチのある場所を見つけるか、使用できるレストランの割引やクーポンを考えてください.さらに、数人の同僚に昼食を仕事に持ち込み、外や休憩室で一緒に食事をするように勧めることができます。それからイベントを作ると、ランチタイムの消費習慣を減らすために、あなたはすべて互いに助け合うことができます.自分の食事に飽きないようにし、数人の同僚の注意を引くために、次の7つの手順に従って、茶色の袋詰めの前に進みましょう。あなたはさらに健康になり、あなたの同僚をそのプロセスでjeさせるかもしれません! ブラウンバッグランチを盛り上げる7つの戦略1.ディップソースを追加するニンジンとセロリのスティックの小さなバッグは、ニンニクのフムスまたは甘いタイのチリソースを加えるまで、あまりエキサイティングではありません。おいしいディップソースは、残ったグリルチキン（ナゲットサイズの小片にカット）、調理済みのエビ、フルーツや野菜など、あらゆるものにスパイスを加えることができます。お気に入りの味の組み合わせを選んで、ソースにクオーターパイニング缶を使用し、茶色の袋に入れてください。あなたの味覚芽はあなたに感謝します.2.サンドイッチトッパーを混ぜるサンドイッチを退屈させたくない場合は、手頃な価格のフレーバー部門でアドインが大いに役立ちます。私のお気に入りの予算に優しい選択肢のいくつかを以下に示します。バナナペッパーリングの大きな瓶ピクルススライスフレッシュチーズスプラウト新鮮なバジルの葉新しいフレーバーのコンボを試して、新しい感覚を発見することを恐れないでください。確かに、高価な味はあなたの当面の予算に数ドルを追加するかもしれませんが、これらのトッパーはレストランの昼食の瞬間的な満足よりも長く持続し、費用がかかりません.3.スープを飾るランチ用に小さなスープの魔法瓶を持ち込んだり、刻んだネギ、自家製クルトン、またはヨーグルトを少し加えて、ランチスープをレストランのdul味のレベルに引き上げる場合。これらのアイテムはすべて、手ごろな価格のオプションで、最も厳しい予算でもスープをリフレッシュできます.4.楽しいスナックを含める自家製のトレイルミックスの小さな容器、バルクで購入する格安のプレッツェルのサンドイッチバッグ、オーブンでカスタムシーズン、さらには自家製のクッキーを2、3個、ランチやコーヒーブレーク中に楽しみにしています。あなたのサンドイッチとリンゴのコンボの単調さを壊すものは、その茶色のバッグを少し退屈にしません.5.独自のフィンガーフードを作るフォークを使用するのではなく、手で食べることよりも楽しいことはありますか？一口サイズに切った自家製の七面鳥のロールアップ、新鮮な春巻き、野菜のケバブはほんの数個のアイデアです。それらをおいしいディップソースと組み合わせると、楽しい要素が倍になります.6.食事を先取りするPB＆Jサンドイッチにうんざりしているが、毎朝グルメ料理を用意する時間がない場合は、ラザニアやチキンポットパイなど、よく凍るおいしい前菜を大量に調理することを検討してください。シングルサービングのタッパーウェア皿にそれらを入れて、冷凍庫にそれらをポップし、そして仕事へのドアからあなたの方法でそれをつかみます。出来上がり！テイクアウトの価格のほんの一部である、温かい家庭料理!7.残り物同様に、昨晩の夕食は素晴らしい昼食として機能し、準備時間はほとんどかかりません。繰り返し食事に飽きた場合は、小麦粉のトルティーヤを買って、昨晩のタンパク質の残り物を少しチーズの入ったもので包み、ラップをしてください。または、昔ながらのサンドイッチをいくつか一緒に投げてください。最後に、昨晩のサラダは冷蔵庫での保存期間が長くないので、ドレッシングを追加して翌日仕事に持ち込んで、栄養価の高い食事を作ります. 健康に関する考慮事項気づかないかもしれませんが、サンドイッチ店やレストランが本当にヘルシーな選択肢はほとんどありません。昼食に出かけると、おそらくあなたのカロリー摂取量が2倍または3倍になり、脂肪とコレステロールのレベルが上がります.一方、自分の昼食を持参すると、食べ物に何が入っているかを正確に把握できます。フルタイムの仕事や複数のパートタイムの仕事をすることでワークアウト時間が短縮される可能性があるため、栄養のモニタリングはさらに重要です。カロリーを減らして体重を減らすか、体型を維持しようとしている場合は、独自のランチを持ち込むことで世界に違いが生まれます.最後の言葉七面鳥のロールアップまたはニンジンとフムスの組み合わせのコストは、買い物をする場所や購入する特別な材料の種類によって大きく異なる場合があります。残り物は確かに非常に安価であり、地元の食料品店で適切な取引（すなわち極端なクーポン）を探しているなら、ランチ肉も非常に安いです。結局のところ、あなた自身の昼食を作るための毎日の費用は、1日あたり約1ドルになるはずです。.これは、年間約1,100ドルの節約です。約3の車の支払い、または1か月以上の住宅ローンまたはレンタルの支払いです。私が同僚から得たすべての凝視について、そのうちの3人はすでに貯蓄に追いついており、彼らは私と同じことをしています。ブラウンバッグランチは、お金を節約する究極の方法ですが、安く味わう必要はありません。少しの計画と実験で、あなたのお金をそれがどこに属しているかをあなたの財布に入れながら、味覚を食い止めることができます.毎日外食する代わりに、茶色のバッグランチを仕事に持ち込むことについてのあなたの考えは何ですか?

