資金管理 - ページ 19

しかし、一度提出すれば終わりではありません。申請後に何が起こるかを知り、来年の準備のヒントを知る必要があります.税の基本アメリカの所得税の歴史 - 税は米国の形成に重要な役割を果たしており、その歴史を理解することは、今日の税制と一般的にアメリカの歴史を理解するのに役立ちます.税金を申告する必要がありますか? - 年齢、収入、申請状況によっては、実際に税金を申告する必要がない場合があります.重要な税務上の日付 - 年間を通して重要な日付を整理して管理することで、税の日を楽に.一般的な税務フォームのガイド - 税金に関連する多くの形式があります-ここに、W-2、W-4、1040、1098、および1099の重要なポイントとヒントの概要を示します.クレジットと控除の理解 - 税額控除と税額控除の違いは何ですか？このガイドでは、それぞれが税法案にどのように影響するかを説明しています.税制改革が今年あなたの税金に影響を与える6つの方法 - 2017年の減税および雇用法は、現在2年前です。しかし、それが彼らにどのように影響するか理解していない納税者を驚かせ続けています。税金に与える影響は次のとおりです.税金を支払う方法 - IRSは、税法案を解決するためのいくつかの異なる方法を提供します.提出済みの返品を修正する方法 - 過去1年間の返品に失敗した間違いや控除を発見した場合、IRSにより、出願後最大3年間エラーを修正できます。.税シーズンの準備税務準備ソフトウェアの使用と専門家の雇用-あなたはどちらをすべきか? - 税務準備が初めての場合、または通常の方法があなたの状況に最も適しているかどうか疑問に思う場合は、ここで決定する方法があります.税務ソフトウェアの選択 - 利用可能な多くの税プログラムがあります。以下のレビューを読んで、あなたに合った製品を見つけてください.TurboTaxH＆RブロックTaxACTeSmart Tax無料の税務申告オプション - 特定のガイドラインを満たしている場合、人気のある税プログラムを無料で使用できます.税務申告書の選び方 - 資格のある専門家を見つける方法を知っており、一般的な税金詐欺に注意する.一般的な税務申告の間違い - これらのよくある間違いのいずれかを行って、払い戻しが遅れないようにしてください!税金を節約する方法 - 税金を減らして自分でお金を節約するために年間を通して何ができるかを調べる.年末に行う財務上の動き - 税の季節に先んじてこれらのスマートな動きをすることにより、次の納税申告を最大限に活用してください.税金を理解する5種類の税金とそれらを最小化する方法 - 支払う可能性のあるさまざまな種類の税金とその影響を「最小化」する方法.総納税義務の計算 - 米国は段階的な税を使用しており、さまざまな所得レベルでさまざまな金額が課税されます。納税義務の計算方法に関するこの入門書をお読みください.政府の利益に対する税金 - 社会保障、障害、およびその他の政府給付は、通常の収入とは異なる方法で課税される場合があります.ギフト税とは? - 今年、他の人に大きな贈り物をした場合、あなたは現在、または将来の贈り物に贈り物税を支払う責任があります.遺産税と相続税-基準額、料金、お支払い額の計算 - あなたが亡くなったときに愛する人に財産を残すことを計画しているなら、あなたの税の義務について知っておくべきことはここにあります.子どもの納税義務 - 18歳未満の業界の巨人には、特に投資収益に関する独自の特別税法があります.税金と離婚 - 離婚や離婚に向かうことは、いくつかの異なる方法で税金に影響します.未婚の同haカップルの税に関するヒント -...

これらの恐ろしい話のほとんどは、顧客サービスの質が低いことに起因していますが、それよりも不吉なものもあります。 2000年代後半の金融危機の余波で、議会は消費者金融保護局（CFPB）を設立し、米国で営業している消費者金融会社による略奪的、差別的、またはあからさまな違法行為に関する苦情を処理および解決しました。.すべてのアメリカの消費者は、CFPBに苦情を提出する権利を持っています。現在行っている、または最近行った金融サービス会社があなたに不当な扱いをしていると感じた場合、CFPBの苦情を作成、提出、解決するプロセスについて知っておくべきことは次のとおりです。.CFPB苦情を申し立てるタイミング? すべてのサービスSnafuがCFPBの苦情を保証するわけではありません.CFPBのWebサイトによると、その使命は、法律に完全に違反しない慣行を含む、金融サービスプロバイダーによる虐待、不公正、または欺cept的な慣行から消費者を保護することです。 CFPBは、これまで知られていない慣行を明らかにする消費者の苦情のパターンに基づいて、法律を破る金融機関に対して執行措置を講じることがあります。.特定のアクションまたはプラクティスがCFPBの苦情を正当化するほど深刻であるかどうかを判断するリトマス試験はありません。 CFPBは、消費者が連邦規制に精通していることや、正当な傷害が発生したかどうかを判断する弁護士を雇うことを期待していません。ただし、申立人は、以下のような実質的に不利な結果を伴う場合、保証はされませんが、有利な解決に向けた最初のステップである実質的な応答を受け取る可能性が高くなります。クレジットスコアが低下する可能性のある不正なクレジット照会信用修理機関による誤解を招くまたは虚偽の申し立て不正な債権回収（たとえば、あなたのものではない債務の回収を試みる）信用調査機関または報告組織が信用報告書の不正確な情報を修正または削除できない借金取りによる嫌がらせ（たとえば、深夜に電話をかけたり、職場を杭打ちしたりする）差別的な貸付慣行（たとえば、多数決-マイノリティの郵便番号での住宅ローン申請の拒否、またはより高い金利の借り手への請求）CFPB苦情処理の対象となる金融商品上記のシナリオは、許容されるCFPB苦情の世界のほんの小さな断面を表しています。 CFPB苦情処理により認識される製品およびサブ製品のリストには、次のものが含まれます。債権回収. 副産物には、自動車債務、クレジットカード債務、連邦学生ローン債務、医療債務、民間学生ローン債務、住宅ローン債務、ペイデイローン債務が含まれます。.信用報告、信用修理サービス、またはその他の個人信用報告. サブ製品には、信用報告および信用修理サービスが含まれます.抵当. サブプロダクトには、従来の住宅ローン、FHA住宅ローン、住宅担保ローンまたはクレジットライン、リバースモーゲージ、およびVA住宅ローンが含まれます。.クレジットカードまたはプリペイドカード. サブ製品には、汎用クレジットカードまたはチャージカード、汎用プリペイドカード、ギフトカード、政府給付カード、学生プリペイドカード、給与カードが含まれます。.当座預金口座または普通預金口座. サブ製品には、CD（預金証書）、当座預金口座、普通預金口座が含まれます。.車両ローンまたはリース. サブ製品には、ローンとリースが含まれます.奨学金. サブ製品には、連邦学生ローンと個人学生ローンが含まれます.給料日ローン、タイトルローン、または個人ローン. サブ製品には、割賦ローン、ポーンローン、ペイデイローン、個人向け与信枠、およびタイトルローンが含まれます。.送金、仮想通貨、またはマネーサービス. サブ製品には、小切手換金サービス、債務決済、国内送金、外貨両替、モバイルまたはデジタルウォレット、為替、返金予想小切手、トラベラーズ小切手またはキャッシャー小切手、および仮想通貨（ビットコインおよびその他の暗号通貨）が含まれます.これは、消費者が連邦規制当局に苦情を申し立てることができる金融商品の完全なリストではありません。ここにリストされていない製品およびサービスは、他の連邦政府機関の管理下にある場合があります。消費者がCFPBが直接処理しない問題についてCFPBに苦情を申し立てる場合、局は誠意を持って適切な当局に紹介するよう努力します。.2017年と2018年のCFPBの変更消費者金融保護局は、選挙が結果をもたらすことを証明しています.CFPBの作成は、2010年に民主党議会によって可決され、民主党大統領によって署名された全面的なドッドフランクウォールストリート改革および消費者保護法によって承認されました。オバマ政権の間、この局は手ごわい消費者同盟国と見なされ、スプリントやベライゾン（120百万ドル）、米国銀行（48百万ドル）、オマハ第一国立銀行（32百万ドル）のような姓を持つ数百万ドルの和解に達しました。彼らは説明できない官僚主義のポスターの子としてCFPBに向かって走りましたが、議会の共和党はその仕事に干渉することはほとんどできませんでした.それは2017年のトランプ政権の加盟により変わりました。