消費者金融保護局（CFPB）に苦情を申し立てる方法

これらの恐ろしい話のほとんどは、顧客サービスの質が低いことに起因していますが、それよりも不吉なものもあります。 2000年代後半の金融危機の余波で、議会は消費者金融保護局（CFPB）を設立し、米国で営業している消費者金融会社による略奪的、差別的、またはあからさまな違法行為に関する苦情を処理および解決しました。.

すべてのアメリカの消費者は、CFPBに苦情を提出する権利を持っています。現在行っている、または最近行った金融サービス会社があなたに不当な扱いをしていると感じた場合、CFPBの苦情を作成、提出、解決するプロセスについて知っておくべきことは次のとおりです。.

CFPB苦情を申し立てるタイミング?

すべてのサービスSnafuがCFPBの苦情を保証するわけではありません.

CFPBのWebサイトによると、その使命は、法律に完全に違反しない慣行を含む、金融サービスプロバイダーによる虐待、不公正、または欺cept的な慣行から消費者を保護することです。 CFPBは、これまで知られていない慣行を明らかにする消費者の苦情のパターンに基づいて、法律を破る金融機関に対して執行措置を講じることがあります。.

特定のアクションまたはプラクティスがCFPBの苦情を正当化するほど深刻であるかどうかを判断するリトマス試験はありません。 CFPBは、消費者が連邦規制に精通していることや、正当な傷害が発生したかどうかを判断する弁護士を雇うことを期待していません。ただし、申立人は、以下のような実質的に不利な結果を伴う場合、保証はされませんが、有利な解決に向けた最初のステップである実質的な応答を受け取る可能性が高くなります。

• クレジットスコアが低下する可能性のある不正なクレジット照会
• 信用修理機関による誤解を招くまたは虚偽の申し立て
• 不正な債権回収（たとえば、あなたのものではない債務の回収を試みる）
• 信用調査機関または報告組織が信用報告書の不正確な情報を修正または削除できない
• 借金取りによる嫌がらせ（たとえば、深夜に電話をかけたり、職場を杭打ちしたりする）
• 差別的な貸付慣行（たとえば、多数決-マイノリティの郵便番号での住宅ローン申請の拒否、またはより高い金利の借り手への請求）

CFPB苦情処理の対象となる金融商品

上記のシナリオは、許容されるCFPB苦情の世界のほんの小さな断面を表しています。 CFPB苦情処理により認識される製品およびサブ製品のリストには、次のものが含まれます。

• 債権回収. 副産物には、自動車債務、クレジットカード債務、連邦学生ローン債務、医療債務、民間学生ローン債務、住宅ローン債務、ペイデイローン債務が含まれます。.
• 信用報告、信用修理サービス、またはその他の個人信用報告. サブ製品には、信用報告および信用修理サービスが含まれます.
• 抵当. サブプロダクトには、従来の住宅ローン、FHA住宅ローン、住宅担保ローンまたはクレジットライン、リバースモーゲージ、およびVA住宅ローンが含まれます。.
• クレジットカードまたはプリペイドカード. サブ製品には、汎用クレジットカードまたはチャージカード、汎用プリペイドカード、ギフトカード、政府給付カード、学生プリペイドカード、給与カードが含まれます。.
• 当座預金口座または普通預金口座. サブ製品には、CD（預金証書）、当座預金口座、普通預金口座が含まれます。.
• 車両ローンまたはリース. サブ製品には、ローンとリースが含まれます.
• 奨学金. サブ製品には、連邦学生ローンと個人学生ローンが含まれます.
• 給料日ローン、タイトルローン、または個人ローン. サブ製品には、割賦ローン、ポーンローン、ペイデイローン、個人向け与信枠、およびタイトルローンが含まれます。.
• 送金、仮想通貨、またはマネーサービス. サブ製品には、小切手換金サービス、債務決済、国内送金、外貨両替、モバイルまたはデジタルウォレット、為替、返金予想小切手、トラベラーズ小切手またはキャッシャー小切手、および仮想通貨（ビットコインおよびその他の暗号通貨）が含まれます.

これは、消費者が連邦規制当局に苦情を申し立てることができる金融商品の完全なリストではありません。ここにリストされていない製品およびサービスは、他の連邦政府機関の管理下にある場合があります。消費者がCFPBが直接処理しない問題についてCFPBに苦情を申し立てる場合、局は誠意を持って適切な当局に紹介するよう努力します。.