長い目で見れば金融機関の切り替えは良い考えですが、最初の選択は威圧的で圧倒的です。人々は、隅々に支店を持つという利便性とともに、より大きな銀行のセキュリティを犠牲にしているのではないかと心配しています。アカウントを閉じて大量の送金を行うのは時間がかかり、不便です。移行中に重要な小切手または支払いをバウンスし、大きな切り替えをすることからいくつかの主要な抑止力を持っていることを恐れて、これらすべてを締めくくります.お金を移動し、小切手をバウンスしたり、直接預金の小切手を逃したり、Paypalアカウントを台無しにしたりしないという安心感がありますか？絶対に！あなたのニーズを満たす金融機関にいることを保証するための措置をとることを恐れてはいけません.次のチェックリストを使用して、銀行を変更する際のベースをカバーし、ストレスレベルを軽減します。.銀行を変更する方法1.既存の銀行とのすべての活動を停止するこれは、現金と支払いの主なソースとしてのアカウントの使用を停止する必要があることを意味します。方法は次のとおりです。小遣い. 数日間生活できる十分な現金と、新しい口座を開設するために必要な50ドルから100ドルを引き出します。.最低残高. 特定の最低残高を下回った場合に請求される可能性のある手数料に注意し、その最低額を上回ってください.現金を使用. 小切手を書くのをやめて、デビットカードを使わないで、アカウントから引き落とされる自動支払いをキャンセルしてください.アカウントを監視する. アカウントを追跡して、すべての支払いがクリアされたことを確認します（これには約3日しかかかりません）.当分の間、あなたの銀行口座に結び付けられたあなたの直接預金、Paypal口座、および他のオンライン支払いシステムを残してください.2.新しい銀行または信用組合を見つけるお金を移動するプロセスをスムーズに進めるには、これを行います 前 既存のアカウントを閉鎖します。言い換えれば、現在のビッグバンクでの貧弱な顧客サービスに腹を立てたり、怒りの中でお金を引き出したり、手に持っている現金で何をしようとしているのだろうと思ったりしないでください。 （あなたが知っているので、あなたがあなたの引き出しをしたとき、大銀行はあなたに封筒さえも与えませんでした）.宿題をして、あなたにとって最も重要な機能を備えた銀行を選択してください。小規模な銀行に移動するには、隅に支店がない、すべての都市にATMがある、10種類の報酬クレジットカードから選択するなど、いくらかの犠牲が必要になる場合があります。しかし、オンライン銀行と信用組合には次のような多くの利点があることもわかります。低料金より高い金利（節約のため）低いローン率便利で無料です大手銀行と同じ数の場所でサービスを提供するATMネットワーク規模に関係なく、すべての銀行がFDICの保険に加入していますのでご安心ください。信用組合は、NCUA（National Credit Union Association）を通じて、同額まで同額の支援を受けています.3.新しい銀行に必要なものを見つける新しい銀行または信用組合を見つけたら、口座要件と預金設定を確認してください。知っておく必要がある最も重要なものは次の2つです。入金方法. これは特にオンライン銀行に適用され、Paypal、小切手、電信送金、または既存の銀行口座から直接送金できる場合があります.最低残高と月額料金. これらは、あなたが始めから気づきたいものです。この作業をすべて行った後、サプライズフィーで打撃を受けたくない!4.新しいアカウントを開きます新しい教育機関が希望する預金の種類がわかったので、口座を開設するプロセスを開始できます。資金を転送するか、現金で入金して、新しいアカウントが設定されるまで古いアカウントを開いたままにしておく.5.自動支払いと口座振込の設定これの世話をすることはあなたの背中から巨大な猿になります。すべてのiにドットを付け、プロセスのこの部分でtをクロスするようにしてください.直接預け入れ. あなたの雇用主は、あなたがあなたの直接預金情報を変更するために記入できる簡単なフォームを持っているべきです。これは通常、次の支払いサイクルまでに実行できますが、処理にかかる時間を確認してください.自動支払い. ここでは物事が少しトリッキーになる可能性があります。アカウントから自動的に引き落とされるすべての支払いのリストを作成します。次に、支払いを行っている会社を通じてセットアップされたものと、古い銀行のビル支払いシステムを通じてセットアップされたものを把握します。新しい銀行を通じて適切なオンライン支払いを設定し、会社から自動的に引き落とされる支払いのアカウント情報を変更してください。.ペイパル. 最後に、設定したオンライン支払いシステムで銀行情報を切り替えます.6.