その夏、共和党が管理する議会はドッド・フランク法の一部を廃止する法律を可決しました。 11月、オバマ大統領に任命されたCFPBディレクターのリチャード・コードレイが辞任し、トランプ大統領がサウスカロライナ州議会議員のミック・マルヴァニー（局を違憲だと信じる率直な批評家）を任命する道を開いた。.マルヴァニーは完全に局を破壊しなかったが、彼は劇的な内部再編に影響を及ぼし、その執行活動の顕著な口説きを主sideした。ブルームバーグ法によると、マルヴァニーは反差別の監視機関である「公正貸付および機会均等のオフィス」を去勢しました。アメリカンバンカーによると、貸し手の差別をチェックするために任命されたスタッフマルヴァニーは、人種差別主義者のブログ投稿に火をつけられました。 Mulvaneyは2018年11月に退職しましたが、職員は局の給与計算で年を締め切りました.Mulvaneyの在職期間がCFPBの消費者苦情プロセスにどのように影響したかは正確には不明です。指名されたリーダーシップは明らかにビジネスに優しいが、CFPBのマルバニー以前の規制の枠組みは、給料日貸し出し規則の貸し手に優しい変更の重要な例外を除いて、ほぼそのままである。 CFPBの苦情データベースを調査している消費者は、2017年後半に定期的な毎月の苦情報告が停止したことに気付いてがっかりするかもしれませんが、完全な苦情データセットはオンラインで検索可能なままです.要するに、まだCFPBに苦情を申し立てるのはあなたの時間の価値があります。彼らがあなたの満足にあなたの苦情を解決しない場合、他のオプションがあります.苦情を申し立てる前にすべきこと CFPBの苦情を申し立てる前に、次の措置を講じてください。.1.他のすべてのオプションを使い果たすまず、次の手順を実行して問題を直接解決してください。問題の明確な概要. 問題の問題を明確かつ簡潔に定義します。実際の、または誤解につながる手順、および金融サービスプロバイダーの代表者が講じた行動または講じなかった行動を説明する.問題をエスカレートします 管理. プロバイダーの顧客連絡チームまたは部門のランクとファイルのメンバーに問題が発生していない場合は、問題を管理者にエスカレーションしてください。小規模な金融機関は、多くの場合、完全なスタッフ一覧を公開しています。所属機関に支部がある場合、支部を訪問することがおそらく最も効果的な行動方針です.部門スタッフと運試し. プロバイダーのカスタマーサービス装置をバイパスし、部門のスタッフに直接連絡します（まだ連絡していない場合）.さまざまな連絡先を試す. 多くの場合、ソーシャルメディアは、小規模またはオンラインのみの金融機関と連絡を取るための最良の方法です。.サードパーティの関与 必要. 問題が、信用報告局など、障害のある金融機関以外のエンティティに関係している場合、それらを会話にループさせます。場合によっては、たとえば、信用報告書から誤った項目を削除することにより、有害事象を軽減または解決する立場にある可能性があります.この段階の秘trickは、いつタオルを入れるかを知ることです。多くの金融サービス会社は官僚的であり、顧客の苦情に特に敏感ではありません-問題となっている慣行を悪化させる可能性があります-すぐに手を挙げてCFPBにエスカレートしないことが重要です。しかし、あなたの時間と尊厳は価値があるので、回り道にふけることも等しく重要です.2.パターンのCFPB苦情データを確認するCFPBの広範な消費者苦情データベースで、問題のある金融サービスプロバイダーに関する同様の苦情を探します。あなたのケースがより大きな実践パターンの一部である場合、あなたの苦情はより重くなります-それが孤立しているように見えるからという理由だけで苦情をもたらすことをheしてはいけませんが。データベースのフィルタリングツールを使用して、無関係な結果を除外する.3.仲間の消費者の苦情を確認するデータベースの苦情をよく似ており、自分の経験がどこに並んでいるか、どこに分かれているかに注意してください。いくつかの消費者の声もご覧ください。すべてに、不正行為、虐待、または完全な違法性の明確な例が含まれています。それらを見ると、あなたのケースを提示する方法についていくつかの新鮮なアイデアを与えるかもしれません.4.苦情のドラフトCFPBによると、理想的な消費者の不満は3つのことを行います。出来事を可能な限り詳細に説明し、必要に応じて補足文書を添えて問題を解決するために既に行ったことの概要問題に対する公正で現実的な解決策のアイデアを提示します好むかもしれませんが、CFPBの苦情は、コーポレートファイナンスの悪さに関する怒り狂ったスクリードの適切な場ではありません。それを個人のソーシャルメディアアカウント用に保存します-それでも、ソーシャルメディアのエチケットのベストプラクティスに留意する必要があります。.代わりに、CFPBの申し立てを事実に基づいて要点を維持してください。すべての文は、コメントや感情なしに、あなたが不当な扱いを受けたという議論を進めるべきです.CFPBクレームを送信および追跡する方法 これらの5つのステップは、典型的なCFPB苦情処理を説明しています。 CFPBが苦情を別の連邦政府機関に照会した場合、ステップ2と3の間に遅れが生じる可能性があります.ステップ1：苦情の提出まず、CFPBの苦情送信ポータルで苦情のドラフトを送信します。以下を含めるよう求められます。問題の製品とサブ製品問題の種類（たとえば、一般的なクレジットレポートの問題には、「レポートに関する誤った情報」や「不正警告やセキュリティフリーズの問題」など）会社の問題を解決しようとしたことがあるかどうか発生した場合の詳細な説明と、利用可能な場合はサポート文書（この説明には日付と金額を含める必要がありますが、口座番号などの個人情報は含めないでください）公平で現実的な解決策のアイデアCFPBがWebサイトに情報を公開することに同意します（これは苦情処理には影響しません）関係する会社、関連会社、従業員の名前CFPBは、申立人にできるだけ徹底するよう助言します。重複または補足的な苦情は眉をひそめ、無視される場合があります.ステップ2：CFPBレビューとルーティング苦情を受け取った後、CFPBスタッフはそれを確認し、適切な回答者に転送します。苦情がCFPBの権限の範囲内にある場合、スタッフがあなたに代わって金融サービスプロバイダーに苦情を転送します。苦情が他の政府機関により適している場合、スタッフがそこに転送し、フォローアップの方法を教えます.ステップ3：会社の対応次に、会社は苦情を認めます。ここではCFPBが仲介者として機能するため、会社から直接連絡がない場合があります。ただし、CFPBは、苦情の少なくとも97％が15日以内に回答を受け取り、多くの企業が顧客に直接対応することを実践していると述べています。いずれにしても、数週間以内に返事がない場合は、CFPBでフォローアップする必要があります.ステップ4：苦情の公表苦情のステータスに関係なく、CFPBは、機密情報や個人を特定できる詳細をスクラブした後、同意を得て苦情の詳細を公開します。これにより、仲間の消費者（および消費者保護の支持者）に金融サービスプロバイダーの活動に関するより多くのデータが提供されます。.ステップ5：消費者レビューとさらなるアクション苦情に対して会社が正式に回答すると、60日以内に回答を確認してフィードバックを提供できます。応答には、会社独自のイベントのバージョンと、相互に同意可能な解決策であると考えられるものが含まれる場合があります。繰り返しますが、CFPBはここで仲介者として機能します。ただし、会社が既にあなたに直接連絡していない限り.この60日間の時間枠を利用して、会社の提案する解決策が適切かどうかを判断します。 CFPBが公開する消費者の苦情データと、オンラインの個人金融や消費者保護フォーラムなどの他の公開情報ソースを使用する.CFPBの苦情が満足に解決しない場合の対処方法CFPBは通常、明確な規制違反または広範囲にわたる損害がないため、レバレッジとして執行力を使用しません。つまり、局はすべての消費者の苦情に対して好ましい結果を保証することはできません。.苦情が金融サービスプロバイダーの行動や慣行によって傷つけられたことを明確に示している場合でも、満足に解決できない可能性があります。上記のように、2017年初頭以降の政治的変化は、この結果の可能性を高める可能性があります.ただし、CFPBとの取引が決定的または不満足に終わっても、苦情が解決するわけではありません。 CFPBが満足のいくように苦情を解決できなかった場合にできることは次のとおりです。.1.州当局への苦情の提出分散型の執行は、CFPBの上でのマルバニー監督の在任期間の繰り返しのテーマでした。...