2017年と2018年のCFPBの変更

消費者金融保護局は、選挙が結果をもたらすことを証明しています.

CFPBの作成は、2010年に民主党議会によって可決され、民主党大統領によって署名された全面的なドッドフランクウォールストリート改革および消費者保護法によって承認されました。オバマ政権の間、この局は手ごわい消費者同盟国と見なされ、スプリントやベライゾン（120百万ドル）、米国銀行（48百万ドル）、オマハ第一国立銀行（32百万ドル）のような姓を持つ数百万ドルの和解に達しました。彼らは説明できない官僚主義のポスターの子としてCFPBに向かって走りましたが、議会の共和党はその仕事に干渉することはほとんどできませんでした.

それは2017年のトランプ政権の加盟により変わりました。その夏、共和党が管理する議会はドッド・フランク法の一部を廃止する法律を可決しました。 11月、オバマ大統領に任命されたCFPBディレクターのリチャード・コードレイが辞任し、トランプ大統領がサウスカロライナ州議会議員のミック・マルヴァニー（局を違憲だと信じる率直な批評家）を任命する道を開いた。.

マルヴァニーは完全に局を破壊しなかったが、彼は劇的な内部再編に影響を及ぼし、その執行活動の顕著な口説きを主sideした。ブルームバーグ法によると、マルヴァニーは反差別の監視機関である「公正貸付および機会均等のオフィス」を去勢しました。アメリカンバンカーによると、貸し手の差別をチェックするために任命されたスタッフマルヴァニーは、人種差別主義者のブログ投稿に火をつけられました。 Mulvaneyは2018年11月に退職しましたが、職員は局の給与計算で年を締め切りました.

Mulvaneyの在職期間がCFPBの消費者苦情プロセスにどのように影響したかは正確には不明です。指名されたリーダーシップは明らかにビジネスに優しいが、CFPBのマルバニー以前の規制の枠組みは、給料日貸し出し規則の貸し手に優しい変更の重要な例外を除いて、ほぼそのままである。 CFPBの苦情データベースを調査している消費者は、2017年後半に定期的な毎月の苦情報告が停止したことに気付いてがっかりするかもしれませんが、完全な苦情データセットはオンラインで検索可能なままです.

要するに、まだCFPBに苦情を申し立てるのはあなたの時間の価値があります。彼らがあなたの満足にあなたの苦情を解決しない場合、他のオプションがあります.

苦情を申し立てる前にすべきこと

CFPBの苦情を申し立てる前に、次の措置を講じてください。.

1.他のすべてのオプションを使い果たす

まず、次の手順を実行して問題を直接解決してください。

• 問題の明確な概要. 問題の問題を明確かつ簡潔に定義します。実際の、または誤解につながる手順、および金融サービスプロバイダーの代表者が講じた行動または講じなかった行動を説明する.
• 問題をエスカレートします 管理. プロバイダーの顧客連絡チームまたは部門のランクとファイルのメンバーに問題が発生していない場合は、問題を管理者にエスカレーションしてください。小規模な金融機関は、多くの場合、完全なスタッフ一覧を公開しています。所属機関に支部がある場合、支部を訪問することがおそらく最も効果的な行動方針です.
• 部門スタッフと運試し. プロバイダーのカスタマーサービス装置をバイパスし、部門のスタッフに直接連絡します（まだ連絡していない場合）.
• さまざまな連絡先を試す. 多くの場合、ソーシャルメディアは、小規模またはオンラインのみの金融機関と連絡を取るための最良の方法です。.
• サードパーティの関与 必要. 問題が、信用報告局など、障害のある金融機関以外のエンティティに関係している場合、それらを会話にループさせます。場合によっては、たとえば、信用報告書から誤った項目を削除することにより、有害事象を軽減または解決する立場にある可能性があります.

この段階の秘trickは、いつタオルを入れるかを知ることです。多くの金融サービス会社は官僚的であり、顧客の苦情に特に敏感ではありません-問題となっている慣行を悪化させる可能性があります-すぐに手を挙げてCFPBにエスカレートしないことが重要です。しかし、あなたの時間と尊厳は価値があるので、回り道にふけることも等しく重要です.