古いアカウントを閉じるここで、最後にもう一度見て、古い銀行口座のすべてがクリアされていることを確認します。未払いの支払いやクレジットがない場合は、銀行に旅行してアカウントを閉じます。銀行に事前に電話して、持参すべき身分証明書の種類を確認してください。アカウントの閉鎖には手数料がかかる場合があることに注意してください-これは、銀行を離れるもう1つの理由です!7.魅力的なオファーに注意するあなたの古い銀行はおそらくあなたにとどまるよう説得するために最後の溝の努力をするでしょう。あなたの銃に固執する！結局のところ、アカウントは既に転送されており、自動請求書支払いが設定されています。あなたの銀行が提供するものは何もありません!クレジットスコアの懸念銀行口座を閉鎖すると、クレジットスコアが低下することが懸念される場合があります。いけない！クレジットカードのようなものではありません。あなたのクレジットスコアがこのすべての資金移動活動からヒットする唯一の方法は、当座貸越チェックを申請する場合です.つまり、新しい銀行が信用調査を実施すると、約6か月間、信用スコアが5ポイント低下する可能性があります。したがって、当日中に当座貸越チェックで5つの口座を開設しないことをお勧めします.銀行口座情報は信用調査機関に報告されないため、長年の銀行口座を持つことでポイントを獲得したり、口座を閉鎖することでポイントを失うことはありません。.最後の言葉現在の銀行で受けているサービスに満足できない場合は、変更を行うことを恐れないでください。あなたの財政は、あなたの人生で最も重要で、プライベートで、繊細な側面です。取引している銀行に満足する必要があります.金融機関を変更する決定をしましたか？なぜそうすることを選んだのですか？プロセスはスムーズでしたか、それとも不安定でしたか？以下のコメントであなたの経験を共有してください.シャッターストック）

対象を把握したり、複雑なシステムがどのように機能するかを理解したりするための最良の方法の1つは、他の人がそれについて学習するプロセスを見ることです。彼らの動機と感情、彼らが犯す間違い、そして彼らが理解する真実を理解することは、最もありふれたトピックに個人的なタッチを加えることができます-さらにあなたに同様にやる気を起こさせます.パーソナルファイナンスに関するレッスン付き映画映画は（大部分）フィクションかもしれませんが、フィクションは私たちの時代の最も強力なアイデアのいくつかを広める責任があります。フィクションの最も人気のある大衆形式の1つとして、映画は、私たち全員が理解できる用語でアイデアや教訓を組み立てる役割を果たしてきました。個人金融も例外ではありません.注：ネタバレは下にたくさんあります.1.ウォール街欲は良いですか？ゴードン・ゲッコによると、そうです。マイケル・ダグラスのマンハッタン投資家の描写は、1987年に彼にオスカーを獲得しました。また、資本主義システムが繁殖できる貪欲さ、そしてそれが引き起こす経済への危険を表す象徴的なお金の男をポップカルチャーに与えました。.若い世代の投資家は、ゲッコの「すべてを手に入れる」という態度を採用しており、この映画は、その名前が付けられている通りとほぼ同じくらい象徴的になっています。しかし、それは必ずしも脚本家のスタンリー・ワイザーを幸せにするわけではありません。 「私たちは文化のハイパー唯物論を捉えたかったのです」とヴァニティフェアは述べています。 「それは常に映画の意図でした。ゴードン月光をヒーローにしないでください。」この映画では、若くて新進のバド・フォックス（チャーリー・シーン）は、ゲッコーのチームに参加するために必要なことは何でも喜んで行います。最終的には、彼の父親（マーティンシーン）の裏切りにつながり、月光の欲望を満たすことになります。バッドは、彼の悪事で逮捕され、最終的には当局に利用されて月光をオンにし、彼の違法なビジネスの動きに関する情報を収集します。.「ウォールストリート」は、成功を切望しているが、その落とし穴を理解していない意欲的な若い労働者の盛衰の古典的な物語です。バド・フォックスは映画の終わりまでに貴重な教訓を学びます。ルールに従って遊ぶこと、名誉と忠誠心のある生活を送ることは、世界のすべての現金よりも重要です。.2.グレンガリーグレンロス詐欺師はどこにでもいます。デイビッド・マメットの「グレンガリーグレンロス」では、底辺に住む不動産セールスマンが、人々にフロリダで実際に価値がある以上の土地を購入するよう説得するのに時間を費やしています。 「ウォールストリート」と似たテーマです-金持ちになるためにあなたがしなければならないことをしてください-1つの大きな違いがあります：これらの人は成功していません.映画の最初のシーンの1つでは、アレック・ボールドウィンが描いた月光のようなキャラクターが彼らをbe辱します。