しかし、この突然の富の夢が実際に実現すると、しばしば悪夢に変わります。金持ちになった人は、幸せで気楽に感じるのではなく、すぐにストレスや不安を感じるようになります。お金は彼らとかつて彼らが近くにいた人々との間の距離を作成するため、彼らの関係もしばしば苦しむ.時々、新しく裕福な人は、野生の支出の酒宴に行くことによって自分自身を慰めようとします。残念ながら、これにより問題が悪化することがよくあります。お金が思ったほど無限ではない場合、彼らの新たに見つかった富はすぐに消え、さらにストレスにつながります。これらの問題は非常に一般的であるため、心理学者は「突然の富の症候群」という名前を付けました。今、多分あなたはあなたが幸運に来たなら、あなたはこれらの問題を避けることができるだろうと思うか、少なくともあなたは試してみる機会が好きだと思うでしょう。しかし、突然の富の症候群は誰にでも起こる可能性があり、問題に注意することが重要です。そうすれば、もしあなたが風下に落ちたのを見つけたら、あなたはどんな症状に気をつけるべきか、そしてどのようにそれらを避けるのかを知るでしょう.突然の富症候群の意味突然の富症候群は、いくつかの異なる方法であなたの人生を傷つける可能性があります。それは無謀な投資や過剰な支出にあなたを誘い込むことができます。また、新しいライフスタイルに順応するのに苦労するときに、精神的および感情的なストレスを引き起こす可能性があります。最後に、古いものと新しいものの両方で、他者との関係に負担をかける可能性があります. 財政への影響皮肉なことに、あまりにも多くの富を手に入れすぎると、長期的に財政を損なう可能性があります。時間をかけて蓄積するのではなく、一度に大量のお金を獲得する人は、賢明に管理するために必要なスキルを欠いていることがよくあります。彼らは、物事が実際にどれくらいの費用がかかるのか、税金でどのくらい支払うべきなのかをよく理解していません。彼らは単に彼らが望むだけ多くを費やすことができると仮定します-そして、彼らが間違っていることに気付くまでに、彼らはしばしば彼らの新しい財産の大部分または全部さえ駆け抜けています.この問題は、次のようなさまざまな種類の金銭的影響で発生します。宝くじの賞金. Review of Economics and Statisticsの2010年の有名な研究では、フロリダの宝くじで5万ドルから150,000ドルを獲得した35,000人近くの人々を調査しました。勝利後5年以内に、1,900人以上が破産を申請したことがわかりました。これにより、フロリダの宝くじ当選者の破産率は、フロリダの通常の居住者のほぼ2倍になりました。.相続財産. Journal of Family and Economic Issuesの2012年の調査では、20代、30代、40代で多額のお金を相続した人は、約半分のお金しか節約できないことがわかりました。彼らは残りを使うか、貧しい投資によってそれを失う.短期収入. 富を稼ぐ人でさえ、それらをうまく利用する方法を常に知っているとは限りません。アメリカ経済レビューの2015年の論文は、1990年代後半から2000年代初頭に起草されたNFLプレイヤーを対象としており、6年間のキャリアでほとんどの人が一生に得たものよりも多くを獲得しました。彼らの15％が退職後12年以内に破産を申請したことがわかりました。あなたが測定する方法に応じて、その率は、同年齢の男性の典型的な破産率に近いか、はるかに高いです-ほとんどの人ははるかに少ない収入. 感情への影響人々が金銭的損失をどう処理するかを知っていても、常に感情的に処理できるとは限りません。突然の富は、しばしば次のような一連の新しい不快な感情をもたらします。衝撃. 新しく金持ちは、お金が本当に自分のものであると信じるのに苦労しています。時々、彼らは自分の幸運を誰にも言わないことを恐れます。.罪悪感. 彼らは本当にお金に値しないと感じています。多くの場合、彼らは他の人が自分の幸運をen望していることに気づき、これは彼らが動揺して孤独を感じるようにします.不確実性. 彼らは彼らの新しい富によって力を与えられると感じる代わりに、麻痺したと感じます。彼らはお金をどうするかについての小さな決定さえするのに苦労しています。.不安. 彼らは、新しく発見された富が、それが現れたのと同じように突然消えてしまうことを恐れています。彼らはしばしばセラピストのスティーブン・ゴールドバートが「ティッカー・ショック」と呼ぶものを開発します。彼らの新しい財産が価値を失わないことを確認するために強気に株式市場を見る.裕福な人とよく働くゴールドバートは、WebMDとのインタビューで、特に裕福な若者はまだ「アイデンティティ危機」に直面していると述べています。彼らはもはや生計のために働く必要がないので、彼らは労働力の仲間から切り離されていると感じます。彼らは、彼らの仕事の生活がほとんど始まっていないとき、どのように彼ら自身を「引退した」と見るかを確信していません。対照的に、1950年代および60年代に金持ちになった人は、それをうまく処理することが多い。.関係への影響新しく裕福な人が自分自身に不安を感じるようになったのと同じように、人生の他の人たちはしばしば彼らに対して異なった行動をします。親しい友人や家族はしばしば幸運に腹を立て、無礼や軽withでそれらを扱います。そして、新しい裕福な人は孤独を感じ、古い友人が引き離されるので孤立します.その間、彼らの生活の中で他の人々は以前よりも友好的で愛情深く行動し始めます。孤独を和らげる代わりに、この愛情のショーはしばしば悪化します。なぜなら、彼らはこれらの人々がお金ではなくお金に興味を持っていると疑うからです。彼らは、これらの人々が彼らの新しく裕福な友人が家族や友人にお金を貸して、尋ねる人にそれを配ることを選ぶことを望んでいると想像します。新しく裕福な人たちは、これらの「友人」からも引き離され、その結果、より孤立していると感じる傾向があります.多くの場合、彼ら自身の行動も問題の一部です。彼らの新しい富は、旅行や他の友人ができない他の贅沢を楽しむ自由を彼らに与えます。彼らがバハマで一週間離陸することを決めた場合、彼らの裕福な友人がタブを拾い上げていても、彼らが知っているほとんどの人はすべてを捨てて一緒にタグ付けすることはできません.時々、新たに金持ちは、ライフスタイルを共有する人々との新しい友情を形成することによって、人生の穴を埋めようとします。しかし、他の裕福な人々であっても、これらの友情が本物か日和見かどうかを見分けるのは難しい場合があります. 突然の富に対処する方法上記のことは、金持ちを打つことは、最高ではなく、最悪の事態になる可能性があるということです。しかし、そうである必要はありません。突然の富の症候群の兆候と症状に気づいたら、自分を守るための手段を講じることができます。また、新しい富を損なうのではなく、あなたの人生に追加するようにあなたの新しい富を処理する方法を学ぶことができます.あなたの富を守るあなたが多額のお金になったときに知っておくべき最初のことは、すべてを失うことのないようにそのお金を保護する方法です。専門家が推奨するものは次のとおりです。静かに. フォーブスを執筆しているファイナンシャルプランナーのロバート・パグリアリーニは、突然の富に関しては、「より良いことを知っている人は少ない」と言っています。幸運を秘密にしておくことで、友人、企業、慈善団体などの大勢の人々からの圧力を避けて、その一部を探すことができます。また、金銭的なアドバイスが殺到するのを避けることもできます。これは、たとえそれが善意であっても必ずしも歓迎されないことです.性急な決定を避ける. 新しい富をどのように使い、投資するかについての決定に急がないでください。自分がどれだけ持っているか、どれだけ使う余裕があるかを正確に知るまで、金銭的またはその他の約束をしないでください。 「Sudden Money：Managing a Financial Windfall」の著者である金融の専門家であるスーザン・ブラッドリーは、最初の数週間、あるいは数か月間を「決定のないゾーン」で裕福な人として過ごすことを勧めています。これにより、行動する前に、状況に対する感情を処理する時間が与えられます.持っているものを把握する. お金を使い始める前に、実際にどれだけ持っているかを考える必要があります。これは、最初は必ずしも明らかではありません。たとえば、このCNNの記事で説明しているように、15億ドルの宝くじのジャックポットを獲得し、一時金として金を取ることを選択したニューヨーク市の居住者は、実際には税引き後5億7,700万ドルになります。同様に、お金を引き継いだ場合は、遺言の正確な条件を読み、お金がどのような形で入ってきて、それをどのように使うことができるかという制限を見つける必要があります。したがって、1セント硬貨を使う前に、現金の収支、細かい活字、その他すべてに関連するすべての法的書類を確認してください。信頼できないソースのみを使用するように注意しながら、理解できない用語を強調表示して検索します.目標を設定します. あなたがどれだけのお金を持っているかがわかったら、あなたはそれで何をしたいのかを考え始めます。短期目標と長期目標の両方について考えてください。これらは、ライフスタイル、家族、未来、慈善寄付の4つの分野に分類できます。このエクササイズは、あなたの賢明にあなたのwind落を過ごす方法を理解するのに役立ちます.アドバイザーを雇う. 特定の目標が何であるかを理解したら、それぞれにどれだけのお金をかける必要があるかを判断できます。これは、プロのアドバイザーが大きな助けになる場所です。資格のあるファイナンシャルアドバイザーは、毎年費やすことができる金額を把握して、お金が長持ちするように支援します。彼らはまたあなたのお金を最大限に活用するために賢明な投資にあなたを導くことができます。ファイナンシャルアドバイザーを見つけるには、まず、友人、家族、信頼できる専門家（家族会計士など）からの紹介を求めます。その後、時間をかけてすべての候補者を吟味し、その背景、哲学、参考文献、および料金を調べます。このステップを急がないでください。信頼できるファイナンシャルアドバイザーを持つことは、待つだけの価値があります.ガードを維持する. ファイナンシャルアドバイザーは、別の方法で支援することもできます。配布資料のリクエストから保護することです。友人や家族へのお金の貸し出しを拒否するのは難しいかもしれませんが、「アドバイザーに確認しなければ融資をすることはできません」と言えば簡単です。アドバイザーは、援助を求めている慈善団体から、脅迫や軽薄な訴訟でお金を搾り取ろうとする人々まで、他のタイプの金銭追求者を扱うこともできます。これらのすべての人々にあなたのアドバイザーにリクエストを送信するように伝えることができます。これは、一定の圧力からあなたを守るのに役立ちます.現金へのアクセスを制御する....