2.パターンのCFPB苦情データを確認する

CFPBの広範な消費者苦情データベースで、問題のある金融サービスプロバイダーに関する同様の苦情を探します。あなたのケースがより大きな実践パターンの一部である場合、あなたの苦情はより重くなります-それが孤立しているように見えるからという理由だけで苦情をもたらすことをheしてはいけませんが。データベースのフィルタリングツールを使用して、無関係な結果を除外する.

3.仲間の消費者の苦情を確認する

データベースの苦情をよく似ており、自分の経験がどこに並んでいるか、どこに分かれているかに注意してください。いくつかの消費者の声もご覧ください。すべてに、不正行為、虐待、または完全な違法性の明確な例が含まれています。それらを見ると、あなたのケースを提示する方法についていくつかの新鮮なアイデアを与えるかもしれません.

4.苦情のドラフト

CFPBによると、理想的な消費者の不満は3つのことを行います。

• 出来事を可能な限り詳細に説明し、必要に応じて補足文書を添えて
• 問題を解決するために既に行ったことの概要
• 問題に対する公正で現実的な解決策のアイデアを提示します

好むかもしれませんが、CFPBの苦情は、コーポレートファイナンスの悪さに関する怒り狂ったスクリードの適切な場ではありません。それを個人のソーシャルメディアアカウント用に保存します-それでも、ソーシャルメディアのエチケットのベストプラクティスに留意する必要があります。.

代わりに、CFPBの申し立てを事実に基づいて要点を維持してください。すべての文は、コメントや感情なしに、あなたが不当な扱いを受けたという議論を進めるべきです.

CFPBクレームを送信および追跡する方法

これらの5つのステップは、典型的なCFPB苦情処理を説明しています。 CFPBが苦情を別の連邦政府機関に照会した場合、ステップ2と3の間に遅れが生じる可能性があります.

ステップ1：苦情の提出

まず、CFPBの苦情送信ポータルで苦情のドラフトを送信します。以下を含めるよう求められます。

• 問題の製品とサブ製品
• 問題の種類（たとえば、一般的なクレジットレポートの問題には、「レポートに関する誤った情報」や「不正警告やセキュリティフリーズの問題」など）
• 会社の問題を解決しようとしたことがあるかどうか
• 発生した場合の詳細な説明と、利用可能な場合はサポート文書（この説明には日付と金額を含める必要がありますが、口座番号などの個人情報は含めないでください）
• 公平で現実的な解決策のアイデア
• CFPBがWebサイトに情報を公開することに同意します（これは苦情処理には影響しません）
• 関係する会社、関連会社、従業員の名前

CFPBは、申立人にできるだけ徹底するよう助言します。重複または補足的な苦情は眉をひそめ、無視される場合があります.

ステップ2：CFPBレビューとルーティング

苦情を受け取った後、CFPBスタッフはそれを確認し、適切な回答者に転送します。苦情がCFPBの権限の範囲内にある場合、スタッフがあなたに代わって金融サービスプロバイダーに苦情を転送します。苦情が他の政府機関により適している場合、スタッフがそこに転送し、フォローアップの方法を教えます.

ステップ3：会社の対応

次に、会社は苦情を認めます。ここではCFPBが仲介者として機能するため、会社から直接連絡がない場合があります。ただし、CFPBは、苦情の少なくとも97％が15日以内に回答を受け取り、多くの企業が顧客に直接対応することを実践していると述べています。いずれにしても、数週間以内に返事がない場合は、CFPBでフォローアップする必要があります.

ステップ4：苦情の公表

苦情のステータスに関係なく、CFPBは、機密情報や個人を特定できる詳細をスクラブした後、同意を得て苦情の詳細を公開します。これにより、仲間の消費者（および消費者保護の支持者）に金融サービスプロバイダーの活動に関するより多くのデータが提供されます。.

ステップ5：消費者レビューとさらなるアクション

苦情に対して会社が正式に回答すると、60日以内に回答を確認してフィードバックを提供できます。応答には、会社独自のイベントのバージョンと、相互に同意可能な解決策であると考えられるものが含まれる場合があります。繰り返しますが、CFPBはここで仲介者として機能します。ただし、会社が既にあなたに直接連絡していない限り.

この60日間の時間枠を利用して、会社の提案する解決策が適切かどうかを判断します。 CFPBが公開する消費者の苦情データと、オンラインの個人金融や消費者保護フォーラムなどの他の公開情報ソースを使用する.