彼は映画の最終的なキャッチ-22を与えます：最高の販売リードなしで不動産を売ることはできませんが、 「不動産を売ることができない場合、最高のリードにアクセスできない.マメットが描くアメリカンドリームの暗い写真です。絶望的な男性は、私たちの間で最も弱くて最も絶望的な人を欺くためにしなければならないことをします。そして、単純なコニングがうまくいかないとき、彼らは共謀し、お互いの電源を入れて、販売の栄光への競争で足を上げます。最終的に、結果に直面する唯一のキャラクターは、ジャックレモンのシェリー「ザマシン」レベンであり、夜にオフィスに侵入して、切望されたグレンガリーのセールスリードを盗みました。彼らのお金から一般市民を計画している他のブローカー？彼らは無料で降ります.「ABC、Always Be Closing」は売場での良いアドバイスかもしれませんが、実り豊かでバランスの取れた生活を送ることに関してはそうではありません。正直な生活は、たとえ報酬がそれほど壮大ではない場合でも、曜日を問わず不正な金makingけ詐欺を打ち負かします.3.完璧な殺人借金はキラーです。 「パーフェクトマーダー」では、スティーブンテイラー（マイケルダグラス）がビジネス上の取引のために自分の財産を活用して頭を悩ます。彼の賭けは裏目に出て、彼は破産寸前になります。彼が数百万ドルの財産の相続人と結婚しているのは良いことです。またはそれは?グウィネス・パルトロウが演じる彼の妻は、別の男（ヴィゴ・モーテンセン）と関係があり、夫を彼に任せることを考えているため、テイラーに深刻な二重打撃を与えています。テイラーはヴィゴモーテンセンキャラクターの過去を掘り下げ、パラモアには汚い取引があったことを発見します。テイラーはこれを利用して、ヴィゴを妻を殺害するために利用します。それはすべて、過剰な投資戦略と結果として生じた圧倒的な負債から生じた複雑な計画です.はい、あなたの財政状況がそれらを維持できる限り、確かに健全な形態の負債があります。現在、住宅ローンと学生ローンはどちらも有利な金利で利用でき、将来的に投資することもできます。しかし、不必要な車のリース、クレジットカードへの豪華な休暇の請求など、個人的な借金の他の形態は潜行性であり、潜在的に損害を与えます.支出を慎重に行い、株式市場で楽に負ける以上のリスクを冒さないことで、テイラーの運命を避けてください。借金の落とし穴は深くて危険です-たとえテイラーの苦境が現実的であるほど危険ではないにしても.4.オフィススペース金融生活の教訓を提供するすべての映画がダウナーというわけではありません。 「Office Space」は、単に自分の仕事が嫌いな男性に関する現代の古典です。そのような人を知っていますか？主人公のピーターギボンズ（ロンリビングストン）が働くInitechの苦難は、今ではポップカルチャーに焼き付けられています-TPSレポート、盗まれたホッチキス、才能、そして取り戻されて鍛冶屋に打ちのめされるに値するプリンター.私たちのヒーローが催眠術をかけられると、すべてが変化しますが、呪文から抜け出すことはありません。突然、人生は美しいです。彼は上司に全く正直であり、長年のクラッシュの後にかなりウェイトレスを求めて、遅く現れることは問題ありません.レッスンは何ですか？いくつかあります。まず、あなたの仕事は単なる給与以上のものでなければなりません。誰もが自分の選んだ職業から何らかの楽しさを得ようとするべきです。第二に、逆境に直面する前向きな態度は良いことであり、責任ではありません。職場で課題に遭遇したときは、ゲームの顔を正面に向けてアプローチし、解決のための日当たりの良い見通しを立てます.もちろん、私たち全員が夢の仕事をすることはできませんが、たとえ会社の地獄に立ち往生している場合でも、ギボンズのプレイブックからレッスンを受けて、陽気で率直で正直になってください。誰が知っているか、あなたの上司はあなたが思っているよりもそれを高く評価するかもしれない.5.ボイラー室「ボイラールーム」は「ウォールストリート」のようなもので、「グレンガリーグレンロス」には赤ん坊がいました。それは、顧客が望まない、または必要としない金融商品を顧客に購入させるために、高圧販売技術を使用する株式仲買人についてです.それを顧客の観点から見ると、私たち全員が確実に特定できます。自動車販売店、デパート、修理店に何度も行って、手数料のチェックに貢献するようにできる限りのことをしているように見える営業担当者に近づき、苦しめられ、嫌がらせを受けましたか？営業担当者が優れている場合-言い換えれば、彼らが他の人を説得するアドバイスに従うように説得することに熟練している場合-衝動買いに直面したときに誘惑と戦わなければならないかもしれません.もちろん、これはすべての営業担当者が「ボイラールーム」のスカベンジャーのようなマニピュレーターであると言うことではありません。