所得格差にどのように対処し、誰がお金を使うのかをどのように判断しますか？まず、所得の不平等によって引き起こされる問題を見てから、それらの問題を処理するいくつかの異なる方法を探りましょう.結婚における所得の不平等を取り巻く問題多くの問題は結婚の所得の不平等から生じる可能性がありますが、ここではより一般的な問題のいくつかをリストしました。それらはすべて修正可能または予防可能です。1.罪悪感在宅のお母さんとして、これは私たちの家でしばしば対処する問題です。夫は収入の大部分を稼いでいますが、フリーランスの執筆やベビーシッターなどの副業をするために余分なお金を稼いでいます。私は夫と同じくらい家族のために仕事をしていますが、時々、私は自分が何かを買ったことに対して罪悪感を覚えます。これは、収入が少ない配偶者にとって非常に一般的です。実際、私には罪悪感も経験した友人が何人かいます.2. Resみ世帯収入の大半を稼いでいる配偶者も、配偶者に対してresみを感じる場合があります。収入の少ない配偶者が必須ではない商品にお金を費やす場合、収入の多い配偶者は、家計の予算カテゴリーと支出のバランスが取れていないことを利用するか、感じるかもしれません。おそらく、より多くを稼ぐ配偶者は、お金を稼ぐために一生懸命またはより長い時間働かなければならないと感じ、収入を得るために同量の努力を払う必要があると感じます.3.権力闘争お金は力に相当します。これには、自分が望むものを得る力、影響力、他の人に対する力が含まれます。結婚では、時々、一次所得者は彼または彼女が他の配偶者よりも権力があると信じています。一次所得者は、家族がどこへ行くか、配偶者が何をするかについてのすべての決定を行い、家族のダイナミクスを決定します。少ないお金を稼ぐ配偶者は、より多くを稼ぐ配偶者の慈悲で終わる.4.支出超過支出超過は、一方の配偶者がもう一方の配偶者よりも多くのお金を稼いでいるという別の結果です。権力闘争の問題に似ていますが、お金に対する権力の問題にのみ孤立しており、より稼いでいる配偶者はお金を自分のものと見なし、お金を自由に使う権利があると信じています。他の配偶者には、他の購入のために何も残っていない可能性があります.5.お金について嘘をつく所得の不平等から生じる別の問題は不正直です。カップルがお金についてお互いにうそをついたり、支出習慣を隠したい理由はいくつかあります。配偶者が家族の収入のかなりの部分より多くを費やしている場合、配偶者の対立を避けるために、彼または彼女は秘密を隠蔽するかもしれません。配偶者が使い果たしたとき、それは恐ろしいことです。配偶者が支出超過について嘘をついている場合はさらに悪い.6.ニーズの拒否極端な状況では、収入が少ない配偶者の中には、家族のお金を使う権利があると信じていないため、自分のニーズを否定する人もいます。彼らは服装、身だしなみ、外食などを拒否するかもしれませんし、さらに極端なレベルでは、医者の訪問や食事を拒否するかもしれません-その間ずっと、彼らは家族のために最善を尽くしていると考えています。この種の行動は、善よりも害を引き起こし、結婚に追加の負担をかける.7.離婚収入の不平等だけでは離婚は生じません。代わりに、収入の不平等は、他の深刻な未解決の問題と相まって、離婚を引き起こす可能性があります。お金の問題はアメリカの離婚の2番目の原因であり、コミュニケーションの問題に次いで2番目です. 問題を処理して競合を回避する方法これらの所得の不平等の問題に対処したり、競合を完全に回避するには、次のヒントに従ってください。1.通信回線を開くこれは、結婚の問題を予防し解決するための最良の方法です：オープンなコミュニケーションを持ちます。配偶者よりも収入が少ないためにお金を使うことに罪悪感を感じたら、それについて話してください。配偶者がお金を使いすぎているためにあなたの配偶者をresした場合、それについて話してください。他人を不正行為で非難することなく、金銭についての議論を愛情を込めて始めることを忘れないでください。二人は人生のチームメイトであり、競争や戦いのようなものを扱うべきではありません。お互いに助け合う!2.ニーズを共有する通信回線が開いたら、ニーズを共有します。あなたが同額の出費をする必要があると感じたら、それをあなたの配偶者と共有してください。あるいは、収入を増やすために、配偶者の助けや励ましが必要かもしれません。あなたの配偶者は、あなたがそれを明確に説明しない限り、あなたが必要とするものを常に知っているとは限りません.3.予算を作成するまだ予算を作成していない場合は、今日から始めてください。あなたの収入と支出、そしてあなたが持っている裁量収入を決定してください。次に、各配偶者が受け取るべき支出額を決定します。これはお金の行き先を明確にするだけでなく、各配偶者が他の配偶者がいくら使うことができるかについて合意するようにします。予算を使い始めたばかりの人には、封筒予算システムをお勧めします.4.定期的な財務会議を開催する夫と私は週に一度私たちの財政について話します。予算を見て、どのようにお金を使っているかを確認し、削減する必要がある分野を特定します。これにより、今後の費用、収入の可能性、現在の支出に関する問題など、お金に関連する他の問題について話し合う機会も得られます。所得の不平等に問題がある場合、これはあなたにそれを安全に議論する道を与えます.5.報酬システムを作成する夫と私は、報酬システムを使用することで、予算内で自分を維持する楽しい方法を持っています。毎月の終わりに、私たちが稼いだ金額よりも少ない金額を使った場合、その金額の割合を来月の支出に充てます。たとえば、私たちが費やしたよりも400ドル多く稼いだ場合、私たちはそれぞれ次の月の楽しいお金として使うために40ドルを得ます。これにより、私たちはチームとして仕事をして、予算内で楽しいという目標を達成することができます。また、私たちの両方が成功するのにかかったので、同様に報酬を得ることができます。.6.総作業量が等しい2人の配偶者が同じ収入を得ていない場合、家事はしばしば不平等を補います。 1人の配偶者が週に50時間働いており、他の配偶者が25時間働いている場合、仕事が少ない人は仕事が多い人よりも家事を50％多く行うことができます。総仕事の平等を作成することにより、関係はより安定したままであり、誰も彼または彼女が家族の重荷を担っているように感じることはありません.そうは言っても、2人の配偶者が同じ時間働くが、給与が異なる場合、収入の多い配偶者は低賃金の仕事で働くことで他の人を罰すべきではありません。配偶者は高給の仕事を望んでいるかもしれませんが、昇進のために常に引き継がれているか、逆に、配偶者は低給の仕事に満足しているかもしれません。収入レベルの不一致の理由が何であれ、それが争点ではないはずです。両方のパートナーは、給料の違いに関係なく、同じような勤務時間がある場合は家事清掃スケジュールを使用して家事に貢献する必要があります。.最終的には、お互いをチームメイトとして扱います。お金や時間の問題についてはピンチしようとしないでください。これはあなたとあなたのパートナーの間に不必要なストレスを引き起こします.7.一緒にお金を使う結婚したカップルが作るお金はカップルのものであることを覚えておくために、お金は通常のデートの夜と夏休みに一緒に使うべきです. 8.柔軟にあなたの配偶者は特に困難な週に働いていたかもしれませんし、最近家族で死を経験したかもしれません。これらの状況では、チップを投入して、シェア以上のことを行います。おそらく、あなたの配偶者は、重要な1回限りの購入のために追加のお金を必要とするか、家族にお金を貸したいと思うでしょう。その月を少し減らして、配偶者にあなたの総収入の大きな割合を持たせましょう。あなたの努力は高く評価され、その努力と考えはあなたが同様の必要な時にいるときにあなたの配偶者によって返されます.9.個別のアカウントを削除する結婚したら、すべてを共有します。家、希望と夢、そしてお金を共有します。配偶者が2つの別々の当座預金口座を持っている場合、事態は複雑になります。独自のアカウントが必要な場合は、50/50ではなく、住宅ローンや公共料金などの請求書を分割することを検討してください。たとえば、一方の配偶者の給与が30,000ドルで、もう一方の配偶者の給与が70,000ドルの場合、一方の配偶者が請求書の30％を支払い、他方の配偶者が70％を支払うようにします。そうすれば、貧しい人は貧しくなりません、そして、金持ちは関係で豊かになりません.最後の言葉あなたが結婚しているとき、あなたはチームの一員です。チームは一緒に働き、一緒に練習し、一緒に計画し、共に勝ち負け、そして共に報われます。あなたの結婚生活では、両方の配偶者は収入の不平等などの経済的問題を乗り越えるために協力して働く必要があります。コミュニケーションのラインを開き、給与の違いにどのように対処するかを計画する必要があります.結婚生活における所得の不平等にどう対処しますか?