CFPBの苦情が満足に解決しない場合の対処方法

CFPBは通常、明確な規制違反または広範囲にわたる損害がないため、レバレッジとして執行力を使用しません。つまり、局はすべての消費者の苦情に対して好ましい結果を保証することはできません。.

苦情が金融サービスプロバイダーの行動や慣行によって傷つけられたことを明確に示している場合でも、満足に解決できない可能性があります。上記のように、2017年初頭以降の政治的変化は、この結果の可能性を高める可能性があります.

ただし、CFPBとの取引が決定的または不満足に終わっても、苦情が解決するわけではありません。 CFPBが満足のいくように苦情を解決できなかった場合にできることは次のとおりです。.

1.州当局への苦情の提出

分散型の執行は、CFPBの上でのマルバニー監督の在任期間の繰り返しのテーマでした。 Mulvaneyは、以前はCFPBの範囲内にあった可能性のある訴訟を提起するよう州検事総長に公に奨励し、多くは喜んで申し出に彼を取り上げました。どの党があなたの首の中で権力を握っていようとも、あなたの州司法長官のオフィスはあなたが州法に違反していると信じるひどい行動を助けるためのあなたの最高のリソースかもしれません.

多くの州には、精力的な消費者金融ウォッチドッグや消費者保護機関もあります。たとえば、ニューヨーク州に住んでいる場合、ニューヨーク州消費者保護課が消費者金融の苦情を申し立てるのに最適な場所です。お住まいの州の類似機関を確認してください.

2.消費者信用報告局に連絡して信用の影響を解決する

苦情に信用報告に関する誤った情報が含まれる場合は、3つの主要な消費者信用報告局の1つに直接お問い合わせください。以下を含む多数のクレジットレポートエラーに無料で異議を申し立てることができます。

• 個人情報（名前や住所など）
• 古くなったまたは不完全なアカウント情報（返済された債務を含めるなど）
• クレジット項目が重複しています
• 不正なクレジットの照会または引き出し（個人情報の盗難または詐欺を示す可能性があります）
• 混合レポート（名前を親relativeと共有する場合に発生する可能性があります）

Equifax、TransUnion、およびExperianの紛争プロセスの詳細については、それぞれのWebサイトをご覧ください.

3.必要に応じて他のアービターと連携する

3つの主要な信用報告局はあなたの個人情報を独占していません。貸し手、保険会社、およびその他の金融サービスプロバイダーは、LexisNexisなどのデータ編集会社と連携して、リスクを評価し、引受決定を下します。貸し手または保険会社の過失と思われる問題が実際にサードパーティのデータ会社に起因することを知るようになった場合、会社に直接連絡し、変更が行われたことを確認することで解決できる場合があります。貸し手または保険会社に再検討を依頼する.

4.負のフィードバックや個人消費者保護当局への苦情を残す

Better Business Bureauへの苦情の脅威は、あなたの金融サービスプロバイダーをテーブルに連れて行くために必要なすべてかもしれません。 BBBの消費者の苦情プロセスは金融サービスに固有のものではなく、CFPBが負担する強制力に欠けていますが、評判の損傷を懸念する小規模企業は苦情パターンの展開を可能にすることを嫌います.

5.ソーシャルメディアキャンペーンを開始する

他のすべてが失敗したら、キャンペーンをインターネットに参加させます。あなたの経験について広大なソーシャルメディアをフォロー、投稿、またはツイートしていない場合でも、該当する場合は問題のある企業や個人にタグ付けするように注意することは、あなたのp状の認識を高める素晴らしい方法です-そして、運が良ければ誘惑します同様に不当な扱いを受けた影の消費者の.

最後の言葉

消費者金融保護局は、略奪的な貸し手と夜間の銀行による代替手段に対するアメリカ国民の最初の防衛線と考えられていました。特に局の現在のリーダーシップの下では、現実はもう少し複雑です。しかし、今日の消費者は、CFPBが登場する前よりも悪化していると主張する消費者支持者はほとんどいません。.

うまくいけば、CFPBの苦情に値する消費者金融の恐怖物語を経験することはありません。しかし、あなたがとても不運なら、あなたはどこを向くべきか知っています.

CFPBに苦情を申し立てたことはありますか？どうだった?