品種の最高はあなたに何かを納得させる必要はありません。彼らは単に良い製品を代表し、質問に正確かつ正直に答え、あなたが抱えている懸念に対処しなければなりません。それ以外の人に直面している場合は、警戒を続けてください.6.わいせつな提案あなたにとって何百万ドルの価値はありますか？ 「Indecent Proposal」では、若い夫婦（ウーディハレルソンとデミムーア）がベガスでのお金をすべて賢明でないギャンブルで失います。しかし、彼らにはオファーが提示されます。ロバート・レッドフォードの億万長者キャラクター、ジョン・ケイジは、デミ・ムーアとの1泊で100万ドルを提供します。彼らはそれについて話し合い、受け入れます、そして、彼らの関係は結果としてバラバラになります.お金は重要ですが、それだけではありません-あなたの性格、倫理、家族を犠牲にする価値はありません。金持ちになるための近道はありません。ハードワーク、賢い節約、慎重な投資のみ。あなたの自尊心と自尊心は、ドルの数字よりもはるかに価値があります.7.幸せの追求起業家精神富への素晴らしい道でもあり、クリス・ガードナーのウィル・スミスの描写は完璧な例です。実話に基づいた「幸福の追求」では、ガードナーと彼の幼い息子は、ヨブ自身をテストする一連の障害に直面しています。彼らは家から追い出され、乗り継ぎ駅のトイレやホームレスシェルターに留まることを余儀なくされ、ある時点で彼らの名前はたった22ドルしかありません.どういうわけか、それはガードナーを止めません。彼は働き続け、最終的には投資会社での仕事に勝ち、さらに彼自身の証券会社を見つけ、最終的に彼は何百万ドルも稼ぎます。私たちはいつか運が悪かったので、あきらめずに努力を続け、機会を探し続け、最終的に成功を見つけたガードナーからレッスンを受けなければなりません.幸福は誰にも保証されないことを忘れないでください。追求で勝った.最後の言葉クレジットが転がると、実際の作業が始まります。学んだ教訓をあなた自身の個人的な経験に適用してください。あなたが借金から自分を掘り出したい場合は、個人的な予算を作成し、すべての不必要な購入を削減することから始めます。退職後の貯蓄を増やしたい場合は、毎月給料の一部（またはそれ以上）を自動的に流用することについて人事担当者に相談してください.あなたは個人的な財政についての教訓を持つ他の映画を知っていますか?

問題は、長期的に自分の決断があなたにどのように影響するかを常に伝えることができないことです。振り返ってみて、どの選択肢が良い選択肢であるかを確認できるようになりました。それまでに、それらを変更するには遅すぎます。ただし、あなたの決定がどうなるかを簡単にプレビューする方法は1つあります。同じ選択をした他の人に何が起こったのかを見てください.2016年、Claris Financeは2,000人の人々に財務上の決定について投票しました。回答者は、最悪の財務上の決定には、十分な貯蓄、借金の積み上げ、20代の贅沢な生活、十分な投資の欠如が含まれると述べました。これらはすべて、あなたが人生で同じ種類の決定に直面している場合に知っておくと便利なことです.これらの人々が彼らの7人として説明したものを見てみましょう ベスト 意思決定-そして、その知識を使用して賢明な選択を行う方法.1.大学教育を受ける Clarisの調査におけるすべての経済的選択肢のうち、ほとんどの人が満足しているのは、大学の学位を取得するという決定でした。 5人に2人以上の人が、大学に行ってお金を使って良かったと言っています。 5人に1人は、学位を取得することがこれまでで最も賢明な選択だったと述べています。.しかし、すべての大卒者がこの決定に満足しているわけではありません。世論調査の学生のほぼ4分の1は、彼らにとって時間の無駄でした。別の19％は、もう一度やり直さなければならない場合は、より安い学校を選ぶと言った.長所と短所大学の学位があなたの財政的な将来に大きな影響を与えることは間違いありません。労働統計局の数字は、学士号を持っている人は週に平均1,137ドルを稼ぐことを示しています。.問題は、その学位を取得するのに4年と数千ドルかかることです。カレッジボードによると、大学の4年間の授業料と授業料は、州立大学の場合は$ 39,508から私立大学の場合は$ 135,010です。そして、それは、住宅、本、および他のアイテムの費用さえ含まない.もちろん、学生支援はこれらの費用の多くを賄うことができます。ただし、この援助は、多くの場合、卒業時にあなたに付きまとうローンの形で提供されます。学生の借金に関するプロジェクトは、最近の大学卒業生10人のうちほぼ7人が学生ローンの資金を借りており、平均額は28,950ドルになっていると報告しています。始めたばかりのとき、それは多くの借金を抱えている.