私の給湯器は私の台所、居間、および洞穴を破壊し、浸水しました。修復会社を出して、水を取り除いて、その地域を乾燥させました。キッチンの水は1〜2インチしか取れませんでしたが、水のためにキャビネットが少し反りました。保険会社は、1つのキャビネットの側面を修理し、下のキャビネットを塗装するだけです。彼らは、書斎と居間のカーペットだけを交換したい。カーペットを正しいカーペットに合わせることができません。アジャスターは見積もりを取得するように私に言ったので、私はいくつかの見積もりを得ました。後で彼に連絡しましたが、彼はそれらが正しい推定値ではなく、彼はそれらを理解できなかったと述べました。それから彼は私にこのサービスマスターに電話するように言って、彼らは私に3,500ドルの見積もりをくれました。彼らは、キャビネットを交換する必要はないと述べましたが、いくつかの請負業者に、キャビネットを交換する必要があると言ってきました。私の調整者は私に2,500ドルの小切手を送って、私は9,700ドルの見積もりを得ました。私は弁護士や公的調整者を雇うことを考えていました。私を助けてください。これは私の最初の家であり、私は25歳の独身女性です。私のアジャスターは私を利用しようとしていると思います.これは一般的な状況ですが、弁護士や公的調整者を使用しなくても簡単に解決できます。あなたが弁護士または公的調整者を雇う場合、彼らは請求の和解の20から40％のどこかを取ります。もちろん、彼らは彼らがあなたのコミッションに支払うほどのお金をあなたに手に入れることを保証しますが、彼らはそれを本当に保証することはできず、そもそも倫理的ではありません.保険会社から送金されたのはすばらしいことです。これは、請求がポリシーの対象であることに彼らがあなたに同意することを意味します。したがって、あなたが持っている唯一の違いは価格と範囲です。あなたは、請求がどれだけの価値があるかについて意見が異なり、どのように、何を交換し、修復すべきかについて意見が分かれます（損失の範囲）。範囲と価格については、請求調整者と交渉できますが、時間と労力を費やさなければなりません。また、専門的な態度を維持しながら、粘り強くなければなりません。請求調整者が賠償請求書のリリースに署名してくれなかった限り、受け取った小切手は何も意味しません。それが意味するのは、3,500ドルが「疑わしい金額」であるということです。つまり、あなたとアジャスターの両方が、クレームが少なくとも3,500ドルの価値があることに同意するということです。責任を認めることなく、小切手を預け入れることができます。しかし、$ 3,500が最終的な和解であることに同意することを言っているものには決して署名しないでください。.キャビネットに関しては、おそらくこの点を認める必要があるでしょう。キャビネットは、完全に交換する必要なく簡単に修理できます。優れたキャビネット修理工は、キャビネットを元の状態に戻すことができます。カーペットに関しては、これはあなたが彼らと交渉できるエリアです。カーペットが途切れずにリビングルームから家の他の部分に向かって連続して走っている場合、保険会社は連続したすべてのエリアを交換する必要があります。彼らはあなたがカーペットで「パッチ作業」を受け入れることを期待することはできません。これはあなたを補償するものではないことを伝えます。その言葉は、あなたが話していることを知っているという彼らの注意を引くでしょう.ポイントは、クレームを交渉し、競合する入札を引き続き取得できることです。彼らが頑固であり続けるなら、州の財務部に苦情を申し立てることを脅してください。その後、彼らは中立的な仲介者との価格と範囲の論争である「評価」に行くオプションを提供します。この調停人は、論争の正当な理由がある限り、多くの場合、保険契約者の側にいます。.それがあなたの質問に答えることを願っています！誰もがこれに重きを置きたい?

ただし、適切なファイリングシステムを整える理由は、年次税を完了することだけではありません。領収書を保持して、不動産や投資に対して支払った金額を示し、購入がいつ行われたかを証明することが重要です。収入と支出の記録を開示せずにローンを取得することはほぼ不可能です.書類を追跡することは必要であり、準備ができておらず混乱している人にとっては問題を引き起こす可能性があります。しかし、理にかなったホームファイリングシステムを作成することは非常に簡単です.ファイリングシステムのセットアップドキュメントを保存するペーパーレスシステムにまだ変換していない場合でも、システムを簡単に管理してすべての記録を追跡できます。.1.必要な消耗品を購入するお気に入りの事務用品店にアクセスして、次の購入を行ってください。3インチ半（約3ドル）に拡大する1つのレターサイズのポケットファイルいくつかのファイルフォルダー（各$ 1未満）ファイルフォルダーのラベル（250個のラベルのパックで約3ドル）2.ラベルを作成するその年の拡張フォルダーにラベルを付けます。次に、次のように各ファイルフォルダーのラベルを作成します。衣服、書籍、食料品、娯楽などの個人的な費用医療/歯科光熱費大規模な購入と住宅の改善銀行取引明細書投資クレジットカードの明細書と領収書収入証明税務記録3.ドキュメントとファイルを整理するフォルダにラベルを付けたら、ファイリングシステムの整理を開始します。年が進むにつれて、フォルダーを追加して、教育、ペット、旅行の費用など、追跡する必要がある新しいカテゴリの領収書を保持できます.ファイルフォルダーを展開フォルダー内に配置し、ファイリングシステムを引き出しまたはファイリングキャビネットに安全に収納してください。購入または請求書の支払いを行うときはいつでも、すぐに領収書を適切なフォルダーに入れることを習慣にしてください.請求書の支払いを把握するには、「請求書」というラベルのフォルダを作成してください。このフォルダを目立つ場所に保管して、未払いの請求書を支払うために定期的に確認するようにしてください。各請求書の支払い後、ファイリングシステムの適切なフォルダーにレコードを配置します.「注意が必要」というラベルのフォルダーも作成する必要があります。たとえば、クレジットカードの不審な請求について問い合わせる必要がある場合、または最新の請求書を支払ったことについてクレジットを提供しなかったベンダーに連絡する必要がある場合は、記録またはリマインダーを保存する必要がありますこのフォルダ. 毎日の提出方法このシステムを実装することにより、適切にラベル付けされたファイルを整理して配置することで、散在する論文を検索する時間を短縮できます。ファイルを一貫して適切に維持するための毎日のルーチンを作成します。郵便物を集めて、机や台所のテーブルで調べてください.各郵便物を開き、ジャンクメールとリサイクルする封筒を取っておきます.「Bills to Pay」フォルダに請求書を置きます.レシートを適切なフォルダーに入れます。たとえば、医療サービスの概要は「Medical / Dental」フォルダに入れる必要があります.すぐに注意が必要なものはすべて、「要注意」フォルダに移動して、すぐに対処できるようにする必要があります.保持するものとその期間通常、IRSは税務調査中に3年間あなたの履歴を検索するため、少なくとも3年間記録を保持する必要があります。ただし、IRSはさらに3年間履歴を検索することを選択する場合があります。