あなたのために機能させる大学に進学することは経済的な選択になりますが、それだけではありません。大学の学位を取得せずに、収入​​や収入を提供する「配管や車の修理」など、多くの分野があります。これらの分野のいずれかに興味がある場合は、4年間の大学に入学する前に、キャリアとして探求する価値があります.あなたが望む仕事が大学の学位を必要とする場合、大規模な学生ローン債務を回避しながら、1つを獲得する方法があります。たとえば、次のことができます。手頃な価格の学校を選ぶ. 私立大学と州立大学では、費用に大きな違いがあります。コミュニティカレッジに最初の2年間出席し、4年制の学校に編入して学位を取得することで、さらに節約できます.他の形態の援助を求める. 学生ローンは財政援助の唯一の形態ではありません。多くの学生は、助成金や奨学金によって賄われる費用の大部分を得ることができます。カレッジボードは、2015年に州立大学の州内の平均的な学生が授業料と料金の「公表価格」の半分未満を支払ったと報告しています。残りに支払われる助成金、奨学金、および税控除.学校を通じてあなたのやり方で働く. 多くの場合、授業中にパートタイムで働くことができます。稼いだお金で授業料を相殺できます。この方法で学位を取得するのに時間がかかる場合がありますが、卒業するときの負債は少なくなります.最後に、あなたの大学を賢明に選択することは有益です。 A Georgetown Universityのレポートでは、ヒースとSTEM分野の学位（科学、技術、工学、数学）が、芸術、人文科学、教育の学位よりもはるかに高い給与につながっていることが示されています。健康またはSTEMを専攻すると、大学に投資したお金で最高の長期リターンを得ることができます.ただし、関心のあるフィールドを選択することも重要です。あなたが実際に好きではない仕事を得るために学校で4年間過ごすことに意味はありません。楽しめるキャリアを探してください そして でお金を稼ぎ、そのキャリアパスに最適な専攻を選ぶ.2.家を買う Clarisの調査では、回答者の15％が、最高の財務上の決定は最初の家を買うことであると述べています。家を所有することは多くの人にとって誇りの源であり、約14％がそれを彼らの最も高い財政的達成と呼んでいます。同時に、家を買うことができないことは、さらに多くの人々にとって失望の原因でした。調査を受けた人の約29％がこれが最大の財政的後悔であると述べました.長所と短所住宅の購入は、次の3つの方法で健全な財務上の決定になります。公平を得る. 家を借りるとき、あなたの月の家賃で得られるのはその月の家を使用する権利だけです。しかし、あなたが買うとき、毎月の住宅ローンの支払いはあなたに家のもう少しの公平を与えます。それを十分に長く保ち、あなたは家を自由で明確に所有します。その時点で、再び家賃を払う必要はありません.収入を生み出すことができる. あなたの家はお金をあなたのポケットに直接入れることもできます。物件の一部（たとえば、予備の部屋や地下室）を借りることで、かなりの追加収入を得ることができます。また、失業やその他の緊急事態が発生した場合に後退するための便利な現金クッションを提供することもできます.それは投資です. 適切なタイミングで購入できるほど運が良ければ、家を売って利益を得ることができます。 90年代後半から00年代初頭の大きな不動産ブームの間、住宅価格が劇的に上昇したとき、多くの人々はわずか数年で家をきちんとした利益のために売ることができました。しかし、2008年に住宅市場が暴落したときに多くの人が学んだように、投資として家を買うことはリスクです。この時点で購入したすべての人は、支払った額よりも価値が低い家に行き着きました。住宅ローンに負っている.しかし、家を所有することには欠点もあります。一つには、多くの場合、購入はレンタルよりも月額がかかります。頭金のために大量の現金を用意する必要があり、月々の支払いも高くなる可能性があります。その上、あなたは家を維持するためのすべての費用と仕事に責任があります.また、家を買うと金融資産が拘束されます。そのお金を急いで返還する必要がある場合、あなたは家を損なうことを余儀なくされる可能性があります.あなたのために機能させる家を買うか借りるかがあなたにとって正しい選択であるかどうかを判断するには、あなたの状況について考えてください。将来何十年もの間、ある地域に定住することを期待しているなら、家を買うことは、長期的に見ると、借りるよりも安いかもしれません.一方、あなたが都市から都市へとあなたを移動させる仕事を持っているなら、あなたはおそらく賃貸する方が良いでしょう。あなたが家を買うなら、あなたはそれを売らなければならないときにお金を失う危険を冒します-関係するすべての面倒は言うまでもありません。 