そのため、6年間記録を保存することをお勧めします.6年間保管する必要がある記録を次に示します。納税申告書に記載した控除の領収書納税申告書で報告された取引の証券取引明細書納税申告書で報告された家やその他の財産の売却に関する記録申告書に記載されている中小企業の収入と支出の記録納税申告書で報告された情報をサポートするすべての書類は、提出日から6年間保存する必要があります。.ただし、永久に保持する必要があるレコードがいくつかあります。税金還付契約財産証書と終結文退職プランへの貢献の記録生命保険委任状または信託契約などの不動産計画文書廃棄する書類その年の納税申告書を完了した後、破棄できる書類がいくつかあります。納税申告に関連する場合を除き、次の項目を取り除くことができるはずです。銀行預金伝票とATM領収書給与小切手ユーティリティケーブルの請求書領収書最後の言葉現在のように書類を整理する時間はありません。整理されたファイリングシステムを設定するのが早ければ早いほど、散らかった家やオフィスの報酬を享受できます。また、必要なときにいつでも書類にアクセスしたり、記録したりするのがはるかに簡単だと感じるかもしれません.ホームファイリングシステムを使用していますか？どの戦略があなたにとってうまくいったか?（写真クレジット：Bigstock）

年上の人、おそらく未亡人が彼女の子供から遠く離れて住んでいると想像してください。単独で脆弱な彼女は、経済的に彼女を利用しようとする無慈悲な詐欺師の被害者になりやすい。これがあなたの母親または祖母である場合、彼女の安全を確保するために何ができますか？答えは、プロのデイリーマネーマネージャーを雇うことです.デイリーマネーマネージャーとは?デイリーマネーマネージャー（DMM）の職業は、アメリカデイリーマネーマネージャー協会（ADMM）によると、約15年間存在しています。 DMMは、クライアントが次のような個人的な財政問題に対処するのを支援します。メールによる収集と並べ替え請求書の支払い予算編成銀行業財務記録の整理所得税の準備のための記録の整理請求書および請求書の支払いに関する企業との交渉多くのDMMは金融業界から来ており、多くは公認会計士または財務アドバイザーでしたが、サービスの一部として必ずしも助言や税務準備を提供するわけではありません。多くの人にとって、DMMとして働くことは2番目または3番目のキャリアです.デイリーマネーマネージャーが必要な人?高齢者はDMMのサービスから大きな恩恵を受けることができます。以前の税務申告書作成者として、私は自分の年配のクライアントの何人かが、法案や書類を管理するタスクが年月とともにより困難であると感じたのを見ました。私は彼らを税の時期に年に一度しか見ませんでした、そして時々前の年からの彼らの健康の変化は衝撃的でした.私はアリゾナ州の小さな町の住民に定年退職者の大規模なコミュニティを提供しました。彼らは美しい景色、低い税、そして暖かい気候のためにそこに移動しました。拡大した家族や子供たちから遠く離れて、健康上の問題が経済的な問題への対処を不可能にしたとき、彼らは助けを友人や隣人に頼らなければなりませんでした.時々、私は隣人と協力して、クライアントのホームオフィスを調べて、納税申告に必要な書類を探します。クライアントが日常のマネーマネージャーにアクセスできた場合、この機能やその他の重要な機能はシームレスに実現できたはずです。.DMMのサービスから利益を得ることができる他の人は次のとおりです。仕事や楽しみのために常に旅をしている人々書類を処理するために誰かにお金を払うことを好む人時間よりもお金がある忙しい専門家経済的問題を自分で処理できない障害者DMMを雇う理由?あなたやあなたの年配の親relativeのために、公認会計士や弁護士にお金の管理を任せてみませんか？まあ、コストは1時間あたりはるかに低くなる可能性が高く、サービスと地理的地域に応じて平均で1時間あたり60ドルから90ドルの範囲です。対照的に、CPAと弁護士費用は通常1時間あたり100ドル以上から始まります。さらに、基本的な請求書の支払いやその他の日々の財務業務を行うために高いレートを支払うよりも、CPAまたは弁護士に定期的に洞察を提供する方がよい.DMMは、個人の財務を管理するのに役立つ次の専門家の1人です。税の準備と財務アドバイスのためのCPAまたは登録エージェント（EA）投資の管理に役立つ認定ファイナンシャルプランナー（CFP）あなたの意思、財産、または信頼を支援する弁護士DMM、CPA、ファイナンシャルアドバイザー、弁護士間の職務の分離は、お金を節約するだけでなく、あなたの現金を扱う人が助言、追跡、報告を行う人でもある場合に生じる可能性のある利益相反を防ぎます。さらに、各専門家によって提供される監視は、詐欺や盗難の委託の機会がないことを保証するのに役立ちます. DMMの選択方法DMMを選択することは、DMMが処理する情報の機密性が高いため、非常に重要です。職業は規制されていないので、有能で誠実な人を見つけるのはあなただけです。検索を開始する方法は次のとおりです。友人、隣人、医療専門家、および金融専門家に紹介を依頼してください。信頼できるDMMのリードを得るために、彼らはそこから引き出すことができる個人的な経験を持っているかもしれません.聖職者、老人医療管理者、ソーシャルワーカー、弁護士など、DMMの経験があるかもしれない他の専門家に尋ねる.米国デイリーマネーマネージャー協会（ADMM）に確認してください：組織は、トレーニングと認定だけでなく、紹介も提供します。 DMMであるために認証は必要ありません。認定資格を取得するには、1,500時間のDMM経験とADMMが実施する試験に合格する必要があります.アメリカ退職者協会（AARP）のWebサイトを参照してください。低所得の高齢者は、21州とコロンビア特別区で運営されているAARPマネーマネジメントプログラムを通じて支援を受けることができます。このサイトは、12州のDMM機関への紹介も提供しています。訓練を受けたボランティアは、請求書の支払いや社会保障などの政府給付の管理のサービスを提供します.Eldercare Locatorのサイトを参照して、DMMプログラムを紹介できるお住まいの地域の非営利プログラムおよび政府プログラムを見つけてください。.DMMで探すべきものいくつかの良い見込み客を見つけたら、彼らにインタビューして、彼らがあなたに合った方法で彼らのビジネスを行っているかどうかを確かめてください。必ず聞いてください：データを保護するためにどのようなセキュリティ対策が講じられていますか?1時間ごとに請求するのか、それとも月ごとに定額で請求するのか?どのようなタスクを実行して請求しますか？たとえば、彼らはあなたの家やオフィスに運転する時間のために充電しますか?彼らはあなたの公認会計士、EA、弁護士と一緒に仕事をしてもいいですか？?彼らはエラーや脱落保険を持っていますか？?参照のリストを提供できますか?最後の言葉DMMは長年使用されてきましたが、重要なサービスを提供しているという事実にもかかわらず、DMMはあまり注目されていません。私たちの人口が高齢化するにつれて、職業が露出、重要性、および規制で得られることは間違いありません。しかし、特に今では、DMMは認定される必要がないため、自分自身または愛する人のために高品質のDMMを選択するためには、独自のデューデリジェンスを行うことが不可欠です。.あなたまたはあなたが知っている誰かがDMMのサービスの恩恵を受けていますか?