「New York Times」には便利な計算機があり、レンタルまたは購入があなたにとってより良い取引であるかどうかを判断することができます.購入する場合は、余裕のある家を購入しないようにしてください。一般的なガイドラインの1つは、住宅ローンの支払いが月収の28％を超えないようにすることです。これ以上のお金を使うと、「家の貧乏人」になってしまう可能性があります。.ただし、注意してください。金利が低いときに調整可能な住宅ローンを選択した場合、最初はお支払いが低くなりますが、将来金利が急上昇すると急騰する可能性があります。今すぐ簡単に買うことができる家は、あなたの収入の30％以上を突然食べ始める可能性があります。固定金利の住宅ローンで購入する方がはるかに安全ですので、ローンの存続期間中、支払いは手頃な価格で維持されます.フィクサーアッパーを購入することで、住宅代をさらに増やすことができます。家を修理して更新すると、その価値が上がり、資産も増えます。そうすれば、売るときにより多くのお金を取り戻すことができます.3.あなたの手段の下に生きる クラリスの世論調査の多くの人々は、彼らがこれまでに行った最高の財政的決定は、自分の平均以下で生活し、借金を避けることだと言った。具体的には、彼らは人生の早い段階で収入の範囲内で生活できたことを嬉しかった。合計13％が20代で「平均以下の生活」に最も満足していると回答し、別の7％が30代と40代に満足していると回答.長所と短所若いうちは収入の範囲内で生活するのは大変です。放課後の最初の仕事は、多くの場合、これまでにない最低賃金の仕事です。特に学生の借金がある場合は、開始時の給与で生活費をすべて賄うことは非常に重要です。そして、すべての友達がそれをしているときにお金を使い、それを生きる衝動に抵抗するのは難しいです.一方、若いときは、費用も少なくて済みます。 30代と40代は、あなたが落ち着き、家を買い、子供を産む可能性が最も高い人生の時間です。 USDAによると、子供を育てるには、住居費、育児費、食料費、輸送費を含めて、年間12350ドルから14,000ドル近くまでかかります。これらはすべて、若くて邪魔されていないときに持っていない費用です.だからこそ、多くの金融専門家は、あなたの若者が貯蓄を始めるのに人生で最高の時期だと言うのです。たとえば、「Tightwad Gazette」の本の著者であるエイミー・ダシジンは、彼女と夫は結婚の最初の18か月を「汚れた」アパートに住み、できる限り節約したと言います。その短い期間中、彼らは家の頭金に必要なお金の半分を節約しました.もちろん、クレジットを使わずに初任給で生活するのは簡単ではありません。両親と1年か2年住んでいること、小さなアパートをルームメイトと共有すること、服やクラブなどの楽しいものに費やす金額を制限することを意味します。しかし、それはまた、銀行にお金を入れて30代を入力するか、クレジットカードの借金を山積みにするかの違いを意味します。.あなたのために機能させるここでは、若いうちに節約するためのヒントをいくつか紹介します。目標を設定します. あなたが何のために貯蓄しているのかを考えると、貯蓄する意欲を保つのは簡単です。たとえば、緊急資金の構築、学生ローンの返済、素晴らしい休暇、家の購入を目的とすることができます。その目標を念頭に置いておくと、10ドルのカクテルやタクシーに乗るなどのつかの間の喜び​​にノーと言うのが簡単になります。.貯蓄を自動化する. 各給与の一部をメイン銀行口座とは別の普通預金口座に自動的に預け入れます。お金を手の届かないところに置くと、衝動的に使用するのが難しくなります。そもそもあなたのアカウントには決してなかったお金を見逃すことはありません.予算がある. 住宅、食料、輸送などに費やす余裕のある収入を計算します。次に、費用を追跡して、これらの制限内に収まるようにします。 Clarisの投票では、回答者の42％が、予算を作ることがお金を節約するための最良の方法だと答えました。.費用を低く抑える. 予算ができたら、すべてのカテゴリで小銭をつまむ方法を探してください。たとえば、自宅で料理をすることで食料を節約し、より安い携帯電話プランに戻し、古着屋で買い物して衣服の予算を削減することができます。楽しむものすべてを放棄する必要はありません。少ない価格で楽しむ方法を探してください.4.債務の処理 クラリスの世論調査の回答者は、債務についてさまざまな考えを提示しました。彼らの多くは借金を返済することに満足していた。約5％が20代で借金を返済することが最良の決定であると言い、別の5％は30代と40代で借金を返済することについて同じことを言った.しかし、回答者の7％が最善の決定は じゃない 心配すること。これらの人々は、明らかに、お金を借りることは彼らにとって良い動きだと思います。...

企業に連絡する方法は非常に多く、それぞれに重大な欠点があります。電話をかける場合、貴重な時間を費やして電話ツリーをナビゲートして待機するリスクがあります。問題を理解できない、英語の細かい点を知らない、または単にできないだけの人に問題を説明しようとするだけです。助けるために。電子メールを試すとき、問題に対処することさえしない定型書簡を受け取るまで数日待つ必要があるかもしれません。ファックス機を使用したり、手紙を送信したりしても、満足のいかない、またはタイミングが悪い応答が発生する可能性が高くなります.カスタマーサービスの最新の革新は、オンラインチャットセッションです。電話ツリー、音声認識システム、国際コールセンターなどの顧客サービステクノロジーにおける以前の「高度な」とは異なり、オンラインチャットセッションは、受け取るサービスの品質を本当に向上させる大きな可能性を秘めています。チャットを活用するこれらの7つの方法を検討してください.1.書面で入手するカスタマーサービス担当者が電話でのオファーを実現したことはありますか？過去に、あなたが持っているのは彼らに対するあなたの言葉だけです。確かに、会話は「品質保証のために記録された可能性があります」が、あなたの主張を裏付けるためにそれを再生する会社にまだ会っていない.オンラインチャットを介して通信する場合、後で参照するためにセッションを簡単にコピー、貼り付け、保存できます。ほとんどの企業は、自動的にトランスクリプトをメールで送信します。最近、代表者が100ドルの払い戻しを約束したチャットのトランスクリプトを提示した後、100ドルのサービスクレジットを受け取りました。後に会社は私の購入は資格がないと主張しようとしましたが、リベートを受け取ると書面で彼らの代表者の言葉を持っていたので、彼らは私に信用を提供する以外に選択肢がありませんでした.2.落ち着いて自信を持って補償を求める私は常に最も有利な顧客サービスの成果を得ようとしながら、同時に丁寧でプロフェッショナルになるよう努めています。顧客として問題を抱えている場合、その会社の従業員にとってどれほど悪いことか想像することしかできません。私がオンラインでチャットするとき、動揺することなく不満を表現するのは非常に簡単です。テキストでコミュニケーションをとるときに、声を上げたり感情的になりすぎたりする誘惑に直面することはありません。また、カスタマーサービスエージェントに報酬を求めることになると、あまり恥ずかしくないことに気付きました。私がしなければならないことは、「私は満足していません、そして私はいくらかの補償が欲しいです」とタイプすることです。私がそうするたびに、結果は私の期待を超えました.3.明確に伝える大企業に連絡を取ろうとすれば、私たちの経済のグローバルな性質をすぐに経験するでしょう。この国でも、私と同じアクセントで英語を話さない人に対しても、私は何もしません。だが 正確 コミュニケーションは、特に紛争の解決に関しては、大きく異なるアクセントを持っている人や電話でのエチケットを持たない人と話す場合、電話では不可能です。オンラインチャットセッションでは、アクセントや声の質が問題になることはありません。また、カスタマーサービス担当者と私が文字や数字に関して正しく聞こえないことを心配せずに、長い注文番号、追跡番号、確認コードをカットアンドペーストすることもできます。自分自身を繰り返さず、互いに修正することで時間を節約します.4.他の人のために話すカスタマーサービスの問題で他の誰かを支援する必要があるかもしれない多くの理由がありますが、電話または直接会って実際に彼らであると主張したくないかもしれません。たとえば、妻と私はしばしばお互いにカスタマーサービスリクエストを出します。さらに頻繁に、私たちは言語と問題をよりよく理解しているので、コンピューターと技術の問題で両親を助けます。システムをごまかしているわけではありませんが、電話で妻を装うことはできません。オンラインチャットに参加すると、嘘をついているように感じることなく、簡単に家族を代表することができます.5.時間を節約カスタマーサービスのチャットセッションでは、さまざまな方法で時間を節約できます。チャットセッションを開始すると、電話をかけている間、保留状態になることはほとんどありません。チャットセッションの長さは通常の電話の長さよりも長い場合がありますが、会社とのやり取りに費やす時間は、電話に費やす時間のほんの一部です。オンラインで問題を解決しようとしている間、電話で話したり、他のタスクを完了したり、他の会社と同時にチャットしたりすることさえできます。電話で保留するよりもチャットの応答を待つ方が生産性が高い.6.繰り返しを減らすアカウント番号、社会保障番号、または状況の性質を別の電話担当者に再入力して繰り返していることをどのくらいの頻度で見つけましたか？システムは、番号を取得すると番号を表示するべきではなく、基本的な問題はすでに記録されていませんか？チャットセッションは、会話のシンプルで共有可能なテキストバージョンであるため、会話に参加する前に、他の代表者がファイルを簡単に確認し、履歴に追いつくことができます。上司と話すように頼むとき、あなたは全体の経験を再ハッシュする必要はありません。以来 すべて 記録に残っている場合は、言語を注意深く見て、穏やかな態度を保つ必要があります。また、より良い、より速いサービスの利点がわかります.7.プライバシーを維持する私が知っているほとんどの人は、ドアのあるオフィスで働く余裕がない。最近では、報酬の高い従業員でさえ、数十人の同僚に囲まれた個室で働いています。私は個人であり、私の個人的な生活のすべての詳細を、たまたま耳を傾けているすべての人と一緒に放映するのは不快です。そして、私は、誰もが聞くことができるように私のアカウント番号を発表して繰り返すことを避けます。安全ではなく、あまり丁寧ではありません。オンラインチャットでは、私のキーストロークは私が発するすべてのノイズであり、すべての人が聞くことができます.最後の言葉顧客として、私は最善を尽くし、問題があればすぐに解決したいと思っています。また、デバイスのいずれかが正常に動作しない場合は、メーカーに技術サポートを依頼します。最良の結果を得るには、顧客サービス担当者やサービス技術者と協力して多くの時間を費やす必要があります。私のためにすべての事柄を処理するために誰かにお金を払う余裕ができるまで、私は助けを求めて費やす時間とエネルギーについて賢くする必要があります。チャットは私の最も効率的なオプションであることが証明されており、時間、お金、プライバシーを保護しながら最良の結果を得ることができます.あなたはどうですか？カスタマーサービスとチャットすることを好むのか、それともひどい経験をしたことがあるのか?