正しいものを選ぶことはあなたの人生をスムーズに進めるのに役立ちますが、間違ったものを選ぶことはイライラし、あなたにとって最も重要なことから時間を奪うことができます.4種類の銀行-長所と短所銀行には4つの主なタイプがあります。各タイプの長所と短所を考慮して、ニーズに最適な銀行を見つけてください.1.大規模な国立銀行、多国籍銀行、国際銀行これらは、チェースバンク、バンクオブアメリカ、シティグループなど、聞いたことのあるビッグネームであり、大規模な顧客ベースを引き付けるためにテレビやラジオで全国的なマーケティングキャンペーンを実施しています。これらの銀行は、顧客の便宜のために全国に物理的な支店とATMを持っています。.長所：米国のどこにでも旅行する場合、これらの銀行には物理的な場所またはATMがあります。頻繁に旅行する場合、このタイプの銀行は、ATM引き出し手数料を請求することなく、どこにいても現金に最も簡単にアクセスできます。.短所：数百万の顧客を持つ大規模銀行には、最高の金融商品を提供するインセンティブがほとんどありません。当座預金口座は手数料を請求し、利息を支払わない場合があり、普通預金口座はせいぜい最小限の利息を支払います。現在、これらの銀行の口座レートを節約するための全国平均は約0.20％で推移しています.2.オンライン専用銀行オンライン銀行は、多国籍銀行とは理由が大きく異なります。これらの銀行は、実店舗を建設、リース、およびスタッフ配置する必要がないため、間接費を大幅に削減します。彼らは、この費用の節約の一部を、小切手と預金口座へのより高い金利とより良い顧客サービスという形で顧客に回します。人気のオンライン銀行には、ING DirectやAlly Bankが含まれます.長所：ATMに常時アクセスする必要がない場合、または窓口係と話すことができない場合は、このタイプの機関を検討しない理由はありません。これらの銀行は、小切手、デビットカード、オンライン請求書支払など、他の銀行と同様の商品を提供していますが、より良い金利を提供しているため、毎月より多くの金利収入が得られます.短所：多くの場合、無料のATMが利用可能ですが、都市部またはその近くでのみ利用できます。言い換えれば、農村部に住んでいる場合は、何マイルも運転して見つけなければなりません。また、オンラインバンクには存在しないため、地元の支店を訪問するという選択肢はありません。そのため、直接会って話したい問題がある場合は、電話のカスタマーサービスで解決する必要があります。. 3.コミュニティバンクあなたがローカライズされた顧客サービスとあなたの地域に投資されている機関のファンなら、コミュニティバンクがあなたのためです。これらの銀行は通常、国内の同胞よりもはるかに小規模ですが、必ずしも少数の支店を持つことに限定されません。いくつかのコミュニティ銀行は、地元で大きな存在感を持つようになりました.金利と商品は銀行によって異なりますが、すべてのコミュニティ銀行は小切手や貯金などの基本的な口座を提供し、「ブランドを知っている」要素をサービスのブランドに付加します.長所：小規模で故郷の雰囲気を持つ大手銀行と同様のサービスを見つけることができます。さらに、一般に、コミュニティバンクは、あなたとの関係に基づいて、より喜んであなたと協力します。たとえば、銀行に何年も在籍している場合は、当座貸越手数料に関するゆるみを軽減したり、自動車ローンを交渉する際により良い金利を提供したりする場合があります。これらの銀行は、顧客との関係に誇りを持っています.短所：料金と製品は、大規模な組織が提供するものほど多様ではありません。言い換えれば、「型破りな」住宅ローンや口座タイプが必要な場合、コミュニティ銀行はそれを提供する可能性は低いです。また、オンラインバンキングは、コミュニティバンクではオンラインバンクや多国籍銀行よりも洗練されていない場合があります。さらに、物理的な支店の場所はありますが、大規模な銀行で見つけられるものよりも少なく、旅行中に見つけることはほとんどありません.4.信用組合信用組合はコミュニティ銀行に似ています。彼らは彼らのコミュニティに投資されており、一般に、複数の州に場所はありません。ただし、信用組合の構造は異なります。これが、このタイプの銀行が前の3つのオプションに比べて独自の利点をもたらす理由です。.信用組合は、メンバーによって所有および運営されています。言い換えれば、あなたが会員になると、実際には経営判断に何らかの発言権があります。実際、これが彼らが口座を開設するための会員要件を持っている理由です。要件は、特定の雇用主のために働くことと同じくらい厳しい場合も、信用組合がサービスを提供する地域での生活、仕事、または買い物と同じくらい寛大な場合もあります。.長所：メンバーと所有者はまったく同じであるため、多くの場合、口座手数料が低くなり、ローンや貯金、当座預金の金利が高くなります。そうでなければ、信用組合はコミュニティ銀行に非常に似ています。彼らは個人に特化したバンキング体験を提供する会員重視の機関であり、「名前を知っている」ことは別として、融資条件や資格、手数料免除に関しては、より良い顧客サービスと柔軟性を意味します。.短所：口座を開設するには特定の信用組合の要件を満たす必要があり、信用組合の直接のエリアから出て行くと支店を見つけることができません。商品の種類は多様ではなく、オンラインバンキングは通常、大規模な銀行ほど洗練されていたり、ユーザーフレンドリーではありません。.銀行を選択する際に考慮すべき要素銀行を選択する際に考慮すべき多くの要因があり、オプションの配列は混乱を招く可能性があります。プロセスをガイドするチェックリストは次のとおりです.1.預金保険預金保険を提供していない銀行や信用組合と取引したり、FDICまたはNCUAのシンボルを付けたりしないでください。この保険は、機関が破綻した場合、合計250,000ドルまでの預金をカバーします。預金保険には2つのタイプがあります。銀行預金は連邦預金保険公社（FDIC）によって保証され、信用組合預金は全米信用組合（NCUA）によって保険されます.銀行が破綻した場合、預金保険機関が介入して引き継ぎます。これは通常、金曜日に行われ、規制当局に週末を与えて、翌週にすべてがスムーズに実行されるようにします。来週は通常どおり機関が開き、顧客は預金保険限度額まで資金を引き出すことができます。.預金保険のない銀行業務は財政的に愚かです。それは顧客に何も費用をかけません、そして、それなしで行くことはあなたが預けたすべてのドルの損失をもたらすことができます。最高の銀行は預金保険に加入している銀行ですが、それを使用する必要がないほど十分に健全です。残念ながら、銀行の破綻は発生するため、銀行が破綻した場合、または銀行が合併または買収を行った場合の対応方法を必ずお読みください。.2.料金料金は考慮すべき大きな要因です。手数料は銀行の習慣に依存することが多いため、銀行が請求する静的な手数料に加えて、これらの習慣に注意する必要があります。たとえば、維持する可能性のある残高、ATMで引き出しを行う回数、どこで行う可能性があるか、書く小切手数、普通預金口座を持っている場合はどのようにあなたはそれを維持する可能性が高い.たとえば、ある人は最低$ 100を維持するため無料の当座預金口座を持つことができ、別の人は最低残高を維持できないために同じ当座預金口座に多額の料金を支払うことができます。銀行は顧客から料金を徴収するのが好きなので、細かい活字を読んでください.考慮すべきいくつかの料金：毎月のアカウント料金（残高不足によって引き起こされる可能性のあるものを含む）当座貸越保護料返送された小切手手数料（資金不足、またはNSF手数料とも呼ばれます）ATM使用料ローン商品の延滞手数料3.バランス要件上記のように、一部の銀行には手数料を発生させる可能性のある最低残高要件があります。バランス要件には主に3つのタイプがあります。月間平均残高. あなたの残高は、平均して月を通して特定の要件を超えている必要があります。残高が一時的に平均を下回る場合がありますが、手数料は発生しません.最低残高. ペナルティーを回避するか、特定の利益を保証する（高い金利など）ために、アカウントは特定のレベルを超えないようにする必要があります.貯蓄の最低額. 一部の銀行、特に信用組合では、一定額の貯金を維持する必要がある場合があります。そうでない場合、口座を解約します.一部の銀行はこれらの残高要件を持たないか、それらから交渉できる場合があります。いずれにせよ、残高の要件がニーズに合っていることを確認し、財政的な束縛に陥らないようにしてください.4.金利考慮すべきもう1つの要因は、預金で獲得できる利息、またはローンで請求される利息です。理想的には、これを見つけるために他の利点をあきらめなければならない場合でも、口座と預金証書を保存することで高利息収入を生み出そうとしています。.たとえば、銀行はその地域で最高の顧客サービスを提供している場合がありますが、金利が周りで最も低い場合は、より良い取引を見つけるために渡すことができます。同様に、デポジットで最大レベルの利子を獲得できることを意味する場合は、追加の制限に耐えることを検討できます。とはいえ、制限や不十分な顧客サービスを許容することにより、追加料金が発生しないようにしてください。アカウントの残高に応じて、料金は獲得する可能性のある利息の金額をすぐに無効にすることがあります.最終的に、銀行は現在の状況に適合する必要があります。たとえば、融資を受ける場合は、融資率が低い銀行を優先します。その後、支払いが完了し、ローンが不要になったら、他の銀行のニーズにより適した銀行に移動します.5.提供されるアカウントの種類銀行が必要な種類の口座を提供しているかどうかを確認してください。考慮すべき4つを次に示します。当座預金口座. これは、請求書を支払い、食料品を購入するための現金を保管する場所であり、多くの人々が資金の大部分を保有している場所です。当座預金口座は通常、デビットカード、小切手を書く機能、自動預金、銀行内および外部銀行の両方の他の口座に資金を移動する機能を提供します。オンラインの自動請求書支払いプランも利用できる場合があります。特に大規模でオンラインの銀行では.普通預金口座. これは、多くの人々が緊急資金を保管する場所です。普通預金口座内のお金はそのままにしておくことを目的としているため、アクセシビリティの問題についてそれほど心配する必要はありません。実際、ほとんどの普通預金口座では、引き出し可能な回数を1か月あたり6回に制限しています。これらの口座は通常、標準の当座預金口座よりも高い金利を提供します.マネーマーケット口座. マネーマーケットアカウントは、当座預金口座と普通預金口座を組み合わせたようなものです。高い金利を獲得できますが、口座残高から小切手を書くことができます。ただし、書ける、または引き落とすことができる小切手の数は通常、1か月あたり特定の数に制限されます.報酬当座預金口座. これは、異なる種類の当座預金口座です。特定の数のデビットカードの購入、預金、またはACH転送など、高金利を獲得するために毎月満たす必要がある特定の要件があります。報酬の利率は通常、銀行に預けた最初の25,000ドルに制限されています。キャッシュバック報酬を備えた人気のオンライン当座預金口座はPerkStreet Financialです.6.利用可能な金融商品の種類ほとんどの銀行で利用できる金融商品には、ローンと収入を生み出す資産という2つの主要なタイプがあります。大規模な銀行は、各製品タイプのより幅広いアレイを提供しますが、必ずしもより良い取引を意味するわけではありません。タイプ別の製品例と探すべきものを次に示します.ローン：自動車ローン（新規または中古）. 低金利、オリジネーション料金、および前払いペナルティを確認してください。また、さまざまな融資条件と、これらがどのようにニーズに合っているかを検討してください。通常、新車の安い料金は簡単に見つけることができますが、中古車の料金はあまり宣伝されていません.住宅ローン. 低金利、オリジネーション料金またはポイント、閉鎖費用、および前払いペナルティを確認してください。また、利用可能な住宅ローンの種類を考慮します（例：固定vs可変、30年vs 15年）.ホームエクイティのクレジットラインまたはホームエクイティローン. 低金利、オリジネーション料金またはポイント、前払いペナルティ、および閉鎖費用を確認します.クレジットカード. 残高がある場合は、金利（つまり、最も低金利のAPRクレジットカード）を確認し、プログラム（つまり、最高のキャッシュバッククレジットカード）を報酬します。不要な借金が入らないように、常にクレジットカードと報酬を賢く使うことを忘れないでください.資産成長商品：個々の退職契約（従来のIRAまたはRoth IRA）および証券口座. 投資の種類と手数料を確認してください。ミューチュアルファンド、個々の株式や債券、その他の資産クラスに投資できますか？ミューチュアルファンドのオプションはどのくらい多様ですか？取引するのに費用はかかりますか？ミューチュアルファンドのフロントエンドロードなど、追加の手数料が請求されますか？月次または年次のアカウント料金はいくらですか？また、資産の割合に基づいていますか？銀行は、オンライン割引ブローカーとは異なり、投資に関してはパーソナライズされた1対1のサービスを提供できますが、支払いは支払うことに注意してください.預金証書. 高金利とさまざまなCDの長さを確認してください。銀行は、さまざまな期間（3か月、6か月、12か月、24か月、60か月）の料金が高いことが理想なので、CDラダーを作成できます。また、CD資金を早期に引き出した場合のペナルティがある場合は、それを確認してください.両方の製品セットでは、すべての料金と年間料金に応じて課金されるか、課金される可能性があることに注意してください。所有するすべての金融商品について、同じ銀行にとどまる必要があると思い込まないでください。別の銀行の住宅ローンでより良いレートを取得できる場合は、それを実行してください。あなたが彼らと持っている関係のためにあなたの銀行に固執しないでください.7.カスタマーサービス、可用性、およびその他のサービスカスタマーサービスは、銀行での経験を生かしたり壊したりすることがあります。恐ろしいサービスは、最高の金利からもあなたを追い払うことができ、お金と同様に時間もかかります。オンラインでレビューを検索し、興味のある銀行と取引をしているかどうかを友人に尋ねます。マイナスの方向にトレンドが見られるようになったら、他の場所を調べるのがベストかもしれません。.優れた顧客サービスに大きく貢献しているのは、代表者がどれだけアクセスしやすいかです。これは、取引している銀行の種類によって部分的に決定されます。町の反対側にあるあなたの地域の1つの場所にある銀行は簡単にアクセスできません。または、電話で連絡を取るのは難しいかもしれません。とは言うものの、店の隅々にある銀行が良いカスタマーサービスを提供するかもしれませんが、その1-800番号を介したサービスはまったく悲惨なものになる可能性があります。運転する「ライブ」カスタマーサービスが必要かどうか、または電話で話したいかどうかを検討します。次に、いずれかの方法を介してどの程度アクセスできるかを検討します.オンラインバンクまたは簡単にアクセスできない銀行を利用している場合、オンラインまたは電話で利用できるサービスオプションが重要になります。誰かがあなたの電話に応答する前に何時間も電話ツリーで立ち往生するつもりですか、それとも彼らは最初の呼び出し音を拾いますか？また、アウトソーシングについてどう思いますか？多くの大手銀行および一部のオンライン銀行は、お金を節約するためにインドなどの国に顧客サービスを外部委託しています。これについて強い意見がある場合は、口座を開設する前に調べることをお勧めします. 8.検索するサービスカスタマーサービス以外では、銀行が以下を提供しているかどうかを知る必要があります。オンラインバンキング. これは標準です。オンラインで口座残高を確認できない場合は、別の銀行に移動してください。とはいえ、移転の手配、書いた小切手の閲覧、自動請求書支払いは、多くの小規模なコミュニティ銀行や信用組合ではオンラインで提供されない場合があります。彼らのオンラインプラットフォームは時代遅れで、ユーザーフレンドリーではないかもしれません.電子明細書. 銀行は明細書の郵送を要求していますか、それとも明細書へのリンクが記載された毎月の電子メールを受け取ることができますか？これは、銀行の進歩性と、他のオンラインバンキング機能がどれほど優れているかを示す迅速な指標です.自動支払い. これは、自動請求書支払いとも呼ばれます。銀行は公共料金を直接支払うことができますか？このサービスを使用するには費用がかかりますか?直接預け入れ. ほとんどの銀行では、給与を銀行口座に電子的に預け入れることが標準となっています。しかし、システムはどれだけうまく機能しますか？この情報の良い情報源は、オンラインレビューです。.電信送金. 国内外で資金を送金できますか？どのような料金がかかりますか?キャッシャーの小切手. 住宅の閉鎖など、多くの大規模な金融取引では、確認済みの金額、印刷された受取人、小切手に透かしを入れたレジの小切手を必要とします。銀行はこのサービスを提供していますか？?ATMの払い戻し. 頻繁に旅行して現金を使用すると、「ネットワーク外」のATM手数料が請求されます。銀行はこれらの料金のすべて、一部を払い戻しますか、またはまったく払い戻しませんか?ほとんどの銀行は上記のオプションのほとんどを提供しますが、コスト構造は大きく異なる場合があります。たとえば、信用組合での小切手は4ドルかかるかもしれませんが、国立銀行では通りを渡って12ドルかかります。キャッシャーの小切手をほとんど使用しない場合、この違いは大したことではありませんが、定期的に使用する場合、高い手数料がすぐに加算されます。同様に、一部の請求書支払いシステムはすべての顧客に無料ですが、他の請求書システムには月額料金があるか、プレミアムアカウントが必要です。.銀行のセキュリティと個人情報の盗難常にメディアで取り上げられている大きな要因は、個人情報に関する銀行のセキュリティです。毎月、別の銀行の技術インフラストラクチャが侵害され、何千もの顧客の個人情報が盗まれているようです.銀行のセキュリティの高度化は間違いなく重要ですが、この要素をあまり重視しないでください。真実は、どの銀行も「ハッカー対応」ではないということです。あなたの個人情報は絶えず危険にさらされており、ある時点で、あなたが扱う銀行、小売業者、または政府機関のいずれかがデータを盗まれる可能性があります.最も重要なのは、個人情報が盗まれた、または侵害された場合の銀行の対応です。メディアが「災害」について報道している間、彼らは一週間傍観しているでしょうか？または、アカウントを閉鎖し、不正なトランザクションをシャットダウンし、新しいアカウント番号を発行することにより、迅速に対応しますか？さらに、あなたのアカウントで何か不審なことが起こるたびに電話やテキストを受け取りますか?最後の言葉銀行を選ぶことの重要性を過小評価してはいけません。しかし、正しいものを選択することは、低料金、優れた顧客サービス、アカウントの高金利など、銀行の個々の属性と同様に、銀行の習慣や個人的な好みと関係があります。まず、必要なアカウントの種類、必要な商品とサービスのレベル、銀行とのやり取りの方法に関して、あなたにとって最も重要なものを特定します。上記のポイントは、特定の銀行がどのように適合するかだけでなく、あなた自身の行動を考慮するための概要を提供することができます.銀行で必要なものを特定したら、オプションの確認を開始します。銀行のウェブサイトにアクセスし、検討している各銀行の担当者と直接話し合い、優先順位を確認してください。次に、このリストをさらに絞り込んだ後、オンラインレビューを参照し、友人や家族に問題の銀行に関する経験があるかどうか尋ねます。このプロトコルに従って、お金を節約し、頭痛のない体験を提供する銀行に切り替えます.通常、銀行で何を探しますか、そして、どちらを選びましたか?0.91％APY-今日、Ally 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